企業申請貸款難或難貸款問題

1. 創業貸款難、微企經營貸款難怎麼辦

這對於很多人都是一個難題微小企業
主貸款操作流程和實務
一、小企業貸款的定義
小企業法人代表或實際控制人用自然人(可用他人房產)或本企業名下的房產抵押，向銀行申請用於補充
企業流動性資
金周轉等合法制定用途的貸款。擔保方式為：抵押擔保房產抵押+使用貸款企業擔保+使用貸款企業法人
或實際控制人
(非借款人)承擔個人連帶責任保證。
二、貸款的期限、金額及抵押物要求
1.貸款期限1年~3年
2.貸款金額最低20萬元，最高1000萬元，同時最高授信金額不超過一年度企業銷售額的50%;
3.個人住宅可貸評估值的70%，企業名下房產或底商、寫字樓最高為評估值的60%;
4.在授信額度及授信有效期內，借款人可隨時向貸款人申請使用或歸還貸款;
5.貸款期限內最多隻能辦理一次;
6.抵押物可為完全產權的住宅、底商、寫字樓、房齡在15年以內。
三、借款人所需條件
1. 注冊資金50萬元以上，年銷售收入500萬元(含)以上，6000萬元以下;
2. 股東不超過10名，且股東(或股東的股東)全部為自然人，自然人占股50%以上;
3. 最低開業年限不低於1年，無不良信用記錄;
4. 企業所處行業為製造業、流通行業、科教文衛行業以及連續三年盈利的餐飲業。
四、借款人應提供的材料
1.本人及配偶照片、有效身份證、戶口本、有效居留證明及婚姻狀況證明的原件及復印件;
2.借款人及配偶職業、職務及收入證明、授信前三個月的活期存摺的流水、其他有效還款來源證明或財
產證明;
3.企業還款來源證明：提供企業營業執照、章程、驗資報告或入資單、貸款卡(非必須)、企業一年以
上財務報表、
授信前三個月的主要結算銀行往來紀錄、納稅證明、進出口報關單、電水氣繳費發票等能夠客觀反映企
業經營狀況的
資料等;
4.貸款用途文件，如：購銷合同、發票、意向書、其他有效憑證;
5.出具股東會全體股東提供連帶責任擔保的決議。
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2. 為什麼中小企業貸款難

同學你好，很高興為您解答！

高頓網校為您解答：

目前中小企業貸款比較難，那麼它的主要原因是什麼呢？下面高頓網校將為大家分析！

（一）從中小企業自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因

1.企業債務負擔沉重，償債能力不強。

2.財務行為不規范，財務信息失真嚴重。管理水平低下是目前中小企業的突出問題，具體表現為財務管理水平低、報表帳冊不全、內控制度不嚴。一些中小企業出於某種目的，一廠多套報表，或者乾脆不建帳，財務信息嚴重失真。在這種情況下，銀行不能准確、快速地判斷這些企業及其負責人的真實信用水平，放貸自然比較謹慎。

3.信用度低，逃廢債情況嚴重，銀行維權難度較大。中小企業貸款風險高，所形成的不良貸款清收和核銷程序與大企業相比，困難得多。在經營出現風險以後，通過企業改制、申請破產、轉產、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務現象比較普遍。這不僅給金融機構信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業的信譽度，惡化了銀企關系，嚴重地挫傷了金融機構貸款投放的積極性。

4.企業內在素質低下，生存能力普遍不強。由於相當部分的中小企業存在著經營粗放、技術落後、設備陳舊、產品競爭力不強等問題，在競爭激烈的市場上淘汰率遠遠高於一般大企業。

（二）從銀行經營管理來看，風險管理約束加強是中小企業難以取得貸款的最主要因素

1.成本、收益和風險不對稱，銀行更願意貸款給大企業。在銀行看來，中小企業就是小麻雀，肉少還容易飛。中小企業貸款數額不高，但發放程序、經營環節缺一不可，據測算，對中小企業貸款的管理成本，平均是大企業的五倍左右，而風險卻高得多。在這種情況下，銀行當然樂意做大企業的「批發」業務。我們在調查中了解到，

2.過度強調責任約束，激勵機制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經營，強調安全性、效益性和流動性，其中，安全性排在首位。

3.貸款許可權上收，不良資產增多，資產負債比率過高，使部分金融機構在中小企業貸款問題上，表現出了一定的「不能性」。

（三）擔保難落實是中小企業在貸款過程中需要解決的最大難題

根據《商業銀行法》規定，銀行發放貸款，申請企業應提供必要的擔保，而抵押品不足、擔保落實難，恰恰是當前中小企業融資，特別是申請貸款過程中遇到的最大難題之一。這是中小企業的資產結構特徵、金融機構在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協調共同作用的結果。

1.從金融機構對抵押物的偏好看，雖然《擔保法》並沒有規定流動資產不可用作抵押，但金融機構在實際操作中，往往不願接受中小企業的流動資產抵押，而要求企業用固定資產來抵押，尤其偏好房地產。究其原因，主要是流動資產價值起伏較大，特別是在企業生產過程中物理形態容易發生變化，金融機構不易監控，監督成本也較高。機器設備等固定資產則因為專用性強，變現困難，銀行也不願意接受。

2.從中小企業的資產結構看，絕大部分中小企業尚處於原始資本積累階段，經濟實力較弱，資本金不足，資產負債率較高，固定資產佔比小於大企業，難以提供滿足金融機構要求的有效抵押品。彼此之間，則因為風險問題，也不願意互相提供擔保。

3.從政府行為方面考慮，主要有兩方面不協調：

一是在企業辦理資產評估、抵押登記的過程中，程序復雜，收費過高，有時甚至高於銀行利息收入，不僅加重了企業負擔，給銀行發放新的貸款和完善貸款手續也帶來了一定的困難。加之一些部門違規執法，亂收費，給企業獲得貸款又增添了不小的難度。企業在辦理資產抵押登記手續之前，需要先進行資產評估，評估時評估部門按估價金額的高低收取手續費用，估價越高，收費越多，有時借款人為多取得貸款，也希望多評估。這樣，對於銀行來講，就形成了抵押資產「高進低出」的怪現象，極大地損害了金融企業的利益。

二是中小企業信用擔保中心關於追償期限的規定，束縛了自身業務的開展。

此外，金融部門還認為，政府功能的嚴重錯位在一定程度上也加劇了中小企業貸款的難度。我們在調查中了解到，市內各家金融機構普遍認為，我市的信用環境極差，其中一個很重要的原因，就是政府在由計劃經濟向市場經濟轉軌的過程中，職能轉換尚不到位。由於「銀行是國家的，企業是地方的」，政府一些部門普遍存在著「重貸輕還」心理，償債意識較差。具體表現在：一是重視幫助企業協調貸款，而在還款問題上表現乏力。二是借改革之機，採取多種辦法，故意懸空或逃廢銀行債務現象比較嚴重。三是相當一部分與政府有關的金融債權因多種原因難以實現。銀行反映，由於政府角色錯位，加之企業逃廢債情況嚴重，我市信用狀況近幾年來急劇惡化。在這種情況下，中小企業要想獲得銀行支持，難度就更大了。

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3. 企業貸款難的問題有哪些

1、改革信貸體制，下放信貸審批許可權
金融部門要進一步深化改革，建立以客戶為中心的信貸經營模式，對基層縣支行適當下放貸款審批許可權，由客戶申貸為主轉變為主動營銷優良客戶，實現信貸資源的被動配置向自覺配置轉變，把無差別的資金供給轉變為多樣性差別化服務，實現金融資產規模數量管理向質量效益分類管理轉變。
2、疏導貨幣政策，加大信貸資金投入
金融部門要適應民營經濟發展的新形勢，疏通貨幣政策傳導渠道，盡快制訂增加民營企業信貸支持力度的具體措施，在注意信貸安全的前提下，建立向民營企業發放貸款的激勵機制和約束機制，進一步提高對民營企業的貸款比例;針對民營企業的借款特點，開辦創新業務品種，在合理的授信額度內，實現隨借隨貸，支持符合國家產業政策、有市場前景、技術含量高、經濟效益好的民營企業的發展

4. 中小企業申請貸款為什麼那麼難

中小企業融資難問題一直是中小企業發展的一大困難。中小企業由於自身規模小，現金流容易出現緊張甚至斷裂的情況，因此，如何盤活資金成為了中小企業最為關注的問題。供應鏈金融是以供應鏈真實交易背景為基礎產生的。它不同於以往的傳統銀行借貸，能夠較好的解決中小企業因為經營不穩定、信用不足、資產欠缺等因素導致的融資難問題。
傳統的銀行借貸對企業以往的財務信息進行靜態分析，依據對授信主體的孤立評價做出信貸決策，因此，銀行並沒有把握住中小微企業真實的經營狀況。相反，供應鏈金融評估的是整個供應鏈的信用狀況，加強了債項本身的結構控制。供應鏈金融在真實交易的前提下，以大企業的信息優勢來彌補中小企業的信用缺失，從而全面提升了產業鏈中的中小企業信用水平和信貸能力。供應鏈金融的本質是信用融資，在產業鏈中發現信用。
目前供應鏈金融屬於新興金融，能不能把供應鏈金融做好，跟服務企業對於產業的了解，對風險的控制能力，與銀行的戰略合作關系等等都有直接關系。目前做的比較好的有幾家公司，比如文瀝，特點是做的比較全面。另外一個是雲圖徵信，核心是風控和大數據管理能力，一直投入時間和精力去攻克的兩大領域，為的就是切切實實給中小企業帶來利益。

5. 小微企業主們,銀行貸款好批嗎

對於大部分小微企業來說肯定是不會很好批的，原因如下：

1、擔保不足

企業貸款與個人貸款不同，必須提供足夠的抵押物或擔保才可以申請，現在很多小微企業存在擔保不足的問題，可能是剛剛才起步實力薄弱，可能是經營遇到困難資產也不足，總之，沒有擔保物的話，是很難從銀行金融機構的貸款的，就算有土地或廠房，由於不符合銀行的條件，難以變現，所以銀行也很難接受。

2、還款能力不足

小微企業往往沒有足夠的還款能力，經營、發展不明確，一般是遇到了困難才會選擇申請銀行貸款，有些甚至已經瀕臨倒閉，所以很少有小微企業認為自身經營情況「很好」。

總之，大多數的小微企業經營狀況不佳，銀行金融機構考察後，也不會給予放貸，畢竟銀行遵循安全性第一，有逾期風險的話是不會放貸的。

3、信息不對稱

銀行主要是根據小微企業提供的資料判斷是否有足夠的還款能力，而小微企業往往經驗不足，也沒有完善的財務制度，導致銀行很難用來評估該企業的還貸能力和信貸風險，而且銀行也不會專門為小微企業匹配人員去實地調查，成本太高，所以很多銀行或金融機構不太願意給小微企業放貸。

小微企業想順利獲貸需要滿足的條件：

一、良好的信用記錄

小微企業想成功獲貸，必須擁有良好的信用記錄，因為貸款機構判斷借款企業是否有良好的還款意願，是以該企業的信用情況為依據，如果信用有污點，或已被列入「黑名單」，毫無疑問貸款會遭拒。

二、良好的經營狀況

除了信用記錄以外，良好的經營狀況也是借款企業必不可少的因素，因為企業的經營狀況最能直觀的反映還款能力，如果借款企業經營狀況很好，不但能輕松獲貸，而且有可能拿到低利率、高額度貸款。

三、有效的抵押物

小微企業申請貸款的時候，若能提供符合要求的抵押物作擔保，貸款獲批更輕松一些，因為相對個人來說，小微企業在經營過程中存在的不穩定因素更多，若有抵押物參與，可降低貸款機構的信貸風險，這樣貸款就更易獲批。

6. 小微企業貸款為什麼難

1、擔保不足：企業貸款與個人貸款不同，必須提供足夠的抵押物或擔保才可以申請，現在很多小微企業存在擔保不足的問題，可能是剛剛才起步實力薄弱，可能是經營遇到困難資產也不足，總之，沒有擔保物的話，是很難從銀行金融機構的貸款的，就算有土地或廠房，由於不符合銀行的條件，難以變現，所以銀行也很難接受。

2、還款能力不足：小微企業往往沒有足夠的還款能力，經營、發展不明確，一般是遇到了困難才會選擇申請銀行貸款，有些甚至已經瀕臨倒閉，所以很少有小微企業認為自身經營情況「很好」。總之，大多數的小微企業經營狀況不佳，銀行金融機構考察後，也不會給予放貸，畢竟銀行遵循安全性第一，有逾期風險的話是不會放貸的。

3、信息不對稱：銀行主要是根據小微企業提供的資料判斷是否有足夠的還款能力，而小微企業往往經驗不足，也沒有完善的財務制度，導致銀行很難用來評估該企業的還貸能力和信貸風險，而且銀行也不會專門為小微企業匹配人員去實地調查，成本太高了，所以這就使很多銀行或金融機構不太願意給小微企業放貸。

7. 企業抵押貸款的申請技巧有哪些具體需要什麼手續和條件

企業抵押貸款的申請技巧有哪些？具體需要什麼手續和條件？申請企業貸款比較難！基本上都是要求資質比較好的。國家一直在說多支持小微企業，多給她們放款，但是銀行可不是傻子，見公司就放！不然自己撕的口子只能自己補！要想申請企業貸款，需要滿足以下條件就好貸了：公司成立1年以上；公司的交稅超過100萬以上；公司有一定的抵押物；公司有一定的日流水；

8. 如何解決中小企業貸款難問題她

中小企業貸款難的主要原因

（一）從中小企業自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因

1.
企業債務負擔沉重，償債能力不強。

2.
財務行為不規范，財務信息失真嚴重。管理水平低下是目前中小企業的突出問題，具體
表現為財務管理水平低、
報表帳冊不全、
內控制度不嚴。
一些中小企業出於某種目的，
一廠
多套報表，或者乾脆不建帳，財務信息嚴重失真。在這種情況下，銀行不能准確、快速地判
斷這些企業及其負責人的真實信用水平，放貸自然比較謹慎。

3.
信用度低，逃廢債情況嚴重，銀行維權難度較大。中小企業貸款風險高，所形成的不良
貸款清收和核銷程序與大企業相比，
困難得多。在經營出現風險以後，
通過企業改制、
申請
破產、
轉產、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務現象比較普遍。這不僅給
金融機構信貸資金安全造成很大威脅，
而且也極大地降低了企業的信譽度，
惡化了銀企關系，
嚴重地挫傷了金融機構貸款投放的積極性。

4.
企業內在素質低下，生存能力普遍不強。由於相當部分的中小企業存在著經營粗放、技
術落後、
設備陳舊、
產品競爭力不強等問題，
在競爭激烈的市場上淘汰率遠遠高於一般大企
業。

（二）從銀行經營管理來看，風險管理約束加強是中小企業難以取得貸款的最主要因
素

1.
成本、收益和風險不對稱，銀行更願意貸款給大企業。在銀行看來，中小企業就是小麻
雀，肉少還容易飛。中小企業貸款數額不高，但發放程序、經營環節缺一不可，據測算，對
中小企業貸款的管理成本，平均是大企業的五倍左右，而風險卻高得多。在這種情況下，銀
行當然樂意做大企業的
「
批發
」
業務。我們在調查中了解到，

2.
過度強調責任約束，激勵機制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經營，強調安全性、效
益性和流動性，其中，安全性排在首位。

3.
貸款許可權上收，不良資產增多，資產負債比率過高，使部分金融機構在中小企業貸款
問題上，表現出了一定的
「
不能性
」
。

（三）擔保難落實是中小企業在貸款過程中需要解決的最大難題

根據《商業銀行法》規定，銀行發放貸款，申請企業應提供必要的擔保，而抵押品不足、擔
保落實難，
恰恰是當前中小企業融資，
特別是申請貸款過程中遇到的最大難題之一。
這是中
小企業的資產結構特徵、
金融機構在抵押物上的偏好，
以及政府行為的不協調共同作用的結
果。

9. 為什麼您的企業貸款，頻繁被拒

對於中小企業來說，企業貸款難依然是很艱難，在申請銀行貸款的時候，貸款被拒，似乎已經成為了一種常態。那麼銀行為什麼會拒絕中小企業貸款呢？且聽環投匯小編為大家一一道來，以下三種因素可能就是導致你企業貸款難的原因，希望可以給大家做個參考。

第一、企業不能提供抵押物

大家都知道，由於中小企業的特殊性，因此銀行為了風險考慮，往往會要求企業朋友提供相關的抵押物，畢竟有抵押物，這樣銀行的風險就會降低一些。

但是從目前的現實情況來看，很多企業都難以拿出符合銀行要求的抵押物，而銀行為了降低風險，保障貸款的順利回收，會拒絕為其放款。所以說企業家朋友你的銀行貸款被拒，很可能就是因為你無法提供抵押物，或者是沒有讓銀行滿意的抵押物。

第二、企業沒有財務報表或者是不齊全

由於中小企業的特殊性，因此大多數的中小企業不能提供財務報表或者是財務報表不齊全。

同時，即使有那麼一兩份過得去，大都也只是給銀行做做樣子，毫無參考價值，而銀行為了控制信貸風險，不會為這類企業放貸。

第三、貸款風險高

銀行不是慈善家，銀行是特殊的企業，最主要的目的還是盈利，因此貸款發放不是最主要的目的，能按時收回本息才是最主要的目的。

而中小企業的現狀是企業信息一般不能全面考察，再加上經營、負債等實在是穩定，因此，在這樣的情況下銀行實在不能為其安心發放貸款。