2020年6月貸款還款減少了

㈠ 3天後，房貸「降息」，你的月供要少還錢了

3天後，也就是從2021年1月1日起，大部分有住房按揭貸款的人（選擇固定利率的客戶除外），月供將發生變化！你每個月的還款金額將有所降低！！

* 如果你今年沒有將固定利率改為LPR，那這一次的降息，與你無關。

同時，未來3天，也是LPR轉換猶豫期的最後期限，房貸一族選擇計息方式「反悔」還有機會，要不要抓住最後的「轉回」機會？

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1月1日起，房貸「降息」

本年度最後一次LPR數據在12月21日的公布。

根據央行官網數據顯示，1年期LPR為3.85%，而5年期及以上LPR則為4.65%，該數據已經是連續8個月原地不動。對於房貸一族最為關心的房貸利率項目，即為5年期及以上LPR，連續9月保持4.65%。

在今年度推行的存量浮動利率個人住房貸款定價基準轉換為LPR的過程中，由於大多數人的房貸利率轉換日，都定在每年的1月1日。因此2020年最後一個月的LPR利率，將決定他們2021年全年的房貸利率。

不過，雖然近8個月LPR數據沒變化，但由於2020年12月的LPR相比2019年12月的LPR下降15個BP（1BP為0.01%），若購房者的房貸利率轉換日定在每年的1月1日，則從2021年1月1日開始，房貸利率將降息15個BP。

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利率降15Bp，月供少還多少？

過去1年的降息終於等到了「兌現期」。

假設你在轉換為LPR的時候，選定的「重新計價日」為每年的1月1日，那麼從2021年的1月1日開始，你的房貸利率將根據2020年12月21日公布的最新一次5年期LPR重新定價。

明年你的房貸利率該是多少呢？

演算法公式如下：

1、用現有利率倒推加點值

加點數值(可為負值)=現利率水平-2019年12月發布的LPR(4.8％)

(2019年12月20日公布的LPR一年期為4.15％，五年期以上為4.8％)

2、計算2021年房貸利率

2021年房貸利率=2020年12月LPR(4.65％)+加點數值

(2020年12月21日公布的LPR一年期LPR是3.85％，五年期LPR是4.65％)

注:房一般都是五年期以上的款利率

假設小張貸款200萬，貸款時間是30年，貸款方式：等額本息，當初簽合同的時候是基準利率（4.9%）上浮10%。

實例來看

基礎信息：

貸款200萬，貸款時間是30年，貸款方式：等額本息；

簽合同時利率：

基準利率上浮10%，即為5.39；

2021年房貸利率：

加點數值=4.9*1.1%-2019年12月5年期LPR利率報價（4.8%）=0.59%

2021年房貸利率=2020年12月LPR(4.65％)+0.59=5.24%

少付多少錢

原來房貸月供還款：11218.13元

2021年房貸月供還款：11031.69

2020年實際負擔的月供是：11218.13元。

2021年即將負擔的最新月供是：11031.69元。

月供減少：11218.13－11031.69=186.44元

一年就節省：186.44*12=2237.3元。

不要小看這兩千多塊錢，實實在在的RMB，多下幾頓館子豈不美哉？

有人或許還會說，那未來10年、20年，豈不是節省更多錢？先別想那麼長遠，因為LPR報價不斷變化，代表未來房貸利率也在不停變。現在能確定的只是，2021年的月供，至於2022年，還得邊走邊看。

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LPR轉換「再選擇」

還需要提醒大家的是，2020年是LPR迎來轉換期的一年，各大銀行曾在今年8月底將所有房貸利率批量轉換成LPR報價。但也給房貸一族留了回轉機會。

LPR轉換「再選擇」開啟倒計時

目前，大家還擁有一次「反悔」的權利，最後的猶豫期限還剩下3天，即12月31日（下班）之前，你還可以重新轉換為固定利率。

利率轉回操作步驟

貸款人可通過手機銀行自主轉回，目前工、農、中、建、交五大行均可通過手機銀行辦理。

比如中國銀行：先登錄中國銀行手機銀行，然後點擊：貸款--LPR利率專區--轉換 -- 填寫利率轉換要素，就可以完成利率轉換。

其它銀行具體操作，以銀行官方客服為准：

建設銀行：95533，農業銀行：95599，工商銀行：95588，招商銀行：95555，平安銀行：95511，廣發銀行：95508，，中信銀行95558，中國郵政儲蓄銀行95580，興業銀行：95561

房貸人的糾結：轉，與不轉

對於廣大房奴而言，最關心的莫過於未來LPR走勢會如何，這直接關系著未來月供能否減少，到底要不要抓住最後幾天的「反悔」機會呢？

業內普遍認為，未來幾年內，LPR下降其實是大概率事件，在這種下行趨勢下，隨著LPR的整體降低，那麼個人浮動房貸利率也會相應降低，買房貸款月供將越來越少。

目前全球主要經濟體的長期利率，都是在趨勢性走低的。目前美國基準政策利率接近零，歐洲日本是負利率。為什麼會這樣？因為歐洲和日本人口紅利終結，少子化、老齡化明顯；另外，健全的社會保障讓大家創造財富的熱情下降。

再看想國內，中國央行的最新表態是，盡可能長時間的把貨幣政策保持在常態。啥意思？就盡量拖延邁向零利率、負利率的時間。

在此趨勢下，選擇固定利率，從長期看不會劃算。而長期看，我國經濟會處於寬松狀態，利率下降是長期趨勢。

因此，除非你原來的房貸有較大力度的折扣，比如85折甚至更優惠，否則還是選浮動利率（即為LPR方式）比較劃算。

最後總結一下，房貸人還是應根據自身情況，包括貸款價格、貸款期限、貸款余額等，綜合選擇更適合自己的利率轉換方式。

畢竟，房貸時間一般都很長，沒有人知道10到30年以後的利率是高、還是低。如果你的貸款還有一兩年基本上快還完了，如果利率不高，此前利率折扣大，那就沒必要轉了，利率在4%以下的也不建議轉，你的利率已經很不錯了，畢竟LPR是浮動的，也有上浮的風險。

㈡ 監管出手！有銀行呼籲客戶辦理房貸提早還款業務

房住不炒」政策下，房地產金融政策仍在收緊。 9月27日，三位銀行業人士向《21世紀經濟報道》記者表示，有大行收到通知，監管機構近期要求大型商業銀行壓降、控制個人住房按揭貸款等房地產貸款規模。此外，部分銀行反饋個人按揭貸款額度緊張，已有銀行呼籲客戶辦理房貸提早還款業務，以騰挪房貸額度。

一位大行人士表示，監管年初就有要求，本年度新增涉房貸款不能超過全部新增貸款的一定比例，這一比例或為30%左右，但未見到發文。另一城商行人士表示，央行要求大行壓低按揭貸款等房地產貸款余額，但未見到相關發文。但也有另一家大行總行人士表示，該行內部討論了信貸規模，但對貸款結構暫無有新的要求。

根據記者測算，若新增房地產貸款佔比降至30%，該比例水平大致相當於2015年房地產去庫存政策推出之前的比例水平。房地產去庫存政策後，房地產貸款新增佔比自2015年的30.6%，猛增至2016年的44.8%，到2019年末降至34.0%。

「金九銀十」仍控房貸

「金九銀十」本是樓市旺季，但部分銀行信貸額度緊張。

9月27日，有廣州按揭公司人士反饋稱，目前農行、郵儲、招行等個人按揭貸款額度比較緊張，部分LPR基準利率加點20BP的放款較慢，LPR加點30BP仍正常放款。

今年樓市受新冠疫情影響，上半年大幅下降，疫情之後，房地產銷售迅速回暖。根據國家統計局數據，1-8月，全國商品房銷售面積98486萬平方米，同比下降3.3%。8月單月銷售額同比增長27.1%，增速繼上月後再創近兩年新高。部分城市銷售已經提升，8月北京商品住宅銷售面積99.3萬平方米，環比上升48.5%，同比上升了84.2%，創下2017年以來單月銷售面積的新高。

在樓市銷售有所火爆的情況下，一些銀行反而呼籲客戶提前償還按揭貸款。

9月27日，有在深圳的持有按揭貸款的人士表示，近期收到按揭貸款銀行簡訊通知，呼籲客戶提前還貸，銀行為個人貸款提前還款有了綠色通道，辦理房貸提前還款業務可享受免等待一個月、即時辦理服務。

究其原因，「要壓降涉房貸款規模。」一位華南地區大行人士表示，包括個人按揭貸款、房地產開發性貸款，監管對涉房貸款規模增長有要求，如果其他貸款增速規模跟不上要求，涉房貸款就需要騰挪規模。一位華東城商行人士表示，去年以來的監管合意貸款中，對涉房貸款規模佔比一直有要求，增速不能太快。

近三年，銀行業涉房貸款佔比不斷下降。去年全國新增涉房貸款佔比約34%，今年上半年，受疫情影響，佔比下降至約24.7%。

此前銀保監會主席郭樹清表示，2019年與2016年相比，房地產貸款增速下降了12個百分點，新增房地產貸款佔全部新增貸款的比重下降10個百分點。

《21世紀經濟報道》記者根據央行《金融機構貸款投向統計報告》數據測算，2019年全年，人民幣房地產貸款全年增加5.71萬億元，占同期人民幣各項貸款增量的34.0%。2020年上半年，人民幣房地產貸款新增2.99萬億元，占同期人民幣各項貸款增量的24.7%。其中，2020年上半年，房地產開發貸款新增約7500億元，個人住房貸款新增約2.29萬億元。

多家大行新增涉房貸款降至30％以下

根據《21世紀經濟報道》記者統計，2020上半年，六大國有銀行的新增房地產貸款佔比均有所下降。除了中國銀行，其他國有大行的新增涉房貸款佔比均已調整至30％以下。

2020上半年，中國銀行新增涉房貸款共3563.15億元，其中房地產業貸款1236.64億元，個人住房貸款2326.51億元，新增涉房貸款佔全部新增貸款的36.68%，為六大國有行中新增涉房貸款佔比唯一超過30％的銀行。

雖然新增涉房貸款佔比仍高企，但與2019年相比，中行的涉房規模已有所壓降。2019年年末，中行新增涉房貸款6165.79億元，佔全部新增貸款的49.35%，佔比居六大國有行首位。到2020年6月末，中行新增涉房貸款規模減少2602.64億元，佔比下降12.66個百分點至36.68%。

建設銀行新增房地產貸款佔比最低，佔比下降幅度也最大。2020上半年，建設銀行新增涉房貸款3798.99億元，佔全部新增貸款的26.18%，與2019年年末6020.35億元的新增涉房貸款相比，佔比下降22.38個百分點。

其他國有大行中，工商銀行新增涉房貸款3624.28億元，佔全部新增貸款的29.85%，比2019年年末下降16.86個百分點；農業銀行新增涉房貸款3220.59億元，佔全部新增貸款的27.11%，比2019年年末下降14.02個百分點；交通銀行新增涉房貸款1176.13億元，佔全部新增貸款的27.66%，比2019年年末下降11.42個百分點；郵儲銀行新增涉房貸款1564.5億元，佔全部新增貸款的30.86%，比2019年年末下降11.58個百分點。

股份制銀行的新增房地產貸款情況則分化明顯。招商銀行、浦發銀行、興業銀行、平安銀行4家股份行的新增房地產貸款佔比超過30％，其中，浦發銀行佔比高達49.31%，平安銀行佔比更是突破50％。

具體來看，浦發銀行新增涉房貸款1036.28億元，其中，新增個人住房貸款771.69億元，新增房地產業貸款264.59億元。新增涉房貸款佔全部新增貸款的49.31%，與去年年末相比上升3.92個百分點。

平安銀行佔比最高，上升幅度最大。根據統計，平安銀行新增涉房貸款963.25億元，佔全部新增貸款的52.01%，與去年年末相比上升5.06個百分點。

光大銀行的新增涉房貸款佔比雖也有所上升，但在股份行中仍佔比最低。2020上半年，光大銀行全部新增貸款2093.58億元，其中新增涉房貸款473.29億元，佔比22.61%，與去年年末相比上升4.63個百分點。

地產金融嚴監管態勢繼續

監管層面，房地產金融仍維持「嚴監管」態勢。此前，銀保監會表示開展30多個重點城市房地產貸款專項檢查，住建部和央行也發布房地產企業融資「三道紅線」要求。

9月14日，銀保監會銀行檢查局副局長朱彤在新聞通氣會上表示，「房住不炒」政策得到有效貫徹。持續開展30多個重點城市房地產貸款專項檢查，壓縮對杠桿率過高、財務負擔過重房企的過度授信，加大對「首付貸」、消費貸資金流入房市的查處力度，引導銀行資金重點支持棚戶區改造等保障性民生工程和居民合理自住購房需求。保障性安居工程貸款余額穩步增長，房地產金融化泡沫化傾向得到有效遏制，助推房地產民生屬性逐步回歸。

7月24日，國務院在深圳召開房地產工作座談會，提出房地產信貸要「穩住存量、嚴控增量」，並首次提出建立「房地產金融審慎管理制度」，「房地產金融」監控上升到了制度層面。

8月20日，住房城鄉建設部、人民銀行聯合召開房地產企業座談會，形成了重點房地產企業資金監測和融資管理規則，也就是業界所謂的「三道紅線」新規，即剔除預收款後的資產負債率大於70%，凈負債率大於100%，現金短債比小於1倍不得融資。除了三條紅線，拿地銷售比不高於40%，連續3年經營性現金流為負，需要對拿地資金來源等做出解釋。

銀行授信政策如何調整

梳理各家銀行2020年半年度報告，其對房地產金融有所調整。詳情如下：

工商銀行：繼續強化房地產行業分類管理，商業性房地產領域進一步加強城市分類管理，重點支持符合調控政策導向的剛需普通商品住房項目，積極穩妥推進商業性租賃住房融資；強化保障性住房領域政策合規管理，從嚴控制商用房開發融資和商業性棚戶區改造融資，審慎把握房地產並購融資。

建設銀行：積極落實國家房地產調控政策要求，嚴格執行差別化住房信貸政策，通過大數據分析、風險預警模型等手段，優選貸款投放的區域、合作企業、合作樓盤和客戶，支持居民家庭合理住房需求。深入推進住房租賃戰略。

三大戰略之一的住房租賃戰略：深化住房租賃綜合服務平台應用，提昇平台活躍度，為政府監管、公租房管理、市場化房源交易等提供更好服務。截至6月末，住房租賃綜合服務平台累計上線房源超過2300萬套，注冊用戶2310萬。與廣州、杭州、濟南等11個試點城市簽署發展政策性租賃住房戰略合作協議，向試點城市提供包括金融產品支持、房源籌集運營、信息系統支撐等一攬子的綜合服務。以旗下建信住房為載體，積極開展存房業務，盤活社會存量閑置房源，加大社會租賃房源供給。創新金融服務，扶持租賃企業規模化、專業化發展，保障房東和租客的權益，維護租賃市場平穩運行。積極參與國內首批住房租賃企業股權交易服務試點，探索為住房租賃企業獲得權益性融資的新模式。

中國銀行：嚴格落實國家房地產行業調控政策，執行差異化個人住房貸款政策，重點支持居民家庭首套自住性購房需求。

農業銀行：積極貫徹落實國家房地產調控政策，支持居民合理自住購房需求，個人住房貸款業務實現穩健發展。截至6月末，個人住房貸款余額44217.31億元，較上年末增加2593.00億元。

招商銀行：按照「穩步投放、結構調整、限額管理」的總體策略，動態優化內部信貸政策。截至報告期末，本公司境內公司房地產廣義口徑風險業務余額5821.40億元（含實有及或有信貸、債券投資、自營及理財非標投資等業務），較上年末增加738.09億元，其中，境內公司貸款余額3256.20億元，較上年末增加413.57億元，占本公司貸款和墊款總額的7.23% ，較上年末上升0.42個百分點，主要投向優質戰略客戶，嚴控戰略客戶名單外增量投放。截至報告期末，境內公司房地產領域資產質量良好，不良貸款率0.21%，較上年末下降0.15個百分點。2020年上半年，房地產領域監管政策持續收緊，受疫情影響，部分中小房地產企業現金流壓力加大。展望下半年，本公司將持續對房地產客戶及區域資產結構進行調整，聚焦中心城市和戰略客戶，繼續保持房地產領域資產質量的穩定。

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地產業巨變！房企三巨頭同時踩中「三道紅線」！

房地產行業游戲規則迎來重大變革，恆大、融創、綠地已踩中「三道紅線」……

股債雙殺，恆大發布經營數據反擊

在對網路傳言辟謠後，周五恆大系股票及債券再次遭遇股債雙殺，港股中國恆大股價收跌9.46%，恆大汽車收跌12.76%，多隻債券跌幅超過20%，顯示出市場信心仍然不足。

周五晚間，恆大接連發布多條公告，曬出經營成績單，對謠言做出有力回擊。公告顯示：

1、截至2020年9月24日，累計實現銷售人民幣5049億元，同比增長11.4%；銷售回款人民幣4521億元，同比增長51.3%。截至2020年6月30日，現金余額人民幣2046億元。

2、自2020年9月3日起，公司推出全國樓盤大優惠，計劃在2020年9月、10月兩個月累計實現人民幣2000億元銷售。

3、全國在建項目共866個，均在正常開工建設。

4、截至2020年9月24日，公司有息負債較2020年3月末已下降約人民幣534億元，融資成本下降2.24個百分點，提前歸還2020年9月25日以後到期借款人民幣435億元，各項降負債成效積極顯著。

5、公司成立24年來，共計借款20523筆，從未出現利息晚付、本金逾期歸還的情況。

當晚，中國恆大還發布了分拆物業管理業務上市獲港交所批准公告，恆大汽車公告披露了擬在科創板上市的更多細節。

恆大、融創、綠地同時踩中「三道紅線」

中國恆大曬出的穩健經營數據為投資者送上定心丸，不過，從財務指標來看，恆大的杠桿水平仍處高位，超過頭部房企整體水平，同時踩中「三道紅線」。

8月20日，住房城鄉建設部、人民銀行等在北京聯合召開重點房地產企業座談會，明確了12家重點房企資金監測和融資管理規則，也就是此前業內盛傳的房企融資「三道紅線」。新規將於2021年1月1日落地。

「三道紅線」主要涉及三個指標，包括剔除預收款後的資產負債率大於70%、凈負債率大於100%、現金短債比小於1倍。這三個指標也是當前分析房企經營的核心指標，後續也成為監測房企經營的重要內容。

根據規定，如果三道紅線全部觸及，房地產企業的有息負債就不能再增加；觸及兩條，有息負債規模年增速不得超過5%；觸及一條，增速不得超過10%；均未觸及，不得超過15%。

萬科董事會主席郁亮昨日表示，「三道紅線」是行業重大游戲規則的改變，這次（三條紅線）的監管是穿透式的，明股實債、表內表外全覆蓋，之前的財務技巧是沒有任何作用的，這對所有的開發商都是挑戰。 三條紅線的影響力不亞於2012年的土地招拍掛制度。

證券時報·數據寶根據半年報數據對2020年上半年合同銷售金額排名前15的內地上市房企（A股和港股）涉及的相關財務的指標進行了統計，頭部房企杠桿水平和債務風險呈現巨大差異。

1、9家頭部房企剔除預收賬款後的資產負債率過紅線

TOP15房企中，9家公司剔除預收賬款（預收賬款+合同銷售科目，下同）後的資產負債率超過70%。中國恆大杠桿率最高，達85.28%，綠地控股、融創中國、碧桂園這一杠桿水平均超過80%。

2、頭部房企凈負債率分化程度高

以（帶息債務-貨幣資金）/所有者權益的比值衡量房企的凈負債率水平，數據寶統計，TOP15房企中，中國恆大、融創中國和綠地控股的凈負債率大幅超越100%的紅線。其餘12家房企的凈負債率水平大多維持在70%之下，風險相對可控，萬科A、中國海外發展（中海地產）、招商蛇口、新城控股凈負債率不到40%。

從歷史走勢來看，中國恆大、融創中國和綠地控股三家高杠桿房企的凈負債率長期運行在100%之上，並在2017年左右達到頂峰，隨後下滑。中國恆大凈負債率在2018年後再度抬頭，連續多期反彈。

3、5家頭部房企短期償債風險高

以貨幣資金/短期帶息負債作為現金短債比指標，衡量房企的短期債務風險。數據寶統計，TOP15房企中，中國恆大、融創中國、綠地控股和中國金茂的現金短債比不足1倍，越過紅線。中國海外發展、龍湖地產現金短債比最高，分別為5.25倍和4.55倍。

4、恆大、融創、綠地同時踩中「三道紅線」

綜合三條標准來看，TOP15房企中，中國恆大、融創地產和綠地控股同時踩中三道紅線，按照規定，未來有息負債不能再增加；中國金茂觸及兩條紅線；保利地產、中國海外發展、龍湖地產、華潤置地和金地集團三條紅線均未踩中。

限制債務擴張規模對頭部房企影響幾何？

根據規定，房企對「三道紅線」的踩線情況直接影響了其有息債務擴張規模。如果三道紅線全部觸及，房地產企業的有息負債就不能再增加；觸及兩條，有息負債規模年增速不得超過5%；觸及一條，增速不得超過10%；均未觸及，不得超過15%。

那麼，頭部房企過往的有息債務擴張速度如何？

數據寶統計，TOP15房企中，9家公司2017至2019年有息負債年均復合增速超過30%，遠超新規的限制，融創中國和新城控股有息負債增速最快，超過40%。僅有中國恆大、中國海外發展和綠地控股三家頭部房企近三年有息負債復合增速不超過15%。

在近年債務加速擴張的背景下，「三道紅線」對債務擴張的限制將會對多數房企的債務融資帶來較大影響。

2020年中報數據顯示，TOP15房企有息債務擴張速度有所放緩，僅有萬科A、龍湖地產、金地集團和綠城中國的有息負債同比增速超過20%。

㈢ 為什麼我的等額本息還款比原來每個月還的少了

利息減少等額本息還款會相對的減少，等額本息貸款採用的是復合利率計算。在每期還款的結算時刻，剩餘本金所產生的利息要和剩餘的本金(貸款余額)一起被計息，也就是說未付的利息也要計息，這好像比「利滾利」還要厲害。在國外，它是公認的適合放貸人利益的貸款方式。

每月的還款額相同，從本質上來說是本金所佔比例逐月遞增，利息所佔比例逐月遞減，月還款數不變，即在月供「本金與利息」的分配比例中，前半段時期所還的利息比例大、本金比例小。還款期限過半後逐步轉為本金比例大、利息比例小。

(3)2020年6月貸款還款減少了擴展閱讀

等額本息的優點是每月還款額相同，方便安排收支，適合經濟條件不允許前期還款投入過大，收入處於較穩定狀態的借款人。缺點是需要付出更多的利息。不過前期所還的金額大部分為利息，還款年限過半後本金的比例才增加，不合適提前還款。

等額本金的優點是相對於等額本息的總利息較少。還款金額每月遞減，後期越還越輕松。且由於前期償還的本金比例較大，利息比例較少，所以很適合提前還款。缺點是前期還款壓力較大，需要有一定經濟基礎，能承擔前期較大還款壓力。

㈣ 說是銀行的利息下調了，為什麼我的房貸沒有下調呢請哪位主業人事解釋一下好嗎

1、貸款利率並不是央行升高或降低房貸利率之後就會立馬執行，而是要根據您的貸款合同約定時間來調整的，您可以查看您的貸款合同；

2、2020年定價基準轉換後，如果您選擇切換為以LPR為基準定價，到下一個重定價日，就會按照最新一期相應期限LPR計算確定您的執行利率，往後依次類推；如果您選擇固定利率，那麼就是以您轉換時的利率為准，一直到您貸款到期利率都不會變。需注意的是：定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。
應答時間：2020-09-22，最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。

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㈤ 我在2020年6月向網商貸80000屬於誇地區嗎

是否屬於跨地區，要看你在哪個區域，以及貸款公司在哪個區域，只要你已經申請了貸款，就需要按照貸款合同進行還款，如果是貸款8萬元的話，金額比較大，建議你按時還款。
貸款還款。
貸款還款，「等額本息、等額本金、先息後本、隨借隨還」是貸款中常見的還款方式。可是還款方式哪種好呢?下面，我們一起來分析一下目前還款方式的優勢和劣勢。

一、等額本息

確定每個月的還款額，計算出當月應支付的利息，再用確定的還款額減去當月應支付的利息，就是本金的還款額，下一月利息按剩餘本金計算。這類貸款可以提前還款。

1.適用范圍：用於有持續現金流入的行業和借款人，且現金是基本均勻的，主要用於補充流動資金、增加庫存。如商品流通業、服務業、加工製造業。

2.優點：

(1)貸款是按月歸還，貸款余額在不斷地減少，貸款風險在降低；

(2)對於借款人來講，按月歸還貸款還款壓力較小，容易歸還，可避免一次性的巨大壓力。

3.缺點：

(1)對借款人來講，可利用的資金越來越少，資金利用率不高。

二、等額本金

等額本金指將貸款本金除以還款月數，每月歸還固定的本金，支付剩餘本金的利息，貸款利息隨貸款本金的減少而減少，總還款額隨利息減少而遞減。這種貸款可以提前還款。

1.適用范圍：適用於有持續現金流入的行業和借款人，且前期現金流入較大而後遞減的情況。如營運類汽車貸款，因為所購新車開始投入運營時，維修保養費少，收入較大，而後會隨車輛的營運而費用增多，收入會遞減，這與等額本金的還款方式相吻合。這種方式也適用於商品流通業、服務業、加工製造業。

2.優點：

(1)貸款是按月歸還，貸款余額在不斷地減少，貸款風險在降低；

(2)對於借款人來講，按月歸還貸款還款壓力較小，容易歸還，可避免一次性的巨大壓力。

3.缺點：

(1)如果借款人是優質客戶，貸款減少，利息也減少，降低了貸款機構的收入；

(2)對借款人來講，可利用的資金越來越少，資金利用率不高。

三、先息後本

每個月只支付利息，貸款到期時一次性歸還貸款本金。

1.適用范圍：適宜短期貸款，適合平時無現金流入或有很少現金流的借款人，如企業經營、工程、種植業和養殖業。

2.優點：對於借款人來講，平時無還款壓力，可以充分將資金用於經營項目。

3.缺點：對於借款人來講，後期一次性還本的壓力大。如果資金鏈斷掉無法如期還款，很有可能影響到個人信用。

四、隨借隨還

在一段時間內，貸款機構給借款人一個最高授信額度，在這個時間段內，借款人可在最高授信額度內隨時得到貸款，也可隨時歸還。

1.適用范圍：適宜在將來的一個時間段內現金流不確定或不固定的借款人。

2.優點：借款人可以根據自己的需要，隨時借款隨時還款，方便靈活，簡化了手續。

3.缺點：由於在授信期限內一般不做貸款風險評估，當借款人情況發生變化後，在不知情的情況下，貸款機構仍會給予貸款，增加了貸款的風險性。所以這類貸款需要做好貸後檢查工作，或是在每次貸款前做一次簡化評估。

每種還款方式都有優劣勢，在選擇時，就可以根據自己的實際資金安排為依據，沒有最優，適合的就是最好的。

㈥ 今年房貸月供有望減少 增量房貸利率或進入平穩期

中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布，2021年1月20日貸款市場報價利率(LPR)為：1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。以上LPR在下一次發布LPR之前有效。

這是新年第一次LPR報價，不過LPR報價已經連續9月未變。
對個人而言，LPR報價最直接的影響是房貸利率。分析來看，如果是存量房貸，2021年你的房貸月供可能會減少。
月供可能減少
按照央行安排，2020年3月1日起推進存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR，即貸款浮動利率將參照LPR。其定價公式為：房貸利率=相應期限的LPR+固定點差(固定點差可能為負數)。
央行披露，截至2020年8月末，存量個人房貸累計轉換28.3萬億元、6429.7萬戶，轉換比例98.8%。換言之，幾乎存量房貸利率都完成了轉換。
那麼，怎麼轉？根據銀行公告：轉換為存量浮動利率的固定點差=原合同當前的執行利率水平-2019年12月發布的相應期限LPR。
其中，加點數值在合同剩餘期限內固定不變。此外，需約定重定價日和重定價周期(重定價周期一般為一年，重定價日假設為每年的1月1日)。
舉例來說，假設A在2018年1月向銀行按揭了20年期的100萬商業貸款，利率為貸款基準利率上浮1.1倍，那麼A貸款的實際利率為5.39%(4.9%×1.1)。
如果轉換為固定利率，那麼房貸存續期間利率均為5.39%。不論LPR如何調整，A的房貸利率都保持不變，但如果LPR下行，A也享受不到好處；
但如果轉換為浮動利率，其固定點差(0.59%)=原合同執行利率水平(5.39%)-2019年12月發布的相應期限LPR(4.8%)。
A的房貸利率定價公式為：房貸利率=上年12月5年期LPR+0.59%。2020年，A的房貸利率為5.39%；2021年，由於2020年12月LPR降至4.65%，A的房貸利率為5.24%，下降了0.15個百分點，月供有所下降。如果是等額本息還款，每月減少約90元，2021年減少月供約1000元。
當然，如果你在2020年轉換之時選擇了固定利率，那麼你的月供就不變了。
至於2022年月供是否還會減少，得看2021年12月5年期LPR相比2020年12月是否會進一步下降。
增量房貸利率或進入平穩期
從2020年5月開始，LPR已經連續9個月未變了。為啥？因為2020年5月疫情已經控制住，宏觀經濟逐步恢復，貨幣政策保持中性。
中信建投首席固收分析師黃文濤表示，後期LPR下調可能性仍然較小。一是我國經濟恢復態勢延續，在經濟基本面穩定向好的情況下，下調政策利率概率相對較小。
二是房貸利率與5年期LPR掛鉤後，LPR利率調整與地產調控關系更為緊密，而中央經濟工作會議將「解決好大城市住房突出問題」列為2021年的重點工作之一，可見對於地產的調控力度並未減弱，調低LPR不符合目前的地產調控政策的主基調。
實際上，在發放增量房貸的過程中，其利率定價和存量房貸有所不同：房貸利率=5年期LPR+點差，其中，LPR為實際貸款發放前一個月的報價，點差則根據銀行資金成本、房地產調控等因素確定。比如房地產調控趨嚴後，點差可能會增加，房貸利率上調。
根據融360大數據研究院對全國41個重點城市674家銀行分支機構房貸利率的監測數據顯示，去年2月、4月LPR下調後，房貸利率均有明顯下降。但2020年5月LPR報價不變後，房貸利率整體平穩、略有下降。
數據還顯示，2021年1月(數據監測期為2020年12月20日-2021年1月18日)，全國首套房貸款平均利率為5.22%，二套房貸款平均利率為5.53%，均環比下降1BP。
「與2019年、2020年一樣，2021年開年房貸利率依舊較去年末有所下降。但不同於2017年、2018年的房貸走勢情況，全國房貸利率大幅加碼的時代已經過去，房地產市場將進入平穩期。」融360大數據研究院研究員李萬賦表示，「考慮到房貸額度也暫未受到新規影響，短期內房貸利率大概率繼續保持平穩略降的趨勢。」
值得注意的是，前述數據是整體的數據，部分房價上漲較快的城市，由於調控從嚴，房貸利率可能會上行。
央行副行長陳雨露1月15日在國新辦發布會上表示，房地產調控政策效果逐步釋放，房地產貸款余額增速已連續29個月回落。
央行金融市場司司長鄒瀾介紹，央行2020年牽頭金融部門加強對各類資金流入房地產的統計監測，引導商業銀行房地產貸款合理增長，推動金融資源更多流向製造業、小微企業等重點領域和薄弱環節。去年房地產貸款增速8年來首次低於各項貸款增速，新增房地產貸款占各項貸款比重從2016年的44.8%下降到去年的28%。
鄒瀾表示，下一步央行堅持「房住不炒」定位，租購並舉，因城施策，保持房地產金融政策連續性、一致性、穩定性，穩妥實施好房地產金融審慎管理制度，加大住房租賃市場發展的金融支持，促進房地產市場平穩健康發展。

㈦ 2019年房貸每月打2881,2020年每月打2830是怎麼回事為什麼會減少，以後還會減少嗎

房貸的還款方式分等額本息等額本金。
你辦理的貸款應該是等額本金的。也就是說每月還固定的本金。利息是每月遞減的，所以說也就是你每個月的房貸。會以遞減的方式逐月減少。

㈧ 等額本金貸款 每月還款遞減金額相差很大，是什麼原因

是還款額中的利息在變。銀行為了降低壞賬風險，會在還貸初期設置較高的利率，保證自身利潤實現；隨著時間的推移，逐漸降低利率，減少利息收入，而本金保持不變，形成還款額每月遞減的情形。

㈨ 2020年貸款月供比2019年降低了嗎

應該不會降低，還款額度每個月是固定的。

㈩ 2020年貸款還款減免是什麼原因

找當地學生資助中心，咨詢他們，帶上你還款時的銀行單據。