銀行個人住房貸款風險排查

❶ 按揭貸款風險點分析

個人按揭貸款的風險防控

（一）樹立依法合規經營意識，完善內控機制。一是樹立依法合規經營的意識，要嚴格執行相關制度規定和貸款准入條件，做到合規辦理每一筆按揭貸款業務。二是按揭貸款要實行「面簽」制度。而「面簽」，就是要由銀行工作人員對借款人的資信狀況進行審核，並做好客戶面談記錄。

(二）做到盡職調查和盡職審查。一是認真審查購房合同的真實性。二是審查首付款憑證的真實性。首付款要繳存在開發商在經辦行開設的賬戶上，嚴格執行按揭貸款首付款比例的規定。三是客戶經理及審查人員要了解本地區的房價水平及周邊同檔次樓盤的房價，防止房價過高。

（三）加強合作樓盤的審查，從源頭上把關。對非本行開發項目的按揭樓盤要進行樓盤審查，主要審查項目的「五證」，即《國有土地使用權證》、《建設用地規劃許可證》、《建設工程規劃許可證》、《建築工程施工許可證》和《預售許可證》是否齊全。通過樓盤審查選擇合規樓盤和有實力的開發商進行合作，從而堵住「 假按揭」的源頭。

（四）選擇優質客戶。利用人民銀行個人徵信系統查詢借款人是否有不良信用記錄，通過對借款人的工資單、住房公積金收入證明、繳稅單的審查，結合其年齡、學歷、職業、工作年限等信息，判斷借款人目前收入的合理性及未來行業發展對收入水平的影響。

（五）加強抵押（預）登記工作。

（六）加強貸後管理。一是加強對按揭合作樓盤（開發商）的定期檢查工作，分析其經營財務狀況、資信狀況、抵押落實情況，評價其擔保能力。二是加強到期逾期貸款的催收工作，當借款人連續逾期達30天時，客戶經理要在5個工作日之內向客戶發送書面催收通知書，當借款人連續6期未按期歸還本息時，要依法處置抵押物。三是加強按揭貸款保證金賬戶的管理，以保證開發商階段性保證擔保和回購責任的落實。四是加強貸後監測分析，如分析一人購買多套房產、或同一單位購買同一樓盤；多個借款人集中在同一天或幾天內辦理貸款；還款時多個借款人集中供款，且存款憑條上簽名為同一人；同一樓盤多個借款人同時違約，違約期數相同或相近；按揭樓盤的房價明顯高於周邊或相近檔次的樓盤等，排查疑似「假按揭」的特徵。

❷ 各銀行業金融機構在開展違規放貸風險排查時，重點關注哪些領域

重點關注以下六大領域：近年新增加的不良貸款；關注類貸款和違約客戶情況；信貸資產轉讓情況；銀行員工幫助客戶規避制度獲取貸款情況；貸款抵押和擔保落實情況；展期貸款和借新還舊貸款情況等。

❸ 銀行風險排查是什麼意思

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❹ 銀行貸款風險自查范圍是哪些

一、基本情況：本行（支行）貸款總戶數、筆數、金額，正常貸款、不良貸款等基本情況；二、自查經過：多少人、用了多少時間，全面或重點自查，自查工作量xxx，發現問題xxxx。三、形成原因及解決方案。

❺ 房產風險拖累關注類貸款 多家銀行信貸轉新興領域

受房地產等行業信用風險的影響，銀行對公房地產貸款的不良率以及關注類貸款佔比出現了上升的走勢。針對房地產行業的風險狀況，不少上市銀行在三季報中也有所提及。此外，銀行在主動壓縮房地產行業信貸投放的同時，不斷加大對小微企業、「三農」、製造業、綠色信貸等領域的支持力度。

中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林對《證券日報》記者表示，一些銀行三季度關注類貸款佔比提高，主要是部分房地產企業出現短期流動性風險，大量房企貸款和個人未交付房產的按揭，信用等級下滑，劃入了關注類貸款范圍。
關注類貸款抬頭
所謂關注類貸款，是指盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響因素的貸款。該指標通常被視為判斷銀行信貸風險的重要先行指標。
例如，招商銀行受部分房地產企業信用風險暴露影響，截至三季度末，該行對公房地產不良貸款率1.29%，較上年末上升1.06個百分點；招商銀行關注貸款余額450.32億元，較上年末增加43.16億元，關注貸款率0.82%，較上年末上升0.01個百分點。
平安銀行三季報顯示，該行不良貸款率1.05%，較上年末下降0.13個百分點；但是，關注類貸款佔比1.37%，較上年末上升0.26個百分點。興業銀行三季報顯示,截至三季度末,該行不良貸款余額481.99億元，較年初減少14.57億元，不良貸款率1.12%，較年初下降0.13個百分點。但是，該行關注類貸款余額633.83億元，較年初增加89.76億元，關注類貸款佔比1.47%，較年初上升0.1個百分點。興業銀行表示，公司加大不良貸款處置力度，不良貸款持續「雙降」，部分借款人因資金鏈緊張產生逾期欠息，導致關注類貸款有所增加。
升級房企貸款審查機制
關注類貸款攀升的同時，多家銀行表示，要加強在房地產調控政策下的風險防範措施。
《證券日報》記者梳理銀行三季報發現，多家銀行已經升級了涉房貸款的審查機制，當前房企資產質量總體可控，未來將密切跟蹤房地產調控政策，加強房地產風險形勢研判。
招商銀行三季報顯示，針對承擔信用風險的房地產授信業務，該行將繼續實施行業限額和客戶限額管理，聚焦中心城市和戰略客戶，持續調整房地產客戶及區域資產結構，對房地產業務及項目資金監管情況、房地產上下游產業鏈繼續進行全面排查和持續跟蹤，並根據具體風險情況逐筆充分計提撥備。針對不承擔信用風險的房地產業務，招商銀行將按照監管要求，加強投資者適當性管理，規范產品的信息披露。
如何防範房地產風險？盤和林表示，首先，房地產和金融穩健有一定的「綁定」，所以房價不能再造泡沫，也不能放任房價過度下跌，房產市場穩定是第一位，包括穩定房價和穩定購房者預期。其次，金融適度放寬對房地產企業的信貸支持，但要明確房企總體降杠桿的大趨勢，也可以適度通過直接融資的其他金融工具來支持房企。最後，房企要加快周轉，不能以再杠桿的方式過度謀求規模擴張。
持續優化信貸結構
自去年房地產行業融資管理「三道紅線」和金融機構房地產貸款集中度上限制度明確後，房地產行業降杠桿效果已經顯現。一方面，銀行主動壓縮房地產行業的信貸投放，降低這些行業在信貸資產組合中的比重；另一方面，不斷加大對小微企業、「三農」、製造業、綠色信貸等領域的支持力度。
根據央行發布的2021年三季度金融機構貸款投向統計報告，今年前三季度的房地產貸款增量佔比，比上年全年水平低7.3個百分點。進一步細分看，今年前三季度，房地產開發貸款余額同比增長僅為0.02%，個人住房貸款余額增速比上季末降低1.7個百分點。
從銀行三季報中可以發現，今年以來，各大行持續優化信貸結構，加大服務實體經濟力度，特別是在服務鄉村振興、助力普惠和綠色金融方面均有亮點。
例如，郵儲銀行在三季報中表示，該行堅持零售戰略定位，在保持住房貸款平穩投放的基礎上，加大對個人消費和小額貸款的信貸投放力度。平安銀行三季報表示，積極應對宏觀環境風險，響應國家戰略，服務實體經濟，大力支持民營和中小微企業發展，並持續加強全面風險管理，整體資產質量持續優化。

❻ 銀行流動性風險可從哪些方面排查

商業銀行流動性風險來源於兩個方面：負債方和資產方。由負債方引起的流動性風險主要源於商業銀行很難在不受損失的情況下變現資產或者被迫以較高成本融入資金來滿足負債持有人即時提取現金的需求；資產方引起的流動性風險是指表外業務的貸款承諾。考慮到我國商業銀行的實際情況，這里主要分析由負債方引起的流動性風險。

(一)商業銀行的資產負債期限不相匹配
商業銀行的負債業務即資金的主要來源有存款、同業拆借、央行存款、從國際貨幣市場借款和發行金融債券等，其中具有短期性質的存款佔了絕大部分比重；而商業銀行的資金主要運用於貸款、貼現、證券投資、中間業務、表外業務等，其中貸款業務在商業銀行資產構成中佔了絕對比重，而這些貸款以盈利性較高的中長期貸款為主。在這種資產負債結構下，當市場發生突然變動，客戶大量提取額度的情況下，如果其它要素不變，銀行便很難在不受損失的情況下將其資產變現而滿足其流動性需求，從而產生流動性風險，因為銀行流動性保持是一個在時間上連續的過程，現期的資產來源和運用會影響未來的流動性需求和供給，靠短期拆借來維持流動性只能產生惡性循環。

(二)經濟環境的變化
1、中國資本市場的迅速發展對商業銀行流動性風險控制的影響。從上世紀九十年代開始，中國資本市場得到了迅速發展，而在這其中，無論是從市場規模還是對國民經濟的影響力來看，股票市場都居於領先地位。因此我們主要分析股票市場的發展對商業銀行流動性的影響。
首先，從總體上看，我國股市的發展還很不成熟，經常大起大落，當熊市轉為牛市時，大量的短期性銀行存款便從居民的存款賬戶上轉到居民的證券賬戶，使短期內銀行的流動性需求激增，在流動性供給不能相應增加的情況下，便產生了流動性風險。而在牛市轉熊市時，銀行短期存款大量增加，不僅增加了銀行的經營成本，而且這種存款很不穩定，易帶來流動性風險隱患。
其次，眾所周知，我國的新股發行一向一本萬利，因此常常獲得超額認購。許多企業和機構出於追逐利潤的目的，在新股發行時將大量資金在企業存款賬戶和證券公司間來回轉賬，隨著股市的大起大落，來回轉賬既造成了銀行資金來源的不確定性，又擴大了流動性負債的波動性，使銀行流動性風險增加。
第三，股票市場的發展改變了很多企業的融資方式，那些經營良好、效益突出的企業為了降低籌資成本，紛紛改制上市，從證券市場吸收資金獲得發展,而這些企業很多是銀行的優質客戶和貸款對象，當這些企業改變融資方式，資金需求從長期性貸款需求轉向短期性的周轉性貸款之後，從總體上說，銀行的貸款質量下降，流動性風險增加。
2、利率市場化對商業銀行流動性的影響。隨著中國利率市場化改革的進展，利率水平逐步由市場的資金供給和需求決定。利率市場化將對企業和居民的融資和理財行為產生深刻影響，從而影響商業銀行的流動性。例如，當預期利率要下降時，為了減少財富的損失，此時居民儲蓄存款會相應增加，而貸款則會因為未來成本的下降而轉為在未來進行，此時貸款需求減少，這時銀行一般不會產生流動性風險；而當居民和企業預期利率上升時，為了減少未來融資成本，現時企業的貸款需求會突然放大；而居民的儲蓄意願會向後推遲，造成銀行的預期資金來源減少，從而造成銀行流動性供給不足，產生流動性風險。此外，當銀行存在資金利率缺口時，利率的變化將會對銀行利率資產和負債產生影響，進而影響到銀行的資產負債流動性。
3、經濟過熱發展對商業銀行流動性的影響。從去年下半年開始，國內經濟開始加速發展，投資需求旺盛，房地產、鋼鐵、水泥、電力等行業呈現出過度投資的跡象，除少部分資金外，絕大部分投資資金都來源於銀行信貸，信貸資金大規模集中於幾個行業的發展，中間孕育著很高的流動性風險，一旦行業進行周期性調整或者市場需求發生變化，銀行的呆壞賬必然大量增加，資產遭受嚴重損失，從而資產流動性下降，流動性風險增加。此外，在經濟高漲時期，央行將會執行緊縮性的貨幣政策，貨幣供應規模下降，銀行籌集資金的成本上升，主動性負債的能力受到削弱，從而負債的流動性下降，也會產生流動性風險。

❼ 信用卡風險排查

相當的有問題，提示你可能不了解的幾點：
1、影響個人信用記錄
個人信用等級分為「優良客戶」、「一般客戶」、「限制客戶」、「淘汰客戶」4個等級，信用卡逾期2個月以內歸為「一般客戶」，逾期2-3個月歸為「限制客戶」，達到4期（4個月）即被歸類為「淘汰客戶」。個人信用記錄會上傳至人民銀行個人徵信中心，全國聯網。不良信用記錄保留5年，淘汰類客戶自欠款還清之後的5年之內中國境內任何金融機構不會受理你任何信貸業務，包括申請信用卡和各種貸款（尤其重要的是個人住房貸款，就是說你除非全款購房，否則銀行不給貸款你連房子也買不了）。
2、有可能承擔刑事責任
信用卡經銀行催收達6個月未還款，銀行可向公安局經濟偵查部門申請立案而不會直接向法院起訴，一但符合立案條件公安部門立案偵查，你即涉嫌犯罪，偵查結束公安部門會將案件移交法院。立案期間你有可能被刑事拘留，因為已經涉嫌犯罪，所以不管立案之後你是否還款，都有可能被判刑。
3、承擔高額經濟損失
目前我國各銀行信用卡透支逾期滯納金為利滾利的計算方法，除欠款本金要收罰息外，利息也會產生罰息，時間長了利息會很嚇人。
千萬不要拿信用卡透支當免費午餐，或者逾期不當回事兒，不好玩的！

❽ 上海銀保監局發文 要求住房不封頂銀行不予個人放貸

控制按揭總量，降低炒房預期，上海又迎來了一撥政策加碼。

1月29日晚間，上海銀保監局印發《上海銀保監局關於進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》（以下簡稱《通知》），就持續做好個人住房信貸管理相關工作提出8條要求，包括房地產貸款集中度管理、首付款資金來源和償債能力審核、借款人資格審查和信用管理、個人住房貸款發放管理、信貸資金用途管理、房產中介機構業務合作管理、風險排查等。

值得一提的是，在個人住房貸款發放管理方面，《通知》明確將重點支持借款人購買首套中小戶型自住住房的貸款需求，且只能對購買主體結構已封頂住房的個人發放住房貸款。

上海銀保監局官網截圖

新規或延緩房企回款進度

克而瑞研究中心總經理林波向《每日經濟新聞》記者分析指出，嚴格個人住房貸款發放管理，相當於准現房銷售，將使上海住宅項目周轉速度減緩。「預售制沒有改變，房企可以繼續賣期房，但貸款要到結構封頂才能放下來，這將拖慢房企銷售回款的進度。」

據悉，上海目前預售的標准之中，對於多層住宅是要求主體結構封頂，而高層住宅要求基本結構成型。

58安居客房產研究院分院院長張波告訴記者，政策要求所有即使達到預售標準的新房，也必須主體結構封頂才可發放貸款，明顯提高了房貸的發放門檻，會直接放緩不少新房項目的上市節奏及銷售速度。對於意在加速去化回籠資金、尤其是在意去化的開發商，這一政策無疑減少了大量預售資金流入。

一般來說，房企的預售資金對於自身的現金流影響面極大，預售資金減少不但可能減緩整體開發的速度，還會提高降負債的難度。張波預計，今年一季度上海商品房去化速度可能出現一定降速。這一政策同時也是房地產貸款集中度管理的體現，突出了對個人住房貸款審慎管理的加強，強化了對商業銀行的要求，實現嚴格控制個人住房貸款的投放節奏和增速，防止突擊放貸。重點支持首套中小戶型的政策，則體現出對上海新市民首套購房需求的保護。

林波表示，如今銷售採用搖號制，房企自己不能選擇客戶，就只能犧牲自己的回款進度。以前在上海樓市大熱時，有些開發商已經實現了開盤即回款的光速。如今這一政策或延緩開發商的回款速度，大大降低了周轉效率。

一位房企營銷總則告訴記者，這是從資金上卡，這樣的結果是樓市供應更少了，相當於在上海開發房地產的回報率不高了。

他舉例說，原先一塊地10個月就能開盤，2個月後銀行貸款就能放下來，今後要3個月之後才能放款。「只能對購買主體結構已封頂住房的個人發放住房貸款」的規定，將直接導致（以18層住宅為例）開發商按揭款要慢上3~6個月時間。

嚴格審核首付款資金來源和償債能力

《通知》要求嚴格審核首付款資金來源和償債能力。按照「了解你的客戶原則」，完善調查、審查手段；強化首付款資金真實性審查要求，防止借款人通過消費類貸款、經營性貸款等渠道違規獲取個人住房貸款首付款資金，或者通過偽造首付款支付憑證方式套取銀行貸款；審慎評估借款人還款意願、還款能力，嚴格控制借款人住房貸款的月房貸支出與收入比、月所有債務支出與收入比，多渠道核實借款人真實收入水平，防止通過假流水、假證明等造假行為虛增償債能力。

對此，張波表示，該政策明確指向引導商業銀行加強審貸管理，並強化對購房人首付資金來源、債務收入比加大核查力度。通過經營貸和消費貸的形式獲得資金來買房的確值得重視，通過這一方式不但會變相降低購房門檻，同時還提升了房地產金融風險，另一方面真正需要流入中小企業資金卻變相流入樓市，不利於實體經濟的發展。

同時，《通知》要求嚴格加強借款人資格審查和信用管理，尤其是夫妻離異借款人限貸資格的審查，防止借款人規避限購、限貸等行為給商業銀行房地產信貸風險管理帶來的影響；充分利用各類徵信和信息共享平台查詢借款人信用信息，結合借款人信用狀況，嚴格審批個人住房貸款；對於違規獲取首付款資金、存在造假行為等申請個人住房貸款的，應拒絕其房貸申請，將其列入黑名單，並作為失信行為信息報送上海市公共信用信息服務平台。

張波表示，結合今年1月21日的政策，上海從金融角度加大對假離婚購房的打擊力度。通過強化對個人住房貸款的審批，可以從源頭打擊炒房的苗頭，封堵非理性購房的行為，同時還能有效對房地產金融風險提前進行規避。值得關注的是，黑名單制度的懲戒信號明顯，向社會釋放出明確打擊違法違規申請房貸的行為，同時對房價的穩定也起到側面作用。

《通知》還要求，嚴格開展房產中介合作資質審核，實施業務合作準入和名單制管理，建立貸後質量監測及中介退出機制。對發現存在為購房者提供首付款支持、聯合「包裝公司」協助偽造貸款資質證明和收入證明等違規行為的房地產中介，應立即終止合作，並將其列入黑名單，報送上海市銀行同業公會。

「這一政策直指中介機構違規向購房者提供『過橋資金』，違規幫助購房者獲得不實的證明信息，並由此獲得購房資格或取得變相降低購房門檻。」張波表示，通過黑名單方式對中介行業形成震懾作用，凈化行業風氣，推動房地產市場健康發展。

❾ 銀行業金融機構在開展違規放貸風險排查時，重點關注哪些領域

根據《關於加強信貸管理嚴禁違規放貸的通知》,各銀行業金融機構在開展違規放貸風險排查時，重點關注哪些領域（ ）
A、近年新增加的不良貸款
B、關注類貸款和違約客戶情況
C、銀行員工幫助客戶規避制度獲取貸款情況
D、信貸資產轉讓情況
答案：ABCD