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⑵ 請教：什麼叫不良貸款
不良貸款 不良貸款是指出現違約的貸款。一般而言，借款人若拖延還本付息達三個月之久，貸款即會被視為不良貸款。銀行在確定不良貸款已無法收回時，應從利潤中予以注銷。逾期貸款無法收回但尚未確定時，則應在帳面上提列壞帳損失准備。
國有商業銀行不良貸款對策及信貸管理制度研究
內容提要：首先國有商業銀行的資產現狀不容樂觀。本文對國有商業銀行不良
資產的特點和形成原因進行了比較全面的闡述，通過對上市前的工商銀行不良資
產的特點和信貸制度的深入分析，闡明了建立完善的信貸制度是控制不良貸款增
長的主要手段和措施。最後採用和國外商業銀行信貸制度借鑒和對比的方法，對
國有商業銀行的信貸管理制度改革提出了一些意見和建議。
關鍵詞： 不良貸款 貸款五級分類 資本充足率 核銷 以物抵貸
1.我國國有商業銀行不良貸款的現狀分析
1.1我國國有商業銀行不良貸款基本概念
不良貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。
我國曾經將不良貸款定義為呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款（即一逾兩呆）的總和。我國自2002年全面實行貸款五級分類制度，該制度按照貸款的風險程度，將銀行信貸資產分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失。不良貸款主要指次級、可疑和損失類貸款。
1.2我國商業銀行不良貸款估算
我國國有商業銀行在降低不良貸款上的確下了不少功夫，如嘗試制定嚴格的信貸管理制度，信貸業務的完全程序化改革，規定降低不良貸款的指標等。但是國有商業銀行的不良資產仍嚴重偏高,尤其四大國有銀行為最。 2004年，主要商業銀行不良貸款余額減少3946億元，下降4.56個百分點，已降至13.2％。這個比例已經遠遠高出世界銀行業的平均水平, 銀行體系的不良貸款余額和比率仍處於高位，不僅已超過《巴塞爾協議》的要求，而且與國際先進銀行不良貸款比率應保持在5％以下的要求相去甚遠。如果考慮各國有商業銀行對外公布的數字相對保守的因素，那我國商業銀行的資產質量更是可想而知。
表1-1 截至2003年國內各主要商業銀行不良貸款余額及不良貸款率
單位：億元人民幣
銀行名稱 貸款 不良貸款額 不良貸款率
中國工商銀行 29578.37 7598.78 21.56%
中國建設銀行 17663.88 2679.60 11.90%
中國農業銀行 19129.60 6982.03 30.07%
中國銀行 18161.89 4085.31 18.07%
合計 84533.74 21345.72 25.26%
⑶ 「一逾兩呆」劃分不良貸款的缺點
①不利於真實反映貸款的真實質量
②不利於銀行真實反映經營成果
③不利於真實反映銀行的經營水平
④不利於及時反映貸款風險。
⑷ 社會調查金融危機方面
我國國有商業銀行不良資產處置對策
摘 要: 當前我國的銀行業面臨著不良資產比例過高, 處置艱難的問題。由於不良資產問題事關金融體系的穩定, 事關國家經濟的發展和社會穩定, 極大地制約了銀行的信貸投放能力和積極性。因此, 探索符合我國國情的化解途徑具有十分重要的現實意義。為此, 提出優化宏觀、微觀環境; 技術上採取有效方式處置不良資產的對策。
關鍵詞: 商業銀行; 不良資產; 不良資產處置對策
一、我國國有商業銀行不良資產現狀特點及危害
1. 我國國有商業銀行不良資產現狀
銀行不良資產, 主要是指銀行不能正常收回或
已收不回的貸款。貸款是商業銀行的基本業務之
一, 所有商業銀行都要不斷地大量發生貸款業務,
而這就難免發生一定數量的不能按期收回或收不回
的貸款。因此, 存在不良資產幾乎是所有商業銀行
的共同問題。長期以來銀行的不良資產都是困擾各
國銀行業的金融難題, 國外不少銀行因此陷入窘境
甚至破產, 並進而引發金融危機。近年來我國銀行
的貸款質量雖有所提高, 但是不良資產比率仍然較
高, 信貸資產風險依然較大。
中國銀監會發布的最新統計數據顯示, 截至
2007年3月末, 我國主要商業銀行(5家國有商業
銀行和12家股份制商業銀行) 五級分類不良貸款
余額為11 61412億元, 不良貸款率7102%。其中,
中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、交
通銀行等5大國有商業銀行不良貸款余額為10 610
億元, 不良貸款率812%。
2. 我國國有商業銀行不良資產的特點
不良資產數額巨大, 不良貸款比重相對較高。
我國銀行不良資產產生的原因復雜。我國銀行不良
資產是多種因素綜合作用的結果。其中既有歷史的
原因, 也有體制的原因(如政企不分以及國有企
業和國有銀行經營管理不善等) , 還有政策和法律
變化的影響等。
利益關系特殊。在國外, 企業和銀行是獨立的
市場經濟主體, 銀企關系比較清楚; 我國國有企業
和銀行都是國有的, 銀企關系相對模糊。由於國有
商業銀行和國有企業都是國有的, 國有商業銀行的
不良債權和國有企業的債務問題是同一問題的兩個
方面。國有商業銀行不良資產問題(當然國有商
業銀行和政府也有一定責任) 的實質是國有企業
的債務問題, 是國有企業經營管理不善、效益低
下、缺乏競爭力等的綜合表現。不良資產類型特
殊。我國銀行的不良貸款主要是信用貸款, 比如大
量對外貿企業的不良貸款等。
3. 我國國有商業銀行不良資產的危害
一般地說巨額不良資產會給國有商業銀行帶來
以下危害: 第一, 造成銀行的資產損失。銀行貸款
不能安全收回, 則直接造成銀行的資產損失, 即使
有抵押物可以變現, 但也存在一定的資金損失。第
二, 影響銀行的資金周轉。因為銀行若不能按期收
回貸款, 就有可能出現支付困難, 影響銀行聲譽,
並進而影響銀行吸收存款的能力。第三, 導致銀行
財務狀況惡化。因為, 一方面銀行要支付這部分資
金的利息及其他相關費用, 另一方面還要將貸款利
息計入營業收入。由此出現企業所欠利息越多, 銀
行虛盈實虧現象就越嚴重的問題。第四, 影響社會
資源的合理配置。資金作為主要的生產要素在資源
配置的過程中發揮著無可替代的作用, 而銀行貸款
不能按期收回, 則必定影響到資金向高效益的部門
配置, 使整個國民經濟發展速度減緩。由此可見,
巨額不良資產使得國有商業銀行經營步履艱難, 影
響了商業銀行的正常發展也削弱了商業銀行的國際
競爭能力。
二、商業銀行不良資產處置對策
1. 優化宏觀、微觀環境
(1) 減少政府的行政干預。政府要徹底改變
傳統計劃經濟條件下對銀行和企業的管理方式, 使
用間接的宏觀調控手段, 力爭政府、國有企業及銀
行保持平等的經濟合作夥伴關系。另外, 政府還要
致力於誠信環境的優化, 要對誠信做出明確的成文
規定, 對不講信用的要嚴懲不貸; 要完善整個國家
的信息披露制度, 違規的銀行和企業, 都要被媒體
披露。
(2) 國有企業要改善本身的經營狀況。國企
經營管理者要順應時代潮流, 建立和完善現代企業
制度, 充分利用從銀行取得的貸款, 獲得高效益,
實現企業、銀行雙贏。堅持「抓大放小」、「國有
經濟退出競爭領域」、「建立現代企業制度」的改
革方向, 推動國有企業改革的最大難題是杜絕新的
壞賬大量形成。這最終取決於國有企業的改革成
效。這就要進行三方面的努力: 一是充分利用國家
信用的支撐作用。核心思想是通過國有股上市流
通、減持提供的現金流建立社會保障體制。二是減
少行政干預與行政保護。形成競爭性市場環境, 尤
其要打破國有企業與國有銀行的信貸供給機制, 調
整商業銀行的資金投向, 改變資產結構, 做到分散
投資, 提高銀行穩定性。三是利用不良資產化解的
大好時機, 改變國有企業的股權結構和內部治理結
構。加快建立現代企業制度, 轉換企業的經營機
制, 改善企業的經營績效。
(3) 商業銀行自身的改革。一方面要實行產
權的多元化, 建立現代商業銀行管理模式, 提高資
產的流動性和收益性。另一方面要加強信貸管理和
內控機制。把信貸政策和產業政策結合起來, 避免
「一刀切」; 信貸審批時, 要定性、定量分析相結
合, 嚴格執行「三查」工作; 內控方面要加強對
銀行管理人員和一般員工的監控, 定時對其進行各
方面的培訓, 降低尋租的發生機率, 進而減少不良
資產的數量。我國五大國有銀行因政策性貸款的原
因, 一直以來都缺乏改革壓力和動力。為改變這一
現狀, 必須做好以下工作: 一是要使五大國有商業
銀行徹底擺脫政策性貸款的負擔, 應改變政策性貸
款的發放方式, 更多地採用財政貼息、財政擔保的
方式; 二是嚴格採用國際標准會計體系, 增強商業
銀行經營的透明度, 通過外部壓力增加銀行風險防
范的動力; 三是給予四大銀行沖銷壞賬的自主權;
四是將不良資產化解與四大國有商業銀行的股份制
改革結合起來, 加快股份制改革的步伐, 充實銀行
資本, 核銷壞賬。
2. 技術方面採取有效方式處置不良資產
(1) 打包處理不良資產。它已成為我國目前
應用比較廣泛的方式之一, 但須做好以下幾方面的
工作: 第一, 在詳細進行市場調研之後, 先經過系
統分析, 篩選出價值比較高的不良資產, 避免全盤
接納。第二, 從行業、集團、擔保人等方面入手,
在篩選出的不良資產裡面, 找出具有同質性和關聯
性的資產, 進行組合、捆綁。第三, 確定捆綁好的
不良資產的價格。爭取制定出合理、雙贏的價格。
第四, 落實購買方的資金來源。銀行和購買方要互
相合作, 切實將打包好的不良資產處置掉。
(2) 資產證券化。不良資產證券化, 是指將
可產生預見現金流的不良資產分離出來, 轉換成在
金融市場上可以出售和流通的證券。就國有商業銀
行不良資產的現狀, 將不良資產證券化無疑是處置
不良資產的有效方法之一。不良資產證券化是指通
過有效組合, 讓不良貸款作為資產證券化的基礎資
產, 利用信託交易模式實現資產變現和融資目的。
資產證券化的實質是將具有可預見現金流資產打
包, 以證券形式發行的活動。現階段我國不良資產
證券化是走美國式的市場化模式, 還是走韓國式的
政府化模式存在較大爭議。目前資產證券化在我國
還處於起步階段, 還存在很多問題, 應做好以下工
作: 一是完善我國資產管理公司的管理模式。我國
缺乏「真實出售」的SPV, 短時間內建立也不現
實, 所以只能完善資產管理公司的管理模式, 向
SPV的模式靠近, 充分處理好不良資產。另外, 我
國資產管理公司在人員選擇方面要選擇具有高超水
平的技術人員, 能完全勝任處置不良資產工作。二
是完善信用評級制度。要降低證券化成本, 一定要
完善我國的會計師事務所與評估師事務所的信用評
級體系, 杜絕弄虛作假現象, 建立公正、透明的信
息系統。
(3) 完善客戶關系管理系統。完善的客戶關
系管理系統可以將優、劣質客戶區分開來, 確定貸
款對象。客戶關系管理系統不僅可以更好地對客戶
進行貸前分析, 而且在貸後還能對其進行例行的實
時監控, 從而大大降低了信貸風險。對我國商業銀
行來講, 建立完善的客戶關系管理系統, 技術方面
還很欠缺, 我們一定要借鑒國外一些先進銀行的經
驗、技術, 將其充分利用起來。
參考文獻:
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⑸ 我國商業銀行不良貸款形成原因及解決途徑——以農行為例 誰能幫幫我
一.我國國有銀行不良貸款的產生原因
銀行不良資產產生的原因除了部分國有企業不能適應市場經濟的要求，經營和財務管理遇到困難以外還可以分為外部經濟環境和商業銀行內部的因素。
第一.外部經濟環境為不良信貸資產的產生提供了賴以生存的條件。
1.市場機制的不健全扭曲了政府、企業、民眾的經濟行為。在計劃經濟向市場經濟轉型的過程中，地方政府或多或少地充當了同國有商業銀行信貸資金的調解人，過多干預銀行事務，從而變相誤導了銀行的經營作為，扭曲了部分貸款的合理投和向。同時由於我國市場經濟基礎薄弱，市場機制不夠健全，政府、企業和民眾對商業銀行經營行為商業化、貸款市場化、交易的誠信原則不能很好理解和貫徹，從而形成的經濟、金融、法律、社會和民事環境，銀行的權益受到傷害，不良貸款日積月累，積重難返。
2.一些國有企業資本金嚴重不足，銀行貸款被用作鋪底資金。企業在生產經營過程中需要佔用的資金是不等量的，其最低額是企業必須經常佔用，在需在資金最少的時候也不會空閑出來，這種最低限額的鋪底資金，應該使用資本金，而不宜使用銀行貸款，使用了貸款就無法歸還。改革開放以來，財政安排的經濟建設資金絕大部分用於基本建設方面，老企業需要增加的流動資金幾乎完全依靠向銀行貸款，甚至於有的新企業基本上是使用銀行貸款建成的 。這就使得一些國有企業負債過高，大量銀行貸款無法到期收回。
3.信用觀念的扭曲。由於企業拖欠貸款的現象存在多年，而且大多數拖欠者都沒有受到利益的損害，有些甚至還得到了好處，天長日久就使得人們的信用觀念轉變、扭曲、顛倒，加之少數地方政府和主管部門維護社會信用不力，默許一些國有企業把自己的損失轉嫁給國有商業銀行，而國有商業銀行在一定程度上也存在不正確的觀念，對貸款能否及時收回注意不夠，對到期的貸款催收的工作也抓得不緊，這些都嚴重損害了銀行的利益，致使銀行的不良貸款加重。
第二.國有商業銀行內部因素對不良貸款的增加和膨脹起到了推波助瀾的作用。
1.貸款管理機制落後，自我約束力不夠。近十幾年來，國有商業銀行的業務發展突飛猛進，但不容忽視的是，在貸款管理上存在著重數量規模，輕質量效益的粗放經營傾向，重貸輕管，重放輕收，跟蹤不到位，約束力不夠，特別是違規操作比較多。可以說貸款管理機制的落後、管理環節上的薄弱是不良貸款產生的一個根本原因。
2.貸款風險監測機制不健全。認為信貸管理重物不重人，缺乏對企業法人或經營主管的品質、素質和個性等方面的綜合考慮：信貸風險監測制度不完備，限於風險貸款的統計工作，缺乏貸前、 貸中和貸後環節的風險評估，不能做到及時掌握貸款企業的資產、負債、盈虧情況的變化：預警機制沒有建立，很大程度上不能有效監測信貸風險。
3. 防範和化解不良信貸資產，對國有商業銀行來說是一項艱巨而又復雜的系統工程，必須眼睛向內，找准突破口，多管齊下，標本兼治，更新觀念，把不良信貸資產提升到一種可挖掘利用資源的高度加以認識。
二.國有商業銀行不良貸款的存在帶來的後果
2006年外資銀行在中國正式享受國民待遇，國有商業銀行將面臨外資銀行的激烈競爭。如果不良貸款比例不降下來的話，銀行的經營效益首先會受到嚴重的影響。不良貸款的貸款利息難以收回，銀行還須支付儲戶存款的利息，另一方面，銀行大量的資產沉澱在不良貸款上，銀行資產的流動性大大地降低，影響銀行的經營效益。隨著銀行商業化進程加快。銀行的政府色彩將會越來越淡，銀行要憑自身在社會上的信譽，靠銀行的經營效益和服務質量來蠃得客戶，如果不良貸款的比例高而效益下降，銀行就會難以生存，將會在和外資銀行的競爭中處於不利地位。
1.不良貸款的存在不利於銀行業及國民經濟的持續健康發展。銀行發放貸款的資金主要來自存款，不良資產過多，許多貸款無法收回或不能按期收回，就有無法支付到期存款、發生存款支付危機的可能。我國商業銀行現在存款支付沒有發生問題是因為有多年來形成的良好信譽，加之有國家作為其強大後盾，能吸收到大量新的存款，可以利用新存款支付老存款。如果情況發生變化，某家銀行的新存款減少，老存款的支付就可能出現困難。如果國有商業銀行出現支付困難，則我國銀行甚至於整個國民經濟就可以出現動盪。
2.不良貸款的存在會助長企業互相拖欠貸款，使社會信用惡化。企業相互拖欠貸款和國有企業拖欠國有銀行貸款，是當前社會信用惡化的兩種主要表現，而且它們的根源是相通的、互為因果的。企業相互拖欠，銷貨企業不能及時收回銷貨款，歸還銀行到期貸款，銀行的不良資產就會增加。反之，銀行不良資產增加，等於接受了被拖欠企業轉嫁過來的損失，減輕對企業催收貸款的促進和推動力度，等於銀行放縱和助長了企業相互拖欠貸款。因此，只有採取堅決措施解決企業拖欠銀行貸款問題，才能促進和推動企業間清理貸款拖欠，使整個社會信用狀況得到了改善。
3.不良貸款的存在損害了銀行和經濟的發展。經濟要加快發展，必須要有相應的信貸支持。如果銀行的不良資產越來越多，則銀行不僅要用於貸款的資金減少，而且不敢放手發放信貸，從而對經濟發展造成不利的影響。銀行不良資產的增加，對銀行業務的發展危害也很大。一些國有企業信用狀況不好，主要表現為對國有企業和國有銀行不守信用，而對外資銀行卻是守信的。加入WTO後，我國同外資銀行的競爭加劇，外資銀行必然千方百計地同我國商業銀行爭業務。如不採取有效措施，整頓國有銀行同國有企業的借貸關系，徹底消除企業拖欠銀行貸款的 現象，則我國商業銀行將會在競爭中處於不利地位。
4.不良貸款的存在使銀行改革無法進一步深入。我國商業銀行改革的方向是四家國有商業銀行逐步實現股份制，已實行股份制並具備上市條件的其他商業銀行逐步實行股票上市。實行股份制和股票上市需要增加透明度，公開資產負債和財務狀況，達到有關標准。如果不能把不良資產降下來，就達不到上市標准，就不可能上市，即使上市了，股票的出售也將成為問題，這就會推遲我國銀行業的改革進程。
加入世界貿易組織後，銀行業的競爭更加激烈。為了迎接競爭，把我國商業銀行建設成世界一流的銀行，就必須採取堅決措施，解決商業銀行特別是國有商業銀行不良資產過多的問題，如不盡快解決，將帶來一系列嚴重後果。
三.運作盤活不良貸款的方式方法
要充分應用市場和法律手段，採取多種形式消化不良資產，通過落實債權，建立不良資產垡回收責任制，依法處置貸款抵押品及垡企業資產，出售債權或更換債務人，資產證券化，減免貸款本息及核銷等方式，盤活不良資產。
1.銀行自身成立專門機構或指定專人催收，加大對不良資產的沖銷力度。銀行應成立專門機構，調集專人催收，對主動想辦法歸還拖欠貸款的企業，應積極給予其所需的新的貸款的支持，以鼓勵形成良好的社會信用風氣。對已無收回可能的不良資產，用各種方法沖銷，適當提取呆帳准備金，增大沖銷力度。
2.國有企業可實行股份制改革。國有企業銀實行股份制的改革，建立適應市場經濟需要的企業經營機制，公開發行股票在，用所得資金沖銷不良資產，償還銀行貸款，還可以使企業增加資本金，降低負債率。
3.在企業、銀行界和全社會開展遵守信用的學習和教育活動。應 採取有效措施，使破壞信用的企業借不到款，打擊逃債賴債，破壞信用的行為。對情節嚴重的逃債賴債行為，依法辦理，並形成聲勢，給意欲破壞信用者以震懾。
4.國有商業銀行應逐步實行股份制。國有商業銀行應變成真正經營貨幣的企業，實行自主經營，不再承擔政策性貸款的業務，實行政企分開，建立健全股東監督制度，以提高新增貸款的質量。
5.對不良貸款進行分層處理，對現有的不良資產不能簡單粗放地處理，而要細化分類，對不同類型、不同等級的不良資產在採取措施時要因地制宜，找准突破口，
6.調整信貸結構，對不良資產增加審查環節。對不良貸款單純地圍追堵截，終究是亡羊補牢的措施，應增大對新增貸款客戶的營銷、評估、預警、審批、貸後管理。回收監測、中間業務服務等各個環節的管理，確保注入的貸款是安全、有效的。
7.建立激勵約束機制，約束人的行為。權力和責任永遠是相伴相隨的，構建講效果和節約的市場經濟的貸款營銷理念，責任到人，逐級考核，合理獎懲。建立和完善信貸經營管理體制，形成審批。經營。風險控制相互制約，權、責、利相結合，分級管理。分級經營的新型信貸經營管理體制，實行審批個人負責制，使權責統一。
四.借鑒美國如何處理銀行不良資產的方法
我國商業銀行大量不良資產的存大大增加了我國的金融風險，因此探索處理商業銀行不良資產的有效方法，對於盡快處理我國商業銀行的不良資產具有非常重大的現實意義。
1.美國政府機構處理商業銀行不良資產採取的措施。面對日益深化的銀行業危機，美國政府部門採取了包括收購和接管、存款清償以及營業銀行救援三種方式。美國政府依靠公開拍賣和暗盤競標的方式 ，將其接管的大批破產商業銀行的資產(貸款和不動產)出售給了民間企業，並與民間投資者共同組成合資公司，美國政府作為有限公司的合資者，以其所持有的破產金融機構的資產作為股本投入，並負責安排融資：民間投資者則作為一般合資人注入現金股本，並提供資產管理服務。另外美國政府還通過簽訂資產管理合同和資產證券化的方式，成功地處置了商業銀行的大量不良資產。
2.美國商業銀行處理不良資產的措施。在銀行業危機中，美國一些大銀行內部也產生了大量不良資產問題，它們依靠自身的力量解決了這些不良資產，擺脫了困境。
提取壞帳准備金。壞帳准備金的足額提取增強了銀行消除貸款損失和抵禦風險的能力。
調整債權結構。根據貸款出現的問題的原因和程度，銀行與債權人重新協議商業銀行貸款條件，或減免利息，或延長貸款期限，或追加擔保和資產抵押，以盡量增加項目的潛在價值，提高商業銀行的優先清償地位。
通過法律手段。商業銀行通過法律手段，取得貸款抵押物的所有權，並以資產拍賣收入償付貸款損失。
好銀行加壞銀行模式。將母銀行的不良資產按公平市價連同已經分配好的儲備一並轉讓給一家單獨成立的子公司，母銀行由於轉讓了不良資產而成為資產優良、資產充足的好銀行，而子公司由於接受了不良資產而成為壞銀行。
3.美國處理不良資產的經驗對我國的啟示。首先是政府機構的主導作用。美國機構從全國性和制度性的角度出發，在處理商業銀行不良資產的過程中發揮了主導作用，加快了處理商業銀行不良資產的步伐，大大減弱了銀行倒閉給社會經濟帶來的動盪。改善了銀行的經營環境，增強了銀行處理不良資產的能力。
其次是建立了完備的法律體系，為迅速處理商業銀行不良資產提供了法律上的支持和保障。
再次是及時地解決。面以嚴重的銀行業危機，美國政府採取措施，及時對商業銀行進行解決，處理得及時，效果明顯，還創造出新的處理措施使不良資產得到很好的解決。
這些富於創新的措施和手段為商業銀行不良資產的處理提供了新的思路和市場，在追求不良資產處理速度的同時，又能最大限度地節約成本，對於新的措施可以對我國處理不良資產的措施帶來一些新的方向和解決途徑。
⑹ 請問一下 商業銀行的不良貸款，對銀行有什麼不利的影響。最好可以具體的講幾點讓，我理解一下 謝謝！！
不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。
我國曾經將不良貸款定義為呆帳貸款、呆滯貸款和逾期貸款（即「一逾兩呆」）的總和。
根據中國人民銀行1995年7月27日發布的《貸款通則》（試行），不良貸款分為逾期貸款、呆滯貸款和呆帳貸款，它們具有特定的含義：
逾期貸款是指逾期（含展期後到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。
呆滯貸款是指逾期（含展期後到期）2年（含2年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2 年但生產經營已停止、項目已停建的貸款（不含呆帳貸款）。
呆帳貸款是指借款人和擔保人依法宣告破產，進行情償後，未能還清的貸款；借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法則通》的規定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產或遺產清償後，未能還清的貸款；借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償後，未能還清的貸款；貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款不足以補償抵押、質押貸款的部分；經國務院專案批准核銷的貸款。
我國自2002年全面實行貸款五級分類制度，該制度按照貸款的風險程度，將銀行信貸資產分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失。不良貸款主要指次級、可疑和損失類貸款。
不良貸款的影響：
根據日本的經驗，中國經濟也象日本一樣被不良貸款所拖累。現在，越來越多的人看到了不良資產的危害性。
1、不良貸款率高，最大的危害是影響銀行對經濟的支持能力。中國的銀行近年來對貸款極其謹慎小心，就是因為不良貸款太多，影響了銀行放款能力。
2、如果靠發行基礎貨幣來解決不良貸款問題，容易引發通貨膨脹。如果對之掉以輕心，不良貸款的大量發生還會誘發社會道德風險，如果加大處理不良貸款的力度又可能會引起企業連鎖倒閉破產，增加財政風險和社會危機。
不良貸款的解決辦法：
1、加強金融企業的業務監管，保證今後每一筆貸款的質量，防止新的不良貸款產生。
2、加大中國企業的體制改革，強化企業的經營和競爭機制。
3、適當採取擴張性貨幣政策，給一些能救活的企業輸血，使之起死回生。
4、發行基礎貨幣，沖淡不良貸款。
第3和第4種辦法都是增加貨幣供給，通過適度通脹抵消不良貸款，從而活躍中國經濟，使經濟增加活力。
⑺ 農業銀行有不良貸款能去別的銀行存錢嗎 會被凍結嗎
有可能被凍結，當不良貸款進入司法程序後，銀行會申請法院凍結，到時候法院的人會逐家銀行凍結你的資金。
良貸款(Non-Performing Loan) ，不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款，是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。 中國曾經將不良貸款定義為呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款（即「一逾兩呆」）的總和。
⑻ 什麼是不良貸款剝離農行的不良貸款剝離是怎麼影響其資產負債表的能不能用通俗的語言解釋一下
通俗的說就是楊過（農行）為了賺點小錢（貸款利息）幫別人打架（貸款），打完發現胳膊受傷了（出現不良了），而且有劇毒，如果不把胳膊切掉就毒氣攻心死翹翹了，於是他就手起刀落把胳膊剁了（剝離了），雖然少了胳膊，但楊過還是活下來了（資產負債表看起來好些了），馬上找最牛的江湖郎中（IPO上市）給他安了假肢，這假肢好啊，美國進口的，比真的還好，於是，這楊過更牛B了