商業助學貸款首次還款

『壹』 助學貸款還款時間的問題

本期提示：1999年，國家正式推出助學貸款政策。五年之後，2004年,國家對助學貸款政策加以改革。在大學生就業形勢嚴峻的今天，畢業大學生還貸的情況如何？大學生貸款是否存在普遍的不誠信狀況？學生又如何面對社會上「不誠信」的批評？ 銀行面臨什麼樣的壓力？新的助學貸款政策在現實操作中存在怎樣的問題？我們請來大學校長、銀行個人信貸部主管以及大學生們，站在各自的立場，就助學貸款政策各抒己見。

嘉賓：李志祥 北京理工大學常務副校長

劉敏 中國銀行總行個人金融部主管

主持人：非常感謝現場的各位觀眾，還有我們電視機前的觀眾朋友們，能夠來到我們《今天的中國》。來到現場的所有學生都是來自北京理工大學的學生。非常巧合，我本人也是畢業於理工大學，但是不是北京，而是上海。所以我們還是有一定的淵源。在我們正式談話之前，我想做一個非常簡單的測試。我想了解在2004年之前進入學校的學生有多少個，你們可以舉手。好，謝謝！還有2004年之後的，其餘的大概有三分之二。為什麼我要以2004年為一個界限呢？因為我們今天所要談論的話題是有關助學貸款。助學貸款是1999年國家正式推出來，到2004年實行了一個階段之後，又進行了一些改革。今天我們請到了北京理工大學一個非常優秀的貧困生。他也是靠助學貸款上的學。有請王科(以下簡稱王)，歡迎。王科， 你現在讀幾年級了？

王：我大四了。

主持人：能講講你家裡的情況嗎？

王：我家是在重慶農村，家裡面有四個人，還有個弟弟。我是2002年上的大學，然後我弟弟也考上高中。所以家裡就面臨開銷會很大的一段時間。

主持人：爸爸媽媽做什麼？

王：爸爸媽媽都是農民。

主持人：當時每個月的收入大概多少錢？

王：實際上我確實沒有去問過爸爸媽媽。但是基本上一年的收入也就是那麼兩三千、三四千。

主持人：考大學之前，你在不知道助學貸款的時候，有沒有想過這筆錢從哪裡來？當時家裡計劃過沒有？

王：說實話沒有其它好的辦法，當時心裏面沒有什麼著落。

主持人：假如沒有助學貸款的話，曾經想過什麼辦法？

王：只能是家裡面盡量先我把的學費給湊齊，然後我弟弟地先緩著。可以去向親戚借一些錢。

主持人：你當時是在什麼樣的情況下知道國家有助學貸款政策？

王：當我收到北京理工大學的錄取通知書的時候，那封信里邊就有關於國家助學貸款的相關政策，還有申請的流程等等說明。

主持人：當時知道有助學貸款這件事情以後，你當時的心情是不是特別興奮，有嗎？

王：當然是有的。因為我的錄取通知書是去重慶城裡邊的高中拿的。我拿了通知書自己先看了。我就知道了這個事，回來之後就碰到爸爸，第一句話我就說「爸爸，不用擔心學費的問題了！可以助學貸款」我爸爸當時也很高興。那一天我覺得我們家四個人在一起非常地高興，像是個節日一樣。

主持人：媽媽有沒有特意給你燒一頓飯，表示慶祝！

王：有啊！

主持人：當時有沒有萬一到了學校以後貸不到款的顧慮？

王：有的，當時報名的時候，我爸爸還是東拼西湊的給我湊了幾千塊錢。

主持人：你記得當時帶了多少錢到北京？

王：六千塊錢。

主持人：還記得這六千塊錢是怎麼組成的嗎？

王：其實具體的我都不是很清楚。我爸爸就是在我臨走的時候就跟我說了這樣的話，我爸爸是用重慶話說的。但是我就用普通話翻譯出來。

主持人：你用重慶話說一遍聽聽。沒有關系，一定很好聽。

王：他說「娃啊，我只湊到六千塊錢了。不管夠不夠，你帶到學校。我曉得我兒子是個人才，我也相信學校捨不得把你趕出來的。」

主持人：你今天自己演了一次爸爸的角色。那你到了學校以後去申請大概花了多長時間，有哪些程序？

王：申請助學貸款是在報名之前就要填家庭經濟情況調查表，然後還會去縣政府開家庭貧困的證明，會要填申請表。那麼到了學校之後，我覺得還很快。

主持人：你記得大概有多少時間？

王：如果我沒記錯，我們是9月初報名，但是9月中旬好像就簽了合同。

主持人：當時的貸款總額一年是多少錢？

王：六千塊錢。

主持人：有沒有說將來還不起款的擔憂，比如找不到工作。

王：其實我沒有這樣一個擔憂。因為我爸爸當時在我申請貸款的時候，他也跟我說了這樣一句話，他說你要是畢業以後連這點學費的錢你都掙不回來的話，那你就不用去上大學了。

主持人：好，非常感謝王科，謝謝你。祝願你找到一個理想的工作。有關助學貸款這方面的背景，我們一起看一個小片大家做一個簡單的了解。

(短片)

主持人：要談到助學貸款，具體到操作層面主要還涉及到銀行還有高效。今天我們非常有幸地請到北京理工大學常務副校長李志祥先生(以下簡稱李)。李校長，你好！還有一位是中國銀行總行個人金融部主管劉敏先生(以下簡稱劉)，你好！感謝兩位領導來到我們的現場。前面短片裡面講這個政策是在1999年提出來的，但是到了2004年的時候因為各種各樣的原因很多銀行是停下來了，當時是在怎麼樣的情況下使很多銀行退出了助學貸款的業務。李校長，你還記得當時的情景嗎？

李：當時我們學校第一批貸款的學生有三千零八十多個人，然後到2003年的時候特別希望再繼續進行貸款。因為我們每年招生的時候在學生的信封里裝了一個助學貸款的宣傳資料，就讓我們的學生拿到通知書的時候不要因為沒有錢搞得全家痛苦不堪。所以當時工商行還有有關銀行就不想搞了。我們當時很苦惱，用土話說很郁悶。

劉：我覺得原有的國家助學貸款，這個機制沒有運行下去其實有很多深層次的原因。其中一個最根本的原因是在於我們怎麼樣來看待這件事情。是把它作為一個純粹的行政性的指定性的一個工作，還是把它按照現有的市場經濟的體制模式下來推動這個事情。因為從2003年，尤其2004年以後，這個可能大家也都知道，幾大銀行都是採取股份制改造。以中國銀行為例，那麼我們也會引進一些戰略投資者。那麼換句話說，今天的中國銀行的管理層它的上面是有股東會、董事會。而這個董事會，當然大頭還是我們國家財政部了，但是還有很多外資公司。因為外面投資到中國銀行，我們每做一項工作的時候他肯定要從商業的角度來做。那麼我們每做一項事情必須要從商業的角度，就是說能夠對董事會、對股東會有所交待。那麼原有的國家助學貸款體制為什麼進行不下去了，有很多原因。其中一個就是說學生違約率比較高，這是一個比較重要的原因。

主持人：李校長，你覺得違約率是真的已經到了還款的一個極限期了，還是說這個極限期其實沒有到？

李：其實沒有到。其實這種統計有很多技術性的問題。比如說我1日應該還款，我5日才還。那麼它的統計里頭也是一次違約。那麼真正是死心塌地找不到人的，非常少。

主持人：當然劉敏先生也講了，覺得違約率很高是一個主要的原因。但是剛剛李校長說其實沒有到最終的一個截止期。那據我了解就1999年開始實行到2000年才正式全面開始助學貸款，而還款的時間是8年，其實要到2008年你才能夠下這個結論說學生到底有沒有還款。那在最後期限沒有到來之前，為什麼要給學生冠以一個不誠信的不太好的名聲。

劉：不誠信是主持人您提的，我們銀行從來沒有說學生。我們說的只是客觀存在一個現實。

主持人：但還沒有到最後的截止期你怎麼能夠判斷就是違約呢？

劉：這里有幾個情況可以跟您說一下，第一，原有的體制下，剛才校長也講到了，學生在校期間的利息是百分之五十由財政負擔百分之五十由學生來負擔。我想可能在座學生大家都知道，就是說作為一個正常的大多數的本科學生來說

在校期間正常的、持續的收入應該是沒有的，但是打工可能會有一些了。那在這種情況下在校期間還款百分之五十的利息本身就是對學生就是一個問題，他無法還貸款，這是一個機制的問題。

主持人：在2003年的時候，中國銀行在助學貸款上因為違約率而造成的壞帳、呆帳大概有多少？

劉：我們了解一下，當時整個銀行業對助學貸款的不良率大概是在百分之九不到。

主持人：作為銀行來講，貸款的業務還是非常多。對於房地產也好，對於其他一些金融的業務也好，這樣一個數字的壞帳率算高嗎？

劉：今天為止的中國銀行的個人貸款，我們的不良率大概是在百分之二以下。作為一個總盤子來講。對個人貸款我們一共有四千億的貸款，那其中不良率大約在百分之二以下，這就說一個總的概念。那麼相應的學生貸款，因為學生貸款屬於個人貸款，我們了解大概在百分之八點幾、不到百分之九的樣子。這就是這個比較，一個是百分之二，一個是百分之八點幾。

李：銀行的認識，我看當時也沒有到位。就是在很多風險當中對國家這樣一個行為、對助學貸款這樣一個行為，既是國家行政的一個要求，但是從銀行本身本身承擔的社會責任來講恐怕也應該責無旁貸。其實有風險也應該和校方聯手起來再向國家努力來把這件事推進下去，這是我個人看法。因為中國的金融業現在是中央控制，如果這個支柱性的主渠道不作為那我們就很難辦了。

主持人：李校長，銀行的業務非常寬泛，助學貸款可能就是銀行非常小的一部分。當時停下來學校的老師或者你們對銀行有沒有一些看法？

李：助學貸款這個事做起來一個是很麻煩，因為學生一個一個做，這貸款的成本也很高，另外也有一定的風險，我只能說有一定的風險。但是就是學生貸款的風險，像剛才主持人說的畢竟這數額很小，就是工商貸款的實際結果來看，我們畢業的2455個學生一次性還清的240個人，其他2200多個學生都簽了確認書，真正是違約的我們現在有數字統計的低於6%。所以我們向社會呼籲，我們不是譴責銀行，因為銀行有它的業務，但是我們確實認為在2003年的時候我們某一個系統過多的停止做這項事情總是不好的。所以我在此要向社會呼籲，在我們國家當前這種狀況下面確實存在兩極分化的這種狀態。有很多的窮學生真是拿了通知書以後首先是眼淚。作為教育工作者，我們有這種責任向社會呼籲、向國家呼籲。我們別的呆帳、壞帳，別的投資失誤、重復建設多得很，浪費了多少資金？我們在培養人才上、幫助窮困學生身上我們浪費了什麼資金、浪費了多少資金？這個問題可以社會來討論。

主持人：剛才李校長也談到，其實銀行應該承擔一部分的社會責任。那你個人覺得助學貸款是一個純粹商業行為，還是說銀行應該也承擔一部分的社會責任。劉：我非常贊成校長剛才提到的這一點，就是說這個事情是四方面，包括國家、包括學校、包括銀行、包括學生在內共同努力把這事情做好，任何單獨說其中一方的責任或者一方的作為不作為來推斷這個事情，恐怕都不是很好判斷。

主持人：剛剛兩位談到，2004年新的政策出台之前存在的一些問題，一方面我們很多的貧困學生渴望得到這樣一筆貸款實現他的大學之夢，另外一方面銀行也承擔了很多風險，那麼這個矛盾在2004年之前是越演越激烈，之後到底是怎麼樣一個情況，我們有一個短片一起看一看。

(短片)

主持人：劉先生，你在今天之前有沒有跟學校的領導、同學直接這樣面對面交流？

劉：我參加過別的地方學校的貧困大學生入學時候的助學貸款介紹會或者宣傳會，應該說也是非常感動的。我記得在一個學校參加的時候，應該是坐400多人的禮堂吧，結果等我來的時候所有的過道，包括門口，全都站滿了人。我估計可能差不多千人左右。而你可以看到這些大學生，可以說真的 你只要看到他你就相信他肯定是來自貧困地區。你看著他們的眼神是非常非常渴望的眼神。

主持人：你接觸過幾次以後，你有沒有把這份感動帶到你們銀行具體落實到你們操作層面？

劉：從2004年之後到今天為止，中國銀行做的115所高校的國家學生貸款只要是符合規定的貧困大學生，應該在中國銀行都是可以貸到款的。

主持人：李校長，在2004年新政策推出前後你覺得有什麼一些區別？

李：一個是國家貼息，就是大學生貸款期間在校學習的這幾年國家貼息，這個比較符合實際，也就是國家來扛，這個政策很好。第二個，由國家和學校聯手

來建立風險補償金。

主持人：李校長，現在這個風險基金你們學校現在已經拿出來了嗎？

李：已經拿了。

主持人：大概是多少錢？

李：我們總額每年三十萬。

主持人：存到哪裡？ 存到銀行嗎？

李：就給銀行了，是一個風險補償基金。國家也是給三十萬，我們也給三十萬這六個百分點，一共拿總額的六個百分點作為補償基金。我們學校出三個百分點，國家出三個百分點給銀行。這個對銀行有一定的支撐作用。

主持人：劉先生，銀行怎麼樣看待這個問題？新的政策出來以後風險是不是減小了很多？

劉：應該說新的政策出來之後，首先把四方面的關系理順了。其實，風險補償金是一部分，本身從金額來講；另外一方面，我們認為更大的一點實際上像校長剛才講到的是把學校拉到這里邊來了。因為，以前基本上有的學校可能就會出現這種情況，學生貸款貸你銀行的款，那麼貸到的錢交給學校作為學費，學校收走了，以後學生還不還得起錢跟我學校沒關系了，我只要我的學費拿到了。但實際上，相對學校而言從銀行對學生的控制力度是很弱的。我們銀行不可能天天跟著學生。那麼通過這種方式，讓學校出一部分風險保證金，實際上就是把學校也拉到關系體系當中。通過學校的配合我們來跟學生保持一個溝通。包括在畢業前、在畢業後。

主持人：你估計這個新的政策之後實施起來還會有什麼新的一些問題出現，有沒有做過這樣的預測嗎？

劉：目前看來這個機制，到今天為止運行兩年了應該說還是比較順利的。那麼現在大家比較把握不大的一點是現在大學生擴招，畢業找工作也比較困難，那麼等到這些學生真正畢業之後是不是有能力按時償還貸款，這是我們比較擔心的。就像前面講到，掙的錢如果自己生活費都不夠，怎麼來還貸款。這可能是個比較大的問題。

主持人：剛剛也談到了學生的違約率。社會上很多人談到學生誠信的問題，當時對學生的誠信的爭議是比較大的。在你們實際的操作過程當中，是不是有存在這種不誠信的學生？假如要懲罰的話，會是一種什麼樣的懲罰？

劉：不能說懲罰了，應該說是銀行主張自己權利的手段也比較多了。一種就是跟學校配合，我們可能會把欠款大學生的信息通過學校的方式，在校友錄或者在學校網站上公布。另外，我們會把這個學生的信息跟教育部的全國學生貸款中心反映，他們可能會在一個更廣闊的范圍內對這種學生追索。還有一個手段，銀行可以根據法律規定採取訴訟。

李：你那個學校的學生不還貸款率比較高，銀行可以終止對你這學校貸款，那你這學院的工作就得跟上去。所以我們就主動開展貸款業務，主動地指導學生怎麼搞好貸款，也主動地來安排貸款當中的還貸，還有畢業以後的配合工作。也主動地進行誠信教育。因為誠信教育不是對窮人的教育，在某種意義上講，對富人更應該進行誠信教育。誠信教育是什麼？是學生素質教育的一個方面，不是說對貸款的學生就誠信教育，對不貸款的學生就不進行誠信教育，那是不對的。那是對他們人格上的偏見。應該對全體學生進行誠信教育。

主持人：新的政策比原來的政策要前進了很多步，那麼可能助學貸款系統當中可能還潛在存在一些問題需要不斷地完善，下面我們想請北京理工大學學生處的處長劉明奇先生。劉先生 你是在學校的助學貸款部門工作嗎？

劉明奇：從1999年開始一直到現在，都在進行具體的負責。我1999年開始在學院里當副書記也是主管學生工作，貸款工作我也參與了一部分。目前在學生處工作，也是因為學校的國家助學貸款工作由學生處來牽頭做，應該說對這個工作應該是比較熟悉一些。

主持人：剛剛談到了一些問題，你個人有沒有對前後兩個新的政策進行一些反思，你覺得有什麼更好的建議要給銀行還有校長，還有我們社會。

劉明奇：我有幾個觀點也希望在這個場合交流一下。第一個，我希望國家採取一些手段繼續推進以國家助學貸款為主渠道的資助貧困生的這項工作，把國家助學貸款仍然作為我們資助貧困生的主渠道，這是一個觀點。第二個觀點，我希望加強咱們全國的金融系統整體的信用技術體系，或者叫做誠信體系也好，因為這個還需要我們金融加強管理，管理到位以後才能更好地規避因為助學貸款而存在的一些風險。我覺得這是我們今後加強助學貸款管理的根本所在。第三，建議銀行也採取一些別的靈活的辦法，比如說嘗試一些學生所在地的生源地貸款，因為學生父母的工作單位也好，居住地也好，相對比較穩定。如果家裡實在困難也可以找親戚朋友擔保。我覺得這些工作是可以做的。這是第三個觀點。第四個觀點也希望國家助學貸款，在還款的期限有進一步延長。因為我們大家知道，買房子有20年按揭、30年按揭，我們培養人才能不能也延長一點時間。因為人才培養是百年大計，那麼能不能也延長一些學生還款的時間。因為我相信，如果我們現在運行的商業貸款如果沒有抵押、沒有擔保，純粹靠信用來支撐的話，恐怕這違約率要比我們國家助學貸款學生這塊要高得多。所以希望把這個納入到我們整個國家的誠信教育的過程當中，謝謝。

主持人：好，我們節目也快要結束了，接下來一點時間留給現場的同學們，還有觀眾朋友們，你們有什麼樣的一些建議或者說有什麼樣的問題，想要問校長或者是銀行主管劉先生。

學生一：我想提一個建議，我是軟體學院的學生，對我們學院來說是比較特殊的，像我們學校學費方面還比較好，頭兩年是五千五百元，後兩年是一年一萬二千元，我看其他大學一般每年都是一萬四到一萬六千元。那麼一年六千元的貸款對我們來說連學費都不能滿足，那麼這時候可不可以銀行考慮一下這方面的學生，可不可以給我們多貸一些款來解決我們生活方面的問題。

主持人：劉先生，你覺得特殊情況會特殊對待嗎？

劉：國家助學貸款之所以叫國家助學貸款，很多政策的出台不是說銀行或者學校能夠單方面決定的。每個學生每學年不超過六千塊錢，整個貸款人數不超過在校學生的20%，教育部、國務院、財政部出台政策時是明確規定的。這個不是說銀行能夠來控制的。那麼這里我想可能有很多方面因素，一方面因為它出台政策肯定要照顧絕大部分人，不可能說就是針對於學費特別低、特別高的學生，而是要全部兼顧到。另外一方面，這裡面涉及到一個貼息的問題。因為貼息是財政貼息，如果每個學生六千元，如果到一萬二的話，那麼從利息上國家就要拿出很大一部分錢，那麼這部分財政能不能承受得了？這可能從更高的宏觀方面來考慮。那麼對於這種學生怎麼解決這個問題。我想一個是不是考慮將來國家的助學貸款會有所調整，如果會有所調整的話那麼會不會考慮這個因素，這是第一。第二個因素就是說對於超過這一部分，那麼現在銀行有商業助學貸款這樣一個政策，那麼包括前面的MBA，十幾萬都可以貸的，當然也要符合銀行的一些條件。那麼如果符合條件的學生可以相應地申請商業助學貸款。

學生二：像我自己也是來自農村。貸了四年助學貸款了。我本來可以保研，但是因為考慮到要還貸，有生活壓力，所以現在還是找工作了。現在已經簽了大亞灣核電站，四年的助學貸款是可以在一年之內完全還清的。我說這句話的意思是是希望銀行對助學貸款有信心，我們的社會對助學貸款有信心，我更希望的是那些貸款的學生、那些來自農村的學生要對自己有信心，你們都是好樣的！以後你們會用自己的行動來證明自己。

學生三：我的好朋友今年遇到一個情況，就是她從外校考到我們學校的研究生。來了以後她不能貸款。因為她本科期間已經貸款，本科期間的學費不能還，所以她的本科時的學校把她的學位證、結業證全扣了。扣了之後，我們學校研究生不讓她注冊。那她必須把本科部分貸款還了以後能來注冊。所以我想問劉主任，能不能改變一下這個政策，對於本科期間已經貸款，然後考上研究生的同學，貸款制度能不能把期限放寬一點，能不能讓繼續上研究生的同學能夠再享受貸款，完成更高等的學業。謝謝！

劉：按照現在新的教育部的機制，如果大學本科畢業之後直接讀研究生，那麼你大學本科期間的貸款可以跟銀行簽訂一個延期還款的協議。那麼等你研究生畢業之後，參加工作後再按照新的規定，比如一到兩年內選擇開始還款，六年內還清。所以這個延期不存在問題。

婁秀紅(北京理工大學學生工作處副處長 婁秀紅)：這個現象是存在的。新機制實行之後還是存在的。新老機制都存在這個問題。這個我們跟教育部學貸中心都聯系過。最主要還是風險的問題。就是本科期間貸了款的學生，研究生期間是不能再重新貸款的。

劉：這個應該沒有。

婁秀紅：那我們研究生有一大批現在目前還沒有貸款，如果能解決那太好了。

劉：關鍵要符合政策，不是說所有研究生都可以貸，你要符合貧困這個政策。

婁秀紅：符合。他本科期間就貸款了，肯定是困難學生。

劉：因為我們是跟教育部簽協議是明確規定的，這樣的學生是可以貸款的。

婁秀紅：我們學校就從去年開始就已經在跟教育部學貸中心反映這個問題，不僅僅是我們學校的問題，所有的高校都面臨這個問題。

李：請劉主任帶回去再商量商量。

劉：這個可以跟教育部溝通。

主持人：我希望能夠盡早地就是給這些研究生貸上款。我沒有想到今天的這個節目從李校長開始包括劉主管，還有在座的很多學生，真的好幾次帶給我很強烈的一份感動。我想最後引用前教育部副部長張保慶的一句話，他說「在我眼裡，助學貸款這件事情真的比天還要大！」所以我非常希望動用全社會的力量能夠在盡可能短時間內建立一個完善的助學貸款的體系，讓我們每一個貧困的學生能夠進入大學的學堂。謝謝！

『貳』 助學貸款怎麼還利息

方法一 電腦端支付寶還款。
1.登錄電腦端支付寶， 點擊「應用中心」，然後點擊「助學貸款還款」。
2.輸入貸款人的支付寶賬戶、身份證號碼、驗證碼，點擊「查詢還貸信息」。
3.確認還貸金額並點擊「下一步」。
4.輸入支付密碼即可還款。
方法二 手機端支付寶還款。
1.打開支付寶，然後搜索國家開發銀行助學貸款。
2.進入後，點擊「在線還款」。
3.輸入貸款人支付寶賬號、身份證號碼，查詢還款信息。
4.確認還款信息後點擊還款即可。
方法三 銀行櫃台還款
1.攜帶相關貸款資料到銀行。
2.領取還款申請表，填寫後提交給櫃台，完成還款即可。
拓展資料：
1.貸款形式
主要有四種貸款形式：國家助學貸款；生源地信用助學貸款；高校利用國家財政資金對學生辦理的無息借款；一般性商業助學貸款。其中，國家助學貸款資助力度和規模最大，是助學貸款的主要內容。
2.具備高校
公辦全日制普通高校都應積極落實國家助學貸款政策，與合作的銀行共同為高校貧困家庭學生辦理國家助學貸款。另外，也有一部分民辦普通高校開展了國家助學貸款工作，學生要注意學校招生簡章或錄取通知書中的相關說法
3.申請方式
一般來講，貧困家庭學生需通過就讀的學校向當地的銀行申請國家助學貸款。學生在校期間原則上採取一次申請、銀行分期發放國家助學貸款辦法。
4.申請國家助學貸款需要提供哪些材料？
1）國家助學貸款申請書；
2） 本人學生證和居民身份證復印件（未成年人須提供法定監護人的有效身份證明和書面同意申請貸款的證明）；
3）本人對家庭經濟困難情況說明；
4）學生家庭所在地有關部門出具的家庭經濟困難證明。學生本人對其提供證明材料的真實性承擔法律責任。
5.審查審批
學校有關部門負責對學生提交的國家助學貸款申請進行資格審查，並核查學生提交材料的真實性和完整性；銀行負責最終審批學生的貸款申請。
操作環境：
手機型號：華為nova7seCDY-AN20
支付寶電腦端版本號：v10.2.30.6427
支付寶手機端版本號：v10.2.38.8200

『叄』 助學貸款提前還款怎麼還

助學貸款提前還款有兩種渠道，分別是支付寶和助學貸款學生在線系統。
1、支付寶提前還款。登錄支付寶賬號，並在「應用中心」里找到「助學貸款還款」的應用，點擊進去有提前還款的選項，按照提示辦理即可。
2、助學貸款學生在線系統還款。打開國家開發銀行助學貸款信息網，打開後選擇提前還款，按照頁面提示辦理即可。
操作環境：紅米K20MIUI11.0.4 支付寶10.0.28
拓展資料：
1、國家助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所採取的一項重大措施。國家助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，並承擔相關法律責任。借款學生通過學校向銀行申請貸款，用於彌補在校期間各項費用不足，畢業後分期償還。2012年8月8日，開發銀行新增助學貸款將突破120億元。
2、助學貸款主要有四種貸款形式：國家助學貸款；生源地信用助學貸款；高校利用國家財政資金對學生辦理的無息借款；一般性商業助學貸款。其中，國家助學貸款資助力度和規模最大，是助學貸款的主要內容。公辦全日制普通高校都應積極落實國家助學貸款政策，與合作的銀行共同為高校貧困家庭學生辦理國家助學貸款。另外，也有一部分民辦普通高校開展了國家助學貸款工作，學生要注意學校招生簡章或錄取通知書中的相關說法
3、黨中央、國務院高度重視家庭經濟困難學生資助工作。建立健全家庭經濟困難學生資助政策體系，使家庭經濟困難學生能夠順利入學，上得起大學、接受職業教育，是實踐「三個代表」重要思想、落實科學發展觀、構建社會主義和諧社會的重要舉措；是實施科教興國和人才強國戰略，優化教育結構，促進教育公平和社會公正的有效手段；是切實履行公共財政職能，推進基本公共服務均等化的必然要求。

『肆』 商業助學貸款的貸款處理程序是怎樣的

借款人可直接在生源地向貸款人申請商業助學貸款，即辦理生源地貸款，也可在就讀學校所在地申請商業助學貸款，即辦理就讀地貸款。但貸款人不得受理借款人既在生源地又在就讀地貸款的重復申請。

貸款人在受理借款人申請商業助學貸款時，應要求對方提交書面借款申請，填寫有關申請表格，並提交相應的文件、證明和資料。受理貸款申請後，貸款人須對借款人提供的資料進行調查核實。

貸款人根據借款人的資信、貸款用途、擔保等因素進行貸款審批。貸款人應根據合同約定，將貸款劃入借款人在銀行開立的個人結算等賬戶或借款人就讀學校指定賬戶，並由貸款人監督使用。

『伍』 中行商業性助學貸款還款方式是什麼

如有疑問，歡迎咨詢中國銀行在線客服或下載使用中國銀行手機銀行APP咨詢、辦理相關業務。

以上內容供您參考，業務規定請以實際為准。

『陸』 中國銀行商業性助學貸款還款方式

貸款期限在1年以內（含1年），可按月等額本息（等額本金）償還或在貸款到期時一次性清償。貸款期限在1年以上的，可採取按月等額本息還款方式或等額本金還款方式。
以上內容供您參考，業務規定請以實際為准。
如有疑問，歡迎咨詢中國銀行在線客服或下載使用中國銀行手機銀行APP咨詢、辦理相關業務。

『柒』 助學貸款首次還款日是什麼意思

近日，中國工商銀行廣東分行和北京分行在中國高等教育學生信息網上分別公布了欠款逾期一年的500名和1200名學生名單，這是我國首次以公告的方式催還助學貸款，引起社會強烈反響。日前，工行廣州支行給記者發來的回復中稱公布名單是有據可依的。

部分受訪的助學貸款的在校大學生也對銀行行為表示理解，認為違約學生沒有誠信就應該受到監督。一名已畢業的大學生還講述個人還助學貸款的經歷，並表示大學生不還款行為不可原諒。記者還了解到，廣東教育部門、各高校和銀行已針對助學貸款管理出台了系列預防措施。

工行：公布違約人名單有據可依

根據教育部統計數字，截至目前，國家共累計審查全國高校全日制在校本科生206萬人次，發放貸款約127.7億人民幣，受各種因素影響，欠貸率高達28.4%。

為此，6月26日，中國工商銀行廣東分行和北京分行在中國高等教育學生信息網上分別公布了欠款逾期一年的500名和1200名學生名單，這是我國首次以公告的方式催還助學貸款，引起社會強烈反響。

7月20日，工行廣州支行就網上公布違約學生名單一事，向記者發來回復函，予以了說明。

回復中稱，「從貸款總體情況看，大部分學生能主動按期供款，有的同學畢業後歸還了全部貸款，但也存在違約率較高的情況。」

銀行方面表示，這次網上公布的國家助學貸款違約名單，主要是借款人離開學校後沒有按《借款合同》的約定與工行確定新的聯系方式，也沒有主動按期還款，並經銀行發送催收信函和採取電話、簡訊等催收方式後仍未取得聯系，而且貸款逾期將近一年不歸還的借款人。

銀行稱，公布名單是有根有據的。其一是根據《中國人民銀行助學貸款管理辦法》中銀行在媒體上公布事項的相關規定進行網路公布。第二，《教育部辦公廳關於轉發 <中國人民銀行、財政部、教育部、國家稅務總局關於進一步推進國家助學貸款業務發展的通知>的通知》中要求：為有效防範助學貸款風險，各經辦銀行應以學校為單位，在公開報刊等信息媒體上公布助學貸款違約情況，對不講信用的借款人姓名、身份證號及違約行為公開曝光。第三，工商銀行與借款人簽訂的《助學貸款合同》中明確約定了當借款人逾期不還貸款的，工商銀行有權公告其姓名、住址、身份證號碼等個人信息資料。
大學生欠貸三大原因

「接受過高等教育的大學生能欠錢不還，這在我們發放助學貸款之初是想像不到的。」在接受媒體采訪時，工行北京分行個貸中心穆經理這樣說。他提供的數據顯示，平均每一筆助學貸款都在7000元以上，但還款可視就業情況，在畢業後6年內還清，平均每月的還款額只需200多元。

工行廣東分行的個貸中心專職聯系人魏先生日前在接受記者采訪時，分析了學生欠款主要有三個原因：

一是信用意識薄弱。

為盡快拿錢，許多學生簽協議時不看條款，誤以為助學貸款就是助學金，是國家給的補貼不用還。根據國家規定，本科畢業後6年內還清貸款，然而部分欠貸研究生以為只要沒畢業就可以不用還貸，事實上已進入還款期。

二是畢業生流動性大。

「來借款的學生很多連手機都沒有，協議上留下的都是宿舍電話。」助貸協議上的聯系方式往往不是有效聯系方式，許多學生畢業後就失去聯系，而銀行不可能一個一個地上門催款，只能通過學校或寄函的方法催款。「許多學生並不是惡意欠款的，只要聯繫上了，一般都還是還」。

三是就業狀況確實很糟糕，難以還款。

管理措施 銀行高校聯手建立「個人徵信系統」

記者了解到，在杜絕大學生欠款問題上，廣東省政府部門、銀行和高校已經有了系列舉措。

例如，2006年1月起，中國人民銀行就著手建立個人徵信系統，希望以此扼制拖欠助學貸款。只要欠款的學生畢業後在銀行開工資賬戶，他的信用信息就會在個人信用信息基礎資料庫留下記錄，銀行很容易就能找到他。同時，個人徵信系統是全國聯網，一旦某人有不良信用記錄，以後就很難再從銀行貸款。

各高校也出台一系列舉措,與銀行一起加強助學貸款的管理。

華南理工大學負責助學貸款的王處長說，目前該校與銀行配合，通過建立簡訊催款平台等方法進行預防管理。該校這兩年實行的」延期貸款」、銀行「徵信系統」以及建立「個人信用體系」，對學生非常有用，大大降低了違約率。

今年，廣州大學有200多名學生畢業前提前還貸，占今年貸款畢業生的40%，為此學校發放提前還貸獎金16萬元。該校學生處處長饒東方介紹，學校從2002年開始就在省內高校率先建立學生提前還貸的獎勵機制，即每個借貸的學生在畢業前還清助學貸款的，學校就按其貸款總額的5%的比例給予獎勵，由此鼓勵學生一次性還款、提前還款。此外，學校學生資助管理中心每年在學生畢業前夕，會同銀行召開當年貸款畢業生大會，讓學生了解還款程序及注意事項，加強學生誠信教育。學校還主動向用人單位派發信件，希望單位配合督促學生按時還款。目前，該校還沒收到銀行給學校的惡意不還款學生名單。

還有一些高校總結出了一套貫穿貸前、貸中、貸後的管理辦法，如「三個一」措施：給獲貸學生家長發一封信、與獲貸學生簽訂一份道德契約，與獲貸畢業生談一次話，以加強學生誠信建設。

此外，記者還了解到，目前全國正在建設貸款學生信用網路體系，該系統是將所有畢業獲得貸款學生的個人資料輸入全國網路體系，以備各地查閱。目前，廣東省教育廳已將2001級以來的畢業獲貸學生的名單全部上網。

講述：每月還180元，並沒有還貸壓力

6月30日，畢業於暨南大學在佛山電台工作的H走進南海大道中國人民銀行佛山支行，往還貸銀行卡里存了180元。從去年7月畢業起，他月月如此存錢，來償還大學欠下的9120元國家助學貸款，如果不提前還貸，按當初的合約他還要堅持5年。

日前，H接受記者采訪講述了個人貸款和還貸的經歷。

講述人：

暨南大學畢業大學生H

工作單位：佛山電台

工作時間：一年

狀況：每月按期還貸180元

我的家庭經濟十分困難，姐姐上大學也是靠助學貸款完成的。2002年我考上暨南大學，那時家裡再也沒錢供我讀書了，我一入學就辦了綠色通道，這是申請國家助學貸款的第一步，我可以不用交學費即可入學，整個大一再也沒有擔心過學費。大一結束時我獲得了一個國家獎學金，獎金4000元，還可以免除一半的學費，剩下的一半學費我從獎學金里拿出2280元還了。

大二時繼續申請獎學金，但學校的審批很慢，一直都沒有下文，也沒催我交學費。我一直以為我的學費問題解決了，直到畢業時學校突然讓我補交大二學費，我向老師借錢才辦齊了離校手續的。

大三時，學校開始和中國銀行合作，並專門給貧困生開了一個政策解讀會議。因此，大三大四兩年間，我總計貸款9000元，順利完成了大學學業。

在我的印象中，為了防止學生欠貸，學校採取了一系列措施，比如：詳細登記個人資料，簽名畫押(摁手指印)，登記父母資料等等。當然，在還清貸款前，學校會扣押雙證——畢業證、學位證。我現在還不知道我的學位證書長什麼樣呢！不過學校給我一張畢業證的復印件，幸好我應征的行業都不怎麼要求看畢業證，我當時態度誠懇地跟單位說明了情況，就沒有提供原件。

去年畢業後，我進入佛山電台工作，開始還款。根據規定，只要在6年內還清貸款就不算違約，也不用承擔法律責任，我的債務就是兩年的學費，總共9120元。中行給每個助貸對象一個存摺，算上利息，我只要每月1日前存入180元就夠了，利息比平常的銀行利率還低一些，我現在月收入3000元，所以負擔一點也不重。可以說，作為一名申請了國家助學貸款的貧困生，我工作後並沒有一點還貸的壓力，如果6年都還不了款，那還怎麼混啊？按時還貸應該是我們的誠信和義務。

不過，我覺得銀行的還款系統還是有些小缺陷的：第一，每月底，銀行會自動發簡訊提醒：「你的余額不夠扣貸款了，趕緊存錢」。但銀行是按照當初登記的資料來提醒我的，如果我更改了號碼，就接不到通知了，那可能就進黑名單了。第二，在外地存錢要收手續費。如果我畢業後去了外地工作，還款6年所付出的手續費也有幾百塊呢。

學生觀點理解銀行行為，對賴賬者應有約束

對於工行此舉，有人表示這是對個人隱私的侵害，不過更多助學貸款的學生對銀行行為表示理解，他們認為如果沒有誠信，就應該受到監督。

H先生就認為，「大學生不還貸的做法應該受到道德譴責，是不可原諒的行為。我在貸款過程中就已經受到了這種不誠信行為的惡性循環的影響。大二時，師兄師姐畢業沒及時還貸，我們低年級的學生因此受到牽連很難申請到貸款，直到上大三時，學校與工行完善了還貸程序，我們才繼續有了貸款的權利。

不過，H認為銀行推行「黑名單」公示的方式大可不必。「公布個人姓名尚且可以接受，但連身份證都要被曝光，這樣的感覺實在太糟了！」

他認為目前，國家四大銀行都建立了一個「徵信系統」，對於欠貸大學生，如果累計3次沒有存錢進去，銀行就會自動將此信息寫入系統，列入黑名單的，這樣，不誠信的學生將來買房買車都會受到影響。事實上，這樣的監控力度已經很大了。」

仲愷農業技術學院的學生凌梓佑表示，自己是向農行借款的，但是對工行的行為表示理解，「銀行也要承擔風險的，而且它公布也是有根據的。」

他表示，大學生是借國家錢讀書，在擁有支付能力之後怎麼能夠不還呢？這在良心上過不去，有點知恩不報的感覺。另一方面，既然當初與銀行簽訂協議，這就表示自己已經考慮到守約的信心和還款能力。如果有賴賬的主觀傾向而明知故犯，就說明你失信了。「讀大學這么久沒有學會誠信，白學了」。

華南師范大學的一名在校的學生也持贊成態度，理由是賴賬行為對以後想借款的學生是有負面影響的。違約率的攀升導致許多銀行不願繼續發放助學貸款，其他學生想通過銀行借款而完成學業就難了。因此銀行的做法是對現在借款的學生敲響警鍾，對他們的行為進行約束。

也有學生呼籲，銀行在公布之前應該作調查核實：對於那些有明顯主觀賴賬行為的學生應該公布。但是，對於實在有還款困難、家庭貧困的學生不應該公布，這對他們來說是一種傷害，讓他們的自尊和將來的就業可能有更壞的影響。

『捌』 商業助學貸款怎麼辦理

商業助學貸款基本規定
1.貸款對象： 正在接受非義務教育學習的學生的直系親屬、法定監護人

2.貸款額度：最低額度為人民幣2000元（含2000元），最高額度為人民幣10萬元；

3.貸款期限：期限最短為半年，最長不超過5年（含5年），其中採用信用方式或保證方式的，貸款期限最長不超過2年（含2年）；

4.貸款利率：按人民銀行規定的同期限貸款利率執行。貸款期間的利率變動按人民銀行的有關規定執行。

5.擔保方式：可以採取抵押、質押、保證、信用四種方式。採取抵押的，抵押物必須經評估並辦理抵押登記手續，必要時會要求辦理以建設銀行為優先受償人的抵押物保險，保險期不短於貸款期限，投保金額不低於抵押物評估價值，投保期間抵押物不得轉讓、出租、變賣或再抵押；採取質押的，可以以自己或第三人的未到期本外幣定期儲蓄存單、憑證式國債、電子記賬類國債、個人壽險保險單以及中國建設銀行認可的其它權利質押；以保證方式的保證人是自然人，且具備建設銀行認可的相應資信等級，並簽訂《個人消費信貸保證合同》；以信用方式申請的，必須經建設銀行核定信用等級，貸款金額不超過相應的額度。

6.需要提供的申請材料：
（一）借款人的有效身份證件原件和復印件

（二）學生證明材料，包括錄取通知書、學生證等

（三）借款人與受教育人之間的關系證明材料

（四）建設銀行認可部門出具的借款人收入證明

辦理渠道及辦理流程

1.辦理渠道：借款人通過中國建設銀行開辦個人助學貸款業務分支機構辦理一般商業性助學貸款業務。

2.辦理流程：

①受理。經辦人員向客戶介紹建設銀行一般商業性助學貸款的申請條件、期限、利率、擔保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要借款人承擔的各項費用等情況並協助客戶辦理，對借款人的借款條件、資格和申請材料進行初審；

②貸前調查。貸款受理後，經辦人員著手對借款人及受教育人身份、還款能力和信譽、借款人資信等級和貸款的擔保情況進行調查核實。將有關材料送交信貸經營部門主管復核，報信貸審批部門審批；

③審批。審查人員對借款人資格和條件是否具備、借款人和經辦人員提供的材料是否正確、完整、合規以及其他需要審查的事項進行合規性審查；

④發放。經辦人員根據貸款最終審批意見，與借款人協商貸款條件，經借款人同意後辦理簽訂《中國建設銀行一般商業性助學貸款借款合同》，落實擔保手續。同會計部門核定指標後辦理貸款發放；

⑤貸後管理。合同的有效期內，貸款行應按照貸款管理的有關規定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵（質）押物價值變化及性能狀況等進行監督檢查，檢查結果要有書面記錄，並歸檔保存。貸款發放後，貸款行應當與受教育人所在學校和畢業後的工作單位加強聯系，掌握受教育人的動態，有效防範風險；

⑥貸款回收。借款人可以與貸款行約定還款賬戶定期扣款或到貸款行營業網點、通過電話銀行、網上銀行、異地轉賬等形式償還貸款。對於提前償還貸款的，借款人應按照建設銀行的規定辦理有關手續。借款人償還貸款本息後貸款行應及時為客戶辦理抵押或質押登記注銷手續。

『玖』 商業助學貸款條件

第二章 貸款對象條件

第六條 貸款人受理商業助學貸款申請時，應對貸款對象（以下簡稱借款人）設定一定審核條件：

（一）借款人具有中華人民共和國國籍，並持有合法身份證件；

（二）借款人應無不良信用記錄，不良信用等行為評價標准由貸款人制定；

（三）必要時需提供有效的擔保；

（四）必要時需提供其法定代理人同意申請貸款的書面意見；

（五）貸款人要求的其他條件。

第三章 貸款期限、利率與金額

第七條 商業助學貸款的期限原則上為借款人在校學制年限加6年，借款人在校學制年限指從助學貸款發放至借款人畢業或終止學業的期間。對借款人畢業後繼續攻讀學位的，借款人在校年限和助學貸款期限可相應延長。助學貸款期限延長須經貸款人許可。

第八條 商業助學貸款的利率按中國人民銀行規定的利率政策執行，原則上不上浮。借款人可申請利息本金化，即在校年限內的貸款利息按年計入次年度借款本金。

第九條 商業助學貸款的最高限額不超過借款人在校年限內所在學校的學費、住宿費和基本生活費。貸款人可參照學校出具的基本生活費或當地生活費標准確定有關生活費用貸款額度。�

第十條 貸款人可根據借款人需要發放人民幣或者外幣商業助學貸款。

第十一條 學費應按照學校的學費支付期逐筆發放，住宿費、生活費可按學費支付期發放，也可分列發放。

第四章 貸款擔保

第十二條 貸款人發放商業助學貸款可要求借款人提供擔保，擔保方式可採用抵押、質押、保證或其組合，貸款人也可要求借款人投保相關保險。

第十三條 借款人採用抵押、質押擔保的，貸款人應要求提供本機構認可的抵質押物。

第十四條 採用保證擔保方式的，保證人范圍應符合《擔保法》及相關司法解釋規定。

第十五條 貸款人在借款人滿足貸款人設定條件的前提下可發放信用商業助學貸款。

第五章 貸款處理程序

第十六條 借款人可直接在生源地向貸款人申請商業助學貸款，即辦理生源地貸款，也可在就讀學校所在地申請商業助學貸款，即辦理就讀地貸款；但貸款人不得受理借款人既在生源地又在就讀地貸款的重復申請。

第十七條 貸款人在受理借款人申請商業助學貸款時，應要求對方提交書面借款申請，填寫有關申請表格，並提交下列文件、證明和資料：

（一）借款人的合法身份證件)包括：身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件），並提供以上證件的復印件；

（二）貸款人需要的借款人與其法定代理人的關系證明；

（三）借款人或其家庭成員經濟收入證明；

（四）借款人為入學新生的提供就讀學校的錄取通知書或接收函，借款人已在校的提供學生證或其他學籍證明；

（五）借款人就讀學校開出的學生學習期內所需學費、住宿費和生活費總額的有關材料；

（六）以財產作抵（質）押的，應提供抵（質）押物權證和所有權人（包括財產共有人）簽署的同意抵（質）押的承諾，對抵押物須提交貸款人認可的機構出具的價值評估報告，對質押物須提供權利憑證，以第三方擔保的應出具保證人同意承擔不可撤銷連帶責任擔保的書面文件及有關資信證明材料；

（七）借款人和擔保人應當面出具並簽署書面授權，同意銀行查詢其個人徵信信息；

（八）貸款人要求提供的其他證明文件和材料。

第十八條 受理貸款申請後，貸款人須對借款人提供的資料進行調查核實。

第十九條 借款人辦理就讀地貸款的，貸款人還應聯系借款人就讀學校作為介紹人做好以下工作：

（一）向貸款人推薦借款人，對借款人資格及申請資料進行初審；

（二）協助貸款人對貸款的使用進行監督；

（三）將借款人在校期間失蹤、死亡或喪失完全民事行為能力或勞動能力，以及發生休學、轉學、出國留學或定居、自行離校、開除等情況及時通知貸款人，並協助貸款人採取相應的債權保護措施；

（四）在借款人畢業前，向貸款人提供其畢業去向、就業單位名稱、居住地址、聯系電話等有關信息；

（五）協助開展對借款人的信用教育和還貸宣傳工作，講解還貸的程序和方法；協助貸款人做好借款人的還款確認和貸款催收工作。

第二十條 貸款人根據借款人的資信、貸款用途、擔保等因素進行貸款審批。貸款經審批同意後，貸款人應及時通知借款人與擔保人簽署助學貸款相關借款合同和擔保合同，並按有關要求辦理抵（質）押登記等相關手續。

第二十一條 貸款人應根據合同約定，將貸款劃入借款人在銀行開立的個人結算等賬戶或借款人就讀學校指定賬戶，並由貸款人監督使用。

第二十二條 貸款人應要求借款人必須按合同約定使用貸款。違反借款合同約定，貸款人有權停止發放貸款和提前收回部分或全部貸款。對不按合同約定用途使用貸款的部分，按中國人民銀行的有關規定加收利息。

第二十三條 借貸雙方應對還款方式和還款計劃在借款合同中明確約定。貸款人可視情況給予借款人一定的寬限期，寬限期內不還本金，也可視借款人困難程度對其在校期間發生的利息本金化。歸還貸款在借款人離校後次月開始。貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性清還。

第二十四條 借款合同簽訂後，如需變更還款方式，須事先徵得貸款人同意。

第二十五條 貸款人可要求借款人在借款合同中授權貸款人於約定的還款日直接從借款人在本行開立的個人結算等賬戶中扣收應償還本息。

第二十六條 借款人在借款合同生效後，可根據合同約定提前部分或全部還款，貸款人不得收取或變相收取額外費用。

第二十七條 借款人如不能在合同規定期限內按期償還貸款本金，應提前向貸款人申請展期，貸款展期僅限一次。申請經貸款人審查批准後，借貸雙方應簽訂展期協議。貸款具有擔保的，展期協議需經擔保人書面確認。

第二十八條 借款合同需要變更的，必須經借貸雙方協商同意，並依法簽訂變更協議。涉及第三方擔保的，變更條款還應徵得第三方擔保人同意。協議未達成之前，原借款合同繼續有效。

第二十九條 貸款人應要求借款人在變更聯系方式、工作單位或居住地址後30天內將變更後的聯系方式、工作單位和居住地址通知貸款人。

第三十條 對借款人、擔保人在貸款期間發生的違約行為，貸款人可根據借款合同約定：

（一）要求限期糾正違約行為；

（二）要求增加所減少的相應價值的抵（質）押物，或更換保證人；

（三）停止發放尚未使用的貸款；

（四）在原貸款利率基礎上加收罰息；

（五）提前收回部分或全部貸款本息；

（六）向保證人追償；

（七）依據有關法律及規定處分抵（質）押物；

（八）向仲裁機關申請仲裁或向人民法院起訴。