定價基準轉換的商業性個人住房貸款利弊

A. 房貸定價基準轉換有什麼好處

可減少還貸額。
2020年1月公布的LPR為4.8%，2-3月為4.75%，4-5月為4.65%，換了之後可以減少月供。且目前近幾年的趨勢和經濟整體趨勢發展看，利率呈現下降趨勢，換成LPR是劃算的。
根據「中國人民銀行公告〔2019〕第30號」，對於存量貸款，有二種方式選擇，一是直接選擇固定利率，個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平；二是選擇LPR浮動利率形式，按照「貸款市場報價利率（LPR）加浮動點數」計算，LPR是可變的，浮動的點是不變的。根據人民銀行〔2019〕30號公告，個人房貸轉換前後利率水平保持不變。按LPR選擇利率應該表達為：LPR+浮動點。轉換後到第一個重定價日前，房貸利率與原來相同；從第一個重定價日起，房貸利率就會變成「當時最新的LPR+浮動點%」 ；以後每個重定價日都以此類推。
LPR是個變動數，對比上述方式，因為轉換是以2019年12月基準利率4.8%（五年期以上）為基礎的，很明顯，判斷未來5年期以上LPR比4.8%高，就可選擇固定利率（不去辦理的默認選擇）；反之，如果判斷未來LPR比4.8%低，就可選擇轉換成LPR。LPR每月4月20日公布一次，2020年4月20日公布的LPR為4.65%，顯然比4.8%低。

B. 個人房貸將統一轉換為LPR定價，這有什麼好處

個人房貸將統一轉換為LPR利率，其好處在於利率更靈活，LPR利率的高低取決於LPR的未來走勢。如果LPR後續呈現總體下降格局，選擇參考LPR加點的定價方式更為優惠。在當前降低實體經濟融資成本的背景下，LPR仍存下行空間，建議房貸客戶選擇轉換為LPR定價方式。

LPR處於下行時期，選擇LPR定價方式會減少房貸成本；但是一旦經濟處於上行周期，通脹壓力上升，LPR利率也會出現上調。因此選擇參考LPR定價方式，存在利率風險。

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轉換為LPR加點浮動利率時，加點數值等於原合同當前的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值；

也就是：加點數值=客戶現在的利率水平-2019年12月發布的LPR。此外，加點數值可為負值，加點數值在合同剩餘期限內固定不變。原合同借款期限在五年及以下的，參考一年期LPR；原合同借款期限在五年以上的，參考五年期以上LPR。

C. 個人房貸換為LPR定價會帶來哪些好處

個人房貸換為LPR定價後，那麼之後貸款利息是會增加還是減少，主要就取決於LPR的變動情況了。LPR提高，貸款利率就變高，利息就增加；LPR降低，貸款利率就跟著下降，利息也就減少。

根據目前的情況，2019年2月的價格是5年以上的4.75%。因此，如果您更改LPR 59BP的定價方法，貸款利率將變為4.75%+0.59%=5.34%，低於原來的5.39%。然而，它是否會立即下降取決於與銀行商定的LPR重新安排時間。如果同意在每年1月1日大幅度削減，那麼更改合同之後，還是會按照5.39%的利率計息，要到2021年1月1日才會調整。

簽署新的LPR定價方法對買家來說利大於弊，因為幾乎可以肯定利率在未來會下降。2019年12月，中國人民銀行發布第30號公告(2019年)。2020年3月1日至8月31日，浮動匯率的定價基準進行轉換，以後只有一種中長期貸款利率定價方式，即LPR+點。

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五大行發布批量轉換LPR的公告

8月12日，工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、郵儲銀行等五家國有大行均發布公告稱，將於8月25日起，對符合轉換條件但尚未辦理轉換的存量浮動利率個人住房貸款定價基準批量轉換為LPR。

上述五大行均在公告中表示，貸款定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。批量轉換完成後，若對轉換結果有異議，可於2020年12月31日(含)前通過手機銀行自助轉回或與貸款經辦行協商處理。

批量轉換范圍指，2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率商業性個人住房貸款(不包括公積金貸款和公積金貼息貸款)。

D. lpr定價基準轉換對貸款人是好還是不好

LPR是由報價行根據本行最優質客戶執行的貸款利率報出，並由人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並發布的利率。相比貸款基準利率，LPR的市場化程度更高，更能反映市場供求的變化情況。如果您選擇切換為以LPR為基準定價，到下一個重定價日，就會按照最新一期相應期限LPR計算確定您的執行利率，往後依次類推。如果您選擇固定利率，那麼就是以您轉換時的利率為准，一直到您貸款到期利率都不會變。

這個選擇您可以根據自己的意願和判斷，如果您認為未來大概率將進入降息周期、LPR總體呈下降走勢，那轉換成以LPR為定價基準更有利。如果您認為未來LPR大概率呈上升趨勢，那轉換成固定利率貸款更有利。
應答時間：2020-08-20，最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。

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E. 什麼是LPRLPR定價基準轉換對貸款人是好還是壞

關於lpr定價基準轉換受到許多購房人的熱議，那麼對於我們個人購房貸款人來說，lpr定價到底是好是壞呢？接下來我們就來，簡單分析一下：

對於一部分人來說，不推薦使用lpr浮動利率定價，如在購房時獲得了購房貸款折扣的，他們的貸款利息相對較低。其次就是那些貸款還款周期，還有短期的2~3年的人來說，不用去採用lpr定價。

而對於那一般的貸款利率較高的，如6%或以上的我個人看來可以使用lpr定價。

最後lpr定價，他對於我們的生活質量不會產生太大的影響，如我們的以正常100萬左右的房價為例，在最後的lpr定價後導致利率漲或者利率下降，不過每月幾十元錢，而就我個人來說，我更傾向於選擇採用lpr定價。

F. 貸款利率定價基準轉換LPR對老百姓是好是壞

因為貸款的方式不同，所以貸款的利率也不同，根據選擇不同的時間還款，而產生的利息也不盡相同。接下來就給大家普及下個人貸款利率常見的4種計算方式。

1、銀行利率調整後，所貸款利率在次年的年初執行新調整的利率（工商銀行、農業銀行、建設銀行房貸是這樣的）

2、滿年度調整，即每還款滿一年調整執行新的利率（中國銀行房貸是這樣的）

3、雙方約定，一般在銀行利率調整後的次月執行新的利率水平。

貸款利率對於咱們普通人來說，常接觸的就是以上4種，平常貸款的貸款利率也是這么多，所以，了解了貸款利率的計算方式，貸款的利息問題也就清楚了。

G. 中國工商銀行房貸要轉換是好是壞

存量商業性個人住房貸款在定價基準轉換的時點，貸款實際執行利率保持不變，因此，對您暫時沒有影響。但轉換後的定價基準發生了變化，原合同按照人民銀行公布的同期同檔次基準利率浮動一定比例計算，而LPR定價方式下按照全國銀行間同業拆借中心公布的相應期限LPR加減一定點差計算。也就是說，在轉換的時點，雖然貸款實際執行利率的絕對值不變，但背後的定價基準以及計算邏輯均發生了變化，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與變更後確認的加點數值重新計算確定，相比貸款基準利率，LPR的市場化程度更高，更能反映市場供求的變化情況。
如果您認為近期處於利率下行周期，且您的剩餘貸款期限較短，則定價基準轉變為LPR後，如遇重定價日，將按照下行LPR進行重定價，則轉換更為有利，反之則逆。如果您的剩餘貸款期限較長，需要您基於對利率的長期走勢進行判斷後決策。

（作答時間：2021年12月29日，如遇業務變化請以實際為准。）