① 銀行信貸現狀
一、個人信貸業務在我國的發展現狀 （一）我國的個人信貸業務發展的條件 1、首先由於我國受到國際金融危機的影響，因此進一步在宏觀調控上對拉動內需的重要性進行了強調，而促進個人信貸信貸業務的發展就是拉動內需的一個非常重要的步驟。 2、由於房價調控在我國不斷的加強，房貸業務作為主要的個人貸款業務現在受到了較大的限制，因此處於萎縮的階段。所以現在金融機構開始對個人信貸業務上進行新的審視，希望能夠將個人貸款業務當中的生活需求進一步的挖掘出來，試圖能夠將新的盈利增長點尋找到。 3、由於個人信用貸款市場當中將外資商業銀行的金融產品引進來，因此加劇了這一業務領域內的競爭，而我國的商業銀行為了爭奪市場，開始紛紛推出新的個人信貸產品。現在國內商業銀行已經開始全面與國外商業銀行在個人現代業務領域進行激烈的市場爭奪。 （二）我國商業銀行的個人消費信貸快速發展主要影響因素 1、由於個人信貸業務屬於一項新業務，並且現在處於發展的初始階段，因此其發展空間相當大。 2、面對現在競爭日益激烈的市場環境，商業銀行在對優質客戶進行拓展以及開發的時候就開始逐漸的運用個人信貸消費這一有效的手段，因此個人信貸業務受到了銀行的普遍重視。 二、個人信貸業務發展的政策建議 （一）不斷完善監管部門加快個人徵信體系：我國沒有專門針對個人徵信業務活動的法律法規，在採集和披露個人信用信息時，徵集機構缺乏法律依據以及法律保證，個人信用體系制度的建立以及個人徵信服務業的發展受到嚴重的影響。因此需盡快的出台專門針對個人徵信業務活動的法律法規，促進國內個人信貸業務的發展。 （二）不斷加強相關部門間的合作：人民銀行個人徵信系統雖將金融領域中大部分的個人信貸信息記錄下來，但記錄范圍仍然沒有把包括住房公積金等在內的個人貸款納入進來。因此，人民銀行必須要加強與公積金管理中心等相關部門的合作。應該在個人徵信系統當中全面的納入公積金個人貸款信用信息，從而能夠有力的補充個人徵信系統。同時還要與稅務部門進行積極的合作，在個人徵信系統當中全面的納入稅務系統中的個人信用信息，最終促進個人徵信系統的不斷完善。 （三）落實對個人信貸的監管制度：監管部門必須要不斷的加強自身的風險防範意識，不斷的針對問責機制進行強化，致力於制度執行力的不斷提升，針對那些自查整改不到位的、對監管要求不聞不問的、違規經營和隱瞞事實的的各個單位予以嚴懲，採用約見制度針對各相關單位的負責人進行處理，並且要堅決追究存在重大違規行為的單位以及相關負責人的責任。 （四）優化個人資信評估體系：在面談制度的基礎上，金融機構需要將借款人相關信息確定下來，以金融機構內部客戶信息系統以及個人徵信系統當中的信息作為根據，並且與社會經濟的發展相結合，推動資信評估指標的不斷改進，並且要對資信評估方法進行相應的優化，最終保證在個人信貸的各個環節當中個人資信評估體系都能夠起到重要作用。 三、展 望
目前中國信貸政策從銀行角度來說已經探索出初步的運行模式，但是從整體來說仍然 存在一定的障礙，除了技術和監管等方面的原因外，內在根源集中在利益相關者之間的博弈上，博弈方包括中央政府、地方政府、銀行和企業等，為此，有必要繼續完善信貸的相關配套政策，提高政策的執行效率和效果。 從技術、監督、財稅等各方面予以政策支持，發揮市場機制優化資源配置的作用，調動各主體自覺執行綠色信貸的積極性。從長期來看，通過信貸政策的完善和實施，使政府、銀行、企業和公眾等信貸相關主體合力貫徹執行，真正達到促進經濟發展方式轉變的作用。
② 淺析我國商業銀行信貸業務的發展。
商業銀行消費信貸業務的發展是當前擴大我國國內需求與促進經濟增長的重要途徑之一。現階段我國商業銀行消費信貸業務的發展面臨著個人信用制度不完備、地區之間發展不平衡、風險防範和風險轉移機制缺失以及產品同質化現象突出的問題。對此文章提出,完善個人徵信體系;大力發展農村消費信貸;建立和完善風險防範和風險轉移機制;改進商業銀行消費信貸業務市場營銷手段;完善社會保障體系使人們轉變消費觀念的對策。
商業銀行 消費信貸業務 個人信用制度
消費信貸,又稱信用消費,是指銀行、其他金融機構或商業企業向消費者個人提供的,主要用來購買勞務、房屋和各種耐用消費品的信貸。消費者能夠通過消費信貸的方式預支遠期的消費能力,提升即期消費水平。1985年,中國建設銀行深圳市分行發放了深圳市首筆同時也是全國首筆個人住房抵押貸款,但之後十餘年間發展一直緩慢,且業務品種只停留在單純的住房消費信貸上。中國人民銀行於1999年3月頒布了《關於開展個人消費信貸的指導意見》,至此,消費信貸業務在我國才開始蓬勃發展。同時,消費信貸業務品種也由之前的單一品種發展到如今的個人住房按揭貸款、汽車消費貸款、教育助學貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費品貸款等多種形式。
我國商業銀行消費信貸業務發展面臨的問題
(一)個人信用制度尚未健全
個人信用制度,是指在對個人信用信息的收集、利用、提供與維護管理活動中所必須遵循的規則和准則。它包括個人信用登記制度、個人信用評估制度等。也有人認為,它還包括個人違約風險預警機制及風險管理和風險轉嫁制度。
徵信數據的使用機構覆蓋面窄,只有為數不多的一些大型商業銀行才能分享這些數據,外資銀行、保險公司、村鎮銀行等許多金融機構目前仍無法參與資料庫的共享,亦沒有財力和權力建立與之相應的大型中央資料庫。
個人信用內容不全面,數據更新不及時。目前徵信系統中只涉及到極少數的信用內容,大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個人資料,使得數據不能夠全面有效地反映個人資信狀況,加之數據更新比較緩慢,銀行在授信時無法完全信任這些數據。
相應的法律法規滯後。無論是對於徵信機構的准入機制或是規范,還是對於個人隱私的保護和個人違約的懲戒,法律法規的制定遠遠滯後於現實需求。
此外,居民信用意識不強、個人資信評估技術不高、徵信機構發展緩慢等,均是我國個人徵信體系建設目前所面臨的問題。
(二)地區之間發展不平衡且城鄉差距大
消費信貸業務在我國各地區之間的發展不均衡:截至2006年4月末,消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東,其消費信貸余額佔全國的比重高達66%,而西部十二省(區)市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅佔全國的13.8%。一方面是受到當地經濟發展水平的制約,另一方面,銀行開展此項業務時設置的門檻偏高,且傾向於那些收入較高的客戶群,而忽視了欠發達地區消費潛力的開發以及消費對於當地經濟的帶動作用。
在農村地區,消費信貸業務的發展更為緩慢,原因如下:首先,金融機構在農村地區設立的網點少,使得農民借貸極為不便;第二,由於農村經濟落後於城市,加之商品流通渠道不暢,大多數銀行都把信貸業務發展的重心放在為農民的生產提供資金上,對於農民的消費需求則不甚重視,消費信貸產品非常有限;第三,農民的消費信貸觀念薄弱。總之,消費信貸在激活農村消費等方面發揮的作用還遠遠不夠。
(三)缺乏有效的風險防範和風險轉移機制
雖然我國商業銀行一直致力於加強制度建設,但是內部管理體系始終存在著缺陷。再加上激勵與約束機制的不完善,使得商業銀行在開展消費信貸業務時面臨較大的操作風險,從而無法有效地加以防範與控制。
缺乏有效的抵押品變現市場,信用擔保制度不完善。商業銀行在發放消費貸款時,往往要求借款人提供抵押品以降低銀行受損時的損失程度,一旦消費貸款發生風險,銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源。由於我國拍賣市場、房地產等二級市場尚不完善,抵押品變現費用很高,銀行雖有最終處置權,卻很難將其變現,貸款擔保形同虛設。此外,我國擔保機構缺乏,相關法律法規較少,《擔保法》中多涉及公司貸款的擔保行為,應用於消費信貸業務則操作性不強。
消費信貸風險轉移機制欠缺,相配套的保險體系尚未形成。借款者個人的健康狀況和還款能力的變化,商業銀行往往很難把握。一旦借款者出現無力還貸的情況且未有任何風險轉移的機制,那麼所有的風險都要由銀行自身承擔,這對於銀行開展消費信貸業務十分不利。
(四)產品同質化現象突出
現階段我國消費信貸市場上充斥著大量相似的產品,擁有鮮明特色的產品較少,產品同質化現象比較突出。這是因為我國商業銀行在進行消費信貸業務品種研發與推廣時不重視市場營銷策略,缺乏有效的市場定位,從而不能為最有價值的客戶提供其最需要、性價比最高的服務,並且導致商業銀行在研發消費信貸產品時缺乏創新力。
我國商業銀行消費信貸業務發展對策
(一)完善個人徵信體系
以目前央行的個人徵信系統為基礎,盡快建立一個覆蓋全國各類金融機構的個人徵信系統,利用現代電子網路技術實現同業間的數據共享。同時聯合各相關政府部門與商業機構,信息互通,充實系統內信用內容記錄,使之能夠全面、真實地反映個人資信狀況。
借鑒他國成功經驗,提高我國商業銀行信用評估技術水平,建立適合我國應用的個人資信評估模型。例如可以參考國外常使用的5C評估指標,即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔保品(Collateral)和行業背景(Condition of business)。
加快徵信的法律法規建設,規范徵信機構的准入與操作,保護徵信過程中的個人隱私,合理地解決徵信過程中的各種爭端,為個人徵信體系建設提供有效的法律保障,真正做到「有法可依」。
(二)大力發展農村消費信貸
農村消費信貸的發展不僅能夠為商業銀行帶來新的利潤增長點,還是解決三農問題,提高農民生活水平,縮小城鄉差距以及擴大內需的有效途徑。為了使消費信貸業務在廣大農村地區健康快速地發展,應該適當放寬農村地區銀行業金融機構准入政策,鼓勵金融機構加強與信用協會或信用合作社等信用共同體的合作,積極探索發展聯合信用貸款。同時,加強金融產品創新,以農民的切實需求為出發點,推出真正為農民所需的消費信貸產品。商業銀行還應進一步簡化放貸手續,提高工作效率,降低借貸門檻,以方便農民貸款,使農民敢於貸款。
(三)建立和完善風險防範與風險轉移機制
銀行內部建立消費信貸風險管理體系。銀行應加強相關從業人員的職業道德教育和業務素質教育,從貸前調查、貸時審查、貸後管理三個環節入手,建立健全貸款管理責任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度,並將商業銀行的利益與職員個人的利益捆綁起來,建立多層次的激勵和監督約束機制。
建立完善的消費信貸擔保制度。首先,完善《擔保法》,應在《擔保法》中增加消費信貸擔保的相關條款。其次,加快培育規范的消費信貸二級市場,完善交易法規,降低交易費用,使商業銀行在借款人無力償還消費貸款的情況下,能迅速變現抵押物。再次,大力發展消費信貸擔保公司,尤其是政府機構性質的消費信貸擔保公司,對配合社會福利制度改革而發生的消費信貸業務進行擔保。
建立消費信貸商業保險制度。將消費信貸與商業保險結合起來,不僅能夠分散商業銀行貸款風險,還能進一步推動我國保險業的發展。但在制定險種費率時要注意兼顧雙方利益,不能因為費率過高而影響商業銀行消費信貸業務的發展。
(四)改進商業銀行消費信貸業務市場營銷手段
首先,商業銀行在經營戰略上應該重視合理的市場細分與目標定位,並針對不同的細分市場與目標定位推出各種特色化產品,實行差別服務戰略,滿足不同消費群體的需求。其次,要樹立品牌意識,打造信譽優良的消費貸款品牌,必要時可以嘗試異業結合與品牌聯合,選擇合適的行銷渠道拉近與消費者的距離,正確地運用4P——產品(Proct)、價格(Price)、渠道(Place)和促銷(Promotion)戰略,能夠有力地推動商業銀行消費信貸業務的發展。此外,銀行應加速產品創新,實施業務擴張戰略,進一步提高市場競爭力。
(五)完善社會保障體系使人們轉變消費觀念
與發達國家相比,我國個人消費信貸處於較低水平,一是受社會保障體系不夠完善的影響,二是受消費觀念的影響。要消除老百姓消費的後顧之憂,讓老百姓放心消費,就必須依賴於社會保障體系的建立與完善,包括醫療、失業、教育及養老保障等各方面。同時,要使人們充分認識到,合理消費有利於經濟的發展。居民消費的適度增長,是經濟規模擴展與經濟向更高層次進化的根本動力。要鼓勵人們適度消費,把消費與勞動生產有機地結合起來,使勞動生產率的提高真正成為提高人們生活水平的出發點和落腳點。
③ 如何看待我國銀行業不良貸款的持續「雙升」
一、不良貸款現狀 所謂銀行不良貸款，主要指銀行不能正常收回或無法收回的的貸款。我國銀監會採用國際上通用的五級分類法對貸款進行分類，即次級貸款類、可疑貸款類、損失貸款類，2007年我國商業銀行不良貸款余額12684.2億元，佔全部貸款比例6.17%，其中次級貸款余額2183.3億元，佔全部貸款比例1.06%，可疑貸款余額4623.8億元，佔全部貸款比例2.25%，損失貸款5877.1億元，佔全部貸款比例2.86%.銀監會成立以來，一直把銀行業不良貸款的下降作為監管工作的重中之重，積極推進銀行業金融機構體制和機制改革,不斷推動商業銀行積極清收貸款和利用撥備核銷貸款損失，提高信貸資產質量，實現了商業銀行不良貸款比例的下降，達到歷史最低水平。2007年末中國商業銀行不良貸款率為6.17%,在上年末7.09%比例的基礎上全年呈持續下降趨勢。2007年末中國商業銀行不良貸款余額為1萬億2,684.2億元人民幣，這一數據較之上年末1萬億2,549.2億元人民幣的數據略有攀升。分機構看,外資銀行不良貸款比例最低,為0.46%；其次為股份制商業銀行,為2.15%；國有商業銀行的不良貸款率仍然是最高的8.05%。
二、不良貸款成因分析 不良貸款的形成原因多種多樣，不外乎來自於銀行外部的原發性因素和銀行內部管理的內生性因素。 1.來自由於銀行外部的原發性因素 (1)借款人的因素。借款人可能是內部經營不善、產品市場萎縮，也有可能是借款人借改制之機故意逃廢銀行債務，缺乏還款意識。(2)政策因素。由於宏觀經濟政策缺乏連續性，經濟波動的頻率高、幅度大，使信貸擴張和收縮的壓力相當大，在宏觀緊縮、經濟調整時期，往往形成大量貸款沉澱。(3)行政干預因素。主要表現為地方政府壓，地方財政擠，迫使銀行發放大量指使性貸款、救濟貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產生經濟效益的基礎。 2.銀行內部管理的內生性因素 (1)決策失誤。銀行的高級管理人員對借款人的現狀及市場形勢的判斷偏差或失誤引起重大信貸決策上的失敗導致不良貸款的形成。(2)信貸人員素質。部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規放貸時有發生；在執行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在「人情代替制度」現象。(3)貸款結構不合理。貸款組合結構性失衡，如貸款投向不合理引起貸款過度集中等造成不良貸款的形成。(4)道德因素。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業財務管理、法律制度等業務知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。部分信貸員「在其位而不謀其職」工作主動性差，缺乏開拓創新精神，不能幹好自己的本職工作。甚至蓄意營私舞弊、違規違紀、違法犯罪，引起不良貸款的形成。
三、不良貸款的清收辦法 銀行不良貸款，是中國金融業最大的風險所在。國際通行標准認為，金融機構不良資產率警戒線為10%。近年來我國不良貸款率呈逐年下降趨勢，但不良貸款仍然威脅著金融的安全穩定。。如何採取合理的清收辦法化解不良資產一直是銀行業急需解決的主要問題。 1.要有健全的組織管理體系 銀行總行應有管理全行風險貸款的審批決策機構,有專門的職能部門如資產保全部具體管理與辦理;各分行與支行設有風險貸款化解小組,逐級對風險貸款進行管理。 2.要加強對不良企業的管理 信譽不良的企業一般是不能正常還本付息的企業,不能正常還本付息有主觀和客觀的原因,所以,應分類管理,對不同的原因實行區別對待的政策,客觀原因主要是在經營上資金周轉出現問題或經營管理不善,不符合國家產業政策和環保的要求等,導致企業經營難以為繼,無力還款;主觀原因主要是企業利用非正常經營,故意減少資產或增加負債,以實現其不還或少還貸款的目的,對於這種故意逃廢債務行為必須從嚴,按中國人民銀行的有關規定執行。 3.採用法律手段保全資產 以訴訟方式更具有強制力,利用國家機器維護金融機構的合法權利,通過訴訟方式化解風險貸款是否成功的關鍵主要取決於財產保全工作的成效,一旦保全成功,訴訟案件便可以通過和解方式提前結束,全額收回貸款.金融機構在通過訴訟途徑化解風險貸款時,在注重其實體權利的維護是不要忽視了司法程序的規定,導致由於程序上的延遲而喪失了實體權利,即訴訟時效,向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為2年,有些特殊情況下為1年。 4.實行公開招標拍賣方式 運用拍賣方法是最公證、公平，資產價值得到最大體現的一種方式。以拍賣的方式拍出，盤活了不良資產，回收了資金，資金風險大大降低。 5.政府承擔不良金融資產 從金融不良資產形成原因看有地方政府幹預的因素，銀行的貸款曾經支持過企業、地方經濟發展。因此，無論從受益的原則還是從造成損失的原因去追究，債務人和地方政府都應當在這種錯位資源的重新配置過程中承擔相應份額的合理成本。從本質上來說，不良資產處置是對歷史上形成的錯位的社會資源進行重新配置，使其盡可能發揮最大的社會效用。但這種資源重新配置的損失，如果全部由銀行來承擔顯然是不合理的。政府承擔不良金融資產有利於為地方經濟發展創造條件，改善當地的投融資和信用環境，推進社會信用體系建設。
④ 中國銀行如何查詢貸款余額
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⑤ 我國商業銀行信貸風險的現狀及特徵
一、企業融資效率與資源配置
企業融資就是企業為經營和生產准備好所需資金的過程或行為。只有準備好了經營和生產所需的資金,然後才有可能開始真正的生產經營過程。因此,企業融資是企業經營和生產過程的前提條件和支持系統。
在現代經濟社會中,經濟活動的基本單位是企業和個人。企業是從事生產和流通的經營性組織,也是基礎性的經濟單位。而企業的資金融通、籌集又是現代企業正常、順利運轉的基礎和前提條件。因此,企業的融資不僅對於單個企業來說具有生死攸關的重要性,而且對整個社會經濟的發展也具有重要的意義。
現代社會經濟活動,其起點表現為價值的預付,經濟運行表現為預付價值運動與增殖。具體說來,就是通過預付價值的循環與周轉,一方面,生產出滿足社會需要的使用價值,另一方面,生產出為企業所追求的交換價值和價值。一個經濟社會是否有一定數量的資金預付,即決定其經濟可否在現代意義上順利運轉,也決定其經濟發展的速度。資金的預付是實現經濟發展的第一的、初始的決定力量。因此,企業總是把籌集更多的周轉資金和發展資金作為企業生存和發展的重要條件。
企業融資不以單個企業財產狀況和資金積累為前提條件,也不以整個國家或社會資金總量為條件。它所涉及的是通過改變資金在不同企業之間的使用狀況而推動現代經濟的發展,因此,它既可以突破現有企業資金總量的限制,也可以突破地區與國家的邊界范圍而對企業的正常運轉和國家經濟的發展注入必要的預付資金。
可見,企業融資過程實質上就是資源配置過程。特別是在市場經濟條件下,資源的使用是有償的,其他資源只有經過與資金的交換才能投入生產。這樣,工業化過程中資源的配置就表現為工業發展供給和配置資金的問題:即是將資金投入使用還是閑置,是將其投資於直接生產部門還是基礎設施,是將其投入於產出效率高的行業或部門還是補貼虧損企業的問題。由於資金追求增殖的特性促使它總是要向個別收益率比較高的企業流動,因此,不同行業、不同企業獲得資金的渠道、方式與規模實際上反映了社會資源配置的效率。企業融資過程實質上也是一種以資金供求形式表現出來的資源配置過程:即企業能否取得資金,以何種形式、何種渠道取得資金。將有限的資源配置於產出效率高或最有助於經濟發展的企業或部門,不僅可以提高社會資源配置的效率,同時也將刺激效率低的部門高效率,否則,它們就會因為資金斷絕而被淘汰。這樣,通過資金的運動,個別企業在實現自身利益最大化的過程中,來實現整個社會資源的優化配置和經濟效率的提高。
實踐證明,企業融資與現代經濟已完全融合為一體。企業融資對現代經濟發展的直接和間接貢獻已達到全部經濟發展的2/3左右,很明顯,要保證現代經濟的順暢運行和穩定高速發展,必須調整企業融資結構,以實現企業最佳融資能力(效率最高),企業融資效率便成為一個關鍵的因素。
企業融資效率是指企業融資能力的大小。在高度集中的計劃經濟體制下,經濟運行完全按照計劃指令來進行,企業融資效率也完全融合在整個經濟的發展效率之中。在現代市場經濟條件下,企業融資效率則相對獨立地體現出來,並在相當大的程度上決定著經濟發展的效率。
中國經濟的增長模式正在由供給推動向需求拉動方向轉化,粗放型擴張遇到市場需求的有力制約,無效供給將被過濾掉,增長開始成為內生的、成為市場運作的結果而不是經濟目標的主管意願,粗放型高速增長已逐漸喪失了體制基礎。我國經濟增長必須面對這種轉變,適應這種轉變。在供過於求和買方市場的條件下,企業若想求生存,只能緊扣市場需求,不斷增進融資效率,在競爭中取勝。融資效率是經濟增長的必要條件,也是經濟增長最持久的源泉。相反,不顧市場需求的盲目擴張只會造成產品積壓和資源浪費,導致企業長時間不良債務的上升,給長期增長帶來隱患。
二、企業融資效率與銀行危機的內在生成機制
企業融資低效率是我國經濟的運行特徵。多投入及多消耗,使經濟運行對銀行體系形成一種自下而上的資金需求壓力,形成中國特色的資金倒逼機制。
低效率格局下的倒逼導致銀行資金運用方長期大於資金來源方。低效率的特點是,同樣的產出水平下,需要投入和消耗更多的資本。政府為了彌補低效率損失,需要從銀行貸出更多的款,用於替代性的投資;投資低效率使完成同樣單位的生產能力需要更多的貸款;投產後效益不好使貸款償還發生困難並使償還期拖長,相當比重的國有企業虧損、瀕臨倒閉,使一部分銀行貸款成為無法收回的死帳。面對嚴重虧損,企業如不想退出生產,最簡單的選擇是靠「啃」銀行貸款來維持。低效率在銀行資金運用方形成很高的呆帳和壞帳率;融資效率不高,從資金運動看,表現為資金周轉速度放慢,而貸款周轉速度放慢,意味著支持同樣規模的投資建設和生產經營需要更多的貸款資金。如此種種,對銀行資金運用方形成強大的貸款壓力。如果企業融資效率不能從根本上得到改善,這將把整個銀行系統推向高風險的邊緣。
在傳統的計劃經濟體制下,國有企業的資金來源主要通過財政渠道劃撥,改革以來,這種狀況有了很大的變化,財政與銀行的職責分工有了較大的調整:企業的外部資金來源已從依靠財政逐漸轉變為主要依靠銀行。80年代中期,財政已基本不向企業增資,以前未撥足的流動資金也不撥付了。企業實際上只能依靠貸款而發展,因為除了銀行貸款這一渠道外,不存在其他的融資渠道。我國經濟已從「計劃—財政主導」進入「銀行融資推進」的發展階段。由於企業借貸沒有內在的約束機制,因此一部分企業借貸的規模越來越大。即便是原來自有資本比較多的企業,由於80年代以來的擴張中過分依賴銀行借貸,把銀行貸款當作股本投資使相當一部分國有企業的債務與自有資本比例過大。
正是由於國有企業對銀行的極大依賴性,在銀行主導型融資機制的作用下,形成了國有企業難以清償的巨額債務和國有銀行的大量不良資產。對銀行系統而言,不良資產比例過高是形成信貸風險從而促使銀行系統脆弱性的主要因素。我們知道,高的不良資產比例意味著很大部分的居民儲蓄已找不到對應的實物資本,或者說已經損失掉,同時也意味著部分國有商業銀行在技術上已經破產,一旦觸發信用危機,整個銀行系統將面臨災難性的後果。可見,國有企業融資的低效率,就意味著國有銀行的虧損,國有企業的規模越大,佔gdp的比例越高,就意味著國有銀行的呆壞帳越多。同時,由於缺乏有效的破產機制,現行的資產重組的結果可能是好企業被低效率企業拖垮。從整個規模上看,就是國有經濟即由國有銀行所連通的國有企業的全體效率累積性的惡化。
下面我們具體分析這種傳遞機制:
首先,企業融資結構不合理導致銀行資產負債運作存在嚴重缺陷。
有資料表明,1998年,國有企業固定資產的60%,流動資金的90%來自銀行貸款,這種壟斷性的單一間接融資形式必然使國有企業越來越依賴銀行資金的支持,也使我國銀行資金配置格局存在嚴重缺陷,如1996年我國國有商業銀行的負債率為96 62%,國有商業銀行自有資本佔主要風險資產(貸款)的比重為4 52%,這種高負債的信用業務是建立在高度的公眾信任基礎上的,當公眾信任度下降時首先遇到的最大沖擊是存款擠提。大規模的存款擠提將使銀行破產倒閉。中央銀行只能通過通貨膨脹來提高銀行系統資產的流動性。
同時,在資產項目構成中,各項貸款總額占總資產的80%左右,而同業存放、購買國債合計僅佔3%—5%,消費信貸、不動產抵押貸款還是空白。
相比之下,80年代中期,在美國的全部商業銀行總合資產負債表中,總資產的10%為消費貸款,30%為不動產抵押貸款和有擔保的個人貸款。我國商業銀行以無擔保貸款為主體的資產結構,無疑加大了自身的風險。現實情況說明,企業對銀行信貸資金的高度依賴這樣一種融資格局,使得國有企業飢不擇食的「飽餐」銀行資金,根本不講究融資質量,更談不上通過融資去優化配置,極大地扭曲了銀企關系,使銀行資金配置全部投向國有企業這個大鍋。一旦國家實行緊縮的宏觀經濟政策,企業資金就立刻緊張起來,並由此產生程度不同的生產滑波,引起經濟運行比較大的波動。
其次,由於商業銀行資產配置賴於運行的微觀經濟主體———國有企業仍然在低效運行,從而影響了商業資產配置效率的提高。
可見,投資供求只有與效率相結合,才能形成良性循環,我國國有企業的投資供求則將效率准則排斥在外,大量資金流向無效率和低效率的企業,形成了企業的高負債和銀行的壞帳。盡管我國的儲蓄率很高,可供資金很多,但是,由於特殊體制導致了投資供給和產出的不對稱性,大量資金流向國有企業,問題的關鍵還在於國有企業融資效率急劇下降,基本上喪失了償債能力。1998年虧損比利潤高出近一倍,國有企業幾乎不可能通過增長來彌補虧損,僅1998年上半年,國有企業就向銀行轉嫁了4800億元不良資產,使銀行體系中泡沫的壓力越來越大。金融資源的配置繼續被大大扭曲。只生產30%產值的國有企業佔有70%以上的信貸,而生產70%以上產值的非國有企業貸款一直極為困難。
國有企業由於效率低下,必然是借了就壞,壞了再借,自己壞債累累,最終拖垮銀行,導致信貸萎縮。微觀問題傳遞和集中到宏觀上來。
總之,國有商業銀行既要滿足國有企業簡單再生產資金需求,又要解決國有企業擴大再生產資金需求,以維護國有企業的低效率運轉。在國有企業虧損面不斷擴大,虧損額逐漸增加的情況下,國有商業銀行履行社會責任的結果,是很難完成按照「安全性」原則來約束自己的行為。其基本機理是:企業融資高負債低效率商業銀行流動性困境風險增大中央銀行超發貨幣通貨膨脹上述風險轉移形成一個有序流動且不可逆轉的過程。
三、對策建議
(一)重塑銀企關系,優化企業資本結構
在發達的市場經濟國家,企業融資有兩大主要模式,即以英美為典型代表的證券主導型融資模式(直接融資為主)和以日德為典型代表的銀行主導型融資模式(間接融資為主)。在我國,企業融資已經歷了傳統體制下單一的財政主導型融資方式和轉軌體制下畸重銀行主導型融資方式。當前國有企業的資金需求剛性和國有銀行的資金供給剛性之所以形成一種「高度粘合」的狀態,是因為他們都不是真正的融資主體。國有企業和國有銀行之間的融資行為實際上是一種「內源融資」,由34國有企業融資效率與銀行危機相關問題研究於國家與國有企業和國有銀行之間都是一種「父子」關系,在他們之間也就難以發生真正的融資行為,而只能是銀企之間的資金供給制。正是這種「內源融資」和產權不分,導致企業的高負債和銀行的高不良資產與高風險等一系列效應的產生。所以,我們認為,在目前「內源融資」性質和產權安排沒有改變的情況下,必須重塑銀企關系,即在明確企業和銀行是兩個獨立的法人實體的基礎上,通過密切銀企在管理機制、產權關系等方面的聯系,形成一種更富於活力的組織形式,從而規范銀企兩個法人之間的市場往來關系。從這一思路出發,我國理論界的一些人士提出了把銀行對企業的一部分債權轉為股權的設想,並在實踐中付諸實施,起到了一定的積極作用。將銀行的債權轉為股權,一方面可以降低企業的資產負債率,優化企業的資本結構;另一方面,又可以提高銀行監控企業的積極性,從根本上遏制企業不良負債的形成。同時,要重塑融資主體的制度基礎。首先建立現代企業制度,即建立以「產權明晰,權責分明,政企分開,管理科學」為特徵的公司制,也就是說,國有企業要割斷與政府的「父子」關系,成為真正意義上的獨立經濟主體,並通過股份制重構企業的產權組織形式。其次,建立現代商業銀行制度,對我國專業銀行實行商業化改造,先要按《公司法》明確商業銀行的法律地位,即商業銀行是獨立經營的金融企業法人,實行企業化管理和經營;同時按照《商業銀行法》的要求,使專業銀行轉軌為商業銀行,在此基礎上,按股份制組織形式進行產權改革,最後建立起符合國際慣例的商業銀行。這樣,商業銀行才能擺脫政府的行政干預,真正按照市場需求組織資金和貨幣經營,以追求利潤最大化為目標。不過,即使建立了市場制度下的融資主體關系,銀企之間的高負債和高風險也是一個不容忽視的重要問題。
(二)大力發展企業債券市場,以實現企業最佳融資能力
我國在股票市場和國債市場迅速發展和規模急劇擴張的同時,企業債券卻沒有得到應有的發展,甚至是急劇萎縮或徘徊不前。到1996年底,我國累計發行有價證券9918 74億元,但企業債券只發行了1565 09億元,所佔比例僅為15 8%。這樣,企業在資本市場上的融資只有股票融資。其導致的結果是企業融資結構單一、機制不健全和功能缺陷,而且與國際企業融資結構潮流即股權融資的衰落和債權融資的興起也不相適應。現在美國債市規模大約是股市的5倍。而亞太新興市場國家,債權融資也日漸紅火起來。
在我國目前條件下,企業對發行債券基本上是不積極的。現行資金供應制度的軟約束,窒息了企業直接融資的積極性,企業發行債券與間接融資相比,無論是融資成本還是負債風險以及運作效率方面都處於劣勢地位:一是發債成本高。二是籌資過程長,運轉和操作過程復雜。三是負債償還期限約束。
目前企業發債規模偏小的基本症結,還在於外部環境因素的限制,信貸資金供給導致了企業對銀行貸款的過分依賴,窒息企業直接融資的積極性,國家從緊的指標管理,又使部分介入債券市場的企業的發債需要難以得到滿足。
企業的資金需求仍只能而且必須由銀行來滿足,而在企業經營困難的情況下,必然直接影響銀行資產的安全性。
因此,我們在深化企業改革、建立現代企業制度的過程中,要大力發展企業債券市場,允許企業發行債券,提高企業債券融資比重,以建立合理的企業融資結構。不僅如此,對於我國國有企業「軟約束」的特殊情況,發債融資還具有更為重要的意義,即迫使企業走建立自我約束機制的道路。由於發行債券是有確定期限和利息界定的,企業到期時就必須如數還本付息,而不能像股票分紅那樣可以暫不分配;而且購買者大多數為居民,欠老百姓的錢是無法賴帳的。這就給企業增加壓力,促使企業改善經營、建立自我約束機制。此外,大力發展企業債券還可以起到正效應作用,如拓寬投融資渠道,讓一些資金盈餘單位(國內保險公司每年有1000多億元資金急於尋找運作渠道)投資購買企業債券,從而在某種程度上防止了這些資金盈餘單位和大量社會游資由於投資渠道狹窄而只好進入股市炒作的行為。當然,發展企業債券市場,關鍵是要建立健全相關的法律法規和破產制度,並嚴格執法和管理。
(三)建立競爭、高效、綜合性的商業銀行體系
轉移性風險能否最終得到控制和化解,關鍵在於能否盡快建立一個競爭高效的商業銀行體系。新的商業銀行體系的建設必須有利於盤活不良資產,提高資產質量,最終將不良資產控制在安全范圍以內,從根本上提高整個銀行系統的穩定性。這除了對宏觀經濟體制進行徹底的改革,從根本上解除國有商業銀行的財政和政策性職能外,銀行體系的發展也至關重要。
長期以來,關於我國商業銀行體系的改革發展就一直存在著「改舊衣或制新衣」的討論,即在銀行改革的過程中如何處理設立新商業銀行與改革原國家專業銀行之間的關系,問題的實質即如何處理增量與存量之間的關系。從改革的實質過程看,漸進式改革策略選擇的是「改舊衣同時輔之以制新衣」,銀行體制改革的重點是積極推進國有銀行向商業銀行方向轉軌。目前這方面的努力已取得了很大的成就。但另一方面,國有商業銀行在轉軌過程中也存在著很多自身難以解決的問題和障礙,致使商業化進程過於緩慢。而商業化進程的遲緩及不確定性則使得這種壟斷性具有更多的負面意義:一是缺乏競爭,不利於整個銀行體系效率的提高。二是銀行系統的風險增大,包括來自外部的信貸風險以及因內控機制功能性缺陷而導致的內部風險。三是整個銀行系統的資產質量因不能良性循環而無法提高,未來損失繼續產生。資金配置效率不能從根本上得到改善,這將把整個銀行系統推向高風險的邊緣。
因此,解決之道在於以增量帶動存量,以競爭促進效率。為此需要在對內、對外開放銀行業務方面採取更加積極的態度,進一步充實現有的銀行體系,盡快從根本上改變國有商業銀行的壟斷地位,以促進競爭,提高銀行系統的效率,最終建成一個綜合性的商業銀行體系。
總之,市場經濟的發展要求企業融資的兩個基本方式———直接融資和間接融資方式必須和諧發展,這樣企業的融資成本才會降低,社會資金的配置效率才能提高。
實踐表明,國有企業的融資效率提高不僅有賴於貨幣市場和資本市場的培育和完善來支持,而且已在某種程度上成為金融市場功能綜合發揮的重要因素。長期以來,國有企業改革一直是我國宏觀經濟發展政策的中心工作,人們寄希望於貨幣市場和資本市場的功能充分發揮來提高國有企業運作效率和實現國有資產保值增殖。
⑥ 貸款的五級分類有哪些
貸款五級分類是指商業銀行依據借款人的實際還款能力，按風險程度進行貸款質量的五級分類(正常、關注、次級、可疑、損失，後三種為不良貸款）。
一、1998年以前，中國商業銀行的貸款分類辦法基本上是沿襲財政部1993年頒布的《金融保險企業財務制度》中的規定把貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬四種類型，後三種合稱為不良貸款，在我國簡稱「一逾兩呆」。逾期貸款是指逾期未還的貸款，只要超過一天即為逾期；呆滯是指逾期兩年或雖未滿兩年但經營停止、項目下馬的貸款；呆賬是指按照財政部有關規定確定已無法收回需要沖銷呆帳准備金的貸款。中國商業銀行的呆帳貸款大部分已形成應該注銷而未能注銷的歷史遺留問題。這種分類方法簡單易行，在當時的企業制度和財務制度下，的確發揮了重要的作用，但是，隨著經濟改革的逐步深入，這種辦法的弊端逐漸顯露，已經不能適應經濟發展和金融改革的需要了。比如未到期的貸款，無論是否事實上有問題，都視為正常，顯然標准不明，再比如，把逾期一天的貸款即歸為不良貸款似乎又太嚴格了。另外這種方法是一種事後管理方式，只有超過貸款期限，才會在銀行的帳上表現為不良貸款。因此，它對於改善銀行貸款質量。提前對問題貸款採取一定的保護措施，常常是無能為力的。所以隨著不良貸款問題的突出，這類分類方法也到了非改不可的地步。
二、從2004年起，國有獨資商業銀行、股份制商業銀行兩類銀行將奉行國際標准，取消原來並行的貸款四級分類制度，全面推行五級分類制度。[1]貸款五級分類貸款五級分類制度是根據內在風險程度將商業貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類。這種分類方法是銀行主要依據借款人的還款能力，即最終償還貸款本金和利息的實際能力，確定貸款遭受損失的風險程度，其中後三類稱為不良貸款。此前的貸款四級分類制度是將貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬四類。五級分類是國際金融業對銀行貸款質量的公認的標准，這種方法是建立在動態監測的基礎上，通過對借款人現金流量、財務實力、抵押品價值等因素的連續監測和分析，判斷貸款的實際損失程度。也就是說，五級分類不再依據貸款期限來判斷貸款質量，能更准確地反映不良貸款的真實情況，從而提高銀行抵禦風險的能力。以前對銀行不良貸款的分類方法是「一逾兩呆」(逾期貸款是指借款合同到期未能歸還的貸款，呆滯貸款是指逾期超過一年期限仍未歸還的貸款，呆賬貸款則指不能收回的貸款)，這是一種根據貸款期限而進行的事後監督管理方法。「一逾兩呆」的不足就是掩蓋了銀行貸款質量的許多問題，比如根據貸款到期時間來考核貸款質量，就會引發借新還舊的現象，這樣就很容易將一筆不良貸款變為正常貸款，而實際上並沒有降低風險。這種分類法很難甚至根本無法達到提高信貸資產質量的目的，而五級分類法正是克服了它的有關弱點，可以及時反映商業銀行的盈虧狀況，因此成為改良貸款質量管理方法的選擇。
三、貸款的五級分類僅提供了一種貸款的分類方法，與風險為標準的分類方法並不一致，因此，像「貸款風險的五級分類」這樣的提法是錯誤的。
⑦ 我國商業銀行的現狀
根據《中國銀行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告 前瞻》分析，作為今年全國兩會的熱點話題，國內首批民營銀行試點何時「出籠」，則被頻頻提及。就在千呼萬換之下，銀監會主席尚福林回應說，目前已確定5個民營銀行試點方案。分別由參與設計試點方案的阿里巴巴、萬向、騰訊、百業源、均瑤、復星、商匯、華北、正泰、華峰等民營資本參與試點工作。業內預計將會有5家民營銀行在年內成行。
就在稍早之前，一個余額寶已經令傳統銀行「如臨大敵」，紛紛聯手「剿殺」而後快，而如今民營資本獲批進入金融領域，更是讓傳統銀行業雪上加霜，這無疑會給當前傳統銀行業和傳統監管方式帶來「極大挑戰」。
值得關注的是，除了傳統民間資本外，這次阿里巴巴、騰訊等互聯網金融巨頭也參與到民營銀行試點中來。筆者認為，馬雲曾經立誓要「做攪局的鯰魚，改變銀行」的豪言恐不幸成為現實，傳統銀行業唯有絕地反擊，已別無他法。
⑧ 我國商業銀行個人消費貸款的信用風險管理現狀
個人消費信貸是銀行等金融機構對消費者個人發放的用於購買耐用消費品，或支付其他費用的貨幣貸款。耐用消費品或其他費用支出，是指用於購買那些具有較高價值和普及趨勢的生活消費品，以及用於教育、醫療、旅遊等生活消費方面的較高價值費用的支付。近年來，我國商業銀行個人消費貸款發展迅速，個人消費貸款占銀行貸款總額的比重逐年增長，並逐步成為銀行主要的業務和效益來源之一。
一、我國商業銀行個人消費信貸發展現狀
我國最早的個人消費信貸始於20世紀八十年代中期，但受制於經濟發展水平和消費觀念等因素的制約，發展極為緩慢。1997年我國消費信貸總額為172億元，僅佔全部貸款余額的0.23%。為應對當年東南亞金融危機對經濟的不利影響，政府制定和實施擴大內需的政策。為了啟動民間消費需求，中國人民銀行出台了一系列政策措施，鼓勵商業銀行加大消費信貸的力度。1998年中國人民銀行發布了推動金融機構積極開展個人消費信貸的兩項重要文件:《個人住房貸款管理辦法》和《關於改進金融服務、支持國民經濟發展的指導意見》。1999年又發布了《關於開展個人消費信貸的指導意見》，正式要求以商業銀行為主的金融機構面向廣大城市居民開展消費信貸業務。
自1997年以來，我國的個人消費信貸有了快速發展，截至2009年一季度末，我國居民消費信貸余額為3.94萬億元，是1997年的229倍。隨著我國銀行消費信貸規模的不斷擴大，個人消費信貸市場空間不斷拓展，個人住房消費貸款、汽車消費貸款、助學消費貸款、個人旅遊貸款等業務迅速發展，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來。2009年一季度末數據顯示，我國居民住房消費信貸余額為3.49萬億元，占居民消費信貸余額總額的近90%，仍然是我國個人消費信貸的主要形式。前幾年，住房消費貸款發展迅速，各銀行為搶占市場份額而放鬆了發放住房貸款的條件，導致不良貸款率有所增長。從國外經驗來看，個人住房貸款的風險一般是在發放貸款後10年左右中逐步顯現，這使得住房貸款潛在風險不可低估。我國現在的個人房貸余額中，超過80%是2000年以後發放的，這意味著，未來幾年內個人房貸風險將有增無減。
個人消費信貸對象涉及不同的個體消費者、經營范圍廣泛、貸款的期限較長、資信調查困難，在一定程度上給銀行帶來了風險隱患。商業銀行應加強對個人消費信貸風險的分析與識別，以便及時採取措施，防患於未然。
二、商業銀行個人消費信貸風險成因
消費信貸風險是指銀行消費信貸不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。個人消費信貸存在極大的不確定因素，風險隱含其中。對於消費貸款業務來說，商業銀行所面臨的最主要的風險是信用風險，即因個人消費者不能按照與銀行簽訂的協議行事而對銀行信貸資產收益造成的風險。
1、制度方面
（1）相關法律制度不健全
我國至今尚未建立有關規范消費信貸活動的法律規范，特別是保護銀行債權的法規不健全，對失信、違約的懲處辦法不具體。消費信貸期限長，客戶分散，不確定因素多，銀行風險控制難以落實，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進行欺詐。此外，關於抵押物的處理、拍賣等問題，銀行在處置個人抵押財產方面缺乏有效的法律保障和市場保障。我國消費品二級市場尚處於起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，變現成本較大，導致銀行難以將抵押物變現。由於缺少法律規范，個人消費信貸在實際操作中無章可循、無法可依、隨意性很大，這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，商業銀行難以通過有效的方式來保全自己的消費信貸資產，增大了個人消費信貸的風險。
（2）個人信用體系不健全
在我國，信用觀念尚未深入人心。目前雖然已經建立個人徵信系統並投入使用，但系統內許多個人信息尚未完善。加上對個人消費信貸市場的競爭使銀行之間缺乏溝通，從而使得個人的信用信息披露不夠，信用信息資源無法共享。信息的不對稱又可能致使借款人將貸款惡意挪用，用於經營或投機活動，經營失敗導致貸款償還出現問題。盡管中國人民銀行已經開始了個人信用聯合徵信工作，但是上述工作還僅限於金融部門，信用信息也僅限於金融信息，很難實現其他非金融信息的匯總。
2、銀行方面
（1）銀行消費貸款設計欠缺
有的消費貸款種類自身存在較大的先天缺陷，導致貸款風險從一開始就存在。如2000年興起一時的「零首付」個人住房貸款和「零首付」汽車貸款。雖然中國人民銀行已經明令禁止了這種「零首付」，但無指定用途的所謂綜合消費貸款在貸款設計上也存在問題。這種貸款最高限額50萬元，甚至不受限額，這一設計明顯不是或並非主要是為了借款人消費使用的，更不是為普通消費者著想，它是迎合少數優勢消費群體擴大生產的需要而巧立的名目。
（2）銀行自身管理薄弱
從主觀因素來看，國內商業銀行仍舊在一定程度上不太重視信用風險，對各部門、各職員的考核只注重業績而忽視風險和損失，造成損失後也沒有強有力的責任機制予以制約。一方面部分商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標，由於市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標准和擔保條件，致使潛在風險進一步增大；另一方面信貸人員素質偏低，工作責任心欠缺。存在著信貸人員貸前調查不深入、貸中審查不嚴、貸後管理不力的鬆懈行為，重貸輕管，重放輕收，崗位責任制沒有落到實處，放鬆了消費信貸資金使用的有效監控。這些都是導致銀行貸款風險顯著增加的原因。
從客觀因素來看，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗。通常，由於客戶分散，銀行僅憑借款人身份證明、收入證明等比較原始的書面信用材料進行篩查，對個人的信用調查基本上依賴於借款人的自報及其就職單位的簡單說明，對借款人的資產負債狀況、有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，由此導致銀行和客戶之間的信息不對稱。而且現階段管理消費信貸業務的規章制度尚不完善，操作手段相對落後，貸後的監督檢查往往跟不上，對消費者個人及其家庭的財務收支缺乏有效的跟蹤、監控機制和經驗。一旦發現風險不能及時採取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。
3、消費者個人方面
消費者個人方面的原因主要是由於消費者行為的不確定性和道德風險的存在。目前，我國缺乏完善的家庭財產登記制度，居民收入缺乏透明度，銀行無法確切計算和查證居民收入水平。消費者在申請消費信貸時，有可能為獲取更多的消費信貸而誇大自己的償還能力，風險完全由銀行承擔。另外，消費者在取得消費信貸之後，在有償還能力的情況下逃避債務，即為道德風險。以助學貸款為例，由於大學生畢業後，社會就業壓力大，人才的流動十分頻繁，原就讀學校找不到人，造成貸款無法歸還，道德風險因素較大。
三、商業銀行防範消費信貸風險的對策建議
1、建立健全消費信貸相關法律法規
為了確保消費信貸市場的有序運行，應該盡快制定和頒布消費信貸法規，明確消費信貸活動中相關主體的職責義務和相關權利，合理分散信貸風險。建立健全消費信貸法規體系，一是盡快制定一部綜合性的《個人消費信貸法》，對與個人信貸有關的問題進行明確規范，充實我國《擔保法》中有關個人消費信貸的條款；二是要用法律條文明確規定對消費者失信行為的懲罰辦法，用法律手段規范消費者的借貸行為；三是要進一步完善社會保障制度、住房制度、醫療制度等相關制度，從而分散和共擔個人信用風險。
2、逐步完善個人信用制度
個人信用制度的健全將有利於降低消費信貸的交易成本，抑制由信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險。因此，逐步完善個人信用制度是商業銀行進行消費信貸風險管理必不可少的制度環節，是商業銀行管理消費信貸風險的起點。完善個人信用制度，一方面要建立健全全社會范圍的個人徵信體系；另一方面要建立科學的個人信用評價體系。
我國個人徵信系統使用尚處於初級階段，仍需不斷完善。應做到及時更新個人金融信息，做到電子化、集中化、及時化；同時，要加快不發達地區的基礎設施建設，完善全國徵信系統信息，實現信息聯網共享，滿足銀行放貸審核的需要。在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應結合自身業務特點制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標准，使之從源頭上發揮防範消費貸款風險的作用。譬如，可以建立信用風險評分系統，通過給個人信用打分，嚴格劃分客戶的信用等級。首先對消費信貸的授信對象進行信用評分；然後再根據消費信貸對象的信用記錄、消費信貸的擔保方式、消費信貸項目等方面的情況對消費信貸授信對象的信用評分進行調整，得出該筆消費信貸業務的信用評分，確定其風險等級；對個人的還款意願、還款能力進行預測，為最後的決策作依據。
3、完善銀行內部信貸風險管理體系
必須嚴肅信貸紀律，責任明確到位，一旦出現問題按規定對有關責任人進行責任追究。貸前要嚴把信貸入口，有規劃地發展個人消費信貸業務，嚴格規范各環節操作流程。在審核貸款申請時，主要側重考慮以下幾個因素:個人信用記錄、個人負債比率、個人保險等。抵押擔保並非萬全之策，抵押品也存在風險，要明辨借款人的實際收入水平。貸中，進一步明確各操作崗位的關鍵所在，規范操作，做到任務、許可權和責任的統一。貸後，從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款後的定期或不定期跟蹤監控。貸款發放後，銀行要密切關注客戶的還款動態，當有拖延現象時，及時找出原因並採取措施。對於具有還款能力而故意不還者，從信函通知到口頭通知、加收逾期貸款罰息，直至處理抵押物甚至訴諸法律。對於多次惡意拖欠貸款者，要將其列入「黑名單」，加大追討力度，並拒絕再度貸款。對於貸款到期潛逃和下落不明的借款者，應提請公安等有關部門協助查尋。
⑨ 商業銀行為什麼不願意向中央銀行借款
因為商業銀行向央行借款 央行會認為你資金周轉困難 存在風險 ，從而提高你的存款准備金 存款准備金增多後你手裡能用於放貸款的資金就減少了 這會直接影響你的效益
所以，在資金短缺時商行更傾向於與其他銀行的同業拆借借款或融資
⑩ 求當前我國四大商業銀行房地產信貸的數據
四大商業銀行： 中國銀行股份有限公司 中國工商銀行股份有限公司 中國建設銀行股份有限公司 中國農業銀行 四大銀行的住房貸款利息和房地產開發商貸款現在主要有一個判定標准：城市發展情況和住房供給情況 這是因城市而異的，但現在利息大都是：5.6-6.0,辦理按揭貸款唯一套的最大額度為70%.第二套住房最大貸款額度為50-60%按揭貸款年限最高為三十年. 地產開發商貸款利率一般為6.12-6.57.貸款年限一般為1-5年.貸款額度為總投資額的40%-60%.一般為50%,至於他們各自在個人住房貸款和房地產開發商貸款的壞賬比例以及四大商業銀行的資產負債表這些都無從說起,他們也不會向外界透露,你只有通過訪談去了解. 他們的資本結構我也不太了解,但四大商業銀行有如下銀行業務: 一、貸款業務 二、投資業務 三、票據和貼現業務 四、存款業務（商業銀行負債業務） 五、同業拆借業務（商業銀行負債業務） 六、債券結算業務 七、代理業務 八、銀行卡業務 九、國際結算業務 知道的只有這么多，不知道能不能幫你，雖然不怎麼樣，但是應該還有點用吧！