發展中國家小額貸款

⑴ 為什麼國家支持小額貸款

盤活有潛力的中小企業和個體工商戶的資金需求，做大經濟總量，發展一批優質的中小型企業

⑵ 國際小額信貸年的發展

小額信貸是信貸機構向低收入階層和弱勢群體(主要是低收入客戶和個體經營者)提供一種可持續發展的金融服務方式,也是扶貧的重要手段。小額信貸在上世紀70年代發端於孟加拉國,是滿足窮人信貸需求的一種信貸方式,貸款對象僅限於窮人,額度很小,無需抵押。自創立以來,小額信貸受到了窮人的熱烈歡迎,迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發展中國家,成為一種非常有效的扶貧方式。小額信貸發展演化經歷了四個發展階段:從70年代的農戶小額貸款發展到80年代微型企業的小額貸款,進一步發展到90年代追求商業可持續發展和貸款覆蓋率為目標的小額貸款,目前,多元化模式的小額信貸正逐步融入金融體系。
小額信貸的迅速發展反映了對過去金融扶貧方式存在問題的反思。以往,貧困人口被視為不具信用,同時考慮到較高的操作成本及貸款風險,商業銀行一般不願意對低收入階層提供貸款服務。為彌補這種對貧困人口金融服務的空缺,發展中國家的政府及國際發展機構協助建立了專門的政策性金融機構,並通過其發放大量低息的農業、扶貧貸款。由於指導思想、政策和項目執行機構存在問題,加上對吸收存款沒有予以應有的重視,這類金融機構的扶貧效果往往不如人意。
小額信貸的產生改變了原來由政府發給貧困戶補貼信貸的模式,引入市場機制,由金融機構按市場運作。和傳統的政府貼息貸款項目相比,小額信貸已顯示出巨大的優勢:第一,高還款率。成功小額信貸項目的平均還款率在90%以上;第二,高入戶率。小額貸款能保證100%的貸款最終達到農戶手中;第三,貸款對象是弱勢群體,是對現有金融服務體系的補充和完善;第四,市場化運作;第五,重視針對貧困婦女的服務。
小額信貸作為一種有效的扶貧手段已在世界上愈來愈多的國家實踐。數以千計的小額信貸項目力圖把金融服務推進到那些以往得不到此類服務的貧民階層中去。在世界各地實行的小額信貸模式有多種,其中比較著名的有孟加拉的格萊明鄉村銀行(GRAMEEN BANK),印尼的人民銀行小額信貸部(BRI-UD),及玻利維亞的陽光銀行(BANCOSOL)。從事小額信貸業務的機構包括正式的金融機構、非政府組織、社區組織、以及政府機構和國際組織。從發展金融市場來看,低收入階層、微型企業為擴展金融服務提供了很大的潛在市場。如果能找到比較好的降低經營成本,減少金融風險的方法,小額信貸機構就可以把金融服務推廣到窮人中的一部分,並能維持其本身的正常經營及利潤。從微型企業的發展來看,小額信貸可以為企業發展提供一部分初始資金,並為企業的發展提供長期的金融服務。從扶貧來看,存款服務可以幫助窮人增加儲蓄,從而克服資金不足及生活中可能遇到的突發事件。當窮人的基本生活得到一定的保障後,貸款服務則可以幫助他們發展生產,從而最終擺脫貧困。

⑶ 中國農村小額信貸業務發展的現狀,要仔細一點的介紹。

近年來，金融機構開展了具有廣泛影響的小額信用貸款、助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等小額貸款業務，為促進城鄉居民就業和國民經濟健康發展起到了積極的推動作用。但在小額信貸業務的發展過程中，仍面臨許多困難與挑戰。筆者就這一問題，作如下探討與分析。

一、小額信貸業務發展的現狀

從1993年中國社科院農發所的易縣「扶貧社」試點算起，我國的小額信貸業務已經歷了十幾年的風風雨雨。然而，由於金融體系的不完善、借款主體的不成熟等客觀因素的存在，時至今日，小額信貸業務尚未取得令人振奮的實際成就，也遠未像某些成功的發展中國家那樣「發展出一個活躍而重要的新興行業或部門」。小額信貸業務在我國發展緩慢，跟不上經濟發展的步伐，也不能滿足客戶的金融需求：

（一）貸款額度偏小。隨著經濟的發展，城鄉居民自主創業的意願和意識愈加強烈，資金需求也日益旺盛。然而由於小額信貸業務的額度所限，通常不能滿足其資金需求。目前，商業銀行開辦的下崗失業人員貸款一般為每人2萬元，個別地區提升為2-5萬元；部分農村信用社對農戶發放的小額信用貸款限額為0.5 -5萬元。以農戶購建一棟蔬菜大棚為例，按目前臨猗市場價格計算，建一棟蔬菜大棚大約需要資金6-8萬元，再加上人工工資、籽種、肥料等約需要2萬元，從構建大棚到啟動運作需要投資8-10萬元，如按上述限額授信，仍有相當大的資金缺口。因此，貸款額度偏小，無法滿足客戶的實際需求。

（二）貸款期限較短。農業項目具有投資大、見效慢、風險大、回收期長等特點，而小額信貸業務的最長期限為一年，下崗失業貸款最長期限也只有二年。而農民、下崗失業人員一般沒有固定的收入，這就容易造成貸款逾期，不僅加大了貸戶的利息負擔，影響其還款的積極性。而且，不利於反映貸款質量的真實性；不利於金融機構合理安排資金，提高資金使用效益；更影響金融決策的針對性和有效性。

（三）小額信貸模式單一。部分地區小額信貸的開展沒有與農業產業化經營結合起來。由於信息的不對稱，造成得到小額貸款的農戶產品銷售難，或無法防範市場風險、無法抵禦自然災害，小額貸款的使用效率和經濟效益大打折扣。

（四）信用體系建設滯後。前些年，由於金融機構電子化建設水平較低，歷史信用記錄缺失，信貸調查僅依靠信貸員對客戶的部分了解，難免存在調查不實、風險估計不充分等現象。加之，一些地區金融生態環境相對較差，部分客戶存在逃債賴債思想，貸前調查質量可想而知。

（五）可持續能力不足。一是地方政府意願不強。2002年底，人民銀行下發了《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》，對小額擔保貸款發放的對象、數額、期限、擔保及貼息等作出了明確規定。但由於這項政策牽涉到政府出資擔保和部分貼息問題，再加上額度小，在實施過程中，地方政府積極性不高。二是由於農業受自然氣候因素、市場因素等的影響，存在較大的風險隱患，特別是養殖、種植等行業，受自然災害或市場風波影響往往血本無歸。加之，由於農戶資金積累不多，抗風險能力較弱，所以造成部分信貸資金形成不良，大量貸款無法收回，挫傷了金融機構發放小額貸款的積極性。三是小額貸款公司不能吸收公眾存款，只依靠外部資金注入，缺乏可持續的資金來源，影響了小額信貸的發展。

⑷ 國家為什麼扶持小額貸款公司

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。
我國扶持小額貸款公司的原因主要是：
1、國內主要是農業與小型企業，國家為了鼓勵自主創業，提出小額貸款來帶動國內經濟，小金額的提供金融資金，服務對象一般是微型、小型企業、貧困者或者貧困家庭，一般金額在1000萬以下。小額貸款的貸款盡管較其他貸款方式貸款金額比較低，但是對於中小企業，個人創業來講，作為原始啟動資金或者彌補企業短期的資金短缺問題，已經足夠。尤其是在大學生就業及農民發展地方特色經濟方面，小額貸款起到了非常重要的作用，各地方政府政策也積極支持，這就使得小額貸款受到更多人的青睞。
2、小額貸款在一定程度上增加了社會就業，合理利用小額貸款也使農民的生活水平有了很大提高， 並且逐漸成為當地政府鼓勵農民或大學生自主創業的一種方式，小額貸款發揮著不可替代的作用。

溫馨提示：以上信息僅供參考。
應答時間：2021-07-08，最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。
[平安銀行我知道]想要知道更多？快來看「平安銀行我知道」吧~
https://b.pingan.com.cn/paim/iknow/index.html

⑸ 小額貸款國家允許嗎

法律分析：允許。

小額貸款在銀行同期貸款利率4倍以內的屬於合法利率，受法律保護；超過4倍的，屬於高利貸，而高利貸的部分是不受法律保護的。小額貸款要受法律保護，最少需要兩個條件：第一，貸款公司經過國家銀監會的許可，得到相應的許可證；第二，貸款利息不得高於國家公布的商業銀行利息的四倍。

法律依據：《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》 第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

⑹ 公益性小額信貸組織為什麼不發放貼息貸款

為解決低收入者獲得貸款的困難，許多發展中國家小額信貸機構通過對貸款業務的補貼來使貸款對窮人來說更「可承受」。許多機構是這樣做的。然而，因此，公益性小額信貸機構發放的貸款利率不比商業貸款利率低，有時還會比它高。這是因為：①扶貧貼息貸款政策產生的好處並未讓大部分低收入者得到，而是通常被低收入群體中少部分相對富裕的人群利用其經濟實力或者特殊的社會地位更便利地獲得，而把真正需要資金的低收入者排除在外。②扶貧貼息貸款到期還款率很低。因為低廉的資金的價格，使得需要者眾多，獲得貸款是非常困難的事。因此，獲得一筆貼息貸款後，預期到下次不知是否還能獲得，所以最好的辦法是繼續使用而不還。

⑺ 小額貸款的種類有哪些

建議選擇正規渠道辦理借款。招商銀行有開展閃電貸業務，可通過手機銀行申請或查看是否獲得申請資格。閃電貸放款後會發放現金在指定賬戶，資金只能用於正常大宗消費、轉賬，不得投資、流入股市、房產等方向；
若持有招行儲蓄卡，可登錄手機銀行後點擊「我的→全部→借錢→閃電貸」即可申請閃電貸。您的具體額度將根據您在招行的業務情況進行核定，申請成功即可查看。
閃電貸貸款品種不同額度規定也不同，一般授信額度最高不超過30萬，最終以放款頁面顯示為准。若您已獲得閃電貸資格，可登錄招商銀行手機銀行APP或網上銀行的「閃電貸」模塊查詢您的最高申請金額，單筆提款金額最低1000元，最高不超過額度金額，並需為1000的整數倍。
閃電貸額度內申請借錢放款有兩種:
15分鍾放款 5-10分鍾內自動審批，通過後立即放款，並簡訊告知結果
T+1日放款 T+1日內會有電核電話來電核實，確認信息後安排放款。
如果主動聯系3次都沒接聽，則申請失敗，需重新申請。
溫馨提示
若5-10分鍾內沒有自動放款，正常就是要等待電話審核。審批進度無法直接查詢，具體以審批結果為准。
（應答時間：2020年3月10日，最新業務變動請以招行官網公布為准。）

⑻ 國家關於農民小額貸款的政策是什麼

中國人民銀行關於印發《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》的通知
【頒布單位】 中國人民銀行
【頒布日期】 19990721

【實施日期】 19990721

【章名】 通知

中國人民銀行各分行、營業管理部、省會（首府）城市中心支行：

為了進一步貫徹落實全國農村信用社工作會議精神，改進和加強農村
信用社支農服務，充分發揮農村信用社在支持農民、農業和農村經濟發展
中的作用，總行制定了《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》。
現印發給你們，請轉發至所轄地區執行。

各分支行要結合本地區實際情況提出具體落實意見，並切實加強監管
。農村信用社縣聯社要制定具體落實辦法，以方便社員、方便農民，解決
農戶貸款難的問題。農村信用社要抓緊組織實施。

各分支行要注意收集有關情況，將執行中遇到的問題及時上報總行。

附件：農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法

【章名】 第一章 總 則

第一條 為提高農村信用合作社（以下簡稱信用社）的信貸服務水平
，增加對農戶和農業生產的信貸投入，簡化貸款手續，更好地發揮信用社
支農作用，根據《貸款通則》等有關法規和規定，特製定本辦法。

第二條 農戶小額信用貸款是信用社以農戶的信譽為保證，在核定的
額度和期限內發放的小額信用貸款。

第三條 農戶小額信用貸款採取「一次核定、隨用隨貸、余額控制、
周轉使用」的管理辦法。

第四條 農戶小額信用貸款使用農戶貸款證。貸款證以農戶為單位，
一戶一證，不得出租、出借或轉讓。

【章名】 第二章 借款人及借款用途

第五條 信用社小額信用貸款借款人條件：

（一）社區內的農戶或個體經營戶，具有完全民事行為能力；

（二）信用觀念強、資信狀況良好；

（三）從事土地耕作或其他符合國家產業政策的生產經營活動，並有
可靠收入；

（四）家庭成員中必須有具有勞動生產或經營管理能力的勞動力。

第六條 農戶小額信用貸款用途及安排次序：

（一）種植業、養殖業等農業生產費用貸款；

（二）為農業生產服務的個體私營經濟貸款；

（三）農機具貸款；

（四）小型農田水利基本建設貸款。

【章名】 第三章 資信評定及信用額度

第七條 信用社成立農戶資信評定小組。小組由信用社理事長、主任
、信貸人員、部分監事會成員和具有一定威信的社員代表組成。

第八條 農戶資信評定、貸款額度確定步驟：

（一）農戶向信用社提出貸款申請；

（二）信貸人員調查農戶生產資金需求和家庭經濟收入情況，掌握借
款人的信用條件，並提出初步意見；

（三）由資信評定小組根據信貸人員及所在地社員代表或村民委員會
提供的情況，確定貸款額度，核發貸款證。

第九條 農戶資信評定分優秀、較好、一般等信用等級。

「優秀」等級的標準是：①三年內在信用社貸款並按時償還本息，無
不良記錄；②家庭年人均純收入在2000元以上；③自有資金占生產所
需資金的50％以上。

「較好」等級的標準是：①有穩定可靠的收入來源，基本不欠貸款；
②家庭年人均純收入在1000元以上。

「一般」等級的標準是：①家庭有基本勞動力；②家庭年人均純收入
在500元以上。

各地可根據實際情況確定具體評定標准、評定方法。農戶小額信用貸
款額度依據農戶信用等級核定，最高額度由人民銀行各中心支行和信用社
縣（市）聯社商定。

【章名】 第四章 貸款的發放與管理

第十條 對已核定貸款額度的農戶，在期限和額度內農戶憑貸款證、
戶口簿或身份證到信用社辦理貸款，或由信用社信貸人員根據農戶要求到
農戶家中直接發放，逐筆填寫借據。

第十一條 信用社要以戶為單位設立登記台賬，並根據變更情況更換
台賬。貸款證的記錄必須與信用社的台賬保持一致。不一致時，以借據為
准。

第十二條 對隨意改變貸款用途、出租、出借和轉讓貸款證的農戶，
應立即取消其小額信用貸款資格。

第十三條 貸款發放後，信貸員要經常深入農戶，了解和掌握農戶的
生產經營情況和貸款使用情況，加強貸後管理。信貸員要對提供給資信評
定小組的考察材料真實性負責。

【章名】 第五章 貸款期限與利率

第十四條 農戶小額信用貸款期限根據生產經營活動的周期確定，原
則上不超過一年。因特大自然災害而造成絕收的，可延期歸還。

第十五條 農戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動
幅度適當優惠。

第十六條 農戶小額信用貸款的結息方式與一般貸款相同。

【章名】 第六章 附 則

第十七條 本辦法中未盡事宜按《中華人民共和國商業銀行法》和《
貸款通則》的有關規定執行。

第十八條 本辦法由中國人民銀行負責解釋。各地可結合本地實際，
根據本辦法制定實施細則，並報上級行備案。

第十九條 本辦法自頒布之日起施行。

⑼ 目前國家對民眾的小額貸款政策是怎麼樣的

眼下正是備耕時節，下面這條消息，對廣大農民朋友來說可是件大好事。為支持農民朋友搞好備春耕，發展生產，增加收入，近日，牡丹江市農村信用聯社出台了一系列的惠農政策，其中包括貸款利率下調5%以上、貸款授信期限由3年延長至5年、貸款農戶單戶授信額度由原來的最高10萬元提高到50萬元等。同時涉農信貸投放也增加到了25億元，貸款的用途也多了許多。

【解說】這幾天，牡丹江市農村信用聯社北安信用社的工作人員很忙碌，因為每天都有不少農民前來辦理貸款。豐收村村民李玉祥在得知今年市農村信用聯社出台了一系列涉農貸款優惠政策後，立刻前來辦理了貸款手續，他打算用這筆貸款購置一輛農用車。

【同期】豐收村村民 李玉祥：我用的時候就可以來貸（款），不用的時候就還它，這不是很好的事情嘛。

【解說】為了給春耕生產提供有力的資金保障，年初以來，市農村信用聯社組織工作人員深入到村屯，了解村民家庭基本情況和農業發展計劃、資金需求等，建立檔案，簡化業務辦理程序，以方便農民貸款。在調查研究的基礎上，針對農民的實際需求，今年市農村信用聯社還放寬了支持對象和貸款用途，這一政策也吸引了不少農民。

【同期】牡丹江市農村信用合作社聯合社北安信用社主任 顧元峰：最高峰每天放貸應該在一百五、六十萬，接待的農戶應該在三、四十戶。今年我們也是按照上級聯社的精神，無論是從額度上放寬，利率上相應的往下降了一下。扶持農民的貸款的用途更廣闊了一些，包括結婚、建房，甚至說是治病，然後就是包括一些養殖業種植業，都是在我們的扶持范圍之內。

【解說】據了解，在全力滿足農民種上地、種好地的同時，今年市農村信用聯社貸款支持范圍還包括勞務輸出、外向型農業、畜牧業、婦女創業、青年創業等。

【同期】牡丹江市農村信用合作社聯合社副主任 劉興起：我們主要推行了「一證通」貸款品牌，就是在聯保的基礎上，對每個農戶進行給一個最高授信額。一次授信，三年有效。在授信的額度內貸不貸，啥時候貸，貸多少，由農民說了算。這樣既方便了農民，又減輕了負擔。過去是春放秋收冬不貸，現在是常年發放，農民隨用隨貸，一年四季什麼時候需要，什麼時候就可以貸匯。過去是按照農民的生產周期由春天放款到秋天收款，現在按照農民的銷售周期一般可約期到15個月，最長可約到18個月。