不良貸款對微型企業的影響

① 請問一下 商業銀行的不良貸款，對銀行有什麼不利的影響。最好可以具體的講幾點讓，我理解一下 謝謝！！

不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。
我國曾經將不良貸款定義為呆帳貸款、呆滯貸款和逾期貸款（即「一逾兩呆」）的總和。
根據中國人民銀行1995年7月27日發布的《貸款通則》（試行），不良貸款分為逾期貸款、呆滯貸款和呆帳貸款，它們具有特定的含義：
逾期貸款是指逾期（含展期後到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。
呆滯貸款是指逾期（含展期後到期）2年（含2年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2 年但生產經營已停止、項目已停建的貸款（不含呆帳貸款）。
呆帳貸款是指借款人和擔保人依法宣告破產，進行情償後，未能還清的貸款；借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法則通》的規定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產或遺產清償後，未能還清的貸款；借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償後，未能還清的貸款；貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款不足以補償抵押、質押貸款的部分；經國務院專案批准核銷的貸款。
我國自2002年全面實行貸款五級分類制度，該制度按照貸款的風險程度，將銀行信貸資產分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失。不良貸款主要指次級、可疑和損失類貸款。

不良貸款的影響：
根據日本的經驗，中國經濟也象日本一樣被不良貸款所拖累。現在，越來越多的人看到了不良資產的危害性。
1、不良貸款率高，最大的危害是影響銀行對經濟的支持能力。中國的銀行近年來對貸款極其謹慎小心，就是因為不良貸款太多，影響了銀行放款能力。
2、如果靠發行基礎貨幣來解決不良貸款問題，容易引發通貨膨脹。如果對之掉以輕心，不良貸款的大量發生還會誘發社會道德風險，如果加大處理不良貸款的力度又可能會引起企業連鎖倒閉破產，增加財政風險和社會危機。
不良貸款的解決辦法：
1、加強金融企業的業務監管，保證今後每一筆貸款的質量，防止新的不良貸款產生。
2、加大中國企業的體制改革，強化企業的經營和競爭機制。
3、適當採取擴張性貨幣政策，給一些能救活的企業輸血，使之起死回生。
4、發行基礎貨幣，沖淡不良貸款。
第3和第4種辦法都是增加貨幣供給，通過適度通脹抵消不良貸款，從而活躍中國經濟，使經濟增加活力。

② 如何提高小微企業不良容忍度

小微企業不良貸款率容忍度的確定
結合當前小微企業實際經營狀態、貸款質量及不良貸款分布情況分析，其實際不良控制率應予上調，但在具體管理中應體現指導性、差異性和動態性。
結合實際風險水平測算基準線
小微企業不良貸款率容忍度應與企業實際風險水平相匹配，重點考慮以下三方面因素：一是當前小微企業盈利水平偏低、經營不確定性大、生存空間狹小，對其增加投放後，信用風險將相應增加；二是銀行業小微企業信貸資產質量的逐步改善，包含了加大核銷力度和對小微企業選擇性抑制投放的因素，現有不良率未能完全反映以往小微企業信貸風險；三是目前存量小微企業不良貸款中，次級、可疑、損失類的比例約為4∶4∶2，相比其他貸款形態偏下，此外關注類貸款比例為2.56%，也存在向下遷徙可能，因此其賬面不良貸款水平已經偏高。據對四地市235名小微企業信貸人員和風險管理人員問卷調查，依據其經驗判斷，認為不良貸款率應控制在3%～5%的109人，認為應控制在5%～10%的78人，分別占總人數的46.38%和33.19%；認為應在3%以下的人數較少，而認為應在10%以上的僅有4人。據此推算，小微企業整體不良貸款率可以控制在5%左右，高於四地市現有水平1.3個百分點。
區分產業類型確定不同檔位
由於經營環境、特點、盈利、競爭等方面的差別，不同行業的小微企業貸款信用風險狀況各異。如從四地市情況看，不良貸款率從高到低分別為：其他行業企業、涉農企業、生產類企業、流通類企業、高新類企業、服務類企業。因此，對小微企業不良貸款率容忍度不能一概而定，而應結合其所在行業的風險特點分類、適度確定。問卷調查顯示，被調查人普遍認為涉農、其他行業貸款風險偏高，服務類、高新類、流通類企業貸款風險偏低，而生產類行業貸款風險居中，同時多數被調查人認為各行業實際不良率高於目前水平（見表1）。
依據地域及機構特點實行差異管理
小微企業的不良貸款水平的地域差異較為明顯，從四地市情況看，經濟較為發達的廊坊、唐山不良貸款率分別為1.3%和1.68%，而經濟發展水平較低的邢台、衡水不良貸款率則高達6.36%和9.41%，說明地域之間經濟發展水平不同、貸款投向結構不同，對貸款質量有重要的影響。因此，對不同的地市、縣域應結合實際情況分別確定容忍度標准。一般來說，經濟發達地區經濟總量大、消費水平高、業務空間廣，易於小微企業生存發展，不良貸款率應偏低；反之，經濟欠發達地區小微企業面臨的困難更大，應相應放寬容忍度標准。與此同時，不同類別機構小微企業不良貸款率也存在較大差異，四地市銀行業金融機構中，農發行和農村中小金融銀行小微企業不良貸款率明顯偏高，其中農發行達到了25.49%，而其他類別機構則均在1%以下（見圖2）。分析差異原因，主要是貸款投向側重和信貸管理水平不同所致，如農發行、農村信用社小微企業貸款中涉農貸款數量較多，則形成風險可能性更大。結合產業分析認為，涉農類、生產類小微企業貸款佔比大的機構應設定較高的容忍度，而其他機構則可以相應偏低；此外，信貸管理偏於粗放、風險管控能力較低的機構，如農村信用社、城市商業銀行、郵儲銀行，目前應設定較高的容忍度。
按照小微企業發展走勢實行動態控制
從四地市銀行業近年情況看，小微企業不良貸款余額和佔比呈現逐年下降的趨勢，其中2011年9月末不良貸款率為3.74%，比2010年末降低2.53個百分點，比2009年末降低6.54個百分點。基於目前數據，提高小微企業不良貸款率容忍度後，不良貸款余額和佔比將進入2～3年的上升期，而隨著小微企業經營形勢不斷改觀、銀行業專業化經營能力持續增強、社會誠信環境有效改善，小微企業不良貸款率會出現逐步下降，最終回歸為等於或略高於其他貸款不良率。如銀行業加大損失類貸款的核銷力度，則這一過程會更快。因此，對小微企業不良貸款率容忍度應實行動態控制，即在未來1～3年設定較高的容忍度，而在此之後則應視情況逐步下調容忍度標准。

③ 我國小微企業融資存在的問題有哪些

法律分析：由於小微企業資質偏低、缺乏抵押質押擔保等因素，融資難、融資貴是全球小微企業發展面臨的共同問題，小微企業融資遇到的瓶頸和難點主要體現在：

1、融資渠道非常有限。

2、小微企業融資成本較高。小微企業融資除面臨高企的貸款利率外，有效抵押物、擔保費、咨詢費、評估費續貸費用等各類成本也推高了企業的融資成本。

3、貸款上升和信息不對稱制約小微金融業務。受經濟增速放緩影響，小微企業融資高風險特徵顯現，銀行小微企業不良貸款上升。

4、小微企業信貸產品針對性不夠。小微企業信貸產品限制條件較多，個性化、差異化信貸產品較少，在支持方向上流動性貸款多、建設性貸款少。

5、小貸公司和互聯網金融發展面臨困境。小貸公司面臨資金來源缺乏、信息獲取成本高、風險控制及可持續發展等問題。互聯網金融是遵循互聯網經濟規律而生的健康式創新，面臨著金融機構牌照、信息歸集和披露、P2P平台資金錯配、徵信體系如何對接等問題。

法律依據：《中華人民共和國公司法》 第二十六條 有限責任公司的注冊資本為在公司登記機關登記的全體股東認繳的出資額。法律、行政法規以及國務院決定對有限責任公司注冊資本實繳、注冊資本最低限額另有規定的，從其規定。

④ 不良企業信用記錄會對企業經營產生哪些方面的影響

企業信用的缺失對企業的健康發展有著直接和深遠的影響，最為重要的是影響了企業的市場競爭力。企業需要發展才能推動我國經濟的穩健增長，也是貫徹企業持續發展的重要戰略，因此企業信用狀況的好壞直接影響著我國的經濟。
任何一個企業要做成一筆買賣都要付出相應的時間、精力和金錢,這就是企業在交易中付出的成本。企業的信用與其交易成本成反比,企業守信則會減少交易成本,不守信必然會增加額外交易成本。如果交易中存在失信行為,那麼就直接增加了雙方在交易過程中的談判成本，那麼交易的過程將會變得十分困難。
如果企業失信於其他金融機構，給金融機構帶來損失，直接影響銀企間的關系。當前的經濟往來中，信用缺失的情況頗為嚴重，損害了金融機構與企業之間的良性循環。其中銀行信貸在信用體系的比例較大，因此企業對銀行的失信行為可能給銀行帶來巨大的損失。目前，絕大部分企業有巨額資金沒有歸還銀行，最終給銀行的所有信貸變為不良貸款。長此以往，金融機構對企業缺乏信任。
更為重要的是，企業信用的缺失直接會給消費者帶來損失。企業不以誠信為宗旨來經營，消費者的利益就會受到損害，一旦消費者對這些消費產品失去了信心，企業的銷售量就會急劇減少，最終的受害者還是企業自身，不僅如此，消費比例的減少還會造成內需不足，影響經濟發展。
隨著經濟全球化進程的加快，中國企業參與國際競爭、中國經濟融入全球經濟的進程大大加快。如果沒有可靠的信用作保障，我國的企業將無法在世界上立足，無法與外國企業相抗衡。在國際經濟活動中，交易者非常重視對方的信用狀況，這也直接地反映出國內對企業徵信體系的迫切需求。我們要提高中國企業整體誠信經營意識，創造企業誠信品牌，更好地為社會、為大眾服務。
綜上所述，公司法人會影響信用主要是法人的行為對企業信用造成影響，公司法人是代表的公司進行的業務行為，法人的信用對於公司信用有著一定的影響，甚至在很大程度上會直接影響公司信用。公司信用一旦受到損害就會阻礙公司的發展，也會損害股東的利益，因此公司法人的信用一定要保持，否則會對公司信用產生不好的影響。

⑤ 不良貸款對經濟的影響

一、政策導向：再貸款的效應分析
發放再貸款是國家為了增強農村信用社支農能力，扶持農業發展的一項重大金融政策，也是支持農民致富、農民增收的一項「民心工程」，其對緩解農村資金需求矛盾，促進農業和農村經濟發展有著積極的作用，我們以典型的農業市——咸寧市為樣本，探討再貸款政策實施效應。
從1999年開始，人民銀行運用再貸款開始加大對農村的資金投入，通過近四年來的實施，再貸款對支持農村信用社和「三農」的發展發揮了重大作用，取得較好的社會效益。
1、再貸款大投入：引導農村信用社農業貸款大增長
一是再貸款總量大幅度上升。自1999年4月以來，人民銀行武漢分行逐年對咸寧市增加了再貸款限額。據統計，1999-2003年9月，再貸款限額由7000萬元增加到35000萬元，四年間增長了4倍，年均增長100%，四年間人民銀行累計向信用社發放再貸款由12650萬元增加到37600萬元（沒有含展期再貸款），四年間增長100%，年均增長25%（見圖一），四年來人民銀行共累計發放再貸款14.19億元，有力地促進了「多贏」的良好局面形成。
圖一 再貸款增長
附圖{圖}
二是農村信用社成為農業貸款投放的主體。通過再貸款的大投入引導農村信用社對農業貸款的大增加。自1999年－2003年9月，農村信用社各項貸款余額由1999年的47459萬元增加至2003年9月的122652萬元，四年間增長1.58倍，平均每年增長39.5%，農戶貸款余額由1999年的14894萬元增加至2003年9月的38800萬元，四年間增長1.6倍，平均每年增長40.1%（見圖二）。農村信用社累計發放貸款32億元，其中農戶貸款19.5億元，佔59.7%，農村信用社農村貸款余額佔全市農村貸款余額的96%以上。
圖二 農信社貸款增長
附圖{圖}
2、農村經濟效應
(1)助推農業產業結構調整。咸寧市農業產業結構調整雖然有較多的自然優勢和較強的基礎優勢，是有名的「茶葉之鄉、楠竹之鄉、桂花之鄉、薴麻之鄉」。但長期以來，農民以傳統的種養業為主，收入有限，積累不足，導致對農業產業結構調整再投入能力有限，這種狀況嚴重製約了轄內產業結構調整的速度。近年來，再貸款的投入和支農貸款的逐年大幅度增長彌補了這種不足，有力地助推了農業產業結構調整，成效顯著。重點建成了雷竹、茶園、蔬菜、柑桔、獼猴桃、優質麻、名貴苗木等10多個產業化生產基地，並初步形成了區域性的特色產業化格局。
(2)農民的增收效應顯現。大量貸款的農戶通過運用再貸款發展特色農業，實施科技種植，提高了收入。2002年全市農民純收入達到2204元，比1999年增加192元，平均增長3.3%。
(3)產出效應：資金要素的投入同時也推動了技術要素投入、勞動力效率的提高和規模經濟性的獲得，其增長或產出績效是十分明顯的。一是農民通過再貸款支持，廣泛地購買、開發和應用農業生產新技術。如崇陽縣銅鍾鄉在下村農民孫碧雲掌握了養殖美國杜洛克豬、長白母豬的技術，在信用社的支持下，發展成為養殖大戶，年創利潤20萬元。二是再貸款投入加速了農業生產規模化經營的進程。農村信用社緊緊依託農業產業化企業龍頭，發展原材料生產基地，支持農戶＋基地＋公司的產業發展模式，形成利益共同體，實現規模種養和產業化經營，保證農業產業結構調整健康發展。
(4)農村信用觀念改善。通過再貸款的運用，增強了農民信用觀念，促進了農村文明建設。在全市普遍推行了「一戶一證、一次核定、隨用隨貸、按期償還、余額控制、周轉使用」的信用等級管理辦法。一舉砍掉了農民難以跨越的信貸「門檻」，使貸款投入速度明顯加快。
與此同時，農村信用社也從中獲得巨大收益：(1)貼近了與農民的關系，基本解決了農民貸款難；(2)重塑了信合形象，提高了農村信用社的地位；(3)促進了農村信用社業務發展，拓展了生存空間。
二、傳導梗滯：再貸款政策效應的約束
再貸款是在特定經濟環境下為實現特殊的貨幣政策目標而運用的，既要受一定規模的限制，也要受供需雙方和制度環境的約束，在傳導過程中還存在一些障礙和矛盾，影響其功能發揮，甚至存在風險或沉澱，必須加以重視。
（一）供給面：再貸款制度設計的缺陷
對農村信用社再貸款作為貨幣政策工具的運用，必然要對再貸款的數量、價格、操作程序、運行規則進行設計。但從實際運作中看，這些制度設計還存在著一定的缺陷，影響其功能的發揮。缺陷之一：再貸款限額調配不靈活、總量不足。再貸款是由人民銀行總、分、支行逐級下達限額，但由於各地的農業經濟發展不平衡，加上所需的資金量隨市場變化而迅速變化，再貸款限額實行嚴格的計劃分配，人為控制，這與市場化配置資源不相吻合，導致區域性的再貸款達不到充分運用，有的閑置、有的不足。同時，再貸款的投量不足也難以滿足農業生產資金之需。據咸寧市2001年、2002年農業生產資金需求情況調查：2001年農業生產共需要投入生產資金20.87億元，可自籌資金12.85億元（農業貸款），資金缺口達8.02億元，而2001年再貸款限額為2億元，占資金缺口的24.8%；2002年農業生產和農村經濟發展共需投入資金32.9億元，可自籌資金21.2億元（包括農業貸款），預計資金缺口為11.7億元。而2002年再貸款限額為3.5億元，占資金缺口的29.9%。而且隨著農業經濟不斷發展，結構調整不斷升級，資金需求量會更大，再貸款總量投入不足將更加突出。缺陷之二：再貸款投向面窄與現代農業經濟發展需要的矛盾。再貸款集中用於發放農戶貸款，重點支持農民從事種植業、養殖業的資金需求，以及農產品加工、儲運業，還有農民消費貸款等需求，使用范圍有限。但近幾年農村經濟結構發生了很大變化，呈現出了大量新特點：一是農村非農產業發展迅速。農村各類民營企業、私營企業、個體工商戶等非農產業迅速發展，且在農民純收入中，佔比迅速上升；二是農業經濟逐步向規模化發展，農業產業化開始形成。這些新變化也涌現出了不同的農村客戶，出現了以農業經營為主的種植糧棉油的農戶，以規模經營為主種養專業戶，以勞務收入為主，家庭主要勞力外出打工的農戶，農村個體工商戶、私營企業（楊家才，2003）。再貸款所規定的用途已不適應當前農村經濟發展的需要，限制了農業生產產前、產中、產後服務的經營性組織、農產品深加工的「農字型大小」龍頭企業，農村個體工商業、個體建築業等的貸款需求，而這些農村法人組織和涉農工商業正是農業發展的主力軍。若得不到再貸款資金支持，一方面使農信社缺失一大批優質客戶群，同時也偏離了再貸款所應支持的政策方向。缺陷之三：有風險轉嫁之嫌。一是效益風險轉嫁。以一年期的再貸款為例，再貸款發放到農戶實際使用只有9個月左右，而信用社支付利息時要以一年時間計算，而收取的利息只有9個月，名義上有近5個點的利差，實際上不到4個點的利差，再加上營業稅和市場風險，收益則更低，同時由於貸款使用分散，管理成本較高，實際收益更小，農村信用社難以獲取相應的收益，按照風險與收益對稱的原則，會挫傷支農積極性，再貸款的政策性功能也難以全面發揮；二是經營風險轉嫁。人民銀行對信用社再貸款到期要求百分之百收回，而使用再貸款的農戶，由於弱質農業靠天吃飯的影響必然導致信用社投放的再貸款不可能100%收回，這就需要農村信用社用自身資金來歸還再貸款，由於中央銀行再貸款的信貸風險沒有相應的承諾和補償措施，全部由農村信用社承擔，信用社難以重負。據統計，通城縣信用聯社2000年就有179萬元對農戶的再貸款逾期。
（二）傳導體：農村信用社違約傾向
再貸款要作用於農業經濟實體，是靠農村信用社這個載體來傳導的，而農村信用社由於自身條件的限制，包袱重，不良貸款負擔沉重，2002年全市農村信用社不良貸款35427萬元，不良率達55.3%，高出全省平均水平。經營舉步維艱，2002年以來全市農村信用社累計虧損53833萬元，加上機制不全、定位不準、人員素質不高。要讓這樣的載體承擔再貸款政策傳導的角色，是勉為其難的，而且在實際運作中也是如此。即使再貸款政策有一些優惠，但優惠政策所收效益難以化解農村信用社的包袱，據一位信用社主任算一筆賬：向一位農戶貸款1000元，期限6個月，最高月利率6.3‰（上浮50%），最多可收利息37.8元，經營成本如下：支付人行再貸款利息12.6元，各項稅費約2.6元，含證費、宣傳費平均每筆約6元，交通費約2元，1%的損失10元，流動成本合計33.2元，收獲毛利4.6元，若其損失率達到2%，則要虧損5.4元，這不包括人員工資、營業費用等固定成本，政策性支農與效益性經營相沖突時，農村信用社有可能不遵守再貸款運行規則，出現違約行為，違約率必然上升。一是利率水平違約。再貸款利率規定聯社調劑給基層法人社再貸款的利率不得高於人行再貸款同期限檔次的利率，基層法人社再把再貸款資金貸給農戶時，可上浮到50%。但由於聯社從自身經營效益考慮，對基層信用社發放再貸款高於再貸款利率進行調劑，而基層信用社發放農戶貸款時則利率百分之百上浮，上浮到50%，甚至更高，憑借其在農村金融市場的壟斷地位以圖利益最大化，出現了支農貸款「優而不惠」的現象，這與再貸款政策設計的初衷相違背；二是貸款期限管理有抑農傾向。再貸款期限經過多次調整，現行規定最長可貸一年，到期後還款有困難時可以展期，累計展期期限不超過2年，這大大有利於生長期較長的農戶種養殖業。但是農村信用社在履行貸款期限時，依然是「春放、秋收、冬不貸」，貸款基本上不跨年度發放，使得跨年度使用、可展期的再貸款，農戶難以跨年度使用，不僅違背了農業生產周期規律，也難以發揮再貸款的經濟效益。三是擠占挪用傾向。近年來，由於農村信用社支付風險突出，防範和化解金融風險一直困擾著農信社的經營，在存款滑坡、支付困難時，有可能利用再貸款來保支付。由於「三農」貸款存在效益低、風險高的特點，為了追求利潤，有的信用社也把再貸款用於非農產業，用於拆借，進入股市等。
（三）需求面：「三農」風險防範的脆弱性
再貸款的使用效益和管理水平受到了「三農」風險防範脆弱性的挑戰。
1、農民在再貸款認識上的錯覺。部分的基層政府和農戶對再貸款存在認識誤區，將再貸款理解為政策性貸款，把再貸款與扶貧資金、救災款混為一談，積極還貸的意識不強，致使再貸款面臨一定的人為風險。
2、市場風險。農戶市場觀念差，信息量小，難以適應大市場的瞬息萬變，由於市場信息掌握不準，農產品市場價格浮動不清楚，大量農民盲目跟著生產，出現了「菜賤傷農」、「谷賤傷農」的現象，嚴重影響了農民的生產積極性，也加大了再貸款投放的風險。
3、自然災害風險及由此產生的信用風險。由於「三農」的發展受自然災害損害大，靠天吃飯的多。今年咸寧市遭受旱災、水災，導致部分農戶不能按時還款，不可避免帶來了一定的貸款風險。
4、農村社會化配套服務不健全。農村產業結構調整要大力發展特色農業、規模養殖業，而這些特色種養業技術要求較高，需要提供健全的社會化配套服務，但是為農業生產提供產前、產中、產後服務的配套措施沒有跟上。
（四）管理面：安全與效率不相容性
再貸款作為中央銀行基礎貨幣的投放，必然要確保其資金安全，高效運轉。為此，制定了嚴格的管理制度，嚴密的操作程序。由於制度設計上以安全為主，在實際運作中，從一定程度上也影響到了再貸款使用效率，提高了操作成本和監管成本，反而安全也受到了影響。主要表現在：一是設立三級專戶，但難以封閉運行。再貸款自人民銀行發放到農戶手中，要通過人民銀行、聯社、信用社三級再貸款專戶，但資金專戶只管發放時再貸款能受控制，而再貸款回籠時，專戶卻不專，因為農戶使用再貸款時不可能100%的全部按期還款，但再貸款卻需要100%回籠，保證其安全，如果要以回籠到專戶的資金歸還到期的再貸款，那麼大部分再貸款要逾期了，因此難以實現真正意義上的封閉運行。二是台賬設置過細，目前再貸款管理要設立三級台賬，直接建立到農戶，但目前基層信用社人員少，只有6-8人，特別是信貸員更少，信貸員要花大量時間和精力去建立再貸款台賬，既增加了操作成本，對再貸款安全防範也沒有起到實質性作用。三是人民銀行監控難度大，管理成本上升。由於台賬和專戶設計不合理，實際操作中無法達到賬與戶的數字平衡和銜接，也無法及時監控農村信用社資金的去向。同時管理規定要求支行要按月進行一次現場檢查，中支按季進行一次抽查。同時合作金融監管部門也將再貸款列入監管重點，兩個檢查部門在服務於同一對象時出現「兩張皮」，有時是信貸部門檢查完畢，合作部門按照上級要求又要進行類似檢查，信用社難以應付，以致有的信用社甚至不想發放再貸款，監管成本上升。
三、多視角的思考：再貸款政策效應的實現途徑
再貸款政策運用在一定程度上起到了政策導向作用，但在傳導過程中存在一些梗滯，為了進一步挖掘再貸款潛在效應，充分發揮農村信用社作為聯系農民的金融紐帶，更好地發揮支持農村經濟發展的主力軍作用，在農民增收、農業發展、農村經濟結構調整中發揮更大作用。
1、再貸款政策設計的合理化。一是再貸款限額調劑要按一定的市場規則來進行，總行、分行、支行要根據農村信用社「三農」貸款余額的一定比例分配再貸款限額，限額調劑一定要向農業大區、資金需求量大的地區傾斜，實行區別對待，重點支持。二是放寬再貸款投向的范圍，只要有利於農村經濟結構調整，只要是符合「農業、農村、農民」三個標准，都可以納入再貸款的支持對象，允許向農業企業法人、經濟組織和個體民營經濟發放支農貸款；三是建立合理再貸款風險補償機制。如果屬於農業自然災害或客觀原因造成的再貸款損失，可按一定比例免予再貸款計息或者降低再貸款利率，給予農村信用社一定的補償。
2、完善再貸款傳導載體，引導農村信用社增強支農力度。一是深化農信社改革，重點是充實資本金，明確產權關系，完善法人治理結構。把信用社辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業、農村經濟發展服務的社區性地方金融機構，進一步改進服務，充分發揮農村信用社農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用，更好地支持農村經濟結構調整，幫助農民增加收入，促進城鄉經濟協調發展。二是農信社繼續發揮「下田間地頭」的優良傳統，在再貸款的引導下，加大小額農戶貸款力度，規范利率行為，依照農業生產周期合理確定再貸款期限。積極為農民在產前、產中、產後提供信息、技術等全方位的金融服務，調動農民生產經營投資積極性。同時，要給予農村信用社稅收和提取呆賬准備金政策上的優惠，按國際慣例，一般對政策性產業以及與之相關的金融機構實行減免稅制度。因此，國家稅收政策應適當考慮降低農村信用社稅率，增強其消化歷史包袱能力。還要實行優惠的呆賬准備金提取制度，督促農村信用社轉變服務方式，促進業務創新，降低競爭成本，為再貸款貨幣政策的實施奠定良好的微觀基礎。
3、激活農戶貸款需求，增強風險防範能力。一是調整再貸款利率政策，發揮其調節信貸結構的作用，用再貸款發放支農貸款利率不準上浮或最高不超過上浮20%。二是要建立對支農貸款投入的補償機制。對使用再貸款資金發放支農貸款實行財政貼息，同時對再貸款利息收入免徵營業稅，提高農戶和農村經濟組織增加農業投入的積極性。三是建立農村金融保障體系。建立農業政策性保險機構，一方面補償農民因受自然災害等原因無法收回農業生產投資而造成的資金損失，另一方面，補償金融部門發放的農業貸款因受自然災害等原因無法收回而造成的貸款損失，這樣既可以調動農民調整農業產業結構的積極性，又可以增加金融部門對農業貸款投放的積極性。四是健全社會化配套服務。政府部門要從技術、信息、售後服務等方面加強與農戶的聯系，並實行質量負責制，給再貸款的使用、回收提供市場化保障。
4、完善社會信用體系，改善貨幣政策的實施環境。要積極倡導守信者光榮且受益，失信者可恥且受損的理念，對不守信用、逃廢債者給予嚴厲制裁，要繼續開展信用戶、信用村、信用鄉鎮的評選活動，積極建設農村信用工程，只有這樣，再貸款的貨幣政策實施環境才會好起來。
5、適當減化再貸款操作手續，增強監管有效性。人民銀行只實行專戶管理，對農村信用社台賬管理以農戶借據代替，以減輕農村信用社人員負擔，減少重復勞動。同時人民銀行加強非現場監管手段，建立再貸款使用效益考核機制，通過這個機制可以隨時監測農村信用社的去向和營運情況。一旦出現違規行為，進行現場督查，並落實糾錯措施，提高再貸款使用的安全性和效率。

⑥ 小微企業貸款延期還本付息政策到期後,預計對各行普惠小微企業不良貸款產生哪

摘要 您好，如果小微企業貸款延期還本付息政策到期後,由於疫情的影響，預計普惠小微企業不良貸款會增多，畢竟部分企業還沒有從困境中走出來。

⑦ 小微企業貸款延期還本付息政策到期後,對地方法人銀行不良貸款，資本充足率等指標影響，各地方法人銀行擬

摘要 面對不良貸款銀行應該採取

⑧ 不良貸款的負面影響

截至2003年國內各主要商業銀行不良貸款余額及不良貸款率
單位：億元人民幣 銀行名稱 貸款 不良貸款額 不良貸款率 中國工商銀行 29578.37 7598.78 21.56% 中國建設銀行 17663.88 2679.60 11.90% 中國農業銀行 19129.60 6982.03 30.07% 中國銀行 18161.89 4085.31 18.07% 合計 84533.74 21345.72 25.26% 根據日本的經驗，中國經濟也象日本一樣被不良貸款所拖累。越來越多的人看到了不良資產的危害性。
1．不良貸款率高，最大的危害是影響銀行對經濟的支持能力。中國的銀行對貸款極其謹慎小心，就是因為不良貸款太多，影響了銀行放款能力。
2．如果靠發行基礎貨幣來解決不良貸款問題，容易引發通貨膨脹。如果對之掉以輕心，不良貸款的大量發生還會誘發社會道德風險，如果加大處理不良貸款的力度又可能會引起企業連鎖倒閉破產，增加財政風險和社會危機。 1、加強金融企業的業務監管，保證今後每一筆貸款的質量，防止新的不良貸款產生。
2．加大中國企業的體制改革，強化企業的經營和競爭機制。
3．適當採取擴張性貨幣政策，給一些能救活的企業輸血，使之起死回生。
4．發行基礎貨幣，沖淡不良貸款。
第3和第4種辦法都是增加貨幣供給，通過適度通脹抵消不良貸款，從而活躍中國經濟，使經濟增加活力。 【企業不良貸款玩起「大轉盤」】
企業因不良貸款產生的壞賬，總讓銀行心慌慌，為了避免更多的貸款計入壞賬造成利潤下降，有些銀行絞盡腦汁，開始玩起了壞賬「大轉盤」。某商業銀行的分行為一筆5億元的房地產開發貸款百般困擾。借款的開發商開盤後銷售情況很差，造成資金回籠困難，無法按時償還該銀行的貸款。
按照銀行貸款五級分類規定，這筆貸款從利息違約開始就計入五級分類中的關注類貸款。如今，這筆貸款就要下滑至不良類貸款。一旦下滑至不良類，該分行受到的壓力可想而知。行長及相關責任人肯定會被問責，整個分行上下也會受到嚴厲的批評。因此，該分行千方百計為這筆不良貸款找尋「大轉盤」的下家。
不久後，某資產管理公司得知了此事。由於臨近年末，各家銀行都盡量壓低不良貸款。在貸款變成不良貸款後，銀行會讓資產管理公司收購，這樣就能在財務報表上讓不良貸款「消失」。
具體操作手法是：銀行與資產管理公司簽定債權轉讓合同，銀行賣斷這筆貸款；資產管理公司與開發商簽定債權重組合同，資產管理公司通過下設的公司以委託貸款形式、以20%的年利率向開發商授信，讓開發商償還銀行貸款，但款項直接劃給銀行，不由開發商經手。資產管理公司當然不會做賠本的買賣，它一方面從銀行獲得基準利率下浮10%的貸款，另一方面將資金借給開發商，獲得超過基準利率一倍多的收益率。
可以看出，這筆貸款從銀行轉讓給資產管理公司，後者可以藉此大賺一筆。同樣5億元的貸款，銀行的年利率為7%，而轉手到資產管理公司後，利率高達20%，翻了一倍多，對開發商的財務壓力可想而知。
面對強勢的銀行，房地產開發商也只能配合，因為一旦進入銀行授信「黑名單」，所有融資渠道基本都會被關上。面對資產管理公司近乎苛刻的貸款條件，「大轉盤」中的輸家也只能繼續玩下去。
業內專業人士指出，雖然銀行通過這種賣斷貸款的方式掩蓋了壞賬風險，有助於讓資產質量顯得「干凈清透」，但實質上是將風險從銀行轉移到信託公司、資產管理公司等「影子銀行」的金融體系中。
國際貨幣基金組織（IMF）日前對中國日益膨脹的「影子銀行」風險以及可能引發的信貸風險、流動性錯配和道德風險提出警告。IMF表示，一些估算顯示，通過「影子銀行」提供的借貸總額佔中國GDP的比率高達40%，加強監管和防範風險十分必要。

⑨ 質量不良對企業有哪些危害

會造成成本將增加缺陷率高，添加更多原材料，造成浪費。增加檢驗成本、浪費工時、浪費材料等，增加客戶投訴和投訴，甚至導致索賠、減少客戶、失去市場、經營困難甚至破產。
企業信用缺失對企業的健康發展有著直接而深遠的影響。最重要的是影響企業的市場競爭力。企業發展是促進中國經濟穩定增長的需要，也是實現企業可持續發展的重要戰略。因此，企業的信用狀況直接影響到中國的經濟。
任何企業都必須支付相應的時間、精力和金錢進行交易，這是企業在交易中支付的成本。企業的信用與其交易成本成反比，企業的誠信會降低交易成本，而不誠信必然會增加額外的交易成本。如果交易中存在不誠實行為，將直接增加交易過程中雙方的談判成本，交易過程將變得非常困難。
企業不信任其他金融機構，會給金融機構帶來損失，直接影響銀企關系。在當前的經濟交往中，信用缺失現象相當嚴重，破壞了金融機構與企業之間的良性循環。其中，銀行信用在信用體系中佔有很大比重，企業對銀行的不誠信可能給銀行帶來巨大損失。目前，絕大多數企業有巨額資金尚未歸還銀行，最終銀行的所有信貸都變成了不良貸款。從長遠來看，金融機構對企業缺乏信任。
更重要的是，企業信用缺失將直接給消費者帶來損失。如果企業不以誠信經營為宗旨，消費者的利益就會受到損害。一旦消費者對這些消費品失去信心，企業的銷售量就會急劇下降。最終的受害者是企業本身。不僅如此，消費比重的降低將導致內需不足，影響經濟發展。
隨著經濟全球化進程的加快，中國企業參與國際競爭、中國經濟融入全球經濟的進程大大加快。沒有可靠的信用擔保，中國企業就無法立足世界，與外國企業競爭。在國際經濟活動中，交易者之間相互重視對方的信用狀況，這直接反映了我國對企業信用調查體系的迫切需求。提高中國企業整體誠信管理意識，打造企業誠信品牌，更好地服務於社會和公眾。
綜上所述，企業法人會影響企業信用，主要是因為企業行為會影響企業信用。公司法人是公司代表公司的經營行為。企業信用對企業信用有一定的影響，甚至在很大程度上直接影響企業信用。公司信用一旦受損，將阻礙公司的發展，損害股東的利益。因此，必須維護公司法人的信用，否則將對公司信用產生不良影響。

⑩ 不良貸款的影響

根據國外的經驗，中國經濟也象國外一樣被不良貸款所拖累。現在，越來越多的人看到了不良貸款的影響及危害性。

1、不良貸款率高，最大的危害是影響銀行對經濟的支持能力。中國的銀行近年來對貸款極其謹慎小心，就是因為不良貸款太多，影響了銀行放款能力。

2、如果靠發行基礎貨幣來解決不良貸款問題，容易引發通貨膨脹。如果對之掉以輕心，不良貸款的大量發生還會誘發社會道德風險，如果加大處理不良貸款的力度又可能會引起企業連鎖倒閉破產，增加財政風險和社會危機。