中國人民銀行會議關於購房貸款

❶ 央行的「9·30」房貸新政策是什麼

9月30日，中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會發布《關於進一步做好住房金融服務工作的通知》，要求「積極支持居民家庭合理的住房貸款需求」。具體為：首套房貸最低首付款比例為30%，利率下限為貸款基準利率的0.7倍；對擁有1套住房並已結清相應購房貸款的改善性購房家庭，二次購房時可按照「首套房」貸款政策執行。

央行「9·30」新政，被業內解讀為「認貸不認房」。據了解，截至10月29日，在一個月時間內，已經有16家上市銀行根據「認貸不認房」原則紛紛出台相關的細則，並推動分行層面執行。除此之外，各地城商行也紛紛跟進落實政策。對於以往房貸結清的客戶，重新申請按揭貸款，銀行根據具體情況要求的首付比例為30%至40%，利率大多執行基準利率。

❷ 房地產貸款新政策2021

根據《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》規定，銀行業金融機構(不含境外分行)房地產貸款佔比和個人住房貸款佔比應滿足人民銀行、銀保監會確定的管理要求，即不得高於人民銀行、銀保監會確定的房地產貸款佔比上限和個人住房貸款佔比上限，開發性銀行和政策性銀行參照執行。
也就是說，以後銀行房地產貸款和個人住房貸款，均有上限，不得突破。
對各銀行的比例限制也有明確規定：
第一檔，中大型銀行，包括中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、中國銀行、國家開發銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行，房地產貸款佔比上限為40%，個人住房貸款佔比上限為32.5%。
第二檔，中資中型銀行，包括招商銀行、農業發展銀行、浦發銀行、中信銀行、興業銀行、中國民生銀行、中國光大銀行、華夏銀行、進出口銀行、廣發銀行、平安銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、恆豐銀行、浙商銀行、渤海銀行，房地產貸款佔比上限為27.5%，個人住房貸款佔比上限為20%。
第三檔，中資小型銀行和非縣域農合機構，包括城市商業銀行、民營銀行、大中城市和城區農合機構，房地產貸款佔比上限為22.5%，個人住房貸款佔比上限為17.5%。
第四檔，縣域農合機構，房地產貸款佔比上限為17.5%，個人住房貸款佔比上限為12.5%。
第五檔，村鎮銀行，房地產貸款佔比上限為12.5%，個人住房貸款佔比上限為7.5%。
買房申請住房貸款的條件
1.具有城鎮常住戶口或有效居留身份;
2.有持續且穩定的職業於薪資收入，並且徵信上的信用較高，更具有按期償還與能固定還本息的這個能力;
3.不享受購房補貼的，以不低於該房屋總購房款的30%作為購房首付款;享受購房補貼的，以個人承諾的30%作為購房首付;
4.以銀行認可的資產作為抵押或質押，或以具有足夠代償能力的單位或個人作為擔保人償還貸款本息，承擔連帶責任，房貸利率上調也是個問題。
5.具有有關的賣方協議，而且買的房子的價格是符合銀行對購買貸款的有關要求，加上對房子的正確股價，賣方方面的協議也很全乎。
6.銀行規定的其他條件。

❸ 房地產貸款新規

截止2021年1月，房地產貸款新規是2020年12月31日由中國人民銀行、中國銀保監會發布《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》。

對房地產貸款余額和個人住房貸款余額分為五檔進行分類管理，設置了房地產行業貸款余額佔比上限和個人住房貸款余額佔比上限。房地產貸款余額主要針對房地產開發企業，個人住房貸款余額主要針對購房者的購房貸款。通俗地講，貸款新規旨在限制銀行貸款過度進入房地產行業。

(3)中國人民銀行會議關於購房貸款擴展閱讀：

此次貸款新規已經不是首次對房地產領域進行金融調控。2020年8月，住房城鄉建設部、人民銀行召開重點房地產企業座談會，形成了重點房地產企業資金監測和融資管理規則。

此次調控對重點房企進行融資監管設定的「三道紅線」是：房企剔除預收款後的資產負債率不得大於70％；房企的凈負債率不得大於100％；房企的「現金短債比」小於1。房企一旦「踩線」，則不能增加或需嚴控有息負債規模，且完成上述目標的期限為2023年6月底前。

「三道紅線」與房地產貸款集中度管理制度是雙向管控，既規范了資金使用方，也規范了資金供應方，有利於房地產業長期平穩健康發展。

❹ 兩會房貸新政策

又調控了。提高了二套的門檻

❺ 取消「認房又認貸」、下調首付比例 多地調整公積金貸款政策 釋放什麼信號

券商中國消息，房貸政策松動路徑漸明。

繼北海下調住房公積金貸款首付，成為今年全國首個降低首付比例的城市後，近日，自貢也調整了公積金貸款政策，放寬住房套數認定標准，取消「認房又認貸」。

業內人士認為，從北海和自貢公積金貸款政策調整來看，房貸首付比例下調的政策，會率先在公積金領域得到體現，預計後續全國其他城市也會積極跟進，商業銀行貸款方面的首付比例也有可能下調。

自貢取消「認房又認貸」

1月18日，自貢市住房公積金管理中心發布《關於調整住房公積金政策相關問題的通知》，內容包括放寬住房套數認定政策；取消兩次住房公積金貸款須間隔12個月及以上的限制； 對持有天府英才A、B、C卡的高層次人才給予政策支持等。

在放寬住房套數認定政策方面，實行只認貸不認房的認定標准。既無住房公積金貸款記錄又無尚未完清的住房商業貸款，按首套房貸款政策執行；有一筆已結清的住房公積金貸款記錄或一筆尚未完清的住房商業貸款，按二套房貸款政策執行。貸款記錄以徵信報告為准。除此以外為三套房，不予貸款。

該調整政策自2022年1月17日起執行，有效期三年。

政策執行中，普通商品房貸款認定時間以購房合同簽訂時間為准，再交易房貸款認定時間以公積金中心受委託銀行收件時間為准。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為，自貢此次取消「認房又認貸」的規定，成為繼北海後全國第二個調整首付比例的城市，具有積極的信號意義。

嚴躍進進一步指出，根據自貢過去的老政策，對於首套房的認定，必須符合「無房無貸」，即無住房、無公積金貸款記錄或未償清商貸。而根據目前新的政策，首套認定只需要符合「無貸」要求，換句話說，不管有沒有住房，只要沒有公積金貸款記錄或沒有未償清商貸，都可以按首套房的方式進行。類似規定，顯然降低了門檻，使得更多購房者可以按照首套房的首付比例認購住房，即從首付40%下調到20%，顯然具有非常好的刺激效應。

北海下調公積金貸款首付比例

1月12日，北海市住房公積金管理委員會發布《關於調整住房公積金貸款政策的通知》。

《通知》提出，繳存職工家庭購買第二套住房或申請第二次住房公積金貸款的，最低首付款比例由60%下調至40%。

對於調整公積金貸款政策的原因，《通知》表示，為落實差異化信貸政策，滿足職工改善性住房需求，以實際行動支持房地產市場平穩健康發展。

「北海明確了降低公積金貸款的首付比例，這是今年全國首個降低首付比例的城市。」嚴躍進說。

嚴躍進認為，此次政策可以看出三點信號。第一、此次政策放鬆主要是為了滿足職工改善性住房需求，這也是當前全國又一個支持和鼓勵改善型住房的政策，利好二套房和大戶型的交易。第二、此次政策的調整主要是指公積金貸款，而商業銀行貸款並沒有涉及。第三、無論是二套房還是二次貸款，都從過去的6成首付減少為4成首付，客觀上明顯降低了此類購房者的首付壓力。

「類似降低首付的政策，比過去的貸款額度提高、利率下降或者說放款節奏加快更為有效。」嚴躍進說，因為首付比例下調，客觀上使得購房者的購房壓力明顯下降。此次北海政策具有積極意義，體現了對於改善型購房需求的保障，有助於此類需求後續積極釋放。

根據易居研究院中國百城庫存報告數據，北海去年年底去庫存周期為23.7個月，總體上處於庫存去化相對困難的城市。嚴躍進認為，此類政策有助於提振樓市，是非常典型的鼓勵市場交易、積極去庫存的政策。

中央多次強調支持合理住房需求

去年12月10日，中央經濟工作會上提出「支持商品房市場更好滿足購房者的合理住房需求」後，住建部、央行、銀保監會等多個部門陸續多次強調要支持合理住房需求。

12月26日，住建部部長王蒙徽在接受人民日報記者采訪時也表示，落實城市主體責任，強化省級政府監督指導責任，保障剛性住房需求，滿足合理的改善性住房需求。12月27日，中國人民銀行2022年工作會議提出，更好滿足購房者合理住房需求。銀保監會此前也表示，現階段，要根據各地不同情況，重點滿足首套房、改善性住房按揭需求。

從多部門的表態來看，合理住房需求既包括剛性自住需求，也包括改善性住房需求。此前，上海易居房地產研究院副院長楊紅旭接受證券時報記者采訪時就表示，今年房貸政策是趨松的，主要是利率下滑、貸款審批流程縮短，估計部分城市可能會出現由「認房又認貸」轉為「認房不認貸」，對首次改善需求或者說置換需求，可能會有一個政策放鬆，這樣他們就可以享受首套房的利率和首付比例。

嚴躍進也指出，從北海和自貢公積金貸款政策調整來看，有三點值得關注。第一、調整的原因和公積金流動性不斷趨於寬裕有關，也和當前此類城市激活住房消費等有關。第二、類似調整說明，房貸首付比例下調的政策，會率先在公積金領域得到體現，而後續商業銀行貸款方面的首付比例也有可能下調。第三、首付比例下調比貸款利率下調的效應要更大，客觀上更容易激活房地產市場的交易行情。

嚴躍進預計，後續全國其他城市也會積極跟進，甚至包括商業銀行貸款等方面也會有降低首付的動作和表現。

❻ 央行、銀保監會：保障性租賃住房有關貸款不納入房地產貸款集中度管理

華夏時報（www.chinatimes.net.cn）記者 苗詩雨 李未來 北京報道

保障性租賃住房作為「房住不炒」的抓手之一，在虎年開工第二天，迎來重要通知。

2月8日下午，中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會發布《關於保障性租賃住房有關貸款不納入房地產貸款集中度管理的通知》（以下簡稱「通知」），明確銀行業金融機構要加大對保障性租賃住房的支持力度。

加大對保障性租賃住房的支持力度

為落實好黨中央、國務院關於支持保障性租賃住房發展的決策部署，2月8日下午，中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會發布相關通知。首條內容便寫道，「自本通知印發之日起，銀行業金融機構向持有保障性租賃住房項目認定書的保障性租賃住房項目發放的有關貸款不納入房地產貸款集中度管理。」

通知明確提出，銀行業金融機構要加大對保障性租賃住房的支持力度，按照依法合規、風險可控、商業可持續的原則，提供金融產品和金融服務。

《華夏時報》記者查閱通知了解到，本通知適用於主體為執行房地產貸款集中度管理制度的銀行業金融機構。並要求銀行業金融機構嚴格執行人民銀行、銀保監會有關統計制度，確保數據真實准確。

實際上，保障性租賃住房作為「房住不炒」的重要抓手之一，也已成為了多地房地產調控的一大重點。

例如2022年1月6日，在北京市第十五屆人民代表大會第五次會議上，北京市市長陳吉寧在作政府工作報告時提到，堅持「房住不炒」。保持房地產調控政策連續性穩定性，做好住房供地保障，籌集建設保障性租賃住房15萬套，竣工各類保障房8萬套。

促進房地產業良性循環

值得關注的是，央行在發布該項通知時也提到，此項集中度管理政策的出台，支持我國住房保障體系建設，有助於推動建立多主體供給、多渠道保障、租購並舉的住房制度。

貝殼研究院首席市場分析師許小樂在接受《華夏時報》記者采訪時分析道，由於此前爆雷事件影響、企業普遍缺乏抵押物、以及ABS發行審批嚴格等原因，現有的融資渠道很難為住房租賃企業提供足夠的金融支持。此前保障性租賃住房已經納入REITs試點，此次《通知》明確要求銀行業金融機構加大對保障性租賃住房的金融支持力度，則將打通了銀行業金融機構的融資渠道，保障性租賃住房融資渠道再次拓寬。

諸葛找房數據研究中心分析師關榮雪也向《華夏時報》記者講道，此次通知加大保障性租賃住房信貸投放力度，既在一定程度上滿足人們合理住房需求，深刻落實了房住不炒目標，有效化解部分困難群體住房及購房難問題，在一定程度上減輕購房資金壓力，又將進一步促進房地產業良性循環和健康發展。

在許小樂看來，此次通知除了有望解決保障性租賃住房普遍面臨的融資窄、融資成本高的難題之外，還將有助於參與住房保障建設的企業穩定資金面。

許小樂向《華夏時報》記者講道，2022年上半年依然處於房企債務到期的高峰階段，房企面臨資金壓力仍然較大。由於保障性租賃住房的開發建設投資回收期長、利潤回報相對較低，分開計算額度有助於房企積極參與保障性住房建設的同時，確保現金流的穩定，建立房企資金、運營等層面的良性循環。

上海中原物業顧問有限公司首席市場分析師盧文曦也對《華夏時報》記者講道，今年是保障性租賃住房步入快速發展的一年，在資金或金融層面的各項監管和保障之下，將有望對各城保障性租賃住房的需求和房價表現起到一個穩定的助力作用。

值得關注的是，《華夏時報》記者還獲悉，下一步，人民銀行、銀保監會將加快建立完善住房租賃金融制度，繼續加大對保障性住房建設和長租房市場發展的金融支持力度，促進房地產業良性循環和健康發展。

❼ 央行、銀保監會召開重磅會議 再度聚焦樓市

央行、銀保監會聯合召開房地產金融工作座談會，再次強調「維護房地產市場平穩健康發展」。如此重磅的政策信號，或將提振地產股今日再次走強。

9月29日，中國人民銀行、銀保監會聯合召開房地產金融工作座談會。會議強調，金融部門圍繞「穩地價、穩房價、穩預期」目標，准確把握和執行好房地產金融審慎管理制度；金融機構要按照法治化、市場化原則，配合相關部門和地方政府共同維護房地產市場的平穩健康發展，維護住房消費者合法權益。

由部分房企引發的信用危機餘震仍在。近期，關於多地銀行按揭貸款放款延遲、房地產銷售和土地市場「遇冷」等消息諸見報端，輿論開始擔憂房地產市場不穩會致房價大跌，一些城市甚至接連出台「限跌令」。此番金融監管部門「穩地價、穩房價、穩預期」的表態，無疑給市場再次注入信心。亦有不少分析預期，在堅持「房住不炒」的前提下，未來房地產信貸政策或有望迎來邊際調整，主要是加強對有真實住房需求的「剛需」群體的按揭貸款保障力度，加快按揭貸款放款進度，維護住房消費者合法權益。

時隔兩天再度表態「兩個維護」

釋放積極信號

這是時隔僅兩天，金融監管部門再度表態「維護房地產市場的健康發展，維護住房消費者的合法權益」，更為重要的是，從29日座談會出席人員的組成看，這次會議也稱得上足夠的份量和重磅，足見當前官方對房地產市場穩定的重視程度。

央行官網消息稱，會議由央行行長易綱主持，央行副行長潘功勝、銀保監會副主席周亮、肖遠企出席，住房城鄉建設部、證監會相關部門負責同志及全國24家主要銀行負責同志參加會議。

9月27日，央行官網發布消息稱，央行貨幣政策委員會第三季度例會提出，維護房地產市場的健康發展，維護住房消費者的合法權益。這是2009年一季度以來，房地產首次被貨幣政策委員會季度例會「點名」。

雖然央行上述「兩個維護」的表態與此前住建部等幾部委文件表述基本一致，但市場大多將之視為積極信號，央行發聲後的第二天，A股房地產板塊應聲大漲。

昨日召開的房地產金融工作座談會與央行27日的表態一脈相承。會議認為，近年來，金融部門全面落實房地產長效機制，穩妥實施房地產金融審慎管理制度，保持房地產金融政策連續穩定，在服務實體經濟、推動經濟轉型升級和促進房地產市場平穩健康發展中發揮了積極作用。會議強調，金融部門要認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，圍繞「穩地價、穩房價、穩預期」目標，准確把握和執行好房地產金融審慎管理制度，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，堅持不將房地產作為短期刺激經濟的手段，持續落實好房地產長效機制，加快完善住房租賃金融政策體系。

保障剛需群體真實住房需求

房貸政策有望邊際放鬆

受個別房企信用風險的發酵影響，9月商品房銷售持續遇冷。易居研究院智庫中心提供的數據顯示，9月份樓市供求指標繼續降溫，當前降溫行情至少持續了4個月。撇去去年一季度數據，今年三季度為疫情期間行情最差的一個季度。價格指數方面，二三季度走勢完全相反，降溫特徵很顯著。

值得注意的是，此次座談會再次強調「兩個維護」。會議要求，金融機構要按照法治化、市場化原則，配合相關部門和地方政府共同維護房地產市場的平穩健康發展，維護住房消費者合法權益。

業內普遍分析認為，從金融監管部門兩次「兩個維護」的表態看，在堅持「房住不炒」的前提下，未來針對剛需群體的住房按揭貸款政策有望迎來邊際放鬆，保障有真實住房需求的按揭貸款申請者及時獲得貸款，維護住房消費者合法權益。

本報記者從多位銀行基層人士了解到，進入下半年，按揭貸款額度較為緊張，貸款申請人一般都要排隊等上數月才能輪上放款。另有國有大行總行資深人士透露，自年初實施房貸集中度管理以來，對按揭貸款來說，目前國有大行每年的按揭貸款余額新增規模較少，基本維持穩定。每家大行每月基本有800億元-1000億元的按揭貸款到期還款，這些額度可以移位再貸，投放給新的按揭貸款客戶，但凈新增規模較少，所以才會出現排隊等放款的情況。

正是針對當前按揭貸款額度緊張的現狀，有不少聲音呼籲應適當放鬆按揭貸款投放，滿足有真實住房需求的貸款申請者，以免房地產金融政策誤傷「剛需」群體。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進就對記者表示，今年各大銀行在執行房貸集中度過程中，存在一些比較「粗暴」的做法，即把房貸集中度工作的達標看得很重，而忽視了對合理合規住房消費需求的保障。在當前房地產市場從過熱轉向過冷的過程中，此次房地產金融工作座談會及時發現市場新情況、新問題，務實高效、深入人心，對於四季度房地產市場有積極的作用。

中信證券研究所副所長明明認為，今年以來，房地產貸款集中度管理等政策是促成房地產周期下行的原因，而經濟下行壓力加大、信貸增速受拖累、地產行業信用風險加大等背景下，房地產政策不排除邊際調整可能，但更大概率也是以支持首套剛需為主要方向。近期房地產企業信用風險事件增多，引發市場對房地產行業乃至銀行業的擔憂，風險處置也備受市場關注。要求「維護住房消費者的合法權益」，很可能指向信用風險較大的企業「保交房」的要求。

這一微妙變化預示按揭貸款騰挪空間增大

既然市場普遍預計按揭貸款政策有望邊際調整，那麼，在房貸集中度管理的硬線要求下，銀行又能如何騰挪空間，提高按揭貸款的投放額度呢？

資產支持證券就是一個騰挪按揭貸款額度的方式。光大證券首席銀行業分析師王一峰表示，回顧本輪房地產融資政策調控的演化脈絡，從「三道紅線」到「兩個集中度」，再到部分地區按揭貸款額度全面收緊，並嚴控資金違規流入房市，房地產融資在全面收緊的同時，也加劇了房企現金流壓力。然而，近期住房按揭貸款資產證券化產品（RMBS）的重啟，則是前期房地產融資政策的適度微調，該政策具有較強信號意義，四季度房地產融資緊縮態勢有望得到緩和，按揭貸款投放預計將小幅提速。

王一峰表示，今年以來，央行一方面在發行端控制RMBS的注冊備案額度和節奏，另一方面，二季度將RMBS投資端納入房地產貸款集中度統計口徑。受此影響，RMBS每月發行規模逐月下降，5月份降至624億，而6-7月份則為零增長。從8月份開始，RMBS出現恢復性增長，當月新增規模為314億，而9月份發行進一步加大，截至9月24日，RMBS發行規模已超過800億，創年內月度增長新高。RMBS放量重啟標志著地產融資調控政策正在進入新的階段。

王一峰認為，隨著RMBS發行的重啟，銀行存在較強意願通過RMBS的發行騰挪表內涉房類貸款額度，進而緩解集中度指標達標困境和信貸投放的資產荒壓力。對於監管而言，放鬆RMBS發行也有以下好處：一是RMBS發行量可以精確控制，對房地產融資政策放鬆不算大幅度放鬆；二是RMBS發行為按揭貸款騰挪額度，避免了實質性放鬆「雙集中度管理」。

原標題《再度聚焦樓市！央行、銀保監會聯合召開重磅會議，強調維護房地產市場健康發展，有何深意？房貸騰挪空間在加大》

❽ 《關於個人住房貸款政策有關問題的通知》

隨著經濟時代的發展，人們越來越多的開始追求生活上的質量。買房將成為人們的首選，越來越多的人會在自身條件允許的情況下，為自己的家庭添置一套房，讓自己的住宿條件得以提升。但是當金錢不是相當充裕，又想要購房的情況下，很多人會選擇個人住房貸款來進行買房，個人住房貸款主要指的是借款人發放的錢用於個人的購買普通住房的貸款。下面小編就來為大家介紹一下個人住房貸款政策相關問題。

一、介紹

個人住房貸款業務是商業銀行的主要資產業務之一。他是指商業銀行向借款人開放的，用於借款人購買首次交易的住房(即房地產開發商或其他合格開發主體開發建設後銷售給個人的住房)的貸款。個人住房委託貸款全稱是個人住房擔保委託貸款，它是指住房資金管理中心運用住房公積金委託商業性銀行發放的個人住房貸款。住房公積金貸款是政策性的個人住房貸款，一方面是它的利率低;另一方面主要是為中低收入的公積金繳存職工提供這種貸款。但是由於住房公積金貸款和商業貸款的利息相差1%有餘，因而無論是投資者還是購房自住的老百姓都比較偏向於選擇住房公積金貸款購買住房。個人住房自營貸款是以銀行信貸資金為來源向購房者個人發放的貸款。也稱商業性個人住房貸款，個人住房擔保貸款。個人住房組合貸款指以住房公積金存款和信貸資金為來源向同一借款人發放的用於購買自用普通住房的貸款，是個人住房委託貸款和自營貸款的組合。此外，還有住房儲蓄貸款和按揭貸款等。

二、貸款條件

借款人必須同時具備下列條件：

(1)有合法的身份。

(2)有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

(3)有合法有效的購買、建造、大修住房的合同、協議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件。

(4)有所購住房全部價款30%以上的自籌資金(對購買自住住房且套型建築面積90平方米以下的,自籌資金比例為20%)，並保證用於支付所購住房的首付款。

(5)有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人。

(6)貸款行規定的其他條件。

三、注意事項

1、按期歸還貸款本息。

2、不提供虛假文件或資料

3、未經貸款銀行同意,不將設定抵押權或質押權財產或權益拆遷、出售、轉讓贈與或重復抵押。

4、不擅自改變貸款用途,挪用貸款。

5、配合貸款銀行對貸款使用情況進行監督檢查。

6、不與其它法人或經濟組織簽訂有損貸款銀行權益的合同或協議。

7、保證人違反保證合同或喪失承擔連帶責任能力,抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息,質物明顯減少影響貸款人實現質權時,借款人要按貸款銀行的要求落實新保證或新抵押(質押)。

個人住房貸款也會存在一定的風險，比如償還人的能力不足都會給自己造成一定的損害。小編今天為大家介紹的個人住房貸款政策的相關問題就到這里了，希望可以幫助到大家。如果有朋友正准備購買房屋，有意向進行個人房屋貸款的朋友，不妨可以看看小編上述為大家介紹的個人住房貸款政策的相關知識，看看自己是否符合條件和要求。

❾ 銀保監會、央行：合理確定符合條件新市民首套房按揭貸款標准

做好新市民提供金融服務的文件如期而至。

3月4日晚間，中國銀保監會、中國人民銀行發布《關於加強新市民金融服務工作的通知》（下稱《通知》）。3月2日，銀保監會主席郭樹清在國務院新聞辦公室舉行的新聞發布會上表示，銀保監會聯合人民銀行馬上要出台一個文件，已徵求了十幾個部門的意見，就是要做好對新市民的服務工作。

何為新市民？《通知》明確，新市民主要是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限於進城務工人員、新就業大中專畢業生等，目前約有三億人。由於新市民在各省市縣區分布很不均衡，具體可結合當地實際情況和地方政府政策，明確服務新市民的范圍。

《通知》針對新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域的金融需求，鼓勵引導銀行保險機構積極做好與現有支持政策的銜接，結合地方實際，因地制宜強化產品和服務創新，高質量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。

根據《通知》，要主動與新市民較為集中的城市、城鎮、創新創業基地、產業工業園區等重點區域對接，為新市民提供專業化、多元化的金融服務。聚焦製造業，建築業，批發和零售業，交通運輸、倉儲和郵政業，居民服務、修理和其他服務業，信息傳輸、軟體和信息技術服務業等行業，加大金融支持力度。

比如，推動商業銀行加強小微企業「首貸戶」拓展和信用貸款投放，支持吸納較多新市民就業的小微企業和個體工商戶獲得信貸資金。對新市民較為集中的行業開展保險產品創新，加強與工傷保險政策相銜接，發展適合新市民職業特點的僱主責任險、意外險等業務，提高新市民創業就業保險保障水平。聚焦建築工人、快遞騎手、網約車司機等職業風險較為突出的新市民群體，擴大保險保障覆蓋面。

在百姓關注的住房金融領域，《通知》明確，支持商業銀行依法合規為專業化、規模化的住房租賃企業提供信貸支持，降低住房租賃企業資金成本，助力緩解新市民住房壓力。鼓勵保險機構開展出租人責任險、承租人責任險等保險業務，支持長租市場發展。

與此同時，滿足新市民合理購房信貸需求。支持商業銀行認真貫徹國家有關政策，緊緊圍繞「穩地價、穩房價、穩預期」目標，因城施策執行好差別化住房信貸政策，合理確定符合購房條件新市民首套住房按揭貸款的標准，提升借款和還款便利度。鼓勵商業銀行充分運用信息技術手段，多維度科學審慎評估新市民信用水平，對符合購房政策要求且具備購房能力、收入相對穩定的新市民，合理滿足其購房信貸需求。

在公積金服務上，《通知》稱，鼓勵商業銀行加強與地方政府協作，加強住房公積金服務渠道建設，助力住房公積金管理部門豐富住房公積金手機客戶端（APP）、小程序個人自願繳存功能，暢通新市民住房公積金繳存渠道。

在助力新市民培訓及子女教育上，《通知》明確支持新市民更好獲得職業技能培訓，優化新市民子女教育金融服務，支持托育和學前教育發展。

對於近年來火熱的健康險產品，《通知》則在新市民角度提出了一些有針對性的思路。例如，鼓勵保險機構加強與醫保部門合作，推動商業健康保險與基本醫療保險有效銜接，開發不與戶籍掛鉤的普惠型商業健康保險產品。支持保險機構針對新市民群體中短期工、臨時工較多的情況，加強保險產品創新，為新市民提供更加靈活的健康保險產品。

除此之外，近段時間頻繁提及的商業養老保險產品，《通知》也指出要豐富養老金融服務產品，加大新市民養老保障力度。不僅支持新市民在常住地就地養老，還要求引導理財公司研發符合長期養老需求和生命周期特點的養老理財產品，拓寬新市民養老資金來源。支持保險機構針對新市民養老需求和特點，探索開發安全性高、保障性強、投保簡便、交費靈活、收益穩健的商業養老保險產品。支持商業銀行研究養老儲蓄產品，探索開展養老儲蓄業務試點。

附中國銀保監會 中國人民銀行關於加強新市民金融服務工作的通知

銀保監發〔2022〕4號

各銀保監局，人民銀行上海總部、各分行、營業管理部、各省會（首府）城市中心支行、各副省級城市中心支行，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、理財公司，各保險集團（控股）公司、保險公司、保險資產管理公司、養老金管理公司、保險專業中介機構，銀行業協會、保險業協會：

隨著我國工業化、城鎮化和農業現代化進程的深入推進，數以億計農村人口通過就業、就學等方式轉入城鎮，融入當地成為新市民。做好新市民金融服務，對暢通國民經濟循環、構建新發展格局、實現高質量發展、推進以人為核心的新型城鎮化具有重大意義，也是推進金融供給側結構性改革、滿足人民對美好生活嚮往、促進全體人民共同富裕的必要舉措。為深入貫徹黨中央、國務院決策部署，提高新市民金融服務可得性和便利性，切實增強新市民的獲得感、幸福感、安全感，現就加強新市民金融服務有關工作通知如下：

一、堅持市場化運作和政府引導相結合的原則

（一）堅持市場化運作。銀行保險機構要堅持以人民為中心的發展思想，針對新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域的金融需求，按照市場化法治化原則，加強產品和服務創新，完善金融服務，高質量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。

（二）充分發揮政府引導作用。銀保監會派出機構、人民銀行分支機構要加強與地方政府的溝通協調，支持配合地方政府有效發揮引導作用，結合當地實際情況出台具體政策，細化支持措施，解決「瓶頸」制約，促進銀行保險機構不斷提高金融服務新市民水平。

二、明確新市民范圍，加強對重點區域和行業的金融支持

（三）明確新市民范圍。新市民主要是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限於進城務工人員、新就業大中專畢業生等，目前約有三億人。由於新市民在各省市縣區分布很不均衡，具體可結合當地實際情況和地方政府政策，明確服務新市民的范圍。

（四）加強對吸納新市民較多區域和行業的金融支持。主動與新市民較為集中的城市、城鎮、創新創業基地、產業工業園區等重點區域對接，為新市民提供專業化、多元化的金融服務。聚焦製造業，建築業，批發和零售業，交通運輸、倉儲和郵政業，居民服務、修理和其他服務業，信息傳輸、軟體和信息技術服務業等行業，加大金融支持力度。

三、擴大金融產品和服務供給，促進新市民創業就業

（五）加強對新市民創業的信貸支持。支持地方優化創業擔保貸款政策，將新市民納入創業擔保貸款扶持范圍，落實擔保、貼息等政策，簡化創業擔保貸款辦理流程，按規定免除反擔保相關要求。鼓勵商業銀行加強對新市民創業形態、收入特點、資金需求等因素的分析，充分運用信息技術，精準評估新市民信用狀況，優化新市民創業信貸產品。鼓勵商業銀行按市場化原則對符合條件的小微企業通過降低貸款利率、減免服務收費、靈活設置還款期限等方式，降低新市民創業融資成本。

（六）加大對吸納新市民就業較多小微企業的金融支持力度。推動商業銀行加強小微企業「首貸戶」拓展和信用貸款投放，支持吸納較多新市民就業的小微企業和個體工商戶獲得信貸資金。鼓勵開發銀行、政策性銀行健全完善與商業銀行合作的轉貸款業務模式，立足職能定位，加大對相關小微企業的支持力度。鼓勵商業銀行根據企業吸納新市民就業情況加大金融支持力度，助力企業更好發揮就業帶動作用。

（七）提高新市民創業就業的保險保障水平。對新市民較為集中的行業開展保險產品創新，加強與工傷保險政策相銜接，發展適合新市民職業特點的僱主責任險、意外險等業務，提高新市民創業就業保險保障水平。聚焦建築工人、快遞騎手、網約車司機等職業風險較為突出的新市民群體，擴大保險保障覆蓋面。

四、優化住房金融服務，滿足新市民安居需求

（八）助力增加保障性住房供給。鼓勵銀行機構在依法合規、風險可控的前提下，加大對公租房、保障性租賃住房、共有產權住房等保障性住房和城鎮老舊小區改造工程的支持力度。支持商業銀行在保障性住房開發建設、購買、存量盤活、裝修改造、運營管理、配套市政基礎設施建設等環節，依法合規提供專業化、多元化金融服務。引導信託公司發揮自身優勢，依法合規支持保障性住房建設運營。鼓勵發展工程質量保證保險。

（九）支持住房租賃市場健康發展。支持銀行保險機構通過參與保障性租賃住房試點、助力政府部門搭建住房租賃綜合服務平台等方式，推動增加長租房源供給，完善住房租賃市場供應體系。支持商業銀行依法合規為專業化、規模化的住房租賃企業提供信貸支持，降低住房租賃企業資金成本，助力緩解新市民住房壓力。鼓勵保險機構開展出租人責任險、承租人責任險等保險業務，支持長租市場發展。

（十）滿足新市民合理購房信貸需求。支持商業銀行認真貫徹國家有關政策，緊緊圍繞「穩地價、穩房價、穩預期」目標，因城施策執行好差別化住房信貸政策，合理確定符合購房條件新市民首套住房按揭貸款的標准，提升借款和還款便利度。鼓勵商業銀行充分運用信息技術手段，多維度科學審慎評估新市民信用水平，對符合購房政策要求且具備購房能力、收入相對穩定的新市民，合理滿足其購房信貸需求。

（十一）提升新市民住房公積金服務水平。鼓勵商業銀行加強與地方政府協作，加強住房公積金服務渠道建設，助力住房公積金管理部門豐富住房公積金手機客戶端（APP）、小程序個人自願繳存功能，暢通新市民住房公積金繳存渠道。

（十二）優化新市民安居金融服務。針對新市民在進城、落戶過渡階段的差異化金融需求，為其購買傢具、家電等合理提供消費信貸產品。推廣家庭財產保險，增強新市民家庭抵禦財產損失風險能力。

五、落實相關政策要求，助力新市民培訓及子女教育

（十三）支持新市民更好獲得職業技能培訓。鼓勵商業銀行加強與政府合作，按照《「十四五」職業技能培訓規劃》等政策要求，優化產品和服務，探索通過地方政府補貼貸款利息等方式，依法合規對新市民職業技術教育、技能培訓等提供金融支持，促進新市民提高技術技能，增強創業就業能力。

（十四）優化新市民子女教育金融服務。鼓勵相關銀行機構落實好國家助學貸款政策，服務家庭經濟困難的新市民子女就學。鼓勵保險機構積極發展學幼險、子女升學補助金保險、實習責任保險、教育機構責任險等保險業務。

（十五）支持托育和學前教育發展。鼓勵銀行保險機構按照《中共中央 國務院關於優化生育政策促進人口長期均衡發展的決定》《國務院辦公廳關於促進3歲以下嬰幼兒照護服務發展的指導意見》《國務院辦公廳關於促進養老托育服務健康發展的意見》等政策要求，做好對新市民聚集區域托育機構的金融服務。發展普惠性學前教育責任險和意外險業務，為新市民家庭學齡前兒童教育撫養解決後顧之憂。

六、加強與政府部門合作，提高健康保險服務水平

（十六）充分發揮商業健康保險的補充作用。鼓勵保險機構加強與醫保部門合作，推動商業健康保險與基本醫療保險有效銜接，開發不與戶籍掛鉤的普惠型商業健康保險產品，滿足新市民多層次、多樣化的健康保障需求，防止因病致貧返貧。

（十七）提升商業健康保險覆蓋面。支持保險機構針對新市民群體中短期工、臨時工較多的情況，加強保險產品創新，為新市民提供更加靈活的健康保險產品。鼓勵保險機構主動對接新市民所在企業，提供靈活、實惠、便利的團體健康保險產品。加強商業健康保險品牌建設，提高新市民對商業健康保險的接受度。

（十八）助力異地就醫直接結算。發揮渠道和科技優勢，助力醫保部門深入推進異地就醫直接結算，進一步便利新市民就近就地就醫。

七、豐富養老金融服務產品，加大新市民養老保障力度

（十九）合理滿足養老服務機構的融資需求。加強對養老行業的支持，助力培養一批發展可持續、運營規范、市場口碑良好的養老服務機構，推動增加養老服務供給，支持新市民在常住地就地養老。

（二十）完善新市民養老保障金融服務。配合地方政府推廣新市民長期護理保險，支持有條件的地區探索異地投保和快速理賠，滿足新市民差異化養老需求。

（二十一）積極參與養老保險第三支柱建設。引導理財公司研發符合長期養老需求和生命周期特點的養老理財產品，拓寬新市民養老資金來源。支持保險機構針對新市民養老需求和特點，探索開發安全性高、保障性強、投保簡便、交費靈活、收益穩健的商業養老保險產品。支持商業銀行研究養老儲蓄產品，探索開展養老儲蓄業務試點。

八、優化基礎金融服務，增強新市民獲得感

（二十二）提升基礎金融服務的便利性和可得性。鼓勵商業銀行針對新市民流動性強的特點，優化賬戶開立、工資發放等金融服務。支持商業銀行合理減免新市民個人借記卡工本費、年費、小額賬戶管理費、簡訊服務費等費用。推動銀行保險機構不斷完善服務設施，優化產品設計，更好滿足新市民金融需求。為新市民提供更多樣、更便捷的徵信查詢服務。

（二十三）助力保障新市民合法權益。鼓勵商業銀行充分發揮信息技術、數據和渠道優勢，配合政府部門完善農民工工資支付監控預警平台。支持銀行保險機構探索開發農民工工資銀行保函等金融產品，保障農民工工資及時足額發放。依法依規落實對民辦教育機構、養老機構和住房租賃企業等機構的資金監管要求，助力維護新市民合法權益。暢通消費投訴渠道，完善糾紛化解機制，維護新市民金融消費者權益。

（二十四）加強金融知識普及和宣傳。推動銀行保險機構根據新市民特點，在官方網站、手機客戶端（APP）、營業場所設立公益性金融知識普及和教育專區，宣傳講解金融知識，提高金融消費者金融素養，提升風險防範意識。開展防騙反詐、防範非法集資等宣傳教育，增強新市民金融反詐能力。

九、加強組織保障，推動工作措施落地實施

（二十五）因地制宜，做好組織推動。銀保監會派出機構、人民銀行分支機構應結合總體工作要求，加強與政府部門對接，組織引導銀行保險機構根據地方實際優化產品和服務，提升新市民金融服務水平。銀行保險機構要細化工作方案，壓實工作責任，完善激勵約束機制，提高分支機構和工作人員服務新市民的積極性，推動相關工作盡快落地。

（二十六）加強協同，發揮政策合力。推動金融政策與財政、就業、住房、社保等新市民支持政策的有效銜接，引導銀行保險機構加強與政府部門合作，在新市民社保繳存和發放、住房公積金繳存和使用、農民工工資發放、醫療保險繳存和結算等方面建立合作機制，用好普惠小微貸款支持工具以及普惠性再貸款、再貼現等政策，有效滿足新市民金融需求。

（二十七）完善風險分擔機制，提高金融機構積極性。支持有條件的地方政府發揮財政資金引導作用，結合實際研究建立風險補償基金，用於新市民創業以及吸納新市民就業的企業融資風險補償。加強銀保合作，發揮保證保險等險種為吸納新市民就業的小微企業提供融資增信的支持作用。研究創新擔保方式，鼓勵政府性融資擔保公司提供擔保支持，加大增信力度。

（二十八）完善配套設施，推動信息共享。加強與政府部門的合作，推動建立公共信用信息同金融信息共享整合機制，加快新市民相關政務信息的開放共享，減少信息不對稱，營造良好融資環境。鼓勵銀行保險機構在依法有效保護個人信息權益的基礎上，積極探索大數據技術應用，綜合運用新市民社保、稅務、住房公積金等數據，優化機構內部新市民信用評價體系，提高金融服務效率。

中國銀保監會

中國人民銀行

2022年3月4日

（此件發送至銀保監分局、人民銀行分支機構和地方法人銀行保險機構）

❿ 銀行對購房貸款的規定

法律分析：1申請五年及五年以下的公積金貸款，年利率為2.75%。2、超過五年則為325%。目前大部分銀行首套房貸利率執行的標準是在基準利率(4.9%)的基礎上上浮10%--20%.少數銀行甚至是在基準利率的基礎上上浮30%。銀行貸款利率是根據貸款的信用情況等綜合評價的，根據信用情況、抵押物、國家政策(是否首套房)等來確定貸款利率水平，如果各方面評價良好，不同銀行執行的房貸利率有所差別。

法律依據：《貸款通則》第三條 貸款的發放和使用應當符合國家的法律行政法規和中國人民銀行發布的行政規章，應當遵循效益性、安全性和流動性的原則。《貸款通則》第四條 借款人與貸款人的借貸活動應當遵循平等、自願、公平和誠實信用的原則。《貸款通則》 第五條 貸款人開展貸款業務，應當遵循公平競爭、密切協作的原則，不得從事不正當競爭。