p2p網路貸款的完善策略

❶ p2p貸款端有哪些風控措施

p2p貸款端有哪些風控措施
第一種，分期還款。這種風控措施，主要是指一些P2P網貸平台要求借款人按月還本付息，這樣就使得借款人還款壓力減小，從而能在一定程度上控制投資者的資金風險。
第二種，創新信審體系。常見的P2P網貸平台，對於借款者的信用程度的評定，主要是要求借款人提供身份證、戶口本、結婚證、學歷證明等信息，除此之外，一些P2P網貸平台還會將借款人的網路社區、朋友圈、網路活躍度等指標納入信審體系，從而更加綜合評估借款人的信用程度，並以此擬定借款利率。
第三種，風險准備金。P2P網貸平台會從借款者的項目支持資金中抽取一定比例的借款金額，其主要用於准備金賬戶，為了償付逾期款項之用。這種風控方式是非常簡單的，許多P2P網貸平台基本上都採用了這個方式，這對於那些專業風控能力較低的P2P網貸平台的發展是非常有利的，且可以幫助平台吸引更多投資者的加入，也能在一定程度上解決安全顧慮。
第四種，融資擔保機構擔保。擔保機構為P2P網貸平台提供擔保，也是許多P2P網貸平台採用的風控方式。
第五種，資產抵押擔保。借款項目需由特定形式資產如房產，車輛等做估值抵押。這是一種比較傳統的風控方式，這也是各種風控措施中安全性最高的一種。

❷ p2p貸款是怎麼進行風險控制的

p2p貸款是怎麼進行風險控制的：
P2P網貸風險分為三個方面，信用風險、市場風險、項目管理風險。另外這些風險還可分為隱形和顯性的。結合問題來講述下如何控制風險。

一、信用風險：具有隱形特徵，屬於道德層面不容易察覺。平台掌舵人與風控人員、借貸人均具有造成信用風險的可能性。如，平台掌舵人以自融、卷錢為目的。風控人員與借貸人存在利益牽扯，偽造借貸人借貸資質報告。借貸人有借貸需求但無還款意願或還款能力。應對策略：通過平台創始人身份地位進行全方位了解，以及了解管理層對風控系統的道德管理與職業培訓。

二、市場風險：一般也叫系統性風險，指在出現系統性的、大面積的市場事件時造成投資價值受損的風險。大的市場風險來自於金融危機，區域性的市場風險如地產泡沫、鋼貿行業、煤炭行業利潤驟減等。一般投資越分散，市場風險越低，專業的投資一般會從行業、產品、客戶、類型、地域等多角度進行分散以對沖市場風險。

三、項目管理風險：如項目短拆，無新投資人補充，前期投資人本金未為及時退出，投資人恐慌，紛紛提現。

四、風控風險：網貸平台發展離不開風控，平台對風控有嚴重依賴性，良好風控體系可以最大化的將問題扼殺在搖籃中。風控決定了對客戶質量和還款意願的把握。及時有效的對風控部門進行專業知識培訓和道德培養可提升風控質量與降低壞賬發生概率。目前來講，國內的主要P2P平台主要採取的是自建風控體系並和杭州同盾科技這樣的三方風控服務商結合的模式，效果也是最好的。

❸ 如何完善民間網路借貸平台的信貸風險評級機制

風險管理需求促進金融創新發展，而金融創新發展又促進金融監管和風險管理完善。只有內部風險管理完善，外部監管體系健全，才能保持P2P這種創新性金融服務更為透明，實現真正的普惠金融。

黨的十八屆三中全會對「發展普惠金融」提出了明確要求。互聯網為普惠金融的實現提供了有力的支持，作為互聯網金融的重要組成部分——P2P網路借貸市場，以更低的中間成本和更便捷的操作服務讓社會不同群體受益於金融服務，尤其是為中小微企業的融資難問題提供了有效的解決途徑。

當前，作為傳統金融的有益補充，我國P2P網路借貸規模和速度全球領先，但值得注意的是，其制度建設尚不成熟，存在著一些風險隱患。一是可能的非法集資所帶來的法律和合規風險。二是產品異化所帶來的風險。三是挪用客戶資金方面的風險。四是安全保障不足方面風險。五是網路技術方面存在的風險。當前，如何做好P2P借貸的風險管理與控制是社會各界熱議的話題。

風險管理需求促進金融創新發展，而金融創新發展又促進金融監管和風險管理完善。只有內部風險管理完善，外部監管體系健全，才能保持P2P這種創新性金融服務更為透明，實現真正的普惠金融，從而滿足小貸及大眾理財需求。

現在，我國對P2P網路借貸的監管已經擺上了議事日程，但是實踐中還有一系列問題需要加以解決。比如，P2P網路借貸平台缺乏統一的監管標准；P2P網路借貸平台缺乏統計監測機制，目前尚缺乏對網路貸款相關數據指標的監測管理，從而難以從微觀和宏觀層面上准確評估P2P網貸行業個體及整體風險；P2P網路借貸平台信息披露與交易記錄上報機制缺失，信息不透明，致使投資人難以分析辨別平台及標的資產優劣，同時，也使得平台跑路倒閉後追究查處將十分困難；P2P網路借貸平台徵信標准缺失、范圍不廣，當前，雖然已經出現了小額信貸行業信用信息共享服務平台等行業內的徵信系統，但涵蓋面有限，數據內容、標准格式不統一。這些問題都在一定程度上制約了P2P網路借貸發展。

從國際經驗看，國際主要P2P平台一般都具有諸如優秀風險控制和管理體系，低廉的運營成本和因優秀的客戶體驗所帶來客戶黏性等核心競爭力。如，英國有公司規定，對最低的兩個評級貸款申請人不予發放貸款。信用評級體系一般會參照借款人的信用積分、歷史和貸款規模、用途等其他因素給每一筆貸款做出一個信用評級，從而幫助放款人仔細甄別每筆貸款的信用風險。還有一些先行者則強調，該平台的運營成本能夠控制在一般商業銀行運營成本的一半以內，這主要緣於其前期風險控制模型的精確性、高適用性等有效地降低了貸款審批時間，從而降低了運營成本。目前，網路借貸行業在國際上向專業化和復雜化方向發展，所提供的服務不再僅限於交易撮合，開展的業務和服務還包括利用平台的專業化和便利化優勢，向資產證券化業務方向發展；採用日益專業化的風險定價標准和方法，為投資者提供專業的資產管理服務；強化與傳統金融機構和投資集團的合作和融合。

總結P2P網路借貸國際發展經驗，研判其未來發展趨勢，對中國P2P網路借貸行業發展在制度設計、政策導向和規則制定等方面具有積極的啟示和借鑒作用。

其一，網路信貸等互聯網金融發展核心和關鍵在於風險管理和控制。P2P借貸面對的多是在傳統金融體系中很難融資的小微企業和個人，這種逆向選擇的過程使得P2P平檯面臨較大信用風險。當前，國內P2P行業風險控制將突出表現在如何保障互聯網渠道和資金安全方面。近兩年來，我國網路借貸行業出現的倒閉和跑路潮，表明我國網路借貸的風控體系亟需加強。

其二，網路信貸發展壯大的有效途徑應強化與傳統金融產業融合與合作。P2P信貸平台要取得快速順利發展，就必須加強與傳統金融機構的交流和合作，盡快將自己融入到主流金融產業中。在國內金融管制逐步放鬆的背景下，互聯網金融創新與傳統金融爭奪戰，將會給蓬勃發展的互聯網產業與傳統金融產業的融合發展打開一個全新的想像空間，甚至從影響傳統的金融服務方式逐漸深入到對金融業變革的全面影響。

其三，網路借貸等互聯網金融的發展在很大程度上取決於政府激勵、監管約束和政策引導。對P2P借貸等互聯網金融的監管，可借鑒歐美先進國家的有關做法，從准入門檻、運營監管和信息監管3個方面著手。一是要對P2P網貸設立准入門檻，實行審批備案，明確線上線下各項業務。二是加強P2P網貸平台運營監管，明確平台業務范圍，平台必須將自有資金與客戶資金隔離。如果平台採用了風險儲備池等方式，那就必須遵從與銀行不良資產撥備、資本充足性要求等監管標准。三是加強平台信息監管，進行充分的信息披露和風險揭示，確保投資人和借款人明確各自的權利義務，如實披露包括公司治理情況、平台運營模式、業務數據等平台經營信息，供客戶參考。

其四，完善徵信體系，建立P2P評級（評分）系統。無論是從促進P2P網路借貸行業發展，還是從監管角度，提高我國信用環境，完善徵信體系，建立有效的信用評級系統應該是促進P2P網路借貸行業發展的重要任務。科學、合理的風險評估和信用評級（評分）是P2P借貸平台核心競爭力的重要體現和服務借貸雙方、提高投融資效率的關鍵，同時也是允許投資者根據自己的風險偏好自主選擇投資產品的前提。

總之，P2P網貸平台本質上是解決借貸雙方的投融資需求，對其實施明晰和合理的監管政策勢必對我國網路借貸的發展有積極指導作用，利於正本清源、優勝劣汰、保護投資者權益，以維護金融穩定，促進行業健康發展。

（作者：中國社會科學院金融研究所 ）

❹ P2P網路借貸平台有哪些優勢和劣勢

P2P網路借貸（100%本金保障）（最高20%年轉化率）（最低50元起步）
即Peer-to-peer lending，或稱點對點信貸，是指社會主體利用中介機構的網路平台將自己的資金出借給資金短缺者的新型商業運營模式。它是民間借貸由「線下」發展到
「線上」的結果，是公民行使自身財產權利的體現。網路技術日益發展，正規融資渠道受限，熟人社會的解構，通貨膨脹率日益高企，投資方式限縮，個人徵信體系
的不斷完善，皆助推了P2P網路借貸的產生與發展。
網貸投資具有一下特點：
1. 投資門檻低。
除陸金所最低投資需要1萬元以外，大部分的網貸平台投資門檻低至50元。相比信託和銀行理財產品的高門檻，網貸投資是低門檻的大眾理財產品，適合所有階層的投資者。
2. 投資收益穩定。
作為約定利率的借貸產品，網貸投資的收益是比較穩定的，參照中國網貸五年來的借貸利率水平，平均而言整體的收益率水平大約在20%左右。當然近期隨著營銷活動較多的新平台的不斷涌現，整體的收益率水平有上升的趨勢。而主流的網貸平台的利率水平則是穩中有降。
3. 投資期限可自由規劃。

網貸投資，可以根據自己的需求以及未來的實際情況，選擇投資的期限，而許多平台也允許讓投資者用未到期的投資做擔保在平台上借款，以滿足不可預測的資金
需求。這讓網貸投資的流動性得以釋放。投資者既可以參照未來的資金需求情況來選擇投資期限，也可以在平台上借錢來暫時迅速提現。滿足現實生活中的各種資金
需求。
4. 系統風險是網貸投資的主要風險。
網貸投資作為民間借貸的網路化形式，信用風險是主要的風險，也就是如果
借款人不還錢，那麼投資者就有損失本金的可能性。但是在中國，許多作為資金中介的網貸平台充當了擔保人的角色，如果借款人逾期不還款，那麼網貸平台會先行
墊付本金或者本息，這讓投資者規避了借款人逾期不還款的信用風險，而所有的風險只在於網貸平台本身是否可靠，平台自身是否能夠承受逾期的壓力。只要平台存
在，投資者就沒有損失本金的風險。
在通脹依舊，經濟形勢復雜而投資者可賺錢的投資渠道不多的大背景下，網貸投資的優勢就顯現了出來。
首先，相比於低迷的中國股市，隨之消沉的開放式基金和各種私募產品，以及與CPI拉不開距離的低收益的儲蓄和銀行產品，網貸投資的收益率穩定而且保持較高水平。
其次，網貸投資的流動性可以通過合理的規劃而增強，變現能力比有許多相似之處的信託產品要強的多。在一些可以凈值借款的平台，早上提出提現申請，中午或者下午資金就可以到達投資者的銀行卡里，實際的流動性比貨幣型基金都要強。
第三，最低的投資門檻，讓所有人都可以享受投資的收益，這是其他大部分投資工具尤其是高門檻的信託以及銀行理財產品所無法實現的。
第四，相比期貨等保證金交易產品，網貸投資的風險適中，而通過分散投資，風險完全在普通老百姓的承受范圍之內。
最後，對投資者的要求較低。網貸投資無需太多的投資技術和經驗，在大部分平台都保本的情況下，只需要選擇安全的投資平台，就可以實現穩定的收益。而一些平台有自動投標功能，設置後無需在線就能自動投標，適合沒有時間上網的投資者。
【網貸平台在中國屬於新興的階段，才剛剛開始，要謹防上當受騙！現在缺少法律法規的保護，理財人的權益很難保障，所以要慎重，慎重，慎重，慎重，慎重，慎重，慎重！】

給你推薦幾篇關於防止上當受騙的文章！多學學，這個行業經過了一段痛苦的掙扎後才能有高額的回報！
一、P2P網路借貸的現狀

P2P
網路借貸自2005年在中國產生以來，發展迅猛，呈現出經營主體成倍增加，涉及面不斷拓展，資金規模不斷擴大，參與人數驟增的發展趨勢。根據現有的P2P
網路借貸運營模式，可將其大致歸為三類:第一類，單純中介型。P2P網路借貸運營主體僅充當借款人與貸款人的中介，負責對借貸者的信息進行審核，但不分擔
借款者還款不能的風險。第二類，復合中介型。借款人與運營商共擔風險，借款人的本金有保障。運營商通過加強對借款人的資信審核以保證其及時還款，降低自身
壞賬率。第三類，復合中介兼公益性。這類運營商在借款主體上具有特殊之處，主要針對在校大學生，帶有扶貧幫困的色彩。

二、P2P網路借貸中經濟犯罪發生的五種類型

P2P網路借貸有先天性的「硬傷」(如性質不明、監管缺失)，加之其自身具備的獨有特徵(隱蔽性強、涉及面廣)，以傳統民間借貸領域的經濟犯罪活動為鑒，不免使人擔憂P2P網路借貸是否會成為經濟犯罪活動的又一「重災區」。

(一)
主體定位不明確，遊走在灰色地帶。根據《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》規定，非法金融業務活動是指未經中國人民銀行批准，擅自從事非法吸收公
眾存款或者變相吸收公眾存款等金融活動。刑法第174條第1款規定了擅自設立金融機構罪。P2P網路借貸並未經有關金融監管機構批准，網路借貸雖然不具有
商業銀行性質，但運營主體大都由自身負責管理出借者的資金，對貸款人的條件進行審查之後將資金借出，該行為類似於商業銀行的儲蓄借貸業務，難免有淪為經濟
犯罪行為之虞，可能構成擅自設立金融機構罪。

(二)資金來源無法核實，為洗錢犯罪提供便利。刑法第191條規定了洗錢罪，該罪要求行為
人明知自己的行為是在為犯罪違法所得掩飾、隱瞞其來源和性質、為利益而故意為之，並希望這種結果發生。網路借貸的現金流循環於銀行資金監管體制之外，成為
不法分子隱秘、安全、快捷的洗錢通道。但P2P網路借貸運營者僅注重借款者資金用途的審查，對於出借人的資金來源無法核查，難以認定其洗錢罪的主觀故意，
故無法以洗錢罪對運營主體及貸款人的行為加以定性。

(三)借款人徵信核實體系不健全，詐騙犯罪時有發生。網路借貸運營者履行了出借人對
借款人資信審查的職能，現有的審查內容多局限於個人的身份信息、工作證明、銀行流水、資金用途、聯系方式等，但以上信息在網路中極易被偽造，而信息審核者
並不具備完全的辨識能力，很可能導致借款者憑借偽造信息，騙取借款後捲款而逃。同時，網路借貸運營者亦會出現侵吞出借人資金，出現「人去樓空」的結果，投
資人利益也無法保障。

(四)容易引發涉眾型犯罪。網路借貸涉及人員多，地域范圍廣、隱蔽性強、監管真空、資信審查不完善等特徵為非法吸
收公眾存款、集資詐騙等涉眾型經濟犯罪提供了保護屏障，同時加大了公安機關查處、打擊犯罪的難度，具有極大的社會危害性。未經有權機關批准，向社會不特定
對象以超過法定利率的方式吸收資金數額較大則構成非法吸收公眾存款罪。如果將非法募集資金揮霍、逃跑、用於違法犯罪目的等，具有非法佔有目的，則構成集資
詐騙罪。

(五)高額的投資回報率誘發高利轉貸行為。刑法第175條規定了高利轉貸罪。網路借貸雙方通過協商，最終確立的利率水平大多超
過了同期、同檔次銀行貸款利率的4倍。高額的投資回報不免會誘使資金短缺但又想投機取巧之士套取金融機構信貸資金，再通過網路借貸平台將資金轉貸以謀取利
益，從而構成高利轉貸罪。

三、P2P網路借貸中經濟犯罪防控對策

(一)改變管理思路，重視市場經濟的自循環體系。直
接的政府管制並不必然帶來比由市場和企業來解決問題更好的結果。因此，通過法律手段而非粗暴的行政干預來調節民間借貸行為，充分發揮市場的調節作用，盡量
減少公權對私權運行的過度干預，以使其在摸索中找到適合自己發展的道路。

(二)加快制定、完善相關法律法規。通過制定「放債人條例」、
「網路借貸管理辦法」等，對網路借貸的性質、地位、組織形式、監管主體、運營規范、進入與退出機制等加以具體規定，引導該行業朝著健康、有序的方向發展。
同時還可以為執法機關提供判斷依據，做到有法可依，避免行政權的濫用。同時應修改現行法律，指明民間融資行為罪與非罪的界限，明確打擊重點。

(三)
建立行之有效的用戶識別機制。准確核實用戶的個人信息是網路借貸做大做強的必要前提。網路借貸運營商應履行相應的社會責任，在力所能及范圍內承擔防範違法
犯罪活動的義務。對用戶的身份信息，資金來源，借款用途，社會關系，信用記錄，利率水平，還款情況進行准確核實，發現異常情況應及時向相關職能部門通報，
做到防患於未然。

(四)加強網路安全建設。網路借貸過程中會涉及到用戶個人隱私，且多關涉個人的財產權益，為此，有必要提升網路借貸中
客戶資料的保密技術，對交易過程中涉及到的個人信息安全做到專人負責，及時銷毀，制定客戶信息泄露的應急預案，一旦出現信息泄露，及時處理，力爭將損失降
到最小。

(五)重視電子證據的收集。網路借貸活動大多通過虛擬的網路平台完成，因此電子證據成為支持訴訟證明活動的關鍵證據類型。又因為電子證據所具有的易銷毀、易變更、難提取的特點，所以要提高電子證據的提取、保護意識，網路借貸運營商應對相關交易記錄做好備份工作。

(六)公安機關網路監管部門加大監管力度。公安機關利用其既有的網路監管優勢，設定科學合理的監管指標，構建非法金融活動打防並舉的長效機制，對網路借貸運營網站進行實時動態監控，發現異常情況應及時會同其他部門核實，將涉眾型經濟犯罪活動扼殺在萌芽狀態。

(七)
加大社會宣傳力度，揭露犯罪分子的常用伎倆。社會大眾基於牟利心理可能會忽略相關行為的違法屬性，通過電視、廣播、報刊、網路等媒體就犯罪的常見類型、慣
用手法和動態特徵開展多層面、多角度宣傳，提升人民群眾和有關單位的辨別、防範能力，促使他們自覺抵制犯罪活動。

(八)開拓更為廣泛、
多元的投資渠道。房地產市場的高壓調控政策令眾多欲投資者望而卻步，股市低迷使得大眾投資群體心灰意冷，通貨膨脹率上漲，實業投資利潤回報率低，其他投資
產品亦遠離大眾視野，使一些投資者進入網路借貸領域。因此，開創新的投資渠道，營造良好的投資氛圍亦是分散民間借貸領域的風險、改善投融資環境的可行舉
措。
希望對你有幫助

❺ p2p增信措施有哪些

首先是平台資金一定要託管，不能讓投資人認為他的錢就直接打到你們平台的私人賬戶了；然後就是標的的真偽性一定要把握好，以坑害投資人利益的平台絕對是不會有好下場的；最後，就是做好項目風控，倘若項目逾期，有擔保公司出面絕對100%擔保保本保息

❻ P2P網路借貸的主要模式有哪些

經營模式

1. P2P網路借貸平台在英美等發達國家發展已相對完善，這種新型的理財模式已逐漸被身處網路時代的大眾所接受。一方面出借人實現了資產的收益增值，另一方面借款人則可以用這種方便快捷的方式滿足自己的資金需求。

2. 國外成功的P2P網路借貸平台 Zopa：2005年3月在倫敦成立，已擁有超過24萬注冊會員，除Zopa UK外開發出Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA。

3. 國外成功的P2P網路借貸平台 Prosper：成立於2006年，擁有超過98萬會員，超過2億的借貸發生額，是目前世界上最大的P2P借貸平台。

4. 國內於2007年8月在上海成立首家P2P網路借貸平台，2012年國內P2P進入野蠻生長期，但並無明確的立法。

5. 發展至今由P2P的概念已經衍生出了很多模式。中國的網路借貸平台已經超過2000家，平台的模式各有不同，歸納起來主要有以下四類：

6. 

P2P平台下的債權合同轉讓模式

1. 可以稱之為「多對多」模式，是一條非典型的道路--P2P的線下模式。借款需求和投資都是打散組合的，自己作為最大債權人將資金出借給借款人，然後獲取債權對其分割，通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人，獲得借貸資金。

2. 其構架體系可以看作是左邊對接資產，右邊對接債權，平衡系數是對外放貸金額必須大於或等於轉讓債權，如果放貸金額實際小於轉讓債權，等於轉讓不存在的債權，根據《關於進一步打擊非法集資等活動的通知》，屬於非法集資范疇。

大型金融集團推出的互聯網服務平台

1. 此類平台有大集團的背景，且是由傳統金融行業向互聯網布局，因此在業務模式上金融色彩更濃，更「科班」。

交易參數為基點

1. 結合O2O（Online to Offline，將線下商務的機會與互聯網結合）的綜合交易模式

2. 這種小貸模式創建的P2P小額貸款業務憑借其客戶資源、電商交易數據及產品結構佔得優勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平台客戶進行服務。線下商務的機會與互聯網結合在了一起，讓互聯網成為線下交易的前台。