❶ 按揭貸款中銀行究竟可以取得那些效益
這是一個有意思的問題，現在由於房價以驚人的速度增漲，而人民腰包里的錢卻沒增加多少的情況下，一大部分買房者選擇了按揭貸款，雖然按揭貸款可以使那些目前沒有能力買房的人住上房子，但卻無形的背上了巨的的濟經包袱！因為，如果按貸款30萬元，選擇30年按揭貸款計算，那麼按揭貸款到期後，你所拿出的錢大約是30萬元的本金+60萬元的按揭貸款利息，此時你不難看出銀行究竟取得效益是多麼難以想像了！
說一個有意思的題外話：
可能有些人知道一個小故事：美國老太太在臨終前說：我終於還完了房子的按揭貸款，而中國的老太太則說：我終於攢夠了買房子的錢。
從表面看，有些人會認為美國的老太太是個明智的選擇，而中國老太太卻很「傻」。
可是，我要提醒這些人，如果中國和美國有著同樣的國情，那麼當然是美國的老太太的選擇是正確的，但是，美國和中國有著太多的差別！美國人按揭貸款買房可能只拿出一年總收入的5分之一或更少，不會影響到正常的生活;而在中國呢，你們知道嗎，中國老百姓要拿出年總收入的多少來還按揭嗎？告訴你，根據調查，國人拿的是2分之一甚至更多，想想把一半收入來還貸款本息，你的生活水平也將下降到原來的一半，請問，你在住進貸款買的房子時，背著這樣的包袱，你能睡好覺嗎？你能象以前那麼瀟灑的生活嗎？
所以，在中國，如果你沒有房子，收入也只是中等，建議你還是不要選擇按揭貸款，那隻能是做繭自縛！
❷ 如何提高貸款質量
（一）嚴把貸款准入關，從源頭上防範信貸風險。
一是合理使用人才資源。縣級聯社營業部或區域中心網點要集中管理優勢、人才優勢，主要滿足區域較大數額的金融需求。
二是要加強對貸款發放的監督檢查。堅持好每一筆貸款的發放都要按流程操作，防止逆流程操作。在貸款發放過程中，發揮好委派會計的監督職能，切實履行好委派會計的監督職能。
三是合理確定貸款許可權和期限。根據各個信用社業務發展水平、信貸人員管理水平、確定不同的貸款發放許可權。然後，再根據確定不同信用社的貸款許可權，由信用社對不同崗位的許可權進行劃分。如確定信用社貸款審批小組、信用社主任、信用社信貸員等不同的貸款許可權。超過基層信用社貸款審批許可權的貸款報縣聯社審批。在做好核對各個信用社及崗位不同信貸許可權的同時，我們對貸款的期限也要合理確定，根據生產周轉周期，確定合理的貸款期限，對人為延長貸款期限，逃避任期管理責任的也要追究責任。如：對新發放的貸款連續三個季度未收過利息的，按借款戶拖欠利息額的一定比例給予責任人罰款。積極引導客戶採取「分次還本付息」等靈活的還款方式。
（二）嚴把貸款結構關，堅持有保有壓。
一是做強做優抵押貸款。逐步壓縮保證貸款比重，不斷提升有第二還款來源保證的抵押貸款。積極開辦好林權抵押貸款、住房商鋪抵押貸款、質押貸款。
二是做細做實小額農貸。小額農貸作為農村信用社信貸業務的品牌，必須做細做實做強。
（三）把好責任追究關，落實好新增不良貸款責任。
制定了新增不良貸款責任追究辦法，縣聯社要繼續抽調精幹力量，對剩餘的網點進行綜合性大檢查，重點之一就是對省聯社成立以後各營業網點新增的不良貸款進行逐筆責任認定，再按制訂的新增不良貸款責任追究辦法進行責任追究。
（四）把好考核考評關，嚴格考評激勵機制。考核不是最終目的，關鍵是要通過考核，引導廣大員工特別是信貸員牢固樹立貸款質量意識，在追求貸款業務發展的同時，優先保證好貸款質量。
一是增加信貸質量考核指標。
二是嚴格考核問責力度
❸ [銀行]如何加強我國商業銀行貸後管理
提要 在發達的市場經濟環境下,商業銀行存在的價值不僅僅是作為社會信用中介,更重要的是在於其能夠承擔和管理資金融通中發生的各類風險。對貸款全過程風險的防範控制是商業銀行風險管理中的重要內容,而貸後管理則是這一過程中的關鍵環節之一。對於商業銀行來講,貸後管理並不是新鮮事物。經過商業銀行二十多年的探索和實踐,雖然積累了許多有價值經驗,但是從總體上來看,目前我國商業銀行貸後管理水平還很薄弱,存在的問題也不少。強化貸後管理,以全面提高商業銀行信貸風險管理水平,應作為我國商業銀行當前乃至今後較長時期內的工作重點。 當前商業銀行貸後管理工作存在的主要問題 (一)貸後管理的機制還不健全。貸後管理的目標應該是實現商業銀行貸款的綜合收益最大化和風險(或者損失)最小化。按照這一目標,完整的貸後管理體系至少應該包括以下幾個方面的內容:客戶的維護和檢查、風險預警、風險報告、對風險的反應、風險處置等。而目前我國商業銀行在與客戶的合作、風險的預警、傳導、反應和處置等方面的有效機制還沒有以嚴格的制度形式進行規范,更談不上有理想的執行效果,基本上還處於零散、簡單、粗放型的初級管理階段。 (二)貸後的服務意識差。在工商企業越來越重視售後服務,並將其作為增強競爭力、擴大收益、維系客戶關系重要手段的今天,受傳統經營理念和思維方式的影響,商業銀行對貸後的服務還沒有引起足夠的重視,不嚴格履行貸前對客戶所作的承諾,或者「一貸了之」,不及時掌握、研究和解決客戶對銀行提出的金融需求。將貸後管理片面地理解和執行為對借款人的檢查監督,在潛意識里,還是將銀行凌駕於客戶之上,「衙門意識」、「官辦意識」還未從根本上消除。 (三)貸後檢查流於形式。一是檢查結論定性化、簡單化。比如對於「借款用途」、「貸款歸行」、「擔保能力」等內容檢查的結論都是諸如:正常、良好、按規定執行等。二是貸後定期檢查的內容格式化,檢查面較窄。三是部分銀行分支機構對貸後檢查表上「借款人確認意見」欄,在貸款發放時就讓企業的財務人員蓋好印鑒。四是季度檢查報告內容簡單,有的只有寥寥數語,而且季度之間的檢查報告除了一些財務指標有些變化外,其他內容雷同。以上這些現象反映出客戶經理和經營行的負責人對於貸後管理工作是出於應付上級行檢查的需要,導致平時的工作流於形式,敷衍塞責。 (四)風險預警體系不完善。目前風險預警信號的識別和揭示主要來源於日常的信貸檢查,按照商業銀行的一般規定,現在檢查的內容一般包括:檢查日各類信用品種的余額和形態及其變化、借款人生產經營情況、報告期一些財務指標及其變化、借款用途、借款人貨款歸行變動、擔保能力等,當然,這些信息資料的確很重要,但是還不足以科學和全面地描述借款人的風險狀況,也難以把握影響貸款歸還的潛在性和實質性因素。 (五)風險反應機制不靈敏。在發現貸款風險之後,必須有快速、靈活的傳導反應機制,才能防患未然,或者為及時捕捉機會,制定風險的防範和化解措施奠定好的基礎。現在對於企業來講,呈現出生命周期逐步縮短、同業競爭日趨激烈、科技水平日新月異之勢,與此相關,對於銀行來講,化解風險的機會也是稍縱即逝,時不我待。但是部分商業銀行還沒有建立比較有效的風險快速反應機制,受短期利益和規避責任等因素的影響,對貸款風險反應遲鈍,推諉、觀望的現象比較嚴重,從而導致在發現風險和報告風險之間的時滯較長。 (六)風險化解手段單一。對於銀行來講,在貸款的事實風險或者損失出現後,有效地化解和處置手段不多,目前一般只是通過法律訴訟和處理擔保品的途徑來清收貸款本息,在西方商業銀行中運用比較普遍的諸如:企業債務重組、不良資產證券化、政府救濟等方法很難也很少使用。而且由於來自企業、政府、法院、社會中介機構的障礙較多,阻力較大,通過處理擔保品來化解風險的最終損失率常常很高,這也是導致對一些不良貸款貸後管理的效果不佳的重要原因。另外,由於主要受經營機制未理順等因素的影響,銀行有能力化解潛在風險客戶貸款的市場主動退出機制也沒有完全建立起來,效果也不理想。 貸後管理工作薄弱所帶來的主要危害 (一)喪失了獲取利益的機會。銀行並不直接創造價值,其經濟利益來源是通過分割服務對象所創造的利益。一位著名的外國銀行家在論述銀行在經濟社會生活中的地位曾經說過,銀行就像理發店等服務行業一樣,只是通過豐富產品和提高服務質量來實現自身的價值。但在貸後管理工作中,銀行沒有及時掌握客戶、市場的需求以及競爭對手的情況,從而喪失了與客戶進一步合作和獲取更大利益的機會,有的甚至導致優良客戶的流失,從而失去了利益源。 (二)喪失了及時控制和降低貸款風險的機會。主要表現在兩個方面,也可以說是兩條發展路徑:一是失去了信貸主動退出的機會,其發展路徑是:貸後管理跟不上→不能及時識別(或報告、處置)貸款潛在風險→潛在風險轉化為事實風險→不能足額償還貸款本息。這種危害在於商業銀行完全有能力控制和消除貸款風險而沒有做到,出現了不應該有的貸款損失。二是貸後管理跟不上→不能發現(或報告、處置)貸款事實風險→失去及時化解風險和減少損失的機會。這種危害就是能夠減少損失而沒有做到。這兩種路徑最終的結果都是導致信貸資產質量的惡化。 形成當前現狀的主要原因 (一)信貸資金自身的運行規律。貸款在發放之後,對於銀行來講,是將信貸資金的使用權、收益的分配權完全讓渡給了借款人,也就是,從貸款發放之日與本息完全收回之前這段時間(貸後管理期間),銀行其實已經對信貸資金失去了主動的控制權,這也是信貸資金與自由支配的自有資金和法律保障性較大的委託代理關系的股本金在控制權上的本質區別。既然銀行在貸後管理期間,失去了對信貸資金的主動控制權,理所當然,這種管理的難度肯定較大,只能依靠有效的監管和借款人的配合來實現,這也是目前商業銀行貸前准入條件控制效果優於貸後管理效果的理論原因之所在。 (二)外部原因。貸後管理主要是依靠銀行的有效監管和借款人的配合來實現,但是要想取得良好的效果,還必須有相應的外部環境,而目前的貸後管理的外部條件是不容樂觀的。一是銀企之間的信息嚴重不對稱。二是信用環境不理想。三是司法制度不健全。 (三)銀行內部原因。雖然目前商業銀行貸後管理工作還很薄弱與客觀原因有很大的關系,但是筆者認為主要和決定性的原因還是來自於銀行內部。很多工作是我們應該做也能夠做,但是卻沒有做或沒有做到位。之所以如此,主要有以下幾個方面的原因:一是思想認識不足。二是制度不完善。三是考核不健全。四是檢查不到位。五是責任不明確。六是隊伍建設跟不上。 進一步加強貸後管理的對策 (一)提高認識。要通過各種途徑提高廣大信貸人員特別是各級行領導對貸後管理工作的思想認識,要使他們充分認識到貸後管理工作跟不上對信貸資產質量、對商業銀行長期利益、對培育新型信貸文化的危害性,盡快將此項工作擺上重要的議事日程,從而定辦法、拿措施、出成效。 (二)完善制度。商業銀行總行要盡快組織人員研究制定下發具體化、可操作性強的貸後管理辦法,辦法應該圍繞建立貸後風險的預警、反應、防範、化解機製做文章,同時要明晰責任和制定激勵措施,設置貸後管理「高壓線」,嚴格規范貸後管理行為,對於那些應該做而沒有做或者沒有做到位的行為進行嚴厲懲處。 (三)分類指導,突出重點。對客戶的貸後管理不能「一刀切」,可以根據客戶的風險程度進行分類指導。對於農、工、商等企業的貸款主要按照行業、品種分類管理;對於電力電信等壟斷程度高和學校、醫院等事業單位的貸款,可以適當減少檢查的頻率;對於個人消費貸款等低風險業務品種可以更加簡化。目前貸後管理的重點應該是正常類客戶和「邊緣性」客戶。所謂「邊緣性」客戶指的是目前在產在營,但是卻存在潛在風險或不太嚴重的事實風險,並且有惡化趨勢的企業,其目的是要遏制目前不良貸款的非正常性再生。 (四)提升貸後管理層次。近幾年來,隨著國家宏觀經濟形勢變化,商業銀行對大客戶、大項目的信貸投入增加迅猛,貸款的集中度明顯提高。在集中收益的同時,也使風險集中。而這些大客戶、大項目對金融服務要求高,銀行管理難度大,如果僅僅依靠經營行的客戶經理,不管是在地位上還是在能力上顯然是不對等的。所以要學習市場開發的經驗,上下聯動,相互配合,提升貸後管理的層次,特別是上級行,要直接參與所開發客戶的維護和管理。 (五)加強檢查指導。不管是信貸前台還是信貸後台、不管是信貸部門還是審計稽核部門、不管是上級行還是本級行、不管是定期檢查還是不定期檢查、不管是綜合檢查還是專項檢查都應該將貸後管理工作的開展情況作為檢查的重點,通過檢查及時發現問題、糾正錯誤、總結經驗、嚴懲違規違紀行為,以推動該項工作的順利開展。 (六)嚴格考核。要制定具體的貸後管理考核指標,這些指標要看得見、摸得著、管得住,不能流於形式,定期嚴格考核,兌現獎懲。要將貸後管理工作的水平和效果與各級行行領導的任期目標掛鉤考核。 (七)加強隊伍建設。這是永久性話題,無須贅述。除了要充實人員,提高素質外,特別要注意保持客戶經理隊伍的相對穩定性,要淡化「官本位」意識,對於優秀的客戶經理更多採取經濟上的激勵措施。
❹ 銀行提高貸款利率是什麼原因，為什麼要提高
去年國家全面寬松的購房貸款政策讓樓市一路攀升，成交價格和成交量都創出歷史天量，產生這種量價齊生的狀況和購房貸款寬松的政策有很大關系，因為貸款利率低，貸款買房比較劃算，能有資格的買的都貸款買房了。
隨著國家決策層從「化解房地產庫存」轉變成「抑制房地產泡沫」，銀行的信貸政策開始連續收緊，限貸令成為了抑制泡沫的殺手鐧，不僅首套房利率標准連續提高，現在開始了提高利率的硬性措施，說明化解庫存的任務基本完成，就像開發商賣房子一樣，剛開始為了回籠資金，對於前期購房的客戶給出種種優惠政策刺激大家來買，一旦資金缺口補上之前的優惠政策就會慢慢取消了，既可以不著急慢慢的來賣了，甚至還來個飢餓營銷的手段。
本來購房貸款一直就是一種政策優惠措施，對於銀行來講，利息差是銀行的主要盈利模式或者說是主要的收入來源，但是隨著各種互聯網金融產品的誕生普及，讓銀行最大的儲蓄來源活期存款被余額寶等等貨幣基金顛覆，民間一些理財產品比銀行的存款利率要高很多而且也具有一定的安全保障，讓銀行的吸儲方式轉變為各種明目的理財產品，而理財產品的利率基本在年化4到5%之間，銀行正常的存款利率活期為0.35%，三年期才2.75%，兩年期的2.1%，一年期的1.5%，如果4-5%的話就已經和貸款的基準利率4.9%持平了，再加上營銷成本網店成本，目前的房貸利率讓銀行沒有了利潤，自然也就沒有放貸動力。
原來還有政策扶植，銀行必須完成支持房地產的任務，現在任務結束了，銀行也就露出了盈利的本質，放棄房貸或者提高房貸利率，也就是當下大家看到的情形了。
❺ 淺議如何提高信貸資產質量
提高信貸資產質量主要有以下幾點;
嚴把准入關。在客戶選擇上下功夫，認真做好貸前調查、評級授信、市場分析，客觀評價客戶申請貸款的真實用途，確保每筆貸款都有真實的貿易背景，認真核實客戶提供財務報表、生產經營、押品資料、擔保資料等的真實性，提高識別風險的能力，確保上報審批資料的真實有效;
嚴把審查關。對需上報省行審批的信貸業務，實行集體審議制度。通過對新增信貸業務的集體審議，該營銷的積極營銷，該控制的積極控制，將信貸風險隱患消除在萌芽之中，推動信貸業務持續穩健發展;
嚴把核准關。信貸管理部門圍繞「大信管」開展工作，切實做好前伸後延，在辦理核准業務前，核准人員必須到借款人現場，幫助前台把握實質性風險要素。在貸後管理中，認真審查各類信貸資料，防止信貸業務資料「帶病」入庫，確保新發生的信貸業務資料合規、完整、有效;
嚴把問責關。堅持「從嚴治貸」和「盡職免責」相結合，既要做到失職就要追責，又要做到盡職方能免責。通過不良貸款責任認定和處罰，進一步提高制度執行的嚴肅性，從教訓中反思、在反思中提高。
❻ 關於銀行授信報告對企業綜合效益的分析
此次貸款利率為多少多少，此次授信後，企業將擴大與我行的業務往來，在我行開立結算戶，增加多少多少存款 ，開立企業網銀，在我行增加多少多少國際結算量，同時帶動個金業務收入，如代發工資，信用卡等
你是銀行工作的？可以找老信貸員的信貸報告參考阿
❼ 銀行貸款需要找人提高綜合評分有風險嗎
法律分析：這種情況很有可能是詐騙或者套路貸活動，建議不要參加。
法律依據：《中華人民共和國民法典》 第六百七十二條 貸款人按照約定可以檢查、監督借款的使用情況。借款人應當按照約定向貸款人定期提供有關財務會計報表或者其他資料。
❽ 銀行為什麼要加強信貸管理,嚴控不良貸款反彈
企業金融化解金融風險實踐報告:
如何防範和化解金融風險
社會實踐期間我有幸到中國銀行海倫支行進行防範和化解信貸風險的,現作報告如下:
近年來，中行海倫市支行在致力於資產業務持續有效發展過程中，將提高信貸質量視作銀行的生命線，以切實防範和化解信貸全程道德風險、能力風險和操作風險為重點，以強化黨風廉政建設為保障，注重在不斷轉變員工經營理念上做文章，在嚴格執行規章制度上下功夫，堅持不懈地落實正本清源，實施有效管理，全行資產質量實現良好轉變。
那麼，該行信貸管理如何由亂到治，資產質量由劣轉良？調查中，該行負責人告訴我們：在思想觀念、領導垂範和制度先行上做好、做實、做細文章是強化信貸管理，防範資產風險的關鍵。
破題：轉變員工觀念 防範能力風險
不斷優化資產質量，是走出經營困境，增強核心竟爭力的重要基礎。而要在資產業務經營中確保其質量的提高，該行認為關健是人的思想觀念的適應和轉變。對此，他們注重從以下幾方面「破題」：
之一：提升理念，統一認識。在業務經營中，該行始終強調，資產的「安全性」相對於銀行這個高風險行業來講永遠是第一位的。如果只注重眼前利益而片面追求最大限度的利潤，搞信貸粗放經營而忽視各種潛在風險，勢必會造成資產更大的損失，從而影響全局利益和長遠利益。對此，該行通過專題會議、調查研討、現場聽證等多種方式，從全體員工中廣泛深入灌輸「風險經營，質量唯重，效益至上」理念使廣大員工逐步認識到：信貸資產質量對財務收益具有決定性作用，如果貸款管理不好，「金山銀山」也會垮掉，從而較好地在全行上下統一了資產質量就是效益的認識，真正把信貸資產質量的高低放到關系全行生死存亡的高度來對待，把防範化解貸款風險意識擴大到全行每一個員工，從而較好地擺正了信貸經營與風險管理的位置。
之二：轉變觀念，健康發展。該行黨委針對歷年經營狀況和管理基礎，系統提出了「全面、快速、健康、持續」發展「八字」方針，尤其將「健康發展」觀念與管理統一，和「規范信貸行為」觀念以數據和典型相結合的方式，進行自上而下、自下而上地宣傳、引導，座談、教育，並從健全黨風廉政建設機制方面進行把關落實，使廣大員工在觀念上有了新的轉變，在約束機制上有了新的要求，並真正在全行確立了健康發展觀念，從而真正走上了規范經營的路子。
之三：狠抓素質，提高能力。其一，著力加強信貸人員思想教育，培養激發他們奮發向上的工作熱情。鼓勵廣大信貸人員在勇於開拓業務，搶占市場的同時，要求其與客戶建立正常良好的往來關系，自覺抵制各方面的不良干擾和誘惑，增強「免疫力」，在復雜的市場環境中站穩腳根，築牢思想防線。同時，注意將思想覺悟好、責任感強、能吃苦耐勞的人員充實到信貸隊伍。在實踐中他們意識到：要真正提高信貸資產質量，首先要解決信貸人員的「不知為」和「不會為」的業務素質問題。對此，他們予以「量身定做」，有的放矢進行業務學習輔導。其二,著力加強信貸業務培訓，夯實隊伍能力基礎。全面建立全行信貸隊伍規范化、制度化、經常化的信貸例會制，多途徑給信貸人員提供交流、學習、提高的機會。全行定期輪換制崗位，做好業務的傳、幫、帶工作，還不定期推出典型案例聽證會制，採取由當事人陳述原因，運用解剖麻雀的做法，營造相互促進、共同提高環境，提高信貸人員素質，增強抗風險能力。另一方面，建立了信貸崗位科級領導幹部「一對一」帶信貸員方式，提高信貸人員整體素質。在抓客戶經理教育培訓上，他們堅持不重形式，只重實效。實行嚴格的業務過關測試，使「素質培訓」、「不斷學習型企業」和「思考型銀行」在分行深入人心，生根開花。其三，強化法律和財務知識教育，不斷增強員工隊伍遵章守紀、當家理財能力。注重採取各種靈活多樣方式，對全行信貸人員進行經常性法紀知識普及，如採取收看案件錄相、請司法人員上輔導課、參觀反腐倡廉展覽、開展法紀知識問答等方式，使之不斷提高法律意識，增強法制觀念，熟悉財務知識，能真正為農行當家，為客戶理財，以提高綜合效益管理價值。
防範：領導當好表率 遏制道德風險
信貸管理領域是容易滋生腐敗，產生道德風險的要害環節，而作為信貸資源分配的前、後台管理及審批等權力部門的領導幹部又是銀行道德風險的關健「防線」。如何做到打鐵還須自身硬？他們在實踐中進行了有益探索，作出了有效嘗試，取得了良好效果。一是推行「道德約束」，做到「約法三章」。要求各級行領導幹部在信貸業務上要正確認識和行使自己手中的權力，堅持做到「三不」：即不個別打招呼放貸款、不向有關部門介紹貸款、不帶個人感情色彩審議貸款。一律按制度和程序實行決策環節的審貸部門分離，橫向平行制約。同時，嚴守四種主責任人制度及執行「六個嚴禁」、「八條高壓線」管理。另一方面，注重將全行貸款決策與黨風廉政建設緊密結合，提出在辦理業務過程中，不準接受企業的吃請、送禮，要以過硬的黨性原則防範道德風險，當好表率、帶好隊伍，以求真務實的作風推動全行資產業務健康有效發展。並堅持從市分行黨委成員做起，一級做給一級看，一級帶領一級干，從而較好地杜絕了信貸領域的吃、拿、卡、要等行業不正之風和各種違法亂紀行為。二是實行「剛性」管理，嚴格責任追究。在信貸管理上，注意將資產質量作為考核幹部的重要指標，作為幹部淘汰的硬條件。凡在貸款上查實有問題的領導幹部無論涉及到誰一律免職，決不手軟。在幹部崗位調整時，對審計發現貸款新規則實施以後形成的不良，必須逐筆落實責任，實施有效清收，否則不得調動、不予提拔。去年下半年以來，該行又強力推出支行行長、主管行長、所處主任對信貸客戶的最低管戶制度，並要求強化領導責任，實行管大戶，管重點客戶，使領導幹部對風險相對集中點的客戶能夠重點關注，有力地防範和化解了信貸風險。三是實行有效監督，嚴格把關堵口。為發揮各級領導的管理示範作用，該行廣泛開展了「三個裝著」、「三個監督」教育，要求全行各級領導一要心裡裝著黨和國家以及中行的事業，在信貸經營管理上杜絕貪圖眼前利益，不搞短期行為；二要心裡裝著廣大群眾，以坦盪的胸懷，切實為全行員工謀利益，為中行謀取持續發展，不準新官不理舊事，不準急功近利；三要心裡裝著歷史責任，時刻警醒自己做任何事情都要經得起歷史和時間的檢驗，切實從源頭上嚴控不良貸款。同時，要求各級領導幹部在業務經營中，要能夠坦然接受群眾監督，自覺接受上級監督，並要充分發揮部門職能作用，杜絕個人主觀意志，正確處理好業務發展與嚴格審查，強化管理的關系；正確處理好前台部門業務開拓與後台部門把關堵口的關系。對一些標志性客戶、影響大的客戶，認真實行信貸業務介入前各業務部門與經營行參加的行長辦公會制度，廣泛聽取客戶情況，分析客戶發展前景，確定介入與否和介入程度，科學擬定介入方式方法。
執行：落實規章制度 防範操作風險
貸款新規則和貸後管理新規則實施以來，該行突出強調業務發展的規則意識和執行制度意識，先後建立健全了《客戶經理績效掛鉤考核辦法》、《貸款質量管理辦法》和《信貸客戶交往行為規則》等針對性、操作性較強的制度和辦法，並將全部信貸品種製作成13種表格化操作文本，做到層層嚴格執行。尤其是對新開辦的信貸業務，都能在事前作出風險評估，確保配套管理的跟進，嚴格堅持先規范、後發展原則，切實做到制度先行，風險有防，健康發展，並在執行中及時進行補充完善。一是嚴格執行客戶准入制度。重視對客戶的綜合授信，將客戶綜合授信全部提交貸審會審議，通過討論分析客戶所處的行業、產業狀況、發展前景、在同業中的地位、經營規模、自身經營實力、現金流等因素，把握客戶的第一還款來源，把握客戶整體風險可控。在對集團客戶、關聯企業整體風險的把握上，堅持以「我」為主，立足本地，把牢「三條」介入原則。：一是有合法有效財產做抵押。二是嚴格執行信用准貸制度。注重客戶的真實信用需求、交易背景和第一還款來源，增強第二還款來源的有效性。該行個人住房貸款從無到有，沒有出現一筆不良貸款。三是嚴格執行貸後管理制度。將貸後管理作為提高資產質量的重要途徑，將從業人員資格制、檢查反饋制、展期嚴控制、內部配合制約制、離職審計制、信貸檔案保管制等抓牢抓實。同時，積極推行按「四個統一」切實加強貸後管理。即統一推行信貸業務分級持證上崗制度；統一推行客戶經理管理客戶標准；統一推行客戶經理業績評價體系；統一推行制定客戶年度管戶方案。為有效促進信貸業務人員熟悉、遵守和運用制度，該行借鑒交警對汽車駕駛員管理辦法，統一制定實施《信貸業務從業資格證管理辦法》，規定所有信貸從業人員必須持證才能上崗；推行持不同的資格證管不同信貸客戶，做不同信貸業務，拿不同工資辦法，對資格證實行違規累計扣分和年度審驗制。四是嚴格執行「三道防線」共同管理制度。為從源頭上防範化解信貸風險，該行堅持「三位一體」落實制度的監督制約機制。通過實行專門部門業務自律、審計部門專題稽核、監察部門專門督察，嚴格為全行信貸資產質量「把脈問診」，把關堵口，具體在全行實行了檢查主責任人制度，並專門成立了貸後檢查中心，履行信貸業務檢查和自律監管雙重職責，從而確保了業務風險的及時識別、防範和化解，為全行信貸業務有效發展增設了有效的「防火牆」。同時，他們還嚴格責任追究，注重部門配合落實。如對2000年以來新形成的不良貸款，一律由信貸管理部牽頭，審計中心、風險資產管理部、監察室等部門組成聯合調查組，逐戶逐筆作出原因分析和責任劃分，以確保在出現信貸風險後也能及時妥善地予以堅決處理。
答案補充
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❾ 如何提高銀行的效益
我行面臨的市場環境有利於銀行業的發展。全球經濟保持平穩增長，世界貿易和跨國投資迅猛發展，資本市場繼續繁榮。中國經濟繼續保持快速成長，全球化程度越來越高，市場化進程越來越快，產業結構的優化和消費結構的升級推動國內需求和金融市場的快速增長，銀行客戶的全球化和客戶需求的多元化趨勢越來越明顯。
基於對國際國內市場的全面分析，中國銀行確定了建設國際一流銀行的戰略目標，並致力於以下戰略重點：
·立足本土，實施重點發展戰略，進一步拓展全球業務以加強跨境服務。
·鞏固多元化的金融業務平台，持續推進產品創新，加強商業銀行、投資銀行、保險及其它金融業務的交叉銷售。
·重點發展有吸引力的客戶群，致力於成為大型企業和中高端個人客戶的首選銀行，並有選擇地在具有成長性的中小企業客戶中開拓業務機會。既面向一般客戶提供標准化的通用類產品和服務，又面向中高端客戶提供個性化的專業類產品和服務。
·實行穩健、適中的風險政策，嚴格控制風險成本，保持業務可持續發展。
·加強基礎建設，推進業務和管理流程整合，加快IT藍圖實施。
·加強人才規劃，注重員工培訓與發展，完善激勵機制，增強人才競爭優勢。
·與戰略投資者合作創造協同效應，進一步提升市場競爭力。