中國掠奪性貸款

1. 買房基本知識：四類人不宜提前還款

提前還款固然能夠節省利息支出，但有四類買房人不適合提前還款。下面，一起來看看哪四類不宜提前還款吧。

第一類：使用應急資金還款

對於普通消費者而言，房屋貸款是日常支出的重要部分，月供往往占月收入的30%-50%，在頻繁加息的情況下，部分「房奴」壓力開始增加，急於提前還貸。頻繁加息所累積的利息雖然較多，對於資金短缺、經濟能力比較有限的消費者，不宜打亂原有的理財計劃。同時，使用應急資金會增加未來生活的風險，有可能「因小失大」。

第二類：有更好的投資理財渠道

如果消費者的資金只是在銀行存著，近期內都不會使用，回報率為存款利率，兩相比較，貸款利率6.5555%，一年期存款利率僅為3.87%，貸款利率明 顯高於存款利率，這種情況下把資金用於提前還款比較合適。

如果消費者的資金有更好的投資理財渠道，比如投資於基金、外匯等理財產品，而且資金運作能力比較強，可以獲得更高的回報率，資金所產生的收益高於提前還款所節省的利息，那麼從發揮流動資金的效用看，這部分消費者沒有必要把資金用於提前還款。

第三類：等額本息進入還款中期

目前在商貸當中使用最廣泛的是等額本息還款法。進入還款階段中期後，月供的構成中，大部分都是本金，提前還款的意義已經不大了，如果消費者資金不是很充裕，可以不急於提前還款。特別是進入還款後期，也就沒有必要動用集中的資金還款。這樣既打亂了理財計劃，又不利於資金的有效使用。

第四類：等額本金還款期已達1/4

從目前銀行對提前還款的條件來看，一般都要求還款額是1萬元的整數倍，等額本金還款法是指每月償還的本金相等，然後根據剩餘本金計算利息，因此初期還款較多，壓力較大，隨著本金不斷減少，月供也不斷遞減，這樣後期的還款顯得比較輕松。以貸款30萬元，期限20年為例，從還款期的第六年開始，即還款期已經達到1/4，在月供的構成中，本金開始多於利息，如果這個時候進行提前還款，那麼所償還的部分其實更多的是本金，這樣就不利用有效的節省利息。

利息計算

由於借款人的生產經營狀況或者其他情況會發生變化，因此有時會出現借款人不需要所借的資金而提前償還借款的情況。

當事人在借款合同中對提前還款有約定的，按照約定確定是否經貸款人同意及利息如何計算等問題。當事人在合中對提前還款沒有約定的，提前還款不損害貸款人利益的，可以不經貸款人的同意，利息按照實際借款期間計算；提前還款損害貸款人利益的，貸款人有權拒絕借款人提前還款的要求。貸款人同意提前還款的，視作貸款人同意變更合同的履行期，借款人應當按照變更後的期間即實際借款期間向貸款人支付利息。

還款利息變化主要情況可能是兩種

1.還款已經還了一部分後，如果採用的是等額本金還款的方式，那樣利息就會隨著還款額的減少利息就會逐漸減少。

2.遇到國家政策的改變比如利息有所增加，那麼還款日，比如在5月一日還正好6月政策下來，那麼您的利息會在第二年的元月一日就要跟隨政策的改變而改變。

貸款違約金

為了限制提前還款，有些貸款機構提出了一個概念叫實質性的提前還款。各貸款機構對實質性的行為有不同的標准，但一般是指在12個月內，借款人提前還款金額超過了本金余額的20%。有些銀行在這個概念下，要求借款客戶支付提前還款的違約金。

提前還款的違約金是在借貸款雙方的合同中共同認可的條款，一旦借款方在指定的時間內提前還清全部貸款，或大部分本金，借款人將支付一筆違約金。違約金一般是按照提前還款時的未結余額的百分比計算(一般是2%到5%)；或規定若干個月份的利息。但最高違約金受到合同或法律的約束。

違約金的有效期通常不會超過3年(也有的為5年)。有效期過後，違約金的比率會取消、或逐漸減少、或者只有餘額的1%。每年只要部分提前還款不超過貸款余額的20%，就不用繳納違約金。

不是所有的貸款都必須繳納違約金，一般固定利率的貸款有違約金，可調節利率的貸款沒有違約金，有些特殊種類的貸款沒有違約金。所以在簽訂貸款合同前，借款人需要知道貸款是否有違約金、是多少、是在什麼期限內有效。

違約金是借貸雙方可以協商的。如果借款人是長期貸款，當貸款因素變化時，借款人需要重新優化貸款，這時，就會啟動合同上的違約金條款。為避免繳納違約金，借款方可以申請在合同中取消違約金。一般的，貸款方會提供幾種違約金的方案供借款人選擇。

如果借款人選擇有違約金的合同時，貸款方會提供較低的貸款費用，或較低的貸款利率，一般的帶有違約金的合同的利率要比沒有違約金合同的利率低0.25%到 1.00%。

當然，也存在掠奪性的貸款方，它將提前還款違約金強制的塞進合同里，對借款人剝皮扒骨，有時法 律也奈何他們不得。一般地講，掠奪性貸款是指任何有損借款人並最終影響其信用或擁有權益的不公平信貸手法。所以借款人要仔細評估含有違約金的合同，選擇是否接受含有違約金的合同。

貸款方有義務隨時解答借款人對違約金的詢問(包括文字上的答復)，幫助借款人作出知曉的決定。貸款方一般鼓勵借款方選擇有違約金合同，這樣可以防止將來利率下落時，能夠勸阻借款人選擇重新優化貸款計劃。

總之，違約金是一個雙方都可以談判的項目。它依據於借款人的個人決定：借款人目前的財務狀況， 借款人是否需要重新優化貸款計劃，借款人想要持有抵押品多長時間。甚至即使在貸款過程中也可以重新協商違約金。如果借款方不滿意，可以提前結束在當前貸款機構的貸款，改在別的貸款機構作重新優化貸款。當然最好是在違約金效期之後。

（以上回答發布於2017-03-14，當前相關購房政策請以實際為准）

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2. 有誰知道提前還貸款的注意事項,我貸的中國銀行的,違約金怎麼收啊

提前還貸應當注意的事項 一、提前還貸 別忘退保 在借款人提前償還全部貸款後，原個人住房貸款房屋保險合同此時也提前終止。按有關規定，借款人可攜帶保險單正本和提前還清貸款證明，到保險公司按月退還提前繳的保費。銀行處理這類一次付清提前還貸的手續較為簡便。一般要求客戶提前通知銀行(通常提前10個工作日到1個月) ；銀行計算好客戶的總欠款數，指定客戶到銀行付清款項，支付當月利息；銀行將房契送到合同指定的律師事務所，辦理取消按揭貸款的契約並到房產管理部門登記；律師辦好一切手續之後，會通知業主領回所有的房產契約。有的銀行不經過律師，只要辦齊手續他們直接把房產證或購房合同還給客戶。 二、提前償還全部貸款後，別忘從保險公司、稅務部門拿回屬於自己的錢 在借款人提前償還全部貸款後，原個人住房貸款房屋保險合同此時也提前終止。按有關規定，借款人可攜帶保險單正本和提前還清貸款證明，到保險公司按月退還提前繳的保費。提前還清貸款退還保險費，須根據原購房屋是現房還是期房、期房的投保費實際期限(半年以上期房的投保期限一般是將借款期限再減去1年計算)、原一次性繳付保費的貼現利率與速算系數等因素，其計算公式為：提前還清貸款退還保險費=已交保險費在提前歸還時的現值-提前歸還前佔用保險費在提前歸還時的現值。 三、提前還貸 別忘退稅 另外別忘了到稅務部門辦理退稅手續。當您購買商品房時，應將可退稅的家庭成員全部作為房地產權利人寫入買房合同，並且在簽訂合同、支付房款後即辦理「購房者已繳個人所得稅稅基抵扣」申請，取得本人的「稅收通用繳款書」。 提前償還全部貸款後，即可取得房地產證，應在辦妥房地產權利證明後的6個月內，前往稅務部門辦理退稅手續。 四、最初一年不要提前還款 要注意的是，在借款最初一年內不要提前還款。按照公積金貸款的有關規定，部分提前還款應在還貸滿1年後提出，並且歸還的金額應超過6個月的還款額。 還有一點是，借款合同中規定提前還款者不應出現逾期不還的情況，如果有逾期不還，應先還完欠款再申請提前還貸。 提醒一：提前還貸選擇等額本金還款法 中國工商銀行理財專家認為：市民在選擇貸款期限時一定要充分考慮自己的資金運作和後續資金來源。舉例來說，許先生貸款時選擇了最高年限30年，總額68萬元的貸款。其開始一年每月等額還款金額為3906.62元，其中，3160.99元為利息，745.63元為本金，一年來這位客戶共還本金為745.63×12月＝ 8947.56元，償還利息為3160.99×12＝37931.88元。可見等額本息法下，大部分資金償還的只是利息，而本金僅佔19.1%。此時若選擇提前還貸，會有大量利息損失。 如果您有提前還貸的預期，最好選擇等額本金還款法，貸款期限也不宜過長。 提醒二：違約金陰影下可選轉按揭 按中國百姓的消費觀念，有能力盡早還貸的是個人良好信譽的表現，但銀行並不情願。個人住房貸款風險相對較小，收益相對安全，這樣的「黃金業務」對銀行來說是難得的，但是客戶提前還貸打亂了銀行資金的使用計劃，也損失了貸款所帶來的穩定的利息收入。實際上有方法能避開繳違約金。各銀行都提供轉按、換按等辦法，往往在看中新房子或換大的房子時，會採取提前還貸方式來減輕負債壓力。實際上，個人住房轉按貸款完全可以幫助市民避開提前還貸違約金的緊箍咒。 提醒三：不可盲目跟風提前還款 提前還款雖然是個很普遍的現象，但面對升息預期而選擇還款確須「三思」後行。 1、住房貸款屬於長期貸款，其利率是一年一調，也就是說，即便近期利率調整，個人房貸新利率也要從明年１月１日開始實行，提前還貸意味著必須放棄一部分流動資金，同時承擔較大的資金壓力。要知道，和銀行打交道可是「還錢容易借錢難」，因此提前還貸應量力而為。 2、借款人是否有更好的投資渠道。有點余錢與其去銀行還款，不如尋覓好的投資渠道進行「錢生錢」。比如，雖然近幾年股市低迷，但每年11月左右都會發動一波持續5個月的上漲行情，收益會遠遠超過還貸利息，因此如果選好投資理財渠道，就等於利用銀行貸款來賺取更多收益。 3、時間價值的損耗應考慮。在住房貸款中，提前還款之所以少付了許多利息，原因就是歸還本金的速度在加快，所佔用的銀行資金減少了而已。但是貨幣是有時間價值的，比如別人向您借了1萬元，由於物價上漲因素，可能半年後還回來的1萬元實際上只值九千多。所以在物價上漲時，那些本來打算一次付清房款的人，可以去找銀行貸款，而對於已經貸款買房的，一般也沒有必要提前還清。 另外如果購房者選擇的是公積金貸款，在提前還貸後，公積金將停止使用，並按活期利率存起來，到退休時才能提取，這一塊資金在未來的歲月里帶來的收益就太少了。 提前還貸的選擇方案 向房貸一族提供五種提前還貸的選擇方案。 例：這是一套2007年4月份購買了一套100萬元的房子，首付30%後，貸款額為70萬元，貸款期限20年。按等額本息還款法計算，房子的月供為5031.18元，20年利息總支出高達507485.08元。從明年1月1日起將執行新的利率6.6555%，房主決定提前還款。以此案為例，對目前市場上存在的五種提前還款方式進行了比較。 第一種：將所剩貸款一次還清。利息總額就是提前還貸前的利息額，27972.01元。 利息總額=提前還貸前的利息額=27972.01元。 第二種：部分提前還款，月供不變，縮短還款期限。提前還款10萬元，仍保持之前的月供水平即：5031.18元，貸款期限則縮短為15年7個月。這樣，利息總額為390353.07元。 第三種，部分提前還款，減少月供，還款期限不變。提前還款10萬元，貸款期限剩餘19年4個月，月供減少為4509.49元。這樣，利息總額為486450.1元。 第四種，部分提前還款，減少月供，縮短還款期限。提前還款10萬元，月供減少為4982.55元，還款期限縮短為16年。利息總額396897.93元。 第五種，部分提前還款，增加月供，縮短還款期限。提前還款10萬元，月供增加為6720.06元，還款期限縮短為10年。利息總額246657.49元。 由此看來，第一種和第五種的還款方式是最經濟的。專家提醒，選擇哪種還款方式，最重要的是要看自己的經濟情況，凡事都要量力而為。 四類買房人不宜提前還款 提前還款固然能夠節省利息支出，但四類買房人不適合提前還款。 第一類：使用應急資金還款 對於普通消費者而言，房屋貸款是日常支出的重要部分，月供往往占月收入的30%-50%，在頻繁加息的情況下，部分「房奴」壓力開始增加，急於提前還貸。 頻繁加息所累積的利息雖然較多，對於資金短缺、經濟能力比較有限的消費者，不宜打亂原有的理財計劃。同時，使用應急資金會增加未來生活的風險，有可能「因小失大」。 第二類：等額本息進入還款中期 目前在商貸當中，使用最廣泛的是等額本息還款法。 如果在中期之後提前還款，那麼所償還的其實更多的是本金，即實際能夠節省的利息比較有限。 進入還款階段中期後，如果消費者資金不是很充裕，可以不急於提前還款。特別是進入還款後期，月供的構成中，大部分都是本金，提前還款的意義已經不大了，也就沒有必要動用集中的資金還款。這樣j既打亂了理財計劃，又不利於資金的有效使用。 第三類：等額本金還款期已達1/4 從目前銀行對提前還款的條件來看，一般都要求還款額是1萬元的整數倍，等額本金還款法是指每月償還的本金相等，然後根據剩餘本金計算利息，因此初期還款較多，壓力較大，隨著本金不斷減少，月供也不斷遞減，這樣後期的還款顯得比較輕松。以貸款30萬元，期限20年為例，從還款期的第六年開始，即還款期已經達到1/4，在月供的構成中，本金開始多於利息，如果這個時候進行提前還款，那麼所償還的部分其實更多的是本金，這樣就不利用有效的節省利息。 第四類：有更好的投資理財渠道 如果消費者的資金只是在銀行存著，近期內都不會使用，回報率為存款利率，兩相比較，貸款利率6.5555%，一年期存款利率僅為3.87%，貸款利率明顯高於存款利率，這種情況下把資金用於提前還款比較合適。 如果消費者的資金有更好的投資理財渠道，比如投資於基金、外匯等理財產品，而且資金運作能力比較強，可以獲得更高的回報率，資金所產生的收益高於提前還款所節省的利息，那麼從發揮流動資金的效用看，這部分消費者沒有必要把資金用於提前還款。 提前還款的利息計算 由於借款人的生產經營狀況或者其他情況會發生變化，因此有時會出現借款人不需要所借的資金而提前償還借款的情況。當事人在借款合同中對提前還款有約定的，按照約定確定是否經貸款人同意及利息如何計算等問題。當事人在合中對提前還款沒有約定的，提前還款不損害貸款人利益的，可以不經貸款人的同意，利息按照實際借款期間計算；提前還款損害貸款人利益的，貸款人有權拒絕借款人提前還款的要求。貸款人同意提前還款的，視作貸款人同意變更合同的履行期，借款人應當按照變更後的期間即實際借款期間向貸款人支付利息。 提前還款與貸款違約金 提前還款意思是指借款人在債務到期前，提前還清所有或部分抵押的債務。在美國，為了保護借款人的提前還款權利，聯邦國民抵押貸款協會、聯邦住房抵押貸款公司、聯邦住房管理局、退伍軍人管理局規定，未經它們的同意，任何貸款機構不得包含任何限制借款人部分或全額提前還款的條件。所以到了上世紀80年代初期，美國的貸款機構對提前還款的限制幾乎銷聲匿跡。 然而到了本世紀初，美國又有一些銀行蹭著邊的通過一些手段限制貸款客戶提前還款，例如要求支付提前還款違約金、或只允許部分提前還款、或在3年內限制提前還款等。起因的背景是銀行大量的貸款是通過第三方貸出的，而銀行要為此提前支付大筆傭金；另外銀行自己貸出的許多貸款的初始利率都定的很低，以吸引客戶。銀行高額的初始成本使得一旦遇到客戶優化貸款（refinance）或提前還款，必然造成銀行貸款成本的滅頂之災。 為了限制提前還款，有些貸款機構提出了一個概念叫實質性的提前還款。各貸款機構對實質性的行為有不同的標准，但一般是指在12個月內，借款人提前還款金額超過了本金余額的20%。有些銀行在這個概念下，要求借款客戶支付提前還款的違約金。 提前還款的違約金是在借貸款雙方的合同中共同認可的條款，一旦借款方在指定的時間內提前還清全部貸款，或大部分本金，借款人將支付一筆違約金。違約金一般是按照提前還款時的未結余額的百分比計算(一般是2%到5%)；或規定若干個月份的利息。但最高違約金受到合同或法律的約束。 違約金的有效期通常不會超過3年（也有的為5年）。有效期過後，違約金的比率會取消、或逐漸減少、或者只有餘額的1%。每年只要部分提前還款不超過貸款余額的20%，就不用繳納違約金。 不是所有的貸款都必須繳納違約金，一般固定利率的貸款有違約金，可調節利率的貸款沒有違約金，有些特殊種類的貸款沒有違約金，美國有些州從法律上就禁止支付貸款違約金。所以在簽訂貸款合同前，借款人需要知道貸款是否有違約金、是多少、是在什麼期限內有效。 違約金是借貸雙方可以協商的。如果借款人是長期貸款，當貸款因素變化時，借款人需要重新優化貸款，這時，就會啟動合同上的違約金條款。為避免繳納違約金，借款方可以申請在合同中取消違約金。一般的，貸款方會提供幾種違約金的方案供借款人選擇。如果借款人選擇有違約金的合同時，貸款方會提供較低的貸款費用，或較低的貸款利率，一般的帶有違約金的合同的利率要比沒有違約金合同的利率低0.25%到1.00%。 當然，也存在掠奪性的貸款方，它將提前還款違約金強制的塞進合同里，對借款人剝皮扒骨，有時法律也奈何他們不得。一般地講，掠奪性貸款是指任何有損借款人並最終影響其信用或擁有權益的不公平信貸手法。所以借款人要仔細評估含有違約金的合同，通過比較兩者的差別，再選擇是否接受違約金的合同。貸款方有義務隨時解答借款人對違約金的詢問（包括文字上的答復），幫助借款人作出知曉的決定。貸款方一般鼓勵借款方選擇有違約金合同，這樣可以防止將來利率下落時，能夠勸阻借款人選擇重新優化貸款計劃。 總之，違約金是一個雙方都可以談判的項目。它依據於借款人的個人決定：借款人目前的財務狀況，借款人是否需要重新優化貸款計劃，借款人想要持有抵押品多長時間。甚至即使在貸款過程中也可以重新協商違約金。如果借款方不滿意，可以提前結束在當前貸款機構的貸款，改在別的貸款機構作重新優化貸款。當然最好是在違約金效期之後。

3. 現金貸整頓實錘來了到底砸在哪

1日晚間，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室共同發布《關於規范整頓「現金貸」業務的通知》，對該業務開展的原則和規范整頓措施細則進行明確。

新規之下，「現金貸」將何去何從？市場亂象能否得到有效遏制？中新社國是直通車采訪專家和業內人士，對此進行解讀。

明確業務邊界

「『現金貸』業務滿足了部分群體正常的消費信貸需求，但也出現了魚龍混雜、泥沙俱下等行業亂象。」中國互聯網金融協會戰略研究部負責人、互聯網金融標准研究院副院長肖翔向中新社國是直通車指出，尤其有的「現金貸」機構打著「普惠金融」旗號，行「高利貸」和「掠奪性借貸」之實。這些亂象和不規范行為的蔓延將嚴重擾亂經濟和社會秩序，存在較大金融風險和社會風險隱患。

針對上述情況，此次通知明確對網路小額貸款將開展清理整頓，對銀行業金融機構參與「現金貸」業務將進一步規范，對P2P網路借貸信息中介機構業務將完善管理，對各類違法違規機構將加大處置力度。

在肖翔看來，相關措施的亮點之一是明確了「現金貸」業務開展的邊界和原則，尤其對小額貸款公司、銀行業金融機構、P2P網貸機構相關業務提出了分類整治和處置的要求，體現出「回歸本源、強化監管、分類規范、注重長效」的原則和思路。

北京市網貸行業協會秘書長郭大剛接受中新社國是直通車采訪時指出，從通知中可以清晰看出監管方對「現金貸」業務並非簡單粗暴地「一刀切」，「而是通過劃底線，明確哪些事情不能亂做」。

中國銀監會普惠金融部副主任馮燕也於新規發布當天向記者透露，官方未來將按照問題導向原則，以負面清單的形式在業務層面對「現金貸」業務進行規范。

管好而非「管死」

不可否認的是，部分中國企業、民眾對於短期小額貸款仍然存在一定需求。對於「現金貸」業務，監管方應如何做到管好，而不是「管死」？

在周治翰看來，「助貸」模式要回歸本源。他表示，在激烈市場競爭中，一些助貸機構為了「沖流量」而放鬆了信用審核等風控環節，這可能會帶來兩個主要影響。一是信用審查、風控工作不嚴，導致壞賬增多，造成風險向銀行、信託等資金提供方傳導、擴散。二是讓不應該獲得貸款的人獲得貸款。這些客戶或還款能力較低、或金融風險意識較差，甚至存在惡意騙貸等行為。有可能會給借款人造成徵信污點和經濟損失。

郭大剛則認為，目前市場上短期小額貸款類服務供給仍相對較少，應鼓勵有資質的機構合法合規開拓市場，因此要通過規范整頓建立適當機制，正確引導市場方向。同時，還應進一步明確市場原則，「該打擊的要打擊，不能一味縱容，避免劣幣驅除良幣」。

新規出台後，相關企業對此如何應對是市場關注的焦點。一些此前沖在行業前頭的企業已率先跳出來表明態度。

備受關注的趣店集團便在新規發布當晚第一時間回應稱，國家監管部門出台的規范整頓「現金貸」業務相關政策，及時、高效、有力，必將對行業的健康有序發展產生積極作用，趣店集團完全擁護、堅決貫徹執行。但聲明中並未提及會否對業務進行具體調整。

或許，隨著「錘錘到肉」的整頓重拳到位，「現金貸」行業的大洗牌才剛剛開始。

4. 問一個很外行的問題:中國會出現類似於次貸危機的危機嗎

「次級按揭」是國外住房信貸的一種類型，貸給沒有多少收入或個人信用記錄較低的人。之所以貸款給這些人，是因為金融機構能夠收取比良好信用等級按揭更高的按揭利息。在房價高漲的時候，由於抵押品價值充足，貸款不會產生問題；但房價下跌時，抵押品價值不再充足，按揭人收入不足以彌補價格缺口，面臨著貸款違約、房子面臨被銀行收回的處境，進而引起按揭提供方的壞帳增加，按揭提供方的倒閉案增加、金融市場的系統風險增加。由於美國房地產發展達到極限，房價無法繼續上漲，於是引發這次的次按風暴。
一
美國這樣成熟的金融體系當然知道次級按揭的風險。因為知道，所以才將次級按揭產品證卷化，將風險轉嫁到全世界。這是經典的不良金融產品營銷。
美國的金融家們絕頂聰明，他們製造了流動性（大量印美元）；美國通過財政赤字和貿易赤字，將美元轉化成為其他國家和企業（主要是創造價值國家和出口資源國家）外匯結余；然後再用美國房地產吸收這些流動性。這種用磚頭再次收回美元的邏輯，本質上就是將全球美元貨幣財富轉化為美國國民財富。這是一個完美的紙幣換財富的游戲。這個游戲的絕妙之處，就是次級按揭產品證卷化。它將借貸行為轉換成了投資行為；次按產品擁有人永遠沒有機會將產權還原成為債權，必須接受投資失敗。一句話，由於投資失誤，他們將自動放棄他們國民創造的財富和他們用本國資源換取的財富。
這個游戲的名字就叫做：金融產品創新。其前提條件就是全球經濟一體化。
這其實這仍舊是古老的猶太金融騙術的翻版。用巧妙包裝的垃圾換取你的優質商品和優質資產，讓你所有的辛勤勞動化為烏有。
這是不折不扣的金融掠奪。
二
次級按揭演義的次按風暴當然不是故事的結局。
由於以中國為代表的依賴出口的國家，極其殘忍地壓縮了國民福利，本國民眾購買力不足以支持過於強大的生產能力，為了維持就業，就必須接受美國製造的財政赤字和貿易赤字。換句話說，就必須接受美國人印刷的美元。也就是說，必須借錢給美國人買我們的產品。為了維護這一邏輯，中國等國家只能進一步剝奪國民福利，進一步掠奪性開發自然資源，進一步破壞環境。這種悲慘的邏輯，形成一種吸毒式的沉陷。
任何有經濟學常識的人都知道，沒有創造價值作基礎的貨幣發行，提供給經濟體系的不僅僅是流動性，其結果必然是貨幣貶值。這就為美元大規模貶值預留了伏筆。
於是，問題出現了，當美元貶值的時候，誰持有美元？
要知道美國國民是不儲蓄的，他們已經通過金融工具大量借貸，擁有大量的動產和不動產。貨幣貶值的時候，他們將是資產升值的受益者。美國政府只有負債，絕無現金負擔，美元貶值等於削減政府債務。美國企業正在以極快的速度用現金回購股權，最大限度的減持現金。一些敏感的香港商人也開始大規模減持現金，大量回購自己公司的股票。
最大的受害人將是持有巨額美元外匯的國家、企業和個人。當然，這當中無疑首當其沖的是中國的政府、企業和中國國民。中國政府、企業和國民將承受巨額外匯損失。中國國民財富將由於管理層的愚蠢蒙受不低於兩次鴉片戰爭的損失。
三
次按風暴最終將以美元大規模貶值為結局。那將帶動主要與美元掛鉤的人民幣的相對貶值。那就意味著人民幣購買力的實質下降。其結論是大規模的通貨膨脹。事實上，這一輪的通貨膨脹已經悄然開始。甚至不能說悄然開始，資產價格（股市和樓市）已經狂漲，豬肉價格大幅度上漲，馬上就會發生的是糧食價格的大幅上漲，大規模的通貨膨脹已近臨近了。可怕的經濟危機也不是遙不可及的歷史了。
很多人談及通脹，就會反復論證供求關系。那意思是說，中國百姓手中的有限貨幣，面對中國強大的生產能力，永遠供大於求，不會通貨膨脹，只有通貨緊縮。這是一個可怕的偽命題。因為這裡面有一個假設前提：永遠不提高勞動力成本，永無止境的破壞環境，持續的掠奪性開發資源。如果這一前提不存在，供需矛盾當然會逆轉。事實上，中國勞動力市場化程度已經非常高。市場定價的勞動力已經開始出現價格上漲，民工荒就是一個例子。豬肉價格上漲是另外一個例子，農民無法長期虧本提供無限供給。很快將出現的糧食上漲將不僅僅是一個例子，那將是所有問題爆發的一個前奏曲。
結論十分可怕。被壓榨到極限的勞動者有著無限需求，而無法無限提供供給。有限需求和無限供給不過是一個神話。神話破滅的結果就是通貨膨脹，失去控制的通貨膨脹就會成為經濟危機。
四
老牌的帝國主義歐洲是清醒的。歐元對美元持續升值，從谷底計算升值超過50％。歐元區的資產也在不斷地升值。並且，富有的歐洲並沒有大量持有美元。同時，他們基本保持了國民經濟發展與國民福利的平衡。它們通過提供流動性增加國民福利，而不是榨取國民福利。
五
中國，或者說大多數後工業化國家，都有一個共同的心理障礙。那是無數次熱戰和半個世紀冷戰留下的陰影。為了反對帝國主義的侵略，就必須富國強兵。富國，幾乎不可避免的就會對國民福利進行不同程度和不同方式的剝奪。
筆者一向認為，外匯儲備與高地價政策一樣，是一種針對國民的特種稅收。毫無疑問，這種特種稅收可以迅速累積國家財富，增加國家實力。但是，作為一種隱蔽的稅收，它會不斷的侵蝕國民福利，削弱國民購買力，導致社會分化，使國民經濟結構畸形化。大規模外匯儲備，不僅僅是一種貨幣政策，也是十分重要的宏觀經濟政策，當這一政策走向極端就成為一種殘忍的掠奪國民福利的政策。只不過，這種通過貨幣政策進行的特種稅收行為，具有隱蔽性和漸進性的特徵，不易理解和不易被發覺。
重復一遍：外匯結余是一種國民收入。當這種國民收入不能轉化為國民支出時，相當於政府向國民徵收的稅收。當所謂的外匯儲備變成他國國債或境外投資時，就成為中國的資本輸出。資本輸出本質上是國民福利轉移。當投資失敗（貶值）時，構成國民福利損失。中國國民福利損失，可以視同為中國政府對外國國民的無償補貼。
令人十分憂慮的是，如果這種特種稅收完全轉化為國家財富也無可厚非。作為一個社會主義國家，國富未必一定民窮，國家可以照顧國民。但是，事實卻未必如此。與高地價政策一樣，外匯儲備的受益者，卻未必是政府。在財富的大規模再分配過程重中，國內外的利益集團成為最主要受益人。國家經濟政策成為剝奪國民福利的工具。甚至是轉移國民福利的工具。
要知道，一切都是在現行制度、法律、政策范圍內進行的。要知道，一切都是為了發展和復興而進行的。要知道，中國的管理層和中國的當事人可能並不知道他們在做什麽。
六
次按風暴並未立刻、真實的沖擊中國經濟。就如同太平洋上的熱帶氣旋還沒有形成台風，還沒有在中國登陸。但是，這並不是說次按風暴與中國無關。恰恰相反，它未來可能的登陸地點就在亞洲，就在中國。
中國的管理層時間並不充裕。中國需要果斷的、系統的、全面的宏觀經濟政策調整。
中國宏觀經濟政策的調整並非想像的那末復雜。一言以蔽之，讓利於民。但是，中國宏觀經濟政策調整絕對比想像的困難。因為，涉及中國宏觀政策的管理部門繁多，立場和利益錯綜復雜，協調和統一極其困難。
讓利於民的方式可以體現在宏觀經濟政策的各個層面：
例如，財政政策。取消所有針對企業的政策性補貼（如大企業價格壟斷、如外貿企業出口退稅、如低資產資源使用稅、如國企利潤不分紅等等）。
例如，貨幣政策。不再執行可恥的負利率；壓縮存貸款息差；放棄盯緊美元的匯率政策，逐漸放寬匯率頗動幅度，直至取消聯系匯率機制。貧窮的中國不應成為資本輸出大國。
例如，稅收政策。弱化針對勞動所得的稅收；強化針對資產和資產增值的稅收。將稅外收費納入法律約束，減輕人民負擔。特別是必須規范土地買賣收入，不能使之既逃脫稅法又逃脫預演算法的管轄，成為無約束的各級政府大金庫，成為中國經濟的亂源，成為中國腐敗的發源地。
例如，房地產政策。必須建立中國城市微利房政策。由政府無償撥出土地，按城市人口比例提供不可轉租轉售的微利房，補貼低收入居民，抑制房產價格狂漲給城市居民帶來的生活貧困化。
總之，必須堅定不移地進行經濟政策調整，讓利於民，迅速而有序的提高國民福利，提高國民的購買力，提高國民購買力在GDP中的比重。用內需的迅速提高，消化供給過剩，抵禦通貨膨脹危機的沖擊和破壞。這無疑嚴峻的考驗著最高管理層的道德勇氣和管理水平。
七
中國不是沒有懂經濟的人。中國只是沒有勇於並且能夠揭穿經濟現實，關心國家利益和國民福利的「經濟學家」。目前，活躍於中國學界、商界和政界的「經濟學家」，大部分實際上是各種國內外商業機構產品銷售的推銷員。機構以高薪豢養的「經濟學家」或者「分析師」們，關心的是機構的利益或者利潤，或者可以直截了當的說是特殊利益集團的利益。爭取國家利益和國民福利不是他們的目標。由於機構龐大的經濟實力和社會資源，足以捧紅任何他們需要的代言人，所以他們得以佔領幾乎一切話語權。不僅僅是佔領話語權，他們還大量生產概念、邏輯、理論，形成中國經濟學界不遺餘力協助機構剝奪國家利益和國民福利的系統理論解釋，形成了十分無恥卻萬分壯觀的「美聲」大合唱。
中國歷史上從來不缺人才。但是，類似於王安石變法、戊戌變法的種種變革多數以失敗告終。原因就在於往往特殊利益集團的利益與國家和國民利益相背馳。當特殊利益集團失去了國家觀和歷史觀的時候，就會變得無比愚蠢和兇殘。他們會毫不猶豫地濫用話語權和話事權，謀取一己一時之私利，直到王國覆滅，直到悲劇成為歷史。
中國的思想家不熟悉經濟問題。中國人實際上沒有搞清楚財富和產值這樣最簡單的經濟學概念。我們知道發展是硬道理，將發展簡單定義為GDP的高速增長，為了GDP不惜剝奪國民福利、破壞環境、浪費資源。我們不知道資產和資產增值的含義，更加的不知道財富和財富積累的意義，我們不了解GDP的高速增長，並不意味著資產和財富的增長。我們不知道勞動所得不等同於資本利得。我們知道如何創造價值，卻不知道如何擁有價值，甚至不懂得價值轉移和價值剝削。就是因為如此，我們才會接受價值剝削和價值掠奪。可能我們需要換一個通俗一點的說法：國民財富積累是硬道理。
不過，筆者也並不悲觀。畢竟中國擁有一個優秀的領導集體，中國有一個經過風雨見過世面的黨，中國已經有了超過十億識文斷字的國民。中國作為一個偉大的國家不會喪失獨立思考的能力。筆者不相信中國會被資本再次殖民。筆者也不相信，已經覺悟了的世界可以長期接受西方國家如此無恥和放肆的價值掠奪。
http://www.caogen.com/blog/infor_detail.aspx?ID=118&articleId=2749

回復：可以這么理解，再給你個地址看看
http://www.caogen.com/blog/infor_detail.aspx?ID=183&articleId=6461

5. 你知道房貸提前還款，銀行的違約金是怎麼算的

房貸提前還款是否收取違約金，只要看你在跟銀行簽房貸合同中是否有明確的標注，如果有明確的標注那就按條款來執行。一般情況下在你還款越早的情況下，你的違約金的金額會越高，比如說你剛買完房1~3年內提前還款，這樣違約金比例就會高一些，3~5年又是一個比例，5年以後又是一個比例。因為銀行在房貸還款的頭。5年之內收取的基本上都是利息，特別是等額本息這種收款的方式，前期基本上收取的都是利息，如果你要提前還款的話，相當於銀行這筆貸款業務的收益會大打折扣。而他當時為了給你放這筆貸款所承受的資金成本，可能都會形成倒掛，所以說銀行對於房貸客戶來說提前還款一般情況都會收取一定金額的違約金。但是在你還款5年之後，他所收取違約金的金額就會少很多，這個時候因為你還的大部分都是本金，所以銀行可以盡快的收回本金，反而是銀行樂於見到的。而且你跟銀行溝通還可能說不定給你免去違約金。

6. 銀保監會風險提示：不把消費信貸資金用於購房等非消費領域

中房網訊（亞晨/文）3月14日，銀保監會官網發布《關於警惕過度借貸營銷誘導的風險提示》（以下稱《提示》），提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防範過度信貸風險。
其中對涉及誘導消費者把消費貸款用於非消費領域，《提示》指出，誘導或默許一些消費者將信用卡、小額信貸等消費信貸資金用於非消費領域，比如買房、炒股、理財、償還其他貸款等，擾亂了金融市場正常秩序。消費者違規將消費信貸獲取的資金流向非消費領域終需承擔相應後果，「以貸養貸」「以卡養卡」不可取。
中國銀保監會消費者權益保護局提醒消費者要了解消費信貸的有關政策和風險，防範過度信貸透支消費風險，提高法律意識，保護合法權益。樹立負責任的借貸意識，不要無節制地超前消費和過度負債，選擇正規機構辦理貸款等金融服務。警惕貸款營銷宣傳中降低貸款門檻、隱瞞實際息費標准等手段。尤其要提高風險防範意識，不輕信非法網路借貸虛假宣傳，遠離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害。不把信用卡、小額信貸等消費信貸資金用於購買房產、炒股、理財、償還其他貸款等非消費領域。

7. 現金貸:是餡餅還是陷阱

借款千元錢1年滾成萬元債

根據2015年8月最高人民法院出台的相關司法解釋，借貸雙方約定的利率如果超過年利率36％，超過部分利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36％部分的利息的，人民法院應予支持。

然而，「新華視點」記者調查發現，在非銀機構發行的現金貸類產品中，費用高昂、定價隨意、罰息極高等問題普遍存在。原本是普及大眾、惠及百姓的金融服務，可能一不小心就變成處處是「坑」的金融陷阱。

中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為，停止批設網路小貸牌照，是監管劍指現金貸亂象的第一步，很多規模大的現金貸平台就是利用網路小貸牌照在放貸。也就是說首先要堵住現金貸企業的增量，下一步整頓存量。

郭宇航建議，在後續的治理中，由監管部門或者中國互聯網金融協會牽頭，建立網貸行業第三方數據共享平台，以掌握共債數據，避免一些借貸人利用信息不對稱套取借貸，不斷積累行業風險。此外，也要在創新業務和傳統金融間築牢防火牆，避免銀行、信託等資金過度湧入，進一步激發行業的放貸沖動。

8. 中方回應美詆毀中國「推高非洲國家債務」了嗎

據報道，3月6日至13日，蒂勒森將對非洲5個國家——查德、吉布地、衣索比亞、肯亞和奈及利亞進行訪問。報道稱，蒂勒森6日將在美國喬治·梅森大學發表演講，詳述特朗普政府的非洲政策，之後開啟訪非行程。

耿爽表示，中國對非洲的融資支持主要投入基礎設施建設和生產性領域。中國企業在非洲建設了很多公路、鐵路、港口、機場、通信等基礎設施項目，極大地改善了非洲的經濟發展環境，幫助非洲「築巢引鳳」，吸引外資，增強自身「造血」功能。除了貸款以外，中國政府更鼓勵、引導和支持中國企業加大對非直接投資，積極探討PPP等新型投資合作模式。他特別強調，中方始終高度重視非洲債務可持續性問題。中方歡迎國際社會共同致力於支持非洲實現和平穩定與發展，希望有關國家切實多做有利於非洲發展的事情，同時，公正、客觀看待中非合作。

9. 小康金融存在詐騙行為，本身已親身體驗，貸款請勿上當受騙

如果這個平台存在詐騙行為，建議你保存好有關證據，向有關部門反映情況，維護自身的權益，不要再貸款。

10. 提前還款罰金的貸款違約金

為了限制提前還款，有些貸款機構提出了一個概念叫實質性的提前還款。各貸款機構對實質性的行為有不同的標准，但一般是指在12個月內，借款人提前還款金額超過了本金余額的20%。有些銀行在這個概念下，要求借款客戶支付提前還款的違約金。
提前還款的違約金是在借貸款雙方的合同中共同認可的條款，一旦借款方在指定的時間內提前還清全部貸款，或大部分本金，借款人將支付一筆違約金。違約金一般是按照提前還款時的未結余額的百分比計算(一般是2%到5%)；或規定若干個月份的利息。但最高違約金受到合同或法律的約束。
違約金的有效期通常不會超過3年（也有的為5年）。有效期過後，違約金的比率會取消、或逐漸減少、或者只有餘額的1%。每年只要部分提前還款不超過貸款余額的20%，就不用繳納違約金。
不是所有的貸款都必須繳納違約金，一般固定利率的貸款有違約金，可調節利率的貸款沒有違約金，有些特殊種類的貸款沒有違約金。所以在簽訂貸款合同前，借款人需要知道貸款是否有違約金、是多少、是在什麼期限內有效。
違約金是借貸雙方可以協商的。如果借款人是長期貸款，當貸款因素變化時，借款人需要重新優化貸款，這時，就會啟動合同上的違約金條款。為避免繳納違約金，借款方可以申請在合同中取消違約金。一般的，貸款方會提供幾種違約金的方案供借款人選擇。如果借款人選擇有違約金的合同時，貸款方會提供較低的貸款費用，或較低的貸款利率，一般的帶有違約金的合同的利率要比沒有違約金合同的利率低0.25%到1.00%。
當然，也存在掠奪性的貸款方，它將提前還款違約金強制的塞進合同里，對借款人剝皮扒骨，有時法律也奈何他們不得。一般地講，掠奪性貸款是指任何有損借款人並最終影響其信用或擁有權益的不公平信貸手法。所以借款人要仔細評估含有違約金的合同，選擇是否接受含有違約金的合同。貸款方有義務隨時解答借款人對違約金的詢問（包括文字上的答復），幫助借款人作出知曉的決定。貸款方一般鼓勵借款方選擇有違約金合同，這樣可以防止將來利率下落時，能夠勸阻借款人選擇重新優化貸款計劃。
總之，違約金是一個雙方都可以談判的項目。它依據於借款人的個人決定：借款人目前的財務狀況，借款人是否需要重新優化貸款計劃，借款人想要持有抵押品多長時間。甚至即使在貸款過程中也可以重新協商違約金。如果借款方不滿意，可以提前結束在當前貸款機構的貸款，改在別的貸款機構作重新優化貸款。當然最好是在違約金效期之後。
附：各銀行提前還款違約金收取情況（僅供參考，詳細請咨詢相應銀行）
【招商銀行】
貸款不滿一年提前還款，收取不低於實際還款額三個月的利息。
貸款滿一年後提前還款，收取不低於實際還款額一個月的利息。
【建設銀行】
貸款不滿一年提前還款，收取提前還款額的百分之三。
貸款一年到兩年提前還款，收取提前還款額的百分之二。
貸款兩年到三年提前還款，收取提前還款額的百分之一。
【農業銀行】
貸款不滿一年提前還款，按照本金乘以月利率的方式收取，月利率為貸款利率除以12個月減去還款月數。
貸款滿一年後提前還款，只要之前沒有任何提前還款記錄，則不收取違約金。如已採取過提前還款的，一年之後再申請者，也不收取違約金。
【工商銀行】
貸款不滿一年提前還款，收取提前還款金額的百分之五作為違約金。
貸款滿一年後提前還款，則不收取任何違約金。（現在是6個月利息）
【中國銀行】
貸款不滿一年提前還款，收取最高不超過六個月利息違約金（按照提前還款日的貸款利率計算）。
貸款滿一年後提前還款，則不收取違約金。
【交通銀行】
部分提前還貸規定最低不能少於每月還款額的6倍，最高不能超過每月還款額的35%，部分提前還款者可每年免費還款一次。
全部提前還款者需承擔支付違約金，收取當次還款金額的1%。但具體還款金額還需按照合同實施。
【廣發銀行】
貸款不滿一年提前還款，收取兩個月利息作為違約金。
貸款滿一年後提前還款，不收取任何違約金。
【光大銀行】
貸款不滿一年提前還款，收取3%～6%的利息作為違約金，具體還要按照合同規定實施。
貸款滿一年後提前還款，不收取任何違約金。
【浦發銀行】
貸款不滿一年提前還款，收取1.5%或3%不同利息，也有不收取違約金的，合同規定多少就收取多少。
貸款滿一年後提前還款，不收取任何違約金。
【深發展銀行】
一般來說，還款超過兩年以後就可申請提前還貸，具體情況需根據當時合同的約定進行。
貸款未滿兩年提前還款，需要支付簽訂合同時約定的違約金，如沒有約定就不收取。