⑴ 公積金還款竅門多 降息後需要自行聯系銀行調月供
近日，國務院關於公積金繳存比例不得超過12%的規定，讓公積金貸款再次受到業界的關注。和商業貸款相比，公積金貸款費率低，能夠為購房人節省較大的一筆利息支出，而且在還款時也比較方便，但是如果購房人在還款時操作不當，也會造成逾期或信用不良等問題。
在去年5次降息以後，商業貸款還款的人都會發覺自己還款額度下降了，然而市民李小姐使用的是公積金貸款，她發現公積金貸款的還款卻並不會隨之進行調整。「偉嘉安捷」貸款專家指出，公積金貸款採用的是自由還款，而自由還款是由購房人自己確定還款額度，但是每年的還款額度並不會隨著央行降息而下降，所以每次在央行降息後，購房人都必須及時與貸款銀行溝通，調整每月的還款額，如果購房人沒有做出調整，那麼將依舊按照原來的數額還款，也無法享受到降息帶來的實際「減負」。
不過，對於自由還款的人來說，雖然還款靈活性很大，只要每月還款的金額不低於設定的最低還款額即可，但是購房人最好不要將還款額設置為最低的底線，因為每月按最低數額還，意味著在後期支付較高的利息，對購房人來說後期的還款壓力將十分巨大。
此外，貸款專家還提示，對於還款的人來說，在辦理了公積金貸款後，如果沒有按時還款造成逾期，會嚴重影響個人的徵信和信譽。購房人應該在還款日之前，就把自己的資金提前存入賬戶，不要等到還款當日再存錢，因為銀行即便在還款日當天，也會對具體時間有要求，例如0點之前劃款，如果購房人在1點之後才存入資金，那麼銀行劃款時是沒有資金的，就會被認定為逾期。
需要提醒的是，目前公積金貸款實行差別化信貸政策，若購房人人均月收入超過北京市職工月平均工資3倍或者3倍以上，那麼每個月的月供不能低於月收入的50%。對於收入比較高的這部分購房人群來說，應該格外注意自身的還款額度，否則容易造成逾期問題。
⑵ 請問北京公積金貸款提前還部分貸款後，可以更改最低還款額嗎
北京住房公積金貸款提前歸還部分貸款後，可以更改最低還款額。
根據北京市住房公積金管理中心的規定，2005年以後申請的公積金貸款，均已採用自由還款方式，貸款人可在不低於最低還款額的條件下，根據自身財務狀況，自由的安排自己的還款進度以合理控制貸款的利息支出。
北京市住房公積金貸款調整月還款額的操作方法：
一、辦理方式：
方式一：撥打客服熱線010-12329辦理。接通後聽到「北京中心業務請按1」後按1→聽到「個人業務請按1」後按1→聽到「個人貸款業務請按1」後按1→聽到「按委託系統賬號查詢請按1」後按1,根據語音提示輸入電話委託系統賬號及密碼，再按1辦理調整月還款額業務，該方式每月限2次。
方式二：到原貸款經辦部門現場辦理。借款人（還款卡持卡人）攜帶本人身份證原件及復印件、《借款合同》原件到原貸款經辦部門現場辦理調整月還款額手續，該方式每月僅限1次。其中，由郊區管理部負責發放的貸款在原經辦管理部辦理；由原城區管理部或住房公積金貸款中心及所屬貸款網點負責發放的貸款在住房公積金貸款中心辦理。
二、辦理時間：
上述兩種變更方式均須避開還款日及其前後各三個工作日。
三、注意事項：
若一個月中多次調整月還款額，以最後一次有效調整為准。比如：貸款人通過撥打客服熱線010-12329調整的月還款額為3000元，後又到櫃台調整月還款額為5000元，則以最後一次調整的月還款額5000元為准。
資料來源：http://www.bjgjj.gov.cn/cjywwd/grgfdkyw/201706/t20170628_4509.html
http://www.bjgjj.gov.cn/cjywwd/grgfdkyw/201706/t20170628_4512.html
⑶ 如何調整公積金自由還款額度
這個是2005年1月1號正式推出的，這個是我們借鑒國外最先進的住房貸款還款經驗設置的。我們感覺這個還款方式是國內最先進的還款方式，也是國際比較通行的方式。最主要的一個特點是自由的問題，我們只設定一個最低還款額度，這個最低是我們考慮最低貸款風險，這個比月均還款額度低，在這個最低還寬額度之上，個人可以隨意調整每月還款額度，個人這個月收入高了，他可以這個月多還點。如果收支情況低了，他也可以把這個額度進行降低。所以根本的意義是在於個人可以根據自身的收支情況，每月確定還款額度，是每月不固定額度的還款方式。而國內其他的貸款額度，基本都是固定的。自由還款呢，我們設置一個個人電話呼叫系統，我們個人有帳號密碼，可以通過撥打電話，96155的客服電話，就可以輕松辦理。
由於個人可以隨意調整還款額度，所以目前自由還款可以涵蓋了目前國內所有其他的個人住房貸款的形式。你可以調成等額本息還款。
這樣還的話，怎麼計算利息呢？不會顯得有點亂嗎？
要計算利息的話，可以到前台打取每月的對帳單。我們採取的簡單的方法是先還息，後還本，基本是這么一個原理。
剛才說最低限額，這個最低限額是怎麼計算的呢？
這個公式很復雜，我們是考慮一個最低風險，比如住房的折舊啊，等等。會出現這種情況，如果不設計最低還款額度，這30年老百姓一分都不還，他一下還的話，還不起的話，我們的風險就比較大。
能這樣理解嗎，用自由還款，他提前還款的比例比較多？
其實用自由還款的話，其實不存在提前還款的概念。以前你要提前還款的話，需要銀行提前一個月提申請等等手續。但是自由還款，每月還款額度不固定，打個電話，一設置就可以了。而且個人在做自由還款的時候，我想提醒一下，因為我們設置了一個最低還款額度。老百姓最好根據自己的家庭收支情況合理地設置。如果有人有一個習慣性的東西，設置了一個最低額度，他就一直按照這個最低額度進行償還，這樣導致你最後一期的時候，會積累一大筆的額度，這個對個人是有影響的。我想借這個機會，也想提醒一下申請自由還款的這些購房人，要根據自己家庭收支情況進行設定，最好不要長期一直按最低額度還。這樣你前面還得少，整個利息的負擔也會加重。
這個最低限制，那有沒有最高限制？
沒有，只是貸款審核的時候有，貸款還款的時候沒有這個設置，只要別比剩餘貸款多就可以了。
有一些使用公積金貸款的時候，他可能通過評估中心，審批中心，這樣可能有一些費用，有一些申請者，他想自己來跑，自己辦這個，可以嗎？
全面來講，涉及的費用，包括評估費，擔保費，包括中介費。這些費用根據情況，有些是需要收取，有些是不需要收取的，我們是按照國家規定收取貸款利息，其他這些費用都不是我們中心收取的。個人貸款的時候都需要擔保，你需要繳納擔保服務費，如果你可以採取抵押擔保的話，可能就不需要繳納擔保服務費。對於評估也是這樣的，目前我們對於商品房和二手房都需要評估的，一方面評估買賣手續的合法性，事先有沒有經過抵押，房屋的性質等等。但是經濟適用房不需要評估，所以要評估的就繳納評估費，不需要評估的就不繳納。至於代辦中介機構老百姓可以自己選擇，如果你選擇的話，這些中介機構要選擇一些費用。
如果我作為購房者，這個公積金提取周期是怎樣的？
是這樣的，我是負責貸款這塊的，國家對公積金條例里都有規定。我們有具體的規定，這個提取的時間間隔是有一些區別的。
大部分使用公積金貸款購買房子的都是期房，那麼現房可不可以申請？
可以申請。公積金貸款可以做的性質，比原有的范圍大得多，只要是國家政策允許合法銷售的房屋，都可以申請公積金貸款，但是銀行可能有一些限制。您說的現房問題，只要是合法銷售的話，都可以申請公積金貸款。我們今年對現房住房公積金貸款今年新推出一個政策。因為之前的現房公積金貸款呢，老百姓辦理起來比期房復雜一些。我們主要考慮貸款風險的控制，因為大家知道現房，按照房地產管理部門規定是不做預售登記的，對我們的貸款上有一些風險。我們有一些控制措施，比如開發商簽訂一個協議，進行一系列控制之後我們才發放貸款。今年我們為了進一步簡化手續，我們新推出一項政策，目前我們可以從內部，就是通過網路的其他方式控制風險，相對對老百姓來講，他申請現房的公積金貸款，就沒有那些要和開發商簽什麼協議啊。他辦理這個現房的手續和期房是一樣的了，手續大大簡化了。
如果住房公積金發放完了，您作為公積金管理中心，需要提醒我注意哪些事項呢？
我們在辦理手續的時候，會把我們相關的宣傳手冊和操作手冊給到借款人手裡，這個貸款辦完了以後，最好大家把這個手冊看一下。尤其是自由還款，包括查余額都可以通過打電話進行。現在我們發現很多的老百姓不太懂操作，導致他最後一直按最低的來還，沒有合理調整，將來對他的還款風險和利息都是不利的。所以，第一個建議大家把我們的操作手冊看一下，知道以後如何操作，如何還款。
第二個，貸款發放以後，銀行會通知個人，比如領借款材料，如果有什麼問題的話，要和相應銀行聯系。
第三個，還款的時候，大家要熟悉自由還款業務，要合理調整，包括剛才說的，不要始終按最低額度進行償還。同時個人如果有問題的話，可以隨時撥打我們客服定律，96155，隨時跟我們聯系。可能有一些余額不太清楚的話，都可以撥打電話，我們都可以為廣大貸款人提供優質的服務。
如果說一個退休了的人，他想申請住房公積金貸款可以嗎？
可以。
怎樣申請呢？
實際上最主要的是公積金反推收入和公積金資格的問題。離退休職工，按照國家公積金管理里，一旦離退休就沒有公積金了，公積金是作為工資的一部分，他如果離退休了，按國家規定，原來的公積金可以提出來，新的公積金也沒有了。這個是國家政策規定的，所以我們對離退休職工仍然可以向我們申請公積金貸款，只要證明他確實在離退休之前參加過住房公積金制度就可以了。如果他有資格帶貸款，如果沒有反推收入的話，我們還要單位開收入證明的方式來證明他的還款能力。
公積金貸款申請流程
只需跑兩次：第一次是申請；第二次是面簽
還有一大批年輕人選擇住房公積金貸款進行置業？我如何申請呢，大概的步驟如何？
大致有這么幾項，一個是你現在是正常繳存公積金，而且繳存一年以上了，這樣一般都可以達到。再一個是個人合法購房，提供相應的身份證明和在貸款材料，提供相應的擔保，配合我們做相應的審核手續。大家都可以上我們的網站，個人符合這個資格了以後，剛才說了，只要跑兩次就可以了，第一次是申請。大家一個可以撥打96155，咨詢一下需要帶什麼動。或者撥打我們中心的電話，67690494。問清需要帶什麼資料，你就帶資料過來就可以了。第二次會通知你什麼時候來，實際上第二次就是貸款審核審完了以後，個人需要簽的合同，也是通過我們錄入到系統里自動列印過來，個人把資料帶過來，當面簽合同就可以了。我覺得個人不用詳細了解，我們會都告訴你的，只要第一次來要提前打個電話，把資料帶齊就可以了。
如果購房者，他正在享用住房公積金，或者准備用住房公積金貸款，比如和單位有糾紛了，他的維權途徑有哪些呢？
大概有幾個方面。大家申請公積金貸款的時候，只要符合我們的要求，和償還能力的話，應該是不存在單位的問題。從貸款手續本身里講，我們不需要單位的參與。他公積金交在我們管理中心，我們直接上系統就可以查，也不需要單位出具什麼證明。個人申請貸款是個人問題，和單位沒有關系，跟單位只是平時上班的僱傭關系。如果發現有什麼辦理的障礙和問題，大家可以撥打96155進行咨詢。現在問題比較大了，因為畢竟公積金貸款利率比較低，大家申請的時候比較大的障礙就是開發商那兒了。這樣的話，很大程度上影響了個人享受住房公積金低利率的這么一個權益，實際上個人是受損失的，也是不符合整體的社會效益的原則的。對於這種情況，個人一方面可以向有關部門反應這個問題。我們今年也是看到這個問題了，我們中心也在向相關的部門反應或者說探討研究，大家碰到這樣的問題也可以向有關部門反應。
第二個大家要認識到申請公積金貸款是自己的一個權利，開發商沒有理由拒絕。對於無論公積金貸款和銀行商貸，到開發商手裡都是一樣的錢，不存在區別。而且事實情況是公積金貸款辦理的速度對開發商回款也不產生問題，剛才已經說過了。這個開發商的做法是不對的，對他來講都是一樣的。所以個人需要和開發商講清楚，而且開發商也應該支持個人選擇任何品種的貸款。
第三個，住房公積金制度和住房公積金貸款也是國家的一個制度安排，雖然說開發商的買賣房子是市場行為，但是你不能因為這個市場行為，對國家的制度安排進行一些不支持的做法，同時也損害老百姓的利益。再一個我覺得開發商出現這個情況，也和一些客觀的情況有一些關系。大家知道現在北京的房地產市場是開發商主導的，我不接受使用公積金貸款，你非要用公積金貸款的話，那你可以別買我的房子。開發商認為這個是市場行為，誰也管不了，實際他妨礙了國家制度的實施。
貸款60萬30年還清 公積金比商貸少付20萬利息
一個是希望大家要了解客觀的情況，自己在購房之前，貸款之前仔細地把情況了解清楚，再算算哪種方式合適，自己採取什麼方式購房，採取什麼方式貸款。大家對相關的情況進行相關的了解。再一個，大家還要盡量地維護自己的權益，畢竟公積金貸款，我舉例說，60萬30年，這個利息算下來，和商貸相比，20萬呢。我們公積金管理中心作為政府委託我們管理公積金的機構，我們一直把解決中低老百姓住房需要作為我們的主要任務，我們一定把廣大網友的利益放在第一位置進行考慮的
⑷ 公積金貸款還是商業貸款可以自由調整還款額提前還款要交罰金
1、公積金貸款可以選擇自由還款方式，提前還款是一般不需要違約金，但要提醒一點，借款人申請辦理提前還款業務時若貸款處於逾期狀態，則須補齊逾期期間貸款本息及罰息後，貸款業務部門才可受理。
2、商業貸款，還款額度是根據您的還款方式決定。提前還款要收取3%-5%的提前還款手續費用，違約金各貸款機構會有不同的規定，但在您的貸款合同中會有明確標注。
⑸ 北京住房公積金貸款，自由還款方式，如果我調整每月還款額，總共要還的利息會變嗎
網上可以查的，輸入你每月設定的月還款額。影響肯定會有啊。雖然說是自由還款方式，但是基本上也會相對固定每月還款額。你可以按照月均還款額看下，如果每月按此金額還沒問題，那就按此設定。手頭寬裕了或者發年終獎了，想提前還些那就隨時調整下就好。
⑹ 公積金貸款，自由還款方式可以提前部分還款嗎
可以提前還款，但是不能變更貸款期限。公積金貸款的利率那麼低，根本沒必要提前還款。公積金是作為一種福利，能貸款還是貸吧。目前很多理財途徑的收益都高於公積金貸款利息，可以選擇適當的理財方法。最簡單的說戀余額寶的收益都高於公積金貸款利息，所以不建議提前還款。
⑺ 徐州公積金可以調整每月還款額嗎
是的。
在「我的公積金首頁」，點擊「還款及變更」按鈕，進入貸款變更頁面，點擊「調整每月還款額」按鈕，輸入「調整後每月還款額」金額，點擊「確定」提交，確定提交前可「重置」修改「調整後每月還款額」。調整後的每月還款額不得低於最低還款金額。調整後的每月還款額自下次約定還款日生效。約定還款一天及當天不得變更每月還款額。採用自由還款方式的借款人，在不低於月最低還款額的基礎上，可靈活調整每月還款額。
⑻ 住房公積金貸款自由還款方式，是否可以更改最低還款額
住房公積金貸款提前歸還部分貸款後，可以更改最低還款額。
以北京市住房公積金為例，具體說明住房公積金貸款調整月還款額的操作方法：
一、辦理方式：
方式一：撥打客服熱線010-12329辦理。接通後聽到「北京中心業務請按1」後按1→聽到「個人業務請按1」後按1→聽到「個人貸款業務請按1」後按1→聽到「按委託系統賬號查詢請按1」後按1,根據語音提示輸入電話委託系統賬號及密碼，再按1辦理調整月還款額業務，該方式每月限2次。
方式二：到原貸款經辦部門現場辦理。借款人（還款卡持卡人）攜帶本人身份證原件及復印件、《借款合同》原件到原貸款經辦部門現場辦理調整月還款額手續，該方式每月僅限1次。其中，由郊區管理部負責發放的貸款在原經辦管理部辦理；由原城區管理部或住房公積金貸款中心及所屬貸款網點負責發放的貸款在住房公積金貸款中心辦理。
二、辦理時間：上述兩種變更方式均須避開還款日及其前後各三個工作日。
三、注意事項：若一個月中多次調整月還款額，以最後一次有效調整為准。比如：貸款人通過撥打客服熱線010-12329調整的月還款額為3000元，後又到櫃台調整月還款額為5000元，則以最後一次調整的月還款額5000元為准。
資料來源：http://www.bjgjj.gov.cn/cjywwd/grgfdkyw/201706/t20170628_4509.html
http://www.bjgjj.gov.cn/cjywwd/grgfdkyw/201706/t20170628_4512.html