小微企業貸款未來空間

❶ 小微企業貸款利率持續下降，未來該何去何從

財經57號｜疫情之下小微企業的貸款情況怎樣？這些數據告訴你真相

疫情猶如一場突如其來的風浪，讓不少企業遭遇了前所未有的挑戰。有的小微企業在風浪中搏擊壯大，有的則面臨「生死存亡」的關口。這時，及時、足量的資金支持，將成為企業應對風浪的「壓艙石」。

中國人民銀行調查統計司有關負責人日前就4月份金融統計數據情況答記者問時，為4月份小微企業貸款情況下了判斷——量增、面擴、價降、結構優化。

當前，小微企業獲得貸款情況如何？恐怕需要回答以下幾個問題：

一、有多少小微企業獲得了貸款？

今年前4個月，一共新增了117萬戶小微經營主體獲得普惠小微貸款。這117戶的增長趨勢是：1至2月18萬戶、3月71萬戶、4月28萬戶。

截至今年4月末，普惠小微企業貸款中，製造業、批發零售業和建築業企業貸款分別佔39.3%、29.7%和7.6%，合計佔76.6%。

為什麼說貸款結構優化了呢？人民銀行調查統計司有關負責人表示，上述勞動密集型企業在疫情中受到沖擊較大，信貸資金及時支持這些企業解決流動性問題和復工復產，對「保就業」也起到明顯促進作用。

總而言之，4月份，在各項政策引導下，金融機構繼續加大對實體經濟，特別是普惠領域的信貸支持，取得了較好的效果。從小微企業貸款情況看，「量增、面擴、價降、結構優化」的特點更為突出。

❷ 小微企業在融資需求上整體表現哪些特徵

1、資金需求較少
關於小微企業，目前並沒有一個官方的認定標准，但是業內通俗認為小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶等都可以統稱為小微企業，且在資產總額方面，工業企業不超過3000萬元，其他企業不超過1000萬元。由此可見，小微企業在資金需求方面也比較有限，通常不會超過300萬元，而絕大多數資金需求規模都集中在20~200萬，從而也適應了很多中小商業銀行在資金規模方面的實際情況。
2、資金需求時間較急、周期較短
由於小微企業大多數都集中在一些加工製造、商貿流通領域，因此小微企業在資金的用途上往往是為了原材料購買、資金周轉、工程墊子以及生產規模擴大等。因此，小微企業在資金需求上首先是比較急，尤其是在原材料購買方面，因為市場波動較大，往往是「一日一價」，如果錯過了時間購買，可能就需要承擔較高的資金成本。其次，周期較短。由於小微企業貸款的用途往往比較單一，很多時候是作為周轉之用，且自身經營計劃周期也往往較短，所以在資金需求方面往往周期比較短。
3、擔保能力較弱
大多數小微企業依然處於市場的弱勢地位，不僅因為自身經營規模較小，也因為自身固定資產比較有限，尤其是一些處於創業初期的小微企業，在固定資產方面往往會捉襟見肘。因此，在小微企業向商業銀行申請貸款的過程中，如果商業銀行提供的是質押貸款模式，往往會沒有有效的質押物。這也是造成很多小微企業在面對商業銀行的時候出現「門難進、事難辦」的重要因素。
4、小微企業主自身的特點
由於小微企業主要分布於傳統加工製造業、零售餐飲業，小微企業主平均文化程度並不算太高，同時平均年齡也多集中在35~55歲，因此相關金融素養包括風險意識、合規意識都存在一定的局限性，此外還有一些小微企業主的信用意識比較薄弱。但是在當前市場背景下，大部分小微企業只要能夠堅持正確的市場定位，並堅守誠實守信的經營信條，還是有較大的成長空間，加之小微企業本身信貸規模並不大，因此小微企業主自身的償貸能力還是比較樂觀。作為商業銀行，應當針對小微企業主自身的特點，切實做好相應的風險防範。
5、小微企業「點多面廣」
小微企業不同於大型企業，大型企業往往會在一個工業園或者商業區占據較大的地方，形成地標之勢或者獨佔一方，成為物理目標較大的市場主體。而小微企業由於本身都是由微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶等構成，所以小微企業的分布也比較多、比較廣，比如很多加工製造型小微企業都零散分布於工業園、村莊、城鄉接合部等地；再比如很多個體工商戶都零散分布在社區、街道、商貿區等地方，不僅分布地比較分散，同時也由於自身規模較小，往往不易發現。這也就導致很多商業銀行在對小微企業採取主動營銷的過程中，往往會難以確定目標客群，從而增加了小微企業和商業銀行服務對接中的阻礙

❸ 信也科技數據安全方面做的好嗎

2020是特殊的一年，面對疫情和全球經濟環境日漸復雜的雙重夾擊，我國經濟遭受了嚴峻的考驗。
時至2021年，疫情防控逐步轉向常態化，國內迎來數字經濟的新浪潮，各行業面臨加速轉型困境的問題日益凸顯。
今年是疫情防控常態化後中小企業攻堅復甦、數字化轉型的重要一年，金融科技如何助力小微企業走出困境，是所有金融科技從業者都需要深刻思考的問題。作為國內知名金融科技企業，信也科技對此曾做出不少嘗試。
金融科技打通小微企業融資最後一公里
小微企業的蓬勃發展是推動經濟社會發展的重要力量。但疫情的肆虐讓小微企業面臨的融資難題日益突出。以科技手段打通小微企業融資的最後一公里，是信也科技在當前經濟形勢下的重要戰略目標之一，也是作為金融科技企業義不容辭的社會責任。
2020年新冠肺炎疫情爆發後，信也科技應用科技實力，為受疫情影響的小微企業主提供便捷線上信貸撮合服務，保障針對小微企業的金融服務渠道暢通。今年，信也科技將繼續加大力度助力小微企業蓬勃發展，為更多小微企業主提供金融幫助，積極響應國家支持實體經濟、扶持小微企業的號召。
據信也科技統計，小微企業的貸款需求仍有很大空間。個體工商戶作為小微中的小微，自身規模小、信用不足、貸款金額小且頻率高，很難達到各大銀行對小微企業貸款門檻，往往被認定為對個人發放的消費貸款，從而享受不了銀行對小微企業融資的福利政策，目前依然只有少部分個體工商戶得到融資。這也是信也科技堅持未來必須打通的「小微企業融資最後一公里」。
截至目前，信也科技已與50餘家銀行機構夥伴攜手，堅持努力推進金融服務下沉，並在政策的指引下，嘗試構建完善的新型市場經營主體信用體系，共同大力開展面向小微企業主開發專屬金融產品以支持不同經營主體的新業態，以科技能力精準助力小微企業得到便捷金融服務。
技術先行，金融科技公司成為沖鋒「排頭兵」
過去幾年，在金融科技助力下，B端產業領域的數字化轉型已見成效，但如前文所述，小微企業的融資問題仍然大有改進空間，正需要金融科技企業披荊斬棘，為行業蹚開一條路。
金融與科技的關系早已辨明，科技是工具，金融是目的。所謂「工欲善其事，必先利其器」，金融業有了新任務，自然對金融科技提出新要求。就過去幾年來看，藉助大數據風控、人工智慧等技術，金融科技猶如開路先鋒，不斷以創新突破改變行業生態，效果凸顯。時至今日，數字經濟的浪潮已然來臨，以科技助力行業數字化加速轉型已成為發展重點。
其中，以信也科技等頭部金融科技企業為代表的科技公司，以技術為先，積累和掌握了充足產業數據與相對成熟的應用經驗，在助力構建金融新生態、打造強勢金融科技底盤的道路上已成為沖鋒「排頭兵」。
科技是第一生產力，信也科技自2019年全面升級轉型以來，從以產業科技深度參與產業鏈數字化轉型，到以科技能力謀求拓寬B端金融業務邊界，目前已見成效。
全鏈路助力數字化轉型，信也的科技期待
在核心技術的支持下，信也科技運用人工智慧與大數據等金融科技以及13年來積累的業務數據，打造了針對B端金融機構的全鏈路數字化轉型方案，有效助力了傳統機構加速數字化轉型提升「無接觸金融」服務能力。
信也科技自主研發的章魚流量管理平台，可實現對多渠道的廣告投放管理，實現了自動化和智能化的廣告投放，降低90%投放人力的同時降低10%的獲客成本；信也魔鏡智能風控系統，可從數百個不同維度對用戶的信用進行分析，在保障用戶隱私安全的前提下獲得最終的風險評級；信也智牛語音機器人，目前配置超過30個不同種類的機器人，日均調用量突破50000人次，意圖識別准確率達95%以上，能有效地幫助各業務線以極低的成本服務好用戶，在節省人力的同時優化客戶體驗和整個客戶旅程。
堅持以科技自主創新賦能金融業態升級是信也科技在2020年邁出的重要一步。對於未來發展，信也科技認為無論是金融科技的創新升級，還是對於技術應用的日漸成熟，在發展的過程中，所需的精力和投入可能超過預期，但相應地，傳統的技術、傳統的模式、傳統的業務，在未來數字經濟時代的生命力也會遠超預期。
面向「十四五」中國經濟高質量發展和2035年基本實現社會主義現代化的遠景目標，發展金融科技的意義更加凸顯。打造強勢的金融科技底盤，驅動國內數字經濟浪潮快速發展是行業未來的制勝之策。一直將「科技，讓金融更美好」當做自身使命的信也科技，將回歸科技的本源，讓技術在金融甚至其他更廣泛的產業發揮積極作用。
美好期待的實現需要行業所有人共同努力。金融科技企業以技術先行，在推動數字化的浪潮中奮勇沖鋒，未來亦將在政策與監管的指引下，成為構建金融新生態的重要分子。

❹ 在傳統的銀行金融商業模式下，小微企業為什麼難貸款

摘要 親，你好，在傳統的銀行金融商業模式下，小微企業融資難的主要原因在於中小企業的融資模式過於單一，其資金來源主要是商業銀行的貸款。眾所周知，商業銀行是追求利潤的、是厭惡風險的、是講究成本的、是嫌貧愛富的。而中小企業規模較小、信譽不高、創利能力低、抵抗風險能力差。因此，中小企業往往成為商業銀行「惜貸」的對象。如果商業銀行不願意放貸，只能逼著中小企業去借高利率貸款了，最終導致中小企業的發展愈發艱難。要解決中小企業融資難的問題，必須徹底改革中小企業的融資模式，拓寬中小企業的融資渠道，引導中小企業進軍資本市場，只有這樣才能通過直接融資的方式滿足中小企業資金需求。

❺ 小微企業貸一般能貸多少

一般來說，小微企業的貸款額度在50萬到400萬之間，最多幾千萬。主要與申請人的貸款方式、資產價值、業務經營、信用狀況等有關。
比如小微企業信用貸款的情況，一般在幾十萬到幾百萬。如果申請抵押貸款，特別是工廠和土地的抵押，批準的金額會相對較高。

拓展資料：
小微信貸是指：小微企業的信貸業務。因為小微企業的信貸需求具有 「短、小、頻、急」的特點，其小額、短期、分散的特徵更類似於零售貸款。他們對資金流動性的要求更高。
小微貸款的主流特點是經營，通俗講就是」錢生錢「，也就是說，大家拿這個錢更多是賺錢去的，而不是去消費，去玩的。大多數家庭和個人都喜歡靠這個本錢去養活自己、給家人更好的生活和發展，改變命運。
小微企業的貸款申請方式主要有以下幾種，每種都有不同的額度，需要企業主根據自身能力進行選擇。
(1)納稅貸
根據企業最近三年的納稅額申請貸款，當年最低年納稅額在2萬以上；貸款期限一般1-3年；
(2)開票貸
按企業年度發票金額申請，最低年度發票銷售額在200萬以上；貸款期限：1-3年；貸款金額：1-300萬元；貸款年利率：10-20%。
(3)擔保貸款
企業本身有一定的流水和實銷，找在上海有房產的企業或個人或成立時間較長有一定流水的公司作為擔保人；貸款期限：6-12個月一個周期；貸款金額：1-1000萬元；貸款年利率：8%-15%左右。
(4)流水貸
根據銀行企業發放的貸款，這些貸款分為銀行貸款和機構貸款，兩種貸款的利息不同。貸款期限：1-3年；貸款額度：開戶行貸款額度一般在10-2000萬；貸款機構額度一般為10-50萬；年貸款利息：如果企業開戶銀行有相關業務，一般利息為7-12%，而貸款機構利息較高，大部分月利息超過1.5%。
(5)企業授信
從銀行企業的綜合情況來看，中小企業申請信貸相對困難。貸款期限：1-8年；貸款額度根據不同銀行貸款年利率：7-12%。可能還有其他一些要求，比如押金返還、存單質押等。

❻ 2022小微企業貸款需求指數達到多少

百分之78點6。
小微企業最高指數為百分之78點6，比上季提高10個百分點。
小微企業是小型企業，微型企業，家庭作坊式企業的統稱。2015年，我國實施小微企業和個體工商戶起征點政策及小型微利企業所得稅減半徵收政策減免稅近1000億元。

❼ 小微企業如何走出融資困境

第一，擴大小微企業的融資渠道。擺脫小微企業長期依靠外部資金尤其是銀行信貸資金的被動局面，通過加強自身的管理，特別是財務管理和企業信用等方面，對企業自身的發展進行長期規劃。如盤活企業內的存貨和應收賬款、票據貼現、出租或出售閑置資產，實現結構優化。同時企業也可通過其企業內部來籌集資金，如籌集企業員工個人存款。員工以其個人存款投入企業運營中，讓員工成為企業的主人，一則可以調動員工工作熱情，提高員工工作效率。二則可以幫企業有效管理員工和籌集資金。
另一方面，可利用股權進行籌資。如通過深圳證券交易所專門設置的中小型公司聚集板塊——中小板，進行上市。如果小微企業無法達到上市門檻，可通過金融租賃的方式籌集資金，如杠桿租賃或售後租回等，這樣中小企業在自身積累率較低的情況下不但同樣可以更新先進設備，而且可以把自己的有限資金另作他用，有利於企業提高自己的資金利用率。同時利用金融租賃進行融資，限制條件少，手續也簡便易行，這樣將其流動性較差的物化資產轉變為流動性最強的現金資產進行使用，變現能力明顯增強。美國、德國等發達國家和巴西、韓國等發展中國家都在解決中小企業發展問題中較好地運用了金融租賃這一手段。還有一些其他方式，如發行小企業貸款專項金融債券等。
第二，降低小微企業的融資成本。由於財務杠桿的作用，在同樣負債規模的條件下，負債的利息率越高，企業所負擔的利息費用支出就越多，企業破產危險的可能性也隨之增大。國外的小企業貸款相比較大企業的貸款，利率就差1.5個百分點到2個百分點，而我國大概要高6個百分點到8個百分點，政府可通過為小微企業提供貸款的金融機構，進行利息補貼和稅收減免來解決一部分問題。
第三，設立統一、高效的小微企業管理機構和金融機構，並加強、完善對其宏觀管理。一些發達國家有完善的管理機構，為小微企業的健康發展營造出良好的外部宏觀環境。如日本在通產省設置了中小企業廳；美國設立了永久性的聯邦機構小企業管理局；英國貿易工業部設有小企業服務局。我國目前的實際情況是各企業分屬於各級政府及各個產業的主管部門，管理比較分散。可以把目前涉及中小企業的管理職能的有關部門進行剝離合並，組建具有綜合協調能力的權威機構。
另外，需建立專門為小微企業服務的金融機構，安排一定比例的資金用於小微企業的融資問題。由於大銀行的運作成本較高，為了提高效率、節約成本，可以發展非國有中小金融機構，為小微企業的發展提供全方位的金融服務。考慮到我國的現實情況，由於設立小額貸款公司不能滿足小微企業的全部資金需要，加上資本金不足等先天缺陷，可在現有的金融機構中成立專門的小微企業信貸部門，或者調整有些地域性銀行的信貸投向，突出支持地方重點小微企業。這些在很多銀行現已經得到實現。如農業銀行在2011年1-10月，小微企業貸款余額增加940多億元，增幅達20.42%，小微企業貸款增速高於全行各項貸款增速的9.17個百分點，高於全行法人客戶貸款增速的12.68個百分點。包商銀行北京分行成立專門的信貸部門，為北京市大紅門服裝批發市場的個體工商戶和小微企業提供信貸支持。
第四，在全國范圍內盡快建立中小企業信用評級體系和信用擔保體系。信息不對稱是導致金融機構難於有效控制小微企業貸款的最主要因素。目前，小微企業的信用評級主要由銀行的評級機構進行，但各家銀行評級標准不盡一致，社會上更是缺乏權威性的企業資信評級機構。政府有關部門要為企業和銀行營造良好的環境，有必要從法律法規著手，規范社會信用程序，盡快建立統一的、社會化的和具有權威性的小微企業信用評級體系，由此強化和引導小微企業對資信評級重要性的認識，推動小微企業管理水平和信用程度的提高。
另一方面，由於小微企業融資困難在很大程度上是因其信用風險較大，政府要致力於建立和完善小微企業信用擔保機制和體系，為小微企業的資金融通提供堅強的後盾。如建立「小微企信用信息資料庫」。除企業的財務信息和經營信息外，該資料庫還應包括企業上繳稅費、為職工購買社保、水電費支付等非財務信息；該資料庫可將分散在工商、稅務、銀行、公、檢、法等職能部門的企業和個人信用及其他行為的記錄統一集中和處理，實現信用信息資源共享；該資料庫信息應滿足時效性要求。還要成立相應的擔保和保險機構，有效控制擔保風險。以福建省為例，全省現有40家左右的專業擔保機構，如福建省中科智擔保投資有限公司、中聯信擔保有限公司和福建省宏發擔保有限公司等。目前全國30個省（市、區）組建的為中小企業服務的各類信用擔保機構已達260個，共籌集擔保資金76億元。
第五，加強小微企業間的聯合。如日本同行業的中小企業通過建立事業組合加強聯合，在采購、生產、銷售、流通等環節，有組織地進行合作；中型企業帶動小微企業發展，大中型企業與小微企業建立長期的分工協作關系。
第六，與其他政策，如稅收政策等相結合，扶持小微企業的發展。2011年12月，財政部，國家稅務總局聯合出台了《關於小微企業所得稅優惠政策有關問題的通知》，自2012年1月1日-2015年12月31日，對年應納稅所得額低於6萬元（含）的小型微利企業，其所得減按50%計入應納稅所得額，按20%的稅率繳納企業所得稅。另外還有提高小微企業增值稅營業稅起征點、免徵22項行政事業性收費等措施。
總之，小微企業要走出籌資困境，既要注重「強身健體」，加強自身的管理和發展，走向市場，大膽使用創新金融工具、拓寬籌資渠道、多元化籌資等方式，籌集更多的資金。同時國家和政府也要為小微企業的發展創造有利的環境。惟有如此，小微企業才能得到長遠發展。

❽ 記者「化身」小微企業首貸戶：嚴防資金入樓市 銀行信貸怎麼變

企業貸款加權平均利率的首次回升備受市場關注。

為什麼會回升？企業還能從銀行順利貸到款嗎？未來利率是否還會繼續回升？

帶著這些疑問，近日21世紀經濟報道記者以小微企業主首貸戶的身份咨詢了北京地區的多家大行、股份行網點。綜合信貸經理的反饋來看，當前時點的企業貸款利率較年初確有所回升，但回升幅度不是很大，對於小微企業政策層面仍維持較大的支持力度。

不過，在嚴防資金進入樓市、股市的大背景下，對於貸款企業的流水財務、納稅等情況銀行審核趨嚴，想要順利貸款，要麼提供所需各種材料，要麼提供更高市價的擔保品（幾乎都要求個人房產）。

企業貸款利率較年初確有所回升，但回升幅度不是很大，對於小微企業政策層面仍維持較大的支持力度。視覺中國

支持力度不減利率普遍上漲

「目前我們行企業貸款利率一般在3.65%左右，可以說在大行里是最低的，也沒有其他費用，如果從東西城、海淀申請，還能低至3.6%，各種材料審核完且符合條件的話基本2個工作日就可以放款。」一家國有大行北京市朝陽區某網點信貸經理對21世紀經濟報道記者介紹。

對於當前企業貸款利率回升的大背景下，為何該行利率仍這么低，上述信貸經理表示，目前政策層面對於小微企業仍維持支持力度，該行也是順應當前的政策要求。不過，該信貸經理同時表示，對於擔保品方面，該行要求有所提高，「最好有北京城六區90平米以上房產抵押，否則授信資金會打比較大的折扣」。

在另一家國有大行，一位信貸經理對21世紀經濟報道記者介紹，目前該行企業貸款利率一般在3.85%左右，和年初基本沒有變化，「像你這種情況還需要做一個擔保，費率是1%，不過履行相關手續後，可以去北京首貸中心申請0.5%的費率返還，我們行和首貸中心有合作。」

對比來看，股份行企業貸款利率相對大行上漲明顯，多家股份行表示目前利率較年初有所上漲。

「按你陳述的情況，我估計利率在4.15%-4.45%之間，需要房產抵押，並且房產目前不能有貸款未還清。」一家股份行信貸經理對21世紀經濟報道記者表示，據其介紹，目前貸款利率較去年和今年初確實有所上漲，不過漲幅不算很大，「主要是政策層面有所收緊」。

另一家股份行信貸經理介紹稱，目前該行企業貸款利率在4.35%左右，去年底以來一直在小幅上漲，「主要是信貸額度比較緊張，現在申請估計還得排隊。」不過，對於未來貸款利率是否還會繼續上升，該信貸經理表示不好說，「信貸雖然比較緊張，但政策對於小微企業還是比較支持的。」

信貸經理犯難了納稅等資質審核趨嚴

盡管上述各家銀行對於小微企業仍維持較大的支持力度，但當21世紀經濟報道記者介紹稱，企業運營3年多以來主要處於投入階段，幾乎沒有營收，納稅也很少時，信貸經理們開始犯難。

「最好找一個審計機構審計一下過去幾年的財報，按你這種情況審計費用估計也不高，流水可以適當做一下，貸款金額可以更高一點。材料准備好且我這里過了之後，然後我們會有同事去公司實地調研一下，情況符合就可以放款。」上述一家股份行信貸經理介紹稱。

上述一家大行信貸經理也表示，想要順利申請貸款難度確實比較大，「但還是可以看看實際情況，可以先從我們行線上渠道提交材料審核一下，系統會判斷是否可以貸款，可以的話我們再去實地調研之後確定具體金額。」

「最低需要6個月的流水，初創企業比較難我們也知道，不像那些在產業園、高新區的科技企業，政府有一些政策扶植，你這種最好先做做流水，6個月以後再來看看。」上述另一家大行信貸經理對21世紀經濟報道記者稱。

「主要還是近段時間以來監管部門一直在查經營性貸款進入樓市、股市的情況，資質審核比前段時間確實嚴了很多。」上述大行信貸經理解釋稱。

還有2家股份行信貸經理則直接表示貸不了款，「既沒有流水，也沒有多少納稅，在我們行還沒有資金賬戶，無法判斷你們的經營情況。」

21世紀經濟報道記者還注意到，上述多家銀行目前以企業納稅情況作為是否貸款的重要前提，且主要是線上操作。在國家稅務局北京市電子稅務總局網站互動中心的「銀稅互動」板塊，只要選擇某家銀行作為受理銀行，系統會提示納稅人將納稅數據發送至相關銀行，確認申請完畢後就可以在線查看銀行處理進度。

21世紀經濟報道記者獲得的材料顯示，目前該頁面有大行、股份行、城商行等11家銀行可選擇。