企業貸款市場分析

『壹』 請問中小企業貸款會有哪些風險

一、信息不對稱風險
中小企業可能對銀行隱瞞某些重大信息。
二、市場風險
中小企業規模相對較小，知名度較低，實力不足，財務管理水平較低，競爭力較弱，抗風險能力較差。
三、信用風險
大多數中小企業擔保機制不健全，信用和法律觀念薄弱，信用可靠度低。
四、經營風險
大多數中小企業缺乏完善的公司治理結構，短期行為嚴重，缺乏核心競爭力或特色經營。
五、道德風險
大多數中小企業財務管理制度不規范，財務報表失真現象時有發生。
為了最大程度上降低中小企業貸款風險，中小企業要加強自身建設，不斷增強實力的同時要提高信用度。銀行也要在拓展中小企業信貸業務方面不斷努力，創建有效的管理系統。國家也積極建立健全的法律制度，創建良好的信用環境。

『貳』 中小企業融資現狀可以從哪些方面分析

想分析中小企業融資現狀就從現階段中小企業融資的渠道進行分析，每個渠道都有優缺點，針對這些優缺點進行對比分析。企業融資渠道根據融資對象分為兩個融資渠道，分別是內部融資渠道和外部融資渠道。內部的例如對內進行原始股的發售，對外的比如銀行貸款，股權交易等等......

『叄』 對於一個企業的貸款需求

需要滿足要求
貸款現在已經成為了一個比較普遍的事情,很多人都選擇到銀行去辦理貸款業務,但是到銀行辦理企業貸款也是需要一定手續和前提條件的,如果用戶想要到銀行去辦理相關的貸款業務,必須要對相關的手續了解清楚,這樣的話就不會太耽誤時間,企業經營需要的資金短缺所以需要外部貸款融資。怎麼來分析這個資金短缺的借款需求呢？企業借款需求是指為什麼會出現資金短缺【公司內源融資不能滿足需求】並需要借款。通過了解借款企業在資金運作過程中導致資金短缺的關鍵因素和事件，能夠更有效地評估風險，更合理地確定貸款期限，並幫助企業提供融資結構方面的建議。即使借款企業有明確的借款需求原因，比如存貨融資、設備融資，借款需求分析仍然是非常必要的。原因就在於，雖然許多企業都通過先進的風險管理技術來控制企業面臨的業務和行業風險，以使企業具有較高的盈利能力和市場競爭力，但是它們可能缺少必要的財務分析技術來確定資本運作的最佳財務結構，而銀行等持牌金融機構可以通過企業借款需求的分析為公司提供融資方面的合理建議，這不但有利於公司的穩健經營，也有利於銀行等持牌金融機構降低貸款風險。

『肆』 中小企業融資現狀分析

中小銀行業主要上市公司：目前我國中小銀行的上市公司主要有：浦發銀行(600000.SH);招商銀行(600036.SH);興業銀行(601166.SH);中信銀行(601998.SH);民生銀行(600016.SH);光大銀行(601818.SH);平安銀行(000001.SH);華夏銀行(600015.SH);北京銀行(601169.SH);盛京銀行(HK.02066);重慶銀行(601963.SH);寧波銀行(002142.SZ);廣州農商行(01551.HK);重慶農商行(601077)。

本文核心數據：新三板發行規模;私募債行規模;小微企業貸款余額

疫情常態下中小企業融資需求下降

自新冠疫情爆發以來，我國中小企業生存環境急劇下降，據銀行家問卷調查報告數據顯示，2020年1季度以來，我國中小企業貸款需求指數波動下降，截止2021年1季度，中小企業貸款需求指數分別下降至62.3%和72.3%。

—— 以上數據參考前瞻產業研究院《中國中小銀行行業市場前瞻與投資規劃分析報告》

『伍』 如何撰寫企業貸款貸前調查報告

貸前調查是貸款發放的第一道關口，也是信貸管理的一個重要程序和環節，貸前調查的質量優劣直接關繫到貸款決策的正確與否。如何有效開展自然人客戶貸前調查，規范撰寫貸前調查報告? 按省聯社信貸管理規章制度，農村信用社自然人貸款調查報告的主要內容有：1、借款人基本情況及主體資格；2、借款人申請貸款情況；3、借款人生產經營項目市場分析；4、擔保情況分析；5、本筆信貸業務的綜合效益分析；6、信貸風險評價及風險度測算；7、貸款調查意見及簽名。圍繞貸款調查報告的主要內容，針對實際，現歸納整理了一些自然人貸前調查的主要內容及撰寫重點，以期拋磚引玉。一、基本情況
（一）客戶基本情況：主要包括借款人姓名、身份證號碼、家庭住址、家庭人口、主要家庭成員、家庭資產負責情況、信用等級等。（二）生產經營情況：生產經營項目及規模、年產值、上年家庭純收入、主導產品的產銷情況、發展前景、目前生產經營狀況等。二、借款情況申請貸款的原因、用途、利率定價、用款計劃，是否符合國家有關政策和農村信用社信貸政策，市場前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時間能收回成本，什麼時間能還清貸款等。以前貸款還本付息及存量貸款情況（人民銀行徵信系統和農信社信貸系統查詢）。三、還款能力分析 這是貸款調查報告的主要內容。一是分析申請貸款的客戶是否具備產品有市場、生產經營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經營活動是否合規合法、符合國家產業政策、社會發展規劃要求和信貸支持方向。三是生產技術水平、產品銷售情況、產品價格變化（與生產成本比）、主要銷售單位、貨款結算方式、貨款回籠情況等。四是還款方式及還款來源分析。四、借款擔保方式 屬於抵押擔保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權屬情況、租賃情況、數量和質量狀況、評估價值、抵押率、價值是否穩定、變現能力等；屬於保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來源等。五、本次信貸業務的綜合效益分析通過分析，測算本筆貸款給企業、社會及信用社帶來的經濟效益。分析客戶結算往來情況和合作潛力。六、信貸風險評價及風險度測算通過借款人的基本情況、生產經營情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風險進行評價，按照農戶資信等級測算該筆貸款風險度。七、提出調查結論 調查人要在進行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價客戶的「經濟實力、生產經營、信用、風險狀況」，結合借款用途、還款來源和計劃情況明確以下事項：1、貸與不貸；2、貸款方式；3、貸款金額；4、貸款期限； 5、貸款利率；6、還款方式等。八、調查人聲明並簽名調查人聲明對上述調查情況和結論的真實性負全部責任。

『陸』 2019年國內貸款業務發展如何

原標題：2019年中國小額貸款行業市場分析：正經歷著「生死劫」，監管政策鼓勵並購重組

2019年小貸公司正經歷著「生死劫」

延續2018年的頹勢，2019年小額貸款公司(以下簡稱「小貸公司」)行業仍處於「低沉期」。7月15日，據北京商報記者不完全統計，開年至今僅有55家小貸公司成立，這一數量較2018年同期新增的64家再次縮減，不足2017年同期新增數量的一半。隨著潛在風險的加速暴露，監管機構也在逐步加大對此類企業的管理力度，小貸公司正經歷著「生死劫」。

小貸公司正迎來優勝劣汰高峰期：開年以來僅10家公司「開店營業」

小貸公司正迎來優勝劣汰的高峰期，7月15日，北京商報記者根據天眼查披露的信息不完全統計後發現，排除已注銷和正在注冊的公司，2019年開年以來新成立的小貸公司數量急速縮減，僅有55家公司成立，其中10家公司經營狀態為「在業」，45家公司經營狀態為「存續」。這一數量相較2018年同期有所下滑，不足2017年同期新增數量的一半。

時間線拉長來看，2018年同期，新成立的小貸公司共有64家，其中經營狀態為「在業」的公司有13家，經營狀態為「存續」的小貸公司有51家。2017年新成立的小貸公司共有123家，其中經營狀態為「在業」的公司有24家，經營狀態為「存續」的小貸公司有99家。

激活民間資本、扶助「三農」和小微——曾被寄予厚望的小貸公司每況愈下，除了新增小貸公司數量急速縮減外，新三板掛牌的33家小貸公司日子也並不好過，據麻袋研究院統計數據顯示，截至2018年末，33家小貸公司發放貸款及墊款余額合計108.1億元，同比下降2.7%。發放貸款及墊款平均值為3.28億元，2017年該值為3.37億元。從近五年的財務數據看，33家小貸公司中，2017年實現盈利的有32家，2018年下降到28家。

根據前瞻產業研究院發布的《中國小額貸款行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》統計數據顯示，2013至2015年，中國小額貸款公司數量快速增長，進入快速發展時期。截至2015年末，全國小額貸款公司達到了最高峰8910家，從業人數達到11.73萬人，貸款余額達到9411.51億元。2015-2018年，小額貸款公司行業風險頻發，虧損面加劇，發展日益艱難，機構數量逐年下滑。截至2018年底，全國小貸公司共有8133家，較2017年底的8551家減少418家，降幅達4.89%;從業人員90839人，較2017年的103988人減少13149人，下降12.64%;貸款余額9550.44億元，較2017年的9799.49億元減少249.05億元，下降了2.54%。

2013-2018年全國小額貸款公司貸款余額統計及增長情況

數據來源：前瞻產業研究院整理

在麻袋研究院高級研究員王詩強看來，影響小貸公司發展的主因，是其法律地位不明確，導致其資金來源及融資額度等面臨諸多限制，進而導致經營過程存在規模不經濟的問題;其次是小貸公司客群以「三農」和小微企業為主，在經濟下行壓力較大時，逾期上升，計提的資產損失准備相應大幅上升，嚴重侵蝕了小貸公司的營業利潤。

多地小貸公司迎整治「風暴」

隨著小貸公司風險加速暴露，監管機構也在逐步加大對此類企業的管理力度。今年以來，包括吉林省、河南省、四川省、山西省在內的多地都開啟針對小貸公司的整治「風暴」。

7月12日，江蘇省金融辦發布《關於進一步加強小額貸款公司監管工作的通知》，從審批管理、股東資質、外部融資、實際利率、貸款管理、不良資產清收、業務合作、涉案涉訴多個方面重點排查小貸公司的違規內容。

這也是繼2018年12月，江蘇省地方金融監督管理局宣布終止全省89家小貸公司相關經營資格後，該地區針對小貸公司專項整治的又一舉措。除了江蘇省外，多地小貸公司也出現被限期整改、取消業務資格的現象。4月吉林省地方金融監督管理局透露，將省內110家小貸公司列入限期整改，304家小貸公司列入清理整頓，預計到2019年底前，吉林省小貸公司數量將壓降至420家左右。根據央行此前公布的數據，吉林省2018年末小貸公司數量為488家，這意味著2019年將關閉68家左右。1月8日，河南省地方金融監督管理局融資擔保處連續發布13則公告，取消18家小貸公司的試點資格。

在經濟增速下行和金融科技行業發展勢頭不減的沖擊下，小貸公司發展明顯後勁不足，在蘇寧金融研究院院長助理薛洪言看來，經濟增速下行帶來的影響是小貸公司不良率攀升，利率下降;金融科技的影響是巨頭下沉，模式變革。雙重影響交織下，龍頭尚可勉強應付，中、小貸公司則漸漸跟不上節奏。

監管政策鼓勵並購重組

在數量縮水、貸款余額負增長的狀況下，小貸公司的轉型發展迫在眉睫。在王詩強看來：

首先，在對小貸行業進行清理整頓和風險出清後，監管部門應對傳統小貸公司的法律地位予以「扶正」，在中央統一政策加強監督的前提下按屬地原則進行監管。

其次，給予小貸公司的涉農、涉微貸款收入更大稅收優惠和政策補助，鼓勵小貸公司在「三農」和小微貸款領域與其他金融機構錯位競爭。他進一步指出，當前，小微企業和個人融資依然面臨著融資難、融資貴的問題，特別是三四線城市，建議監管出台政策時，不要一刀切。對於部分欠發達地區，對合規經營的小貸公司給予更多的融資支持。

「小貸公司大型化，是時代變遷的結果。再深一層看，小貸公司大型化也是科技重塑金融的必然要求。科技打通了時空界限，消解了小貸公司『小而美』模式的生存空間，大型化疊加科技化，是小貸公司的一條可行出路。」薛洪言強調，「站在監管機構的角度，可出台鼓勵小貸公司並購重組的政策指引，疏通小貸公司的退出渠道。」

『柒』 金融貸款行業現在發展如何

金融貸款行業現在發展良莠不齊。

『捌』 為什麼中小企業貸款難

同學你好，很高興為您解答！

高頓網校為您解答：

目前中小企業貸款比較難，那麼它的主要原因是什麼呢？下面高頓網校將為大家分析！

（一）從中小企業自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因

1.企業債務負擔沉重，償債能力不強。

2.財務行為不規范，財務信息失真嚴重。管理水平低下是目前中小企業的突出問題，具體表現為財務管理水平低、報表帳冊不全、內控制度不嚴。一些中小企業出於某種目的，一廠多套報表，或者乾脆不建帳，財務信息嚴重失真。在這種情況下，銀行不能准確、快速地判斷這些企業及其負責人的真實信用水平，放貸自然比較謹慎。

3.信用度低，逃廢債情況嚴重，銀行維權難度較大。中小企業貸款風險高，所形成的不良貸款清收和核銷程序與大企業相比，困難得多。在經營出現風險以後，通過企業改制、申請破產、轉產、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務現象比較普遍。這不僅給金融機構信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業的信譽度，惡化了銀企關系，嚴重地挫傷了金融機構貸款投放的積極性。

4.企業內在素質低下，生存能力普遍不強。由於相當部分的中小企業存在著經營粗放、技術落後、設備陳舊、產品競爭力不強等問題，在競爭激烈的市場上淘汰率遠遠高於一般大企業。

（二）從銀行經營管理來看，風險管理約束加強是中小企業難以取得貸款的最主要因素

1.成本、收益和風險不對稱，銀行更願意貸款給大企業。在銀行看來，中小企業就是小麻雀，肉少還容易飛。中小企業貸款數額不高，但發放程序、經營環節缺一不可，據測算，對中小企業貸款的管理成本，平均是大企業的五倍左右，而風險卻高得多。在這種情況下，銀行當然樂意做大企業的「批發」業務。我們在調查中了解到，

2.過度強調責任約束，激勵機制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經營，強調安全性、效益性和流動性，其中，安全性排在首位。

3.貸款許可權上收，不良資產增多，資產負債比率過高，使部分金融機構在中小企業貸款問題上，表現出了一定的「不能性」。

（三）擔保難落實是中小企業在貸款過程中需要解決的最大難題

根據《商業銀行法》規定，銀行發放貸款，申請企業應提供必要的擔保，而抵押品不足、擔保落實難，恰恰是當前中小企業融資，特別是申請貸款過程中遇到的最大難題之一。這是中小企業的資產結構特徵、金融機構在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協調共同作用的結果。

1.從金融機構對抵押物的偏好看，雖然《擔保法》並沒有規定流動資產不可用作抵押，但金融機構在實際操作中，往往不願接受中小企業的流動資產抵押，而要求企業用固定資產來抵押，尤其偏好房地產。究其原因，主要是流動資產價值起伏較大，特別是在企業生產過程中物理形態容易發生變化，金融機構不易監控，監督成本也較高。機器設備等固定資產則因為專用性強，變現困難，銀行也不願意接受。

2.從中小企業的資產結構看，絕大部分中小企業尚處於原始資本積累階段，經濟實力較弱，資本金不足，資產負債率較高，固定資產佔比小於大企業，難以提供滿足金融機構要求的有效抵押品。彼此之間，則因為風險問題，也不願意互相提供擔保。

3.從政府行為方面考慮，主要有兩方面不協調：

一是在企業辦理資產評估、抵押登記的過程中，程序復雜，收費過高，有時甚至高於銀行利息收入，不僅加重了企業負擔，給銀行發放新的貸款和完善貸款手續也帶來了一定的困難。加之一些部門違規執法，亂收費，給企業獲得貸款又增添了不小的難度。企業在辦理資產抵押登記手續之前，需要先進行資產評估，評估時評估部門按估價金額的高低收取手續費用，估價越高，收費越多，有時借款人為多取得貸款，也希望多評估。這樣，對於銀行來講，就形成了抵押資產「高進低出」的怪現象，極大地損害了金融企業的利益。

二是中小企業信用擔保中心關於追償期限的規定，束縛了自身業務的開展。

此外，金融部門還認為，政府功能的嚴重錯位在一定程度上也加劇了中小企業貸款的難度。我們在調查中了解到，市內各家金融機構普遍認為，我市的信用環境極差，其中一個很重要的原因，就是政府在由計劃經濟向市場經濟轉軌的過程中，職能轉換尚不到位。由於「銀行是國家的，企業是地方的」，政府一些部門普遍存在著「重貸輕還」心理，償債意識較差。具體表現在：一是重視幫助企業協調貸款，而在還款問題上表現乏力。二是借改革之機，採取多種辦法，故意懸空或逃廢銀行債務現象比較嚴重。三是相當一部分與政府有關的金融債權因多種原因難以實現。銀行反映，由於政府角色錯位，加之企業逃廢債情況嚴重，我市信用狀況近幾年來急劇惡化。在這種情況下，中小企業要想獲得銀行支持，難度就更大了。

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『玖』 怎樣分析一個企業能否向銀行貸款

最重要的是看這個企業的財務實力，借款的用途，企業未來盈利的能力，說白了就是一看能不能安全的收回，再一個就是看能不能獲得較好的收益，這其中一份較好的財務報表是很大作用的，你得想辦法讓銀行相信。
企業需要有一定量的自有資金、抵押物（需經評估公司估價）、提供資產負債表、銀行存款，銀行還要有能證明的還貸能力，信用度也是考核的一個方面。另外還要看你申請的是何種貸款，長期或短期的。有的銀行除了提出要有抵押物之外還要有質押物，看具體銀行的不同的。