90年代的中國銀行業企業貸款

① 90年代以來中國的貨幣政策

具有中國特色的穩健的貨幣政策是1998年以後逐漸形成的。所謂穩健的貨幣政策，其含義是指：以幣值穩定為目標，正確處理防範金融風險與支持經濟增長的關系，在提高貸款質量的前提下，保持貨幣供應量適度增長，支持國民經濟持續快速健康發展。穩健的貨幣政策是具有中國特色的一種提法，它講的是制定貨幣政策的指導思想和方針，它不同於經濟學教科書關於貨幣政策操作層面的提法(如「寬松的」、「中性的」或「緊縮的」貨幣政策)。穩健的貨幣政策與穩定幣值目標相聯系，它包含既防止通貨緊縮又防止通貨膨脹兩方面的要求，它不妨礙根據經濟形勢需要對貨幣政策實行或擴張、或緊縮的操作。

中央提出穩健貨幣政策的背景主要有這樣幾方面：

一是經過90年代初的房地產和開發區熱，到1997、1998年，部分中小金融機構的風險問題已相當突出，當時中國政府和中國人民銀行面臨化解金融風險和防範出現新的更嚴重金融風險的重要任務；

二是當時盡管社會總需求不足的矛盾已經暴露，但是最突出的還是結構性問題，實際有效貸款需求不足；

三是由於過去我們長期實行以銀行間接融資為主的金融體制，企業高負債經營，自有資金比例很低，再繼續大幅度增加貸款，不良貸款問題會更加突出；

四是實行積極的財政政策本身包括了對貨幣政策的運用，財政增發國債，銀行參與購買，其本身就包含了運用貨幣政策支持經濟增長的內容。

1998年以來實行穩健的貨幣政策取得了巨大的成功。主要表現在四個方面：
一是貨幣信貸總量平穩增長。 1998～2001年，廣義貨幣供應量增幅基本控制在14％～15％之間，與過去一些年代貨幣和信貸大起大落相比，近幾年我們終於把貨幣信貸的增長調控得比較平穩了。
二是信貸結構有了大幅度的調整。在一系列信貸政策的推動下，個人住房貸款、基礎設施貸款和農業貸款比重大幅度上升，在當年貸款新增額中上述三項貸款大體佔七成，信貸結構的這種調整有力促進了國民經濟結構的調整。
三是保持了國內金融穩定和人民幣匯率的穩定。 1997年部分中小金融機構開始出現支付問題，近幾年利用通貨緊縮時機增加再貸款，幫助地方政府關閉了部分中小金融機構，保持了金融穩定和社會穩定。人民幣匯率穩定不僅對亞洲經濟和世界經濟作出了貢獻，也符合我國國家利益，這幾年國際收支平衡，國家外匯儲備持續增加。
四是基本實現了貨幣政策由直接調控向間接調控的轉變。1998年1月1日取消貸款限額控制後的這幾年，公開市場操作實際成為貨幣政策日常操作的主要工具。

實行穩健的貨幣政策這幾年來，國民經濟成功實現了低通脹、高增長，國內生產總值每年增長基本保持在 7％～8％，物價基本控制在零上下波動。雖然我們現在還不能精確估計經濟的低通脹、高增長，貨幣政策在其中究竟起了多大作用，但是，這幾年經濟的持續快速增長和物價的持續平穩，的確是與貨幣和信貸的持續平穩增長同時出現的。回顧建國以來(包括改革開放以來)的歷史，我國經濟多次出現過較大幅度的波動，雖然每次原因都比較復雜，但每次經濟波動都同時伴隨著貨幣信貸的大幅度波動，貨幣信貸的大幅度波動無疑是經濟大幅度波動的重要條件。近幾年，貫徹穩健貨幣政策方針，我們堅定地將保持貨幣信貸平穩增長作為重要目標，在具體操作上，作出了巨大的努力。

② 怎樣根據九十年代以來我國存款利率變化情況，分析九十年代至今我國經濟發展狀況

希望對你有幫助！！！

一、九十年代以來人民幣利率調整綜述
利率作為資金的使用價格，是宏觀調控的重要中間目標。中央銀行針對經濟運行的實際情況對利率進行調整是世界各國的常見現象。一個經濟體中的利率是包括基準利率、銀行存貸款利率及各種金融市場利率等部分的多層次體系。其中銀行存貸款利率又可按期限的不同分為3個月、6個月、一年期、二年期、三年期、五年期等類型。在中國的各種利率中，銀行存、貸款利率不僅是中央銀行的調控手段，也是公眾心目中最有威信、最有影響力的一類利率。為論述方便而又不失之准確，本文選取我國的一年期存款利率作為研究的對象，以其為代表來反映整個利率體系的變化。
進入20世紀90年代，為繼續保持經濟快速平穩地發展，中央銀行調節利率的頻率明顯加快。自1990年以來，央行先後對一年期存款利率進行了16次調整，在時間上顯示為一條先高後低，變化幅度逐漸趨緩的曲線（見下圖）。

從1990年4月15日至今約17年的時間里，人民幣一年期存款利率最高曾達到10.98％的頂峰，也曾有低於2％（1.98％）的低利率時期，期間經過了兩個波峰和兩個波谷。（見下表）

綜合以上情況，可以大致將1990年後人民幣利率水平變化分為四個階段。
（一）1990年4月15日至1993年5月14日。央行兩次降息（1990年4月15日的利率調整不計），利率從10.08％降到7.56％。1988年下半年開始的治理整頓雖然有效地抑制了通貨膨脹，但對經濟的過度打壓又導致市場銷售趨於疲軟，商品庫存積壓嚴重，企業生產面臨困難，從而經濟增長陷於停滯。正因為如此，央行試圖以降息來刺激經濟復甦。
（二）1993年5月15日至1996年4月30日。央行兩次升息，利率上升至10.98％的高點。當時的背景是固定資產投資快速增長，投資需求膨脹造成通貨膨脹加速。與此同時，股票熱、房地產熱和開發區熱也推波助瀾，致使通脹率居高不下，對經濟造成了較大的負面影響。因此1993年起央行採取一系列宏觀調控措施干預經濟，升息以抑制通脹，同時1995年1月和7月還兩次調高了再貸款利率和金融機構貸款利率。
（三）1996年5月1日至2004年10月28日。人民幣利率進入了一條長達8年半的下降信道，一年期存款利率一直降到了1.98％，並在這一低點保持了約兩年半之久。在此期間（1999年11月1日）還開征了利息稅。
（四）2004年10月29日至今。隨著消費結構和產業結構升級，中國經濟進入了新一輪上升通道。針對中國經濟持續走強，投資需求再度膨脹，物價水平上漲，特別是房地產市場發展過熱，樓價屢創新高的情況，央行連續三次升息，每次的升息幅度均為0.27個百分點，目前的一年期存款利率為2.79％。同時，從2006年7月5日至2007年2月25日，央行連續五次上調存款准備金率，幅度均為0.5個百分點，目前的存款准備金率為10％。

二、調整存貸款利率，對經濟發展的促進
1988～1991年，全國性先後調整存貸款利率五次，縣人民銀行認真貫徹上級關於
調整存貸款利率的決定，在全縣進行落實。
1、 從1988年9月1日起調整銀行存款貸款利率。這次調整主要是為了穩定經濟深
化改革。一是提高城鄉居民個人定期儲蓄存款和企事業單位活期及定期存款利率。企
事業單位的存款利率同個人存款利率拉平， 各檔次存款利率平均提高幅度為2．55個
百分點。二是提高貸款利率。流動資金貸款和固定資產貸款各檔次貸款利率平均提高
幅度為2．47個百分點；三是這次調整利率均實行分段計息。
2、 從1989年2月1日起調整銀行各項存貸款利率。這次調整主要是為了貫徹中央
治理經濟環境、整頓經濟秩序的決策。一是提高城鄉居民和企事業單位定期存款利率，
各檔次存款利率平均提高幅度為3．06個百分點。 二是提高貸款利率，各檔次貸款利
率均有提高，流動資金貸款利率提高兩個百分點，固定資產貸款利率略高於流動資金
貸款利率。三是對糧食貸款包括定購和議購糧油貸款，收購棉花與加工儲存貸款、外
貿收購出口產品貸款均實行優惠利率， 降低1．25個百分點。四是提高加息，對逾期
貸款加息由現行的20％提高到30％。對超儲積壓和有問題商品佔用貸款加息由現行的
30％提高到50％，對擠占挪用貸款由現行的50％提高到100％。
3、 從1990年4月15日起降低存款利率，從1990年3月21日起降低貸款利率。這次
適當降低存款利率主要是根據國務院關於「雙緊方針不變，適當調整力度」的要求，
結合當前生產、流通和市場物價情況進行調整的。一是降低城鄉居民和企事業單位定
期存款利率，在現行基礎上降低1．25個百分點，1990年4月15日以後，各金融機構及
郵政儲蓄部門吸收存款，均按人民銀行確定的調整後的利率執行。二是降低貸款利率，
流動資金貸款利率，由現行的年利率11．34％，下調到11．08％；固定資產貸款各檔
次利率降低2．71個百分點。
4、從1990年8月21日起，再次降低貸款利率。這次降低存貸款利率，主要是為了
進一步促進經濟穩定發展。一是降低城鄉居民和企事業單位存款利率，活期存款在現
行基礎上下調0.72個百分點， 定期性存款在現行基礎上平均下調1．74個百分點。二
是降低貸款利率， 一年期流動資金貸款年利率由10．08％下調到9．36％，技術改造
貸款由年利率10．08％下調到9．36％， 基本建設貸款各檔次，也分別下調，平均下
調0.57個百分點。三是下調優惠貸款利率，糧棉油貸款、外貿收購出口產品貸款下調
0．87個百分點。這次利率下調以後，優惠貸款人民銀行對專業銀行給予適當補貼。
5、從1991年4月21日起，再次降低存、貸款利率。這次降低是為了進一步促進生
產穩定發展，搞活商品流通。一是降低存款利率，各項存款年利率在現行基礎上平均
下調1個百分點，城鄉居民和企事業單位活期存款下調O．36％個百分點，定期平均下
調1．62個百分點。 二是降低貸款利率，各項貸款年利率在現行基礎上平均下調O．7
個百分點。三是對糧棉油貸款和外貿收購出口產品貸款，降低0．677個百分點，人民
銀行對優惠貸款仍給於補貼。
6、 從1990年2月1日起，降低加收利息。總行通知確定對逾期貸款加息幅度從30
％下調為20％；超出積壓和有問題商品貸款，加息幅度從50％下調為30％；擠占挪用
貸款加息幅度從50％下調30％，恢復到1989年2月1日以前的水平
三、具體到人民幣存貸款利率上調對經濟發展的影響分析
中國人民銀行宣布自3月18日起金融機構一年期存款基準利率上調0.27個百分點，由現行的2.52%上調到2.79%；一年期貸款利率上調0.27個百分點，由現行的6.12%上調到6.39%。這是央行就中國目前存在的投資增長率過高、信貸投放過多、貨幣流動性過大、外貿和國際收支順差過高的不穩定的經濟結構問題所做的又一次政策調控,也是自2006年以來的第二次加息。為了解本次加息後對經濟發展的影響，我縣銀行部門對各方面進行了廣泛的調查。
社會民眾方面：大部分人對於此次加息，目前都不是很了解，對於加息的感想，大部分人的反應比較平靜。對於存款加息,多數人認為，現在物價漲得很厲害，銀行的一點加息對於平抑物價所起的作用不大。現階段民眾儲蓄多數是為了預防風險，沒有投資的成份，因此有人說就算銀行不給利息，該存的錢仍然要存。另外，此次存款利率本身漲幅不大，以一年期為例，年利率從2.52%漲到2.79%，一萬元存一年利息多得27元，扣除利息稅，凈只多得21.6元，尤其活期不加息，居民獲利更少。因此，民眾對存款加息反應冷淡。對於貸款加息，民眾認為個人住房公積金貸款加息和中長期貸款加息，房屋按揭成本增加，加重了居民的負擔。對於原本面對高額房價不堪重負的老百姓來說，房貸加息無疑是個打擊。在普通縣域城鎮，房價一般在1000元/m2左右,以購一套100m2米的房子，貸款10萬元15年期為例，通過住房公積金貸款,每年要多付利息180元，15年多付2700元，通過按揭貸款，每年多付利息270元，15年多付4050元，對普通老百姓來說，這並不是一個小數目。
銀行方面：商業銀行認為，對於此次加息，一方面可能會遏制貸款，加劇銀行存貸矛盾。受加息影響，銀行在投放貸款方面應該有所抑制，尤其是對一些行業比如基建、交通、能源等方面的中長期貸款可能會向下調整。另一方面隨此次加息，上市銀行的凈利潤由此會有增加。由於這次加息不涉及活期存款利率，將擴大銀行的息差，因此儲蓄存款比例較高的一些銀行，將受惠更多。
地方政府方面：表明理解人民銀行通過加息來控制過度投資、穩定金融體系為目的的利率調整政策。但希望人民銀行在制定政策的同時引導金融機構有保有壓，協調金融與經濟又好又快發展。

③ 分析我國九十年代以來的貨幣政策（速回啊）

我
國是處於體制轉型期的發展中國家"但是,在開放條件下貨幣政策框架的選擇問題上,我們還是可以借鑒三國的經驗,得出一些有益的啟示:在貨幣政策最終目標方面,1995年頒布的5中國人民銀行法6規定我國貨幣政策目標是:保持貨幣幣值的穩定,並以此促進經濟增長"而實質上,我國貨幣政策面臨著來自中央政府的多目標約束:物價穩定!促進就業!確保經濟增長!支持國企改革!配合積極財政政策擴大內需!確保外匯儲備不減少!保持人民幣匯率穩定(龔方樂!應宜遜,2000;謝平,2000)"因此,從這個意義上來說,我國貨幣政策應該借鑒發達國家的經驗,堅持穩定物價的單一目標,逐步弱化直至消除多目標約束"貨幣政策最終目標確定後,貨幣政策框架的選擇實際上歸結為貨幣政策中介目標的選擇"我國從1996年開始將貨幣供應量作為貨幣政策中介目標"近年來,一些學者認為,M1和M2的增長率較大幅度地偏離預定的調控目標,貨幣供應量目標不再有效,應該放棄貨幣供應量目標,建立一個以通貨膨脹率為調控目標的貨幣政策框架"筆者認為,從美英德三國的實踐看來,貨幣政策框架的選擇並非是一成不變的,而是應當根據本國當前的實際經濟金融條件進行調整"根據我國當前的經濟金融實際情況,目前實行通脹目標法存在以下一些困難:(1)我國目前實行的是有管理的浮動匯率制度,而通脹目標法要求匯率完全自由浮動,因為匯率目標與通脹目標有時會發生矛盾"要實現人民幣完全自由兌換尚需時日"(2)採用通脹目標法的前提之一是中央銀行對通脹目標有較強的控制能力,能夠綜合觀察多種指標,運用多種貨幣政策工具,充分了解貨幣政策傳導渠道,具有預測通貨膨脹的技術和能力"而目前我國的中央銀行對通貨膨脹尚缺乏有效的控制手段"(3)在中央銀行獨立性方面,根據5中國人民銀行法6的有關規定和從當前經濟金融體制改革的實際進程來看,要實現通脹目標法所要求的中央銀行獨立性仍很難"(4)在貨幣政策透明度和中央銀行可信度方面,與實行通脹目標法的國家相比,我們有待進一步提高"可見,我國目前過渡到通脹目標法的條件還不具備"我們當前的任務是借鑒西方發達國家的成功經驗,進一步完善以貨幣供應量為中介目標的貨幣政策框架,主要應從以下幾個方面著手:1.由於我國金融創新的速度加快,貨幣供應量作為貨幣政策中介目標確實面臨著部分學者所指出的一些問題,如可測性問題!與最終目標的相關性問題等"我們應該不斷修正這一指標,合理界定貨幣供應量的層次和統計范圍,以確保其可測性,增強其與最終目標的相關性"同時,我們應該借鑒美英德三國的做法,監測更多的信息變數,建立相應的經濟模型,提高數據分析和處理能力,最終形成一套包括貨幣供應量!利率!匯率!預期通脹率等指標在內的貨幣政策監控指標體系"
2.加快利率市場化的步伐"我國仍然是一個以管制利率為主的國家,包括存貸款利率在內的
絕大多數利率由中央銀行決定,利率市場化程度不高"而在美英德等國利率則是一種重要的貨幣政策工具"因此,我國目前應該積極推行利率管理體制改革,加快利率市場化的步伐,提高央行的間接調控能力"
3.美英德三國對貨幣政策透明度和中央銀行信譽問題的重視程度也值得借鑒"近年來,我國
中央銀行在增加貨幣政策透明度方面做了大量的工作,如定期公布貨幣供應量目標,編寫5貨幣政策報告6,闡明貨幣政策執行情況,以月報!季報!年報的形式公布金融數據等"但是我們仍應借鑒這些國家的經驗,進一步提高貨幣政策透明度,如增加貨幣政策決策過程的透明度,增強中央銀行引導公眾和市場的權威性,培育理性的市場預期,提升中央銀行信譽"當然,從長遠來看,我國已經加入WTO,在經濟!金融全球化的背景下,我國的貨幣政策將面臨金融深化和金融創新的發展!國際資本流動特別是短期資本流動的加強!利率和匯率的套利投機等等問題,這些變化在歷史上(特別是20世紀80年代以來)對西方發達國家的貨幣政策造成了較強的沖擊,並迫使大部分國家放棄了貨幣目標法"屆時,我國貨幣政策框架如何選擇,是借鑒美國的做法,不明確公布名義目標以進行有益的探索,還是借鑒英國的做法,直接採用通脹目標法,則需要進一步研究"

④ 為什麼商業銀行對中小企業貸款

原因一：優質中小企業「慎」貸

其實銀行對中小企業貸款並非一刀切，那些有抵押物、經營情況良好的優質企業，都是銀行貸款追逐的對象，但一些經營情況尚可的企業並不領情：「貸款不用還嗎？現在企業訂單這么少，利潤這么薄，貸款不是反而增加企業的負擔！」

原因二：不良貸款率上升信貸風險大

目前願意下大力氣去做中小企業貸款的往往是銀行中的「中小企業」——城市商業銀行，浙江本地唯一的金融股寧波銀行日前公布年報，作為一家典型的城市商業銀行，從其年報中，我們不難發現當前中小商業銀行對中小企業貸款舉步不前的原因。

行業運轉、經濟發展都有其自有的周期，越是在行業的低谷期，貸款風險越大。銀行本身也是企業，從自身利益考慮，會嚴格控制這個行業的授信，在金融危機下進入低谷的冶金、輕紡、汽車、外貿等行業，自然都成為了銀行不願放貸的對象。

原因三：信息不對稱、高成本帶來阻礙

除了當前經濟環境不佳的外部因素之外，信用體系不健全、擔保體系不完備，加之中小企業自身的經營特點，與銀行現有的信貸審核標准不適應，這些內在因素都是阻礙銀行向廣大中小企業敞開大門的一個坎。許多銀行業內人士都表示，「同樣是做企業貸款，做一個小企業，一年也就幾十萬，而做一個大企業一年就是幾千萬貸款。大企業風險並不比小企業大，而信貸員耗費的精力相同，當然願意選擇做大企業。」

中小企業貸款前期評估風險大、貸後管理成本高，不僅是貸前的營銷和風險控製成本高，貸後的管理與結算成本也很高。貸款前，為了摸清企業情況，銀行要配備充實的營銷人員，安裝小企業貸款的信息系統。因為小企業應付不了煩瑣的各項稅收，做假賬現象普遍。貸款後，各家銀行對不良貸款的核銷以及責任追究都非常嚴格。對銀行來說，中小企業貸款是一個「吃力不討好」的活。

⑤ 中國銀行小微企業貸款需要哪些資料

中國銀行小微企業貸款的申請資料：

1、借款申請書；

2、企業法人代表證明書或授權委託書，董事會決議及公司章程；

3、經年審合格的企業（法人）營業執照（復印件）；

4、借款人近三年經審計的財務報表及近期財務報表；

5、貸款卡；

6、中國銀行要求提供的其他文件、證明等。

(5)90年代的中國銀行業企業貸款擴展閱讀：

中國銀行企業貸款的條件：

1、借款人應是經工商行政管理機關（或主管機關）核准登記的企業、事業法人及其他經濟組織，擁有工商行政部門頒發的營業執照，並通過年檢；

2、借款人須經我行信用評級，並達到一定級別要求。我行會根據評審的需要不定期調整確定準入級別，該級別應參照有關規定執行；

3、借款的用途符合國家產業政策和有關法規；

4、借款人具有健全的經營管理機構、合格的領導班子及嚴格的經營管理制度；企業經營、財務和信用狀況良好，具有按時償還貸款本息的能力；

5、有銀行認可的擔保單位提供保證或抵（質）押擔保；

6、借款人在中國銀行開立基本賬戶或一般賬戶；

7、符合中國銀行其他有關貸款政策要求。

⑥ 90年代中國清理三角債對中國企業有什麼影響

三角債」是人們對企業之間超過托收承付期或約定付款期應當付而未付的拖欠貨款的俗稱。90年代初，它突然成為中國、俄羅斯、東歐諸國經濟發展中的一個障礙。在中國，「三角債」其實早在80年代中後期就開始形成，1985年中央政府開始抽緊銀根後，企業賬戶上「應收而未收款」與「應付而未付款」的額度就大幅度上升。到1991―1992年間，「三角債」的規模曾發展到占銀行信貸總額三分之一的地步。

「三角債」帶來的後果是相當嚴重的：由於拖欠，大多數的國營企業、鄉鎮企業、私營企業都面臨收不到毛收入的問題，致使經濟效益好的企業因缺乏資金而難以擴展生產；巨額的未清償的債務拖款使企業或不能進一步向銀行申請貸款，或難以申請到信貸；越來越多的企業會陷入債務死扣之中，每一個企業既不願意償債，它的債權也無法得到清償。此外，「三角債」還會造成經濟信息的混亂：由於拖欠，流動資金更顯不足，在短期信用拆借市場與投資市場上，資金價格則易受黑市操縱；由於經濟效益好的企業也面臨被拖欠的問題，其利潤也就難以實現。結果，本來比較清晰的效益好的企業與效益差的企業之間的界限就會變得模糊不清，就整個經濟而言，會反映成虧損面進一步擴大。令人奇怪的是，即使政府通過注入資金而干預「三角債」，有時並不能使「三角債」 縮小（比如1991年的中國），而有時卻收到了明顯的效果（如1992年6月至12月的中國經濟）。

「三角債」是指甲方是乙方的債權人，而乙方是丙方的債權人，丙方沒有還給乙方錢，乙方也就沒有錢還給甲方，一旦丙方出現財務危機，乙方和甲方也會跟著陷入財務困難，賒銷是形成三角債的主要原因之一。所謂賒銷是指產業鏈中，上家允許將產品交給下游，下游則在限時內或變現後，再將貨款交還給上家。當下游把貨款給了上游企業時才完成銷售，但也常會出現完成不了銷售的情況，下游企業在貨物變現後仍不還給上游企業，造成上游企業的嚴重損失。由於賒銷和「三角債」的存在，環環相扣的產業鏈變成了一損俱損的債務鏈，只要一環斷裂，接下來的就是整個產業鏈的崩潰，甚至導致一國的經濟蕭條，這就是「三角債」之所以成為中國總理案頭的重中之中的原因。其實，「三角債」並不是中國特有的，許多國家都存在，特別是轉軌中的國家。俄羅斯的「三角債」已經嚴重影響了整個經濟發展。2001年過期債務已經高達35萬億盧布。

本來「一手交錢，一手交貨」是商品交易中的基本規則，但是，當交貨與交錢過程相對分離時，「信用」關系就出現了。信用關系是一種由買賣雙方承認並接受的特殊關系。在這種關系後面，錢與貨的到手時間與空間上有一定的距離，或者是一方交了錢，但要以後才能得到貨，或者是一方交了貨，要在以後才能得到錢。顯然，「一手交錢，一手交貨」與錢貨到手，在不同的時間與空間里有了完全不同的性質，這里有一個時間與空間分離的發展過程。當交錢一方還沒有得到貨時，他相信賣貨一方一定會遵守交貨的信用，交了錢一定會取到貨；同樣，在一方已經交貨還沒有得到錢時，交貨的一方也確信，雖然已經將貨給了買者還沒有得到錢，但受貨一方一定會守信用，將錢付出的。但在現時生活中，並非如此，一方面，有可能收貨人手中沒有錢，而無法按時支付貨幣，另一方面，有可能收貨人手中有錢，但不願意支付貨款，而挪做他用。無論怎樣「三角債」都是違背「欠債還錢」的原則的，都是欠債不還的表現。在企業投資自主權不斷擴大的今天，企業信用關系也不斷地發展起來了。但由於企業從微觀經濟效益出發，欠債有理、欠債有利，欠債能夠出效益的錯誤觀念不斷滋長，因而導致「三角債」席捲全國。

長期以來，「三角債」成了困擾我國經濟發展的一個重要因素。許多企業的老闆飽受其煎熬，稱「三角債」為「毒品「，欲罷不能。「三角債」迫使他們一年中有三分之一的時間追債，三分之一的時間，躲避追債。企業的生產經營活動受到嚴重的破壞。同時「三角債」也導致了一些企業的經理人的腐敗和墮落。

消滅「三角債」的直接手段是縮小賒銷和鋪貨（產品推銷的一種形式，指將產品在短時間內鋪向市場，以求市場覆蓋率。常在新產品推廣期採用，由於新產品尚待接受市場考驗，銷售商不願意冒風險，故常採取賒銷方式）的范圍。消滅「三角債」的根本原因是建立有效的信用機制，這一方面需要加強道德建設，另一方面要加強法治建設。實踐證明，市場經濟中最重的東西不是硬體，即買賣場所。而是那些無形的東西、那些軟體，即交易規則、契約和信用原則。它們才是市場經濟的真正價值所在，是推進市場經濟的發展進程的關鍵。

受全球金融危機等因素影響，我國經濟正面臨外需下降、內需疲軟、通脹形勢嚴峻、企業利潤壓縮等多重壓力，與此同時我國經濟在多重壓力的背景下也呈現出一些新的矛盾和問題。其中，上世紀90年代初曾嚴重困擾中國企業的三角債問題卷土重來，在部分行業和中小企業形成了新「三角債」問題，並呈現出一些新特點。

上世紀90年代的三角債主要以國有大企業之間的政策性拖欠為主，而目前的新「三角債」則以經營性拖欠為主，各種類型的企業均有涉及，且中小企業和民營企業受三角債影響更為嚴重，並有進一步蔓延的趨勢，主要表現為：企業盈利下降、虧損嚴重、虧損金額不斷增加，應收賬款與應付賬款呈不斷上升趨勢，資金回籠難度越來越大，資金回籠周期不斷延長，中小企業和民營企業相互拖欠現象較為普遍等。根據Wind的數據，2008年至今我國工業企業應收賬款出現持續性地大幅增長，從2008年年初的1.28萬億增加到2012年7月的7.83萬億，增長幅度達512%。2012年7月全國工業企業應收賬款周轉天數達32.80天，比上年同期的28.86天增加3.94天，同比增幅達10.2%。

此外，新「三角債」對金融市場的影響途徑與程度與上世紀90年代的老「三角債」不同。當時，銀行在金融體系中作為重要的中介機構，承擔了大量三角債償付人的職責，因此「老三角債」對金融市場的影響主要集中在銀行系統內部。而近幾年伴隨著「金融脫媒」的不斷發展，直接融資比重大幅提高，新「三角債」也對債券市場產生影響，具體而言，可以分為以下三個方面：

第一，新「三角債」導致部分行業信用風險有所增加。鋼鐵、機械、煤炭、電力等行業由於受到行業產能過剩、價格下跌、投資虧損等因素的影響，生產經營風險不斷增加，容易產生經營性的新「三角債」。例如，鋼鐵等主要通過企業聯保的形式進行融資的行業，一旦聯保中的一家企業出現破產或還款困難，就會牽連到其他聯保企業承擔債務責任，從而形成行業內新「三角債」的橫向蔓延。從美國近三十年的違約情況來看，鋼鐵、機械、煤炭、電力等行業受經濟周期影響較大，在經濟下行期違約率相對較高。在我國，新「三角債」問題的出現，將導致上述行業的企業違約相關性的提高。違約相關性作為度量信用風險的主要參數之一，其升高將導致上述行業信用風險進一步增加。

第二，新「三角債」或將導致中小企業融資困境加劇。與中小企業相比，大企業受新「三角債」影響有限，一方面是由於內部控制制度較為完善，對應收賬款的管理更為嚴格和穩健;另一方面，其貿易往來的對手方較多，應收賬款來源相對分散，即使出現壞賬也不會造成大規模的損失。而中小企業為了搶占市場份額，所採用的信貸銷售模式比大企業更加激進，往往對客戶採取低首付的銷售方式，這樣當下游需求出現問題時，客戶回款相應減慢，企業面臨的回款壓力和壞賬損失大幅增加，再加上中小企業本身對資金很敏感，這樣就會對中小企業的生產經營產生較大影響，最終使得新「三角債」沿著產業鏈向上游不斷傳遞。中小企業和民營企業這種信用狀況的變化使其融資愈發困難。

第三，新「三角債」問題的蔓延，對債券市場信息披露提出了更高的要求。目前，鋼鐵、機械、煤炭、電力行業在債券市場比重較高，債券市場已經成為其重要融資場所。在資金緊張的情況下，部分企業可能會利用債券融資用來解決「三角債」問題。對此，發債主體應當及時對相關情況作出信息披露，防止擅自變更募集資金用途等情況的發生。

總體而言，部分行業和中小企業受到新「三角債」一定沖擊，信用風險有所增加，但風險尚在可控范圍之內，對債券市場的總體影響有限。值得注意的是，雖然在國內外經濟形勢面對多重壓力情況下我國取得了很大的成績，但結構性矛盾和制度性問題並沒有從根本上得到解決，此輪新「三角債」進一步蔓延的風險仍需密切關注。

⑦ 銀行90年代開始鼓勵個人貸款具體到哪一年

從1995年開始，隨著貸款買房、貸款購車等信貸產品的相繼推出和普及，人們對信貸消費的認可度有了很大程度的提高。短短10年的時間，貸款買房、貸款購車所佔的比例分別達到了85%和40%，這足以證明信貸消費的強大生命力。但與房、車的信貸消費相比，家電的信貸消費卻是剛剛起步，目前占整個家電市場的比例可以忽略不計，這與發達國家差距甚遠，這同時也說明中國家電信貸消費的發展空間是巨大的，只是時間早晚的問題。

⑧ 90年代銀行有哪些

大銀行都有中國銀行，中國農業銀行，農商銀行，中國工商銀行，郵政儲蓄銀行等。90年代的銀行已經非常普遍了，20世紀90年代至今，中國政府對銀行的救助主要有替其處理不良資產和幫助其上市和發展等，如我國的四大行由政策性銀行轉變為商業銀行時，其不良資產數額巨大，國家將其不良資產與負債分別撥給了其他三家新設立的政策性銀行，處理這些不良資產 國家資金消耗巨大。我國致力於銀行業的市場化改造，努力將其打造成自負盈虧的市場主體，這其中也有不少資金的支持與運用，但方向已經改變。我國銀行業的發展歷史和我國的經濟背景註定了國家要對銀行業進行不少的幫扶，但我國正在經濟穩健發展的基礎上向資本市場邁進。

⑨ 可以給我講解下中國在上世紀90年代中期經歷的債務危機me ，後來是怎麼解決的呢感覺你知道好多，好羨慕~

據我有限的經歷和閱讀認知回答如下，希望滿意：
【核心問題：】中國在上世紀90年代經歷的債務危機主要處理「國有企業」和「銀行」體系——當時的國有企業賺錢能力差的同時銀行大量貸款給這些國有企業，於是造成國有企業還款難的「債務危機」。
【解決方式：】（以下摘抄自《瞭望東方周刊》文章《債務危機加劇，中國會是下一個希臘嗎？
》）
中國在上世紀90年代中期開始，更經歷了一場慢性的債務危機。缺乏效率的國有企業不僅成為財政的巨大包袱，更借下了巨額的債務，當時幾乎讓中國的銀行體系和整個經濟瀕臨絕境。中國解決那場危機的方式包括：出售國有資產，其中很大一塊是土地；自我免除債務，這主要體現為讓工人下崗，不再提供過去隱性承諾的養老和醫療；借新債還舊債，現在仍然在資產管理公司賬上的數萬億債券，就是一個明證。
但是，讓中國真正走出那場危機的，還是經濟增長，那場危機所引發的對國有企業的改革和後來的銀行改革，讓中國經濟的持續快速增長成為可能。存量的債務，在高速的經濟增長面前，幾年之後就不再那麼嚇人。

⑩ 以新中國金融歷史為例，90年代金融行業也面臨非常大的挑戰那為什麼中國經濟為什麼還能夠持續高速增長

那時主要是97金融危機。
當時的我們應對適當。