企業雙邊貸款

1. 什麼是雙邊政府貸款

政府貸款是以雙邊國家政府的名義提供和接受的貸款。 政府貸款的特點 （1）政府貸款是以政府名義進行的政府雙邊貸款，一般是在兩國政治外交關系良好的情況下進行的。是條件優惠的貸款。 （2）政府貸款是具有雙邊經濟援助性質貸款，期限比較長，屬於中長期貸款，一般從10 年到30 年，有的甚至長達50 年；利率比較低，一般在1％—3％左右，有的無息。除貸款利息外，有的貸款國政府規定借款國須向其支付費率很低的手續費。 有些國家為了援助最不發達國家和某些發展中國家，有時還向這些國家政府提供贈款，即受贈國政府無須還本付息。這種贈款形式不屬優惠性貸款，而屬國際經濟援助范疇。 （3）政府貸款額一般不大，因它受到貸款國的國民生產總值、國際收支及財政收支的制約，不大可能像國際金融組織那樣經常提供大額貸款。 [編輯] 政府貸款要考慮的問題 （1）利率。利率是借款國的成本，借款國籌措資金時首先要考慮利率的高低。因為它對借款國家的財政負擔影響很大。 （2）幣種選擇。這是最關鍵的問題，選擇的貨幣若是軟貨幣，借款負擔較小，若是硬貨幣，借款負擔加重。借款國利用外國政府貸款所採用市種有以下幾種情況：使用貸款國貨幣即原幣，全部使用美元，原幣與美元混合使用。 （3）貸款期限。政府貸款的期限一般分為貸款使用期、償還期和寬限期。貸款的使用期，一般規定在貸款協議當年或1—5 年內按建設進度的實際需要提取貸款。償還期一般規定開始償還的年度和最後還清的年度日期，以及在償還期內的年償還次數與日期。寬限期一般包含在償還期內，寬限期內只付利息不付本金。從整體來講，外國政府貸款均屬於中長期貸款。 （4）數額。外國政府發放貸款一般根據本國的財政收入、國民收入、國際收支的具體情況而定。同時，還要取得貸款國立法機關或議會批准。因此，優惠性政府貸款金額不太大。與政府貸款混合使用的出口信貸各國的數額都有所不同，它一般根據貸款對象如單機、成套設備或勞務多少而定。由於政府貸款的每批數量較小，所以在利用外資時，可以考慮與其他類型的貸款相結合。 （5）還款。貸款的償還方式有實物償還和自由外匯償還兩種，通常都採用後者。 （6）贈與率。贈與率是「經濟合作與發展組織」（OECD）為計算優惠貸款中贈與成分所佔比重而設計出來的一種演算法，計算公式為： GE＝贈與成分 A＝每年償付次數 M＝償還期 R＝年利率 D＝每期貼現率，一般按綜合年率10％算 G＝寬限期，發展援助委員會定義是第一次貸款支付期至第一次還款期之間的周期按該公式計算，若年利率3％的貸款，寬限期5 年，償還期20 年，每年還款一次，其贈與成分是46.25％。 （7）采購。政府貸款往往以借款國向貸款國及與貸款國有關國家購買商品為條件。采購方式大致有5 種：A.自由采購。這一般僅僅適用於采購合同金額較小的商品，如日本規定為一億日元。B.國際招標。C.從指定貨源國采購。例如日本規定指定貨源國為經濟合作與發展組織所有成員國，以及經濟合作與發展組織發展援助委員會所規定的發展中國家。D.從貸款國采購，這種情況較為普遍。E.從國內采購，這在政府貸款協議中常附加一些條件。 （8）使用條件。貸款國在發放貸款時，常對借款國的經濟政策的實施，某一特定產業或部門的經營，或項目方案的落實施加一些條件。談判項目貸款時，貸款國還常常要求復雜的合同和法律安排，來保證債務償還。另外，還對使用政府貸款的項目所涉及的領域有所限制，如芬蘭限制資助帶有軍事性質或商業性質的項目。 （9）費用收取。政府貸款附加費用低，它主要有承諾費及手續費。承諾費是指借款人沒有按協議如期使用定額，造成貸款人資金閑置而向借款人收取的一種補償性費用。承諾費率一般按未提取貸款金額的0.125％—0.25％年率計算。手續費則是按貸款金額的一定比例向借款人收取。手續費率為貸款金額的0.25％—0.5％。總的說來，政府貸款收取費用較小，而且有些國家可以不收附加費。 （10）服務質量。一般貸款國出於貸款的經濟方面考慮，它們除了貸款以外，還往往是提供其他服務。借款國也可以藉此機會引進先進技術，學習一些行之有效的管理手段。 （11）非財務代價。利用外國政府貸款，還需付出非財務代價：A.政府貸款具有強烈的政治色彩。這種優惠貸款的分配更多是政治上的原因。因此，即使已達成的政府貸款協議，甚至已開始動用款項，也會因雙方外交關系的變化而減少甚至中斷貸款。B.政府貸款的申請程序復雜。這一點使項目籌集資金所需時間較長，建設項目時間效益較低。 各國的政府貸款一般都由國家的財政部主管或通過財政部由政府設立的專門機構辦理，如美國的「國際開發署」、日本的海外經濟協力基金會、科威特的阿拉伯經濟發展基金、德國經濟合作部設立的「復興信貸局」等等。 各貸款引入國為了更加合理地引入和更加有效地使用外國政府貸款，也根據各自的國情特點制定了不同管理規定。

2. 什麼叫雙邊貸款

雙邊貸款就是同時向銀行和民間放貸的貸款，叫做雙邊貸款

3. 授信期限的授信期限對授信風險的影響

(一)對違約風險的影響(probability of default)
根據標准普爾公司於2002年公布的《在虛弱經濟和低質量信貸下的違約記錄(2001年度)》(Record Defaults in 2001 the Result Of Poor Credit Quality and a Weak Economy)報告中的表16的數據，我們可以了解到授信期限對違約風險的影響。
標准普爾公司報告的資料是基於9769個企業債券發行人從1981年1月1日至2001年12月31日的標准普爾公司發行人評級變化情況得出的(見表1)。
從表1可以看出，所有評級的客戶，違約可能性都隨授信期限的延長而增加。對於BBB以下的客戶(即屬於投機級別的企業)，銀行一般不願給予長期授信。因為銀行面臨比較高的違約風險，而且在競爭激烈，其銀行未能准確進行風險定價的情況下，難以向高風險的客戶收取合理的高價格來平衡該風險。
銀行信貸業務的平均凈息差一般為2%—3%，根據香港金管局的資料，香港銀行業2000年和2001年的平均凈息差分別為2．14%與2．03%。根據風險管理理論，銀行的可預見損失應由利費收益與一般准備來覆蓋，因此，假設銀行對於有優先索償權的授信，違約時損失一般為0．45。那麼，以平均凈息差低於3%的情況看，銀行若要靠利費收益來覆蓋可預見損失，企業客戶的PD不應高於6．67%(3%/0．45=6．67%。因為EL=EAD×PD×LGD，假設EAD為1美元，PD=EL/LGD)。因此，對於BBB以下的客戶，銀行若提供3年期以上的貸款，按照其違約可能性，銀行在調節其風險程度後所要求的價格水平將大大高於平均的息差水平(根據表1，BBB級以下的企業於第4年底的PD至少高達7．65%)。例如，若銀行考慮某B級客戶的8年期授信申請，假設LGD為0．45(根據新資本協議的規定，即便是有十足住宅或寫字樓物業抵押的授信，LGD不能低於0．35)。按照表1的違約概率，B級企業於第8年底的PD為26．11%，因此，銀行若希望靠利費收入來覆蓋該可預見損失，需要收取26．11%×45%=11．75%的凈利費收人才能覆蓋EL(即便是對於BB級客戶，按照上述的假設條件，也要收取6．4%的凈息差才能靠凈利息收入來覆蓋可預見損失)。在競爭激烈的市場，尤其是其他銀行未能准確量化風險並進行風險定價的情況下，該銀行往往難以成功取得這么高的價格，但對於比較低的價格，銀行明白風險與收益是不相稱的。該銀行只能採取兩種對策：不加入競爭；或者拋開風險定價，同樣以成本為底線加入競爭。這似乎是一種「羊群壓力」。在大多數銀行願意在不清楚客戶的合理風險定價的情況下作出讓步與犧牲的市場環境中，有能力准確進行風險定價的銀行必須有足夠的勇氣或其他利潤來源才能堅持原則。 屬於投資評級(BBB級及以上級別)的企業，往往可以通過發行債券在資本市場融資(對於中長期的融資需要，投資級別的企業更多利用資本市場，以取得更優惠的價格，以及更靈活的融資方式)。另外，由於債券有流動性比較高的二級市場，因此，購買債券的銀行可以通過在市場上隨時出售，或利用衍生工具來緩沖部分由於期限帶來的風險(例如，當銀行預計某債券發行人可能面對降級風險，可通過出售其債券來減輕或消除風險)。因此，向銀行進行雙邊貸款的企業比較多的屬於投機級別(speculative ratings)。這也是部分銀行對於5年期以上的授信控製得比較嚴格的原因之一。
(二)授信期限對客戶資信轉差所帶來的授信風險的影響(probability Of downward credit quality migraUons short Of defaln)
這是指企業並未違約，但由於財務情況和還款能力轉差造成評級下降所帶來的授信風險。根據新資本協議，授信期限主要通過對這類授信風險的影響，從而影響不同期限的授信資產的風險權重及其經濟資本。例如，對於甲公司，當公司於2002年6月違約時，對於給予其1年期貸款的銀行，或給予其7年期貸款的銀行而言，只要銀行貸款在公司違約前未收回，不同年期的貸款都同樣面臨違約損失風險。但對於第二類非違約的授信風險(即客戶評級下降所帶來的授信風險)而言，授信期限所帶來的影響明顯不同。例如，當甲公司評級從BBB級下降到BB級，其10年期授信的價格下降幅度遠高於1年期授信的價格下降幅度。因為當公司資信轉差時，銀行所要求的風險調節後的價格要增加，息差(credit spread)拉大。對於該公司的債務，用更高的貼現率/折扣率來計算債務現值，債務的期限越長，其現值的下跌幅度越大。
若銀行給予客戶的是短期授信，當客戶資信轉差時，銀行在認為風險尚可接受的前提下，可要求客戶在申請新授信或現有授信轉期時，給予更高的價格以維持風險調節後的收益水平。但若銀行給予客戶是長期授信，銀行就失去該靈活掌握權，在缺乏二級市場或該市場流動性低的情況下，只能面臨這類授信風險。
根據新資本協議的上述規定，銀行在衡量授信期限對授信風險的影響時，不能只考慮授信期限對違約風險的影響，還要考慮授信期限對借款人公司在整個貸款年期的違約率/評級變化及其相應的利益變化與授信/債券現值的影響。因此，新資本協議明確規定銀行在考慮授信期限對授信風險的影響時，一定要考慮上述兩類的影響，不能只考慮對狹義的違約風險的影響。所以，銀行在選擇風險模型時，要考慮是否符合新資本協議對於授信期限的要求。目前市場上比較普遍應用的風險模型中，CreditRisk+不是MTM模型，只是DM模型，即只考慮狹義的違約風險；而MTM模型包括KMV的Portfolio Manager，CreditMetrics等。
以下運用CreditMetrics的技術支持文件中的部分數據，舉例說明授信期限對授信風險的第二類風險的影響。
假設銀行給予某BBB級公司客戶兩筆授信/債券，一筆是2年期授信/債券100萬元，另一筆是5年期授信/債券100萬元。假設銀行對該BBB級公司授信所收取的利率都是5%(這是為了計算方便所作的簡單假設，一般而言，銀行對於長期授信所收取的利率要高於中短期授信)，每年底收取利息5萬元。另外，假設該公司於第一年底評級很可能降為BB級。
利用CreditMetrics的技術支持文件的以下數據，假設1年期的遠期零息收益曲線(example one-year forward zero curves by credit rating eategory)所顯示的折扣率/貼現率如表2所示。
表2 一年期遠期零息收益曲線所顯示的折扣率/貼現率(%) 評級 第1年 第2年 第3年 第4年 BBB 4.01 4.67 5.25 5.63 BB 5.55 6.02 6.78 7.27 運用表2的資料，我們可以計算銀行給予該公司的兩筆授信在第1年底的授信價值變化情況。
給予該公司的2年期授信在第1年底的價值為：
假設該BBB級公司在第1年底的評級降到BB級，銀行應用適用於BB級公司的1年期遠期零息收益曲線所顯示的折扣率/貼現率為5．55%來計算該2年期授信/債券在第1年底的價值，即
Value=105/(1+5，55%)=99．48(萬元)
給予該公司的5年期授信在第1年底的價值為：假設該BBB級公司在第1年底的評級降到BB級，銀行應用適用於BB級公司的1年期遠期零息收益曲線所顯示的折扣率/貼現率來計算該5年期授信/債券在第1年底的價值，即
Value=5/(1+5．55%)+5/(1+6．02%)2 +5/(1+6．78%)3 +105/(1十7．27%)4 =4．737+4．448+4．107+79．30=92．59(萬元)
從上述例子可以看出，當企業客戶的評級下降時，銀行給予該客戶的長期授信價值比短期授信價值下降幅度更大，銀行所受到的損失更大。另外，銀行靈活度比較低。例如，對於短期授信，銀行可以在授信到期時收回授信，對於給予該企業的新授信，可按照BB級定出更高價格。但對於長期授信，銀行只能在剩餘的4年內仍對該BB級客戶收取BBB級的優惠價格，銀行所收取的風險調節後的收益明顯不合理偏低。由於銀行對這類授信所收取的利費可能不足以覆蓋其損失/風險。若銀行的一般准備也不足以覆蓋這類風險帶來的損失，銀行需要一些經濟資本來覆蓋部分風險，以下將詳細說明。 新資本協議在說明授信期限對銀行信貸資產的風險權重與資本所帶來的影響時，有以下明確的調節方法。
根據MTM模型所得到的授信期限對風險權重的調節作用(maturity adjustments to the risk weights，derived from MTM-models)見表3。
根據表3，對於PD為0．03%的1年期授信，其風險權重是PD為0．03%的3年期授信的風險權重的0．4倍，而對於PD為0．03%的7年期授信，其風險權重是PD為0．03%的3年期授信的風險權重的2．3倍。因此，對於需要衡量授信期限對風險權重及資本影響的銀行，授信期限起著重要的調節作用。
在MTM模型下，對於狹義違約風險相對比較低，而由於公司資信/評級轉差所帶來的風險相對比較高的授信而言，授信期限對這類公司授信的風險權重與經濟/風險資本起更大的影響。即對於PD越低(即風險評級越好)的公司，授信期限對風險權重與經濟資本起著更重要的調節作用。這是由於授信期限主要是通過對第二類風險的影響而發揮其對授信的風險權重與經濟資本的作用。
對於評級高、PD低的公司而言，其違約風險相對比較低，而第二類風險則相對比較高，尤其當授信期限越長時，其資信/評級轉差的可能性越高。當這種第二類風險越高時，授信期限對風險權重與經濟資本的作用越明顯。因此，授信期限對於這類公司中長期授信的風險權重與經濟資本起著更重要的調節作用。
與評級高的公司相比，評級低的公司其違約可能性很大。例如，CCC級與B級的公司，其資信進一步轉差時，很可能就違約。對於這類公司而言，第一類風險很高，而第二類風險相對比較低。因此，授倌期限對這類授信的風險權重與經濟資本所起的調節作用很小。最極端的例子是，當某CCC級公司肯定在一年內違約，那麼第一類風險為100%，第二類風險為零。由於銀行普遍靠利率收入與准備金來覆蓋可預見損失，因此，銀行不用經濟資本來覆蓋可以肯定預測的損失。那麼對於這類可預測將出現違約的授信，在計算其風險權重與經濟資本時完全不需要考慮授信期限所起的作用，因為授信期限對這類違約可能性極高的公司授信幾乎不起任何調節風險權重的作用。
從表4中可明顯看出：對於PD為0．03%的公司而言，7年期授信的調節因素為2．3；對於PD為15%的公司而言，7年期授信的調節因素為1．2。調節因素是隨PD的增加而下降的。因此，當銀行在拓展長期授信時，不應誤認為給予資信優良的客戶長期授信沒有風險，這類客戶的違約風險(第一類風險)低，但第二類風險比較高，銀行要意識到授信期限對這類客戶的非違約授信風險的影響及其對銀行經濟資本的影響。
我們可以通過標准普爾公司於2002年公布的違約情況特別報告中的數據來印證新資本協議對於PD與第二類風險的反向關系(即PD越低，降到其他非違約級別的風險越高)。以下舉標准普爾公司報告中對於1年期授信與7年期授信的評級變化數據為例進行印證(見表4和表5)。
從表4、表5可以看出，對於AAA級公司，其在第7年底轉為非D級的其他更差級別的概率(27．6%)遠高於B級公司在第7年底轉為CCC級的概率(1．28%)；其在第1年底轉為AA級的概率(5．92%)也高於B級公司在第1年底轉為CCC級的概率(3．90%)，但差別不如7年期的那麼明顯。對於B級公司，其在第7年底轉為違約評級的可能性(24．24%)遠高於其轉為CCC級的可能性(1．28%)。這印證了一個規律，即第二類風險與PD成反比，而且，授信期限越長，PD與第二類風險的反比關系越明顯。
根據巴塞爾委員會於2002年7月10日的新聞發布稿，對於採用基礎IRB方法的銀行，巴塞爾委員會規定當地監管機構可決定是否也要求這些銀行要衡量授信期限該風險因素。對於所有採取IRB方法(包括基礎IRB與高級IRB)的銀行，都允許當地監管機構自行決定是否豁免當地所有採取IRB方法的銀行對其中小型企業客戶授信可以不必衡量貸款期限，而是統一用監管機構制定的2．5年期限標准。請注意，巴塞爾委員會在這里提到的中小型企業的界定與其他部分提到的中小型企業定義不同。這里的定義是指當地的企業，該企業的綜合報表中的綜合營業額與綜合資產不超過5億歐元，相當於39億港元。若當地監管機構決定豁免所有採取IRB方法的銀行可不必衡量上述中小型企業授信的授信期限風險因素，那麼，這些授信期限都作為平均期限為2．5年期的授信處理。巴塞爾委員會在IRB方法下區別對待銀行對給予大型企業與中小型企業授信所需的資本時，對中小型企業的定義是年度營業額不超過5000萬歐元，相當於3．9億港元。而在界定哪些中小型企業授信可屬於零售授信時，是按銀行給予該企業的總體授信額度不超過100萬歐元，即相當於780萬港元為劃分標準的(由於委員會在上述不同方面的內容採取不同劃分標准，在執行新資本協議時，要十分留意這些容易造成混淆之處)。

4. 銀團貸款與傳統雙邊貸款的不同之處

銀團貸款與雙邊貸款的區別

項目

銀團貸款

雙邊貸款

銀行間關系

結成統一體，通過牽頭行和代理行與借款人聯系

各行相互獨立，分別與借款人聯系

貸款評審

各銀行以牽頭行提供的信息備忘錄為依據進行貸款決策

各行分別收集資料，多次評審

貸款合同

統一合同

每家銀行均與借款人簽訂合同

貸款條件(利率、期限、擔保方式等)

統一的條件

每家銀行均與借款人分別談判，貸款條件可能不同

貸款發放

通過代理行、按照約定的比例統一劃款

分別放款，派生存款分別留在各行

貸款管理

由代理行負責

各行分別管理自己的貸款部份

貸款本息回收

代理行負責按合同收本收息，並按放款比例劃到各行指定賬戶

各行按照自己與借款人約定的還本付息計劃，分別收本收息

5. 銀行貸款

貸款是商業銀行或其他信用機構，以一定的利率和約期歸還為條件，將貨幣資金轉讓給其他資金需求者的信用活動。
按照貨幣種類、貸款用途、期限、保障方式和利率等不同標准，貸款可分為：人民幣貸款和外匯貸款；固定資產貸款和流動資金貸款；短期貸款、中期貸款和長期貸款；信用貸款和擔保貸款、固定利率貸款和浮動利率貸款。

【業務特點】

我行為客戶提供的貸款形式多樣：
固定資產貸款：指我行為解決企業用於基本建設或技術改造項目的工程建設、技術、設備的購置、安裝等方面的長期性資金需求而發放的貸款。包括基本建設貸款和技術改造貸款。
流動資金貸款：也稱為短期資金周轉貸款，是我行為解決企業在生產經營活動中流動資金不足而發放的貸款。流動資金貸款按期限不同分為臨時貸款、短期貸款、中期流動資金貸款。
轉貸款：指我行負責轉貸的外國政府、銀行或者其他金融機構提供的買方信貸、政府貸款和混合貸款以及為上述貸款配套的國外商業貸款。
銀團貸款：銀團貸款是從銀行雙邊貸款發展而來的融資方式，由一家或幾家銀行牽頭，組織多家銀行參加，在同一貸款協議中按商定的條件向同一借款人發放的貸款，又稱辛迪加（syndicate）貸款。
房地產開發貸款：是指我行對房地產開發企業發放的用於建造向市場出售的住房的貸款。發放對象是經房地產開發行業主管部門批准設立，在工商行政管理部門登記注冊並已取得《企業法人營業執照》，實力強、信譽好的房地產開發企業。
項目貸款：是指為新建項目提供的貸款，項目承辦人為該項目籌資和經營成立一家公司，項目公司承擔貸款，以項目公司的現金流和收益作為還款來源，項目公司的資產作為貸款安全的保障。

【辦理流程】

經工商行政管理機關或主管機關核准登記的企事業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人均可向我行申請貸款。
客戶向我行申請貸款需提供以下材料：
借款申請書、經年檢的營業執照、經審計的近三年財務報表、貸款證等；
保證形式貸款還需要提供保證人相關材料和保證合同等;抵/質押形式貸款還需提供抵/質押物清單、評估報告、權屬證明文件和抵/質押合同等；
固定資產貸款還需提供項目的可行性研究報告以及有權部門的批復、其它資金到位情況證明文件和其它配套條件落實情況證明文件等；
流動資金貸款還應提供原、輔材料采購合同，產品銷售合同或進出口商務合同和其他資金來源已經到位或能夠到位的證明等； 住房開發貸款還需提供房地產開發企業資質證明、土地使用權證、投資許可證、建築許可證和開工許可證等；

6. 中國建設銀行（亞洲）有限公司的特色業務與產品

零售銀行業務：建行亞洲提供傳統櫃台服務、外匯及現金交易服務，並設有結構性存款、貸款、投資、綜合理財、保險、信用卡及電子理財服務。
中小企業銀行業務：建行亞洲提供各種貿易融資、雙邊貸款、外匯、租賃、投資及電子銀行等服務。
保險業務：建行亞洲及其附屬公司昆士蘭聯保保險有限公司聯合為客戶全面提供個人及商業保險服務。

7. 由多家銀行聯合提供的中長期貸款叫什麼

C.辛迪加貸款

一般叫「銀團貸款」,辛迪加貸款是syndicate（企業聯合）的音譯。

8. 請教高手國際金融的題目有高分！

1.C 20% 國際上一般把20％定為償債率的安全指標
2.A 獨家銀行貸款:一國貸款銀行向另一國的政府、銀行、公司企業提供的貸款,即雙邊貸款
3.B 國際貨幣基金規定，如果一國貨幣現匯買入、賣出匯率的差價和各種匯率之間的價差超過2％，或者本國掛牌匯率與國際市場不一致，差額超過1％並存在時間超過1周，則屬於復匯率。
4.匯率波動的可能性就大則匯率風險越大
5.C 沒什麼好說的
6.B
7.C 預期經營收益的風險為經濟風險
8.C 即期L/C結算方式，最符合安全及時收匯的原則；遠期L/C結算方式，收匯安全有保障，但由於不能及時收款，故匯率發生波動的概率就高，從而削弱了收匯的安全性。至於托收結算方式，由於商業信用代替了銀行信用，安全性大大減弱。D/A方式安全及時性最差
9.A 買賣平衡」的原則。這就是對每種外匯，如果出現「多頭」，則將多餘部分的外匯賣出；如果出現「空頭」，則將短缺部分的外匯買進。
10.D
11.A 電匯匯率交收時間最快,一般銀行不能佔用顧客資金,因此電匯匯率最貴
12.C
13.B 在二次世界大戰期間和戰後，外匯儲備發生了大規模的擴張，在國際儲備總額中所佔的比重越來越大，進入20世紀80年代以來一直維持在80％以上，1990年達到了88％，現在已超過90％。
14.B 特里芬所提出的儲備／進口比例法,以40％為標准，以20％為最低限
15.C

9. 三惠貸是什麼

三惠貸就是保山農信社推出的「三惠卡」，「惠農卡」主要針對當地農戶，「惠民卡」主要針對當地單位職工、街道辦事處居民等，「惠商卡」主要針對個體工商和企業主。
該類產品授信期限為3年，單筆使用許可權為1年，在授信期限內實行：「一次授信、額度控制、循環使用、用款計息、隨借隨還」的管理模式，並可通過櫃面或手機銀行進行放款和還款操作，惠農卡最高可授信30萬元、惠民卡最高可授信100萬元、惠商卡最高可授信500萬元。對信用良好、正常經營的中小微企業創新續貸方式，切實降低企業貸款周轉成本。同時，以提升風險管理能力為立足點，逐步提高中小微企業貸款中信用貸款的比重。
拓展資料：農村信用合作社(Rural credit cooperatives)是指經中國人民銀行批准設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。
農村信用合作社作為銀行類金融機構有其自身的特點，主要表現在：
1、農民和農村的其他個人集資聯合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織，其業務經營是在民主選舉基礎上由社員指定人員管理經營，並對社員負責。其最高權利機構是社員代表大會，負責具體事務的管理和業務經營的執行機構是理事會。
2、主要資金來源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用於解決其成員的資金需求。起初主要發放短期生產生活貸款和消費貸款，後隨著經濟發展，漸漸擴寬放款渠道，現在和商業銀行貸款沒有區別。
3、由於業務對象是合作社成員，因此業務手續簡便靈活。農村信用合作社的主要任務是：依照國家法律和金融政策的規定，組織和調節農村基金，支持農業生產和農村綜合發展，支持各種形式的合作經濟和社員家庭經濟，限制和打擊高利貸。

10. 什麼是外債

外債是向其股東、外資金融機構或其他國外的個人或公司所借的外幣貸款總金額。外債總額不能超過其外商投資企業總投資額和注冊資本的差額，並向國家外匯管理局備案。