鋼貿企業貸款調查重點

Ⅰ 貸前調查的方法主要有哪些

1、現場調研：現場會談（企業經營和發展的思路，內部的管理）、實地考察（生產、產品、賬款、固定資產、周圍狀況）。

2、搜尋調查：搜尋調查指通過各種媒介物搜尋有價值的資料開展調查。這些媒介物包括：雜志、書籍、期刊、互聯網資料、官方記錄等。搜尋調查應注意信息渠道的權威性、可靠性和全面性。

3、委託調查：委託調查可通過中介機構或銀行自身網路開展調查。

4、其他方法：業務人員可通過接觸客戶的關聯企業、競爭對手或個人獲取有價值信息，還可通過行業協會、政府的職能管理部門了解客戶的真實情況。

(1)鋼貿企業貸款調查重點擴展閱讀

注意事項：

1、貸前調查准備問題，一般情況下建議在開始對借款人開展貸前調查前要對客戶有相對全面細致的了解，不能簡單地把風險控制放在一至一個半小時的現場調查上，在做好充分貸前調查准備極其重要。

2、在貸前調查時一定要注意整理調查思路，抓住貸前調查的重點，始終圍繞調查主線開展，在腦海中要始終有資產負債表和利潤表這兩張報表，要還原客戶報表，不要盲目依賴企業提供的會計報表。

3、書面資料提供問題，讓客戶提供資料如果機會較好盡量在現場收集，如果當時不方面，要隨機應變尋找下次機會，盡量避免陷入尷尬境地。

參考資料來源：網路-貸前調查

Ⅱ 如何識別與控制中小企業貸款風險

一，適時、准確地識別風險是風險管理的最基本要求。風險識別包括感知風險和分析風險兩個環節：感知風險是通過系統化的方法發現商業銀行所面臨的風險種類和性質；分析風險是深入理解各種風險的成因及變化規律。商業銀行業務的日益多樣化以及相關風險的復雜性，極大地增加了風險識別的難度。延誤或錯判都將導致風險管理信息的傳遞和決策失效，甚至造成更為嚴重的風險損失。制定風險清單是商業銀行識別風險最基本、最常用的方法。二、風險管理的策略包括風險分散、風險對沖、風險轉移、風險規避和風險補償等措施。1，風險分散式指通過多樣化的投資來分散和降低風險的策略性選擇。商業銀行可以通過貸款出售和其他商業銀行組成因吐納貸款的方式，是自己的授信多樣化，從而分散和降低風險。風險分散前提是有足夠多的相互獨立的投資形式，風險分散策略是有成本的，主要是分散投資過程中的交易費用。但與集中承擔風險可能造成的損失相比，風險分散策略的的成本支出顯然是值得的。2，風險對沖。風險對沖是指通過投資或購買與標的資產收益波動負相關的某種資產或衍生產品來沖銷表的資產的一種策略性選擇。風險對沖對對公業務市場風險非常有效，可以分為自我對沖和市場對沖兩種情況。自我對沖是指商業銀行利用資產負債表或某些具有收益負相關性質的業務組合本身所具有的對沖特性景象風險對沖。市場對沖是指對於無法通過資產負債表和相關業務調整驚醒自我對沖的風險，通過國衍生產品市場進行對沖。3，風險轉移。風險轉移是指通過購買某種金融產品或採取其他合法的經濟措施將風險轉移給其他經濟主體的一種策略性選擇。風險轉移可分為保險轉移和非保險轉移：保險轉移是指商業銀行購買保險，以繳納保險費為代價，將風險轉移給承包人。非保險轉移是指商業銀行通過購買保險以外的其他安排將其業務中的風險轉移給第三方。商業銀行在國內市場可以利用衍生金融工具轉移利率、匯率、股票和商品價格風險，利用擔保、備用信用證等轉移信用風險。4，風險規避。風險規避是指商業銀行拒絕或退出某一對公業務市場，以規避承擔該業務/市場風險的策略性選擇。簡單說就是：不做業務，不承擔風險。風向規避策略的局限性在於其是一種消極的風險管理策略，不宜成為商業銀行風向管理的主導策略。5，風險補償。風險補償是指商業銀行在所從事的業務活動造成實質性損失之前，對所承擔的風險進行價格補償的策略性選擇。對於那些無法通過風險分散、對沖或轉移進行有效管理，而且又很難規避、不得不承擔的風險，投資者可以採取在交易價格上附加更高的風險溢價，即通過提高風險回報的方式，獲得承擔風險的價格補償。

Ⅲ 對貸款業務進行稽查審計的重點內容是什麼

審計重點

除通過以上提到的審計思路和內容，核實貸款的真實性、完整性、合法性外，在對商業銀行貸款進行審計時，還應從每筆貸款的管理入手，重點關注以下幾個方面：
（1）在審計正常貸款獲取並審閱其餘額積數表時，審計人員應關注重復出現的借款人及相關聯的借款人。為完成某些經濟指標或出於種種目的，有些商業銀行採用借新還舊形式，造成虛假還貸還息現象；有些商業銀行通過多次更換借據，將不良貸款從形式上變成正常貸款。

由於商業銀行貸款內控制度的制約，商業銀行對同一貸款戶的貸款受金額的限制。為避開各種限制，有的商業銀行對同一借款人採用分次形式發放貸款，或通過借款人的關聯企業分戶發放貸款。更有甚者為了獲取貸款，弄虛作假，利用虛假會計資料，應付銀行內控制度的要求，這些做法，不僅違反了商業銀行內部控制和國家的有關規定，而且嚴重影響信貸資產的質量，甚至導致道德風險的發生，因此，審計人員在對正常貸款進行審計時，應高度重視重復出現的借款人和與其相關聯的借款人，除獲取並審閱其相關法律性文件外，還應採取延伸相關單位，通過對工商、稅務、法院、以及會計師事務所等中介機構進行詢問、調查等形式了解情況，取得證據，從而發現正常貸款中存在的風險和違法違紀問題。

（2）重點關注損失貸款的金額、結構以及形成的原因和責任。查清確已流失、無望收回的損失貸款的金額；查清損失貸款造成的應收利息壞賬金額。對損失類貸款的審核，要延伸到貸款企業逐筆調查核實。重點核實企業經營狀況和還貸能力。要查明損失貸款形成的主要原因，區分銀行貸款管理不善責任、銀行人員以貸謀私責任、企業經營不善責任、企業故意逃廢債責任、政府決策失誤責任等不同情況，對損失數額較大的貸款，要追查落實責任人。確保銀行內控制度得到完善和改進。

（3）重點關注不良貸款，在查清不良貸款數量的基礎上，查清次級、可疑類不良貸款在各行業的分布結構及其所佔比重。對形成不良貸款比重較高的行業，尤其是1999年以後發放的貸款形成不良的，通過調查了解和分析，總結其不良貸款形成的原因及盤活信貸資產的有效途徑，查處違法違紀問題。

（4）重點關注票據貼現、承兌匯票墊款、信用證墊款的金額和原因。從台賬入手，可採用書面審閱、前後核對、口頭查詢、延伸審計等多種審計方法，審查票據法定要件和商品交易行為的真實性，揭示其中的違規貼現、騙貸行為。

Ⅳ 如何撰寫企業貸款貸前調查報告

貸前調查是貸款發放的第一道關口，也是信貸管理的一個重要程序和環節，貸前調查的質量優劣直接關繫到貸款決策的正確與否。如何有效開展自然人客戶貸前調查，規范撰寫貸前調查報告? 按省聯社信貸管理規章制度，農村信用社自然人貸款調查報告的主要內容有：1、借款人基本情況及主體資格；2、借款人申請貸款情況；3、借款人生產經營項目市場分析；4、擔保情況分析；5、本筆信貸業務的綜合效益分析；6、信貸風險評價及風險度測算；7、貸款調查意見及簽名。圍繞貸款調查報告的主要內容，針對實際，現歸納整理了一些自然人貸前調查的主要內容及撰寫重點，以期拋磚引玉。一、基本情況
（一）客戶基本情況：主要包括借款人姓名、身份證號碼、家庭住址、家庭人口、主要家庭成員、家庭資產負責情況、信用等級等。（二）生產經營情況：生產經營項目及規模、年產值、上年家庭純收入、主導產品的產銷情況、發展前景、目前生產經營狀況等。二、借款情況申請貸款的原因、用途、利率定價、用款計劃，是否符合國家有關政策和農村信用社信貸政策，市場前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時間能收回成本，什麼時間能還清貸款等。以前貸款還本付息及存量貸款情況（人民銀行徵信系統和農信社信貸系統查詢）。三、還款能力分析 這是貸款調查報告的主要內容。一是分析申請貸款的客戶是否具備產品有市場、生產經營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經營活動是否合規合法、符合國家產業政策、社會發展規劃要求和信貸支持方向。三是生產技術水平、產品銷售情況、產品價格變化（與生產成本比）、主要銷售單位、貨款結算方式、貨款回籠情況等。四是還款方式及還款來源分析。四、借款擔保方式 屬於抵押擔保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權屬情況、租賃情況、數量和質量狀況、評估價值、抵押率、價值是否穩定、變現能力等；屬於保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來源等。五、本次信貸業務的綜合效益分析通過分析，測算本筆貸款給企業、社會及信用社帶來的經濟效益。分析客戶結算往來情況和合作潛力。六、信貸風險評價及風險度測算通過借款人的基本情況、生產經營情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風險進行評價，按照農戶資信等級測算該筆貸款風險度。七、提出調查結論 調查人要在進行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價客戶的「經濟實力、生產經營、信用、風險狀況」，結合借款用途、還款來源和計劃情況明確以下事項：1、貸與不貸；2、貸款方式；3、貸款金額；4、貸款期限； 5、貸款利率；6、還款方式等。八、調查人聲明並簽名調查人聲明對上述調查情況和結論的真實性負全部責任。

Ⅳ 銀行對企業發放的投資貸款貸後檢查的重點是哪些

銀行對企業發放的投資貸款貸後檢查的重點是企業現有投資資金、注冊資金、放貸資金與壞賬情況，目的是核實該企業是否違規操作。當然，盛付通等固定理財類平台相對來說寬松很多。

Ⅵ 如何做好貸款三查工作

(1)要制定完善明晰的貸款「三查」流程圖、貸款「三查」規范以及檢驗「三查」工作質量的標准，使貸款「三查」制度執行有路徑、有標准、檢查貸款「三查」工作落實執行的好壞評判有依據、有準繩。
(2)貸前調查要重點抓貸款信息資料真實性管理。要對借款人有關資料進行收集、整理、歸納、分析和判斷，關鍵是要通過行之成效的途徑和方法驗證借款人有關信息資料的真實性，以增強貸款審查決策的有效性。為了方便，可直接到速融100選擇貸款機構。
(3)貸時審查要重點抓風險量化預防控制管理。
(4)貸後檢查要重點抓貸款風險生長的預警和處置管理。

Ⅶ 銀行客戶經理，對中小企業做貸前調查的時候，主要從哪些方面查看客戶風險

對中小企業做貸前調查時，銀行主要從以下幾方面查看客戶風險：

1、確認借款企業法人主體的真實性和合法性：首先檢查企業提供的營業執照原件是否與借款方名稱一致；然後到工商行政管理部門進行檢查企業營業執照是否經過年檢，法定代表人是否變更；經濟性質是否符合；資金用途是否在企業經營范圍內。

2、企業信用狀況：深入企業的應付帳簿和明細賬，了解企業對他人的欠款金額、信用原因、時間等，評價企業的信用狀況。

3、生產經營：首先查閱企業的各種會計帳簿，通過其中記錄的各種數據計算出相應的經營指標，以便分析和了解企業的經營狀況。深入車間、車間和倉庫，實地調查企業的生產環境、生產流程。

4、納稅情況：可以在稅務部門查詢貸款企業的納稅情況，反映企業的實際生產效益；通過對近幾個月水電費繳納情況的對比分析，了解實際生產經營情況。關於企業。

5、保證：首先，對保證人或物的真實性、合法性、合規性進行現場調查。第二，擔保人提供的有關文件和資料應當向有關部門核實，確保擔保財產的真實有效。第三，要對擔保財產進行嚴格的市場評估，確保有足夠的第二還款來源。

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貸前調查報告的組成部分：

1、通常標題應指明申請人的姓名、貸款項目和語言。記錄的標題通常以「關於…」開頭，例如「關於*工廠申請漢斯啤酒釀造的調查」。

2、正文的主體部分主要陳述了調查的內容，這是報告的重點部分。

3、最後主要有兩個內容：一個是研究者的書名，另一個是生產的年、月、日。

Ⅷ 如何做好貸前調查工作

怎麼做好貸前調查:
1、堅持四個步驟。
（1）第一要聽，聽貸款人自我陳述的基本情況，以及聽貸款人周邊人對貸款人的描述，還可以通過貸款人的上下遊客戶了解了解借款人是否及時支付供貨商款，這一步驟幫助客戶經理對客戶整體情況做出一個初步判斷；
（2）第二就要查，在第一步的基礎上，客戶經理要對真實性進行調查，可以通過看客戶的營業執照，稅務登記證、貸款卡等的原件，財務報表，資質證明材料，對借款主體以及資質做出一個合理判斷，
（3）第三就要核實，第三步是根據前兩步搜集的信息的基礎上對財務信息、企業的經營狀況、抵質押物和保證人進行核實，如有不一致的情況，要求借款人進行合理解釋。
（4）最後一步是分析，通過上述三個的調查，客戶經理在了解到貸款人的大量信息後，還需要對借款人的相關信息進行分析加工整理，然後對對客戶的貸款風險與經營效益進行評價，對前期調查進行一個系統的分析過程。
2、劃分貸款類型
信貸風險通常分類為純信用風險和抵押類貸款，貸款的不同類型決定了不同信貸員的側重點也要有所改變。例如抵押類型的貸款，無論是抵押消費還是抵押經營的貸款，一定要去實地核實抵押物的真實性，看一看所抵押的抵押品是否為拆遷房，抵押物所處的地段，地理位置，戶型質量，升值潛力，與書面資料是否相符等，還要看抵押物與借款金額的匹配程度，而對於信用類的要從客戶信用出發，從客戶的信用資產到客戶的人品都是要重點調查的對象。
3、隱性負債排摸
貸前檢查一個重要的內容就是對經營主體以及實控人進行負債排摸，以防隱性負債的可能性，因此經辦人要在訪談過程中，對實控人在負債方面進行有意識的引導，經辦人員可以事先想好套話「不經意」詢問籌資人的融資途徑，比如籌資人有沒有從第三方平台或者民間信貸借過款，這些都是隱性負債的隱患。還有就是留心會計憑證，看看有沒有對外借款的借條，固定支付款項的憑證，與借款人提供的銀行流水進行比對分析。
4、查看債務人的環保情況。
隨著國家政策環境保護的常態化整治，將會依照經濟走向，制定出更多的環保策略，因此，金融機構一定要減少或者避免涉入環保不達標的企業，更不要涉及一些高污染的企業，這種企業隨時可能因為違反國家環保規定而面臨被查封的危險，倘若借款給他們，需要承受很大的風險，並且也不利於順應可持續發展戰略。
5、向有經驗的老信貸員進行請教。
整個貸前調查的准備階段，如果信貸員覺得自己經驗有所欠缺或者自己把握不住調查的方法重點，可以向有經驗的老信貸員請教，學習他們的調查重點，根據他們所傳授的經驗以及親身經歷吸取教訓，管住自己不足遺漏的地方，避免自己被客戶反套路，增加信貸風險的可能性。
6、多元化經營排摸
通過貸前走訪了解客戶是否還有其他一些經營投資，比如有沒有投入到娛樂行業、涉房等限制類的產業中去，多元化的排摸可以看企業貸款卡中有沒有關聯的信息，老闆配偶的個人徵信中有沒有相關的企業單位信息。拿出查詢軟體查一下這些企業股權上有沒有關聯就能確定了

Ⅸ 如何做貸款調查

貸前調查是信貸管理的一個重要程序和環節，是貸款發放的基石，直接關繫到貸款決策的正確與否。個別信貸人員由於只查看借款申請人提供的資料，而造成貸前調查失實。在貸前調查中，除了按一般的調查方式對申請人進行必要的調查外，還要摸清申請人的真實背景。貸前調查工作如果不扎實，一是可能增加信貸資產風險，二是可能喪失與每個優良客戶建立信貸關系的機會。貸前調查主要分為個人貸款與企事業貸款兩種。個人貸款相比企業貸款而言，它的貸前調查較為直觀，著重查看客戶以前的信用記錄，其次可以看一下客戶的學歷、經歷、經營管理能力、業績、社會關系、愛好、生活習慣、品行、年齡、健康狀況等等，最後再查看一下第二還款來源情況。企事業單位貸款的貸前調查較為復雜，我們要著重從以下幾個方面來分析：

一、借款人資格。審查企業是否具備貸款條件，看企業法人、營業執照，確定借款人是否是經核准登記的企(事)業法人、其他經濟組織。看其法人代表的社會關系、愛好、生活習慣、品行、年齡、健康狀況等，再了解企業的職工人數及構成人員情況，特別是管理人員、科技人員的專業技能、經驗。例如，一個企業的注冊資本金再高，如果沒有與之相適應的管理人員、科技人員、管理文化理念等，該企業生產的產品也不會有多大的競爭力，因此獲利能力不可能太強，從而會給銀行資金帶來相當大的風險。最後是查看企業的其他負債、融資與對外擔保情況，要按照銀行制定的《借款人對外保證及保證人管理辦法》去執行，超過該標准數的企業就不具備借款資格。

二、數據分析與採集。查看企業歷史記錄，與銀行有無信貸關系、其他資金往來關系、有無不良記錄、擔保情況、其他個人負債情況等等。首先要把企業當作一個對立面來查看企業與銀行的歷史記錄。通過第一步分析得出初步結論，實地查看經營項目的可行性、營利能力、法人代表綜合能力、其他管理人員情況、財務人員情況，了解企業的用電近期內是否有大幅度的增減變化，並分析原因，因為用電量基本上能從側面反映企業的生產情況。其中，查看企業的上年度財務報表要有財政部門簽章、上月的資產負債表、損益表、現金流量表。

三、調查借款原因。借款單位申請貸款的原因、用途、用款計劃，這是貸前調查的主要內容。要分析申請貸款的借款人是否具備產品有市場、生產經營有效益、無擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。借款申請人從事的經營活動是否合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求。

四、分析與總結。經過以上步驟的分析與總結，再進一步分析企業的相關情況，具體要分清企業的產品類別，不同類型的企業要區別對待，從而決定其借款期限。例如，有的企業生產周期性較短，有的企業生產周期性較長。

最後，總結出貸與不貸的結論，把符合條件的客戶變成自己的優良客戶，成為銀行利潤的新增長點，把信貸資產的風險降到最低。綜合以上幾個步驟，撰寫貸前詳細的調查報告。

貸前調查是貸款發放的第一道關口，貸前調查的質量優劣直接關繫到貸款決策的正確與否。在貸款營銷過程中，個別信貸人員因拘泥於借款申請人（以下簡稱申請人）提供的資料，而造成貸前調查失實。在貸前調查中，除了按一般的調查方式對申請人進行必要的調查外，筆者建議還可以從以下幾個方面對申請人的有關情況進行深入的核查和分析，以摸清申請人的真實背景。

1、對企業真實性的調查。需到工商行政管理部門核查企業的登記記錄、年檢記錄，了解企業的歷史由來、出資人、出資額，確認企業的真實身份。

2、法人代表及高級管理人員的基本情況調查。有關法人代表和其他高級管理人員的基本情況調查應以工商部門登記為准，不要一味聽從企業介紹的情況，對申請人提供的有關企業領導人學識水平的憑證應以原件為准，並可向教育行政部門了解其學歷的效力。對其個人品行的調查應面向申請人的員工和客戶，並要了解他們在相關企業任高級職員以來的情況。
3、申請人的信用道德、信用品行的調查。一方面要調查申請人的應付款帳簿、明細帳，了解申請人拖欠他人的明細帳項、拖欠時間長短；另一方面可向被拖欠企業電話或發函，調查申請人拖欠他人貨款的原因，從而摸清企業的一貫信用道德和償債能力。

4、生產經營管理能力調查。一要查看申請人近兩年各項指標增長率、增長幅度，尤其是市場佔有率的變化更能反映企業競爭力的變化。二要查看申請人近兩年應收帳款的數額、增減率、帳齡，防止企業虛增銷售額和利潤額，也可以向其上游企業了解拖欠申請人款項的原因，從而側面了解申請人的產品質量、競爭力和市場前景。三要通過財務費用、資金周轉率、銷售利潤率、單位產品毛利率、管理費用等指標來判斷申請人管理能力的變化。四要通過申請人交納電費、水費的變化情況來了解其生產量和開工率的變化情況，一般企業的生產量與能源消耗成正比，這樣可以避免只聽申請人的一面之辭。

5、盈利能力的調查。目前比較簡便的辦法是到稅務部門了解申請人所得稅的交納情況，這樣申請人的凈利潤額一目瞭然；如果申請人提供給銀行的會計報表與提供給稅務部門的報表不一致，則可與稅務部門、申請人一起分析原因，以便銀行能清楚地知道申請人真正的盈利能力。

6、負債真實性的調查。部分企業的銀行借款不放在相應的科目核算，以調整自己的資產負債率，還有的企業將應付票據如銀行承兌匯票，不進行帳務處理；也有企業對提供擔保的情況根本不作登記，給銀行貸前調查帶來許多假象。目前相對可行的辦法是查詢央行信貸登記系統。1998年，中國人民銀行在《貸款證》的基礎上開始建設銀行信貸登記咨詢系統。登記范圍主要包括辦理信貸業務的企事業單位和在國內注冊的其它經濟組織；登記內容包括目前商業銀行開辦的貸款銀行承兌匯票、信用證、保函、擔保以及借款人的基本概況、其他經濟大事等。中國人民銀行從總行到省（區）到地（市）城市建立資料庫聯網，城市資料庫與各商業銀行連接，形成了人民銀行與各商業銀行間的信息採集和提供咨詢的網路體系。目前，全國聯網工作已即將完成。商業銀行可以通過網路查詢自己客戶已登記的全部信用情況，包括客戶在各地發生的借款、擔保、被起訴、欠息等情況。這樣就可以徹底弄清保證人的真實借款情況和已提供擔保的情況以及其或有負債情況。

通過以上這些方面的調查，可以更全面地了解申請人的基本情況，從而為貸款決策提供真實完整的基礎資料。

Ⅹ 貸前調查主要包括哪些內容

貸前調查工作一般由主辦信貸員與協辦信貸員共同完成，一般採用查閱有關資料與實地調查相結合，定性分析和定量分析相結合的方法。貸前調查的主要內容包括以下五點。
第一點，先了解借款人的基本情況，信貸經理應仔細分析借款人提交的身份證、收入證明、銀行流水、營業執照、房產證等資料，評估借款人的貸款主體資格，看其基本條件是否符合要求。
第二點，考察借款人的信譽狀況，信貸經理會通過中國人民銀行的個人徵信系統查詢借款人的信用狀況，看其有無不良信用記錄。信貸經理會通過與借款人的家庭成員、同事、上司、朋友等進行面談，了解借款人的信譽情況。
第三點，分析借款人的經營狀況，如果借款人的貸款用途是進行企業的資金周轉，信貸經理應要求其提供公司的財務報表並進行仔細的審查。認真分析借款人近年的資產負債；資金結構；資金周轉、盈利能力；現金流量等信息，評估借款人的經營狀況並對其企業的發展前景進行預測。
第四點，了解經營者素質，信貸經理會通過搜集信息或預約面談的方式對借款人企業的法定代表人和主要領導層的學識、品德、經營管理能力等進行了解。
第五點，調查擔保情況，若借款人採取擔保貸款的方式，信貸經理還需要對抵(質)押物的權屬、價值、變現難易程度；保證人的保證資格、保證能力進行深入地調查。
貸款前調查工作結束後，信貸經理會將調查過程中的信息詳細撰寫成調查報告，最後將調查報告提交給銀行的審查部門進行審核。審查通過以後，就可以按照要求對申請者進行下款。