中國工商銀行不良貸款額

① 疫情對中國工商銀行的影響

一、從對公業務來看
1. 某些行業企業還款能力會下降，貸款需求受限
受冠狀病毒疫情影響最直接的行業是旅遊、餐飲、零售、交通運輸、文化娛樂等，這些行業內中小企業比重較大，企業盈利能力的下降以及還款能力減弱，會導致銀行不良貸款率的上升。一些大中型企業的貸款需求將會放緩。由於冠狀病毒疫情重創了民航、鐵路等大中型交通運輸行業，導致能源和其他相關行業受損，這些行業的貸款需求增長將受到制約。
2.企業業務活動受限，存款增長放慢
由於各地的防疫隔離措施會持續一段時間，即使在解除後也會對人們的心理有一定影響，這將會引起企業業務活動的活躍度下降。
此外，由於企業用於采購醫療器材、葯品的開支會增加，用工單位對因冠狀病毒疫情影響不能正常工作的人員需要照常開薪，這些因素都對企業正常運行造成了不利影響，企業整體上將出現利潤下降和存款少增的現象。
二、從零售業務來看
1.對居民儲蓄存款的負面因素有限
冠狀病毒疫情會對人們的行為和心理有一定影響，從而抑制消費需求和投資需求。但疫情對居民儲蓄增長的影響是雙向的。一方面，因為部分企業和個人收入減少，如旅遊、餐飲、娛樂等行業的整體收入會有下降，導致部分居民儲蓄能力下降；
另一方面，由於消費需求減緩，對儲蓄增長會起到提升作用。除一般日用消費品外，冠狀病毒疫情會引起居民對消毒和保健用品的需求量增加，而對線下的教育、旅遊、休閑、娛樂、餐飲等開支大量減少，從而導致消費減少儲蓄增加。
2、進一步促進銀行電子渠道的發展
與其他行業相比，目前銀行業務的電子化程度已經非常高，整個銀行業的離櫃率已接近90%，部分銀行已達到了95%以上。除了少部分業務之外，和銀行人員的面對面接觸已非必須了。
此次疫情，將進一步提升客戶的線上金融習慣，同時也使得銀行管理人員要認真考慮網點的價值定位，促進銀行網點轉型的加速。
三、從銀行運營的角度來看
1.銀行盈利空間會有一定收窄
冠狀病毒疫情會對銀行存貸款業務有沖擊，也會影響中間業務的拓展，從而導致商業銀行盈利空間收窄，利潤減少。
一是通過存貸利差所得的利潤下降。冠狀病毒疫情使儲蓄增長下降的同時也使貸款增長顯著減緩，而後者的波幅更大，時間更長。
二是通過中間業務所得的收益會有一定減少。
三是因不良貸款增多導致正常利潤被侵蝕。在新增貸款減少的情況下，如果原有貸款本息不能如期收回，銀行利潤就會明顯收縮。
2.管理成本增加
預防冠狀病毒疫情會使得銀行增加額外開支。銀行為預防冠狀病毒疫情採取了一系列消毒和衛生保健措施，如消毒現鈔、櫃台、營業廳等，這也加大了銀行管理成本。
不過，由於國家目前對疫情的控制力度非常大，預計冠狀病毒疫情持續時間可控，整體上對經濟的影響有限。根據哥倫比亞大學魏尚進教授最新的估算，2020年第一季度GDP可能下降1%，但今年餘下時間內會有高於趨勢的增長，全年GDP約降低0.1%。

② 工商銀行近三年財務分析2018-2020

城商行優等生上海銀行2018年至2020年不良貸款率分別為1.14%、1.16%、1.22%，連續3年上升，撥備覆蓋率分別為332.95%、337.15%、321.38%，連續3年呈下降趨勢。
本刊特約作者 劉鏈／文
4月24日，上海銀行發布2020年業績報告，根據年報，2020年，上海銀行實現營業收入507.46億元，同比增長1.90%；實現歸母凈利潤208.85億元，同比增長2.89%。
截至2020年末，上海銀行資產總額達到2.46萬億元，比2019年年末增長10.06%；存款總額達到1.3萬億元，比2019年年末增長9.37%；貸款總額達到1.10萬億元，比2019年年末增長12.92%。
2018年至2020年，上海銀行的不良貸款率分別為1.14%、1.16%、1.22%，連續3年上升，在資產質量方面的表現不容樂觀；與此同時，撥備覆蓋率分別為332.95%、337.15%、321.38%，連續3年呈下降趨勢。
業務增速方面的表現同樣差強人意，2018年至2020年，上海銀行的營收增速分別為32.49%、13.47%、1.90%，凈利增速分別為17.65%、12.55%、2.89%，下滑趨勢非常明顯。
這里有一點需要格外注意，那就是上海銀行2020年四季度的凈利潤同比增長48.11%至58.33億元。一般而言，銀行業第四季度的凈利潤要低於前三季度的均值，上海銀行2020年前三季度的凈利潤同比下降7.99%，也就是說，上海銀行在第四季度的凈利潤回補了前三個季度，使得2020年全年凈利潤止跌回升。要做到這一點實屬不易，看來上海銀行為了凈利潤增速為正也是「拼了」。
上海銀行於2016年在上交所登陸，上市後資產規模擴張迅速，在城商行中僅次於北京銀行。截至2020年年末，資產總額達到2.46萬億元，同比增長10.06%；負債總額為2.27萬億元，同比增長10.26%。值得注意的是，在資產負債規模增長的同時，上海銀行的資產質量卻面臨一定的風險。
截至2020年年末，上海銀行不良貸款余額達到134.01億元，同比增加21.48億元。回顧過去兩年的數據發現，截至2018年年末、2019年年末、2020年年末，上海銀行的不良貸款率分別為1.14%、1.16%、1.22%，已經連續3年呈上升趨勢，這足以說明其內部風險管控存在較大的問題和不足。此外，截至2020年年末，上海銀行撥備覆蓋率為321.38%，較上年末下降了15.77個百分點。
而在資本管理方面，截至2020年年末，上海銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為9.34%、10.46%、12.86%。其中一級資本充足率已連降3年，2018年年末、2019年年末分別為11.22%、10.92%；核心一級資本充足率自上市以來就一直處於下滑的狀態，2016年至2020年，上海銀行的核心一級資本充足率分別為11.13%、10.69%、9.83%、9.66%、9.34%。
面對資本充足水平的持續下滑，上海銀行資本融資提上日程。2021年1月25日，上海銀行公開發行人民幣200億元A股可轉換公司債券。上海銀行在公告中稱，所募集資金在扣除發行費用後，將用於支持該行未來業務發展，在可轉債轉股後按照相關監管要求用於補充本行核心一級資本。
綜合上述分析再來看上海銀行2020年年報，在營收同比僅微增1.90%的情況下，上海銀行還能實現凈利潤同比增長2.89%，確實需要下很大的工夫才能做到。盡管2020年年報最終將營收和凈利潤增速保持在正增長的區間，但毋庸置疑這樣的正增長已經岌岌可危，大不如前。財經網金融梳理發現，上海銀行2018年至2020年營業收入和凈利潤同比增長率已連續3年下滑，足以表明其業績增長明顯乏力。未來如果沒有更好盈利能力和風控能力，業績增速轉負也並非不可能。
業績靠撥備釋放轉正
平安證券認為，上海銀行2020年實現歸母凈利潤同比增長2.9%，利潤重回正增長，盈利增速從2020年前三季度的-8.0%一舉實現全年業績增速的回正，而且四季度單季實現利潤增速48.1%，利潤增速的大幅提升除了與營收增速的小幅提升有關外，更多應該歸因於撥備計提力度下降所帶來的盈利釋放。也就是說，撥備釋放成為上海銀行2020年業績正增長的最大彈性因素。
2020年，上海銀行實現營收同比增長1.90%，營收增速穩中有升，前三季度為-0.9%，四季度單季營收增速為10.8%。分結構來看，上海銀行2020年全年凈利息收入增速為14.6%，與前三季度18.5%的增速相比有所下降；手續費及傭金凈收入同比增長9.5%，與前三季度7.3%的增速相比略有提升。
不過，需要注意的是，由於上海銀行在2020年年報中調整了信用卡業務收入的核算口徑，將分期收入從手續費收入調整為利息收入，因此對收入結構產生一定的擾動，但並不影響營收的增速。
上海銀行2020年重分類後凈息差為1.82%，同比上行4BP，息差表現優於同業，平安證券認為息差逆勢提升主要歸因於負債端成本的優化，負債端成本的改善驅動息差逆勢走闊。
上海銀行2020年全年計息負債成本率為2.26%，同比下降25BP，驅動主要來自存款成本的有效管控和主動負債成本的下行。受益於結構性存款為代表的高成本存款的有效管理，公司存款付息成本同比下降4BP至2.15%；尤其在主動負債方面，上海銀行同業負債成本率同比下降67BP至2.18%，成功抓住了2020年利率下行的機會。
從資產端來看，上海銀行貸款收益率同比下行42BP至5.06%，與行業的整體趨勢相同。展望2021年，隨著經濟的逐步修復，銀行基本面維持穩定，對於銀行資產端定價彈性的提升相對有利，上海銀行整體息差表現有望保持平穩態勢。
再來看資產負債結構，截至2020年年末，上海銀行總資產同比增長10.1%，與前三季度11.7%的同比增速相比有所放緩，但信貸投放力度不減，資產結構繼續向貸款傾斜，截至2020年年末，上海銀行貸款總額同比增長12.9%，比前三季度11.3%的同比增速進一步提升。
在貸款投放結構方面，由於上海銀行在2020年下半年加大了對公投放的力度，且對公投放大於零售，對公新增投放526億元，零售新增投放251億元。從負債端看，2020年全年存款同比增長9.4%，與前三季度12.3%的增速相比確實有所放緩。
數據顯示，上海銀行2020年年末不良率為1.22%，環比持平。在不良生成方面，2020年四季度宏觀經濟持續改善，根據平安證券的測算，上海銀行四季度單季年化不良生成率環比下行35BP至1.35%，不良生成壓力有所改善。在前瞻性指標方面，截至2020年年末，上市銀行關注類貸款率為1.91%，比上半年末下行4BP。
在撥備方面，由於四季度撥備計提力度的邊際下降，2020年年末撥備覆蓋率為321%，環比下行6.69個百分點；撥貸比為3.92%，環比下行8BP，但從撥備覆蓋水平絕對值來看依然處於行業前列。上市銀行2020年全年撥備計提同比增長6.6%，前三季度為19.8%。這表明上市銀行不良生成壓力邊際緩釋，資產質量保持穩定。
平安證券非常看好上海銀行獨特的區位優勢，看好零售轉型穩步推進對上海銀行的積極影響。上海銀行深耕以上海為主的長三角、粵港澳大灣區、京津冀等重點區域，區位優勢顯著，這些地區良好的信用環境為公司的發展奠定了堅實的基礎。另一方面，公司加快推進零售轉型，聚焦消費金融、財富管理、養老金融三大主線，持續加快零售業務布局，近三年實現核心客戶數和客戶AUM 的翻番，預計隨著疫情緩和、經濟修復、消費信貸需求回暖，上海銀行的盈利有望繼續迎來修復。
房地產不良貸款急劇惡化
通觀上海銀行2020年年報，值得注意的是其不良貸款及房地產不良貸款的變動。
年報顯示，截至2020年年底，上海銀行不良貸款率為1.22%，比2019年上升了0.06個百分點。根據年報，上海銀行房地產行業不良貸款金額為37.47億元，不良貸款率為2.39%，比2019年的0.1%增長了近23倍。實際上，在經過多年的快速增長之後，上海銀行個人消費貸款在2020年也開始踩剎車。截至2020年年末，貸款余額為1583.69億元，比2019年年末減少了166.9億元，降幅已超10%。
事實上，2020年，在「房住不炒」的主基調下，國內房地產業的經營環境和融資環境均發生了深刻的變化，這對銀行業而言也許也是一個「至暗時刻」。隨著上市銀行2020年年報的陸續披露，房地產業的真實情況逐漸浮出水面，銀行與房地產相關資產的真實情況也呈現「冰山一角」，具體表現為各家銀行房地產行業的不良貸款率普遍大增。
先來看國有銀行的數據——2020年，工商銀行房地產不良貸款金額為162.38億元，不良貸款率為2.32%。這一比率比2019年1.71%的房地產不良貸款率增長了35.67%，而且遠高於工商銀行披露的2020年全年1.58%總體不良貸款率。
建設銀行2020年房地產不良貸款率也從0.94%增長到了1.31%，增加了39.36%；農業銀行則增長24.83%到1.81%；國有大行中增長幅度最大的當屬交通銀行，房地產不良貸款率2019年為0.33%，2020年增長到了1.35%，增長了4倍。
除了國有銀行外，股份制銀行中的中信銀行、民生銀行等2020年房地產不良貸款率的增長幅度也均超過了三位數，分別達到182%、146%。
不過，與上述銀行相比，日前公布年報的上海銀行在房地產貸款方面則更讓人瞠目。數據顯示，截至2020年年末，上海銀行的客戶貸款及墊款總額為10981億元，比2019年年末的9725億元同比增長12.9%，其中，投向房地產業的貸款余額為1567億元，同比微增1.5%，占總貸款比例為14.27%。
單從佔比來看，2019年年末，房地產業是上海銀行第一大貸款來源，而到2020年年末，這一貸款的佔比較2019年年末已下降了1.61個百分點，退居該行第二大貸款來源；而貸款佔比為16.14%的租賃和商務服務業則升至第一位。
盡管房地產業的總貸款微增，佔比下降，基本符合行業趨勢，但令人不可思議的是，上海銀行房地產業貸款的資產質量卻出現大幅惡化。
數據顯示，截至2020年年末，上海銀行房地產業不良貸款余額為37.47億元，與2019年年末的1.54億元相比，增加了近36億元，增幅高達2333%；與此同時，房地產業不良貸款率也從2019年年末的0.1%上升到了2.39%，同比增長了22.9倍。
房地產不良貸款率一度暴增近23倍，不但遠超同的增速，也大幅超出市場預期。對此，上海銀行在年報中表示，受房地產調控政策持續加碼、收緊等影響，個別項目施工和租售進度未達預期，還款能力有所下降，導致房地產業不良貸款率有所波動。
實際上，自從將房子定位為「住而不炒」的政策方向以來，監管層對銀行房地產貸款的政策不斷收緊。尤其是在2020年，這一緊箍咒越發收緊，從房地產融資的「三道紅線」，到為銀行設定房地產貸款的具體比例，甚至銀保監會主席郭樹清也多次在公開場合表示，房地產是現階段中國金融風險方面最大的「灰犀牛」，要堅決抑制房地產泡沫。
就上海銀行而言，如果去掉房地產業務，上海銀行的總體資產質量也面臨一定的風險。截至2020年年末，上海銀行總的不良貸款余額達到134.01億元，同比增加21.48億元，增幅為19.09%。
同時，而且，如上所述，上海銀行不良貸款率的增加並不是僅僅體現在2020年這一年。事實上，最近三年的2018年年末、2019年年末、2020年年末，上海銀行的不良貸款率分別為1.14%、1.16%、1.22%，已經連續三年呈上升趨勢。此外，截至2020年年末，上海銀行撥備覆蓋率為321.38%，較上年末下降了15.77個百分點。不良率連續上行，撥備水平還在下降，上海銀行資產質量的壓力由此可見一斑。
更為關鍵的問題在於，房地產業的形勢不僅沒有好轉反而更為嚴峻。最近，部分熱點城市樓市持續升溫，引發新一輪房地產調控。上海、深圳、北京、廣州、杭州等城市相繼出台針對性調控政策，落實「房住不炒」的監管要求，打擊違規和套利行為。
對於銀行而言，房地產貸款投放除要落實房地產貸款集中度管理，嚴格防止信用貸、消費貸、經營貸等信貸資金違規流入外，個別銀行的住房按揭貸款額度還接到了央行窗口指導。
「房地產信貸方面，房地產貸款集中度管理更加嚴格，住房按揭貸款額度受央行窗口指導，商業銀行需嚴格防止信用貸、消費貸、經營貸等信貸資金違規流入房市，同時要嚴格審核首付款資金來源和償債能力審核、借款人資格審查和信用管理、風險排查等，房地產信貸合規風險和操作風險加大。」有銀行在2020年年度報告中坦言。
上海銀行在年報中表示，該行穩步發展住房按揭業務，貫徹落實國家房地產宏觀調控政策，堅持「房住不炒」定位前提下，立足區位優勢，服務民生，引導住房按揭業務良性發展，支持對經營機構所在地一、二線城市居民自住和改善購房合理需求。
年報顯示截至2020年年末，上海銀行個人住房按揭貸款余額分別為1238.53億元，比2019年末增長31.14%，佔全部貸款的比例為12.22%。從按揭貸款的資產質量來看，截至2020年年末，上海銀行住房按揭貸款不良率為0.14%，較上年末下降0.02個百分點。
與按揭貸款質量相比，上海銀行對公房地產貸款資產質量令人堪憂。截至2020年年末，上海銀行對公房地產不良貸款余額為37.47億元，比2019年末增長23.3倍，不良率則提升至2.39%；房地產貸款余額佔全部貸款比例為14.27%。
根據上海銀行的解釋，受房地產調控政策持續加碼、收緊等影響，個別項目施工和租售進度未達預期，還款能力有所下降，導致房地產業不良貸款率有所波動。
上海銀行還表示，在「三道紅線」和「銀行業房地產貸款集中度管理」政策下，房地產整體融資增速將受到限制，企業分化亦會有所加大。2021年，該行將嚴格實施房地產集中度管理要求，密切關注房地產企業「三道紅線」，聚焦「優質客戶」、「優質業務」，繼續優化結構，穩健經營，推進房地產業務平穩健康發展。
消費貸猛踩剎車波動大
除了房地產業務暴露出的風險讓令人擔憂之外，上海銀行優勢業務消費貸業績也似乎出現了問題。截至2020年年末，上海銀行的資產總額達到2.46萬億元，同比增長10.06%；負債總額為2.27萬億元，同比增長10.26%。早在2015年年末時，上海銀行個人消費貸的規模僅為120.77億元。到了2019年年末，這一數據已攀升至1750.59億元，5年時間增長了10倍有餘。
進入2020年，上海銀行的消費貸業務卻突然踩下剎車。數據顯示，早在2020年上半年年末時，上海銀行個人消費貸規模已下降至1610.96億元，相比2019年年末的1750.59億元減少了139.63億元，降幅為7.98%。
截至2020年年末，上海銀行的個人消費貸規模為1583.69億元，比2019年年末減少了166.9億元，降幅進一步擴大為9.5%；在總貸款中的佔比也從2019年年末的18%下降至14.42%，下降了3.58個百分點。
而且，從增速方面來看，早在2019年時，上海銀行的消費貸業務增長已現疲軟之勢。從2016年到2018年，上海銀行消費貸規模連續3年實現了翻倍增長，增速分別為129.09%、151.31%、127.39%。這一增速在2019年明顯放緩，已降至11.16%。截至2020年年末，上海銀行消費貸規模的增速已變成負值，余額出現下降。與此同時，該行消費貸的風險也逐漸顯露。
數據顯示，截至2020年年末，上海銀行個人消費貸的不良貸款余額為29.66億元，比2019年年末增加了9.6億元，增幅達47.86%；個人消費貸的不良貸款率也從2019年年末的1.15%上升至1.87%，增幅高達62.6%。除此之外，同為零售業務的上海銀行信用卡業務的不良貸款率也從2019年年末的1.63%上升到2020年年末的1.74%，上升了6.75%。
上海銀行在年報中表示，從時序結構看，2020年上半年受疫情影響，催收能力受限，消費貸款逾期發生額增長，並在2020年第二季度生成不良，自下半年起，單月不良新增逐月下降，9月起不良貸款余額呈下降趨勢，已逐步趨於穩定。
值得注意的是，自上海銀行消費貸規模從2016年連年猛增後，最近5年，其消費貸的不良率也是連年上升。2016年至2020年，上海銀行個人消費貸的不良貸款率分別為0.35%、0.43%、0.52%、1.15%、1.87%，呈逐年上升趨勢。
有業內人士分析認為，部分銀行前幾年布局消費貸業務過於激進，如今規模膨脹後難逃不良率高企的懲罰，隨著去年疫情爆發，更是加劇了這一風險的曝露。盡管之後開始壓縮規模，但是由於規模基數過大，因此引發相關問題。
不過，總部同在上海的海通證券認為，上海銀行在2020年下半年零售風險逐步緩釋，資產結構優化調整，並且繼續保持較低的成本收入比。
根據海通證券的分析，上海銀行凈利息收入抵消其他非息收入的不利影響。上海銀行2020年全年歸母凈利潤同比增長2.89%，營收同比增長1.90%。息差擴大、成本有效控制推動盈利增長，但其他非息收入下降32.29%有所拖累。這主要是由於2019年有一次性收入的高基數，2020年交易性金融資產在投資類中佔比壓縮，並且其中的同業理財、基金受市場利率下行影響。另一方面，成本收入比2020年全年為18.9%，同比下降1.1個百分點，在上市銀行中甚至低於國有大行。
2020年，上海銀行手續費及傭金凈收入同比增長9.46%，零售業務發揮地緣優勢；其中，財富管理中間業務收入同比增長21.48%。公司繼續發揮養老金融獨特優勢，養老金客戶綜合資產同比增速20.73%，並且還通過代發工資、社保卡換發為零售表內外負債引流。截至2020年年末，上海銀行零售整體AUM同比增長17.80%；下半年公司加大按揭貸款投放力度，按揭佔比較年中提高1.06個百分點，個貸佔比則回升0.31個百分點。
上海銀行2020年全年凈息差為1.82%，較2019年擴大4BP。2020年負債成本持續下行，上半年主要源於同業負債成本改善，下半年存款也開始改善，不僅定期存款成本下降，日均活期存款的佔比在全年也比上半年提高1.01個百分點。這使得上海銀行2020年全年負債成本比上半年下降6BP，全年同比下降25BP，對息差有明顯的正向貢獻。
截至2020年年末，上海銀行不良率為1.22%，環比持平；關注類貸款佔比為1.91%，環比提高12BP；逾期貸款率為1.60%，較年中下降54BP。消費類不良率全年經歷倒V型走勢，在下半年逐漸改善：2020年年末，上海銀行消費類貸款、信用卡貸款、個人貸款總不良率為1.87%、1.74%、1.12%，分別比年中下降2BP、10BP、11BP。對公不良率年末較年中上升9BP，主要是房地產不良率有所上升。
總體來看，上海銀行在2020年下半年零售風險逐步緩釋，資產結構優化調整，並且繼續保持較低的成本收入比。預計未來隨著零售風險的緩釋和不良的處置，尤其是下半年個貸改善趨勢能能夠延續，則上海銀行資產質量有望改善。

③ 在中國五大國有銀行，哪個銀行實力最強

實力最強的是中國工商銀行。其實原本的概念不叫五大銀行，是四大銀行。實力最強的是中國工商銀行，規模堪稱世界第一，其次是中國建設銀行，雖規模不如工商銀行，但也是領先於另外兩行，之後是中國農業銀行，中國農業銀行的網點是分布最廣的，很多鄉鎮也都有，最小的是中國銀行，不過中國銀行卻是成立最早的，積累下的國際影響力更深，中國銀行的外匯業務是四大銀行里最強的。至於你說的五大銀行，第五位應該是交通銀行，交通銀行的分布網點相比四大銀行要少很多，一般在比較大的城市才有，體量也是無法和傳統四大銀行相比的，不過還是比剩下的銀行要強。
中國銀行（BANK OF CHINA，簡稱BOC，中行）於1912年2月5日，經孫中山先生批准，正式成立。 總行位於北京復興門內大街1號，是中央管理的大型國有銀行， 也是中國四大銀行之一。 中國銀行是中國香港地區、中國澳門地區的發鈔行，業務范圍涵蓋商業銀行、投資銀行、保險和航空租賃，旗下有中銀國際、中銀基金、中銀保險、中銀投資、中銀香港等控股金融機構，在全球范圍內為個人和公司客戶提供金融服務。
中國農業銀行（AGRICULTURAL BANK OF CHINA，簡稱ABC，農行）成立於1951年，總行位於北京建國門內大街69號， [15-16] 是中央管理的大型國有銀行， 也是中國四大銀行之一。 總行設在北京，是中國金融體系的重要組成部分，也是世界五百強企業之一，在「全球銀行1000強」中排名前7位，穆迪信用評級為A1。2010年7月15日和16日，農行A股、H股分別在上海證券交易所和香港聯交所成功掛牌上市，總市值位列全球上市銀行第五位。2015年入圍由中國品牌價值研究院主辦的中國品牌500強第23位。
中國建設銀行（China Construction Bank，簡稱CCB，建行）成立於1954年10月1日。總行位於北京金融大街25號， 是中央管理的大型國有銀行，也是中國四大銀行之一。 [33-34] 主要經營領域包括公司銀行業務、個人銀行業務和資金業務，中國內地設有分支機構14，121 家（2012年），在香港，台灣，墨爾本等地設有分行，擁有建信基金、建信租賃、建信信託、建信人壽、中德住房儲蓄銀行、建行亞洲、建行倫敦、建行俄羅斯、建行迪拜、建銀國際等多家子公司，為客戶提供全面的金融服務。
交通銀行（Bank of Communications，簡稱BOCOM，交行）始建於1908年，總行設在上海，是國有商業銀行，也是中國近代以來延續歷史最悠久的銀行之一，近代中國的發鈔行之一。
中國工商銀行（INDUSTRIAL AND COMMERCIAL BANK OF CHINA，簡稱ICBC ，工行）成立於1984年1月1日， 總行位於北京復興門內大街55號， [9] 是中央管理的大型國有銀行， 也是中國四大銀行之一。擁有中國最大的客戶群，是中國最大的商業銀行之一，也是世界五百強企業之一。基本任務是依據國家的法律和法規，通過國內外開展融資活動籌集社會資金，加強信貸資金管理，支持企業生產和技術改造，為我國經濟建設服務。

④ 投訴工商銀行的最好方式

撥打工行客服電話95588，提交投訴工單。需提供業務辦理時間或要投訴的櫃員的工號。
懲罰方式要根據工行客服認定結果確定，一般是扣獎金、記過、向客戶道歉種種
就是通過95588轉人工服務投訴即可，電話中客戶回詢問一些您的個人信息和具體的投訴內容，然後客服會根據您的口述提交投訴工單，轉發到具體的工行網點處理。注意，以上過程不需要您填書面材料，需要您做的只是將投訴的情況說明清楚即可。
【拓展資料】一、中國工商銀行(，簡稱ICBC，工行)成立於1984年1月1日。總行位於北京復興門內大街55號，是中央管理的大型國有銀行，國家副部級單位。中國工商銀行的基本任務是依據國家的法律和法規，通過國內外開展融資活動籌集社會資金，加強信貸資金管理，支持企業生產和技術改造，為我國經濟建設服務。2017年2月，BrandFinance發布2017年度全球500強品牌榜單，中國工商銀行排名第10位。2018年6月20日，《中國500最具價值品牌》分析報告發布，中國工商銀行排名第4位。2018年7月，英國《銀行家》雜志發布2018年全球銀行1000強排名榜單，中國工商銀行排名第1位。2018年《財富》世界500強排名第26位。?2018年12月18日，世界品牌實驗室編制的《2018世界品牌500強》揭曉，中國工商銀行排名第43位。2019年6月26日，中國工商銀行等8家銀行首批上線運行企業信息聯網核查系統。
二、2019年7月，入選2019《財富》世界500強，排名26。2019年12月，中國工商銀行入選2019中國品牌強國盛典榜樣100品牌。2019年12月18日，人民日報發布中國品牌發展指數100榜單，中國工商銀行排名第9位。2020年1月4日，獲得2020《財經》長青獎"可持續發展效益獎"。2020年3月，入選2020年全球品牌價值500強第6位。2020年8月《財富》世界500強排行榜發布，中國工商銀行排名第24位。2020年9月28日，入選2020中國企業500強榜單，排名第五。
三、2010年實現凈利潤1，660.25億元，較上年增長28.4%，增幅同比加快了12.0個百分點，繼續穩居全球最盈利銀行地位；平均總資產回報率和加權平均權益回報率分別為1.32%和22.79%，處於全球銀行業領先水平;每股收益為0.48元，較上年增加0.10元；不良貸款余額和不良貸款率連續11年保持雙下降，不良率降至1.08%。

⑤ 不良貸款的負面影響

截至2003年國內各主要商業銀行不良貸款余額及不良貸款率
單位：億元人民幣 銀行名稱 貸款 不良貸款額 不良貸款率 中國工商銀行 29578.37 7598.78 21.56% 中國建設銀行 17663.88 2679.60 11.90% 中國農業銀行 19129.60 6982.03 30.07% 中國銀行 18161.89 4085.31 18.07% 合計 84533.74 21345.72 25.26% 根據日本的經驗，中國經濟也象日本一樣被不良貸款所拖累。越來越多的人看到了不良資產的危害性。
1．不良貸款率高，最大的危害是影響銀行對經濟的支持能力。中國的銀行對貸款極其謹慎小心，就是因為不良貸款太多，影響了銀行放款能力。
2．如果靠發行基礎貨幣來解決不良貸款問題，容易引發通貨膨脹。如果對之掉以輕心，不良貸款的大量發生還會誘發社會道德風險，如果加大處理不良貸款的力度又可能會引起企業連鎖倒閉破產，增加財政風險和社會危機。 1、加強金融企業的業務監管，保證今後每一筆貸款的質量，防止新的不良貸款產生。
2．加大中國企業的體制改革，強化企業的經營和競爭機制。
3．適當採取擴張性貨幣政策，給一些能救活的企業輸血，使之起死回生。
4．發行基礎貨幣，沖淡不良貸款。
第3和第4種辦法都是增加貨幣供給，通過適度通脹抵消不良貸款，從而活躍中國經濟，使經濟增加活力。 【企業不良貸款玩起「大轉盤」】
企業因不良貸款產生的壞賬，總讓銀行心慌慌，為了避免更多的貸款計入壞賬造成利潤下降，有些銀行絞盡腦汁，開始玩起了壞賬「大轉盤」。某商業銀行的分行為一筆5億元的房地產開發貸款百般困擾。借款的開發商開盤後銷售情況很差，造成資金回籠困難，無法按時償還該銀行的貸款。
按照銀行貸款五級分類規定，這筆貸款從利息違約開始就計入五級分類中的關注類貸款。如今，這筆貸款就要下滑至不良類貸款。一旦下滑至不良類，該分行受到的壓力可想而知。行長及相關責任人肯定會被問責，整個分行上下也會受到嚴厲的批評。因此，該分行千方百計為這筆不良貸款找尋「大轉盤」的下家。
不久後，某資產管理公司得知了此事。由於臨近年末，各家銀行都盡量壓低不良貸款。在貸款變成不良貸款後，銀行會讓資產管理公司收購，這樣就能在財務報表上讓不良貸款「消失」。
具體操作手法是：銀行與資產管理公司簽定債權轉讓合同，銀行賣斷這筆貸款；資產管理公司與開發商簽定債權重組合同，資產管理公司通過下設的公司以委託貸款形式、以20%的年利率向開發商授信，讓開發商償還銀行貸款，但款項直接劃給銀行，不由開發商經手。資產管理公司當然不會做賠本的買賣，它一方面從銀行獲得基準利率下浮10%的貸款，另一方面將資金借給開發商，獲得超過基準利率一倍多的收益率。
可以看出，這筆貸款從銀行轉讓給資產管理公司，後者可以藉此大賺一筆。同樣5億元的貸款，銀行的年利率為7%，而轉手到資產管理公司後，利率高達20%，翻了一倍多，對開發商的財務壓力可想而知。
面對強勢的銀行，房地產開發商也只能配合，因為一旦進入銀行授信「黑名單」，所有融資渠道基本都會被關上。面對資產管理公司近乎苛刻的貸款條件，「大轉盤」中的輸家也只能繼續玩下去。
業內專業人士指出，雖然銀行通過這種賣斷貸款的方式掩蓋了壞賬風險，有助於讓資產質量顯得「干凈清透」，但實質上是將風險從銀行轉移到信託公司、資產管理公司等「影子銀行」的金融體系中。
國際貨幣基金組織（IMF）日前對中國日益膨脹的「影子銀行」風險以及可能引發的信貸風險、流動性錯配和道德風險提出警告。IMF表示，一些估算顯示，通過「影子銀行」提供的借貸總額佔中國GDP的比率高達40%，加強監管和防範風險十分必要。

⑥ 中國工商銀行不良貸款率

貸款的銀行申請提前還款，當然前提是你有足夠的錢還你之前貸款的余額還有銀行罰息。
建議你去試搜下《小怎眾》可能有你想要的貸款信息的。
流動資金貸款流動性強，適用於有中、短期資金需求的工、商企業客戶。
在一般條件下，銀行根據「安全性、流動性、盈利性」的貸款經營方針，對客戶信用狀況、貸款方式進行調查審批後，作出貸與不貸、貸多貸少和貸款期限、利率等決定。
中期流動資金貸款適用客戶為生產經營正常、成長性好，產品有市場，經營有效益，無不良信用記錄且信用等級較高的客戶。對能提供全額低風險擔保的客戶，不受信用等級限制。
以貸款為例,希望能對你有幫助。

⑦ 工商銀行支出不良扣收是什麼意思啊

如您指不良貸款欠款扣收，扣收是指對於積欠工行貸款一定期限的個人客戶，依據現行法律法規，對其在工行存款通過行使抵銷權以償還工行欠款的行為。

（作答時間：2020年9月2日，如遇業務變化請以實際為准。）

⑧ 關於中國工商銀行的簡介

公司類型 商業銀行
成立時間 1984年1月1日
總部地點 北京
重要人物 董事長：姜建清
行長：楊凱生
口號
產業 金融業
產品
營業額
稅前盈餘 {{{operating_income}}}
凈利 {{{net_income}}}
員工數
母公司 {{{parent}}}
子公司 {{{subsid}}}
網站 www.icbc.com.cn

中國工商銀行(英文：Instrial and Commercial Bank of China，簡稱ICBC)（港交所：1398，上交所：601398），成立於1984年1月1日，總部設在北京，是中國內地規模最大的銀行。該行是在中國人民銀行專門行使中央銀行職能的同時，從中國人民銀行分離出的專業銀行。

2006年10月27日，中國工商銀行在上海證券交易所和香港交易所首次公開發行股票，融資額高達219億美元，為全球最大的IPO。[1]工行上市後，成為上交所市值最大的股份公司，港交所第三大的股份公司，僅次於匯豐控股和中國移動。中國工商銀行在上市當日，即創下了港交所最大單日成交金額紀錄，達374億港元，打破了1998年政府入市時的匯豐控股的成交金額。當日香港主板總成交金額有760.18億港元，比同年中國銀行上市時更高，再創1998年政府入市以來的最高成交金額。

作為中國規模最大的商業銀行。2005年末總資產6,457,239,000,000元人民幣。2003年英國《銀行家》雜志按一級資本排序，中國工商銀行名列全球1000家大銀行的第十六位，連續五次入圍美國《財富》全球500強，並被美國《遠東經濟評論》評為中國高質量產品（服務）十強。

中國工商銀行擁有1.8萬個機構網點和36萬名員工，自助銀行1610家，ATM機19026部。截至2005年末，中國工商銀行各項存款余額5,736,866,000,000元，各項貸款余額3,289,553,000,000元人民幣，2005年全年凈利潤達37,405,000,000元。截至2006年6月30日工商銀行擁有個人賬戶超過1.5億，公司賬戶超過250萬。2006年6月30日不良貸款比率為4.10%。工商銀行的各項指標符合巴塞爾協議的要求。

中國工商銀行2005年末個人消費貸款余額64,309,000,000元，個人住房貸款余額人民幣447,302,000,000元，2005年底累計票據貼現余額392,717,000,000元。中國工商銀行還是國內領先的資產託管銀行，託管總資產2829億元。

2005年4月18日，工商銀行的股份制改革方案獲批，並於2006年6月基本完成財務重組。2005年10月28日，中國工商銀行正式整體改制為中國工商銀行股份有限公司，注冊資本為2480億元，IPO之後中央匯金公司和財政部分別持有35.32%股權。姜建清任董事長、黨委書記，楊凱生任行長、副董事長、黨委副書記，王為強任監事長、黨委副書記。香港前財政司司長梁錦松、高盛公司前總裁約翰·桑頓、美國伯克利加州大學經濟系教授錢穎一出任獨立董事。

網銀失竊訴訟
中國工商銀行的網路銀行服務開通後導致眾多普通用戶帳戶失竊，截止2006年11月已經由此引起多起法律訴訟，帳戶被竊用戶指責工商銀行的安全認證機制存在漏洞從而造成用戶損失。帳戶失竊者們在互聯網上建立了名為工行網銀受害者集體維權聯盟的網站，以求解決網銀帳戶失竊引起的損失。該網站失竊者列表顯示，數百來自全國各省市的用戶工行網銀帳戶被竊，顯示這一事件可能在未來導致更多的訴訟。

⑨ 工商銀行的概述越詳盡越好

中國工商銀行簡介

中國工商銀行股份有限公司（簡稱中國工商銀行）在中國擁有領先的市場地位，優質的客戶基礎，多元的業務結構，強勁的創新能力和市場競爭力，以及卓越的品牌價值。
2005年是中國工商銀行股份制改革取得豐碩成果的一年。4月21日，國家正式批准中國工商銀行實施股份制改革，注資150億美元，隨後中國工商銀行順利完成了財務重組和國際審計。2005年10月28日，中國工商銀行由國有獨資商業銀行整體改制為股份有限公司，正式更名為「中國工商銀行股份有限公司」，注冊資本人民幣2,480億元，全部資本劃為等額股份，股份總數為2,480億股，每股面值為人民幣1元，財政部和匯金公司各持1,240億股。
經過財務重組、發行長期次級債券、資產組合優化等工作，中國工商銀行資本實力顯著增強，資本充足水平大幅提升。2005年末資本凈額3,118.44億元，加權風險資產凈額31,522.06億元，核心資本充足率8.11%，資本充足率9.89%。資產質量顯著提高。
2006年1月27日，中國工商銀行與高盛集團、安聯集團、美國運通公司3家境外戰略投資者簽署戰略投資與合作協議，獲得投資37.82億美元； 2006年6月19日，工商銀行與全國社會保障基金理事會簽署戰略投資與合作協議，社保基金會將以購買工行新發行股份方式投資180.28億元人民幣。工商銀行多元化的股權結構業已形成。

一、實力強勁
2005年中國工商銀行各項業務經營態勢良好，財務實力大幅增強，資產質量顯著提高。截至當年末，中國工商銀行通過18,764家境內機構、106家境外分支機構和遍布全球的1,165家代理行，以領先的信息科技和電子網路，向大約250萬法人客戶和1.5億多個人客戶提供包括公司銀行、個人銀行、資金營運、電子銀行和國際業務在內的本外幣全方位金融服務。
2005年末，中國工商銀行資產總額人民幣64,541億元，各項貸款人民幣32,896億元，各項存款人民幣56,605億元，實現營業凈收入1,505.51億元，實現凈利息收入1,378.58億元，當年實現凈利潤337億元。資產利潤率和資本利潤率達到0.59%和13.3%。成本收入比40.71%，達到國際銀行業先進水平。
2005年，工商銀行大力發展中間業務與資金業務，實現非利息收入126.93億元，增加17.19億元。其中手續費凈收入105.46億元，主要得益於電子銀行、投資銀行、銀行卡、資產託管等業務40%以上的大幅增長。
2005年末工商銀行信貸資產在總資產中佔比49.7％，首次低於50%，出現了根本性變化。信貸投放保持適度增長，各項貸款余額32,895.53億元。非信貸資產32,482.45億元，在總資產的比重增至50.3％。債券投資主要投向央行票據、政策性金融債和國債。負債總額61,966.25億元，其中各項存款余額56,604.62億元。
隨著信貸風險管理和控制的加強，新增貸款保持較高質量。加之2005年財務重組剝離不良貸款6,350.02億元，不良貸款大幅下降，不良貸款余額1,544.17億元，不良貸款率降至4.69％。
中國工商銀行的經營業績為世界金融界所矚目。從1999年開始，中國工商銀行年年入選《財富》世界500強，多次被《歐洲貨幣》、《銀行家》、《環球金融》、《亞洲貨幣》和《金融亞洲》評選為"中國最佳銀行"、"中國最佳本地銀行"、"中國最佳內地商業銀行"，並連續被國內媒體評為"中國最受尊敬企業"。2005年標准普爾評級公司連續兩次提升工商銀行的信用評級，2006年7月，穆迪評級公司將工商銀行的綜合財務實力評級的前景展望由穩定調升為正面。

二、業務多元
1. 公司業務
中國工商銀行運營著中國最大的公司銀行業務，支持了眾多基本建設、基礎產業、重大項目、重點企業，以及中小企業的發展。2005年中國工商銀行積極構築統一營銷平台和分層次營銷體系，繼續重點加強石油石化、電力、電信、公路、鐵路、民航和港口等重點基礎產業和基礎設施領域營銷；適度和有區別地增加城市基礎設施、高新開發區建設、房地產業等行業貸款投放；有選擇地加大對現代製造業、現代物流業、環保產業和新型服務業、文化產業、醫療衛生等新興行業的信貸投放，積極拓展跨國公司、中小企業信貸市場，行業結構和客戶結構持續優化。在鞏固和發揮傳統業務優勢的同時，大力拓展現金管理、投資銀行、資產託管和各類理財等高成長性、高技術含量和附加值的新興中間業務，發展銀團貸款、財務顧問、結構化融資、綜合金融服務方案等高端業務，產品結構和收益結構日趨合理。
2005年末，對公存款余額25,438億元，對公貸款余額27,622億元，主要集中在中長期貸款和票據融資。新增搭橋貸款、備用貸款和內保外貸等業務。境內銀團貸款余額723億元。
工商銀行與國內外12家保險公司簽訂全面合作協議，與140多家證券、期貨公司簽訂各類合作協議，與國內45家銀行機構正式建立代理行關系，支付結算代理業務和代理清算業務規模繼續擴大；「銀關通」、「銀財通」、「網上銀財通」和「銀稅通」系統不斷完善。
2005年工商銀行繼續鞏固人民幣結算第一大行的地位。人民幣結算量185萬億元。推出 「財智賬戶」 品牌，整合服務提升品牌價值。年末現金管理客戶數累計達17,663戶。
全年實現投資銀行業務收入20.18億元，首批獲得短期融資券主承銷商資格，成功發行了3隻融資券。工商銀行擔當財務顧問的張裕集團股權轉讓項目被全國工商聯並購公會、全球並購研究中心及中國並購交易網評為「2005年中國十大並購事件」。
2005年末託管資產2,132億元，實現託管業務收入2.63億元。證券投資基金託管繼續保持領先優勢，保險資產託管、企業年金託管、QFII等其他託管業務持續推進，首家開辦證券化託管。在國內託管銀行中率先通過SAS70國際內控審計認證，分別榮獲《全球託管人》雜志和《財資》雜志評選的2005年度「中國最佳託管銀行」稱號。
全年累計發放委託貸款430億元；代理國家開發銀行監管貸款、資金結算321億元，代理中國進出口銀行出口賣方信貸業務及結算業務137億元。
代理上海黃金交易所（以下簡稱「金交所」）128家會員單位中85家的資金清算，清算金額542億元，位居金交所資金清算總量第一；擁有黃金代客客戶130戶，代客黃金交易量29噸，代客鉑金交易量3.2噸。
首批取得企業年金基金賬戶管理人和託管人資格，是國有商業銀行中惟一獲得兩項業務資格的機構。截至2005年末，管理個人賬戶29.6萬戶，託管年金基金43億元。
中國工商銀行與瑞士信貸、中國遠洋集團合資建立工銀瑞信基金管理有限公司，邁出了多元化經營的新步伐。
2. 個人業務
工商銀行的個人金融業務居國內首位，構築了以個人結算、銀行卡業務、個人理財類產品為主的個人中間業務體系，並擁有最大的理財客戶規模和銀行卡客戶群。2005年，工商銀行在居民儲蓄、個人貸款、個人中間業務、銀行卡等眾多零售金融服務領域繼續保持主導地位，客戶結構得到持續優化，網點綜合競爭能力和多渠道綜合應用水平顯著提升。連續第三年獲得了《亞洲銀行家》雜志「中國最佳國有零售銀行」稱號。
2005年末，儲蓄存款余額31,166億元，個人貸款余額5,274億元，其中個人住房貸款余額4,593億元，個人貸款余額繼續保持同業第一位。
2005年實現個人手續費凈收入59.93億元，占手續費凈收入總額的56.8％。個人結算、銀行卡業務、個人理財類產品銷售構成個人中間業務收入的主要來源。面向高端個人銀行客戶，推出簡訊賬單、理財課堂、銀行管家服務等新功能與新服務，年末「理財金賬戶」客戶總數達到188萬戶，增長51.6%。主要代理業務領域繼續保持行業領先，代理銷售憑證式國債市場佔比31.2％，為最大分銷商，代理銷售開放式基金707億元，代理銷售保險產品保費總計322億元。
年末，銀行卡總發卡量14,522萬張，銀行卡總消費額2,410億元。實現銀行卡業務收入23.46億元。發展基於晶元的EMV多功能信用卡，信用卡安全性進一步提高。
3. 資金業務
中國工商銀行在資本市場表現活躍，積極參與銀行間市場資金運作、票據市場資金運作、債券市場資金運作和外幣資金營運。
2005年，工商銀行首批取得企業短期融資券主承銷商資格，辦理了市場首筆債券遠期交易，推出「工行債市通」法人人民幣理財產品，發行了首期350億元次級債券。
全年通過銀行間市場回購、拆借等方式融出資金16,131億元，融入資金1,400億元；央行票據交易量6,619億元，全年現券買賣交易量1,886億元。
2005年票據融資交易量首次突破萬億元，達10,076億元，票據貼現余額3,928億元，占各項貸款余額的11.9%。實現票據貼現利息收入90.45億元。
全年實現債券投資利息收入440.84億元，債券投資交易價差收益4.29億元。
4. 電子銀行業務
中國工商銀行擁有自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系。網上銀行個人客戶、企業客戶、電話銀行個人客戶均居同業首位。作為國內最大的電子金融服務商，2005年實現電子銀行交易額46.8萬億元，業務筆數佔全行總量的26%，業務收入4.21億元，增長79.1%。中國工商銀行四分之一強的業務是通過非櫃台渠道辦理的。
中國工商銀行是國內最大的電子商務在線支付服務提供商。2005年推出網上銀行專業版銀企互聯、通用繳費等多項新產品和 「工行財e通」與「U盾」證書等品牌，實現了網上銀行本異地賬戶的統一管理。全年網上銀行交易額42.2萬億元，個人客戶數和企業客戶數分別達到1486萬戶和32萬戶。電子商務在線支付年交易額達到116億元，較上年增長1倍，連續第三年贏得美國《環球金融》雜志評選的「中國最佳個人網上銀行」和國內網上銀行調查、評選的多項大獎。
電話銀行率先在國內推出全國電話銀行異地漫遊以及香港與內地的互動漫遊服務，建立了南、北兩大電話銀行託管系統，全行一體化電話銀行范圍擴展到26家。
截至2005年末，工商銀行擁有ATM機18,270台，自助銀行1,473個。全年共有1.41億筆交易通過自助銀行網路完成，交易總額達1,340億元。
5. 國際業務
中國工商銀行不斷推進跨國經營，加快建立本外幣、境內外業務均衡協調發展的經營格局，為越來越多的企業走向國際市場提供信貸和融資服務。
截至2005年末，外幣總資產612億美元，境外分行及機構實現稅前利潤總額1.8億美元。年末，各項外幣存款余額291億美元。各項外幣貸款凈額291億美元。組建國際結算單證中心。全年辦理國際結算業務2,928億美元。
2005年代客外匯資金交易量為1,432億美元，其中結售匯業務量1,052億美元，代客外匯買賣業務量304億美元，代客理財與風險管理業務76億美元。首批獲得銀行間外匯市場做市商資格。
截止2005年末，工商銀行與114個國家和地區的1,165家銀行建立了代理行關系，在全球各主要金融中心設有106家分支機構和控股銀行。
境外控股機構中國工商銀行（亞洲）有限公司（「工銀亞洲」）年末總資產1,154億港元；實現稅前利潤12億港元；每股基本盈利為0.91港元；全年平均普通股股本回報率為11%、平均資產回報率為0.9%；資本充足率為15.7%，不良貸款率為0.9 %。2005年 10月，工銀亞洲宣布與華比銀行的整合已全部完成。

三、科技先進
數據集中工程、全功能銀行系統和數據倉庫三大科技項目，是工商銀行搭建國際先進水平金融信息技術平台的基礎。2002年10月完成的數據集中工程，是我國金融系統數據集中的開創性工程。工程完成後，全行所有經營數據集中於北京、上海兩個數據中心，使業務處理效率與穩定性有了可靠保障。
2005年，工商銀行以強化客戶服務和經營管理信息化為核心，實施數據集中、數據中心整合等一系列工程，推廣和優化全功能銀行系統，成為國內首家完成全行數據和信息處理集約化，擁有統一、標准、規范的核心業務應用平台的大型商業銀行。
通過先進的信息技術引領金融服務產品不斷創新。成功開發投產法人和個人客戶信貸管理系統，成為國內首傢具有自動信貸控制體系的銀行。自主研發了個人理財、國際結算、外匯匯款等優勢產品，不斷完善現金管理、銀行卡等高端業務系統。不斷優化網上銀行、電話銀行、手機銀行等各類自助服務渠道。工商銀行共向國家知識產權局提交專利申請33項，USBKEY數字證書等9個項目獲得了國家知識產權局授予的實用新型專利。

四、管理規范
1、公司治理
中國工商銀行實行統一法人授權經營的商業銀行經營管理體制，總行是全行的經營管理中心、資金調度中心和領導指揮中心，擁有全行的法人財產權，對全行經營的效益性、安全性和流動性負責。全行實行"下管一級、監控兩級"的管理模式，在授權和授信管理的基礎上，建立了現代商業銀行的風險、資金、信貸、內控和人力資源等管理體制。
2005年通過股份制改革，公司治理結構進一步完善。依據「三會分設、三權分立、有效制約、協調發展」的原則，設立了股東大會、董事會、監事會，聘任了高級管理層。不斷強化股東大會、董事會、監事會和高級管理層之間獨立運作、密切配合、相互制衡、有效監督的現代商業銀行公司治理機制，企業的風險管理與內部控制能力進一步加強。
2、風險管理
中國工商銀行具有國內領先的風險控制能力。在風險管理委員會的領導下，實行包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險在內, 貫穿風險識別、計量、監測、控制、處置、補償全過程的全面風險管理。2005年風險控制的重要舉措包括：
信用風險管理。明確法人客戶積極進入類、適度進入類和限制進入類行業；建立貸款大戶風險監控體系和長效機制，建立重點關注客戶名單和風險應急機制；促進信貸業務區域結構的戰略性調整；實施有別於大客戶的小企業信貸政策；實行與國際接軌的客戶融資風險總量控制。針對個人客戶信用風險，開發個人信貸管理系統（PCM2003系統），實現由電子系統記錄流程中各崗位的操作與管理行為。建立消費信貸審批中心，制定個人客戶統一授信制度和管理辦法。
流動性風險管理。引入國際通用的流動性風險計量模型，設計適合本行實際的風險計量方法和標准。
市場風險管理。建立了貸款定價模型和利率核心指標，起草了利率風險管理暫行辦法；上收了雜幣小額外幣存款利率許可權；成立了外匯資金業務中台；年底成為銀行間外匯市場做市商。
操作風險與內部控制。2005年成立操作風險管理委員會，初步建立操作風險監測指標體系，建立操作風險管理報告制度。制定《中國工商銀行內部控制規定》，編制《中國工商銀行內控體系建設五年規劃》；重新設計、優化公司和個人信貸等業務的運作流程；建成反洗錢電子監控系統並投入運用。

五、基本信息及業務范圍
中國工商銀行注冊地址是中國北京市復興門內大街55號，法定代表人：姜建清。
中國工商銀行的業務范圍包括：
負債業務:人民幣儲蓄；外幣儲蓄；儲蓄旅行支票；外匯借款；同業人民幣、外匯拆入；發行金融債券等；
資產業務：短期、中期和長期人民幣和外匯流動資金貸款、固定資產貸款；外匯轉貸款；住房開發貸款；具有專門用途的貸款；消費性貸款（汽車消費貸款；個人大額耐用消費品貸款；個人住房貸款）；委託貸款和特定貸款；票據貼現；國債、政策性金融債券認購業務；同業人民幣、外匯拆出；項目貸款評估和信用等級評定等；
中間業務：人民幣現金結算、轉賬結算；國際結算；代理業務（代收代付；代理企業債券、股票、國庫券等有價證券發行、清算、兌付、託管；黃金現貨買賣、交易清算、實物交割、租賃黃金、黃金項目融資；黃金清算交易；企業年金業務；代理發行金融債券；代理保險；代理保管有價證券、有價物品；出租保管箱；代理政策性金融業務或其它金融機構業務等）；人民幣及外匯銀行卡業務；信息咨詢業務（資信調查；資產評估；金融信息咨詢；行業信息網服務；開立人民幣存款證明）；外匯中間業務（進口開證；進口代收；匯出匯款；來證通知；議付；托收；匯入匯款；結匯；售匯；旅行支票；代客外匯買賣；外匯票據的承兌和貼現；外匯擔保；外匯存款證明；代理發行股票以外的外幣有價證券；代理買賣股票以外的外幣有價證券；外幣兌換；為利用國際金融組織貸款的項目開立周轉金賬戶）；融資類和履約類擔保業務；商人銀行業務（融資顧問和銀團貸款安排；企業財務顧問；企業海外上市）；個人理財服務；投資基金管理、託管和銷售；其他受託和委託資產管理；企業資信評級及其它中間業務等。

⑩ 工行代碼93014029是什麼意思

通過網銀轉賬時遇93014029報錯，是由於收款賬戶為長期不動戶導致，可通過櫃面交易解除限制。

如為工行信用卡，根據人民銀行規定，卡片啟用後6個月內無交易，銀行需暫停該賬戶非櫃面業務。請主卡人持本人證件（單位卡客戶應憑單位證明、經辦人有效身份證件）前往工行營業網點辦理個人身份核實後，次日即可恢復用卡，建議您攜帶名下所有無法交易卡片前往櫃面辦理。
如為工行儲蓄卡，2016年10月1日起，新開立的賬戶自賬戶激活啟用次日起180天內（激活當日不計算在內）無交易記錄，工行將暫停該賬戶的非櫃面業務（不含工行發起的各項批量業務）。如需繼續使用，僅限本人攜帶開戶證件、待核實的賬戶到本異地任意網點辦理身份核實並解除交易渠道限制，即恢復該賬戶非櫃面業務。
溫馨提示：
如您在開戶後6個月內有了一次主動發起的動賬交易，以後無論您有沒有交易記錄均不會被暫停非櫃面業務。

（作答時間：2021年3月14日，如遇業務變化請以實際為准。）