2018個人住房貸款發放

❶ 個人房貸增速佔比雙降 對公業務房地產貸款抬頭

伴隨銀行年報的發布，銀行涉房貸款全貌也逐步顯現。數據顯示，六大行2018年投向房地產業貸款及個人住房貸款的總規模達19.56萬億元，較2017年年底的16.66萬億元增長了17.44%。一方面，新增貸款中個人住房貸款占據了全部新增貸款的「半壁江山」；另一方面，個人住房貸款增速及其在新增貸款佔比均持續下滑，體現了房地產嚴監管下銀行授信政策的結構性調整。
值得注意的是，在個人按揭貸款增速放緩的同時，銀行房地產開發貸卻逆市上揚，部分銀行相關貸款顯現不良抬頭跡象。對此，多家上市銀行表示，將聚焦重點客戶、重點區域的差異化授信政策，同時警惕相關領域風險。專家表示，嚴控房地產政策並未松動，「房住不炒」也仍然是銀行信貸政策的基本底線。
大行新增個人住房貸款增速
普降4%至5%
作為個人住房貸款發放的主要來源，2018年六大行個人住房貸款新增2.5萬億元，在全部新增貸款5.13萬億元的體量中佔比為49.39%。
根據六大行新增個人住房貸款體量排序，依次為工商銀行0.65萬億，建設銀行0.54萬億，農業銀行0.53萬億，中國銀行0.44萬億、郵儲銀行0.26萬億、交通銀行0.11萬億。其中，除建行和交行外，其餘四家大行個人住房貸款佔新增貸款比重均有較大幅度下降，工行由2017年的59.31%降至54.89%，農行由57.48%降至43.2%，中行由54.29%降至49.6%，郵儲銀行更是由60.64%降至40.62%，降幅達20%。
目前披露相關數據的股份制銀行中，個人住房按揭貸款佔新增貸款比重增減不一。例如，中信銀行2018年個人住房貸款增量為0.13萬億，佔比33.16%，較2017年上升11%；浦發銀行2018年個人住房貸款增量為0.08萬億，佔比23.65%，較2017年增長13%；招商銀行新增個人住房貸款為0.09萬億，佔比26%，較2017年下降約8%；平安銀行新增個人住房貸款0.029萬億，佔比10%，較2017年下降19%。
值得注意的是，盡管個人住房貸款增量可觀，且仍是銀行新增貸款的投向重心，但房地產調控仍然在個人住房貸款份額及增速上得以體現。一方面，銀行新增貸款投向個人住房貸款的比例已連續兩年減少。工行、中行、農行、郵儲銀行新增貸款投向個人住房貸款的比例，從2016年的64.51%、70.47%、78.17%、60.64%，分別下降為2017年的59.31%、54.29%、57.48%、60.64%，再進一步下降到2018年的54.89%、49.6%、43.2%、40.1%。
另一方面，銀行個人住房貸款增速連續兩年降低。2016年工、農、建、交四家國有大行個人住房貸款增幅均在30%左右；2017年，工行和農行的房貸增速在20%以上，建行、交行2017年房貸增速在15%以上。而2018年，各大行房貸增速繼續降低4%至5%，農行、工行、建行、交行增幅分別為16.8%、16.5%、12.8%和12.3%。中行未披露相關具體數據，但其2018年年報表示，繼續執行差異化的個人住房貸款政策，穩步投放個人貸款。股份制銀行增速的下降則更為明顯。平安銀行2018年房貸增幅較2017年下降60%，光大銀行、民生銀行降幅也均超過22%。
某銀行個貸業務人士對記者表示，無論是去年還是今年，房地產政策都沒有放鬆跡象，房貸基調沒有變化，仍以嚴控為主。「不過因為整體利率下降，流動性確實出現改善，業務開展比較平穩，放款效率有所提高，北京部分銀行在審批後能達到2至3天放款。」該人士表示。
一位券商分析師表示，銀行按揭貸款投放較多主要是因為在當前經濟形勢下，銀行自身風險偏好下降，傾向於風險較低的零售端業務。按揭貸款占據了個人貸款存量的3/4，且有住房抵押，歷史上不良率在0.3%至0.4%之間，遠低於行業整體水平，實際損失率更低。受風險偏好下降影響，銀行有動力多做按揭。
多銀行對公房地產業貸款余額、佔比呈雙升
與個人住房貸款業務增速回落不同，雖然房企融資渠道收緊已成既定事實，但去年上市銀行房地產行業貸款總額卻普遍逆勢增長。不同銀行對房地產業貸款的統計口徑略有不同，主要包括開發貸款、經營性物業抵押貸款和其他發放給房地產行業企業的非房地產用途貸款，其中以開發貸為主。
除郵儲銀行外，工農中建交五家國有大行2018年對公的房地產業貸款余額和佔比均呈現雙升態勢。
中行房地產貸款余額接近9158億元；工行達到8500億元；農行和建行都超過了6000億元，而交行和郵儲銀行則分別為2165億元和563億元，其中，郵儲銀行房地產業貸款僅為1%，遠低於其他大行。
農行房地產業貸款佔比由2017年的8.4%升為9.4%，其年報顯示，該行房地產業貸款的統計口徑包括發放給主營業務為房地產行業企業的房地產開發貸款、經營性物業抵押貸款，和其他發放給房地產行業企業的非房地產用途的貸款。建行房地產業貸款由3.2%升至3.7%，2018年房地產開發類貸款余額3656.54億元，較2017年增加466.54億元，年報顯示，其重點支持優質房地產客戶和普通商品住房項目。
相較大行的個位數增幅，股份制銀行對房地產業貸款似乎更為積極。2018年民生銀行新增房地產業貸款1318.15億元，居上市銀行之首，佔全部新增貸款的比重高達52.22%。招商銀行和光大銀行對房地產業貸款投放力度亦較大。2018年末，招商銀行房地產業貸款余額3164.9億元，同比增長25.58%；光大銀行房地產業貸款余額1920.75億元，同比增長35.25%。
在房地產業貸款增長有所提速的同時，多家銀行年報顯示，房地產業貸款不良有抬頭跡象。例如，平安銀行2018年末房地產業不良率1.56%，較上一年增加0.79個百分點。
對於其中風險，銀行也在年報中表示會有相應關注和調整。例如，交行年報表示，部分領域潛在風險的防控任務較重，債務壓力較大的房地產企業存在的風險需要警惕。招行也預計，2019年房地產行業風險主要集中在部分去庫存速度慢的三、四線城市，以及個別高杠桿、中小房地產企業。
涉房業務
已現「觸頂」跡象
對於銀行而言，「房住不炒」仍然是其信貸政策的基本底線，其年報中均提及「落實差異化信貸政策」和「支持自主性購房需求」，加之監管層強監管持續，整體來看，銀行涉房業務已現「觸頂」跡象。
農行表示，該行嚴格落實各項監管要求，實行差異化個人住房信貸政策。此外，該行開發零售貸款欺詐風險識別系統，精準識別住房貸款假按揭等。中行表示，認真執行住房金融政策，嚴格執行差異化信貸政策。
央行在2019年金融市場工作會議上表示，加強房地產金融審慎管理，落實房地產市場平穩健康發展長效機制。
中國銀行業協會聯合普華永道發布的《2018年中國銀行家調查報告》對2380位銀行家的調查顯示，盡管地產公司抵押擔保品大部分時候是土地儲備或樓宇，理論上是中國較優質的擔保品，不過，依然有45%的銀行家認為2018年信貸投資應該首先要限制房地產行業。
對於2019年信貸投放，上述券商分析師認為，個人住房按揭貸款方面，我國居民杠桿率仍處於安全水平，預計按揭貸款今年仍將維持平穩增速。房地產企業貸款方面，在「因城施策」差異化調控原則下，房企資金可得性或將有所提高。

❷ 改革公積金制度或可拉動近萬億GDP

我國的住房公積金政策始於1991年5月，當時上海作為試點城市，引入了新加坡的公積金制度。1994年7月，國務院頒布了《國務院關於深化城鎮住房制度改革的決定》，在全國范圍推行公積金制度。1999年，中央出台《住房公積金管理條例》，我國的住房公積金制度進入法制化、規范化階段。根據全國住房公積金年度報告，截至2018年末，我國住房公積金累計發放個人住房貸款3334.82萬筆，共計85821.32億元，僅2018年就發放住房公積金個人住房貸款252.58萬筆，支持居民購買首套房216.99萬套，購買二套房35.59萬套。可以說，住房公積金制度在服務居民住房消費上起到了非常積極的作用。

近日，筆者考察了全國和主要城市的公積金賬戶公報，發現了一些值得關注的現象。

表1是全國各省公積金的繳存余額，全國繳存余額（繳存總額減去提取總額）為57934.88億，貸款余額（發放貸款總額減去貸款回收總額）為49845.75億。也就是說，全國公積金賬戶上有可用資金高達8089.1億元。當然，各地的公積金結余情況差異很大。天津、安徽、重慶的公積金繳存余額減去貸款余額不足10億，但是廣東、山東、河北、湖北、河南的公積金繳存余額減去貸款余額則高達500億以上。

第二，對於公積金賬戶上閑置資金較多的地區，也可以適當降低企業的繳存比例和繳存基數，降低企業的負擔。

很多企業由於疫情影響在停工停產期間毫無收入，國內疫情結束之後，企業又受到國內和國外需求端萎縮的影響，訂單大幅下滑，用工成本負擔很重。建議政府降低企業特別是民營企業的公積金繳存額，也可以在一定程度上減輕民營企業的負擔。

第三，放寬公積金提取政策。還有一部分居民無購房需求或者被限購，但是他們的公積金賬戶上有一定余額。

然而，在絕大部分地區的公積金提取政策規定下，這些居民很可能需要等到退休、離職才可以提取賬戶余額，這等於強制性的居民儲蓄，而這一儲蓄的利率又極低。這種做法不僅減少了居民的當期消費，而且還降低了居民的財富總額（居民自己理財、投資或存定期存款的收益較高）。考慮到疫情對居民收入和消費的負向沖擊很大，對於公積金賬戶充裕的地區，應當放寬居民提取公積金的條件，允許居民按月提取一定比例的賬戶余額，提高居民的當期可支配收入，提振居民消費。

如果能夠在2020年一次性釋放出我國公積金賬戶上一半的閑置資金（根據2018年計算的數據是4044.55億），相當於給居民增加了收入或者給企業減輕了負擔，那麼再加上消費乘數效應和投資乘數效應，或許可以帶動近萬億的GDP和新增上百萬的工作崗位。

（作者羅知為武漢大學新民營經濟研究中心主任、經濟系主任、教授，感謝趙品鈞和王新雅同學對本文提供的幫助！）

❸ 中國建設銀行辦個人住房貸款到銀行放款的全部過程是怎樣的

辦理流程

1、提出申請

借款申請人提出書面借款申請，並提交有關資料，由建設銀行負責受理後交住房公積金管理部門或直接向住房公積金管理部門申請。

2、簽訂合同

借款申請經住房公積金管理部門審批通過後，由建設銀行與借款人簽訂借款合同和擔保合同。選用委託扣款方式的借款人須在建設銀行開立龍卡或儲蓄賬戶。

3、抵押登記和保險。

按照借款合同約定和住房公積金管理部門要求，建設銀行辦理房屋抵押登記、合同公證及住房保險等手續。

4、支用款項

建設銀行按借款合同約定，為借款人開立貸款賬戶，並將貸款資金劃入售房人售房款專用賬戶或其他指定賬戶內。

5、按期還款

借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式，委託建設銀行分期扣款或到建設銀行櫃面，按期歸還公積金貸款本息。

6、合同變更

合同執行期間，借款人可向建設銀行或住房資金管理部門提出變更借款期限、還款方式、提前還款等申請，經審核同意後，建設銀行為借款人辦理合同變更手續。

7、貸款結清

建設銀行為借款人出具「貸款結清證明」，借款人取回抵押登記證明等文件，到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷等手續。

(3)2018個人住房貸款發放擴展閱讀：

1、貸款額度：

最高額度按照當地住房公積金管理部門的有關規定執行。

2、貸款期限：

在中國人民銀行規定的最長貸款期限內由當地住房公積金管理部門根據借款人的實際情況確定貸款期限。

3、貸款利率：

按照中國人民銀行規定的個人住房公積金貸款利率執行。

4、還款方式：

借款期限在1年（含1年）以內的，採用到期一次還本付息方法，借款期限在1年以上的，採用等額本息還款法、等額本金還款法和當地住房公積金管理部門認可的其他還款方式。

❹ 中央定調了！涉及1.4億人！「公積金是否應取消」引熱議

持續數月的公積金存廢之爭或將畫上一個句號。

5月18日晚，中共中央、國務院發布《關於新時代加快完善社會主義市場經濟體制的意見》（下稱《意見》），在完善覆蓋全民的社會保障體系中，《意見》明確提到要加快建立多主體供給、多渠道保障、租購並舉的住房制度，改革住房公積金制度。

全國政協委員、中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文向21世紀經濟報道介紹，中國的住房公積金制度雖然在投資收益率、統籌層次等方面存在問題，但在制度效率和制度公平方面，住房公積金的表現並不差，為職工緩解住房難發揮了作用，其歷史使命並未完結。

鄭秉文在今年「兩會」的一份提案中建議，公積金應加快改革步伐，而不是因噎廢食，其思路有四：

一是提高統籌層次，加強地區間互融互通，提高收益率；

二是整體改制為國家住房公積金管理公司，成為獨立法人的非銀行金融機構；

三是改組為國家住房銀行；

四是參照新加坡中央公積金的思路，與企業年金合並。

公積金存廢之爭沸騰

今年2月，中國國際經濟交流中心副理事長、重慶市原市長黃奇帆撰文指出，除稅收等政策以外，建議取消企業住房公積金制度，為企業直接降低12%的成本。

他認為，住房公積金制度是1990年代初從新加坡學來的，現在我國房地產早已市場化，商業銀行已成為提供房貸的主體，住房公積金存在的意義已經不大。

黃奇帆表示，以下三個措施可以確保取消公積金讓老百姓完全不會吃虧：

第一，公積金變年金，公民已繳存公積金的收益只增不減；

第二，已經發生的公積金貸款可以按照一定利率優惠政策轉化為商業貸款；

第三，取消公積金不是意味著職工就得不到企業繳存的6%，而是個人有了更大的資金使用的靈活性。

一石激起千層浪。這一建議引發大量爭論。

北京大學金融學劉俏和張崢兩位教授發表署名文章《我們為什麼反對「取消企業住房公積金制度」的政策建議？》予以反駁。

文章稱，「取消企業住房公積金制度」是一個不恰當的，甚至可以說是一個糟糕的政策建議，不僅不能在『非常時期』真正給企業減負，而且會破壞正常的市場規則和秩序，給經濟生活帶來一系列不必要的負面沖擊。」

文章認為「公積金是作為住房工資強制發到職工賬戶里，是免稅工資，是職工福利的重要體現形式。無論從企業還是職工的角度，住房公積金都是職工勞動報酬的一部分」。

格力總裁董明珠與全球財富管理論壇理事長、中國財政部原部長樓繼偉隨後公開表示，贊成取消公積金。更是給公積金制度的存廢的討論，添了一把火。

事實上，廢除住房公積金制度的觀點早已有之。

支持者認為，住房公積金制度已完成歷史使命，在制度公平上存在問題，取消可以為企業減負；

反對者認為，取消住房公積金，意味著動了工薪階層的蛋糕。

公積金不能因噎廢食

全國政協委員、中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文指出，住房公積金存廢問題再次成為熱點話題，有人認為住房公積金制度不公平，主張廢除住房公積金，住房公積金已經完成了歷史使命。「我認為，評價住房公積金要從效率和公平兩個方面來考察。」

在制度效率方面，鄭秉文認為：

第一，公積金受益率比較高。

建立公積金制度以來，累計發放個人住房貸款3335萬筆，其中雙職工佔三分之一，即約有5500萬人受益，在1.44億實際繳存者中，38%的人成為住房貸款人，這個受益比例是比較高的。

第二，公積金每筆房貸 平均高達40萬元。

2018年發放個人住房貸款253萬筆，發放金額1.02萬億元，平均每筆40萬元，在三線城市交首付後就基本上解決了職工購房問題。

第三，公積金一年發放的貸款可為職工節省2000億利息。

公積金貸款利率低，五年期以上3.25%，比商業性個人住房貸款基準利率低1.65-2個百分點，僅2018年發放的貸款，就節約職工利息2020億元，按平均10年貸款期算，每筆貸款節約利息支出8萬元。

第四，公積金行政管理成本來自提取的管理費。

全國有342個公積金管理中心，服務網點3439個，從業人員4.4萬人，2018年提取管理費117億元，每億元資產的綜合管理成本僅21萬元。

「這是全國很少有的自收自支的福利制度，而其他幾乎所有繳費型和非繳費型福利制度都是靠財政養活的，甚至包括全國社保基金理事會。」

在公積金的制度公平方面，鄭秉文認為：

第一，公積金覆蓋面逐漸擴大。

截至2018年，公積金實繳人數1.44億人，在具有可比性的社會保險中，除醫療和養老以外，失業保險覆蓋1.96億人，生育保險2.04億，而它們強制性要大於住房公積金。其他一些繳費型制度覆蓋人數就更少，例如，企業年金覆蓋人數不到2400萬。

第二，公積金私企繳存職工佔比不斷提高。

在1.44億繳存者中，機關事業單位人員佔31%，國企20%，私企31%，外資8%，其餘10%為民非、集體企業和其他類型單位等。

我國狹義的正規部門就業是指城鎮公司制機構和城鎮集體單位，就業人數1.7億；廣義是指還要加上1.4億城鎮私營就業人員，指經營地址設在縣城關鎮以上的私營企業就業人員。

失業和工傷保險、公積金覆蓋的主要是狹義的正規部門就業人員，廣義的1億多縣域私企沒有包括進來。

2018年公積金新開戶1990萬人，其中私企佔50%（994萬人），這說明發展趨勢正在進一步好轉。

第三，公積金透明性很好。

每年向全社會公布的「年報」信息齊全，包括繳存人員按單位性質劃分比例情況（公務員、事業單位、國有企業、集體企業等）、按類型公積金提取情況（提取原因、人數、比例金額）、各種類型貸款情況（房屋類型、面積、套數等）、支持保障性住房建設試點貸款情況、業務收支及增值收益情況、各省住房貸款和增值收益分配情況、資產風險情況等，在全國的繳費型和非繳費型福利制度里，這是透明度最高的。

「從上述效率和公平兩個角度看，公積金的表現並不很差，為職工緩解住房難發揮了作用，其歷史使命並未完結：中央部委和一、二、三線城市各級政府和事業單位每年公開考試錄用的人員承受著較大購房壓力，同時又承擔著國家機器運轉職能，取消公積金就意味著他們解決住房問題存在回歸到福利分房的可能性，那將更不公平。」鄭秉文指出。

中央定調

專家稱改革思路有四

值得注意的是，5月18日晚，中共中央、國務院發布《關於新時代加快完善社會主義市場經濟體制的意見》。

作為一份中國基礎性制度安排，《意見》在完善覆蓋全民的社會保障體系中，明確提到要加快建立多主體供給、多渠道保障、租購並舉的住房制度，改革住房公積金制度。

這意味著，中央為住房公積金制度的廢除之爭確定了基調：住房公積金制度或迎來一輪改革，而非廢除。

鄭秉文在提案中指出，當前公積金確實存在很多問題，最大問題有兩個：

一是投資收益率太低，跑不贏通脹，繳存職工記賬利率更低；

二是統籌層次太低，貸款率高的地區（天津99.5%）和低的地區（青海78%）之間不能調劑。

為此，他在提案中建議，公積金應加快改革步伐，而不是因噎廢食。

在鄭秉文看來，公積金改革的思路有四：

一是提高統籌層次，加強地區間互融互通，提高收益率；

二是整體改制為國家住房公積金管理公司，成為獨立法人的非銀行金融機構（美國兩房和吉利美的思路）；

三是改組為國家住房銀行（中國郵政儲蓄銀行的思路）；

四是與企業年金合並（新加坡中央公積金的思路）。

北上廣深住房公積金福利PK

對於廣大職工而言，尤其對於房價高企城市的職工而言，住房公積金無疑是一項巨大的福利保障。

一位在深圳貸款買房的白領人士向記者表示：

「當初買房的時候希望流程快一些，只用了商業貸款，後來經銀行貸款經理提醒，把一部分轉為公積金貸款，每個月的還款額少了好幾百塊，而且大概有1/3的還款額用每個月的公積金抵扣，負擔小了不少。」

不止買房者可以受益，公積金支持住房租賃的力度也正在加大。

《全國住房公積金2018年年度報告》的數據顯示，2018年住房租賃提取公積金730.40億元，同比大幅增長64.22%。

最近，各個城市陸續發布了住房公積金2019年年度報告。

21世紀經濟報道記者梳理了四大一線城市的情況，從繳存、貸款和提取幾個方面比較，在公積金這個項目上，哪個城市的居民享受到了最大的福利？

北京人均繳存額約為深圳的2.6倍

北上廣深四個城市，繳納公積金的群體有多大？

從絕對值來看，四個城市實際繳納住房公積金的人數分別為798.54萬、882.78萬、479.72萬和665.15萬，上海最多，廣州最少。

這與幾地的就業人口數據排序相一致。

目前，幾個城市並未披露2019年度的就業人數數據，此處記者主要參照的是2018年的數值。根據北上廣深的統計年鑒，北京、廣州和深圳的就業人口分別為1237.8萬、896.54萬、1050.25萬，上海目前僅披露了2017年的就業人口為1372.65萬。

粗略計算可知，北京、上海和深圳的住房公積金覆蓋群體大約在60%以上，廣州相對較低，未達到60%。

一般情況下，公積金的繳存比例為單位與個人各一半（個人繳存比例可等於或高於單位繳存比例，但不可超出規定的上限）。這也意味著，繳存金額越高，相當於享受到了更多來自單位的福利。

從這個指標來比較，北京「一枝獨秀」，月人均繳存額為2310元，超過上海的1448元和廣州的1478元，更是遠遠將僅有899元的深圳甩在了身後。

目前，全國2019年年度公積金報告尚未發布，但根據2018年的數據計算，全國每月人均住房公積金繳存額1215元。這也意味著，深圳未能達到全國人均水平。

公積金額的繳存額取決於繳存基數和繳存比例。

從基數來看，一般上限為「不高於職工工作地所在設區城市統計部門公布的上一年度職工月平均工資的3倍」；

至於下限，2019年7月起，北京、廣州、深圳規定的繳存基數不得低於2200元、2100元和2200，這三地職工本人和單位的繳存比例為5%至12%，若按照5%的下限來計，單位最低繳納額分別為110元、105元和110元。

上海職工本人和單位的公積金繳存比例分別為5%至7%，月繳存下限為242元；但上海還有一個補充住房公積金（非強制），繳存比例在1%至5%之間，月繳存下限為48元。

綜上可以看出，四地的公積金繳存規定差異並不大，但無論是繳存基數還是繳存比例，彈性空間比較大，這也導致了四地的月人均繳存額的差異。

（數據來源：四座城市住房公積金2019年年度報告）

上海發放的住房貸款最多

北京平均金額最高

繳存之後，個人如何直接享受到公積金福利？主要通過購房貸款和提取兩種方式。

目前，公積金貸款利率是2015年10月調整並實施的，五年以上公積金貸款利率3.25%。這對比商業房貸利率有極大的優勢，對於購房者而言，運用公積金貸款是降低貸款成本的主要辦法之一。

但每個城市都規定了使用公積金貸款的上限。

其中，2019年北京單繳存職工和雙繳存職工的最高額度均為120萬元；

上海購買首套住房家庭最高貸款額度為100萬元，繳交補充公積金的最高貸款額度為120萬元，購買第二套改善型住房家庭最高貸款額度為80萬元，繳交補充公積金的最高貸款額度為100萬元，個人額度均減半；

廣州單繳存職工最高額度60萬元，雙繳存職工最高額度100萬元；

深圳單繳存職工最高額度50萬元，雙繳存職工最高額度90萬元。

從貸款額度來看，北京最為寬松，並且對於單繳存職工和雙繳存職工一視同仁。

但從2019年實際發放個人住房貸款的情況來看，上海發得最多，達到了13.09萬筆（已經減去了貼息貸款置換的部分），這意味著給13.09萬的購房人或家庭帶去了實惠，這個數目是廣州的大概3.23倍。

從每筆貸款的平均金額來看，北京最高，達到了77.98萬，這也與北京給予了最寬松的額度相吻合，而上海、廣州和深圳每筆貸款平均金額相差不大。

（數據來源：四座城市住房公積金2019年年度報告）

深圳人熱衷用公積金租房

再看提取的情況。除了享受較低利率的住房貸款之外，提取公積金相當於讓躺在賬戶里的錢變成了「真金白銀」用於消費。

提取主要分為兩種類別：

一類用於住房消費，包括購買、建造、大修自住住房等，償還購房貸款利息，以及租賃住房等；

另一類則為非住房消費，包括離休和退休提取，以及完全喪失勞動能力並與單位終止勞動關系提取，以及戶口遷出本市或出境定居等。

其中，用於住房消費的往往占據了較高的比例。

對比四個城市，2019年北京的提取人數最多，達到了391萬人，深圳最少，僅為257萬人；從人均提取金額來看，北京同樣最高，達到了41244元，並且四個城市一定程度拉開了差距，上海為30135元，上海為22130元，深圳為17949元。

理論上，繳得多意味著可提取的多，而提取公積金的消費類別佔比，也能從另一個角度解釋幾地人均提取金額的差距。

提取金額中，北京購買、建造、翻建、大修自住住房佔61.2%，償還購房貸款本息佔18.6%，租賃住房佔8.7%。

上海償還購房貸款本息佔66.42%，租賃住房佔11.75%，購買、建造、翻建、大修自住住房佔5.64%。

廣州購買、建造、翻建、大修自住住房佔10.36%，償還購房貸款本息佔68.57%，租賃住房佔11.36%。

深圳購買、建造、翻建、大修自住住房佔12.05%，償還購房貸款本息佔26.83%，租賃住房佔36.41%。

上海和廣州的提取公積金消費結構比較接近，用於償還購房貸款本息的均超過了65%；北京用於購買、建造、翻建、大修自住住房的佔比高達61.2%，而在深圳，用於租賃住房的佔比最高，達到了36.41%，遠超出其他幾個城市。

據深圳住建局公積金中心相關負責人介紹，深圳公積金租房提取模式為全國同行業內最寬松的提取模式之一。目前，職工每月可通過該中心網站在線辦理平台、微信公眾號、支付寶城市服務、i深圳APP、12329客服熱線或銀行自助終端等六大自助渠道提取65%的月繳存額用於租房，全程在線辦理，無需提供任何證明材料。

另一個背景是，在2018年8月的深圳房博會上，深圳市房地產和城市建設發展研究中心主任王鋒曾介紹，深圳近80%的人口需要通過租賃解決住房問題。

❺ 個人住房貸款余額增速連續兩年回落

個人住房貸款余額增速連續兩年回落
2018年全年房地產貸款增加6.45萬億元，占同期各項貸款增量的39.9%，比2017年佔比低1.2個百分點

在房地產市場「嚴控」的背景下，房地產信貸情況是市場的焦點之一。中國人民銀行調查統計司司長阮健弘在15日的2018年金融統計數據發布會上回應新京報記者提問時指出，2018年房地產貸款增速出現平穩回落。
個人住房貸款增速回落
阮健弘介紹，截至2018年末，人民幣房地產貸款余額為38.7萬億元，同比增長20%，增速比2017年回落0.9個百分點；全年房地產貸款增加6.45萬億元，占同期各項貸款增量的39.9%，比2017年佔比水平低1.2個百分點，比2016年低4.9個百分點。
她表示，從結構上看，一是個人住房貸款增速比2017年低。2018年末，個人住房貸款余額為25.75萬億元，同比增長17.8%，增速比2017年回落4.4個百分點。二是房地產開發貸款增速比2017年高。2018年末，房地產開發貸款余額為10.19萬億元，同比增長22.6%，增速比2017年高5.5個百分點。其中，保障性住房開發貸款余額4.32萬億元，同比增長29.5%，增速比2017年低3.1個百分點。
此前公布的數據顯示，2017年12月末，人民幣房地產貸款余額為32.25萬億元，同比增長20.9%，增速比2016年末回落6.1個百分點，全年增加5.56萬億元，占同期各項貸款增量的41.1%，比2016年佔比低3.7個百分點，其中，個人住房貸款余額為21.86萬億元，同比增長22.2%，增速比2016年末回落14.5個百分點。
新年首次降准實施，樓市影響幾何？
1月4日，央行宣布決定下調金融機構存款准備金率1個百分點，其中，2019年1月15日和1月25日分別下調0.5個百分點。
對於昨日實施的新年首次降准，此前有多位市場人士提及，降准或有利於引導房貸利率下行。但在「房住不炒、因城施策、分類指導」這一大的調控框架下，再次走全面刺激樓市老路的可能性不大。
此前，國內部分地區房貸利率松動的新聞已受到市場普遍關注。中原地產首席分析師張大偉對新京報記者指出，房地產市場核心是看杠桿，也就是首套房資格的認定和首套、二套房貸款的額度，這些現在都沒有變化，所以市場利率的輕微波動對於市場影響很小。
展望未來，在嚴控的大基調下，市場對房價的預期也有所變化。央行此前發布的2018年第四季度城鎮儲戶問卷調查報告顯示，對下季房價，27.4%的居民預期「上漲」，49.6%的居民預期「基本不變」，11.8%的居民預期「下降」，11.1%的居民「看不準」。
將這份季度調查較前幾次結果對比著看，預期「上漲」的下降了（上季度為33.7%），預計下降的有所提高（上季度為9.6%）。
據新華社，2018年12月的中央經濟工作會議指出，「要構建房地產市場健康發展長效機制，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，因城施策、分類指導，夯實城市政府主體責任，完善住房市場體系和住房保障體系。」（記者宓迪）

❻ 廣東住房公積金繳存總額達1.5萬億元 再度刷新紀錄

2018年末，全省住房公積金繳存總額達15262.45億元，同比增長17.67%。廣東省住建廳26日發布的《廣東省住房公積金2018年年度報告》顯示，繼2016年廣東住房公積金首次突破萬億元後，連續兩年持續增長，去年再度刷新紀錄。而提取使用中仍以「住房消費」為主，提取公積金來償還購房貸款佔了最大比例，達49.61%。
《報告》顯示，2018年，全省凈增繳存單位為57174家、凈增職工155.87萬人，繳存額2292.04億元，同比增長12.62%。2018年末，繳存總額15262.45億元，同比增長17.67%。全省提取額1686.48億元，同比增長15.66%（2017年提取住房公積金額為1458.17億元，同比增加10.30%）。
截至2018年末，全省住房公積金提取總額9991.06億元，同比增長20.31%。
2018年，全省共有773.71萬名繳存職工提取了1686.48億元住房公積金。分析提取的原因，用於住房消費，包括購買、建造、翻建、大修自住住房、償還購房貸款本息、租賃住房等佔了絕大比例，因住房消費提取佔了85.56%。提取職工中，中、低收入佔92.43%，高收入佔7.57%。
2018年，全省共發放個人住房貸款15.79萬筆、750.81億元，同比增長4.70%、13.54%。2018年，發放公轉商貼息貸款1891筆、100808.50萬元，支持職工購建住房面積22.74萬平方米，當年貼息額13311.05萬元。
在住房消費中，職工貸款購房建築面積90（含）平方米以下佔38.24%，90-144（含）平方米佔51.60%，144平方米以上佔10.16%。購買一手房佔53.97%（其中購買保障性住房佔0.83%），購買二手房佔44.16%。
《報告》顯示，2018年，發放異地貸款9176筆、343716.54萬元。截至2018年末，發放異地貸款總額1472306.13萬元，異地貸款余額1063674.23萬元。

❼ 「最嚴新政」背後 2018年住房公積金貸款創新高

時代周報記者 謝中秀 發自北京
近期，多城陸續發布2018年度住房公積金報告。
時代周報記者梳理發現，各城公積金發放個人貸款的筆數和金額均呈正向增長。其中，廈門表現得最為明顯：2018年，廈門共發放個人住房貸款0.92萬筆、74.10億元，同比分別上升155.56%和231.54%。
與2017年相比，這一變化尤其明顯。2017年，多城公積金發放個人貸款的筆數和金額均呈環比下降。同樣以廈門為例，2017年廈門僅發放個人住房貸款0.36萬筆、22.35億元，同比分別下降73.04%和73.95%。
各城公積金貸款為何突然呈現較大規模增長？
深圳市房地產研究中心高級研究員李宇嘉向時代周報記者分析指出：「在2017年房地產市場調控環境下，住房公積金政策和房貸政策同步收緊，當年公積金貸款下降幅度較大。到2018年，隨著各地對公積金貸款的政策扶持，以及全年市場成交中的剛需佔比逐漸加大，對公積金貸款的需求也相應增大。」
「最嚴公積金新政」影響甚微
令人記憶猶新的是，2018年也是各地相繼調整公積金貸款政策的一年，其中又以北京力度最大。去年9月，北京發布公積金貸款新政，具體變化包括二套房「認房又認貸」、公積金貸款與繳存年限掛鉤、調整首付比例等，被稱為「史上最嚴公積金新政」。
多位專家向時代周報記者分析表示，新政之所以沒有拉低去年公積金貸款筆數和金額，一是這些政策多為「打補丁」，對剛需購房者影響有限；二是2018年房地產市場雖低迷，但實際成交量和房價並未顯著下降，房貸需求也未減少；三是各地公積金新政多發布在第四季度，對全年影響有限。
中原地產首席分析師張大偉在接受時代周報記者采訪時指出，仍以北京為例，去年9月實施的公積金新政僅影響第四季度信貸行為。數據顯示，2018年北京全年成交面積496.26萬平米，前三季度成交面積已達316.43萬平米，超全年面積的六成。「從信貸角度來說，前三個季度已經發放了很大一部分額度了。」張大偉解釋道。
與市場銷售實際情況背離
同策研究院研究總監張宏偉對時代周報記者指出，房貸數據應與房地產市場銷售情況保持一致，但2018年住房公積金中個人房貸的增長，卻與市場銷售的實際情況背離。
據國家統計局數據，2017年全國商品房銷售面積169408萬平米，其中住宅銷售面積144789萬平米，比上年增長5.3%；2018年，全國商品房銷售面積171654萬平米，其中住宅銷售面積147929萬平米，比上年增長2.2%。
從數據看，2017年、2018年我國住房銷售增速雖有所放緩，但仍保持正向增長，與各銀行放貸的增長態勢一致。
2018年各銀行新增貸款中，房貸仍占重要地位，但增速持續回落。2016年，五大行個人住房貸款增速約為30%；2017年跌至15%―20%；到2018年，五大行個人住房貸款增速多徘徊在15%或低於15%。
同期住房公積金個人貸款卻呈現出不一致的波動。
2018年，全國公積金繳存額持續增長。以北京為例，2018年度，北京地區住房公積金繳存額1980.1億元，同比增長15.7%。截至2018年末，北京地區住房公積金繳存總額13096.37億元，同比增長17.8%；繳存余額4244.08億元，同比增長14.1%。
公積金發放個人貸款的筆數和金額也在增長。北京、上海、廣州、深圳四個一線城市中，2018年度，四城住房公積金發放貸款額平均同比增長24.9%，其中北京地區上漲最為明顯：共發放住房公積金個人住房貸款831.33億元，同比增長55.2%。
值得注意的是，四個一線城市中，廣州的住房公積金數據「特立獨行」。2018年，廣州發放個人住房貸款2.50萬筆、156.73億元，同比分別下降22.47%和19.77%，與2018年廣州樓市成交情況保持一致。
支持剛需作用凸顯
「公積金貸款在滿足首套和剛需貸款需求方面的作用和優勢，還是很明顯的。」李宇嘉分析說，「2014年、2015年樓市比較寬松的時候，各城出台的一些降低公積金貸款門檻的措施如繳存六個月就可以貸款等，在這一輪樓市嚴控中也沒有收緊。」
統計顯示，多地超90%的公積金個人貸款用於購買144平米以下的普通住房。其中，北京地區2018年公積金個人貸款共支持職工購房681.37萬平米，按貸款筆數計，68.8%的公積金貸款所購房屋建築面積在90（含）平米以下，28.2%的貸款購房建築面積在90―144（含）平米。
但公積金貸款仍有一定改進空間。近期打算在北京購房的杜小姐告訴時代周報記者：「根據北京住房公積金貸款政策，每繳存一年可貸10萬元，最高可貸120萬元，我現在才剛剛開始工作一年，拿到的額度太低了。另外，辦理公積金貸款也比較麻煩。」
從北京、上海、廣州、深圳等13個城市住房公積金個人貸款總量來看，2018年度，上述13個城市住房公積金的個人貸款增量總量為3191億元，不及中國銀行一家的2018年度個人住房貸款增量4420億元。

❽ 2018農業銀行房貸多久放款

需要一個月的工作日時間。

從銀行接受個人資料開始到放款一般需要經過一個月的工作日，先是給你做按揭的分行初審，通過之後報總行終審，在這期間你的購房合同要到房產局備案，備案合同下來後得到房產局做預告登記，

然後總行才批款，接著進抵押部，再過3-5天才能放款。收入證明一般銀行都會證實，是在你報件的一個星期內，一般你要是安排好了銀行不會一直追問到底的，很好通過，而且如果你提供的其他資產證明多或者在該銀行存點錢，就可以了。

拓展資料：最新農行貸款利率

項目年利率%

一、短期貸款

一年以內（含一年）4.35

二、中長期貸款

一至五年（含五年）4.75

五年以上4.90

三、個人住房公積金貸款年利率%

五年（含）以下2.75

五年以上3.25

四、民族貿易及民族用品生產貸款

國家為了支持農業發展，在金融方面出台很多貸款政策，包括一般貸款、土地經營權抵押貸款、農房抵押貸款等。但是你知道這些貸款怎麼貸嗎？

小額貸款

貸款銀行：農業銀行、郵政儲蓄銀行、信用社和其他各類商業銀行。

以農村信用社為例，農戶可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農村信用社申請辦理。農村信用社在接到貸款申請時，要對貸款用途及額度進行審核，一般額度控制5-10萬元以內，具體額度因地而異。

信用社還有農民聯保貸款，三五戶農民組成聯保小組，相互為彼此貸款擔保。有聯保的貸款額度比個人信用貸款額度相對高一些。

小額貸款注意事項

按照現行規定，只有種植業、養殖業等農業生產費用貸款;農機具貸款;圍繞農業產前、產中、產後服務貸款及購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款才可以使用農戶小額信用貸款的方式。

合作社貸款

農民專業合作社及其成員貸款可以實行優惠利率，具體優惠幅度由各地結合當地情況確定。

合作社貸款條件：

經工商行政管理部門核准登記，取得農民專業合作社法人營業執照;有固定的生產經營服務場所，依法從事農民專業合作社章程規定的生產、經營、服務等活動;具有健全的組織機構和財務管理制度，能夠按時向農村信用社報送有關材料;在申請貸款的銀行開立存款賬戶，自願接受信貸監督和結算監督;無不良貸款及欠息;銀行規定的其他條件。

家庭農場貸款

農業銀行對家庭農場貸款額度最高為1000萬元，除了滿足購買農業生產資料等流動資金需求，還可以用於農田基本設施建設和支付土地流轉費用，貸款期限最長可達5年。

有哪些抵押或擔保形式？

針對農村地區擔保難的問題，農業銀行創新了農機具抵押、農副產品抵押、林權抵押、農村新型產權抵押、「公司+農戶」擔保、專業合作社擔保等擔保方式，還允許對符合條件的客戶發放信用貸款。

土地經營權抵押貸款

農村土地承包經營權抵押貸款是指農戶或合作社將合法的農村土地承包經營權向金融機構申請做抵押的貸款。

土地貸款需提交的資料

身份證明或其他證明材料;土地經營權權屬證明資料;農村土地經營權抵押登記申請書;農村土地經營權抵押登記證;土地經營權抵押承諾書;抵押貸款申請書;銀行要求的其他材料。

土地貸款一般流程

貸款申請→貸款調查→貸款審查、審批→簽訂抵押借款合同→辦理抵押登記手續→貸款發放→貸後檢查→貸款歸還。

林權抵押貸款

貸款人開展林權抵押貸款業務，要建立抵押財產價值評估制度，對抵押林權進行價值評估。對於貸款金額在30萬元以下的林權抵押貸款項目，貸款人要參照當地市場價格自行評估，不得向借款人收取評估費。

抵押貸款程序如下：

1、權利人提交新版《林權證》

2、權利人提交書面抵押申請（內容包括個人基本情況、林權情況、貸款額、金融資信證明等）

3、權利人是個人的，提交個人身份證復印件;是單位的提交法人身份證復印件和單位資質證明復印件

4、鄉鎮林業站在書面抵押申請上簽署初審意見

5、縣林業規劃調查設計隊現場評估，製作評估報告

6、提供金融部門的貸款協議

7、金融部門提供單位注冊復印件和法人身份證復印件

8、繳費，辦理他項權證

農房抵押貸款

今年，中央將發布農房抵押貸款的全國性指導文件，因此備受關注。最近，湖南瀏陽正式啟動農房抵押融資改革試點。

農房抵押貸款流程

貸款人獲得農房產權證——向農商行提出貸款申請——雙方實地確認房產價值——簽訂抵押合同——村委會同意集體土地上房屋抵押登記的證明——房屋抵押權登記——貸款發放。

農業抵押貸款額度

農商行參考抵押物的市場價值、變現能力等，確定貸款抵押率，一般為抵押房產評估價值的50-70%;貸款期限以短期（一年之內）為主，利率根據貸款戶信用等級、經營狀況而定，一般在基準利率上上浮50%，特別優質的客戶還可以適當下浮。

❾ 公積金制度存廢：不公平弊端已現，購房福利難舍

目前我國公積金制度覆蓋了1.44億人，也就是說我國4億城鎮就業人員中約三分之二並沒有公積金，但這並不妨礙在每次關於公積金的討論中，反對取消的聲音總是佔到大多數。

最近一次關於公積金的討論是，近日，中國國際經濟交流中心副理事長黃奇帆提出，應將中國特色的「公積金」轉化為企業年金體系，並入市投資，做到讓員工、企業、國家都受益。而在今年2月，黃奇帆在對經濟發展和製造業復工的建議中就已經提出過，建議取消企業住房公積金制度，為企業和職工直接降低12%的成本。

第一財經在采訪中發現，無論是學術界還是普通民眾，對公積金的態度都不盡相同。學者從公平以及效率的角度出發，提出了當前公積金制度的諸多問題，如不買房的補貼買房的、長期存款短期計息等，但大多仍不主張直接取消，而是建議對當前公積金制度進行改革，黃奇帆提出的與企業年金合並是方案之一，其他還有包括改為自願繳存、擴大覆蓋面等。

對於有公積金的民眾來說，取消公積金則更多意味著福利的喪失。比如，有人正在享受公積金貸款的低利率並且可以用公積金來沖抵貸款，有人則是買房時一次性提取公積金沖抵首付。再比如，深圳等城市對於租房提取公積金的手續越來越簡單，沒有買房的人也可以方便地提取公積金來貼補房租。

然而，不可否認的是，公積金制度確實存在黃奇帆所言的種種弊端。他認為，公積金繳存的14.6萬億元所帶來的社會資本運營低效率、高消耗、不公平等問題也就開始逐漸顯現出來，從而逼迫我們必須找到更有效的路徑，為個人、企業、國家建立新的、替代式的「公積金循環」。

公積金：「理所應當」的公共福利

黃奇帆表示，經過三十年的發展，我國居民已經把公積金作為一項理所應當的公共福利。

住建部等三部委發布的《全國住房公積金2018年年度報告》（下稱「年度報告」）顯示，公積金制度建立20多年來，累計發放了個人住房貸款3334.82萬筆，住房公積金提取總額為87964.89億元。2018年，住房公積金提取人數為5195.58萬人，佔到實繳職工人數的35.99%。

按照公積金條例，職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低於5%，不得高於12%。不同地區，不同性質的單位繳存的比例不一樣，但基本原則都是個人繳納多少，單位會補以同樣或是更高的比例，單位繳納的部分就是大家認為的福利待遇。而且，這部分錢是稅前列支的，個人和單位繳納的部分都可以享受免稅待遇。

山西的一位小學老師陳丹對第一財經記者表示，公積金大大減輕了她購房的壓力。她繳納公積金比例為6%，個人月繳存額為326元，單位的繳存比例為12%，月繳存653元。2017年她以3.25%的利率貸款40萬元購買了一套57萬的住房，現在每月還款2000元，其中可以用公積金沖抵979元，每月只需要還款1000多元就可以。

當問及是否願意取消公積金時，陳丹明確表示不願意。「雖然每個月單位給交600多元，只是『毛毛雨』，但取消了這600多元就沒有了，而且也不能享受公積金貸款的低利率。」

年度報告稱，公積金制度在滿足中低收入者和年輕人住房需求上發揮出了作用。數據顯示，2018年發放的個人住房貸款筆數中，中、低收入群體佔95.73%，首套住房貸款佔85.91%，144（含）平方米以下普通住房貸款佔89.45%，40歲（含）以下貸款職工佔72.76%。

在深圳一家事業單位工作的王永告訴第一財經記者，由於深圳房價較高而公積金貸款的額度不足，他周圍買房的年輕人並不太看重公積金貸款利息低這個福利，而更多的想用公積金賬戶中的資金來補充首付。

王永的單位按照最高繳納比例交公積金，每月個人繳納2800元，單位繳納2800元。由於深圳提取公積金比較方便，對於不買房的他來說，他看重的就是單位發的這2800元。他周圍的很多年輕人都以租房的名義取出了公積金。

相對而言，深圳等大城市提取公積金還是比較便利的，但全國很多地方對於提取公積金有很多的限制條件。陳丹表示，當地有人為了提取公積金，會與裝修公司簽訂假的裝修合同。在全國各地，地下中介收高額手續費來替人提取公積金的事件也屢見不鮮。

對於不買房、不租房、不裝修的人來說，公積金里的這筆錢要到退休時才能領取，他們的這部分錢在通貨膨脹壓力下存在巨大的效率損失。根據我國公積金制度 「低存低貸」的特點，住房公積金個人賬戶只支付一年期存款的利息，而大多數人的資金要存幾十年，長期存款與短期利息無法實現資金的增值保值。

在問及是否願意取消公積金制度時，王永表示，對於不用公積金貸款的人來說，其實單位直接發住房補貼來代替公積金制度更好。因為每個月為了得到單位補貼的這2800元，他自己的工資還要扣2800元，到手的收入減少了。「為了取回單位這2800元，我還要得去公積金中心走各種手續，感覺是多此一舉。」

北京大學國民經濟研究中心主任蘇劍對第一財經表示，住房公積金是免稅的，租房買房又能比較容易取出來的話，這相當於給大家一個可以不交稅的福利。如果把住房公積金取消了，等於降低了老百姓的個人可支配收入。

公積金改革尚未提上議事日程

近年來，隨著住房公積金制度的一些弊端逐漸顯露，關於公積金制度的存廢之爭也有增多之勢。早在2015年，武漢科技大學金融證券研究所所長董登新就提出住房公積金和企業年金、職業年金合並為一個制度。全國政協經濟委員會副主任楊偉民在2018年陸家嘴論壇等場合多次呼籲，逐步取消強制性住房公積金，逐步將強制性住房公積金改為自願繳存，設立政策性住宅金融機構改革。

董登新曾在2012 ~2014年參與了公積金條例修改的政策討論，當時專家們提出了現行公積金制度存在的三個弊端：一是「低存低貸」，個人賬戶資金沒有投資託管的環節，資金難以增值保值。二是住房公積金共濟互助的性質與個人賬戶的所有權之間存在悖論，個人賬戶中資金可以不經過所有者同意就給其他人發放按揭貸款，這個問題很難從法理上做解釋。三是對於有房或是不需要買房的人來說，不到退休不能提取賬戶中的余額，住房公積金條例沒有對此作出解釋。

有些人也提出質疑，公積金是自己交的錢，為什麼提取要有限制條件。陝西延安市住房公積金中心給出的回答是，住房公積金必須專款專用，當職工不使用住房公積金時，其賬戶內的資金可讓渡給符合住房公積金貸款條件的職工統籌調劑使用，這體現了住房公積金互助性特點。如果每個職工未發生住房消費行為，卻都要提取住房公積金，那麼低於商業貸款利率的公積金貸款資金又從何而來？

黃奇帆認為，中國公積金政策設立的初衷是為了解決職工的住房困難，具有一定的時代特性。當商品房市場循環已經形成的時候，公積金最初的使命已經基本完成，其為人們購房提供低息貸款的功能完全可以交由商業銀行或成立專門的住房銀行來解決。

黃奇帆建議，改革現行的公積金制度，代之以建立新的年金體系並不會降低老百姓的公共福利，會為百姓帶來更大的財產增值。因為年金的運行可以進入資本市場，通過保值增值產生更高的收益。

目前公積金利率是按照國家一年期存款利率給付的，再扣除各地公積金中心運行管理成本，最終在1.5%左右，而新加坡公積金要求利率不得低於2.5%。年金利率大體在5%～6%，美國年金利率一般在7%左右。

泰康養老保險股份有限公司健康保險事業部副總經理馮鵬程對第一財經記者表示，雖然我國的住房公積金制度學自新加坡，但與新加坡有很大的區別，新加坡的公積金制度是有較高收益（4%以上）來保證其保值增值的。因此他建議將公積金、職工醫保個賬余額、企業年金歸屬的個人部分等賬戶打通，引入市場化運作來實現穩健的高收益。

董登新從社保綜合配套改革的角度出發，提出了一套社保改革方案，即將住房公積金、企業年金和職業年金三個制度合並為一個制度，同時將生育保險和工傷保險兩個小險種並入醫保，實現將「五險三金」整合為「三險一金」，統稱為「強制公積金」，要求所有企業繳納。合並之後的費率將遠遠低於現在三金的總費率，從而達到為企業減負的目的。

蘇劍表示，解決當前公積金存在的種種問題的辦法是將強制性繳納改為自願繳納。在總工資給定的情況下，通過企業和員工的自願協商來決定是否交公積金。由於可以合法避稅，企業和員工肯定會願意將一部分工資當做公積金來交。

第一財經還從知情人士處了解到，雖然公積金的相關爭論較為火爆，但公積金改革尚未納入決策層的議事日程。高層曾關注過公積金改革，主要是從減輕企業負擔的角度來考慮。若在減輕企業負擔的方面沒有合適的方案，公積金改革很難有實質性推進。