禁止小額扶貧貸款戶貸企用

1. 扶貧小額貸款

扶貧小額貸款
（一）貸款對象及條件：
1、農村建檔立卡貧困戶申報條件：生產及經營地位於區內，年齡在18至60周歲，有貸款意願、有就業創業潛質、有技能素質、具備一定還款能力、講信用的建檔立卡貧困戶。
2、農民專業合作社、家庭農場、專業大戶等新型農村經營主體申報條件：
（1）符合國家產業政策、行業發展規劃、扶貧產業規劃、扶貧開發政策和相關法律法規；
（2）資源優勢突出，區域特色明顯，市場潛力大，且能帶動當地相關產業發展，扶持效果得到貧困戶認可；
（3）具有較強的扶貧輻射帶動作用，能直接安排貧困農戶子女務工就業，直接或間接增加農村貧困人口收入，並與建檔立卡貧困戶簽訂幫扶脫貧協議。
（二）貸款用途：只能用於建檔立卡貧困戶或農民專業合作社、家庭農場、專業大戶等新型農村經營主體的生產經營項目，主要包括農、林、牧、漁及現代服務業等方面。
（三）貸款額度：建檔立卡貧困戶單筆貸款金額最高不超過10萬元；農民專業合作社、家庭農場、專業大戶等新型農村經營主體貸款額度最高不超過100萬元。
（四）擔保方式：貧困戶申請扶貧小額貸款原則上實行免抵押、免擔保的信用貸款方式，經銀行機構調查認定借款人確實預期風險較大的，可要求借款人追加相應抵押擔保物或擔保人；新型農村經營主體貸款以抵押或保證擔保方式為主。
（五）貸款期限：貸款期限根據借款人生產經營情況合理確定，一般為1年，最長不超過2年。
（六）還款方式：還款方式採用一次性還本或分期還本方式。
（七）貸款利率：執行利率按人民銀行公布的同檔次基準利率計算。
（八）貸款貼息：對貧困戶、新型農村經營主體貸款，區財政按基準利率全額貼息。

2. 貧困戶小額貸款的政策

貧困戶每戶最高可貸款5萬元，並且三年內免息：

一、按照相關規定在脫貧攻堅期內，符合以下4個條件的貧苦戶每戶最高可貸款5萬元，由當地縣級財政機構按照同期貸款基準利率給予全額貼息，對於農戶來說也就是三年內免息，換句話說，也就是國家拿5萬元無償的給農戶用三年，農戶可以利用這筆錢進行生產或者創業，進而脫貧致富。

二、根據國家金融扶貧政策的相關規定，2017年農村貧困戶只需滿足以下4個條件，即可申請享受扶貧小額信貸政策：

1、「三好」農民。即遵紀守法好、家庭和睦好、鄰里團結好。

2、「三強」農民。即責任意識強、信用觀念強、履約保障強。

3、「三有」農民。即有勞動能力、有致富願望、有致富項目。

4、「三無」農民。無賭博、吸毒、嫖娼等不良風氣；無拖欠貸款本息、被列入貸款黑名單記錄；無游手好閑、好吃懶做行為。

(2)禁止小額扶貧貸款戶貸企用擴展閱讀：

1、扶貧貸款的貼息范圍：2000年1月1日起，中央財政根據國務院確定的年度扶貧貸款計劃規模(含當年新增、收回再貸、未到期的上年新增扶貧貸款)，在計劃額度內進行貼息。1998年前發放的所有扶貧貸款均不再貼息。

2、扶貧貸款的貼息比例：根據國務院作出的「從2000年開始，把當年新增扶貧貸款，收回再貸的扶貧貸款，以及未到期的上年新增扶貧貸款全部納入當年扶貧貸款計劃；財政部根據年度扶貧貸款計劃給予貼息」的決定，中央財政在國務院批準的年度扶貧貸款計劃規模內貼息，原則上只貼一年。

3、扶貧貸款的貼息年限：根據國務院作出的「從2000年開始，把當年新增扶貧貸款，收回再貸的扶貧貸款，以及未到期的上年新增扶貧貸款全部納入當年扶貧貸款計劃；財政部根據年度扶貧貸款計劃給予貼息」的決定，中央財政在國務院批準的年度扶貧貸款計劃規模內貼息，原則上只貼一年。

4、扶貧貸款貼息的結算：扶貧貸款貼息實行按季據實結算。每季末由農業銀行各省級分行(直屬分行列其中數)匯總填報《扶貧貸款財政補貼利息結算表》，經省級財政部門會同省級扶貧主管部門審核同意後，上報財政部和農業銀行總行；

5、由農總行匯總後(附分省表)，於次季第一個月底前報財政部，由財政部審核，並與農業銀行總行結算。各級農業銀行和各省(自治區、直轄市)財政廳(局)、扶貧辦必須認真、及時、真實、准確地按照規定做好此項工作。

3. 政府給的扶貧無息貸款5萬要還嗎

以甘肅省為例，政府給的扶貧無息貸款5萬是需要還的。

按照《甘肅省人民政府辦公廳關於調整完善精準扶貧專項貸款政策的通知》規定，對具備還款能力且再無貸款需求的，到期後收回本金，解除貸款合同。

對具有還款意願、信用良好、有就業創業潛質和技能素質、貸款資金用於生產經營、但一次全額歸還有困難的建檔立卡貧困戶或已脫貧戶，採取分期還款的方式，具體辦法由縣級政府與承貸銀行協商確定。

對閑置或放在銀行沒有使用的貸款，因年齡超限、五保戶、一二類低保戶、信用記錄不良等不具備條件的貸款，以及用於非生產性支出的貸款等，貸款到期後，通過宣傳貸款政策和開展深入細致的工作，引導農戶按期歸還。

對暫時不具備還款能力，但信用良好、有繼續貸款意願、有就業創業潛質和技能素質、貸款資金用於生產經營的建檔立卡貧困戶或已脫貧戶，由縣鄉政府組織農戶重新登記確認，承貸銀行辦理續貸，且要根據農戶實際情況，合理確定分期還款方式，減輕一次性全額還款的壓力。

(3)禁止小額扶貧貸款戶貸企用擴展閱讀：

以甘肅省為例，政府給的扶貧無息貸款到期後，是需要歸還的。

按甘肅省財政廳、省扶貧辦、人行蘭州中心支行、甘肅銀監局《關於規范精準扶貧專項貸款政策的通知》規定，農村經濟組織集中使用的貸款到期後，按照國務院扶貧辦關於嚴禁扶貧小額信貸「戶貸企用」的要求，由農村經濟組織與農戶結清分紅資金，解除帶動協議，一律收回本金。

仍有貸款需求的，被帶動農戶有自主使用貸款需求且符合貸款條件的，比照農戶自主使用貸款辦法，辦理貸款或續貸手續，與銀行簽訂貸款合同，銀行發放貸款。農村經濟組織有貸款需求的，可由縣級政府根據實際情況，推薦申報特色產業發展工程貸款。

參考資料來源：甘肅人民政府-關於調整完善精準扶貧專項貸款政策的通知

4. 《廣西壯族自治區扶貧小額信貸風險 補償金管理辦法（修訂）》政策有哪些內容

為更好地理解和執行《廣西壯族自治區扶貧小額信貸風險補償金管理辦法（修訂）》（以下簡稱《辦法》），現將相關政策解讀如下：

一、《辦法》出台的背景

（一）廣西扶貧小額信貸進入集中還款期，對風險補償金的啟用已提上日程。

2019年，我區到期的扶貧小額信貸余額168.93億元，占貸款余額總量（232.74億元）的82.75%，尤其是第三、四季度，到期扶貧小額信貸33.59萬戶、152.79億元，佔全年到期貸款的90.44%。部分扶貧小額信貸出現逾期，亟待明確風險補償金的補償標准和啟用程序。

（二）2018年國家脫貧攻堅成效考核反饋廣西問題指出廣西扶貧小額信貸風險補償制度不健全。審計發現，某縣未按規定製定扶貧小額信貸風險補償金管理辦法。

《自治區扶貧開發領導小組關於印發2018年國家脫貧攻堅成效考核反饋廣西問題整改落實工作方案的通知》（桂扶領發〔2019〕7號）要求廣西銀保監局和自治區財政廳牽頭完善自治區層面的扶貧小額信貸風險補償金管理辦法，指導縣級完善風險補償制度。

（三）市縣及金融機構多次提出調整意見。

隨著扶貧小額信貸工作形勢的變化，市縣和放貸銀行多次要求對原來的《廣西壯族自治區扶貧小額信貸風險補償資金管理辦法》（桂財農〔2017〕58號）進行修改，以合理確定風險補償比例，並明確風險補償金的啟用程序、損失認定標准等事項。

二、修訂的目的

本次修訂的目的，是為了鼓勵、督促相關部門和放貸銀行依法依規、扎扎實實做好扶貧小額信貸的回收工作，盡最大可能減少國有資產損失。

受上級政策和歷史因素的影響，廣西扶貧小額信貸在准入時未能嚴格審核，貸後管理也不如同類商業貸款嚴格，如果在最後的回收階段還不能妥善做好問題授信的清收追償工作，那必然會造成國有資產的巨大損失。

因此，通過本次修訂，要充分發揮財政資金的政策導向作用，督促各級各單位嚴格貫徹落實自治區領導在2019年全區扶貧小額信貸電視電話會議上的講話精神，「層層壓實責任，倒逼工作落實」；督促放貸銀行「切實負起扶貧小額信貸管理的主體責任，按照規定嚴格做好貸款的審核、發放、回收等工作」；督促相關部門用好用足政策、在法律法規允許范圍內給予放貸銀行最大限度的支持，共同做好扶貧小額信貸風險防控和回收處置工作。

三、政策依據

（一）《關於促進扶貧小額信貸健康發展的通知》（銀監發〔2017〕42號）

（二）《中國銀保監會 財政部 中國人民銀行 國務院扶貧辦關於進一步規范和完善扶貧小額信貸管理的通知》（銀保監發〔2019〕24號）

（三）《關於創新發展扶貧小額信貸的指導意見》（國開辦發〔2014〕78號）

（四）《關於全面做好扶貧開發金融服務工作的指導意見》（銀發〔2014〕65號）

（五）《國務院關於加強地方政府性債務管理的意見》（國發〔2014〕43號）

（六）《國務院辦公廳關於印發地方政府性債務風險應急處置預案的通知》（國辦函〔2016〕88號）

（七）《財政部關於印發〈財政部駐各地財政監察專員辦事處實施地方政府債務監督暫行辦法〉的通知》（財預〔2016〕175號）

（八）《財政部 發展改革委 司法部 人民銀行 銀監會 證監會關於進一步規范地方政府舉債融資行為的通知》（財預〔2017〕50號）

（九）《金融企業財務規則》（財政部令第42號）

（十）《財政部 國家稅務總局關於專項用途財政性資金企業所得稅處理問題的通知》（財稅〔2011〕70號）

（十一）《關於進一步推進扶貧小額信貸工作的通知》（桂開辦發〔2016〕70號）

（十二）《關於穩步推進扶貧小額信貸工作的補充通知》（桂開辦發〔2016〕177號）

四、《辦法》的主要內容

《辦法》分為八章，共三十六條。第一章為總則，說明了《辦法》制定的背景依據，明確了風險補償金發放的對象和范圍；第二章為風險補償金管理委員會，明確了縣級風險補償金管理機構、議事規則和各單位職責；第三章為風險補償金的來源和補充，明確了風險補償金的來源、補充機制和撥付程序；第四章為風險補償金的日常管理，明確了日常管理的責任部門、三方共管機制、月報制度和補償比例；第五章為風險補償金的啟用，明確了損失認定標准、負面清單制度、風險補償金啟用程序和退回機制、業務所需材料等；第六章為風險補償金績效考核，明確了考核要求和緩沖機制；第七章為保障和監督，明確了監督機制和問責依據；第八章為附則，明確了文件解釋機構以及其他附加條款。

五、需要說明的重點問題

（一）風險補償金的補償比例。

從外省的情況看，全國扶貧小額信貸工作開展情況較好的湖南省郴州市宜章縣扶貧小額信貸累計投放4.3億元（其中戶貸企用2.24億元），對戶貸戶用資金補償比例90%，對戶貸企用扶貧小額信貸不予補償。截至6月13日，該縣4300多萬元的風險補償金僅啟用45萬余元。從我區的情況看，自治區扶貧辦、金融監管局等相關部門均提出應將風險補償比例設定為70%，而各市對風險補償比例的意見不一，百色、河池、梧州、崇左、桂林、來賓、玉林、欽州、防城港等9個市同意風險補償比例為70%，柳州、賀州兩市建議按50%—70%執行，南寧、貴港、北海等3個市建議按50%執行。

為達到既合理分擔信貸損失、確保不出現系統性風險，又壓實放貸銀行清收責任、盡量提高貸款回收率的政策目的，綜合考慮各方意見以及我區扶貧小額信貸風險情況，本辦法將風險補償比例由原來的50%調整到70%，並保留風險補償金不實行限額管理的規定。

（二）明確風險補償金和擔保金的區別。

中央各部委相關文件多次強調，不得將風險補償金混同為擔保金使用。風險補償金來源於財政性資金，是政府為了鼓勵相關主體向政策鼓勵發展的領域投入資源、從事經營活動、完成特定任務而給予的一種補償資金。而擔保金則是在債務人不按約履行還款責任時需承擔償還義務的資金。兩者的性質和會計處理方式均有本質不同。按照上述規定，風險補償資金不能混同於擔保金、不能直接代償貧困戶的逾期貸款。否則，將違反中央文件規定，並會觸及地方政府隱性債務的政策紅線。因此，在本辦法的相關條款中，明確風險補償金只是對放貸銀行的合理損失進行補償，並確認為銀行的收入。

（三）對扶貧小額信貸的合理損失進行補償。

本辦法所稱合理損失是指符合扶貧小額信貸經營活動常規情形，剔除了異常因素所致損失之後的貸款損失。政府建立風險補償機制，其本意是對金融機構因放寬授信條件而多承擔的風險進行補償。但是，部分放貸銀行在放寬授信條件的同時，也放鬆了貸後管理的力度，導致扶貧小額信貸風險步步累加，直至出現不良。因此，對扶貧小額信貸所形成的損失，在考慮進政府力推所帶來的准入風險之外，還要考慮放貸銀行貸後管理鬆懈、清收不力的影響和個別搭乘扶貧小額信貸便車違規發放的情形。這部分扶貧小額信貸損失即為不合理損失，由縣里根據產生原因和責任劃分，自行協調解決。另外，本辦法制訂了緩沖機制，採取全區各縣扶貧小額信貸損失率橫向對比和閾值相結合的方式，對扶貧小額信貸損失率超過10%且高於全區扶貧小額信貸平均損失率的縣，其新發生的扶貧小額信貸損失暫不納入風險補償范圍。

（四）風險補償金的啟用時間。

風險補償金是減少放貸銀行損失的最後一道關口，以呆賬認定金額為基礎來計算補償金額。為鼓勵、督促各方加快清收進度、加大清收力度，盡最大可能減少國有資產損失，風險補償金的啟用以完成呆賬認定為前提。如果縣級清收工作開展順利，在較短時間內收集整理出完整的證明材料，即可按照財政部印發的《金融企業呆賬核銷管理辦法（2017年版）》（財金〔2017〕90號）的相關規定進行呆賬認定，並申請風險補償金。此項制度設計主要是為了防止出現部分單位消極怠工、放慢清收工作、直接拖延至風險補償金啟動時間的現象。

（五）窮盡追索的要求。

根據國家有關政策法規精神，放貸銀行應在各相關部門的協助下，查清貸款貧困戶或企業名下財產，按照相關法律法規的規定申請查封、扣押、凍結，並積極跟進訴訟程序，盡快執行相關財產。上述財產包括但不限於：貸款貧困戶或企業名下所有銀行賬戶的存款（法律不允許扣劃的除外），土地（林地）使用權、相關資源承包權、房產、鋼結構廠房、機器設備、車輛、股權、其他流動資產和固定資產等。

（六）怠於行使代位追索權。

根據《中華人民共和國合同法》第七十三條，因債務人怠於行使其到期債權，對債權人造成損害的，債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權。針對戶貸企用扶貧小額信貸而言，貧困戶未使用貸款且不具償還能力，企業從貧困戶處獲得資金而對貧困戶負有債務，且二者之間的權利義務關系不屬於專屬債權。這一情形，符合代位權訴訟的條件。放貸銀行可依此項規定直接向法院起訴企業，並將貧困戶列為證人或第三人。如果放貸銀行怠於行使代位權進行追索，錯失清收時機，致使企業轉移財產，造成貸款損失的，不納入補償范圍。

（七）用扶貧小額信貸承接問題授信。

用扶貧小額信貸承接問題授信是指扶貧小額信貸發放時，企業存在資不抵債、徵信逾期，或是企業原來的貸款因違法違規被要求收回等情形。這種情況屬於非正常發放的戶貸企用扶貧小額信貸，風險補償金不予補償，由縣級協調解決。

（八）對風險補償金不予補償部分的解決途徑。

本辦法明確規定，由縣政府協調相關部門和放貸銀行對因不正常、不合理發放而造成風險補償金不予補償的扶貧小額信貸進行成因分析、責任劃定和組織協調，以確定政銀分擔比例。這部分扶貧小額信貸的補償不受本辦法約束，不得使用風險補償金，由縣級在充分尊重歷史事實、保障各方合理訴求、維護脫貧攻堅大局的基礎上，依法依規制定補償方案。

（九）其他相關問題。

1.本辦法第四條所提「符合條件」指的是發放了扶貧小額信貸且不存在違法違規發放的情形，側重點在於不存在違法違規發放的問題。

2.本辦法第二十五條所提市場化方式處置不良貸款，是指放貸銀行依照相關規定將進行債權轉讓，以降低不良貸款比率的做法，包括但不限於單戶債權轉讓、批量不良轉讓、不良資產證券化、基金方式進行不良貸款轉讓等方式。市場化方式進行不良貸款處置後，放貸銀行即可依據《金融企業呆賬核銷管理辦法（2017年版）》（財金〔2017〕90號）進行呆賬認定，並完成風險補償和呆賬核銷等工作。

3.本辦法第二十五條所提金融資產管理公司，需在與縣里首次開展合作前，以正式文向自治區財政廳申請准入。自治區財政廳在對金融資產管理公司的資質進行審查後，決定是否列入准入名單。自治區財政廳將定期向社會公告准入名單，並根據金融資產管理公司的管理水平，對清單進行動態調整。

（來源：廣西壯族自治區扶貧開發辦公室網站）

5. 扶貧貸戶貸企用逾期了對徵信有影響嗎

你好：不論什麼形式的貸款，只要通過金融機構發放出來的，一般都是會上徵信系統的。貸款到期沒有及時還清，出現逾期肯定會對貸款人徵信有影響。不論貸款人貸款用途是啥，貸款人都要承擔貸款逾期的負面影響。

6. 扶貧小額信貸的用途有什麼具體規定

農行有扶貧貼息貸款，是中國農業銀行根據《中國農村扶貧開發綱要》，為扶持重點貧困地區經濟發展和農村貧困人口脫貧增收而設立的政策性很強的貸款。
扶貧貼息貸款主要用於國家扶貧開發工作重點縣，支持能夠帶動低收入貧困人口增加收入的種養業、勞動密集型企業、農產品加工企業和市場流通企業，以及基礎設施建設項目。
為保證扶貧貼息貸款真正用於國家重點扶持地區的扶貧項目，中國農業銀行主要在與扶貧部門共同確定的貸款項目庫范圍內挑選項目。發放貸款前，我行要徵得當地財政部門和扶貧部門的認可。
扶貧貼息貸款統一執行年利率為3%的優惠利率，貸款超過貼息期和展期、逾期的不再享受貼息政策，並按中國人民銀行的有關規定執行。扶貧貼息貸款優惠利率與中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率之間的利差，由中央財政貼息。
扶貧貼息貸款在100萬元以下的項目，由縣一級扶貧財政部門認定；101-500萬元的項目，由地（市）一級認定；500萬元以上的項目，由省一級扶貧財政部門認定（其中，超過去1億元以上的項目，報國務院扶貧辦備案）。詳詢當地農行。

7. 農業扶貧貸款怎麼只能貸款給企業，不貸款給個

• 扶貧貸款是由國內有關金融機構承擔的一項政策性貸款業務， 它是我國扶貧開發的重要組成部分， 發放的形式主要有兩種： 一種是到戶的小額扶貧貸款； 另一種是發放給龍頭企業以及基礎設施建設的扶貧貸款。農村信用社作為地方性金融機構，是省內機構網點最多、從業人員最多、服務范圍和對象最多的金融機構，所以扶貧貸一般由農村信用社主辦。

• 扶貧貸款有國家財政扶持力度，一般都有國家貼息政策，根據國務院作出的「從2000年開始，把當年新增扶貧貸款，收回再貸的扶貧貸款，以及未到期的上年新增扶貧貸款全部納入當年扶貧貸款計劃；財政部根據年度扶貧貸款計劃給予貼息」的決定，中央財政在國務院批準的年度扶貧貸款計劃規模內貼息，原則上只貼一年。

• 扶貧貸款承貸主體的選擇是扶貧貸款投放的重要「門檻」，加強對扶貧貸款准人條件的嚴格要求，主要是為了防範貸款項目的風險。作為政府部門更希望貸款投向於生產困難的企業和急需解決貧困的農戶。而作為貸款主體的銀行首先選擇貸款有償還能力的企業和個人。根據農銀發[1998]99號《中國農業銀行扶貧貸款管理辦法》規定:以種養、林果業產品為原料的加工業和扶貧經濟實體項目，項目資本金不低於總投資的20%。而在我州當前相當一部分企業虧損嚴重，自有資金嚴重不足，這無疑使大部分企業被拒之扶貧貸款門外。企業如此，對於貧困地區的個人來說，確實過於貧困沒有償貸能力，也使信貸主體對其失去信心，從而使承貸主體對扶貧貸款的需求與信貸主體對承貸主體的選擇矛盾加劇。

8. 扶貧貸款,貧困戶貸款給企業用,貧困戶吃利息,企業還不上,擔保人承擔什麼責任

擔保人也有還款的義務，一旦企業還不上貸款，那麼擔保人作為貸款的擔保，11也有還款的義務，還不上貸款，徵信上就會有不良記錄。