小微企業貸款問題研究

❶ 如何解決小微企業融資難的問題

小微企業在國民經濟發展中具有重要的意義，在解決就業、增加稅收、經濟增長中發揮了積極的作用。然而，小微企業融資難卻是一個世界性的難題。尤其在當前經濟下行期，小微企業融資難上加難，破解這個難題迫在眉睫。
一、小微企業融資難
一是小微企業和銀行間存在嚴重的信息不對稱，銀行難以了解小微企業的財務信息和非財務信息，難以真實把握小微企業的信用狀況和履約狀況，小微企業融資過程中被拒的比例較高。尤其在當前經濟下行形勢下，小微企業抗風險能力弱的特點暴露無遺，普遍經營不景氣，使銀行望而卻步。
二是缺少致力於小微企業服務的專門的金融機構和服務機構。目前專門為小微企業服務的銀行機構數量有限，缺少統一的小微企業服務管理機構，例如小微企業擔保機構、信用評級機構、服務平台等。
三是各家銀行服務小微企業的金融產品門檻較高，很多小微企業在成立年限、持續盈利能力、資產負債率、信用記錄等方面達不到銀行的准入標准。
四是小微企業融資擔保難。部分符合銀行准入門檻的小微企業中，卻提供不出合格有效的擔保。由於小微企業自身風險高，符合擔保條件的大企業輕易不願為小微企業提供擔保；很多小企業的評級達不到擔保資格，無法擔保；有的小微企業即使有房產，卻是小產權房，或者長期辦理不了房產證、土地證的資產，都是銀行無法接受的不合格的抵押品。小微企業在無法取得有效保證、抵押的基礎上只能求助於擔保公司，而擔保公司對小微企業提供擔保也比較謹慎，反擔保措施比較苛刻。
五是小微企業融資成本高。銀行對小微企業的貸款利率普遍上浮，擔保公司收費水平也相對較高，除了要收取貸款企業20%左右的保證金外，還要收取擔保金額3%左右的擔保費，使小微企業的融資成本提高。
六是小微企業信用文化缺失，整體信用水平較差。小微企業不良貸款率要遠遠高於大型企業。小微企業逃廢債務使得銀行加強對小微貸款發放的審核。雖然小微企業中也有很多信用等級較好的企業，但是小微企業整體的信用文化的缺失是不可否認的事實。
二、小微企業融資難的原因
小微企業融資難與小微企業自身特點息息相關，如小微企業規模小，管理水平有限，尤其是財務管理不規范，財務報表不真實、不透明，甚至沒有財務報表，生命周期短，缺少可用於抵押擔保的資產，整體信用水平不高等。
小微企業融資難也與銀行從業人員畏責畏難的思想有關。由於以往年度銀行業小微企業不良率較高，銀行從業人員普遍對做小微企業信貸業務心有餘悸，擔心不良發生後追責，造成不願做小微企業業務、不敢做小微企業業務從而導致不會做小微企業業務的狀況。在經濟下行期，有的銀行對小微企業業務採取退出策略，少做、不做小微企業業務，將主要精力放在其他業務上。
除此之外，對小微企業的發展也缺乏法律和法規的保障。在轉型發展、產業升級的形勢下，在清理高耗能、高污染、淘汰落後產能的今天，一些不符合國家產業政策、粗放經營的小微企業成為被治理整頓的對象。民間融資混亂等一些外部原因都加劇了小微企業的融資難。
三、要解決小微企業融資難的問題，是一個系統工程，需要政府、銀行、企業共同努力。
政府要真抓實干辦實事，在稅收優惠、財政支持等方面做大文章。一是要在稅收方面進一步優惠，減輕小微企業負擔。二是要搭建政府、銀行、企業合作融資平台，發揮財政資金的杠桿效應，幫助更多小微企業獲得貸款。要減少財政直接補貼少數企業，加大與銀行合作「助保貸」的力度，將政府資金、政府公信力和約束力結合在一起，為小微企業融資提供增信。三是整合各類社會資源，充分發揮融資中介服務機構作用，完善和強化融資服務體系建設，培養專業化服務機構。四是推進小微企業信用擔保體系建設，積極組建政府性的小微企業貸款擔保機構，積極為小微企業融資擔保搭建增信平台，進一步簡化擔保手續，減低企業融資的成本。五是規劃小微企業發展，完善小微企業發展的法律法規。
金融機構要轉變觀念，不斷創新，加強對小微企業的金融服務能力。一是改進和創新小微企業金融服務模式。要完善以客戶群為主要對象的營銷模式，大力發展商業圈融資、產業鏈融資、企業群融資，避免單打獨斗，散單經營，提高小企業貸款覆蓋率。二是加快創新，包括管理創新、制度創新、流程創新、產品創新，滿足各類客戶群的融資需求。三是建立健全為小微企業客戶服務的體系，積極打造小微企業專業支行。要加強渠道建設，發揮網點優勢，提高網點開辦小微企業業務的比率。要依託網路平台，為客戶提供方便快捷的網上銀行貸款服務，提升客戶體驗度。四是注重加強小微企業信貸業務流程建設，打造專業專注的、高效的小微企業信貸流程。五是加強服務小微企業的客戶經理隊伍建設，加強培訓和績效考核，充分發揮客戶經理的作用。

小微企業要強素質、練內功、講誠信。一是小微企業要加強自身的素質，努力提高企業自身的管理能力，加強自身的融資能力。二是要建立規范的內部會計管理制度，增加其財務報表真實性、可靠性和透明度。三是要規范資金管理制度，提高資金的使用效率。要杜絕資金的浪費和損失，加強存貨的管理，避免過多的資金佔用在存貨上，加強應收賬款的管理，保證企業擁有足夠的流動資金。四是要樹立科學的人才觀，要利用市場機制選拔和聘用高素質管理人才，學習先進的管理和經營理念。要重視人才培養，為企業員工提供全面發展的條件和機會，以此來吸引優秀人才，增強企業管理團隊水平。五是要強化信用建設，提高產品質量，提高社會責任感，樹立誠實守信的良好企業形象。

❷ 如何有效解決中小企業融資難問題

一、加大政府對中小企業的扶持力度,為中小企業融資創造良好的環境
1、 建立扶持中小企業發展風險投資基金,不斷拓寬風險資本的來源,引導民間資本和境外投資基金進入,擴大風險投資規模,為中小企業提供新的資金來源。 推進擔保體系的建設。重點扶持一批經營業績好、制度健全、管理規范的擔保機構,加快組建中小企業信用擔保機構。不斷完善中小企業的信貸擔保機制,出台擔保機構風險控制和信用擔保資金補償、獎勵機制等政策,引導和規范信用擔保行業的發展。
2、推進中小企業信用制度建設。建立和完善為中小企業融資的信用擔保體系。政府要引導中介機構經過科學評估和論證,建立企業經濟檔案和法定代表人的信用檔案,建立健全適應市場經濟要求的企業信用體系。積極推進中小企業社會化信用體系試點,在完善社會信用體系,建立信用制度、發揮信用中介主體作用。建立健全中小企業信息庫和中小企業負責人信用檔案,在此基礎上再建立中小企業貸款信用評級制度、企業法人代表資信評級制度和企業總體資信評級制度,強化企業信用觀念,以信用等級確定是否貸款和擔保。
3、大力發展地方性金融機構和民間借貸市場,拓寬中小企業直接融資的渠道。強化監督、鼓勵競爭,形成規范的地方金融機構優勝劣汰的進入和退出機制。以聚集更多閑散資金,支持地方中小企業的發展。對於民間主體的融資活動要用地方性法規進行規范,明確融資雙方的權利和責任,將其納入正規的金融體系。
4、構建完善的中小企業融資法律保障體系。加快有關中小企業信貸制度的立法。要劃分中小企業的分類標准,明確中小企業的界定方法和各類金融機構在中小企業信貸制度中的作用和功能,制定中小企業貸款的具體管理方法和鼓勵措施。落實政府支持中小企業貸款的財政資金渠道、執行機構及管理辦法;健全中小企業信用擔保法律體系。制定完善善《中小企業信用擔保管理辦法》等相關法律法規,規范信用擔保機構的准入、退出及內控制度,明確信用擔保機構的行業定位及職能,對專業信用擔保機構的市場准入與退出,擔保人員從業資格,信用擔保機構財務及內控制度等進行明確的政策規定,進一步促進全國中小企業信用擔保機構的規范化發展。
二、不斷完善中小企業融資服務體系
1、轉變銀行等金融機構惜貸怕貸的思想觀念,增強信貸投放的意識,在合理規避風險的前提下,加大放貸後的考核與監管,積極發揮信貸資金的最大效應。轉變工作方式,加強對中小企業的調查與了解,幫助有市場、有前途的企業快速成長。要充分考慮中小企業的特點,創新信貸產品,簡化貸款審批程序,縮短審批時間,實現貸款流程的標准化。降低服務門檻,降低企業資本金、資產總額、銷售收入等規模 項目對企業評級的影響,對信譽高、效益好的中小企業提供放大擔保比例、貸款利率優惠、簡化貸款手續等優質信貸服務,切實減輕企業負擔;另一方面,積極加強與擔保公司的協作,增強對中小企業的信貸扶持。
2、增強對中小企業的金融服務創新。創新貸款審批機制,實現貸款產品和運作流程的標准化,簡化貸款手續,提高效率。適當弱化中小企業信用等級,注重現場調查核實,不單純依賴財務報表,通過信貸人員的盡職調查,盡量減少借貸雙方的信息不對稱。創新貸款擔保方式,建立靈活的貸款用信機制。逐步實行以借款人經營活動所形成的現金流和個人信用為基礎。創新服務品種,為企業量身定製個性化的融資產品,通過靈活的服務品種的組合來滿足不同客戶的需求。
3、建立向中小企業融資的激勵和約束機制。鼓勵和支持股份制銀行、城鄉合作金融機構等以中小企業為主要服務對象。鼓勵國有商業銀行在注意信貸安全的前提下,建立向中小企業發放貸款的激勵和約束機制,在保證貸款質量的同時,切實提高對中小企業的貸款比例。
三、加強中小企業自身經營能力建設,提高信用水準
1、推進現代企業管理制度,不斷提高企業經營者的素質、決策水平和企業競爭力。堅持產權主體多元化道路,按照現代企業制度的要求實行公司制改造,解除家族制對其發展的束縛,進行所有權結構調整,實行真正的公司制治理結構,提高經營效率,降低經營風險。
2、 健全財務管理制度,嚴格按照會計法規和商業銀行要求,依法建立健全的會計核算體系,定期向相關部門提供全面准確的會計信息,增加信息透明度。主動加強與銀行的溝通聯系,定期向銀行提供財務報表和企業生產經營情況,制定有效的應收賬款管理制度,加快資金回籠與周轉,提高企業資金管理利用水平和使用效率,提高銀行對企業的授信等級。提高企業的信用形象 ,增強銀行等資金供應者的信心。

❸ 小微企業貸款利率持續下降，未來該何去何從

財經57號｜疫情之下小微企業的貸款情況怎樣？這些數據告訴你真相

疫情猶如一場突如其來的風浪，讓不少企業遭遇了前所未有的挑戰。有的小微企業在風浪中搏擊壯大，有的則面臨「生死存亡」的關口。這時，及時、足量的資金支持，將成為企業應對風浪的「壓艙石」。

中國人民銀行調查統計司有關負責人日前就4月份金融統計數據情況答記者問時，為4月份小微企業貸款情況下了判斷——量增、面擴、價降、結構優化。

當前，小微企業獲得貸款情況如何？恐怕需要回答以下幾個問題：

一、有多少小微企業獲得了貸款？

今年前4個月，一共新增了117萬戶小微經營主體獲得普惠小微貸款。這117戶的增長趨勢是：1至2月18萬戶、3月71萬戶、4月28萬戶。

截至今年4月末，普惠小微企業貸款中，製造業、批發零售業和建築業企業貸款分別佔39.3%、29.7%和7.6%，合計佔76.6%。

為什麼說貸款結構優化了呢？人民銀行調查統計司有關負責人表示，上述勞動密集型企業在疫情中受到沖擊較大，信貸資金及時支持這些企業解決流動性問題和復工復產，對「保就業」也起到明顯促進作用。

總而言之，4月份，在各項政策引導下，金融機構繼續加大對實體經濟，特別是普惠領域的信貸支持，取得了較好的效果。從小微企業貸款情況看，「量增、面擴、價降、結構優化」的特點更為突出。

❹ 如何能夠解決小微型企業的貸款問題

這個問題比較復雜，一點淺見，有待高人補充。 銀行當然願意做大額業務，好的企業、項目基本處於銀行上門送錢的狀態，好比地方政府性投資、國有企業重點項目建設等，幾個到幾十個億的資金，一單做成夠吃幾年的了，但是現在業內競爭激烈，這部分又牽涉眾多，除了國開行、農發行以及部分跟地方政府關系密切的銀行，不是所有銀行都會把這種作為主營業務來做的，小微企業貸款雖然數額不大，但是體量眾多，這兩三年也成為了銀行間同業競爭的次重點領域，所以從銀行角度來說，基本不存在能做而不願做的局面，換言之，只要你符合條件，銀行都願意貸款。 現階段我了解的銀行針對小微企業推出各種微型企業貸款、創業扶持貸款、其他商業性貸款，對微型企業主、投資人、合夥人發放的用於生產經營性的個人貸款等，基本能覆蓋需求了，這些貸款有些需要一定的抵押擔保，有些只要信用良好，項目可行性有說服力就行了，即使這樣，還是給大眾留下了小微企業融資難、融資貴的印象，個人覺得，這個問題很大程度上是企業自身造成的。 就我接觸到的融資困難的小微企業主及借貸者，基本上是文化程度本科以下，深諳社會規則，藐視信用及法律，幻想空手套白狼，極個別的甚至給人一種你今天借給他錢明天他就攜款潛逃的印象，普遍不具備做項目可研報告的能力，很多企業沒有財務報表，對於銀行的一些審慎性的審查覺得是在刁難，有抵押物也不想拿出來，這樣的態度和素質，怎麼讓銀行相信企業經營狀況良好和具有持續經營能力？

❺ 銀行對中小企業貸款應分析哪些指標

不少中小企業面臨的最大問題就是資金，銀行金融機構的額度，審核嚴格，所以在申請企業貸款前參考以下幾個指標：

1、企業的營業收入，納稅額。納稅額主要是看企業的增值稅還有企業所得稅這些，同時還會分析營業收入是否穩定，會不會跟去年對比存在明顯的下滑現象。

2、運營過程中，難免會遇到一些經濟、法律糾紛，企業如果有訴訟現象，銀行是可以查到開庭公告還有法院的裁判文書的。如果有訴訟，分為已結案或者未結案，一些銀行對已結案的會忽略，但是由於機器有難以識別，出現過即使是原告，也會觸發否決的現象。

3、主要看上游供應商和下游的客戶，看企業經營的這個產業鏈上下游的穩定性，企業本身的客戶是否是一些優質的客戶。

4、企業歷史變更主要是看企業近一年內有沒有發生股東的變更，法人的變更，以及一些主營業務等方面的變更，特別是股東變更，一般銀行都需要變更一定時間後才可以申請小微企業信用貸款。

5、中小企業主自己不是法人，讓別人去做法人，法人0占股，這樣的現象很普遍。大數據時代，許多的關聯信息已經可以一目瞭然了，代持股或者通過復雜的公司結構去控股公司，經常會被系統自動拒絕。

應答時間：2021-11-11，最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。

❻ 小微企業融資難的原因

融資是企業為了擴大發展，或是為了周轉資金的需要等原因，而進行的較為常見的經濟行為，就目前市場形勢來看，中國小微企業融資存在者融資困難的現象，雖然很多人一直致力於解決這方面的問題，但是一直以來都收獲甚微。下面我簡單介紹一下融資難的原因以及對策。

一、小微企業貸款難問題如下：

1、小微企業成長中自身障礙影響正常融資

2、銀行信貸管理體制不能完全適應小微企業信貸需求

3、社會環境尚存有不利於小微企業成長的制約因素

二、建議與對策

1、地方政府要努力打造有利於小微企業融資的良好社會環境。

2、銀行業金融機構要積極加大對小微企業的有效信貸投入。

3、小微企業要不斷提高自身融資能力


我國每年約有100萬家企業倒閉，平均每分鍾倒閉2家，任何一家中小微企業，只要你存活超過3年，就達到了平均水平。其實說到底，還是因為企業資金不夠多，所以很容易翻車。

如果企業家自己缺少資金資源，找不到投資人的話，建議你帶著項目去不同的平台上試試，比如明德資本生態圈、鯨准、創業邦等等。一般情況下，基金、投資人都會與融資平台進行合作，他們通過平台來篩選值得投資的項目。

網上選平台時一定要擦亮眼睛，很多平台動則交幾萬塊錢的費用，卻沒有結果。如果把握不準建議來明德資本生態圈試試，明德資本本身就是做投資的，這跟很多平台不一樣，很多平台只做中介。

另外，明德還有1800多家合作基金資源，線下活動的對接率比較高，每一期活動都有幾百人參加，近百位投資人會到現場，不少企業都獲得了融資。希望能給到你幫助。

如果你還有有關小微企業融資難的問題，可以點擊下方的在線咨詢按鈕，直接跟老師對話交流。

❼ 人大代表財政局面對面座談小微企業貸款問題

摘要 「關於小微企業的貸款問題，我搞了一個調研。」曹寶華代表說，國家金融部門或者銀行應該適度放寬流動資金貸款的年限，這個非常重要。

❽ 如何解決小微企業貸款難問題

爭取銀行貸款的四點技巧
小微企業要爭取到銀行貸款，很重要的一點是要建立良好的銀（銀行）企（企業）關系，為此有以下四點技巧需掌握；
（1）平時在資金充裕時就要注重和銀行打交道，而不是到了山窮水盡才能到還有銀行的存在，否則就犯了大忌。 （2）平時在選擇開戶銀行時，要盡量放在同一銀行。這樣，既提高了對銀行的貢獻率，又便於該銀行對你的資金運動情況有一個總括了解。 要知道，銀行最怕小微企業的自己東躲西藏摸不著頭腦。現在你把你的所有資金全都放在這個銀行進出，實際上就是變相告訴它，我就「就靠定」你了，我有資金困難時不找你誰？你得幫幫我！
（3）因為小微企業多是民營性質的，外人很難分清這企業究竟是法人還是個人的。實際上也是如此，企業資產和老闆的家庭財產有時候是通用的，可以上隨時搬來搬去地用。這時候銀行對小微企業貸款時，就不得不多長一個心眼防止老闆個人抽逃資金了。既然這樣，你在向銀行申請貸款時，就應該主動追加企業主個人擔保，讓銀行放心。也就是說，你主動把老闆的個人資產和企業法人資產捆綁在一起，讓銀行絕了對老闆抽逃資金的擔心，對爭取銀行貸款是非常有利的。
（4）貸款時機要盡量避開季末和年末，否則這時候如果你想貸款，銀行往往會無能為力。