銀行不落實小微企業貸款

『壹』 小微企業貸款被拒的原因有哪些對營業收入有要求嗎

小微企業貸款被拒原因有哪些？小微企業貸款因素分析
企業貸款是指企業為了生產經營的需要，向銀行或其他金融機構按照規定利率和期限的一種借款方式。企業的貸款主要是用來進行固定資產購建、技術改造等大額長期投資。眾所周知，小微企業申請辦理貸款時是很困難的，很多小微企業貸款也遇到了貸款被拒的情況。那麼，小微企業申請貸款被拒的原因有哪些？
原因一：經營狀況不好
由於同業競爭加劇，小微企業銷售額逐年下降，在這種情況下，銀行為了保障貸款能順利回收，不會輕易放貸給小微企業主。
原因二：缺乏抵押物
不能提供符合銀行要求的抵押物，是大多數小微企業「貸款難」的主要原因，所以無法獲得銀行融資也很正常。
原因三：貸款用途不明確
如果借款企業的貸款用途不明確，且貿易背景不真實，也是無法獲得銀行貸款的。所以，想要申請貸款的小微企業，一定要向貸款機構提供明確的貸款用途證明~

『貳』 為啥不願給小微企業貸款 聽聽銀行怎麼說

銀行能告訴你，
小微企業貸款又麻煩，
風險又高嗎？
我懶得給小微企業貸款!

『叄』 在傳統的銀行金融商業模式下，小微企業為什麼難貸款

摘要 1、擔保不足

『肆』 為什麼銀行不願意給小微企業貸款呢

銀行的主要的收入就大部分是來自於貸款所獲得的收益。

小微企業是存在很多的不穩定的因素的。這導致了銀行不太願意去向小微企業貸款的重要原因，即使願意貸款，門檻也會相對的比較高的。小微企業不穩定的因素有以下幾點。

首先是企業的規模比較小，所以收益還沒有形成規模，所以在是否盈利方面還是沒有保障的。銀行考慮到未來是否能夠把貸款要回來是持有不確定的態度，即使願意貸款，銀行也會向貸款的企業法人代表簽署不動產資產作為擔保的。

其次是小微型企業對於推出市場的代價較小，會容易出現捲款逃跑或直接宣布破產，剩下的貸款無法償還，即使將小微型企業作為變賣，小微企業也沒有值錢的東西足以償還銀行的貸款，所以里外里銀行的風險都比較大些。

在其次是小微型企業在市場上無法達到很客觀的佔有率，所有在銀行估計其可貸款的金額方面是有很多的因素無法判斷和預測的。未知的東西使得銀行無法正確的估計小微企業的信譽和商業方面的信譽問題，銀行只能看小微企業的法人代表的信譽值來做到粗略的估值。

小微企業還有擔保人問題方面也很難做到可以保證其企業未來的損失是否可以有能力償還。銀行無論是在什麼情況下都是屬於風險較大的狀況的。所以導致銀行不是很願意向小微企業貸款的原因。

希望對你有所幫助！

『伍』 銀行業為什麼不支持小微企業 論文

首先，我想先談談「銀行業金融機構」支持小微企業的難度。主要是以下4個方面：
1、可驗證企業財務數據真實性的方法較少。企業向銀行申請貸款時所提供的財務數據真實性有問題，只有很少一部分能提供經審計且無保留意見的財務報告。（基本上就可以說成是編的。）這對銀行來說會產生潛在的信用風險。
2、小微企業創造的利潤較少，如無法批量放款，耗費較大人力成本。一般來講，一個股份制商業銀行在一線城市的分機構的人均利潤都在百萬以上。而一個小微企業假設一年能為銀行創造2萬的稅後利潤的話，如果該營銷人員的業績想達到平均數的話，要至少維護50個（這里是保守估計，因為銀行業金融機構中還有櫃員、後台人員等不直接創造利潤的崗位）。但是按照一般商業銀行的標准以及貸後管理要求，一個人是很難做到同時維護50個公司業務客戶的。
3、小微企業十分在乎融資的成本。一般來講，由自然人控股的小微企業只是單純的計算融資成本，並不考慮提供融資銀行的服務能力（比如，有些大型商業銀行的海外業務做到比較好，有的大型商業銀行網點多等等），所以很容易因為一點點蠅頭小利就換掉合作銀行。
4、小微企業真的沒有什麼存款。
如上所述，互聯網金融的市場就來了，比如P2P借貸平台。P2P平台的產生，解決了上述2、3、4問題。P2P不用考慮人力成本；基本上都是一錘子買賣，不用怕對手找別人融資；也不需要拉存款（非法吸收公眾存款）。那麼，之所以沒有完全沒有幹掉各種小貸公司，就是1的問題解決不了。那這里其實也很好解決，只要P2P借貸的貸款人不要求過高，只要看申請融資的企業一年納了多少稅（稅務局能有個o2o的服務就好了），然後平台通過企業的納稅額（可計算出利潤），銀行流水（基本戶開戶行最好能開個o2o，但是要企業自己來開戶行申請授權銀行給p2p平台提供流水。P2p平台能查詢該客戶在銀行的情況）。然後p2p平台根據該企業的流水（現金流）和利潤（盈利能力）以及企業所處行業給企業一個官方評分。投資者就可以比較理性的進行投資了。
下面問題就來了，這個平台誰來做？讓企業來做的話，難免會拔一層皮（我得意思是讓融資申請人或者投資人出服務費）、而且，你指望一個民營企業去跟銀行和稅務局談這個合作？不太現實（與國家想解決的小微企業融資難問題相悖）。所以只能是政府打造一個平台，比如北京市海淀區政府打造這么個平台，一聲令下，在海淀注冊的企業和銀行分支機構都要配合。然後解決的海淀區的小微企業的融資難問題。然後注冊在海淀的小企業就越來越多，同時，為了獲得系統內的高評分就會少逃稅納稅。（這就跟給自然人核定的年收入多了、納稅多了，但同時公積金繳存的多了，用人單位為員工買單了。政府提供的融資渠道，並收入到了更多的稅，引進了更多小微企業，而是貸款人為此買單了。）這就相當於建立了一個債權的二級市場。
如果真的有這么一個債權的二級市場，信息來自於稅務局以及商業銀行。企業想獲得債權融資就得規范自身。整個市場完全透明，這才是P2P平台。我相信這個平台，如果做成這樣了，那投資人的名單中很快就會出現金融機構。
需要技術層面的突破？銀行的系統、稅務局的系統都是現成的，有個軟體商接入就行了。
需要制度方面的突破？主要是貸款通則（其實現有的p2p公司已經突破這些了）、反洗錢相關要求（這至少能在銀行端得到一些解決）。

『陸』 記者「化身」小微企業首貸戶：嚴防資金入樓市 銀行信貸怎麼變

企業貸款加權平均利率的首次回升備受市場關注。

為什麼會回升？企業還能從銀行順利貸到款嗎？未來利率是否還會繼續回升？

帶著這些疑問，近日21世紀經濟報道記者以小微企業主首貸戶的身份咨詢了北京地區的多家大行、股份行網點。綜合信貸經理的反饋來看，當前時點的企業貸款利率較年初確有所回升，但回升幅度不是很大，對於小微企業政策層面仍維持較大的支持力度。

不過，在嚴防資金進入樓市、股市的大背景下，對於貸款企業的流水財務、納稅等情況銀行審核趨嚴，想要順利貸款，要麼提供所需各種材料，要麼提供更高市價的擔保品（幾乎都要求個人房產）。

企業貸款利率較年初確有所回升，但回升幅度不是很大，對於小微企業政策層面仍維持較大的支持力度。視覺中國

支持力度不減利率普遍上漲

「目前我們行企業貸款利率一般在3.65%左右，可以說在大行里是最低的，也沒有其他費用，如果從東西城、海淀申請，還能低至3.6%，各種材料審核完且符合條件的話基本2個工作日就可以放款。」一家國有大行北京市朝陽區某網點信貸經理對21世紀經濟報道記者介紹。

對於當前企業貸款利率回升的大背景下，為何該行利率仍這么低，上述信貸經理表示，目前政策層面對於小微企業仍維持支持力度，該行也是順應當前的政策要求。不過，該信貸經理同時表示，對於擔保品方面，該行要求有所提高，「最好有北京城六區90平米以上房產抵押，否則授信資金會打比較大的折扣」。

在另一家國有大行，一位信貸經理對21世紀經濟報道記者介紹，目前該行企業貸款利率一般在3.85%左右，和年初基本沒有變化，「像你這種情況還需要做一個擔保，費率是1%，不過履行相關手續後，可以去北京首貸中心申請0.5%的費率返還，我們行和首貸中心有合作。」

對比來看，股份行企業貸款利率相對大行上漲明顯，多家股份行表示目前利率較年初有所上漲。

「按你陳述的情況，我估計利率在4.15%-4.45%之間，需要房產抵押，並且房產目前不能有貸款未還清。」一家股份行信貸經理對21世紀經濟報道記者表示，據其介紹，目前貸款利率較去年和今年初確實有所上漲，不過漲幅不算很大，「主要是政策層面有所收緊」。

另一家股份行信貸經理介紹稱，目前該行企業貸款利率在4.35%左右，去年底以來一直在小幅上漲，「主要是信貸額度比較緊張，現在申請估計還得排隊。」不過，對於未來貸款利率是否還會繼續上升，該信貸經理表示不好說，「信貸雖然比較緊張，但政策對於小微企業還是比較支持的。」

信貸經理犯難了納稅等資質審核趨嚴

盡管上述各家銀行對於小微企業仍維持較大的支持力度，但當21世紀經濟報道記者介紹稱，企業運營3年多以來主要處於投入階段，幾乎沒有營收，納稅也很少時，信貸經理們開始犯難。

「最好找一個審計機構審計一下過去幾年的財報，按你這種情況審計費用估計也不高，流水可以適當做一下，貸款金額可以更高一點。材料准備好且我這里過了之後，然後我們會有同事去公司實地調研一下，情況符合就可以放款。」上述一家股份行信貸經理介紹稱。

上述一家大行信貸經理也表示，想要順利申請貸款難度確實比較大，「但還是可以看看實際情況，可以先從我們行線上渠道提交材料審核一下，系統會判斷是否可以貸款，可以的話我們再去實地調研之後確定具體金額。」

「最低需要6個月的流水，初創企業比較難我們也知道，不像那些在產業園、高新區的科技企業，政府有一些政策扶植，你這種最好先做做流水，6個月以後再來看看。」上述另一家大行信貸經理對21世紀經濟報道記者稱。

「主要還是近段時間以來監管部門一直在查經營性貸款進入樓市、股市的情況，資質審核比前段時間確實嚴了很多。」上述大行信貸經理解釋稱。

還有2家股份行信貸經理則直接表示貸不了款，「既沒有流水，也沒有多少納稅，在我們行還沒有資金賬戶，無法判斷你們的經營情況。」

21世紀經濟報道記者還注意到，上述多家銀行目前以企業納稅情況作為是否貸款的重要前提，且主要是線上操作。在國家稅務局北京市電子稅務總局網站互動中心的「銀稅互動」板塊，只要選擇某家銀行作為受理銀行，系統會提示納稅人將納稅數據發送至相關銀行，確認申請完畢後就可以在線查看銀行處理進度。

21世紀經濟報道記者獲得的材料顯示，目前該頁面有大行、股份行、城商行等11家銀行可選擇。

『柒』 因為疫情銀行有沒有對小微企業的抵押貸款還不上有新的政策

銀行對小微企業抵押貸款還不上，並沒有什麼政策如果，你已經申請了銀行的貸款的情況下，就按照貸款合同還款，如果不還款的話，就出現了貸款逾期的情況。

『捌』 如何解決小微企業貸款難問題

爭取銀行貸款的四點技巧
小微企業要爭取到銀行貸款，很重要的一點是要建立良好的銀（銀行）企（企業）關系，為此有以下四點技巧需掌握；
（1）平時在資金充裕時就要注重和銀行打交道，而不是到了山窮水盡才能到還有銀行的存在，否則就犯了大忌。 （2）平時在選擇開戶銀行時，要盡量放在同一銀行。這樣，既提高了對銀行的貢獻率，又便於該銀行對你的資金運動情況有一個總括了解。 要知道，銀行最怕小微企業的自己東躲西藏摸不著頭腦。現在你把你的所有資金全都放在這個銀行進出，實際上就是變相告訴它，我就「就靠定」你了，我有資金困難時不找你誰？你得幫幫我！
（3）因為小微企業多是民營性質的，外人很難分清這企業究竟是法人還是個人的。實際上也是如此，企業資產和老闆的家庭財產有時候是通用的，可以上隨時搬來搬去地用。這時候銀行對小微企業貸款時，就不得不多長一個心眼防止老闆個人抽逃資金了。既然這樣，你在向銀行申請貸款時，就應該主動追加企業主個人擔保，讓銀行放心。也就是說，你主動把老闆的個人資產和企業法人資產捆綁在一起，讓銀行絕了對老闆抽逃資金的擔心，對爭取銀行貸款是非常有利的。
（4）貸款時機要盡量避開季末和年末，否則這時候如果你想貸款，銀行往往會無能為力。

『玖』 銀行對小微企業已從不敢貸變為不怕貸嗎

2018年8月23日，「2018中國銀行業發展論壇」上，建設銀行副行長章更生指出，除了已經出台的政策措施，還應重點解決銀行「怕貸」「放貸積極性不高」等問題。

支持小微企業，銀行不只要「不怕」，還要更加「積極主動」。章更生指出，要提高銀行支持小微企業的積極性，有三個方法可以考慮。一是在小微企業不良處置上，需要有關方面在現有政策基礎上，給予更寬泛的政策。二是可在現有的定向降准政策基礎上再進一步激勵，也就是小微企業新發放貸款佔比越高，降準的幅度就越大。三是可以制定硬性的小微企業貸款新增佔比的要求，實行小微企業貸款與其他貸款按類、按一定的比率同比率增長，「小微企業新增貸款佔比高則不限，如果小微企業貸款做不上去，其他的貸款就多放不了。」

對於小微企業融資貴的問題，章更生表示，「融資貴主要是需求與供給的不平衡，小微企業壞賬率過高所造成的，因此需要加大大中型銀行對小微企業的投放，降低利率的天花板。」

一方面，要通過加大大中型銀行對小微企業的信貸投放，降低全社會小微企業貸款的利率。實際上大中型銀行對小微企業的貸款力要比其他金融機構低很多，但小微企業貸款利率比其他貸款利率仍會略高。「這主要因為要讓高出的一部分收益去覆蓋風險損失，只要大中型銀行的利率相對低的貸款大量的投放市場，小微企業整體的貸款利率必然下降。」章更生說。

因此，他認為，一定要保護好大中型銀行支持小微企業的積極性，不宜在利率上苛求大中型銀行在本來就不太高的情況下再壓的過低，否則作用將適得其反。

另一方面，要降低小微企業貸款利率的天花板。章更生表示，「目前市場上一些金融機構對小微企業的貸款利率定的實在是過高，有的年利率達到十幾、二十幾甚至更高，有乘人之危之嫌，小微企業就是貸到了款，由於貸款成本造成的負擔過重，經營也難以維繼。」因此，需要制定「利率最高只能到多少」的上限規定，違者處以重罰。