銀行住房貸款市場狀況

『壹』 目前建行住房貸款面臨的風險有哪些

在當前的市場狀況下，建設銀行的個人住房貸款面臨著一些新的風險因素，主要有房地產市場波動的風險，借款人還款壓力增大的風險，假按揭風險，中介機構的風險，銀行操作風險，流動性風險等等。
面對這些風險，多年的個人住房貸款管理經驗，使建設銀行具有一定優勢，主要表現在：
先進的風險管理理念和組織架構，強大的網路系統和審計手段，專業的操作流程，標准化催收體系，還有住房抵押貸款證券化的試點經驗。

『貳』 北京銀行業個人住房貸款規模連續5個季度回落嗎

2018年以來，北京銀行業房地產貸款增長趨勢得到有效控制。2017年一季度至2018年二季度，北京個人住房貸款月均新發放金額分別為268.52億元、204.23億元、147.91億元、87.29億元、83.45億元和78.58億元，連續5個季度環比下降。

『叄』 目前仍有11家銀行的個人住房貸款佔比超出監管要求，這會帶來哪些風險

目前仍有11家銀行個人住房貸款佔比超出監管要求，這樣會帶來的風險有：今年上半年不少銀行紛紛壓降涉房貸款比例；一些接近監管紅線的銀行忙著壓降個人住房貸款，另一些個人房貸佔比低的銀行，卻又加大對個人房貸的投放。個人住房貸款佔比過大會導致利率風險，利率的變化會帶來無法避免的經濟風險；銀行中的資金來源大都期限長，會導致其將短期資金用於長期運作，造成支付現金無法達到支付需求的風險；房價下降會超出購買者原來的預算范圍，也會給商業銀行的貸款造成一定的風險等。

『肆』 我國住房消費信貸中存在的問題及解決途徑

我國住房消費信貸存在的問題及對策
住房建設是國民經濟新的增長點，發展住房
建設對調整經濟結構，增加社會有效需求，解決居
民住房困難，確保經濟增長目標的實現具有重要
意義。然而，國家在推行個人住房消費信貸的同
時，個人住房消費卻「熱」不起來，究其原因，不外
乎國家政策的不明朗化，各商業銀行貸款風險的
惡化及個人消費觀念的傳統化這三種主要因素。
作為個人住房消費信貸市場的主體—商業銀行
怎樣將國家政策及銀行效益有效結合，改變個人
消費觀念，既能提高人們的生活水平，又使自己利
潤最大，風險最小，推動住房消費的「火爆」。我想
借鑒美國住房抵押擔保證券市場的發展，對推進
我國的個人住房消費信貸談談自己的淺見。
一、住房消費信貸金觸服務不完替
實現住房分配貨幣化政策，把住房建設培育
成國民經濟新的增長點是中央政府發展經濟的政
策之一，也是我國國民經濟發展的客觀需要。金
融機構調控經濟、服務經濟的職能使得房地產信
貸在住房消費活動中起著重要的作用。商業銀行
雖然加大了對消費信貸的重視程度和投人，但是
顯現的問題又制約著消費信貸的發展。歸納起來
有:.
i、手續繁瑣，效率不高。在現有社會信用環
境和缺乏個人資信查詢檔案制度的情況下，銀行
為規避風險，不得不對貸款人採取原始的資信審
查手段:上門核實身份證明，收人證明等。因涉及
房產登記部門和保險機構，使得銀行審貸過程加
長，效率低下，客戶不滿。
2,貸款額度低，期限短，利率高，付現額度大。
按人民銀行頒布的《個人住房貸款管理條例》規
定，辦理個人住房貸款過程中要涉及到銀行、房地
產商、保險公司、房產交易所、律師事務所、房產評
估所等多個中介部門，同時需繳納一定的辦理抵
押物評估、保險、登記和合同公正費用，加重了貸
款人的經濟負擔。而商業銀行發放個人抵押住房
消費貸款的額度占銀行房地產信貸部貸款額的6%，占貸款總額的1%左右，遠遠低於國際水平。
目前，我國住房抵押貸款的期限短則3一5年，最長
的是20一25年，住房款項付現比例一般為住房總
款的30%左右甚至更高。
3、商業銀行貸款的責任管理模式過於粗放。
各家銀行的基層單位對責任貸款管理強調個人貸
款、小額貸款一旦出現風險，無論何種原因一律由
經辦人負完全責任直至收回方可解脫責任。這種
粗放的管理模式不利於商業銀行信貸業務的拓
展，不利於信貸資產質量的提高。所以基層信貸
員寧可發放經過上級行審批，集體承擔風險的個
人住房消費貸款，而不願發放自己承擔風險的個
人住房消費貸款。
4、銀行經營機制轉換不到位，經營收人與成
本支出不劃算。由於發放企業貸款手續相對簡
便，經營成本低。而住房消費貸款客戶面廣、量
大，造成商業銀行放款工作量加大，管理成本增
加，現行的利率規定使銀行貸款期限越長，收益反
而越小，加上此項貸款風險預警手段不足，使銀行
開辦此項業務積極性不高。因此商業銀行熱衷於
企業的「批發貸款」，而影響到住房消費貸款的深
人開展。
二、商業銀行的對策
面對住房消費貸款供不應求的局面，商業銀
行應積極調整信貸政策，在貫徹國家房改貨幣化
政策、提高人民住房水平的同時，應解放經營觀
念，提高盈利水平。
1、解放觀念，提高服務質量。我國傳統的消
費觀念—不貸款消費在一定程度上制約著住房
消費信貸的發展。因此，商業銀行不但要大力宣
傳住房消費信貸，包括向政府宜傳以需求政策支
持，向社會宜傳以增加客戶，解放居民的消費觀
念，改變過去那種「住房等分配，消費不負債」的落
後消費觀念。而且還應解放自己的經營觀念，提
高自身的信貸管理水平。商業銀行應加強住房貸
款的集約化經營，組建以個人住房貸款為主要業
務的經營中心，選擇部分經營環境較好，管理水平
琴高，客戶比較集中的基層經營機構，集中辦理個
人住房貸款營梢、咨詢、受理申請等，以有效地控
制業務風險，降低業務成本，進一步提高業務的集
約化經營水平。
2,精確計算貸款風險，完善住房金融配套服
務體系。商業銀行應設立精算部門，專門計算貸
款風險系數。特別是住房消費信貸，由於其年限
較長，風險系數較大，受市場風險、政策風險、利率
.36·
風險等系列影響，發生違約可能性較大，因此，商
業銀行應建立一套科學的計算方法，爭取將風險
降到最小化。同時，商業銀行完善金融住房配套
服務體系的首要條件是建立個人信用檔案制度減
少因手續繁瑣而影響了效率。其次，商業銀行應
提高消費貸款額度，延長貸款期限，降低付現比
率，減少貸款過程中涉及到的房地產商、保險公
司、房產交易所等中介部門，從而減輕貸款人的貸
款支出，減輕經濟負擔。然後，建立多種住房貸款
形式，減少限制條件。最後，改變粗放型的貸款責
任管理模式，明確責任，提高貸款效益，積極開展
住房消費貸款業務，為完善住房信貸建立一個良
好的體系。
三、建立我國住房抵押擔保證券市場
美國住房抵押貸款證券產生於大蕭條時期，
是抵押貸款二級市場不斷發展的結果。所謂住房
抵押貸款二級市場是指已形成的住房抵押的轉
移、買賣的市場。沁世紀印年代中期，由於對金
融業的管制不斷放鬆，非銀行金融機構不斷侵人
傳統商業銀行領域，在開立支票存款帳戶、發放工
商貸款和消費貸款等領域與商業銀行全面展開競
爭，而非銀行金融機構沒有受到商業銀行那麼嚴
格的限制，相對而言，商業銀行因對吸收的存款繳
納存款准備金和保險金而使資金成本偏高，在競
爭中處於不利地位。儲蓄機構和商業銀研所面臨
的困難，迫使他們開拓新的業務領域，於是將期限
和利率大致相同的同質住宅抵押貸款等金融資產
聚集成一個集合基金，然後發行以集合基金直接
擔保的抵押擔保證券，住房蝶款的證券化，使銀行
貸款的風險減小。美國於1968年發行了第一張抵
押轉遞證券，由於這種抵押轉遞證券比單獨的抵
押契約具有更大的流動性，因此那些不喜歡冒險
的投資者寧願投資於這種證券，也不願投資於一
個單獨的抵押契約。
為增加對居民抵押市場的資本供給和為活躍
的二級市場提供支持，國會創建政府國民抵押放
款協會(Ginnie Mae)聯邦住房抵押貨款公司(Fred-
die Mae)和聯邦國民抵押放款協會(Fmnie Mae)這
三個機構。與這三個實體聯系的證券是公認的機
構轉遞證券，政府國民抵押放款協會發行抵押轉
遞證券，在利息和本金按時支付方面，由美國政府
的信用來擔保，它的發行是由Gitmie Mae批準的放
款人來發行的，如:儲蓄銀行、商業銀行、抵押銀行
等。吸有當基礎抵押契約由Ginnie Mae制定了保
險標准，並被聯邦房地產管理局(FHA)、退任軍人
管理局(VA)或農民住房管理局保險或擔保的抵押
契約才能進人由Ginnie Mae擔保的抵押集合基金。
Ginnie Mae擔保的證券稱做抵押擔保證券(14185)，
它占抵押轉遞證券的最大部分。聯邦住房貸款抵
押公司發行的參與證(PC)保證利息和本金的及時
償還、但大多數Freddie Mae參與證僅保證利息的
按時支付，而定期償還本金象聚集時一樣被傳遞。
聯邦國民抵押放款協會於1981年發行了第一張抵
押轉遞證券在利息和本金按時支付方面都給予保
證。美國住房接觸應力證券是直接以抵押資產為
基礎，通過提供兩個層次的信用即資產本身信用
和衍生信用來構造的。
參照美國住房抵押貸款擔保證券市場的基礎
條件，結合我國當前實際情況，應從以下幾個方面
人手:
1、深化金融改革，建立抵押貸款的二級市場。
在國有銀行商業化的同時，應大力發展保險公司，
社會養老基金、抵押銀行等非銀行金融機構，建立
多項投資機構，將保險金、養老金、住房公積金等
引人住房抵押貸款證券市場，為二級市場業務的
開展提供長期而廣泛的基金來源。
為保證二級市場正常合法有序的進行，我國
應建立一些保護法規，如《住宅金融法》、《住房抵
押貸款保險法》等。
2、盡快成立政府專門機構，使其致力於發展
住房抵押貨款二級市場。組建由國務院直接領
導，中國人民銀行和證監會牽頭政府機構專門負
責住房抵押貸款及其證券的保證保險和標准化。
規范發展我國的資產評估業和資信評估業，大量
培育證券、房地產估、財務等各方面專業人才。
3、加強開發，新的貸款種類，提高住房抵押貸
款的證券化程度，改變過去形式單一的貸款條件，
建立多種類型的貸款，為建立貸款二級市場提供
前提條件。
4、我國在建立了住房抵押擔保證券市場後，
應加速住房抵押消費貸款證券化的過程，以此促
進住房消費，激活房地產業，拉動內需，改善銀行
資產負債結構，減輕經營風險，自動實現社會閑置
資金在住房消費信用方面的配置作用。
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幫你寫好了

『伍』 11家銀行的個人住房貸款佔比超出監管要求，這對市場有什麼影響

我認為11家銀行的個人住房貸款佔比超出增長要求肯定會對市場造成不利影響，因為個人住房貸款一旦增多，更多的資金將會流向房地產，那麼房價還會持續上升，因為買房的人會更多，所以需求量一旦加大，房價勢必還會保持上漲階段，不過從目前國內的高壓態勢來看，國家已經對房地產進行了嚴格監管，而且對二手房進行了限貸，所以下半年銀行個人住房貸款申請將會變得更。整體而言，對於市場的波動影響只是短暫的，從長期來看有助於房地產市場平穩發展。

我認為在接下來的下半年中，國家對房地產的監管還會更加嚴格。因為高房價已經給年輕人帶來了很大的影響，而且還帶來了很多負面問題，如果這些問題不遲早得到解決，那麼將會影響以後幾十年的發展。一旦國家的發展受到嚴重影響，那麼國家肯定要進行整治所以在上半年出台了很多房地產調控的政策和方案，目的就是通過這些宏觀調控政策來穩住房地產，減少房地產帶來的負面問題，只有通過這種手段才能有效化解社會矛盾。

『陸』 農行住房貸款受市場影響

銀行開辦的住房貸款
品種主要有企業類和個人類兩大類。個人類住房貸款可分為兩大類：個人住房公積金貸款和個人住房商業貸款、委託貸款、自營貸款和組合貸款。個人住房公積金貸款個人住房公積金貸。
中國農業銀行（AGRICULTURAL BANK OF CHINA，簡稱ABC，農行）成立於1951年。總行位於北京建國門內大街69號，國有大型商業銀行，國家副部級單位。
中國農業銀行是中國金融體系的重要組成部分，提供各種公司銀行和零售銀行產品和服務，同時開展金融市場業務及資產管理業務，業務范圍還涵蓋投資銀行、基金管理、金融租賃、人壽保險等領域。

『柒』 影響商業銀行個人住房貸款業務發展的因素有哪些

影響我國個人住房貸款業務發展的因素主要有以下幾方面：
1、業務范圍窄，品種單一。大多集中在購買個人商品房按揭和單位集資房、房改房按揭方面，對未簽約商品房、個人自建房、裝修房、「二手樓」轉讓等按揭沒有辦理或很少辦理,而此部分的市場份額和潛力很大,具有廣闊的發展前景。
2、貸款環節多,手續繁瑣。
3、傳統觀念的束縛。向銀行借款,就意味著負債。就我國人民的傳統生活方式和相應的觀念說,「無債一身輕」的自給自足的自然經濟觀念仍佔主導地位,根深蒂固,靠向銀行借款來維持和提高生活水平的做法難以接受,因此,許多人不願涉及個人住房貸款這種負債消費方式。
(1)商品房價居高不下,貸款額度相對過小,使居民個人無法實現通過獲取住房貸款而實現購買自有住房的願望。
(2)貸款償還期過短。雖然規定最長償還期限為30年，但在實際操作中,銀行要求居民償還的期限遠遠小於30年,一般在10年以內。貸款償還期越短,借款人的償債壓力就越大,這使得廣大民民對個人住房貸款「可望而不可及」。
(3)貸款償還方式單一,不能滿足不同經濟條件,不同償還意願的居民的需要,限制了住房貸款業務拓展。如:購房慾望很強的年輕居民,收入水平最低,但其未來收入呈遞增之勢,對他們來說採取遞增還方式比較合適;而對中年居民來說,則比較適宜採取遞減的償還方式。而目前採取的單一的等額償還方式就將很多潛在的借款人排斥在這一業務之外了。
此外,繁瑣的手續,高額的費用,也使得居民對住房貸款退避三舍。
4、從商業銀行的角度分析，影響影響我國個人住房貸款業務發展的因素 商業銀行不願向居民發放住房貸款的主要原因是因為此項業務風險大,而收益相對較小,
具體分析有以下幾個方面原因:
1）發放個人住房貸款要冒信用風險,而且風險較大。
2）抵押物的估價、處分難。 由於目前房地產市場極不成熟,銀行對樓市進行准確的預測相當困難,使銀行取得的抵押房產的實際價值可能大大低於抵押貸款本息,造成抵押貸款的損失。同時
處分抵押物難。從法律角度來說,抵押貸款到期未還,銀行就有對抵押物行使處分權。但在實際工作中這是一個非常棘手的問題。由於大部分地區的房地產交易市場還處於初建時期,房地產進行市場交易的為數極少。在現行市場體系不完備的條件下,抵押貸款逾期的越多,需要處分的土地、房屋也就越多,而實際操作起來也就越難辦。同時由於抵押登記制度的不健全,使銀行相當一部分的房地產抵押貸款的抵押權利沒能登記,不能受到法律保護,這就影響到抵押貸款的有效性,直接威脅抵押貸款的安全。
3）貸款利率過低,使銀行缺乏積極發展住房貸款業務的動力。 現行個人住房貸款利率雖較以前有所提高,但仍低於各種中長期非住房貸款利率,也低於其他資產投資收益率,這雖然對借款人有利
,卻損害了貸款人的利益,所以銀行就不可能象發展其它資產業務那樣盡力發展住房貸款業務。
4）貸款結構錯位。 長期以來,我國房地產信貸業務中一直是重生產性住房信貸,輕消費性住房貸,造成貸款結構錯位,這不僅使個人住房消費貸款規模無法適應住房市場發展的要求,而且造成大量房屋空置難以及時銷售,使本來不足的資金被占壓,不能靈活周轉,進一步限制了房地產信貸業務發展,特別是個人住房貸款業務的發展。
希望有幫助！

『捌』 怎麼在中國銀行查詢住房貸款情況

1、銀行櫃台查詢：借款人可以攜帶貸款相關證件及本人身份證到營業櫃台查詢貸款進度，在銀行查詢可以查到比較明細的記錄。
2、網上查詢：用戶可登錄中國銀行官網，查詢貸款進度。
3、電話查詢：借款人可直接聯系信貸員，了解審批進度。也可撥打客服熱進行查詢。
4、中國銀行移動APP查詢：可以下載中國銀行的APP應用，登陸後通過軟體中的「貸款」入口查詢。
操作環境：iPhone12
版本號：中國銀行7.1.6
拓展資料：
申請貸款的注意事項
1、小心「首付貸」的陷阱：
近兩年來，隨著房地產市場去庫存等調整措施的逐漸推進，樓市的調控政策取得了一定的成效，市場預期也出現了積極的變化，房價上漲的勢頭得到了遏制。這也導致一些開發商或者是一些大型的房企在私下裡推出「首付貸」或者「首付分期」來吸引購房者，從法律的角度來看，這種行為是突破現行購房限制政策的違規行為，「首付貸」很容易把許多資金能力不足的購房者被動的拉入房地產市場里，一旦房地產的市場出現了逆轉，很容易產生違約的風險。
2、注意個人徵信：
徵信是銀行對個人信用的信息進行收集，這些信息包括平時的銀行賬戶使用情況，信用卡賬戶的使用情況，還有個人貸款包括房貸車貸信用貸等貸款記錄，這些信息通通匯總到中國人民銀行的總系統里，就形成了個人的徵信記錄。在申請房貸時，個人徵信不好的，肯定會影響到貸款的審批，輕則影響到貸款的金額大小和時間的長短，嚴重的可能會直接影響到貸款能不能批下來。
3、公積金賬戶不要隨便動：
我們都知道，公積金貸款其實要比銀行的商業貸款劃算很多，但是公積金貸款的額度是和公積金賬戶的余額緊密相關的。
有很多人在初期並沒有購房的打算，為了周轉，就把公積金賬戶里的錢取出來用於租房等其他用途，這樣也就在一定程度上減少了公積金的額度，等到日後有了買房需求的時候，就不得不退而求其次的選擇商代，白白損失了一大筆錢。
4、還完房貸後記得解押：
很簡單的一個道理，你向別人借錢時打的欠條，在還完借款後，勢必是要拿回借條的，其實貸款買房也是這樣，銀行在辦理住房貸款時一般會對房產做一個抵押登記，從而也限制了房屋的交易和再次抵押，所以購房者在還清貸款後，需要到銀行做撤銷抵押的登記，只有這樣，房子才算真正的屬於購房者。
5、不要丟失重要材料：
房貸多則30年少則也有10年20年，所以在這樣一段較長的時間里，一些重要的票據和材料是萬萬不能丟失的，像購房合同和發票，還有和銀行簽訂的借款合同等，都要保存好，否則到最後房產證容易下不來。

『玖』 11家上市銀行按揭貸款「踩紅線」，為何會出現這種情況

11家上市銀行出現按揭貸款踩紅線的情況，具體是隨著住房不炒的國家性政策定位落地之後，金融系統開始加大對於流入房地產資金的管控。而銀行在短期之內為樂吃紅利轉而向大部分購房者按揭貸款。

對於這些越線對銀行來說，由於前期貸款的比例過大，所放出的資金體量過多，現在一時之間想要及時收回，下降到紅線附近是有些難度的。在政策出台之後，十一家銀行紛紛調控政策，按照監管部門所給的明細進行調整，再過一段時間估計是可以完善集中貸款的管理要求的。

『拾』 房地產銀行貸款「紅線」，對市場影響幾何

2020年12月31日，央行、銀保監會發布《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，通知自2021年1月1日起實施，建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度，為各大銀行發放房地產貸款規模及佔比設置「兩道紅線」，分別設置房地產貸款余額佔比和個人住房貸款余額佔比兩個上限，對於不符合要求的銀行，監管機構給設置了過渡期，並建立區域差別化調節機制。

那麼房地產貸款集中度管理制度會對房地產市場造成什麼影響呢？

01、政策出台背景

房地產貸款佔比連年升高至28.8%

長期以來，房地產行業吸引了大量資金流入，房地產與金融業深度「捆綁」。近年來監管部門三令五申對房地產貸款進行控制，雖然增速有所回落，但總量仍然不小，佔比依然較高。2011年以來，房地產貸款余額占人民幣貸款余額連年升高，房地產貸款余額佔比升高至28.8%。而我國房地產相關貸款占銀行業貸款的39%，此外還有大量債券、股本、信託等資金進入房地產行業。可以說，房地產行業仍是現階段我國金融風險方面最大的「灰犀牛」。

僅5家銀行個人住房貸款佔比超過上限，按照目前比例，房貸不會受到影響。第一檔銀行，建設銀行和郵儲銀行的個人住房貸款佔比略微超過了32.5％的紅線，業務調整過渡期均為2年。第二檔中有2家銀行「超標」，分別是招商銀行、興業銀行，第三檔中僅成都銀行一家觸碰到上限。

供給端收緊，中長期來看，房企資金壓力加大

房地產貸款集中度管理，對銀行房地產余額佔比提出上限要求，將從供給側抑制銀行的放貸沖動，有助於降低銀行房地產風險敞口、提高金融體系韌性和穩健性。從中長期來看，本次新規在房地產行業資金供給端進行了收緊，房地產在融資上會感受到更大的壓力，房企融資渠道、融資能力或是未來其能否快速發展的關鍵。但從目前設定的管理比例要求來看,基本符合2020年的情況，因此對未來市場相關貸款投放額度的影響相對有限。

總體來看，房地產貸款集中度管理制度只是防禦性制度安排，新規對不同類別的銀行業金融機構實行分檔管理，並且給目前不達標的機構充分的整改空間和時間，有助於保持市場平穩有序發展，總體上對市場影響有限。長期來看，房企供給端資金收緊，有助於引導房地產企業從高周轉、高杠桿模式轉向長期經營模式。

研究員：蔡艷平