商業銀行不願貸款給孵化器

⑴ 創業孵化器沒了政府補助未來出路在哪

創業孵化器實際上還是要靠自身孵化實力、資源對接等方面來獲得盈利，一定要有市場化運作的理念和意識，如果僅靠政府補助，肯定不是長久之計。

個人認為，創業孵化器大致可具備以下幾個功能：

1、場地及配套等環境服務

場地及配套，應該體現入駐低成本化、服務專業化。

入駐低成本化：很多孵化企業，本身就是缺資金的，所以創業孵化器所提供的場地應該多層次考慮，比如可租工位、可租面積不等的辦公室等等多種選擇方式，充分為創業者考慮。

服務專業化的意思是：要以運營高檔商業寫字樓的服務標准和服務態度來運營。當然這並不是說要盲目的投入或加大硬體投資成本，而是要將營造良好的創業配套環境和提供良好的軟服務。

很多創業孵化器都是採用前1-3年免費入駐，或者政府給孵化企業補貼房租的方式來進行運營。基本上場地租金不是最主要的盈利點。

2、創業輔導培訓服務

創業咨詢服務應該是創業孵化器必須提供的全程式、免費服務，包括工商注冊、財稅、知識產權、法律、金融等等方面，都應該給予孵化企業更多的幫助和指導。

其實像這些服務，大多數都是前期工作交給創業孵化器的工作人員來進行需求收集、分發，再對接給第三方服務資源來實現深度服務。此模式運營一段時間之後，創業孵化器的內部團隊的素養與專業知識自然就會得到提升，部分業務如：工商注冊（例如：代辦、變更）、財稅（例如：代理記賬）等服務，都可以由創業孵化器的內部團隊來提供。這是一個盈利點。

而其他的知識產權（例如：商標、專利）、法律咨詢、財稅（例如：審計）、金融（例如：貸款）、宣傳平台搭建（例如：網站開發）、廣告宣傳（例如：廣告、傳媒）等服務，可以通過對接資源，並收取提點的方式來進行。再比如：創業提升服務，孵化企業也是需要有中高層提升、團隊提升的需求的，所以也可以藉助第三方企業培訓公司，來幫助孵化企業規范企業、提升效率。這也是一個盈利點。

3、投融資服務

很多孵化企業是缺錢的，但不知道通過哪些途徑來獲取資金。

創業孵化器應該通過各類方式，為這些孵化企業找資金。

比如通過銀行、合法中小貸貸款，通過投資公司實現股權投資等等，對接給這些服務機構，也是可以獲得提點的。

【特例】：

以上方式，創業孵化器都是以「平台提供者」和「中介服務者」的身份，在為孵化企業提供中介服務。

但這里也有一個特例，也就是有很多創業孵化器也會與孵化企業直接產生深度的孵化合作。

創業孵化器能夠識別出有些孵化企業的項目具備較好的前景、可行性及盈利性，那麼完全可以採取「孵化入股」的方式，來進行深度合作。上述所說的軟服務，都以技術股的方式入股至孵化企業中。有些孵化企業所在的行業，特別是一些見效快的行業，例如電商行業，2-3年可能就會有一個快速增長及爆發，很快就能見到效益，那麼創業孵化器自然就能得到盈利。

最後，再說一下，大多數的地方政府，都會對硬體條件達標、具備一定孵化能力的創業孵化器，提供持續、穩定的榮譽認定或者資金補貼支持的。

如果沒有政府補助了，那麼就必須要好好的做一下自我分析，政府不願再補助的原因在哪？

是孵化的成效不大，未造成較好的積極影響；

還是未將孵化的成果適時適度的進行包裝宣傳，擴大影響力；

亦或是同區域出現了新的創業孵化器，而自身完全失去了競爭力。

總而言之，政府補助是「錦上添花」，自我的強大，才是硬道理。

⑵ 請問：銀行，風險投資，企業孵化器三者的服務有何不同，求具體詳細的答案。

銀行一般是提供貸款，對於企業來說，屬於負債，必須按時支付利息。
風險投資，一般是由某些風投公司提供資金，但不保證一定能夠收回，對於收到資金的企業來說，這是一筆投資，屬於權益。但是，風投公司畢竟具備一定的財務管理能力，在合適的時候，會通過讓企業上市的方式，收回自己的投資。
企業孵化器，更多情況下是政府出資扶持高科技企業的一種說法，也是屬於投資形式，對於收到資金的企業來說，屬於權益。

⑶ 人力資本與信貸風險的關系、課題：人力資本對信貸風險的緩釋與分散。 求助資料

你這個命題也太大了，中小高新技術企業發展遇到的何止一個問題，是一大堆問題，你可以從管理、創新、財務、融資、人才、法律保護、政府保障、社會保險、稅務、項目支持等方面挑一個主線來講。你這個命題要做成了絕不是一篇論文，而是一本很厚的書。拋磚引玉給你一個： 摘 要：融資困難一直是阻礙我國中小高新技術企業發展的突出問題之一。應針對我國當前中小高新技術企業融資的環境特徵，借鑒國外經驗，盡快建立中小高新技術企業誠信系統，有效降低銀行的信息成本，建立健全中小企業信用擔保體系，加快風險投資業發展，為中小高新技術企業提供強大的資本支持等，以改善中小高新技術企業融資環境。 關鍵詞：高新技術；中小企業；融資環境 一、我國中小高新技術企業融資環境現狀 長期以來，我國在經濟發展中只重視改善大型企業的生存環境，而對中小企業發展尤其是中小高新技術企業的融資問題沒有引起足夠的重視，造成了中小高新技術企業融資難的困境。主要表現：一是以銀行信貸為依託的間接融資渠道存在較大障礙。在西方國家，銀行信用是中小高新技術企業融資的重要渠道。如美國，37%的小企業從商業銀行獲得融資，其餘資金的供給者是金融公司、租賃公司和其他非金融機構。我國的商業銀行在為中小企業貸款服務方面存在較多障礙。主要原因有：首先，中小高新技術企業數量眾多，一次性貸款的數額較小，與銀行對大型企業或項目的貸款業務相比，中小高新技術企業貸款會明顯增加銀行的業務量和經營。其次，中小高新技術企業的市場風險大，資金佔用時間長，商業銀行一般不願承擔此類貸款風險。另外，商業銀行對企業提供貸款需要嚴格的擔保程序，而中小高新技術企業在創業過程中，往往資產質量不佳、負債率高，難以提供合適有效的擔保方式。二是政府對中小高新技術企業融資的政策扶持力度不夠。西方國家政府扶持中小高新技術企業融資的政策措施有貼息貸款、政府優惠貸款、銀行貸款信用擔保等。我國政府為了支持中小高新技術企業的發展，先後出台了一些支持高科技中小企業融資的政策，但力度相當有限。一方面，針對中小高新技術企業的貼息貸款、優惠貸款有限，另一方面在中小高新技術企業信用擔保體系建設方面也顯得滯後。 二、中外中小高新技術企業融資環境的比較 （一）貸款援助政策 在西方國家，政府幫助中小高新技術企業獲得貸款的主要方式有：貸款擔保、貸款貼息、政府直接優惠貸款等。美國促進中小高新技術企業發展的政策主要由小企業管理局（SBA）負責實施。其主要政策內容是：向中小高新技術企業提供銀行貸款擔保和提供少量的直接特別貸款，並負責管理政府其他部門對中小高新技術企業的投資。目前，SBA擔保的最高貸款額為25萬美元，擔保貸款額占貸款總額的比重最高可達90%，期限可長達25年。日本作為典型的政府主導型市場經濟國家，政府在中小高新技術企業發展中起著非常大的作用，並制定了獨特的以政府金融體系為主的中小企業資金扶持政策。日本解決中小高新技術企業資金不足的獨特做法是，由政府財政撥款建立專門的為中小高新技術企業提供信貸服務的政府金融機構。主要有：國民金融公庫（1949）、中小企業金融公庫（1953）、中小企業投資育成公司（1963）和中小企業振興事業團（1967）等。 （二）信貸決策方式 西方國家的商業銀行在信貸決策時的指導思想是自主的謹慎實施策略，而我國商業銀行在信貸決策時受政府幹預較多。由於決策方式的不同，從而構成決策效果的不同。西方國家的銀行在信貸決策時通常採取三種有效方式，即：集中化決策、分散化決策和一體化決策。無論哪種決策方案，當貸款項目進入實施階段後，就由精通各項金融業務的員工任項目經理，對決策的全部實現過程進行跟蹤監控和提供服務，包括對貸款的運動軌跡、使用效率及迴流渠道，抵押物品的保管、核查與監督等，盡可能防止信貸風險產生。 我國信貸決策人為因素較多。因此，我國銀行的信貸決策與西方經濟發達國家信貸決策有所不同，並實行利隨本清的清償方式。我國的信貸決策的特徵是指令性、長官性決策行為較多。當國家出台一系列金融法規後，各家銀行在規定的時間內辦抵押，換借據。由於對抵押物品的有效性沒有經過科學論證，致使抵押貸款手續要素殘缺，造成信貸資產的大量損失。 （三）風險投資基金 風險投資基金是政府或民間創立的為中小高新技術企業創新活動提供的具有高風險和高回報率的專項投資基金。其中歐美等國家多由民間創立，而日本等國主要為政府設立。 美國的風險基金最為發達，遍及全國500多個小企業投資公司，其中大部分主要向中小高新技術企業提供投資資金。1995年共有7萬多中小高新技術企業獲得總共110多億美元的風險基金。 日本的風險基金也很發達。20世紀70年代後，日本開始實施中小企業現代化政策，進一步提出了中小企業要實現知識密集化、高技術化的政策，同時鼓勵政府金融機構向中小高新技術企業提供風險投資。目前，日本風險企業已達2萬多家，為中小高新技術企業的融資奠定了堅實的基礎。 我國的風險投資業起步較晚，處於發展的初期，風險投資規模小，加上法規的不健全以及風險投資缺乏完善退出機制等原因，難以滿足中小高新技術企業對風險資本融資的需求。 （四）信用擔保制度 建立中小企業信用擔保體系是世界各國扶持中小高新技術企業發展的通行作法，是重塑銀企關系、強化信用觀念、化解金融風險，改善中小高新技術企業融資環境的重要手段。在世界各國中，最早建立中小高新技術企業信用擔保體系的國家是日本。日本於1937年成立了東京中小企業信用保證協會，1958年成立了全國性的日本中小企業信用保證公庫和中小企業信用保證協會，形成了中央與地方共擔風險、擔保與再擔保有機結合的信用保證體系。 美國中小高新技術企業信用擔保制度是由美國中小企業管理局來實現的。美國的中小企業管理局在全國有2000多個分支機構，形成了一個覆蓋全國的信用擔保體系，對中小高新技術企業提供資金支持。 我國目前一些地區進行了為中小高新技術企業提供融資擔保的探索，但建立全國性的中小企業信用擔保體系還處於探索階段。 三、改善我國中小高新技術企業融資環境的政策建議 （一）盡快建立中小高新技術企業誠信系統，有效降低銀行的信息成本 中小企業的群體信用較差，是阻礙銀行信貸資金向中小高新技術企業流動的主要原因之一。為此，可借鑒國外經驗，逐步建立中小企業誠信信息庫體系。任何企業只要從該體系內任何一家或幾家商業銀行獲得信貸融資，該企業的資產、經營、誠信記錄等重要信息會及時登記入庫。若企業法人或企業經理誠信狀況不佳，任何商業銀行將停止其提供融資。同時具有良好誠信紀錄的企業將會更便利的獲得銀行的信貸資金支持。 （二）建立健全中小企業信用擔保體系 由於先天不足的原因，中小高新技術企業普遍存在著信用等級不高的問題，使得銀行在發放貸款時對中小高新技術企業的資格條件和抵押擔保條件特別嚴格；信用擔保是一種信譽證明和資產責任保證結合在一起的中介服務活動。通過構建中小高新技術企業信用擔保體系，可以建立中小高新技術企業與銀行之間良好的關系，提高中小高新技術企業的信用程度。 20世紀90年代以來，我國開始了中小高新技術企業融資擔保的探索。中小高新技術企業信用擔保體系由擔保和再擔保兩部分構成。擔保以地市為基礎，再擔保以省為基礎。中小高新技術企業信用擔保體系一般由信用擔保公司、銀行等金融機構、中央與地方政府、咨詢機構等組成，體現新型的銀、企、政關系。為了完善我國的中小高新技術企業信用擔保體系，應該進一步採取以下措施：建立信用擔保的風險控制與防範體系；建立中小企業信用擔保基金；保證擔保基金有長期穩定的補充資金來源；建立健全有關法律制度，使信用擔保機構有法可依。 （三）加快風險投資業發展，為中小高新技術企業提供強大的資金支持 西方國家新技術產業發展的經驗表明，發達的風險投資業和充足的風險資本是中小企業，尤其是中小高新技術企業發展的孵化器和催化劑。我國的風險投資業起步較晚，存在著資金來源單一、風險資本規模偏小、風險投資退出機制缺乏等諸多問題，難以滿足高科技中小企業的融資需求。因此，加快我國風險投資業的發展，是改善我國中小高新技術企業融資環境的當務之急。其核心工作包括：一是加大政府對風險投資業扶持力度。例如，政府通過健全法規制度、加強知識產權保護、制定財政稅收信貸優惠政策等工作，為風險投資的發展創造良好的外部政策環境，扶持風險投資的發展。二是積極推進多層次資本市場體系建設，健全風險投資的退出機制，為風險資本建立順暢的退出渠道。三是積極發展風險投資基金，吸引民間資金進入風險投資領域，拓寬風險投資的資金來源渠道。在西方國家，風險投資基金是支持高新技術產業及創業投資發展的重要資金來源。與一般的投資基金相比，風險投資基金是面向高新技術產業的投資基金，實行「共同投資、專家經營、組合投資」的運作方式。我國現有的風險投資公司具有基金管理公司的雛形，可先通過這一載體募集各類風險投資資金並加以運作，待條件成熟後，按規范的要求改組為基金管理公司。 （四）提高擔保抵押制度效率，降低銀企交易成本 通過中小高新技術企業金融缺口模型和銀企信貸博弈分析可知，政府信貸支持和高效的司法體系對緩解中小高新技術企業的資金缺口有重要作用，因此，必須採取具體措施來完善抵押擔保制度、提高抵押擔保效率。為此，政府部門要完善管理制度，待條件成熟時，建立起按市場化運作的信用擔保機構。同時政府每年要將當年稅收增長部分按一定比例提存，以增加擔保機構的資金實力和抗風險能力，充分發揮擔保機構的信用放大能力，降低銀企交易成本。在抵押方面，要降低各項手續費用，提高抵押辦理效率；同時，要提高抵押物品擔保的司法效率，對抵押制度進行創新，以推動中小高新技術企業的融資服務發展。 （五）建立和完善我國的多層次證券市場體系，擴大中小高新技術的直接融資渠道 我國的證券市場建立以來，服務對象主要是大型企業尤其是國有企業，缺乏面向中小企業特別是中小高新技術企業的股票市場，難以滿足中小高新技術企業股權融資的要求，因此，發展面向中小高新技術企業的多層次證券市場體系勢在必行。發展多層次證券市場體系主要應該從以下三個方面入手：一是在現有深交所中小企業板的基礎上，選擇適當時機建立我國的以中小高新技術企業為主體的創業板市場；二是選擇性地恢復地方性證券交易中心，新的區域性證券交易中心應該既面向大型企業，又面向中小高新技術企業，為中小高新技術企業提供更為方便快捷的股權融資渠道；三是完善我國的產權交易中心建設。與IPO相比，產權交易具有門檻低、限制條件少、交易方便靈活等諸多優勢。更為重要的是，我國可以區域性產權交易市場為基礎，建立和完善三板市場，並與主板、二板市場相互配合，逐步構造完善的多層次的證券市場體系，為中小高新技術企業提供多樣化的融資渠道創造有利條件。 參考文獻： [1]韋曙林。論中小企業融資與金融制度創新[J].經濟縱橫，2002，（3）：25-27. [2]周 惠。中小高新技術企業融資環境的國際比較[J].事業財會，2004，（2）：33-35.另外,團IDC網上有許多產品團購,便宜有口碑

⑷ 打著創業孵化園補助的騙局

這個狀況現在確實還比較多，騙了很多心懷夢想的創業者啊，所以在選擇創業孵化園的時候，一定要謹慎一些，那種名氣比較大的孵化園可能會更靠譜一點，比如像騰訊眾創空間這種，如果出現了被騙的情況，大家也會知道得比較快。
注意事項：
1、 不要貪便宜。
創業初期資金緊張是可以理解的，而且投資人也希望你們把錢花在產品上而不是其他地方。
2、 謹慎選擇地理位置。
好的地理位置可以與優勢產業相結合，形成集群效應。你的創業集群在哪兒，你需要的創業團隊在哪兒，你的用戶在哪兒，你就應該在哪兒。
3、認真考察工作氛圍。
好的孵化器會有篩選標准。那種沒有行業劃分，也沒有強調團隊篩選的孵化器，不可能匯聚起良好的工作氛圍，請不要考慮。高標准、嚴要求的孵化器會把氛圍帶起來，創業團隊之間才會更好交流、相互影響，形成大咖帶小咖的氛圍。
4、 拒絕浮躁環境。
不要僅僅依靠所謂「知名」去選擇孵化器。有些孵化器已經成了旅遊景點，每天跟產品和項目本身無關的事情太多，建議要遠離這樣的地方。
5、服務配套設施。
孵化器不僅僅是辦公地點，還應該有創業配套的、完整的服務設施。
6、孵化器背景。
一些孵化平台有較強的大企業背景，無論是在資源還是渠道上都比較豐富和多樣性，這對產品、市場和內容生態都有顯著的幫助。
7、孵化器對接投資的能力。
對於早期創業者，後續的融資才是最重要的，因此本身就是知名VC創辦或者與VC有深度合作的孵化器在投資機構面前路演及曝光的機會會更多。
8、活動的數量。_
高質量的活動和嘉賓可以聚集很多人氣，早期創業者很多問題可以通過活動來到解答，甚至找到志同道合的合作夥伴或招聘到合適的員工。
拓展資料：
入孵企業基本要求：
1、 已取得法人資格、產權清晰、自主經營、自負盈虧、運行機制好；
2、 沒有取得法人資格的單位或個人，必須具有自我發展能力，孵化器可以協助其辦理工商注冊登記；
3、 負責人技術精通、管理水平高；
4、 員工有團隊精神、創新精神、敬業精神及良好的職業道德。

⑸ 如何解決我國中小企業融資難的問題

中小企業怎樣敲開銀行門
中小企業是我國國民經濟的重要組成部分，發展中小企業對於完善我國市場經濟體制，實現整個社會的現代化，為國有大中型企業改革創造良好的外部環境，發揮著不可替代的作用。
目前，由於思想認識上的偏差，國有商業銀行對中小企業往往不願提供貸款支持，他們的資金籌措受到很多限制。要想更快更好地發展中小企業，資金籌措問題不解決，目標是很難實現的。
中小企業緣何缺乏金融支持
我國中小企業難以通過正常渠道獲得銀行的貸款，特別是國有商業銀行的貸款，主要有以下幾方面原因：一是中小企業信用等級低，資信相對較差，取得抵押擔保貸款困難；二是一些中小企業借改制之機逃避銀行債務，三是銀行對中小企業貸款的經營成本和交易成本較高；四是大多數中小企業是非國有企業，有些銀行受傳統觀念和行政干預的影響，對非國有中小企業貸款不夠熱心；五是缺乏專門為中小企業貸款服務的金融機構；六是缺乏中小企業貸款擔保機構。
中小企業怎樣贏得銀行青眯
改善自身的籌措環境：如中小企業應當積極參加信用保險和信用擔保，改善自身的融資環境。國家已經考慮建立規范的中小企業信用擔保體系，中小企業應當抓住機遇，積極配合這一機制的運行。另外中小企業應當加強資金的監督與管理，不斷提高資金效益，為進一步籌集資金創造條件。
建立規范的現代企業制度：沒有規范的現代企業制度，中小企業就很難找到高水平的管理者。
而沒有高水平的管理者，企業的資金籌集渠道也就很難暢通。只有建立規范的現代企業制度，中小企業的產權交易、資產重組等需要新增資金的渠道才能暢通，才能在資本市場是進行融資活動。
不斷進行產業結構調整：在激烈的市場競爭中，要想得到廣泛的資金支持，中小企業必須不斷地優化自己的產業結構，增強自己的市場競爭力。國家在資金支持方面的重點，是那些產品科技含量高，市場潛力大的中小企業。中小企業應當注意產業升級和轉化問題，找准自己的位置，注意專業化分工，必要是可以向中西部地區、向不發達地區、向國外轉移。
利用好國際金融公司的資金：國際金融公司有意向我國中小企業具有示範作用的項目提供融資，來推動我國中小企業的發展。具體做法是，通過有限追索權項目融資的方式，幫助項目融通資金。國際金融公司通過與投資者直接進行項目合作，協助進行項目設計以及幫助籌資來促進外國在我國投資。國際金融公司在為中國積極開發海外銀團貸款市場方面起著帶頭作用。貸款對象主要好似有一定規模、主營業務集中，在行業中居領先地位，企業有長期發展戰略，願意採用明晰的財務會計制度的民營企業。
構建金融支持體系迫在眉睫
根據對中小企業金融支持不力的實現，應採取綜合治理措施，建立有中國特色的中小企業金融支持體系。
加強中小企業金融支持的法律法規建設。世界上許多國家和地區都注意在法律法規方面對中小企業進行金融支持，而且成立專門的政府管理機構，為中小企業提供融資方面的服務。我國在中小企業方面的立法明顯滯後，有關中小企業金融方面的專門法律法規基本上還沒有制定。因此，盡快制定《中小企業法》和《中小企業銀行法》是當務之急。只有這樣，中小企業的經營和融資才有法律保障。
建立中小企業專門基金。世界許多國家專門為中小企業服務的基金很多，如中小企業信用擔保基金、特定用途基金、中小企業互助基金。為了盡快解決我國中小企業貸款難問題，建議盡快建立中小企業專門基金。基金的來源和用途要合理加以規范，提高基金的經濟效益和社會效益。
制定有利於中小企業融資的特殊優惠政策。當前，我國待制定的有利於中小企業融資的優惠政策主要有：（1）保持國有商業銀行對中小企業貸款份額政策；（2）提高商業銀行對中小企業貸款積極性的政策；（3）修改國有商業銀行企業信用等級評定標準的政策；（4）建立規范的小企業抵押貸款制度的政策；（5）容許符合條件的實現股份制改造的中小企業以股票、債券等非信貸方式融資的政策；（6）對高新技術中小企業實施資金扶持計劃的政策；（7）對中小企業中的"特定事項"實施資金扶持的政策。
建立健全中小企業金融支持社會輔助體系。主要是建立健全中小企業社會化服務體系。如中小企業資信評估結構、中小企業投資融資信息服務結構、中小企業會計師事務所、中小企業律師事務所、中小企業聯合會等。對有發展潛力的高新技術型中小企業，也可以用"商業孵化器"及風險融資方式進行支持。
參考資料：http://www.moneyex.cn

⑹ 中小高新技術企業發展問題

你這個命題也太大了，中小高新技術企業發展遇到的何止一個問題，是一大堆問題，你可以從管理、創新、財務、融資、人才、法律保護、政府保障、社會保險、稅務、項目支持等方面挑一個主線來講。
你這個命題要做成了絕不是一篇論文，而是一本很厚的書。

拋磚引玉給你一個：
摘 要：融資困難一直是阻礙我國中小高新技術企業發展的突出問題之一。應針對我國當前中小高新技術企業融資的環境特徵，借鑒國外經驗，盡快建立中小高新技術企業誠信系統，有效降低銀行的信息成本，建立健全中小企業信用擔保體系，加快風險投資業發展，為中小高新技術企業提供強大的資本支持等，以改善中小高新技術企業融資環境。

關鍵詞：高新技術；中小企業；融資環境

一、我國中小高新技術企業融資環境現狀

長期以來，我國在經濟發展中只重視改善大型企業的生存環境，而對中小企業發展尤其是中小高新技術企業的融資問題沒有引起足夠的重視，造成了中小高新技術企業融資難的困境。主要表現：一是以銀行信貸為依託的間接融資渠道存在較大障礙。在西方國家，銀行信用是中小高新技術企業融資的重要渠道。如美國，37%的小企業從商業銀行獲得融資，其餘資金的供給者是金融公司、租賃公司和其他非金融機構。我國的商業銀行在為中小企業貸款服務方面存在較多障礙。主要原因有：首先，中小高新技術企業數量眾多，一次性貸款的數額較小，與銀行對大型企業或項目的貸款業務相比，中小高新技術企業貸款會明顯增加銀行的業務量和經營。其次，中小高新技術企業的市場風險大，資金佔用時間長，商業銀行一般不願承擔此類貸款風險。另外，商業銀行對企業提供貸款需要嚴格的擔保程序，而中小高新技術企業在創業過程中，往往資產質量不佳、負債率高，難以提供合適有效的擔保方式。二是政府對中小高新技術企業融資的政策扶持力度不夠。西方國家政府扶持中小高新技術企業融資的政策措施有貼息貸款、政府優惠貸款、銀行貸款信用擔保等。我國政府為了支持中小高新技術企業的發展，先後出台了一些支持高科技中小企業融資的政策，但力度相當有限。一方面，針對中小高新技術企業的貼息貸款、優惠貸款有限，另一方面在中小高新技術企業信用擔保體系建設方面也顯得滯後。

二、中外中小高新技術企業融資環境的比較

（一）貸款援助政策

在西方國家，政府幫助中小高新技術企業獲得貸款的主要方式有：貸款擔保、貸款貼息、政府直接優惠貸款等。美國促進中小高新技術企業發展的政策主要由小企業管理局（SBA）負責實施。其主要政策內容是：向中小高新技術企業提供銀行貸款擔保和提供少量的直接特別貸款，並負責管理政府其他部門對中小高新技術企業的投資。目前，SBA擔保的最高貸款額為25萬美元，擔保貸款額占貸款總額的比重最高可達90%，期限可長達25年。日本作為典型的政府主導型市場經濟國家，政府在中小高新技術企業發展中起著非常大的作用，並制定了獨特的以政府金融體系為主的中小企業資金扶持政策。日本解決中小高新技術企業資金不足的獨特做法是，由政府財政撥款建立專門的為中小高新技術企業提供信貸服務的政府金融機構。主要有：國民金融公庫（1949）、中小企業金融公庫（1953）、中小企業投資育成公司（1963）和中小企業振興事業團（1967）等。

（二）信貸決策方式

西方國家的商業銀行在信貸決策時的指導思想是自主的謹慎實施策略，而我國商業銀行在信貸決策時受政府幹預較多。由於決策方式的不同，從而構成決策效果的不同。西方國家的銀行在信貸決策時通常採取三種有效方式，即：集中化決策、分散化決策和一體化決策。無論哪種決策方案，當貸款項目進入實施階段後，就由精通各項金融業務的員工任項目經理，對決策的全部實現過程進行跟蹤監控和提供服務，包括對貸款的運動軌跡、使用效率及迴流渠道，抵押物品的保管、核查與監督等，盡可能防止信貸風險產生。

我國信貸決策人為因素較多。因此，我國銀行的信貸決策與西方經濟發達國家信貸決策有所不同，並實行利隨本清的清償方式。我國的信貸決策的特徵是指令性、長官性決策行為較多。當國家出台一系列金融法規後，各家銀行在規定的時間內辦抵押，換借據。由於對抵押物品的有效性沒有經過科學論證，致使抵押貸款手續要素殘缺，造成信貸資產的大量損失。

（三）風險投資基金

風險投資基金是政府或民間創立的為中小高新技術企業創新活動提供的具有高風險和高回報率的專項投資基金。其中歐美等國家多由民間創立，而日本等國主要為政府設立。

美國的風險基金最為發達，遍及全國500多個小企業投資公司，其中大部分主要向中小高新技術企業提供投資資金。1995年共有7萬多中小高新技術企業獲得總共110多億美元的風險基金。

日本的風險基金也很發達。20世紀70年代後，日本開始實施中小企業現代化政策，進一步提出了中小企業要實現知識密集化、高技術化的政策，同時鼓勵政府金融機構向中小高新技術企業提供風險投資。目前，日本風險企業已達2萬多家，為中小高新技術企業的融資奠定了堅實的基礎。

我國的風險投資業起步較晚，處於發展的初期，風險投資規模小，加上法規的不健全以及風險投資缺乏完善退出機制等原因，難以滿足中小高新技術企業對風險資本融資的需求。

（四）信用擔保制度

建立中小企業信用擔保體系是世界各國扶持中小高新技術企業發展的通行作法，是重塑銀企關系、強化信用觀念、化解金融風險，改善中小高新技術企業融資環境的重要手段。在世界各國中，最早建立中小高新技術企業信用擔保體系的國家是日本。日本於1937年成立了東京中小企業信用保證協會，1958年成立了全國性的日本中小企業信用保證公庫和中小企業信用保證協會，形成了中央與地方共擔風險、擔保與再擔保有機結合的信用保證體系。

美國中小高新技術企業信用擔保制度是由美國中小企業管理局來實現的。美國的中小企業管理局在全國有2000多個分支機構，形成了一個覆蓋全國的信用擔保體系，對中小高新技術企業提供資金支持。

我國目前一些地區進行了為中小高新技術企業提供融資擔保的探索，但建立全國性的中小企業信用擔保體系還處於探索階段。

三、改善我國中小高新技術企業融資環境的政策建議

（一）盡快建立中小高新技術企業誠信系統，有效降低銀行的信息成本

中小企業的群體信用較差，是阻礙銀行信貸資金向中小高新技術企業流動的主要原因之一。為此，可借鑒國外經驗，逐步建立中小企業誠信信息庫體系。任何企業只要從該體系內任何一家或幾家商業銀行獲得信貸融資，該企業的資產、經營、誠信記錄等重要信息會及時登記入庫。若企業法人或企業經理誠信狀況不佳，任何商業銀行將停止其提供融資。同時具有良好誠信紀錄的企業將會更便利的獲得銀行的信貸資金支持。

（二）建立健全中小企業信用擔保體系

由於先天不足的原因，中小高新技術企業普遍存在著信用等級不高的問題，使得銀行在發放貸款時對中小高新技術企業的資格條件和抵押擔保條件特別嚴格；信用擔保是一種信譽證明和資產責任保證結合在一起的中介服務活動。通過構建中小高新技術企業信用擔保體系，可以建立中小高新技術企業與銀行之間良好的關系，提高中小高新技術企業的信用程度。

20世紀90年代以來，我國開始了中小高新技術企業融資擔保的探索。中小高新技術企業信用擔保體系由擔保和再擔保兩部分構成。擔保以地市為基礎，再擔保以省為基礎。中小高新技術企業信用擔保體系一般由信用擔保公司、銀行等金融機構、中央與地方政府、咨詢機構等組成，體現新型的銀、企、政關系。為了完善我國的中小高新技術企業信用擔保體系，應該進一步採取以下措施：建立信用擔保的風險控制與防範體系；建立中小企業信用擔保基金；保證擔保基金有長期穩定的補充資金來源；建立健全有關法律制度，使信用擔保機構有法可依。

（三）加快風險投資業發展，為中小高新技術企業提供強大的資金支持

西方國家新技術產業發展的經驗表明，發達的風險投資業和充足的風險資本是中小企業，尤其是中小高新技術企業發展的孵化器和催化劑。我國的風險投資業起步較晚，存在著資金來源單一、風險資本規模偏小、風險投資退出機制缺乏等諸多問題，難以滿足高科技中小企業的融資需求。因此，加快我國風險投資業的發展，是改善我國中小高新技術企業融資環境的當務之急。其核心工作包括：一是加大政府對風險投資業扶持力度。例如，政府通過健全法規制度、加強知識產權保護、制定財政稅收信貸優惠政策等工作，為風險投資的發展創造良好的外部政策環境，扶持風險投資的發展。二是積極推進多層次資本市場體系建設，健全風險投資的退出機制，為風險資本建立順暢的退出渠道。三是積極發展風險投資基金，吸引民間資金進入風險投資領域，拓寬風險投資的資金來源渠道。在西方國家，風險投資基金是支持高新技術產業及創業投資發展的重要資金來源。與一般的投資基金相比，風險投資基金是面向高新技術產業的投資基金，實行「共同投

⑺ 想開一個加盟店，資金不夠想貸款。。可以去孵化器貸款么

農行有個人助業貸款，所需條件如下：
1、18-65周歲，具有完全民事行為能力，在當地有固定住所，持有合法有效身份證件；
2、具有合法有效的生產經營證明，從事特種行業的應持有有權批准部門頒發的特種行業經營許可證；
3、具有本行業經營管理經驗並從事本行業經營2年以上，具備一定的經營管理能力；
4、具有穩定的經營收入和按期償還貸款本息的能力；
5、擔保貸款須提供合法、有效、足值得擔保；
6、信用記錄良好；
7、符合農業銀行對頂的其他條件。
貸款額度：
（一）個人助業貸款單戶（同一借款人）額度起點為5萬元，原則上最高不超過1500萬元。
（二）信用貸款額度信用方式個人助業貸款原則上最高不超過100萬元，且不超過借款人家庭凈資產的10%，但總行另有規定的除外。
（三）保證貸款最高額度1、自然人保證擔保方式單戶貸款額度原則上最高不超過150萬元；信用擔保機構、市場管理方和企業法人保證擔保方式單戶貸款額度原則上最高不超過300萬元。2、需要突破上述保證貸款額度限額的，可按下列方式控制單戶保證貸款最高額度：（1） 居住用房抵押貸款額度+信用擔保機構（或市場方、企業法人）保證貸款額度≤抵押物價值的120%。（2） 商業用房抵押貸款額度+信用擔保機構（或市場方、企業法人）保證貸款額度≤抵押物價值的100%。（3） 居住用房抵押貸款額度+自然人保證貸款額度≤抵押物價值的100%。（4） 商業用房抵押貸款額度+自然人保證貸款額度≤抵押物價值的80%。3、各一級分行應根據借款人信用評分及所轄行管理水平明確單戶保證貸款額度上限。
個人助業貸款利率在人民銀行期限利率基礎上根據客戶資信狀況和農業銀行相關規定執行。
註：具體業務種類及辦理程序、辦理條件等以當地分行有關規定為准。

⑻ 企業籌資會計制度研究的現狀

中小企業怎樣敲開銀行門

中小企業是我國國民經濟的重要組成部分，發展中小企業對於完善我國市場經濟體制，實現整個社會的現代化，為國有大中型企業改革創造良好的外部環境，發揮著不可替代的作用。

目前，由於思想認識上的偏差，國有商業銀行對中小企業往往不願提供貸款支持，他們的資金籌措受到很多限制。要想更快更好地發展中小企業，資金籌措問題不解決，目標是很難實現的。

中小企業緣何缺乏金融支持

我國中小企業難以通過正常渠道獲得銀行的貸款，特別是國有商業銀行的貸款，主要有以下幾方面原因：一是中小企業信用等級低，資信相對較差，取得抵押擔保貸款困難；二是一些中小企業借改制之機逃避銀行債務，三是銀行對中小企業貸款的經營成本和交易成本較高；四是大多數中小企業是非國有企業，有些銀行受傳統觀念和行政干預的影響，對非國有中小企業貸款不夠熱心；五是缺乏專門為中小企業貸款服務的金融機構；六是缺乏中小企業貸款擔保機構。

中小企業怎樣贏得銀行青眯

改善自身的籌措環境：如中小企業應當積極參加信用保險和信用擔保，改善自身的融資環境。國家已經考慮建立規范的中小企業信用擔保體系，中小企業應當抓住機遇，積極配合這一機制的運行。另外中小企業應當加強資金的監督與管理，不斷提高資金效益，為進一步籌集資金創造條件。

建立規范的現代企業制度：沒有規范的現代企業制度，中小企業就很難找到高水平的管理者。 而沒有高水平的管理者，企業的資金籌集渠道也就很難暢通。只有建立規范的現代企業制度，中小企業的產權交易、資產重組等需要新增資金的渠道才能暢通，才能在資本市場是進行融資活動。

不斷進行產業結構調整：在激烈的市場競爭中，要想得到廣泛的資金支持，中小企業必須不斷地優化自己的產業結構，增強自己的市場競爭力。國家在資金支持方面的重點，是那些產品科技含量高，市場潛力大的中小企業。中小企業應當注意產業升級和轉化問題，找准自己的位置，注意專業化分工，必要是可以向中西部地區、向不發達地區、向國外轉移。

利用好國際金融公司的資金：國際金融公司有意向我國中小企業具有示範作用的項目提供融資，來推動我國中小企業的發展。具體做法是，通過有限追索權項目融資的方式，幫助項目融通資金。國際金融公司通過與投資者直接進行項目合作，協助進行項目設計以及幫助籌資來促進外國在我國投資。國際金融公司在為中國積極開發海外銀團貸款市場方面起著帶頭作用。貸款對象主要好似有一定規模、主營業務集中，在行業中居領先地位，企業有長期發展戰略，願意採用明晰的財務會計制度的民營企業。

構建金融支持體系迫在眉睫

根據對中小企業金融支持不力的實現，應採取綜合治理措施，建立有中國特色的中小企業金融支持體系。

加強中小企業金融支持的法律法規建設。世界上許多國家和地區都注意在法律法規方面對中小企業進行金融支持，而且成立專門的政府管理機構，為中小企業提供融資方面的服務。我國在中小企業方面的立法明顯滯後，有關中小企業金融方面的專門法律法規基本上還沒有制定。因此，盡快制定《中小企業法》和《中小企業銀行法》是當務之急。只有這樣，中小企業的經營和融資才有法律保障。

建立中小企業專門基金。世界許多國家專門為中小企業服務的基金很多，如中小企業信用擔保基金、特定用途基金、中小企業互助基金。為了盡快解決我國中小企業貸款難問題，建議盡快建立中小企業專門基金。基金的來源和用途要合理加以規范，提高基金的經濟效益和社會效益。

制定有利於中小企業融資的特殊優惠政策。當前，我國待制定的有利於中小企業融資的優惠政策主要有：（1）保持國有商業銀行對中小企業貸款份額政策；（2）提高商業銀行對中小企業貸款積極性的政策；（3）修改國有商業銀行企業信用等級評定標準的政策；（4）建立規范的小企業抵押貸款制度的政策；（5）容許符合條件的實現股份制改造的中小企業以股票、債券等非信貸方式融資的政策；（6）對高新技術中小企業實施資金扶持計劃的政策；（7）對中小企業中的"特定事項"實施資金扶持的政策。

建立健全中小企業金融支持社會輔助體系。主要是建立健全中小企業社會化服務體系。如中小企業資信評估結構、中小企業投資融資信息服務結構、中小企業會計師事務所、中小企業律師事務所、中小企業聯合會等。對有發展潛力的高新技術型中小企業，也可以用"商業孵化器"及風險融資方式進行支持。

參考資料：http://www.moneyex.cn

⑼ 個人商業貸款

基本上沒有抵押品就沒可能從銀行貸款。建議諮詢你學校或者地區大學生創業孵化器之類組織

⑽ 企業孵化器是做什麼的

企業孵化器也稱高新技術創業服務中心，簡稱創業中心，國際上一般稱之為企業孵化器(Business Incubator或Innovation Center)，是一種新型的社會經濟組織。孵化器，英文為incubator，本義指人工孵化禽蛋的專門設備。

後來引入經濟領域，是指通過提供研發、生產、經營的場地，通訊、網路與辦公等方面的共享設施，系統的培訓和咨詢，政策、融資、法律和市場推廣等方面的支持，降低創業企業的創業風險和創業成本，提高企業的成活率和成功率。

(10)商業銀行不願貸款給孵化器擴展閱讀：

企業孵化器在企業家創業過程中的作用

1、節省時間

一個小企業要想獲得必要的硬環境條件，除了要有相當的投資，而且要籌備很長時間。而企業孵化器把這一切都准備好了。一般一個小企業從入駐企業孵化器到開始正常運轉，只需十天左右的時間。

2、少走彎路

對於一個小企業，在組建以及運營之初，面臨相當多的問題，常常需要作出抉擇。如起草公司章程、確定產權關系和企業性質、決定人員組合、合理利用資金、進行市場開拓等等。

富有經驗的企業孵化器管理人員及有關專家的資詢服務，可以及時幫助企業家作出正確的選擇；獲得和良好信譽。不是任何企業或創業者都可以入駐孵化器的。每家企業孵化器都有嚴格的接納標准。能夠被孵化器接納的，就是有良好市場競爭力和發展潛力的企業。

3、創業者集聚效應

企業孵化器努力創造條件，使同時被孵化的創業者很方便地進行交流，分享經驗和信息，互相鼓勵，甚至結成業務合作夥伴。

4、加速發展，提高了創業的成功率

良好的創業環境和優質的創業服務，使一大批中小科技企業在孵化器中快速成長。