貸款人還款意願分析

⑴ 貸款期間銀行應如何審查貸款人的還款能力

由借款人提供個人收入證明（所在單位出具），及配偶收入證明（共同借款的請款下）；如無固定單位的，可提供銀行流水賬，經商的完稅憑證，銀行流水賬，，搞種植、養殖的課提供銀行流水賬、土地證明、租地證明等。
另農村信用社的貸款審批程序相對其他銀行要快捷簡便一些，但貸款利率也要高一些。

⑵ 貸款人應注意什麼

法律分析：貸款人應注意的事項：1、申請貸款前不要動用公積金。2、在借款最初一年內不要提前還款。3、不要遺失借款合同和借據。

法律依據：《中華人民共和國個人貸款管理暫行辦法》第十一條 個人貸款申請應具備以下條件：(一)借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；(二)貸款用途明確合法；(三)貸款申請數額、期限和幣種合理；(四)借款人具備還款意願和還款能力；(五)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；(六)貸款人要求的其他條件。

⑶ 還款意願的話怎麼說

還款意願是一種主觀承諾，也需要客觀呈現。

主觀承諾：比如說在申請貸款的時候，家庭成員（主要是配偶、父母或子女）願意配合貸款的安排，甚至願意為這筆貸款簽字，成為共同還款人，這就是主觀承諾方面的一個很好地體現。

客觀呈現：還款意願不僅僅需要主觀上的配合度，同時需要客觀材料進行證明。客觀材料的證明主要是指歷史信用記錄。歷史信用記錄主要包括兩個方面：

一是中國人民銀行出具的個人徵信報告，個人徵信報告是個人歷史徵信記錄一個很好的記載，如果在歷史以往的信用卡使用或貸款還款中都保持了良好的還款記錄，這肯定是一件好事情。

二是隨著大數據的發展，個人的信用記錄不僅僅體現在人民銀行的徵信報告中了，也體現在大數據中，大數據分析出來的個人消費習慣、人脈關系、履約行為等等非結構化的數據，也經常被銀行用於個人貸款申請的過程中。

⑷ 貸款通則 借款人申請貸款符合什麼要求

貸款通則借款人申請貸款應該符合銀行貸款的要求；
（1）年滿18年周歲的具有完全民事行為能力、城鎮居民常住戶口或合法有 效的居民身份證明，銀行貸款要求貸款人年齡一般在18-60歲之間；
（2）有穩定合法收入，有還款付息能力；
（3）有良好的徵信；
（4）貸款銀行要求的其他條件。

⑸ 銀行是通過哪些方面評估貸款人風險的

為效勞群眾居民安居樂業，各商業銀行積極拓展住房信貸業務，加大市場營銷力度，集中信貸資金發放住房貸款，助力支持客戶完成購房夢。能夠說，住房貸款業務已成為當前銀行信貸業務的重要業務之一，其期限長、效勞面廣、風險小的特性得到了各家商業銀行的注重。

為了更好地效勞客戶，銀行如今根本上依照專業化、集約化、優質化的請求樹立建立住房貸款效勞機構和專營網點，並以工廠式、程序化、分步驟等設計效勞流程，打造優質、高效、合規、穩健的運營品牌，著力擴展業務影響力，提升市場競爭力。從目前各商業銀行設置的房貸運營機構崗位分工來看，均依照業務受理、業務調查、貸款審核、信貸審批、押品抵押、合約簽署、貸款發放、檔案歸集、貸後管理等崗位，並遵照貸審別離准繩對房貸業務停止受理、調查與審批的，經過流程化的分工別離，強化信貸運營、審批、管理的互相限制，從而躲避信貸業務的混崗操作，以愈加嚴厲、標准、有序的管理防備和化解信貸風險。

貸款審批人員則是依照受權獨立決策。其根據商業銀行信貸政策和貸款審批管理規則，剖析借款人信譽狀況、還貸才能和擔保措施等狀況，綜合均衡貸款收益微風險，決議能否批准貸款申請。

總之，銀行關於借款人的房貸需求，要經過一系列的業務受理、貸款調查、材料核對、資料審核、押品評價、信貸審批等環節手續後，在判別借款人貸款用處合規、借貸手續齊全、貸款出借有保證、信貸資金平安有前提下，才會給予審批經過並發放貸款的。

⑹ 商業銀行貸款風險管理的"五c"分析具體包括哪些內容

五C分析包括：（1）品格（character）：借款人的還款意願和誠意。對於企業來說，借款人的品格包括借款人的背景、年齡、經驗、有無不良行為記錄；借款人的作風、經營理念、上下級關系等。（2）能力（capacity）：借款人未來按時還款的能力。包含兩方面的含義：法律能力與償還貸款的能力。（3）資本（capital）：借款人的自有資金的狀況，即凈資產。資本是借款人經濟實力的代表，反映承受風險的能力；反映借款人的風險取向。資本越雄厚，風險的承受能力越大，由於嚴重的財務危機或破產而不能償還貸款的可能性也就越小。（4）擔保（collateral）：第三方的信用擔保和質物抵押物的擔保，是第二還款來源。擔保是用來增強借款者的還款意願，保證在違約時銀行能夠得到補償，是一種減少銀行風險的手段。（5）經營環境（condition）：借款人的自身經營環境與外部環境。經營環境包括企業自身的經營范圍、經營方式、技術特點、市場佔有率、產供銷特點、競爭能力、人員素質、經濟效益、發展前景等；外部環境包括宏觀經濟狀況、行業發展前景、政治經濟文化等。

⑺ 貸款調查都有哪些信息

貸款調查的信息有，貸款人是否具備完全民事行為能力；貸款用途是否明確合法；貸款人是否具有還款意願和還款能力；以及貸款人是否具有良好的信用狀況等信息。
【法律依據】
《個人貸款管理暫行辦法》第十一條
個人貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；
（二）貸款用途明確合法；
（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；
（四）借款人具備還款意願和還款能力；
（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（六）貸款人要求的其他條件。
第十二條
貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，並要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。
第十三條
貸款人受理借款人貸款申請後，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、准確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。

⑻ 如何評估借款人的還款意願

小貸公司做出貸款決定前，重點是要進行貸款分析。小額貸款分析原則是以基於現金流的還款能力為切入點，著重考察評價「還款意願、還款能力和持續經營能力。因此，客戶能夠正常還款的前提是還款意願和還款能力同時具備。其中還款能力可以通過貸前調查獲取的各種財務信息等指標展現出來。那麼如何評估借款人還款意願就成為貸款分析的重中之重。
西方商業銀行在長期的經營實踐中，總結歸納出了「5C」原則，用以對借款人的信用風險進行分析， 5C分析法最初是金融機構對客戶作信用風險分析時所採用的專家分析法之一，它主要集中在借款人的道德品質(Character)、還款能力 (Capacity)、資本實力(Capital)、擔保(Collateral)和經營環境條件(Con-dition)五個方面進行全面的定性分析以判別借款人的還款意願和還款能力。5C分析法對於判別借款人的還款能力和還款意願具有很大的參考價值。單從還款意願的評估方面來說，筆者認為決定還款意願的因素主要是「人品＋違約成本」。 一、決定還款意願的因素—人品
所謂的人品，意思是人的品德。是指個體依據一定的社會道德准則和規范行動時，對社會、對他人、對周圍事物所表現出來的穩定的心理特徵或傾向。具體到借貸項目中，是指借款人的商譽和誠信度。小貸公司在考察借款人人品時可以參考以下因素：①客戶的在當地社區的聲譽；②他人評價；③生活習慣；④對貸款流程的態度；⑤家庭情況；⑥不良信用記錄；⑦還款意願表示；⑧工作與收入；⑨對小額貸款公司的印象或態度；⑩固定的商業夥伴等。還可以通過在與借款人交談過程中的直觀感覺來判斷借款人的人品，如通過借款人的表情、眼神、言談舉止以及對待家人、員工、業務夥伴的態度等無意間流露出的信息，可以對其人品的判斷提供參考依據。
二、決定還款意願的因素—違約成本
所謂的違約成本，是指借款人需要為其違約行為付出的代價。借款人的違約行為可能為其帶來的影響有①經營受到影響；②家庭生活受到影響；③小額信貸機構和其他債權人拒絕授信；④額外的負擔（逾期利息、違約金、律師費、訴訟費等）；⑤社會聲譽和評價受到重大；負面的徵信記錄等。