網路現金貸款管理

A. 如何看待網路小貸新規徵求意見：個人貸款余額不超30萬

個人貸款的余額不能超過30W可能還是根據個人的徵信審批有關。

B. 小心互聯網金融"現金貸" 稍不留心就攤上"高利貸"

盡管現金貸滿足了很多人的消費需求，但是也會出現諸如利息、服務費「滾雪球」、暴力催收、個人信息泄露甚至被盜用等毒瘤，這個市場還需要整治

近期一段時間，現金貸飽受輿論質疑：利率過高、野蠻催收、濫用個人信息等問題層出不窮。媒體的爭相報道也將現金貸推向輿論的風口浪尖。

對於當下看似「失控」的現金貸發展現象，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言對《投資者報》記者分析稱，現金貸「失控」並不是普遍的行業現象。他表示，問題可能在一些細分的領域有所發生，比如校園貸，但在監管介入後問題得到控制。此外，個別的環節存在失控，比如說暴力催收。局部的失控往往是處在高速發展的行業常態，並且因為從業者魚龍混雜，難免會發生一些問題。只要將問題控制在局部范圍內，失控的現象可以正常看待。

現金貸以利息和服務費盈利

有研究數據表明，國內約有50%的人得不到傳統金融機構的信貸服務。面對這塊尚未大規模開放的市場，互聯網金融開始介入，2015年左右現金貸業務興起。至今，據第三方媒體的不完全統計，市場上打著「現金貸」旗號的互聯網金融平台有上千家，活躍用戶約為3000萬人。

為什麼現金貸業務突然呈現出爆發式增長？開鑫金服總經理周治翰告訴記者，「現金貸」泛指無場景、無指定用途的小額貸款業務，其模式主要是借鑒了國外的「發薪日貸款」。薛洪言則指出，現金貸的爆發與消費金融的發展是一脈相承的。對於一些互聯網金融企業來說，有場景的就可以開展消費金融業務，沒有場景的只好去做現金貸，這就導致現金貸業務呈現出爆發的現象。

綜合互聯網金融行業發展的特點，一個概念或者一種模式產生並有不錯的前景時，往往有多家企業蜂擁而上。那麼現金貸的利益點在哪裡呢？一位互聯網金融企業高管對記者表示，現金貸宣傳的往往是日息（每日利息），甚至有「無息貸款」，一般急需用錢的人看到，感覺短期借用「還蠻合適」。但是，用戶還要這筆借款付出高低不等的服務費，這筆費用在借款發生時可能企業並未明示，實際上費用可能很高。

該高管表示，大部分規范的平台則一次性按照借款金額的5%左右收取服務費。但有的平台會按天收取服務費，服務費名目各異，信審費、管理費、手續費、平台運營費等。如果累計，到最後費用一定不菲。「用戶在借款時一定要仔細看相關合同，留意收費條款。」

而對企業方來說，是以正常還貸人群的利息和費用來彌補欺詐人群以及未還錢用戶帶來的壞賬。「只要壞賬不低於50%就可以繼續」。一位現金貸從業人員甚至如此表示。此外，利息再升高，就可以覆蓋獲客成本、運營成本等，逐步實現盈利。而現金貸企業通過大數據風控等技術手段，識別欺詐，判斷用戶信用水平，還可以逐步降低壞賬，這樣盈利就可以實現增長。

現金貸出現三大毒瘤

現金貸在業務規模增長的同時，也面臨著一些輿論的指責。利息和服務費「滾雪球」、暴力催收、個人信息泄露甚至被盜用成為用戶不得不防的現實。

以「XX貸款王」為例，期限一個月的貸款，日息千分之一，還有5%的一次性服務費，單月總費率為8%，8%×12＋5%就是年化的總費用率。

如果是每日收取服務費的現金貸業務，則最終還款金額更加驚人。以一個現金貸平台為例，其日利率為0.03%，每天收取借款金額的0.97%為服務費，此外還要加收借款金額6%的平台運營費。若借5000元為期一個月，利息僅需45元，但服務費和平台運營費則要1755元。因此一個月後本息一共需要還6800元。如此計算下來，該平台的實際年化利率達到了366%。

此外，民間金融行業的潛規則也讓用戶防不勝防，部分平台會有「砍頭息」的操作，讓用戶在借款後來不及後悔。出借人借給借款人1萬元，但在給付借款人款項時直接把利息2000元扣除，只給借款人8000元，而借款人則給出借人出具了1萬元借據，即借據記載的數額大於實際借款數額。

利息與服務費等變相增加，導致有些用戶最終還不上貸款，反而越積越多。而企業為減少壞賬，對這些用戶實行催收，過程會產生一些惡性事件。有觀點認為，飽受指責的「裸條」事件其實就是現金貸的亂象之一。出借資金的平台濫用借款人信息，向借款人好友發送借款人照片，以此威脅還款，是不正當的商業行為。

此外，多位互聯網金融從業者告訴《投資者報》記者，用戶一旦在一家平台注冊貸款，會有更多的平台來聯系推銷現金貸。當然，這在其他行業也多有發生，但因為小額借貸的用戶往往急需資金，可能會多家之間周轉。一旦出現還款不及時，最終承擔的本息將大大超出用戶的承受能力。

爆發與失控需合理加以控制

正如P2P網貸初期的發展一樣，現金貸此刻正迅猛發展。對於同時出現的一些失控現象，薛洪言表示，現金貸「失控」並不是普遍的行業現象。只要將問題控制在局部范圍內，失控的現象可以正常看待。

多位互聯網金融從業人士稱，現金貸的野蠻生長必然會引起監管的注意，當負面事件越來越多，監管應該會有舉動，這也是該行業的洗牌節點。

對此，中央財經大學金融法研究所所長黃震認為，一方面，不要「一棒子打死」，應允許「現金貸」具有一定的發展空間；另一方面，監管政策應不斷完善，進一步明確監管部門、准入門檻、業務紅線等，將行業引向健康發展的軌道。

目前「現金貸」行業仍處於起步期，尚未經歷完整的風險周期，部分平台自身風險控制能力薄弱，但為了提升競爭能力，盲目比拼放款效率、授信額度，形成風險隱患。「用戶本身還是要留意相關信息和合同，避免陷入不正規平台的借貸困局。」一家互聯網金融企業高管稱。

C. 什麼是現金貸現金貸有哪些特點

現金貸，是小額現金貸款業務的簡稱，是針對申請人發放的消費類貸款業務，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬的特性。

現金貸的主要特點是：額度小、周期短、無抵押、流程快、利率高。

從2015年開始，現金貸作為消費金融一個重要的分支在中國開始強勢崛起。以一二線城市以線上為主，三四線城市以線下為主。

截至2018年1月，現金貸平台融資渠道遭全面封堵，除了銀行和ABS產品融資渠道遭封堵，資本市場融資渠道也在收緊。

(3)網路現金貸款管理擴展閱讀：

根據《關於規范整頓「現金貸」業務的通知》：

三、加大力度，進一步規范銀行業金融機構參與「現金貸」業務

（一）銀行業金融機構（包括銀行、信託公司、消費金融公司等）應嚴格按照《個人貸款管理暫行辦法》等有關監管和風險管理要求，規范貸款發放活動。

（二）銀行業金融機構不得以任何形式為無放貸業務資質的機構提供資金發放貸款，不得與無放貸業務資質的機構共同出資發放貸款。

（三）銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。「助貸」業務應當回歸本源，銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求並保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。

（四）銀行業金融機構及其發行、管理的資產管理產品不得直接投資或變相投資以「現金貸」、「校園貸」、「首付貸」等為基礎資產發售的（類）證券化產品或其他產品。銀行業金融機構參與「現金貸」業務的規范整頓工作，由銀監會各地派出機構負責開展，各地整治辦配合。

四、持續推進，完善P2P網路借貸信息中介機構業務管理

（一）不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務；禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

（二）不得將客戶的信息採集、甄別篩選、資信評估、開戶等核心工作外包。

（三）不得撮合銀行業金融機構資金參與P2P網路借貸。

（四）不得為在校學生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業務。不得提供「首付貸」、房地產場外配資等購房融資借貸撮合服務。不得提供無指定用途的借貸撮合業務。

各地網路借貸風險專項整治聯合工作辦公室應當結合《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的通知》（網貸整治辦函〔2017〕19號）要求，對網路借貸信息中介機構開展「現金貸」業務進行清理整頓。

D. P2P網貸受現金貸業務整頓的影響有多大

互贏金融為您解答。

現金貸的正式通知《關於規范整頓「現金貸」業務的通知》於12月1日晚正式出爐，《通知》要求開展對網路小額貸款清理整頓工作，小額貸款公司監管部門暫停新批設網路(互聯網)小額貸款公司;暫停新增批小額貸款公司跨省(區、市)開展小額貸款業務。已經批准籌建的，暫停批准開業。對於不符合相關規定的已批設機構，要重新核查業務資質。

現金貸和P2P啥關系?

現金貸可以說是P2P的形式之一。P2P資產可以有很多模式，例如消費金融、房貸車貸、供應鏈金融、信用貸款等。目前要整治的現金貸，是指無場景、無指定用途、無抵押的小額貸款。

通俗來講，就是貸款人憑信用貸款，不需要像消費金融一樣處在真實的消費場景，或像車貸房貸有抵押物那樣借款。借款方直接打錢進入銀行賬戶，貸款人到期日前進行還款就可以了。現金貸利率高，期限短，不超過6個月，貸款金融也不高，在1萬以內。

根據第三方平台的統計，現在有現金貸業務的P2P平台有68家，不乏排名靠前的大平台。

通知要拿沒有牌照的小貸公司開刀

首先先給大家一個定心丸，國家這次要整治的不是P2P，主要是沒有牌照的小貸公司。

通知要求：提供信用兜底的助貸機構業務，具有放貸性質，需要持牌。按網貸監管細則要求，P2P是信息中介機構，它不以牌照作為准入，而是以金融局備案作為准入。P2P跟小貸公司是兩碼事。

以前小貸公司做現金貸無場景依託、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等，張三李四們拿著身份證就能借到錢，還有很多信用不好的老賴借錢不還，導致壞賬率太高。所以國家這次出手，讓做這些業務的小貸公司必須持牌營業。

那麼P2P能不能開展現金貸業務呢?

答案是可以!只要不超過法律規定的利率上限(年36%)就行了。這里的36%不是借款的名義利率，而是結合把手續費、服務費、管理費等以各種名目收取的費用摺合為年利率，不得超過36%。P2P平台只要操作符合網貸監管細則，作為信息中介，去做撮合就行。

總結來講，國家對於市面上在做現金貸的給了兩條路，對於無牌小貸公司，一律下禁令。對於有牌照的小貸公司和有現金貸業務的P2P則從利息上限、催收、借款對象、借款方向上進行限制性規范，並要求嚴格資信審查，刨除老賴借款人。

所以對於我們P2P投資人來講，是完全沒必要擔心的。一來國家通知要禁的主要是無牌小貸公司，其他的是做出規范要求。二來要相信大平台的政策嗅覺，對於政策要求會比我們一般投資人更敏感，如果政策跟自己有關的，會比我們了解得早分析得清楚，為了平台長遠利益，也會早早做好合規調整。

何況這次通知，還真跟P2P沒啥關系。看到這里，大家就該清楚了，投資人沒必要瞎操心，該怎麼投還怎麼投吧。

E. 網上貸款流程是怎樣的

1.借款人貸前填寫居民住房抵押申請書，並提交銀行下列證明材料:借示人所在單位出具的借款人固定經濟收入證明借款擔保人的營業執照和法人證明等資信證明文件借款人具有法律效力的身份證明符合法律規定的有關住房所有權證件或本人有權支配住房的證明抵押房產的估價報告書、鑒定書和保險單據購建住房的合同、協議或其他證明文件貸款銀行要求提供的其他文件或材料。
2.銀行對借款人的貸款申請、購房合同、協議及有關材料進行審查。
3.借款人將抵押房產的產權證書及保險單或有價證券交銀行收押。
4.借貸雙方擔保人簽訂住房抵押貸款合同並進行公證。
5.貸款合同簽訂並經公證後，銀行對借貸人的存款和貸款通過轉帳方式劃入購房合同或協議指定的售房單位或建房單位。
6.貸款結清，貸款結清包括正常結清和提前結清兩種。
①正常結清:在貸款到期日(一次性還本付息類)或貸款最後一期(分期償還類)結清貸款
②提前結清:在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，由銀行審批後到指定會計櫃台進行還款。貸款結清後，借款人應持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結清憑證領回由銀行收押的法律憑證和有關證明文件，並持貸款結清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續
《民法典》第六百六十七條【借款合同定義】借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款並支付利息的合同。
第六百六十八條【借款合同形式和內容】借款合同應當採用書面形式，但是自然人之間借款另有約定的除外。
借款合同的內容一般包括借款種類、幣種、用途、數額、利率、期限和還款方式等條款。
第六百六十九條【借款人應當提供真實情況義務】訂立借款合同，借款人應當按照貸款人的要求提供與借款有關的業務活動和財務狀況的真實情況。

F. 如何預防網路現金借貸

如果個人要做銀行或者正規機構貸款
1.首先年齡要滿足23—55周歲 部分機構和特殊情況可以放寬
2.其次要了解你有什麼貸款條件 如：房 車 保單 公積金 社保 打卡工資 營業執照等等
3.其次你要了解你的徵信情況，可以前往央行徵信中心指定銀行櫃台打詳版徵信報告，或者央行官網互聯網徵信查詢了解。
徵信一般看三個指標(1)逾期情況（2）負債情況（3）近期查詢記錄
黑戶不能申請，白戶也不太好申請，兩年內有3或者有累計6次以上逾期申請就不容易通過
在網上提問的朋友，不管是線下還是線上辦理，一般跟你承諾肯定下款而且想盡各種理由收你前中期費用的，他們利用你們急用錢的心態來獲得不當得利（pianzi），有的人是每天上一當，當當不一樣，所以大家要擦亮雙眼，切勿相信。

G. 違規網路小額貸易滋生風險嗎

21日晚間，一份《關於立即暫停批設網路小額貸款公司的通知》引發了廣泛議論。該通知稱，「近年來，有些地區陸續批設了網路小額貸款公司或允許小額貸款公司開展網路小額貸款業務，部分機構開展的『現金貸』業務存在較大風險隱患」，「自即日起，各級小額貸款公司監管部門一律不得新批設網路（互聯網）小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨省（區、市）開展小額貸款業務」。

網路小額貸款是什麼？網路小額貸款的發展狀況如何？存在著哪些問題？未來的發展方向是什麼？帶著這些疑問，記者采訪了相關人士。

要打出治理「組合拳」，也要豐富新產品、新場景

「無需抵押、無需擔保，操作簡單、借款快捷，網路小額貸款對於那些沒有可抵押物，收入又較低，容易被銀行『忽視』的人來說是好事啊！」不少人認為，現金貸這類產品的出現恰好幫助他們渡過了短期資金困難。不可否認，從某些方面上說，網路小額貸款的存在確有其積極意義。

董希淼認為，今後，對於經營相對規范的現金貸平台，要採取「同一業務，同一監管」原則，實施功能監管和穿透式監管，引導其規范發展，提供價格合理、信息透明的借貸產品。同時，加強對小貸公司、網路小貸的管理和約束，加大對各類現金貸平台的清理、整頓和引導，繼續實施互聯網金融專項整治活動，對於經營失序、管理混亂的現金貸平台，未能按照規定通過備案的，要採取措施堅決予以退出。

金融監管部門還要加強與公安、法院等單位合作，打出治理的「組合拳」。對誘騙詐騙、違規放貸、非法催債的，由司法機關及時介入，追究法律責任，形成對非法網路借貸的高壓態勢，保護公眾權益，維護社會穩定。

除了加強監管，消費者的需求也不能忽視。「正規金融機構在商業可持續的前提下，應面向低收入群體開發有針對性的新產品，如提供額度可控、價格適中的信用卡、消費貸款、創業貸款等，幫助這些長尾客戶形成良好的金融消費習慣。」董希淼認為，未來，正規金融機構應進一步豐富消費金融的應用場景，適當降低客戶准入門檻，增強產品的便捷性和可獲得性。

而在業內人士看來，加強對網路小貸公司的監管是金融嚴監管的第一步，監管部門未來會進行深入檢查和整改，包括對已經持牌但並無真正經營實體或不規范經營的公司，可能會要求整改、關停，甚至取消牌照。

「對於已經持牌的網貸公司來說，短期來看，暫時關閉後來者進場的大門是利好的。」重慶小雨點網貸平台總裁林堅諾說，「我們期待進一步的監管措施落地，整頓行業發展秩序，一個更公平、更高效、更統一的監管環境對行業的持續健康發展至關重要。」

H. 現金貸要整頓成什麼樣

近日，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關於規范整頓「現金貸」業務的通知》(下稱《通知》)。除了進一步強化了利率不得超過36%的政策紅線，《通知》對現金貸業務的資金渠道也作了進一步規范。

能夠獲得公募市場ABS發行資格的機構或公司，其資產管理資質、資產質量等均經歷了嚴格審查，屬於消費貸行業中的優等生。數據顯示，已經發行的消費貸ABS產品，發行評級高於市場上信用債產品的平均評級，其基礎資產收益率較高，而不良率較低，均在1%左右。

此外，與美國引發金融危機的再證券化產品相比，中國消費金融ABS不允許「再證券化」，都僅經單次的打包和結構化處理，基礎資產為各類信貸資產或者應收賬款，產品結構簡單。

有業內專家表示，消費貸款和ABS是市場發展的自然選擇，也是促進中國經濟轉型的重要推動力之一。此次《關於規范整頓「現金貸」業務的通知》的發布，對消費金融ABS業務有進一步的規范指導，各方會就《通知》各項相關要求進行落實，但對於正常的消費金融類ABS發行無需談虎色變。

不管是什麼貸，都必須在法律裡面。

I. 現金貸風控模式，你看的懂么

近段時間，對於現金貸的監管已經箭在弦上。一方面，許多中小型現金貸平台的實際借款利率過高；另一方面，部分平台對於現金貸業務的風控更像是「皇帝的新衣」，以至於整個行業的壞賬率居高不下。

從監管層面看，現金貸業務為了繼續經營，將不得不大幅削減貸款利率，減少各類手續費。因此，通過提高風控水平，減少壞賬損失，成了保證現金貸業務經營利潤的唯一出路。

一、淺析現金貸風控體系：點——面——點的過程

第一個「點」是指起點。現金貸風控體系的設計需要以產品本身作為起點。現金貸產品無外乎四個要素：利率（包括各種費率）、期限、額度、目標人群。對於每一類目標人群而言，他們在流動性需求、未來可預期現金流、消費觀念、收入水平以及信用狀況等維度上都具有一定的規律和共性，進而影響其申請額度、貸款利息的接受水平、還款能力和還款意願等。因此，合理地設計產品，能在有效降低風控難度的同時，將收入最大化。例如，對於白領人群，其按月發薪的特點更適合一個月及以內的借款期限。

另外，除了現金貸產品本身的特性之外，其推廣渠道也頗為重要。如果通過某一推廣渠道引入了大量非目標人群，那麼這不僅僅降低了推廣成本的使用效率和後期風控流程的判斷精度，還會產生大量有偏數據，不利於風控模型的迭代升級和產品的再設計。

「面」是指具體的風控流程。從時間段區分：風控流程包括貸前、貸中、貸後三個階段。其中貸前階段是整個風控流程的核心階段。這一階段包括申請、審核和授信三個步驟。形象地說，貸前階段是一個過濾雜質的階段。而第三方的徵信數據、黑名單、反欺詐規則、風控模型則是一層層孔徑不一的濾網。貸中階段主要是對借款人個人信息的跟蹤和監控。一旦有異常信息的產生，風控人員可以及時地發現、聯系該借款人，盡可能保證這筆借款的安全。貸後階段的工作集中在催收上。此外，如果借款人申請展期或者續貸，則需要在這一階段結合歷史數據，使用行為評分卡等重新進行審核，並作相應的額度調整和風險分池管理。而在整個風控流程中，需要對借款的集中度作妥善管理，防止因為集中借款和集中逾期帶來的資金流動性不足的問題。

2.差異化定價

差異化定價，也可以理解為精確定價。現金貸的差異化定價的實質是對各個貸款申請人的信用及欺詐風險作精確定價。目前各個現金貸平台的定價標准都過於單一，基本採用利率加雜費的方式。部分平台對於續貸用戶會做費率調整。也有少數平台會參考貸款人申請時提供的個人信息維度。不過總體而言，當前的定價標准並不適合未來現金貸行業「低費率」的特徵。平台之間所謂的價格優勢將微乎其微。而精確定價下的定製化小額貸款需求可能會成為平台的亮點。

而大數據風控模型的構建為差異化定價的實現提供了技術保證。以大量的網路行為數據、用戶交易數據、第三方數據、合作方數據等為基礎，通過自然語言處理、機器學習、聚類演算法等，模型能夠為每一位貸款申請者創建包括個人基本信息、行為特徵、心理特徵、經濟狀況、興趣愛好等在內的多維度數據畫像。憑借著這些維度特徵和大量歷史貸款記錄，針對不同貸款人、不同額度、不同期限的差異化定價策略將成為現實。

總結

在行業洗牌的背後，是現金貸平台為了生存下去的努力。如何保證合規性，如何獲取低成本的資金，如何以技術替代人力，如何在風控成本和壞賬率之間找到平衡點，是平台未來需要思考和解決的問題。網貸交流借款無憂相信在行業政策的探照燈之下，是金子最後總是會發光的。