銀行的小微企業貸款風險與控制

⑴ 如何解決小微企業融資難的問題

小微企業在國民經濟發展中具有重要的意義，在解決就業、增加稅收、經濟增長中發揮了積極的作用。然而，小微企業融資難卻是一個世界性的難題。尤其在當前經濟下行期，小微企業融資難上加難，破解這個難題迫在眉睫。
一、小微企業融資難
一是小微企業和銀行間存在嚴重的信息不對稱，銀行難以了解小微企業的財務信息和非財務信息，難以真實把握小微企業的信用狀況和履約狀況，小微企業融資過程中被拒的比例較高。尤其在當前經濟下行形勢下，小微企業抗風險能力弱的特點暴露無遺，普遍經營不景氣，使銀行望而卻步。
二是缺少致力於小微企業服務的專門的金融機構和服務機構。目前專門為小微企業服務的銀行機構數量有限，缺少統一的小微企業服務管理機構，例如小微企業擔保機構、信用評級機構、服務平台等。
三是各家銀行服務小微企業的金融產品門檻較高，很多小微企業在成立年限、持續盈利能力、資產負債率、信用記錄等方面達不到銀行的准入標准。
四是小微企業融資擔保難。部分符合銀行准入門檻的小微企業中，卻提供不出合格有效的擔保。由於小微企業自身風險高，符合擔保條件的大企業輕易不願為小微企業提供擔保；很多小企業的評級達不到擔保資格，無法擔保；有的小微企業即使有房產，卻是小產權房，或者長期辦理不了房產證、土地證的資產，都是銀行無法接受的不合格的抵押品。小微企業在無法取得有效保證、抵押的基礎上只能求助於擔保公司，而擔保公司對小微企業提供擔保也比較謹慎，反擔保措施比較苛刻。
五是小微企業融資成本高。銀行對小微企業的貸款利率普遍上浮，擔保公司收費水平也相對較高，除了要收取貸款企業20%左右的保證金外，還要收取擔保金額3%左右的擔保費，使小微企業的融資成本提高。
六是小微企業信用文化缺失，整體信用水平較差。小微企業不良貸款率要遠遠高於大型企業。小微企業逃廢債務使得銀行加強對小微貸款發放的審核。雖然小微企業中也有很多信用等級較好的企業，但是小微企業整體的信用文化的缺失是不可否認的事實。
二、小微企業融資難的原因
小微企業融資難與小微企業自身特點息息相關，如小微企業規模小，管理水平有限，尤其是財務管理不規范，財務報表不真實、不透明，甚至沒有財務報表，生命周期短，缺少可用於抵押擔保的資產，整體信用水平不高等。
小微企業融資難也與銀行從業人員畏責畏難的思想有關。由於以往年度銀行業小微企業不良率較高，銀行從業人員普遍對做小微企業信貸業務心有餘悸，擔心不良發生後追責，造成不願做小微企業業務、不敢做小微企業業務從而導致不會做小微企業業務的狀況。在經濟下行期，有的銀行對小微企業業務採取退出策略，少做、不做小微企業業務，將主要精力放在其他業務上。
除此之外，對小微企業的發展也缺乏法律和法規的保障。在轉型發展、產業升級的形勢下，在清理高耗能、高污染、淘汰落後產能的今天，一些不符合國家產業政策、粗放經營的小微企業成為被治理整頓的對象。民間融資混亂等一些外部原因都加劇了小微企業的融資難。
三、要解決小微企業融資難的問題，是一個系統工程，需要政府、銀行、企業共同努力。
政府要真抓實干辦實事，在稅收優惠、財政支持等方面做大文章。一是要在稅收方面進一步優惠，減輕小微企業負擔。二是要搭建政府、銀行、企業合作融資平台，發揮財政資金的杠桿效應，幫助更多小微企業獲得貸款。要減少財政直接補貼少數企業，加大與銀行合作「助保貸」的力度，將政府資金、政府公信力和約束力結合在一起，為小微企業融資提供增信。三是整合各類社會資源，充分發揮融資中介服務機構作用，完善和強化融資服務體系建設，培養專業化服務機構。四是推進小微企業信用擔保體系建設，積極組建政府性的小微企業貸款擔保機構，積極為小微企業融資擔保搭建增信平台，進一步簡化擔保手續，減低企業融資的成本。五是規劃小微企業發展，完善小微企業發展的法律法規。
金融機構要轉變觀念，不斷創新，加強對小微企業的金融服務能力。一是改進和創新小微企業金融服務模式。要完善以客戶群為主要對象的營銷模式，大力發展商業圈融資、產業鏈融資、企業群融資，避免單打獨斗，散單經營，提高小企業貸款覆蓋率。二是加快創新，包括管理創新、制度創新、流程創新、產品創新，滿足各類客戶群的融資需求。三是建立健全為小微企業客戶服務的體系，積極打造小微企業專業支行。要加強渠道建設，發揮網點優勢，提高網點開辦小微企業業務的比率。要依託網路平台，為客戶提供方便快捷的網上銀行貸款服務，提升客戶體驗度。四是注重加強小微企業信貸業務流程建設，打造專業專注的、高效的小微企業信貸流程。五是加強服務小微企業的客戶經理隊伍建設，加強培訓和績效考核，充分發揮客戶經理的作用。

小微企業要強素質、練內功、講誠信。一是小微企業要加強自身的素質，努力提高企業自身的管理能力，加強自身的融資能力。二是要建立規范的內部會計管理制度，增加其財務報表真實性、可靠性和透明度。三是要規范資金管理制度，提高資金的使用效率。要杜絕資金的浪費和損失，加強存貨的管理，避免過多的資金佔用在存貨上，加強應收賬款的管理，保證企業擁有足夠的流動資金。四是要樹立科學的人才觀，要利用市場機制選拔和聘用高素質管理人才，學習先進的管理和經營理念。要重視人才培養，為企業員工提供全面發展的條件和機會，以此來吸引優秀人才，增強企業管理團隊水平。五是要強化信用建設，提高產品質量，提高社會責任感，樹立誠實守信的良好企業形象。

⑵ 銀行小微採取哪些措施加強風險預警 防控 處置

銀行從以下六個方面入手，構築有效的風險「防火牆」，以穩步開展小微企業授信業務。
1.正確選擇客戶，嚴格准入條件。對小微企業貸款應符合國家政策，貸款投向應該符合國家產業政策。具體來講，應優先支持財政或國家有關部門中小微企業發展專項基金扶持的項目；重點支持經濟效益好、誠信度高、抗風險能力強、帶動作用明顯、具有區域特色和產業集群優勢的優質成長型客戶。

2.強化風險定價體系建設，有效彌補貸款風險。應根據小微企業特點，加快開發小微企業貸款風險評估和定價技術，形成具有特色的貸款風險定價體系。按照有效覆蓋風險和成本的原則，實行「高風險、高定價，低風險、低定價」；通過參考資金成本率、費用率、風險補償率、同業利率以及民間借貸利率水平等因素，全面分析企業的信用度、承受力、成長性；按貸款方式、信用等級、貸款期限三項指標綜合確定貸款利率水平，對不同借款人實行差別利率。

3.做好全程風險跟蹤管理，加強風險預警控制。首先，定期開展客戶評價。對新准入客戶，在貸款申報前由信貸管理部門根據經營狀況和財務狀況，評定信用等級，確定授信額度，做出客戶評價報告。其次，根據中小微企業的特點，重點對企業法人代表及股東品行、貸款與企業自有資金比例、企業貨款歸還率、企業日均存款余額、企業銷售與納稅額「五要素」進行調查、監控，以此加強風險預警與控制。然後，及時化解風險。對出現風險預警信號的貸款，要果斷採取調整貸款條件、貸款方案、還款方案以及重新落實擔保等重組措施，對貸款損失不可避免的，要盡早採取資產保全措施。最後，主動調整客戶結構。應堅持好中選優、進退並舉的原則，加強客戶發展趨勢分析，科學確定退出條件，及時淘汰潛在風險大、發展前景不好的企業，形成有進有退的良性運行機制。

4.以科學調查方法為依據，強化現場實地調查。根據《銀行開展小微企業授信工作指導意見》規定：「銀行授信調查應注重現場實地考察，不單純依賴小微企業財務報表或各類書面資料，不單純依附擔保。銀行應注重收集小微企業的非財務信息，包括小微企業及其業主或主要股東個人信用情況、家庭收支狀況、企業經營管理情況、技術水平、行業狀況及市場前景等。」因此，銀行必須注重現場調查，尤其是掌握科學的調查方法，包括實物觀察以及賬簿等相關基礎財務資料審核。通過對貸款申請人的經營、財務、管理等方面進行全方位調查，對擔保人的情況和抵押品等進行充分的了解，盡量減少雙方信息的不對稱，並據此決定授信額度、貸款數額等。

5.完善貸後管理工作。貸後管理是指從貸款發放直到本息收回全過程的信貸管理行為的總和，包括賬戶監管、貸後檢查、風險預警、貸款風險分類、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回和總結等。貸款項目的安全性和效益性要靠貸後管理來實現，可見貸後管理的責任極為重大。一旦發現企業經營狀況惡化，必須及時書面報告，採取果斷措施控制信貸風險。

6.建立與小微企業授信相符合的激勵約束機制。在收入分配上與其業務量、效益和貸款質量等綜合績效指標掛鉤，在嚴格實行貸款風險責任追究的基礎上，重新構建激勵約束機制，強化正向激勵措施，切實有效地防範信貸人員道德風險。同時，要繼續強化信貸從業人員的業務技能培訓，提高其綜合業務素質，確保有關政策和措施的順利實施。

⑶ 在傳統的銀行金融商業模式下，小微企業為什麼難貸款

摘要 1、擔保不足

⑷ 有了解眾邦銀行對於小微企業資金的風險控制是什麼樣的趨勢呢

眾邦銀行的風險控制已經實現達成。是通過打造風險決策引擎、大數據建模平台、風險數據集市等風險控制系統與運用的，並且經過對客戶的信用風險、欺詐風險進行了量化評估分析後，實現達成了「貸前審批自動化、貸中預警智能化、貸後管理精細化」，小微企業老闆大可放心使用。

⑸ 小微信貸全流程風險識別與管控，銀行業該怎麼做好這些

針對沒有賬簿、沒有報表、實際經營資料缺失的小微企業，很多銀行信貸人員會無從下手，客戶信息難以核實到位，會產生拒貸心理或者造成風險隱患。2016年7月6日銀監會發布的你問題中提到的意見稿，也是為了提升銀行業金融機構風險管理水平。
小微信貸全流程風險識別與管控，企業需要在「小微信貸全流程風險管理」和「小微信貸業務風險識別與營銷機會把握」兩個模塊下功夫，能夠在當前同業競爭增大，銀行議價能力下降的史可，掌握風險識別技術，捕捉營銷機遇，提升銀行產能。
在中國的咨詢培訓機構里你可以多了解一下銀行類培訓項目，不過網路搜索關鍵詞「小微信貸全流程風險識別與管控」也能搜到中國內容推介，可以多了解銀行業發展研究院。

⑹ 在銀行做小微企業貸款需要注意的事項有哪些第一次從事這種工作，不熟悉！

我自己寫的，你可以參考一下：
銀行調查中小企業貸款注意事項
一、到企業第一件事要審查什麼？或者說業務背景是什麼？
就是指業務自身的真實性和可靠性，其中包括：這筆業務的來源、關系背景等等，本人認為，來到企業，首先是確認實際控制人是誰。多年來我們的銀行吃過相類似的虧，來到企業，聊聊天，轉一圈，企業規模像模像樣，就覺得這個企業還可以，其實我們所看到的是企業昨天才准備好的現場，結果呢，我們鬧了半天，參觀的只是一家空殼公司。
如何判斷 「他」是不是實際控制人，本人歸結出幾點企業共性供同僚參考：
1、老闆對企業的熟悉程度，包括辦公擺設、企業經營狀況、所處行業知識等；
2、老闆對自己辦公室的熟悉程度，如：辦公室茶具的使用、辦公台（電腦）熟悉程度等；
3、辦公室里是否有老闆生活用具；
4、在我們交談過程中是否有人員經常進來要老闆簽字或者咨詢問題。
二、對企業有一個大概認識。
從來到企業開始，進入企業辦公區，可以一路觀察企業生產、生活區域結構，經營場所，設備狀況，員工精神狀態等，從中我們可以估算出企業經營狀態，例如：我們碰到過企業員工為了業務上的事情在大廳里爭吵，這里說明什麼，可以說是內部協調出現問題，也可以說明企業具備一定的活力；又如：珠三角地區的企業家有養魚、燒香、種植盆景等習慣，如果魚缸沒有打氣、花草長時間沒有人打理，這種企業我們就要小心，不是忙得沒有時間打理，也許是企業的管理水平或者企業歸屬感改變了。
三、與老闆正式面對面交談。
不同人有不同的談話效果，好的金融從業人員在交談中不但能將企業真實情況了解徹底，還可以讓企業老闆對他充滿信心，為將來達到業務收益最大化打下堅實基礎，相反，不會掌控交談節奏的人，即使你提出再好的方案，對方還是不放心，更不要說提供什麼企業信息。
我們會發現往往行長來或者是分行審批人員來與客戶交談，能實現貸款條件的可能性具有很明顯的差別，這就是我們經常說的大家氣場不同，其結果是壞的企業隨便應付你，好的企業不會給你很好的條件，即使將來業務辦成銀行也不會有很大的綜合收益，而且永遠被對方牽著鼻子走，我們很難有議價能力，這種企業做大做強後流失率會很高。
這個階段本人推薦幾個要點：
1、事前准備，客戶經理在去現場調查前一天，盡量通過所有可以的渠道了解企業背景，並針對本行信貸調查要求，逐一列舉需要獲得企業信息的問題，養成良好的習慣，這樣，我們在現場時就可以避免因緊張而導致思路混亂。
2、使經營者盡快放鬆，大部分老闆都希望以強勢面對銀行，但實際上心裡是沒有底氣的，交談前期應談論一些輕松話題，獲取他的信任。
3、按照之前准備的資料，有次序的、系統的引導老闆介紹企業情況，我們最終還要在自己的腦海里整理出一套由經營者口述的財務報表，這個報表的形成，與下一步到財務室核查會計資料起承接作用，另外，我們還可以從中測算出企業實際資金缺口，現金流情況，以致可以初步推斷出本筆業務的貸款風險。需要注意的是，在交談中，切勿讓老闆「習慣性」跑題，要不然，很快就要到吃飯時間了。
4、找出企業核心競爭力，從中我們可以發掘出企業的盈利能力、可持續發展潛力、違約成本等信息。
注意事項：信息不匹配，企業在對外回答問題時，一般會提及以下幾個概念與我們有所差別，如：銷售額、銷售收入、下遊客戶等等，對於老闆，我在外面拿到多少訂單，工廠生產多少產品就是我的銷售額，只要我的產品最終是給富士康使用的，我就是跟富士康生產產品；對於財務人員，我有多少出貨單我就有多少銷售額，當中，還包括代工不包料的加工費收入；但是，對於銀行，我們看中的是企業銀行流水，銀行對賬單入賬多少，企業銷售額多少。當中出現的數據誤差相當明顯，因為銷售確認法與入賬確認法產生的銷售額誤差可以相當大，接一手訂單跟二手訂單的收入結構和業務風險截然不同，二手單一般不包括原材料價格，按期回款的安全系數也有所差異，所以，我們在辦理業務中，應明確細分企業收入的結構，真實反映企業經營情況，規避相關風險。
四、財務室核查企業數據情況。
對於企業提供的資料給予客觀確認，這個環節有兩個目的，第一，收集需要上報貸款業務所需的資料，第二，確認相關財務數據、合規合法文件等資料。以下本人提供幾個要點供大家參考：
1、彼此了解，解除戒備。大多數企業財務都不健全，見到有人來查賬都會覺得不自在，在不知前因的時候我們很難獲得全面真實的財務信息，再有，我們之後需要補充材料，咨詢疑問時希望客戶盡快配合，因此，我們必須要打破對方戒備，讓她放鬆警戒，以獲得更加全面的信息。比如：請老闆引見、交換名片、表明這次核查的方式和目的等。另外，在整理貸前資料及貸後維護上，之前的良好關系可以幫助你解決很多意想不到的問題。
2、核查財務電腦台賬、套帳，抽取相關相關憑證加以確認，一般情況下銀行客戶經理不會花太多時間在這個環節，一方面是因為時間不夠，另一方面是因為銀行相關人員對於工業會計認識不深，我不想避諱這個問題，事實上，多年來由於銀行業發展過快，特別是沿海一線城市，導致許多經辦人員還沒有來得及學習、消化、積累相關工作經驗，馬上就被派到「實際戰場」，甚至現在有些經營單位的客戶經理到崗兩三年就已經成為本經營單位的老師傅，導致貸前調查粗製濫造，不但增加審批時間，還在一定程度上提高了經營風險。這個環節我想至少我們要做到「親眼觀，親手查」。以下把本人在實地調查中發現的幾點特殊問題提及參考：
①對賬單與網銀賬戶明細不符，這是企業做大現金流水的途徑之一，現在只要你懂得使用電腦軟體，就很容易更改網銀資料，因此，我們必須親眼核對，最好是要求企業打開網上銀行系統核對；
②收入結構的細分，按企業原材料采購金額與成品價格佔比不同，本人將企業分為兩種：一種是包工包料生產，毛利一般在20%左右，另一種是包工不包料生產，這種企業資金回籠較少，但是利潤率較高，滯銷情況較少，在考慮其銷售額、盈利能力、還款能力時，應加入逆向計算考量。如果純粹收加工費的企業，今年的行情，本人建議謹慎介入，因為這些企業主要接到的是三、四手訂單。如何判斷企業是否純加工生產企業？有一種最簡單直接的辦法，就是看合同單價。
③查看他行《貸款合同》，確認是否有相關約束條款；
④設備再抵押，曾經發現有企業將已在境外按揭的設備交給我們，准備蒙騙銀行作再次抵押業務，本人曾在審查企業銀行對賬單時，發現每個月企業都會有一筆固定資金轉出，收款人註明某銀行機械按揭部（英文縮寫），在不斷追問下，對方最終不得不承認相關事實。我想，其實國內銀行在存量貸款中已經有一些類似再抵押業務發生了。現在的經濟大環境下，大家是否應該吸取其中經驗，避免風險再次出現呢？
⑤貸前多次到企業拜訪，你將獲得更多的企業信息和收益，這不單只對自己工作的負責，還可以得到老闆的信任和理解，讓彼此之間都能珍惜每一筆業務的成果；
⑥《增值稅納稅申報表》反映的企業銷售收入不符，按照《會計法》要求，企業可以有三種銷售收入記賬方式：1、銷售確認法，即憑出庫單記賬；2、開票確認法，即以開出增值稅發票作為憑證記賬；3、到帳確認法，即以收到貨款作為入賬憑證。三種記賬法都符合要求，但是，企業對銀行提供的數據一般是以「銷售確認法」入賬的財會報表，而稅局一般要求企業申報的是以「開票確認法」確認的銷售收入，我們在分析企業經營能力時，應該參考多面因素客觀分析。
五、現場考察生產車間狀況。
通過現場目測設備、倉庫、開工率、成品等狀況估算企業年銷售能力及管理能力等。
1、設備狀況，包括：品牌（國產、進口）、使用率等等，一般零部件加工企業使用最多的是CNC加工中心、沖壓機、注塑機、車床等，不同的設備產生的效益不同，五年前一台320注塑機日加工費收入可以達到1000元左右，設備回報周期在一年半以內，現在由於競爭較大，訂單減少，一般需要兩年多時間，由此，我們還可以推算出企業整體生產規模；根據產品在市場上的狀況，我們可以推算出企業資金周轉率，例如，精密度高的零配件銷售價格較高，收款條件較好，一般以月結為主。
2、部門設置是否合理，管理較好的企業一般有質監、研發、倉管等部門，我們通過參觀這些部門的擺設合理性（包括人力及硬體設備）判斷企業發展狀況。例如：模具製造廠，由於模具設計占整個產品價值相當大的一部分，因此，企業擁有一個穩定在三、五人以上的設計部門，就具備一定的市場競爭力。
3、存貨的提示，存貨當中分原材料和成品兩大類，材料整體堆放情況看出企業管理水平，成品包裝可以判斷出企業銷售情況，包括流轉情況、下遊客戶質量、是否滯銷等，例如：模具加工廠生產出來的3m*3m和6m*3m模具，由於工藝流程難度區別較大，產生的效益相差很多，其市場競爭力明顯拉開；另，倉庫中原材料可以判斷出企業產品市場競爭力、企業資金壓力、年銷售額等信息，例如：目測原材料價值，參考企業銷售周轉率，兩者相乘，可以估計企業全年銷售規模。
4、考勤卡、電費的提示，有些企業24小時開工，並不意味著生意很好，比如說線材企業，在生產高精密銅線時，由於設備制約，不允許快速拉絲，企業必須24小時加班才能完成生產計劃。另外，我們在參考電費情況時，有些同僚往往注重繳費金額而忽略實際度數，我們拿出深圳電費繳費清單參考，這份清單右下角清楚列明，用電收費分峰期、平期、谷期三個時間段，電費單價分別為1.08元、0.73元、0.28元，前後相差三倍多，如果完全以繳費金額判斷企業開工情況會有一定的誤差。

⑺ 如何對小微企業進行貸前調查與貸後管理

貸前調查是信貸管理的一個重要程序和環節，是貸款發放的基石，直接關繫到貸款決策的正確與否。
個別信貸人員由於只看借款申請人提供的資料，而造成貸前調查失實。在貸前調查中，除了按一般的調查方式對申請人進行必要的調查外，還要摸清申請人的真實情況。貸前調查工作如果不扎實，一是可能增加信貸
的資產風險，二是可能喪失與每個優良客戶建立信貸關系的機會。貸前調查主要分為個人貸款與企事業貸款兩種。個人貸款相比企業貸款而言，它的貸前調查較為直觀，著重查看客戶以前的信用記錄，其次可以看一下客戶的經歷、經營能力、社會關系、品行等方面，最後再查看第二還款來源情況。
企業貸款的貸前調查較為復雜，主要從以下幾方面著手調查：一是借款人資格。審查企業是否具備貸款條件，看企業營業執照是否經工商管理部門等管理機構核准登記。了解企業法定代表人的社會關系、品行、經營管理能力等情況，了解企業的職工人數和人員構成情況，特別是管理人員、科技人員的專業技能與經
驗。一個企業的注冊資本很高，但如果沒有與之相匹配的管理人員、技術人員、管理理念，那麼該企業的產品也不會有多大的競爭力，它的獲利能力也不會太強，假如銀行對其發放貸款，那麼貸款的風險度將會比較高。二是數據分析與採集。查看企業歷史記錄，包括人行徵信記錄及商業銀行帳戶往來情況等，看其與銀行
有無信貸合作，有無不良信用記錄等。實地查看經營項目的可行性、盈利能力、法定代表人綜合能力、管理人員情況等，了解企業生產用電、用水情況，這些可以一定程度上反映企業的實際生產力。還有，通過查看企業的資產負債表、損益表、現金流量表，了解企業的財務狀況。值得一提的是，溫州的小微企業普遍存
在陰陽財務報表的情況，單從財務報表中很難全面了解企業的實際財務狀況，所以還要結合企業生產銷售訂單、抽查貨物發票等手段來進一步核實其內在真實的財務狀況。溫州的企業與民間融資的關系比較密切，單從銀行徵信系統很難完全掌握其借貸情況，這也是貸前調查的難點這一。三是調查貸款原因。借款單位申
請貸款的原因、用途、用款計劃，這是貸前調查的主要內容。要分析借款人產品是否有市場、生產經營是否有效益、有無挪用貸款資金、是否恪守信用等條件。近年監管部門提出「三個辦法，一個指引，」在貸前調查中要結合政策，這樣才能保證每一筆貸款的調查都能到位。
二、貸後管理的重要地位
貸後管理是信貸管理的最終環節，與貸前調查具有同等重要的地位。貸後管理與貸前調查前後呼應，是控制風險，防止不良貸款發生的重要一環，對於確保銀行貸款安全和案件防控具有至關重要的作用。客戶的經營財務狀況是不斷變化的，可能在審批授信時客戶經營財務狀況良好，但由於行業政策的影響、客戶投資失誤的影響，上下游的影響（原材料漲價、產品降價或需求減少等）會引起客戶經營的財務狀況發生較大的不利變化。貸後管理就是要跟蹤客戶經營財務狀況包括其商業信用的變化，及時發現可能不利於貸款按時歸還的問題，並提出減貸或退出的措施。
溫州銀行為規范小微企業信貸業務營銷提出「六項機制」建設、「四單原則」的基本要求：規定凡從事相關小微企業授信工作的授信工作人員，都必須按照本實施細則的相應要求盡職工作。小微企業信貸務「六項機制」建設包括小微企業貸款風險的定價、貸款審批、單獨核算、激勵約束、人員培訓、違約信息等六個方面的機制建設。小微企業信貸業務「四單原則」包括單列信貸計劃、單獨配置人力資源和財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算。這里重點講述激勵約束機制，將小微企業授信情況納入銀行分支機構的考核范圍，考核指標包括小微企業客戶經濟增加值、綜合回報、新增和存量戶數、筆數和金額、授信治理、管理水平等，根據全行年度發展導向及考核側重對上述指標進行挑選組合。建立新增小微企業貸款免責與問責追究制度，即對新增小微企業不良貸款率小於0.5%且經辦人員已按《授信盡職指引》要求進行盡職管理，酌情給予免責；對新增小微企業不良貸款率大於0.5%或經辦人員未按《授信盡職指引》要求進行管理，
將追究其責任，主要有「逾期貸款質詢制」、「風險貸款責任評議制」等責任追究制度。
企業是貸後管理的對象，企業經營環境日益復雜多變，影響因素廣泛，不僅會受到國內宏觀調控政策的影響，同時還受國際經濟影響。未來經濟的不確定性進一步加大，全球流動性變化迅速，市場波動明顯加大，這些都會給企業經營帶來很大影響，也對銀行貸後管理的專業性、風險預警與應對能力以及決策水平和效率提出更高的要求。目前銀行競爭日趨激烈，信貸市場已經轉變為買方市場，銀行間的無序競爭時有發生，造成客戶逆向選擇，一些道德風險如「短貸長用」，將流動資金貸款用於固定資產投資；移用貸款，將企業經營貸款用於房地產投資；將實體經濟貸款用於虛擬經濟投資。部分集團大客戶利用其在市場上的優勢地位，降低授信條件，迫使銀行放棄部分貸後管理要求。在這種情況下，銀行往往面臨兩難選擇，一方面怕得罪客戶，丟失了業務，不敢採取應有的貸後管理措施；另一方面如果放棄貸後管理的一些要求，那麼商業銀行就會失去對風險的及時管控。強化風險意識，強化信貸安全理念，強化銀行內部的道德風險管理，要求信貸責任人採取多種辦法、深入企業掌握貸款挪用情況和證據，發現問題，及時減少或退出貸款。逾期貸款發生後，要果斷採取法律手段，以保護債權人的利益。

⑻ 小微企業貸款需要什麼條件

一、小微企業貸款條件是什麼
1.符合國家的產業、行業政策，不屬於高污染、高耗能的小企業;
2.企業在各家商業銀行信譽狀況良好，沒有不良信用記錄;
3.具有工商行政管理部門核准登記，且年檢合格的營業執照，持有人民銀行核發並正常年檢的貸款卡;
4.有必要的組織機構、經營管理制度和財務管理制度，有固定依據和經營場所，合法經營，產品有市場、有效益;
5.具備履行合同、償還債務的能力，還款意願良好，無不良信用記錄，信貸資產風險分類為正常類或非財務因素影響的關注類;
6.企業經營者或實際控制人從業經歷在3年以上，素質良好、無不良個人信用記錄;
7.企業經營情況穩定，成立年限原則上在2年(含)以上，至少有一個及以上會計年度財務報告，且連續2年銷售收入增長、毛利潤為正值;
8.符合建立與小企業業務相關的行業信貸政策;
9.能遵守國家金融法規政策及銀行有關規定;
10.在申請行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶。
二、小微企業貸款的程序
(1)申請:企業提出貸款擔保申請
(2)考察:考察企業的經營情況、財務情況、抵押資產情況、納稅情況、信用情況、企業主情況，初步確定擔保與否。
(3)溝通：與貸款銀行溝通，進一步掌握銀行提供的企業信息，明確銀行擬貸款的金額和期限。
(4)擔保：與企業鑒定貸款擔保及反擔保協議，資產抵押及登記等法律手續，並與貸款銀行簽定保證合同，正式與銀行、企業確立擔保關系。
(5)放貸：銀行在審查貸款擔保的基礎上向企業發放貸款，同時向企業收取擔保費用。
(6)跟蹤：跟蹤企業的貸款使用情況和企業的運營情況，通過企業季度納稅、用電量、現金流的增長或減少最直接跟蹤考察企業的經營狀況。
(7)提示：企業還貸前一個月，預先提示，以便企業提早作好還貸准備，保證企業資金流的正常運轉。
(8)解除：憑企業的銀行還款單，解除抵押登記，解除與銀行、企業的擔保關系。
(9)記錄：記錄本次貸款擔保的信用情況，分為正常不正常、逾期、壞帳四個檔次，為後續擔保提供信用記錄。
(10)歸檔：將與銀行、企業簽定的各種協議以及還貸後的憑證、解除擔保的憑證等整理歸檔、封存、以備今後查檔。

⑼ 小微企業信貸風控為何要「機器換人」

據報道，長期以來，由於小微企業貸款單筆金額小、操作成本高、風險高，商業銀行為小微企業融資的意願普遍較低。在國家政策和監管的引導之下，近年來銀行業服務小微企業的積極性日漸提高，而如何在服務好小微企業的同時，防範小微企業風險，考驗著銀行的經營能力。

「小微企業絕不是風險控制領域的洪水猛獸；只要通過妥善的風險管控、持續性地創新，小微金融就能做到商業可持續。」在31日舉行的銀行業例行新聞發布會上，浙商銀行副行長吳建偉表示。

浙商銀行普惠金融事業部總經理葉海靖指出，銀行要提升小微企業貸款的風控水平，首先要進行專業化經營。據他介紹，浙商銀行針對小微企業業務制定了明顯區別於大中型公司業務的管理辦法，構建了一個相對獨立的組織體系。「把新生的小企業業務與其他業務板塊隔離開，構建了一座『防火牆』。」

此外，針對小企業筆數多、金額小，貸後管理工作量大、效果不佳的情況，銀行將金融科技運用於小微業務的風控領域。葉海靖表示，浙商銀行開發了小企業貸後風險監控及處置模塊，實現了客戶徵信異常、法院查凍扣信息等預警信號的自動識別、風險提示和督導處置，以貸後管理的集中化、自動化處理，實現小微風控的「機器換人」。

數據顯示，截至今年3月末，浙商銀行小微貸款余額超1900億元，其中單戶授信總額1000萬元以下的超1200億元；小微貸款不良率為0.9%。

來源：央廣網

⑽ 對商業銀行來說小微企業較其它企業貸款風險控制的特殊性有哪些

小微企業的經營穩定性一般，沒有大型企業經營成熟，受經營者個人方式行為決策影響大。
小微企業的資產相對薄弱，難提供有效資產抵押業務。
需求的資金一般比較小。