網路貸款預警等級

⑴ 貸款危機的幾級分類及信貸風險

一、貸款風險分類的目標1.Zeta分析法是「貸與不貸」的貸前審查管理,而貸款風險分類是則是貸後管理的有機組成部分,其目的在於揭示貸款的實際價值和風險程度,掌握資產質量狀況,對不同類型的資產分門別類的採取相應的處置手段,提高信貸風險的管理與控制水平,為信貸風險的量化打下基礎。2.發現貸款發放、管理、監控、催收以及不良貸款管理中存在的問題,加強貸款管理。3.判斷貸款損失准備金是否充足,從而判斷資本是否充足,為監管部門提供最低資本要求監管依據。二、貸款分類的標准五級分類是國際金融業對銀行貸款質量的公認的標准,這種方法是建立在動態監測的基礎上,通過對借款人現金流量、財務實力、抵押品價值等因素的連續監測和分析,判斷貸款的實際損失程度。也就是說,五級分類不再依據貸款期限來判斷貸款質量,能更准確地反映不良貸款的真實情況,從而提高銀行抵禦風險的能力。評估銀行貸款質量,採用以風險為基礎的分類方法,從還款的可能性出發。我國《貸款風險分類指導原則》第三條規定:「評估銀行貸款質量,採用以風險為基礎的分類方法(簡稱貸款風險分類法),即把貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失五類;後三類合稱為不良貸款」。使用貸款風險分類法對貸款質量進行分類,實際上是判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性,考慮的主要因素包括:借款人的還款能力;借款人的還款紀錄;借款人的還款意願;貸款的擔保;貸款償還的法律責任;銀行的信貸管理。借款人的還款能力包括借款人現金流量、財務狀況、影響還款能力的非財務因素等。貸款風險程度與企業信用等級有較強的內在聯系,即信用等級越高,貸款風險越小,分類等級越高。客戶評級雖然在很多情況下與還款能力有正相關關系,但就一筆貸款而言,影響本息歸還的因素往往超過借款人信用評級所包含的內容。從實際情況來看,目前AAA、AA級企業中仍然存在大量不良貸款。究其原因主要有兩點,一是借款企業提供虛擬的報表和資料,使信用評級失准。二是一些評估機構對國有、股份制大中企業評級偏高、偏松。所以,有的時候會出現這樣的情況,借款人的信用等級雖好,但還款能力不一定很強,因此,不能用客戶的信用等級代替對貸款的分類,否則就會掩蓋影響貸款歸還的本質因素,最終影響貸款分類結果的客觀性和准確性。三、貸款五級分類在信貸風險中的作用1.促使商業銀行加強對信貸資產的關注由於五級分類較為准確地反映了各類貸款的風險真實狀況,為各行採取針對性的、切實可行的風險化解措施提供了依據,一是通過五級分類揭示出貸款的風險程度,對尚未到期但風險度較高的貸款予以關注,發揮了風險預警作用;二是在加強對不良貸款管理的同時,還加強了正常貸款的管理,特別是對關注貸款加強了信貸監督。銀行對關注以下貸款形態的客戶必須制定風險處置預案,對於在期限內不能解除風險預警信號的,要根據預案實施貸款的主動性和預見性退出,切實掌握風險客戶有效退出的主動權。2.促使商業銀行完善內部控制和稽核機制一是對貸款的發放、管理和信貸資產的保全等分別設置不同的職能部門,對信貸業務的發展以及風險的控制與化解起到了良好作用。二是完善了貸款審批、發放與管理的授權授信等方面的內部控制制度。三是建立、健全了貸款台賬管理系統。四是制定了不良貸款責任認定和追究的相關制度;五是根據五級分類結果,改進授信工作,對於次級以上貸款客戶進行重新評級、授信,並且把授信作為強化內部控制風險的手段,而不是給予企業的優惠措施。3.為不良貸款的管理提供了依據貸款質量五級分類在一定程度上真實的界定了資產質量,有利於銀行根據不同風險類別的貸款進行有針對性的風險控制,為銀行及時發現不良貸款,採取有力措施收回資本以盡量減少損失提供了可靠的依據。同時貸款五級分類還可以通過對行業和地區的不良貸款的考查,修訂評級指標體系,為銀行的風險控制和合理分配資源提供了依據。四、對於貸款五級分類的幾點建議1.對貸款分類層次更進一步細化完善的貸款分類體系應該對五級分類進一步細化,並從風險管理的角度採取不同的管理方法。商業銀行應認真研究與分析發達國家現有較成熟的貸款細分標准和原則,並結合我國銀行業的具體情況,研製出更加合理與更具可操作性的貸款細分標准,以進一步完善現有的較為粗放的分類體系。同時,各行還應在人民銀行規定的貸款損失計提比例的上下浮動幅度內合理確定細分後應提取的損失准備金,以便更加科學地測算貸款風險度,計算貸款的合理價格,進而判定本行的市場定位。2.加強培訓,提高分類者的綜合素質,讓分類者成為「專業的把關人和獨立的判斷者」。五級分類制度是由專業人員在收集和分析借款人的經營、財務等多方面信息的基礎上,對風險影響貸款償還的程度做出估計,判定貸款的分類級別。要勝任這種重要而復雜的判斷,需要具備豐富的經濟、金融知識,需要了解借款人所屬行業的專業運作規律及其動態行情,還需要積累風險管理實踐經驗。因此,當務之急是要加強對實務操作人員分類技能和方法的培訓力度,通過專業化促進分類工作質量的提高。3.強化貸後管理工作各行要根據現有的客戶情況,合理配置客戶經理,並實行科學的量化考核,使客戶經理在必要的壓力下有較充足的時間對所分管的客戶及其擔保單位進行日常的、定期的走訪與檢查,及時地了解相關客戶的經營狀況及其它非財務因素的變化情況,並根據該變化實時地調整貸款形態,將分類結果的監測、調整與運用工作日常化,以避免季末短時間內集中分類所造成的形式化。

⑵ 農行信貸風險預警信號分幾級

農行信貸風險分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，前兩類是風險很小後三類風險較大。

⑶ 貸款五級分類，正常、關注、次級、可疑、損失各有什麼特徵

1、正常。借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，貸款損失的概率為0。

2、關注。盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，貸款損失的概率不會超過5%。

3、次級。借款人的還款能力出現明顯問題，需要通過處分資產或對外融資乃至執行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。

4、可疑。借款人無法足額償還貸款本息，即使執行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失，貸款損失的概率在50%-75%之間。

5、損失。指借款人已無償還本息的可能，無論採取什麼措施和履行什麼程序，貸款都註定要損失了，其貸款損失的概率在75%-100%。

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獲貸技巧

1、借款理由：貸款人在申請貸款的過程中，貸款理由應該坦誠並且清晰，詳細的寫出貸款的用途以及個人還貸方面的優勢。例如：良好的個人信用記錄。

2、借款金額：貸款人在銀行申請貸款的金額不宜太高，因為金額越大，失敗的可能性也就越高，然而這並不是貸款人所希望的，他們肯定不希望自己的貸款資金在半個月內還看不到放款的動靜。倘若貸款人所申請的貸款較大的話，建議你適當降低貸款數額，這樣通過銀行審核的希望也就大大增加了。

3、借款說明：詳細的填寫申請資料，借款的用途、個人信用記錄、收入來源、還款能力以及家庭收入情況等等。以保證你的借款不管何時何地何情況，都能夠准時的償還貸款。

4、貸款償還：借款人成功申請貸款之後，就必須要按照規定的時間還款，切勿出現僥幸心理，耽誤還款時間，從而造成不良的個人信用記錄。另外，對於拖欠的貸款，相關部門也會盡全力追回。

⑷ 小額信貸風險預警信用可以分為幾類

小額信貸風險預警信用可以分為以下幾類:(一)市場類風險預警:其主要通過市場風險信號反映｡市場風險信號一般包括國家或地區的整體風險信號

⑸ 網路小貸高風險是什麼意思

網路小貸款的高風險就是說你貸款的時候往往都會存在相應的很高的手續費然後被坑的經歷

⑹ 建行貸款預警是什麼原因

建行貸款預警，通常是貸款利息沒有正常還清。
貸款預警，如果是非主觀原因，且能採取有效措施解決問題並得到銀行認可，應不會產生不好的後果，相應的，若是主觀原因造成預警，則需要及時查找問題所在，改正錯誤，以免影響信譽和之後的貸款。

⑺ 貸款五級分類標準是什麼

五類貸款的定義分別為：

正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。

關註：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。

次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。

可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。

損失：在採取所有可能的措施或一切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

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貸款早期分類

1998年以前，中國商業銀行的貸款分類辦法基本上是沿襲財政部1993年頒布的《金融保險企業財務制度》中的規定把貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬四種類型，後三種合稱為不良貸款，在我國簡稱「一逾兩呆」。

逾期貸款是指逾期未還的貸款，只要超過一天即為逾期；呆滯是指逾期兩年或雖未滿兩年但經營停止、項目下馬的貸款；呆賬是指按照財政部有關規定確定已無法收回，需要沖銷呆帳准備金的貸款。中國商業銀行的呆帳貸款大部分已形成應該注銷而未能注銷的歷史遺留問題。

這種分類方法簡單易行，在當時的企業制度和財務制度下，的確發揮了重要的作用，但是，隨著經濟改革的逐步深入，這種辦法的弊端逐漸顯露，已經不能適應經濟發展和金融改革的需要了。

比如未到期的貸款，無論是否事實上有問題，都視為正常，顯然標准不明，再比如，把逾期一天的貸款即歸為不良貸款似乎又太嚴格了。另外這種方法是一種事後管理方式，只有超過貸款期限，才會在銀行的帳上表現為不良貸款。

因此，它對於改善銀行貸款質量。提前對問題貸款採取一定的保護措施，常常是無能為力的。所以隨著不良貸款問題的突出，這類分類方法也到了非改不可的地步。

⑻ 對於借款人平台有什麼風險預警機制嗎比如說平台怎麼知道借款人能不能按時還錢之類的

就我所知的搜狐旗下網貸平台搜易貸，依靠自己智能化的風控系統為打擊惡意逃廢債提供了強力的技術支持，建立了一套完整的風險預警體系，制定了全面的預警監控指標，包括借款人家庭情況、徵信情況、經營管理及財務狀況、國家宏觀政策、自然災害等情況，並根據預警信號監測借款人具體風險和信貸業務整體風險情況。在借款人環境因素發生重大變化時，觸碰了預警監測指標，系統發出貸款風險預警信號並分派核查任務，貸後管理人員及時聯系提醒借款人採取措施。

⑼ 銀行貸款預警會有什麼後果 急用 高手指點指點

一般情況下有以下幾種可能：
1、銀行收貸退出；
2、壓縮貸款額度；
3、如果非主觀原因，且能採取有效措施解決問題並得到銀行認可，應不會產生不好的後果，但多數情況下被預警的客戶面臨前二種結果的可能極大。

⑽ 申請人在網貸重大預警名單中是什麼意思

我的也是有一次非惡意逾期一天，再貸顯示這個，不過3個月過去了，現在變成申請人在網貸觀察名單中了。不知道樓主的現在變了沒變，還是已經可以正常借款了。