銀行對企業貸款的風險評估

㈠ 貸款問題，銀行要來做風險評估

㈡ 中小企業信貸風險評估與防範

在我國市場經濟體主體中，中小企業佔有極其重要的地位,從總體上講,相當多的中小企業經營靈活、充滿活力，在市場經濟中扮演著「鯰魚」的角色，在營造合理有序的和平競爭環境，增強市場活力等方面發揮著不可忽視的作用。更為重要的是，中小企業可以為社會提供豐富的產品和服務，創造大量的就業機會。統計表明，美國中小企業吸納的就業人數佔到了總體就業人數的60%；目前我國大、中、小型企業的資金有機構成之比分別為1.83：1.23：1；資金就業率之比為0.48：0.66：1，即中小企業比大企業單位資金安置的勞動人數要高，甚至要高出一倍。可見，實現中小企業的健康發展,不僅僅是個經濟問題，更是個民生問題。當前，一些中小企業缺乏對國家產業政策的研究，沒有很好地遵循產業政策的要求，發展方向不明甚至背離產業政策，不僅存在著很大的政策風險，也不可避免地遇到金融政策所設置的准入門檻，發生融資困難，形成「融資難，擔保難，還款難，融資更難」的怪圈，我認為，要破解這個怪圈，必須從促進中小企業按產業政策規范發展出發，按產業政策要求扶優限劣，支持部分發展對路，管理規范，誠實守信的中小企業盡快做大、做強，才能從根本上實現銀企雙贏，防範信貸風險。

一、學透產業政策，規范信貸行為

去年以來，國家為了加強宏觀經濟調控，採取了一系列有針對性的措施，中國人民銀行、銀監會等也針對宏觀經濟金融運行中的矛盾和問題，提出了一系列調控和監管政策要求，這都是指導金融工作的「指南針」和中小企業發展的「調控閥」。因此，銀行在中小企業授信工作中，必須進一步加強對產業政策的學習，禁止或限制對列入產業限制目錄和耗能高、污染嚴重和產能過剩的行業領域發放貸款。對未通過環境評價、節能評估、安全評估和環保設施評估的項目；違反「三同時」制度的項目；屬於國家 「區域限批」、「行業限批」和「流域限批」范圍內的項目，按規定給予信貸限制，從信貸源頭促進其調整產業和產品結構,促其沿著正確的方向發展，這不僅有利於國家宏觀調控目標的實現，也有利於實現中小企業的可持續健康發展，對金融部門來說，更是調整信貸結構，防範金融風險的必由之路。

二、把住投向投量，化解中小企業風險

相對大型企業而言,中小企業風險度高,平均壽命短,據浙江省溫州市某區工商管理部門的內部報告披露：該區2003-2006年間被吊銷、注銷的中小企業2410個，其中生存期不超過4年的佔44.52%，其中個人獨資企業的生存期最短，僅1.99年。不同行業企業的生存期有所差別：被調查的16個行業中，生存期最長的為電力、燃氣及水的生產和供應業，平均為14.04年；其次是文化、體育及娛樂業，平均為8.07年。傳統行業製造業、批零業和餐飲住宿業的企業壽命則在平均水平以上；而新興行業如信息傳輸、計算機服務和軟體業、租賃和商務服務業等企業壽命普遍偏低，基本在2年左右。上述調查雖來自一個地區，但結果很有代表性，在全國也有一定的普遍性，作為金融工作者，我們必須以對國家、對股東對員工高度負責的精神，認真研判中小企業風險狀況，按照產業政策的要求，從以下方面控制信貸投向投量：

（一）在鋼鐵領域,切實加強對鋼鐵類中小企業的結構調整,對產品在國際、國內鋼鐵產品結構中處於上游，附加價值較高、經濟效益良好、市場前景廣闊的項目，或產品有特色、經濟效益良好、市場前景較好、競爭能力較強的項目，尤其是國家明確提出加快發展的冷軋寬頻薄板、不銹鋼板、冷軋硅鋼片、熱軋寬頻薄板，適度加以支持，堅決禁止和退出100萬噸以下生產規模的中小普鋼生產企業，堅決禁止和退出產品缺乏競爭優勢、生產規模較小、缺乏市場競爭能力的鋼鐵生產企業，堅決禁止和退出產品附加值低、市場供過於求、產品處於淘汰邊緣的項目，堅決退出生產成本高、經營效益差、污染較嚴重的企業和產品項目，防止風險積聚和擴大，使風險早退出早化解。

（二）在水泥行業，根據國家《水泥工業產業發展政策》，有選擇地擇優支持日產2,000噸（含）到4,000噸（不含）規模新型干法水泥項目，審慎支持，不介入日產1,000噸（含）到2,000噸（不含）規模小型新型干法水泥項目；禁止支持非新型干法水泥項目及日產規模達不到1,000噸（不含）小型新型干法水泥項目。

（三）在電力領域，審慎支持以地方電力企業為承貸主體的中小企業電網項目貸款（包括農村電網和縣城電網項目貸款）；重點支持列入國家計劃、有良好股東結構、裝機規模在10萬千瓦及以上、具有一定調節能力的水電項目。適度支持審批手續完善、有良好股東結構、裝機容量超過2.5萬千瓦、有一定區域和成本優勢的中型水電站，適度支持列入國家計劃、有一定區位或市場優勢、單機規模在30萬千瓦及以上的大型常規燃煤機組項目，適度支持經國家發改委批准確認的單機在20萬千瓦及以上採用流化床鍋爐並利用煤矸石或劣質煤發電項目，適度支持經國家發改委批准確認的熱電聯產及太陽能、地熱能、海洋能、生物質能等資源綜合利用和風力發電項目。審慎支持裝機2.5萬千瓦以下的徑流式水電站項目。不介入未經國家審批且單機容量在30萬千瓦及以下的常規燃煤機組項目和以地方高耗能工業園區為市場目標的常規火電項目。禁止介入未經國家有權部門批准且單機容量在13.5萬千瓦及以下的常規火電項目，禁止對未經國家審批立項的常規火電項目發放前期過渡貸款。

（四）在有色金屬領域，審慎支持缺乏電解鋁資源、主要靠進口氧化鋁維持生產、可持續發展較弱的電解鋁生產中小企業和項目，對未按國家規定報批的氧化鋁生產企業和項目一律不予支持，禁止支持化整為零、變相審批等未經國家規定程序報批的新建或技改電解鋁項目，禁止支持仍採用自焙槽生產設備或環保不達標的企業和項目，禁止支持生產規模較小、污染嚴重或市場前景較差的企業和項目。

（五）在汽車行業，審慎介入生產規模小，品牌一般的中小汽車生產企業。審慎介入沒有技術優勢和品牌優勢的一般汽車生產企業；嚴禁介入低水平重復建設項目；嚴禁介入「買殼、賣殼」和利用散件進行簡單組裝的企業。限制進入市場佔有率低、低水平重復建設和利用散件簡單組裝的小散農用車生產企業。謹慎介入市場佔有率低、市場整車保有量不高的汽車品牌配套生產的中小零部件供應商；嚴禁介入低水平重復建設和未經整車家認可和與同類企業相比競爭力差的零部件生產供應商。禁止進入規模小、品牌一般汽車企業下游經銷商的信貸業務。

（六）在煤炭行業中，適度介入煤液化、氣化和符合國家產業政策規定標準的煉焦及煤化工中小企業及項目；審慎介入由地方政府審批的年產30萬噸以上、60萬噸及以下標准煤的中小煤礦生產項目；禁止介入年產30萬噸及以下標准煤的小煤礦生產項目；禁止介入未經國家安全、環保部門審驗合格的煤礦生產建設項目。

（七）針對當前部分地區出現的房地產貸款不良率上升情況，要按照國家對房地產業調控的一系列措施從嚴加強信貸管理，嚴禁對項目資本金比例達不到要求或房地產開發「四證「不全的中小型房地產項目發放任何形式的貸款，從嚴審查房地產開發企業項目資本金到位情況、來源；嚴禁對房地產開發企業發放流動資金貸款和對非房地產開發企業發放用於房地產開發的貸款；更不能向房地產開發企業發放專門用於繳交土地出讓金的貸款。優先支持普通住宅和經濟適用房開發貸款；對雖未違反國家調控政策的高檔公寓、寫字樓、大型商場等項目開發貸款要審慎介入，嚴禁介入高爾夫球場、賽馬場等房地產開發貸款。原則上對空置3年以上（含3年）未使用商品房，不得作為貸款抵押物；對建成後未經營、或雖經營但出租率未達到50%的寫字樓、商業物業，原則上不得辦理經營性物業抵押貸款。在客戶選擇上，嚴禁對資信狀況差、存在假按揭、偷漏稅、惡意侵犯購房者權益、公布虛假信息等行為的房地產開發企業發放貸款；對監管部門進行法人客戶授信風險預警的房地產開發企業必須審慎對待，認真核查企業開發、融資及授信使用的情況，防止房地產借貸風險。

（八）從嚴控制「兩頭在外」的中小企業的信貸業務。近幾年來，一些中小企業以合資的名義搞「兩頭在外」，實則抽逃資金，逃避管理，對國家利益造成一定損害，對銀行信貸資金的安全構成很大威脅，因此，金融部門應對屬於存量業務的「兩頭在外」的中小企業信貸業務逐步壓縮退出，貸款到期後確需繼續辦理的，應在對企業詳細調查和提供保障貸款資金安全措施基礎上報審批，在貸後管理上，及時監督貸款資金的運行狀況，及時關注企業經營狀況，經常性地檢查借款人在境外運用和管理貸款資金的情況，督促借款人按時還本付息。
「兩頭在外」企業認定存在一定困難，且非「兩頭在外」企業也可能因改變經營方式而帶有「兩頭在外」企業的特徵。因此必須嚴密監控企業的資產負債、資金流向、償債能力、原材料采購、產品銷售等環節的變化，加強對抵質押品和擔保人變動情況的檢查，發現問題果斷退出或進行保全，確保信貸資金安全。

（九）加強擔保公司擔保業務准入管理。為解決中小企 擔保瓶頸問題，各地成立了一些不同類型的中小型民辦擔保公司，從實際情況來看，這類公司較普遍地存在資本金不實或抽逃資本金的問題，造成「空殼」擔保，因此，銀行必須嚴格審查擬合作中小擔保公司的實收資本、經營狀況、風險內控、擔保規模、代償情況等涉及擔保公司風險審核要素和被擔保單位的財務經營狀況，對擔保公司擔保的授信主體信用等級在A級以下（不含）業務，或自然人持股比例累計超過50%（不含）的業務，或實收資本在1億元以下（不含）擔保公司擔保的業務，要積極採取措施積極穩妥退出。對擔保余額在其實收資本10倍以上（不含），或單筆最高擔保余額在實收資本10%以上（不含）的擔保公司，要壓縮對其擔保的授信規模，增加反擔保措施，否則應積極穩妥退出。

（十）加強關聯客戶授信管理，防範集團客戶系統風險

近幾年來，一些中小企業為了融資方便，人為地「做大做強」，以參股、控股形式設立所謂集團，或設立數個實際經營業務很少的子公司，相互擔保套取銀行貸款，各個公司實際上屬於同一個實際控制人，這種自借自保，無異於「信用貸款」，一旦集團內任一公司資金鏈條中斷，則可能導致整個集團發生「系統風險」，對此，中國銀監會已指引各家銀行嚴格控制，因此，銀行應按照法人體系內控制總額度的原則管理銀行授信，在辦理集團授信時應以資產抵押、質押擔保或集團外部企業擔保為主，減少和避免集團內部關聯企業提供擔保。

此外，鑒於集團客戶涉及客戶數量較多，行業分布較廣，銀行應加強風險預警，建立集團客戶信息資料庫，充分利用信貸管理系統、人行信貸登記咨詢系統、社會中介組織和客戶所提供的信息，實時監控集團客戶的貸款總額、資產負債指標、盈利指標、流動性指標、貸款本息償還情況和關鍵管理人員的信用狀況等，並設置授信風險預警線，及時預警。

總之，部分中小企業自身存在的背離產業政策、經營不規范、信用度不高等種種現實問題，已經轉化為貸款銀行的隱性風險，因此，銀行必須對所授信的中小企業進行綜合評價，由於部分企業未經審計的財務報表可信度較低，銀行在對其進行評價時，除考慮其是否符合產業政策，自身的經營管理和財務狀況外，還應該考察高管人員經歷及品行，個人可支配資產；工商年檢情況、歷史信用記錄、納稅狀況、所屬行業景氣程度、所處地區的政治經濟環境、生產能力、產品競爭力及市場需求、銷售及供應渠道、交易對手履約情況、主要經營者的個人信譽及經營管理能力、已持續正常經營的年限、關聯企業狀況、發展前景等，在此基礎上採取有效的擔保措施。中小企業授信業務原則上以抵質押擔保方式為主，如採用保證擔保方式，保證人應為信用等級A級（含）以上的大中型企業；對個人控股的小企業，應在原有擔保條件基礎上追加其實際控制人及財產共有人的無限連帶責任保證。原則上不對小企業辦理信用貸款。在貸後管理上，銀行除嚴格按照國家產業政策的要求動態管理外，還應該密切關注企業實際控制人及其財產共有人的重大財務狀況變化等關鍵性事件，切實防範貸款風險。通過以上措施，促進中小企業按照國家產業政策規范發展方向、按照金融政策自覺運用好信貸資金、按照財稅政策加強財務管理，按照現代企業制度規范法人治理結構，更好地實現又好又快發展。

㈢ 銀行是通過哪些方面評估貸款人風險的

為效勞群眾居民安居樂業，各商業銀行積極拓展住房信貸業務，加大市場營銷力度，集中信貸資金發放住房貸款，助力支持客戶完成購房夢。能夠說，住房貸款業務已成為當前銀行信貸業務的重要業務之一，其期限長、效勞面廣、風險小的特性得到了各家商業銀行的注重。

為了更好地效勞客戶，銀行如今根本上依照專業化、集約化、優質化的請求樹立建立住房貸款效勞機構和專營網點，並以工廠式、程序化、分步驟等設計效勞流程，打造優質、高效、合規、穩健的運營品牌，著力擴展業務影響力，提升市場競爭力。從目前各商業銀行設置的房貸運營機構崗位分工來看，均依照業務受理、業務調查、貸款審核、信貸審批、押品抵押、合約簽署、貸款發放、檔案歸集、貸後管理等崗位，並遵照貸審別離准繩對房貸業務停止受理、調查與審批的，經過流程化的分工別離，強化信貸運營、審批、管理的互相限制，從而躲避信貸業務的混崗操作，以愈加嚴厲、標准、有序的管理防備和化解信貸風險。

貸款審批人員則是依照受權獨立決策。其根據商業銀行信貸政策和貸款審批管理規則，剖析借款人信譽狀況、還貸才能和擔保措施等狀況，綜合均衡貸款收益微風險，決議能否批准貸款申請。

總之，銀行關於借款人的房貸需求，要經過一系列的業務受理、貸款調查、材料核對、資料審核、押品評價、信貸審批等環節手續後，在判別借款人貸款用處合規、借貸手續齊全、貸款出借有保證、信貸資金平安有前提下，才會給予審批經過並發放貸款的。

㈣ 國外銀行對貸款的風險評估分幾級

下面是美國50家大銀行的信貸風險評級系統簡介

銀行內部評級是在歸納了由於借款人不能履行還款責任而造成的損失風險後特定貸款進行的評級。風險評級是銀行揭示貸款風險的主要指標，一種有效的信用風險管理工具，多用於信貸風險管理的一個或幾個領域，包括指導貸款的受理、貸款組合和管理報告，呆賬准備金或資本金充足性分析、利潤及貸款定價分折，作為參數來建立正式的貸款組合風險管理模型等。  

一、 美國銀行內部評級系統的結構  

銀行評級系統結構主要取決於銀行借款人的規模組合以及將定量分析系統用於信貸風險管理和效益分析的程度。在選擇評級系統的結構時，銀行必須決定使用什麼樣的「損失」概念，對應於每個損失概念的等級的數量和含義，以及其中是否包含「觀察」和「應監管」的等級。  

（一）損失的概念  

貸款信貸風險取決於違約可能性和違約損失。違約損失對於一筆特定的貸款是明確的，因為它是由貸款的結構來決定的。而違約可能性則通常取決於借款人。違約可能性和違約損失都是預期的。貸款的預期損失等於借款人的違約可能性和平均違約損失的乘積。  

（二）管理級別  

所有美國銀行都為進入「應監管的有問題資產」設立了一個內部的觀察級別，觀察級別的貸款是指那些雖然沒有列入應監管的范圍，但是需要特別關注的貸款。觀察級別和有問題資產是為了識別風險貸款而設立的，這是為了管理的需要，而非單純為了風險控制。對於觀察級別和有問題資產，銀行經常採取特別的管理行為，例如正式的季度檢查和一些特別報告。  

（三）風險級別數量

各銀行內部評級的風險級別數量是不同的，同一級別所代表的風險也不相同。在美國50家最大銀行中，可接受風險級別的數量從2到不到20不等，平均為5級。多數銀行的內部評級系統中包括3—4個應監管的有問題資產級別。雖然內部評級系統的級別越多，操作成本越大，但詳盡的分類更有利於分析。  

銀行業務組合不同，用於區分不同風險度的級別數量就會不同，主要作大公司貸款業務的銀行用於反映投資風險的級別數相對較多，而在主要做中級市場業務的銀行中，投資級與投資級以下之間的級別數相對較多。

㈤ 企業准備銀行貸款要考慮哪些風險

企業選擇銀行貸款時，重要的是要選用適宜的借款種類、借款成本和借款條件，此外還應從以下幾方面規避風險： 1.銀行對其貸款風險有著不同政策，有的傾向於保守，只願承擔較小的貸款風險；有的富於開拓，敢於承擔較大的貸款風險。

㈥ 銀行對中小企業貸款應分析哪些指標

不少中小企業面臨的最大問題就是資金，銀行金融機構的額度，審核嚴格，所以在申請企業貸款前參考以下幾個指標：

1、企業的營業收入，納稅額。納稅額主要是看企業的增值稅還有企業所得稅這些，同時還會分析營業收入是否穩定，會不會跟去年對比存在明顯的下滑現象。

2、運營過程中，難免會遇到一些經濟、法律糾紛，企業如果有訴訟現象，銀行是可以查到開庭公告還有法院的裁判文書的。如果有訴訟，分為已結案或者未結案，一些銀行對已結案的會忽略，但是由於機器有難以識別，出現過即使是原告，也會觸發否決的現象。

3、主要看上游供應商和下游的客戶，看企業經營的這個產業鏈上下游的穩定性，企業本身的客戶是否是一些優質的客戶。

4、企業歷史變更主要是看企業近一年內有沒有發生股東的變更，法人的變更，以及一些主營業務等方面的變更，特別是股東變更，一般銀行都需要變更一定時間後才可以申請小微企業信用貸款。

5、中小企業主自己不是法人，讓別人去做法人，法人0占股，這樣的現象很普遍。大數據時代，許多的關聯信息已經可以一目瞭然了，代持股或者通過復雜的公司結構去控股公司，經常會被系統自動拒絕。

應答時間：2021-11-11，最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。

㈦ 銀行對客戶風險評估的方法是怎樣的

銀行對客戶風險評估的很多方法大概方法，大家應該在網上都看到過，就是說一個專家發或者說是模型法。但是具體是評估一些什麼。

個人信譽度

這個其實是比較重要的一點，因為他會看你往常有沒有過一些信譽的問題，一些貸款。就像現在支付寶有一些花唄或者說京東這些理財的產品，或者說你平常的信用卡，有沒有及時還錢。現在這些都是可以當你的信用度使用的。

不僅僅說是看你的信譽問題，還有就是看你有沒有這個能力，如果你沒有這個能力的話，沒有這個信譽的話，銀行一般情況是不會貸給你錢的，所以說這個評估主要的就是看你這個問題有沒有存不存在。

總結

其實基本上銀行的評估還是要看一個整體，就是說你用一個宏觀的方式看你有沒有這個能力把這個錢借走之後再換回來，你有沒有這個信譽度可以換回來或者說是你有錢，但你不還這些都是要評估的問題。具體的方法可能就是說每一個銀行他的要求不一樣所以說他的重點也是不一樣的。

㈧ 商業銀行經營風險該如何評價

一、風險及風險管理概述
隨著現代社會活動的復雜，每個人及各類組織每天都要面對各式各樣的風險。但是風險到底是什麼，國內外的學術界都有自己的觀點。有的認為風險是機會，也有的認為風險是損失，更有一部分人認為風險既是機會又是損失。根據風險的客觀性、普遍性、損失性和可變性的特徵，風險可以分為兩類：一是從主觀角度看，風險是事件發生的不確定性。風險是否發生？什麼時候發生？在哪發生？後果有多嚴重等，這些都是不確定的；二是從客觀角度看，風險又是指各種經營活動中發生損失的可能性。這個可能性可以用概率表示，它介於0-1之間。概率為0則不會發生風險，概率為1則必定會發生風險。
從商業活動層面上，風險可以分為行業風險和經營風險。行業風險是指某一特定行業中與生產經營有關的風險，它受到生命周期、行業波動周期以及行業集中程度的等因素的影響。經營風險可以理解為由於採取不當的戰略、資源不足，或者是經濟環境、競爭環境發生變化而不能實現經營目標的風險。比如操作風險、信用風險、政治風險、流動性風險、環境風險以及聲譽風險等。
風險管理是一個全面的管理，涉及企業的所有方面。風險管理包括以下幾個要素：調整風險偏好和戰略、加強風險應對策略（風險降低、消除、轉移、保留）、降低經營性意外和損失、識別和管理多重和跨企業的風險及抓住機遇等。
二、我國商業銀行風險管理存在的問題
美國花旗銀行前總裁沃特·瑞斯頓曾指出:「銀行家的任務就是風險管理,簡言之,這也是銀行的全部業務。」 由此可以看出，商業銀行是以承擔風險、管理風險來盈利的。近幾年，我國商業銀行在風險管理方面，已經逐步建立風險管理的體系。但是，與國外同行相比，還存在著相當的差距，從而限制了銀行風險管理系統在揭示和控制方面的作用，阻礙了我國商業銀行的國際化發展。
首先，傳統的管理理念與科學的風險管理存在差距。金融業是高風險行業，而我國資本市場還不發達，很多企業的融資都是間接的。因此，銀行的運作空間比較狹小。而且，我國銀行產業主要集中在中國銀行、建設銀行、工商銀行、和農業銀行，風險是一觸即發。目前，我國的商業銀行過分追求經營的規模，看重短期目標，把風險控制看成是業務員創造利潤的礙腳石。
其次，商業銀行風險管理系統的構架還不完善。我國很多商業沒有制定一套科學的、合理的風險管理規劃，各銀行設置的風險管理委員會也不能盡其所能，風險管理系統僅在某個業務部門有所表現，但是就整個行業而言，它是零散的，缺乏統一管理。一套完整的風險管理程序，首先是要風險識別，然後是風險評估、確定風險等級和應對計劃，最後是對監察風險。但是在我國很多商業銀行中卻不是這樣操作的。以信貸為例，當客戶提出信貸申請時，信貸部經理首先會調查客戶，收集客戶的相關資料，進行初步審查。信貸經理認可後，收集的資料會送到銀行的風險管理部門，風險管理部門評估和控制風險，並將研究後的資料返還給信貸部，由信貸部決定是否發放貸款。這里只有審查和審批兩個環節，從風險管理的程序看，只有識別風險和評定風險兩個步驟，它沒有制定風險管理計劃，也沒有對識別的風險進行監察。
第三，我國商業銀行評估風險、量化風險的技術還比較落後、簡單。風險被識別後，接著就是要量化風險，以便制定應對風險的計劃。我國商業銀行量化風險的技術還停留在風險量化的最初階段，而關鍵的一些參數和計量模型，因為成本、技術等原因，還沒有被大部分商業銀行採用。我國商業銀行風險管理主要還是制度與資金計劃層面的，比如資產負債指標、頭寸管理等。
第四，缺乏風險對沖的工具。國際金融衍生產品市場自20世紀70年代開始迅速發展，金融衍生產品是商業銀行獲取收益、規避風險的重要工具，成熟的金融衍生產品市場，可以促進金融市場的穩定發展，可以促進金融的創新。但是，我國金融衍生產品市場和證券市場目前還不成熟，它們不能為商業銀行提供有效的風險對沖平台，這在一定程度上制約了商業銀行風險管理的向現代化邁進的腳步。
第五，我國的商業銀行缺少風險管理的文化。風險是企業戰略中不不可分割的組成部分，將風險融合到企業文化和價值中是風險管理重要方面之一。企業文化對企業成功來說是至關重要的，因此，能否把風險意識融入企業文化決定了企業是否能進行成功的風險管理。如果銀行的員工都沒有意識風險管理的重要性和作用，這種疲軟的風險文化會像管理風險妥協，而這也許是致命的。
三、我國商業銀行面對風險的對策
近幾年來，我國金融體制改革正在有序深入推進，利率、匯率和股市也在加速市場化。面對著市場化的風險，對商業銀行對風險管理的要求也在提高。隨著我國金融業內部行業結構的整合，市場上出現了一些集銀行、保險、信託和證券業務於一身的集團式金融機構。在我國當前體制下，商業銀行面對的風險更加復雜多樣。因此，商業銀行更需要一套科學合理的風險管理流程，為自己的發展保駕護航。
第一，完善商業銀行的管理結構。商業銀行應制定政策，准確清晰描述董事會、管理層、風險管理委員會等在風險管理中的作用和責任。包括風險管理、風險評估、風險監察的等管理體系的有效性。董事會每年至少要審查一次銀行對該政策的執行情況，要確定銀行對待風險的態度、方法和可接受的水平。
第二，學習科學合理的風險管理知識和風險管理技術。自上世紀末以來，現代金融理論知識不管發展，越來越多的金融產品被開發。伴隨著也產生了大量的風險管理技術，從而提高了金融體系運行的穩定行。因此，我們要「棄之糟粕，取之精華」，有選擇地學習並進行改進，從而適合我國的國情，而不是一味的「拿來主義」。
第三，加強主要風險管理。加強銀行的信用風險管理，商業銀行的信貸政策應該緊隨國家產業政策的改變而改變，這樣可以一定程度上防範信貸風險。加強銀行的流動性風險管理，資金是銀行的血液。商業銀行不僅要提高銀行的日常存貸資金的管理，同時還要合理投資，將流動性風險和效益有機結合。加強操作風險管理，操作風險是銀行面臨最大風險之一，也是最容易被控制的風險。各商業銀行應該設立嚴格的流程、程序和政策，減少內部錯誤或者是欺詐；加強員工的培訓，評價銀行所使用的系統。
第四，創建風險管理文化。良好的風險管理文化，有助於管理層之間，管理層和員工之間的溝通；有助於管理層和員工之間的協助，從而銀行實現的發展目標。
四、概述
我國商業銀行利在長遠，隨著我國改革步伐的加快，在國際經濟一體化的進程中，金融領域的競爭日趨激烈。因此，提高風險管理的能力，對提高商業銀行的競爭力和自身發展都具有重要意義。

㈨ 銀行對客戶風險評估的方法是怎樣的

。

一，評分卡。
評分卡針對500萬元以下的信貸業務，全部是小企業。而且根據產品不同評分側重不同。一般企業主的信用情況，包括財產，信用記錄，與我行合作情況都在考評范圍。如果涉及抵押就要評估抵押物情況，包括抵押率，變現能力，押品位置等。還有專門的產品需要分析賬戶行為，包括結算量和日均存款。還有分析納稅情況的，POS機結算情況的，就是每個產品關注點不同，打分結果不同。總分100，及格60分就能開展業務。
二，評級。
我行評級總共19級，大中小型企業均可以得到相應的評級結果。評級由總行建立的系統模型進行分析，地域，行業，財務情況，信用情況，賬戶行為，都是考評的范圍。最影響評級結果的是財務指標分值，資產負債率，銷售收入增長情況很重要，經營環境分值、經營狀況分值和實際控制人實力，賬戶行為分值相對比重較低。系統根據打分情況計算出違約概率和風險限額，風險限額減去現有信貸余額就是該客戶最大新增授信額度，一般還是要在最大值以下來控制風險。
其實評分卡和評級系統只是工具，銀行評估風險主要靠上門調查，客戶經理，信貸經理，風險經理各司其職。上門看企業經營情況，與企業實際控制人交談了解企業發展前景，查看銷售合同以及各類單據。然後定義這個企業適不適合開展信貸，以及能夠開展多少信貸金額。

㈩ 貸款風險等級

貸款風險分類一般有5種，分別是：
1、正常貸款。這種分類是指借款人一直能夠按時還款，沒有逾期;
2、關注貸款。這種分類是指借款人可以償還貸款，但是有些因素會影響借款人正常還款;
3、次級貸款。這種分類是指借款人出現了明顯的還款問題，需要借款人辦理抵押或擔保解決;
4、可疑貸款。這種分類是指借款人已經無法按時還款，即使有抵押或擔保銀行也會有些損失;
5、損失貸款。這種分類是指銀行沒有辦法收回貸款資金，會產生較大的損失。

早期分類
1998年以前，中國商業銀行的貸款分類辦法基本上是沿襲財政部1993年頒布的《金融保險企業財務制度》中的規定把貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬四種類型，後三種合稱為不良貸款，在我國簡稱「一逾兩呆」。逾期貸款是指逾期未還的貸款，只要超過一天即為逾期；呆滯是指逾期兩年或雖未滿兩年但經營停止、項目下馬的貸款；呆賬是指按照財政部有關規定確定已無法收回，需要沖銷呆帳准備金的貸款。中國商業銀行的呆帳貸款大部分已形成應該注銷而未能注銷的歷史遺留問題。
這種分類方法簡單易行，在當時的企業制度和財務制度下，的確發揮了重要的作用，但是，隨著經濟改革的逐步深入，這種辦法的弊端逐漸顯露，已經不能適應經濟發展和金融改革的需要了。比如未到期的貸款，無論是否事實上有問題，都視為正常，顯然標准不明，再比如，把逾期一天的貸款即歸為不良貸款似乎又太嚴格了。另外這種方法是一種事後管理方式，只有超過貸款期限，才會在銀行的帳上表現為不良貸款。因此，它對於改善銀行貸款質量。提前對問題貸款採取一定的保護措施，常常是無能為力的。所以隨著不良貸款問題的突出，這類分類方法也到了非改不可的地步。