中國銀行2016年的不良貸款

1. 一張圖看懂中國銀行業不良貸款率是高是低

客觀分析判斷目前中國銀行業的信貸資產質量，應當說資產質量是真實的，披露的不良貸款率基本准確。 首先，已披露的不良貸款信息是真實的。銀行披露的重要經營數據信息，包括不良貸款等資產質量信息都是經過外部審計師審計的，不符合規定要求的

2. 中國銀行業 不良貸款率有多高

中國銀行作為中國國際化和多元化程度最高的銀行，在中國內地、香港、澳門、台灣及37個國家為客戶提供全面的金融服務。主要經營商業銀行業務，包括公司金融業務、個人金融業務和金融市場業務等多項業務。2013年7月，英國《銀行家》（The Banker）雜志公布了2013年「全球1000家大銀行」排名，位居第9位，與2012年排名一致。此外，世界品牌實驗室發布2012年「中國500最具價值品牌」排名結果，中國銀行以885.16億元品牌價值排名第10位，較2011年排名上升1位，位居銀行業第2位。2014年11月12日， 中國銀行和德國第二大銀行德國商業銀行簽署協議，以後可以直接從法蘭克福為客戶提供人民幣支付

3. 中國商業銀行不良貸款到底有多嚴重

中國銀監會公布的2015年底商業銀行不良貸款比率為1.67%。
已經公布了2015年度財務報告的中國前六大商業銀行不良貸款余額合計接近8000億元人民幣，他們貢獻了中國全部商業銀行不良貸款余額的62.22%。
這六大商業銀行是指國有的工、農、中、建、交以及股份制的招商銀行。六家商業銀行從資產規模來看位居中國商業銀行前列，他們提供的貸款約佔全部商業銀行貸款余額的超過六成。
截至2015年末，前六大商業銀行信貸資產的余額為47萬億，其中，不良貸款余額7929億元，不良貸款比率1.69%。2月份公布的全國商業銀行不良貸款比率為1.67%，其中，大型商業銀行1.66%，股份制銀行為1.53%。實際結果表明商業銀行信貸資產的惡化情況要比中國銀監會公布的數據更為嚴重。
還有一個數據顯示中國商業銀行不良貸款面臨的情況非常嚴峻。包括工農中建交以及招商銀行在內的這前六大銀行關注類貸款余額超過了1.6萬億，這是其列報不良貸款余額的兩倍還多。
銀監會數據顯示，截至2015年末，全國商業銀行關注類貸款余額2.9萬億。很明顯，風險壓力就在眼前。

不良貸款余額攀升，將對商業銀行的撥備覆蓋率和盈利能力產生重大影響。依靠不斷降低的撥備覆蓋率，國有的四大商業銀行艱難實現了利潤正增長。工商銀行、農業銀行、中國銀行以及建設銀行這四大國有銀行的凈利潤增速分別為0.52%、0.70%、1.25%和0.28%。與之相對應的是撥備覆蓋率大幅下滑。除了農業銀行以外，另外三家的撥備覆蓋率僅略超過150%的監管要求，但是農業銀行卻有著最高的不良貸款余額（2128億元）。

4. 中國銀監會官網

http://www.cbirc.gov.cn
中國銀行業監督管理委員會，成立於2003年3月，英文縮寫CBRC，是根據授權，統一監督管理銀行、資產管理公司、信託投資公司及其他存款類金融機構的國務院直屬的正部級事業單位。
該委員會是維護銀行業的合法、穩健運行的中華人民共和國國務院直屬正部級事業單位，具有起草有關法律和行政法規、提出制定和修改建議等職責，於2018年3月被取消。
一、主要職責
(一)制定有關銀行業金融機構監管的規章制度和辦法；起草有關法律和行政法規，提出制定和修改的建議。
(二)審批銀行業金融機構及其分支機構的設立、變更、終止及其業務范圍。
(三)對銀行業金融機構實行現場和非現場監管，依法對違法違規行為進行查處。
(四)審查銀行業金融機構高級管理人員任職資格。中國銀行業監督管理委員會(五)負責統一編制全國銀行業金融機構數據、報表，抄送中國人民銀行，並按照國家有關規定予以公布。
(六)會同財政部、中國人民銀行等部門提出存款類金融機構緊急風險處置的意見和建議。
(七)負責國有重點銀行業金融機構監事會的日常管理工作。
(八)承辦國務院交辦的其他事項。

二、發布數據
中國銀行業監督管理委員會受到經濟形勢下行的影響，商業銀行不良率持續攀升。2016年2月，銀監會發布2015年第四季度主要監管指標數據顯示，2015年四季度末，商業銀行不良貸款率1.67%，較上季末上升0.08個百分點。
2017年3月29日，中國銀監會南通銀監分局連開7張罰單，涉及7家銀行，罰款金額共計140萬元。
2017年10月，記者從銀監會了解到，2017年前8個月，銀監會系統作出行政處罰決定2095件，處罰銀行業機構1171家，罰沒合計5.52億元；處罰責任人員899人，罰款合計1851萬元。
2018年2月1日，_緩崢繚ド鋁絞∩婕19家銀行190億元貸款的假黃金騙貸大案被銀監會曝光。陝西、河南銀監局依法查處了轄內銀行業金融機構質押貸款案件，對兩地涉及該案的19家銀行業金融機構共計罰款5250萬元，並處罰104名責任人。

5. 寧鄉法院追回不良貸款2.2億元，這樣做有什麼意義

中國的金融體系是十分脆弱的，而中國的銀行體系是中國金融體系中最脆弱、最危險的地方。不良貸款是中國銀行業亟待解決的問題。 大量不良貸款的存在嚴重影響了中國整個金融體系乃至中國經濟的健康有序發展。 盡管一段時間以來，中國商業銀行大量不良貸款的存在已經引起了政府及其他相關社會部門的關注，這些部門也採取了相關措施來減少不良貸款。 在銀行業中，在一定程度上，我們仍然需要注意一個事實，即中國商業銀行的不良貸款數額仍然很大。寧鄉法院追回不良貸款2.2億元，這樣做的意義是巨大的。

6. 怎樣審計不良貸款余額的真實性

客觀分析判斷目前中國銀行業的信貸資產質量，應當說資產質量是真實的，披露的不良貸款率基本准確。
首先，已披露的不良貸款信息是真實的。銀行披露的重要經營數據信息，包括不良貸款等資產質量信息都是經過外部審計師審計的，不符合規定要求的，審計師都會要求銀行進行調整，並按調整後的貸款質量分類進行披露。其中大型銀行的外部審計更是由國際知名會計師機構承擔的，說明銀行所有的經營數據都是透明的。貸款質量分類如有重大不實或虛假，無論是銀行還是外部審計師都須承擔相關的法律責任。
盡管可能有少數銀行分支機構採取弄虛作假等違規手段來掩蓋其不良貸款，但上級行、監管部門通過各種方式的監測控制、現場檢查以及外部審計，都會對此提出糾正或調整分類。當然也不排除在正常關注類貸款中仍還會有個別事實不良貸款。從總體上看，現在銀行披露的不良貸款應當是真實的。
其次，資產保全與風險緩釋措施是銀行化解風險的重要方式。有人認為現在銀行資產質量不實的一個重要理由是，不少銀行的分支機構都在通過借款合同要素的調整、展期、重組甚至借新還舊等方式來掩蓋真實的信貸資產質量。
現在宏觀經濟運行情況發生了較大變化，市場環境變了，交易模式變了，必然會使得一部分借款人難以繼續履行原先與銀行簽訂的融資合同。銀行也會遇到許多新的不確定因素，需要採取各種不同的風險防範、保全、緩釋、控制、處置等措施來保持信貸資產質量盡可能的穩定。在這種情況下，銀行與借款人商議，對原借款合同要素進行調整修改或展期，達成新的雙方都可接受的、可執行的合同來緩釋風險、保全資產，以適應新的經濟運行。這既是企業維持正常生產經營的需要，也是銀行化解信用風險最重要、最常用的方式，完全符合監管等規制的要求，符合國際銀行業的慣例。不能把銀行這樣的風險管理措施，視為掩蓋真實信貸資產質量的行為。
事實上，這種借款合同要素的調整修改，就是在經濟上行期也普遍存在，只是現在更多了。當然這類操作的基本原則，就是銀行要確保風險不擴大或風險可控，不會對未來的信貸資產質量帶來更大的壓力。例如，隨著房地產市場的變化，銷售進度大大放緩，原先借款合同中約定的房地產開發貸款期限是按以往快速銷售的慣性思維來設定的，與房地產市場變化後的銷售進度不匹配，導致發生貸款違約的概率大大提高。銀行與借款人需重新協商，根據實際的市場銷售回款等情況，對原合同中的貸款期限、還款方式等一些要素做相應的調整，以使貸款能正常還本付息。針對諸如此類的風險因素，銀行通過這樣一些資產保全與風險緩釋措施，以避免客戶出現技術性違約。
再次，有潛在風險的貸款不是實際的不良貸款。近來不斷有境外機構及其分析師對中國銀行業的資產質量進行分析，認為風險債務或風險貸款率較高，與披露的數據差異較大。這實際上說的是有風險因素或潛在風險的貸款，但時常被人誤解為不良貸款。還有人隨意放大中國銀行業的信貸風險，把一些有潛在風險的貸款認定為不良貸款或稱之為壞賬貸款，並以此為由對銀行披露的不良貸款率提出不實的質疑。
國際貨幣基金組織2016年4月出版的《全球金融穩定報告》得出的結論是，中國銀行業有風險債務的比例為15.5%。其定義的「風險債務」是指EBITDA利潤（未計利息、稅項、折舊及攤銷前的利潤）不足以償付當年利息的情況。但該報告還統計了樣本企業連續兩年的風險債務，這一比例就降到了9%，下降了6.5個百分點。顯然，有風險因素的貸款不是實際的不良貸款。按此推測，如果統計連續三年，樣本企業的風險債務可能會降至更低，這就與銀行業披露的數據大體吻合了。這也說明中國銀行業的信貸資產質量是真實的。即便一家企業連續多年都有以上債務風險，那也只是提升了違約的概率。只要企業有履約意願和其他償債來源，就不一定會發生違約。
從實際情況看，有些潛在風險因素確實會導致貸款劣變為不良，但大部分都不會劣變。據對工商銀行的逾期貸款跟蹤分析發現，有70%的逾期貸款風險可控，其中有近半是技術性的，逾期時間不足10天。只有大約30%的逾期貸款預期會有損失。如工作做得實一點、細致一點，有相當部分逾期貸款是可以不逾期的，不會有那麼大的剪刀差，也會減少一些人的疑問。
可見，有潛在風險因素的貸款是一個非常復雜的問題，需要透過表象來做些具體的、有深度的解剖分析。但從銀行信貸風險管理的角度來看，這個問題確實須引起高度關注，稍有不慎，對風險因素、潛在風險不及時採取措施或措施不力，就會有更多的潛在風險轉變成現實風險。因此必須要提前做好風險防控工作，盡可能避免或降低對信貸資產質量的影響。事實上，這也是銀行信貸風險管理最重要的內容。
最後，正確看待不良貸款的批量轉讓處置。近年來中國的商業銀行通過批量轉讓方式處置不良貸款的比例逐步增大，從2013年的10%升至2015年32%。由此也有人認為，銀行通過這種批量轉讓的方式，把不良貸款移出表外，是在掩蓋不良貸款。
現金清收、呆賬核銷是銀行不良貸款處置的最主要的方式，批量轉讓實際是現金清收和呆賬核銷兩者的結合。批量處置不良貸款也是國際上常見的一種不良貸款處置方式，所以本身不存在掩蓋不良貸款的問題。從中國目前的情況分析來看，銀行不良貸款的核銷、抵債等處置，要受到一定的政策約束和市場環境的限制，有些貸款還會因情況變化多、相互交叉多、涉及的責任人多等因素，難以及時核銷，有些抵押物很難處理，這與國際上的同類銀行有較大的差異。雖然資產證券化已經啟動，但也只是嘗試性的，目前市場還很小，且受到流程長、環節多、成本高等方面約束，遠不能滿足銀行對不良貸款處置的需求。債轉股也在探索，但需研究的問題可能更多。
商業化批量轉讓處置不良貸款是一個很好的方式，受到銀行業的歡迎。但由於可以參與批量處置的機構很少，批量轉讓的市場有限，而需求則在不斷增大，導致不良資產的價格逐步走低，轉讓成本增大。有的批量轉讓包的受償率已不足貸款面值的10%，有的甚至是基本沒受償。
正是現行的不良貸款批量轉讓處置渠道、方式等比較窄，缺乏足夠的市場空間、合適的投資者、相應的工具，迫使銀行在現有的法律法規和政策框架內，試圖通過創新來尋找新的批量轉讓處置途徑和方式，使不良貸款能夠得到更有效的處置。

7. 什麼是不良貸款

不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款，是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。

不良貸款是指出現違約的貸款。一般而言，借款人若拖延還本付息達三個月之久，貸款即會被視為不良貸款。銀行在確定不良貸款已無法收回時，應從利潤中予以注銷。逾期貸款無法收回但尚未確定時，則應在帳面上提列壞帳損失准備。

8. 如何看待我國銀行不良貸款的成因和解決途徑

淺談我國商業銀行不良貸款的成因和對策
我國由於體制和各種政策上的原因，整個金融系統存在巨大規模的不良貸款，巨額的不良貸款不僅影響著銀行體系的穩定，而且削弱了銀行業對經濟發展的支持作用，使得我國銀行業隱藏著巨大的經營風險；隨著金融業的逐漸開放，我國銀行業面臨著巨大的競爭壓力。各家商業銀行都在市場中努力發展和壯大自己，但這並不能自動地保證中國銀行業的不良貸款問題能夠得到徹底解決。因此正確處理銀行不良貸款問題已成為維護我國經濟安全的當務之急。
一、我國商業銀行不良貸款的現狀
長期以來我國銀行業的不良貸款絕有76％集中在國有商業銀行。國有商業銀行擠佔了其他銀行超過30%的不良貸款比重。由此可見，國有商業銀行的不良貸款問題是困擾我國金融業特別是銀行業改革與發展的主要瓶頸。雖然不良貸款的總量和比率近年來呈現出雙降的良好態勢，但如此高的不良貸款對我國銀行業仍是十分嚴峻的威脅。處理現有不良貸款並且控制新生不良貸款，在很長一段時間內仍然是我國銀行特別是國有商業銀行所面臨的重要任務。
二、我國商業銀行不良貸款成因
金融企業不良貸款的形成原因是紛繁復雜的，一般認為，主要是由於銀行自身經營管理不善造成的，而我國不良貸款產生的原因卻不同，有以下幾方面：
（一）政府不合理干預
一方面國家和地方政府要求企業與銀行服從大局，按國家意圖發放貸款，開發項目，承擔社會性負擔，並接受政府管理；另一方面，又要求企業和銀行面向市場經營，追求經濟效益，自已生存和發展。政府不合理干預的直接後果便是國有商業銀行信用活動扭曲和金融秩序紊亂，使銀行存量風險累積和增量風險疊加。
（二）法律不健全，執法不嚴
1.法律法規不健全。一方面，授予債權銀行參與、監督涉及債務企業處理的權利不夠充分，無法達到參與監督的目的；另一方面，在銀行債權保護的某些方面尚欠缺相應法律規定。同時，對國際金融領域缺乏了解，對國際金融法規了解甚少，導致我國商業銀行的信貸風險管理水平比較低下，更談不上與國際接軌和進行跨國風險管理了。
第2 / 5頁
2．執法不嚴。在實際操作中，一是地方保護主義現象普遍，行政干預司法公正的現象時有發生；二是有法不依、執法不嚴現象突出，導致國有商業銀行依法維權工作被動。
﹙三﹚企業盲目投資
企業在經營活動中不顧自身經營狀況和承受能力，盲目擴大投資。在這種情況下形成了雙重的滾動性的負效應。企業通過各種關系向銀行貸款，投資後缺乏資金又迫使銀行繼續貸款，若銀行不再增加貸款，新項目無法投產，將造成以前的貸款無法收回。另外，由於項目建設和資金投入的不科學使得項目的盈利能力和競爭能力嚴重缺失，即使建成後也無法形成良好的還債能力，這就使得一方面貸款在趨於不斷增加，一方面增加的貸款更多的變成了不良資產。
(四)金融監管缺乏
我國金融監管側重於合規性監管，忽視風險性監管。合規性監管的市場敏感度差，措施往往滯後於市場的發展，不能及時防範金融風險；我國金融監管部門對商業銀行的法人治理結構和內控重視不夠，監督不力，往往忙於外部監管，特別是對商業銀行經營管理班子的職責和行長的職責不夠明確，對其行使職責的情況缺乏有效監督；我國金融監管部門主要以現場檢查的方式對商業銀行進行監管，監管人員被動地按照上級領導的要求和指示，完成所要求的統計報表和檢查工作，這就使得其只能對少數問題嚴重的銀行進行查處，而難以對整個銀行業實施全面的、經常的、防範性的監管；我國金融監管隊伍中，監管人員的素質也存在許多不足。
﹙五﹚信用體系不健全，信用環境不佳
我國信用體系建設尚處於起步階段 ，徵信系統還沒有與工商、稅務等部門實施橫向聯網 ，繳交支付信息還沒有納入徵信系統中 ，因而還不能掌握企業和個人更全面的信息資料。部分企業法人或自然人信用觀念淡薄，受到不良社會風氣的影響，大量逃廢銀行債務，使銀行討債無門。
三、我國商業銀行不良貸款的解決途徑
（一）深化商業銀行體制改革
應加快現代商業銀行制度建設，建立明確的權責制，從體制上建立有效的風險防範機制。盡可能多引入民營投資者和國外戰略投資者，以消除行政干預和官
第3 / 5頁
商作風，按照國際同行的規則行事，以建立更為規范、科學的銀行運作方式，構建一個產權明晰、政企分離的現代化商業銀行產權制度。
（二）完善法律制度
1．抓緊建立和健全我國的信用立法體系，嚴懲信貸市場的失信行為，為規范信貸經營提供牢固的法律保障，切實保護債權銀行的債權等。徹底改變我國長期以來信貸市場法律短缺的現狀。
2．認真貫徹執行關於商業銀行不良貸款的法律法規。逐步將我國金融監管部門制定的一些行之有效的金融規章經過法定的程序轉化為比較穩定的法律制度安排。
3．加強商業銀行貸款人員以及企業的法律意識。銀行要嚴格依法辦事，堅決抵制不正當或不合法的貸款，加強內部審計稽核和貸款風險預警。
（三）完善信貸管理機制
完善授信風險機制，建立風險

9. 銀行不良貸款處置方法

銀行不良貸款處置方式：1.轉給資產管理公司，銀行將不良貸款轉讓給資產管理公司，將不良貸款與銀行之間剝離。2.司法執行，銀行向法院提起訴訟，申請法院強制執行債務人名下的資產。3.墊資過橋，第三人出資幫忙墊還貸款。4.五色土貸款，五色土投資人向債務人發放貸款，監督債務人償清銀行的貸款。
【拓展資料】一、不良貸款是逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款的總稱。逾期貸款指借款合同約定到期(含展期後到期)未能歸還的貸款，呆滯貸款是逾期(含展期後到期)超過規定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規定年限但生產經營已終止，項目已停建的貸款;呆賬貸款是按有關規定列為呆賬的貸款。不良貸款預示著銀行將要發生風險損失。把不良貸款減少到最低限度，是商業銀行風險管理的首要目標。根據中國人民銀行1995年7月27日發布的《貸款通則》（試行），不良貸款分為逾期貸款、呆滯貸款和呆帳貸款。中國自2002年全面實行貸款五級分類制度。長期以來，中國專業銀行信貸資金基本上是粗放式經營，不良貸款在專業銀行貸款中已經佔有相當大的比重，不良貸款問題不僅嚴重製約著專業銀行向國有商業銀行轉變，而且已成為中國經濟發展中的一大隱患，已到了非解決不可而又很難解決的地步。分析不良貸款的成因對促進中國銀行業務經營方式由粗放型向集約型轉變具有十分重要的意義。
二、是指借款人和擔保人依法宣告破產，進行清償後，未能還清的貸款；借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法通則》的規定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產或遺產清償後，未能還清的貸款；借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償後，未能還清的貸款；貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款不足以補償抵押、質押貸款的部分；經國務院專案批准核銷的貸款。
三、在中國的經濟生活中，許多人認為銀行的錢是國家的，不僅企業、企業主管部門以及地方黨政部門的許多人這樣認為，就連中國銀行的一些幹部職工也都這樣認為。當問到企業的貸款是哪裡來的時候，許多企業負責人都會毫不猶豫他說是國家給的，更有一些國有企業的領導人甚至認為，國有企業借國有銀行的錢，就好比是一個人把他的錢從一個口袋挪到另一個口袋，償不償還都無所謂。國有銀行的資產被全部看作是國有資產，國有銀行的錢被認為是姓「公」，這是導致中國銀行不良貸款產生的思想根源。

10. 在中國五大國有銀行，哪個銀行實力最強

實力最強的是中國工商銀行。其實原本的概念不叫五大銀行，是四大銀行。實力最強的是中國工商銀行，規模堪稱世界第一，其次是中國建設銀行，雖規模不如工商銀行，但也是領先於另外兩行，之後是中國農業銀行，中國農業銀行的網點是分布最廣的，很多鄉鎮也都有，最小的是中國銀行，不過中國銀行卻是成立最早的，積累下的國際影響力更深，中國銀行的外匯業務是四大銀行里最強的。至於你說的五大銀行，第五位應該是交通銀行，交通銀行的分布網點相比四大銀行要少很多，一般在比較大的城市才有，體量也是無法和傳統四大銀行相比的，不過還是比剩下的銀行要強。
中國銀行（BANK OF CHINA，簡稱BOC，中行）於1912年2月5日，經孫中山先生批准，正式成立。 總行位於北京復興門內大街1號，是中央管理的大型國有銀行， 也是中國四大銀行之一。 中國銀行是中國香港地區、中國澳門地區的發鈔行，業務范圍涵蓋商業銀行、投資銀行、保險和航空租賃，旗下有中銀國際、中銀基金、中銀保險、中銀投資、中銀香港等控股金融機構，在全球范圍內為個人和公司客戶提供金融服務。
中國農業銀行（AGRICULTURAL BANK OF CHINA，簡稱ABC，農行）成立於1951年，總行位於北京建國門內大街69號， [15-16] 是中央管理的大型國有銀行， 也是中國四大銀行之一。 總行設在北京，是中國金融體系的重要組成部分，也是世界五百強企業之一，在「全球銀行1000強」中排名前7位，穆迪信用評級為A1。2010年7月15日和16日，農行A股、H股分別在上海證券交易所和香港聯交所成功掛牌上市，總市值位列全球上市銀行第五位。2015年入圍由中國品牌價值研究院主辦的中國品牌500強第23位。
中國建設銀行（China Construction Bank，簡稱CCB，建行）成立於1954年10月1日。總行位於北京金融大街25號， 是中央管理的大型國有銀行，也是中國四大銀行之一。 [33-34] 主要經營領域包括公司銀行業務、個人銀行業務和資金業務，中國內地設有分支機構14，121 家（2012年），在香港，台灣，墨爾本等地設有分行，擁有建信基金、建信租賃、建信信託、建信人壽、中德住房儲蓄銀行、建行亞洲、建行倫敦、建行俄羅斯、建行迪拜、建銀國際等多家子公司，為客戶提供全面的金融服務。
交通銀行（Bank of Communications，簡稱BOCOM，交行）始建於1908年，總行設在上海，是國有商業銀行，也是中國近代以來延續歷史最悠久的銀行之一，近代中國的發鈔行之一。
中國工商銀行（INDUSTRIAL AND COMMERCIAL BANK OF CHINA，簡稱ICBC ，工行）成立於1984年1月1日， 總行位於北京復興門內大街55號， [9] 是中央管理的大型國有銀行， 也是中國四大銀行之一。擁有中國最大的客戶群，是中國最大的商業銀行之一，也是世界五百強企業之一。基本任務是依據國家的法律和法規，通過國內外開展融資活動籌集社會資金，加強信貸資金管理，支持企業生產和技術改造，為我國經濟建設服務。