小額貸款公司經營中面臨的困境

1. 小額貸款公司的控制風險

小額貸款公司擴張發展後的風險管理尤為重要，小額貸款公司未獲得央行徵信資料庫的支持。內部控制風險也是小額貸款公司面臨的實際問題之一，多種原因導致其難以吸引優秀人才，在業務審核、流程式控制制等操作上缺乏競爭力，加大了操作風險和控制風險。「小額、分散」的貸款原則和規章制度的不成熟、不完善也加重了小額貸款公司的內部控制風險，小額貸款公司面臨著如何控制和降低風險的問題。
六種風險控制措施，一是注重貸前對貸款者個人的信譽、經營能力和業務狀況等信息的搜集;二是大額貸款實行集體決策制;三是靈活運用各種貸款形式。如以農戶經營權、股權、農村土地使用權的抵押貸款，微小企業流動資產抵押貸款，公司+農戶、農戶+基地的生產性擔保貸款，有固定收入的職工工資性擔保貸款，以及貴金屬、有價票證為質押的貸款和小組擔保、家族式擔保貸款等。四是實行月結息和貸後回訪制度;五是杜絕信貸人員私下舞弊;六是嚴格執行操作流程，杜絕運行中的差錯。

2. 小貸行業前景堪憂 如何破除發展困境

「互聯網+」浪潮推進 小額貸款行業天然優勢顯著發展

小額貸款定義

小額貸款是以個人或企業為核心的綜合消費貸款，貸款的金額一般為1000元以上，20萬元以下。辦理過程一般需要做擔保。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。

互聯網小額貸款：是指小額貸款公司通過網路平台獲取借款客戶，綜合運用網路平台積累的客戶經營、網路消費、網路交易等行為數據、即時場景信息等分析評定借款客戶信用風險，確定授信方式和額度，並在線上完成貸款申請、風險審核、貸款審批、貸款發放和貸款回收等全流程的小額貸款業務。

小額貸款公司數量呈現逐年減少趨勢

2017年中國小額貸款公司8551家，比上年減少122家。截至2018年3月末，全國共有小額貸款公司8471家。2015年中國小額貸款公司數量達到頂峰，共計8910家。國家監管越來越嚴格，近兩年小額貸款公司數量呈現逐年減少的趨勢。

2013-2018年Q1中國小額貸款公司數量統計情況

數據來源：前瞻產業研究院整理

小額貸款企業余額統計分析

2017年中國小額貸款貸款余額為9799億元，2018年第一季度貸款余額9630億元，一季度減少111億元。貸款余額排名前十的省市分別為：重慶、江蘇、廣東、浙江、四川、山東、廣西、安徽、湖北、遼寧。

小額貸款未來發展趨勢

短短數年內，憑借「互聯網+」風潮而興起的互聯網小額貸款公司在互聯網平台的便利優勢快速發展壯大，其經營規模也越趨擴大，互聯網本身涉及范圍廣、實時性強等特性，使得其經營成本有效降低;結合其股東背景，利用大數據及互聯網平台，能獲得更多更優質的客戶，提前獲知更多風險可能性，使得經營更加穩健可控。

風險分散、客戶優質，客戶眾多，能充分發揮小額貸款小額分散、服務「三農」、小微企業的定位，這便是互聯網小額貸款公司天然的優勢，也是小額貸款公司轉型的一個發展機遇。

但由於互聯網小額貸款公司業務繁多，涉及范圍廣，相關專業人才少，導致監管難度增大，加上政策補給還未及時跟上，使得監管、經營、信用等風險越發難以控制和預料。

3. 小額貸款公司的風險何在

小額信貸是農村金融制度的一項重要創新.寧夏2006年底開始試辦小額貸款公司,目前經營狀況良好,貸款呈現供不應求的態勢.但是作為一個新生事物,小額貸款公司在發展過程中也存在一些問題,其中最為突出的是風險管理問題.如何加強風險管理,促其穩健經營,是小額貸款公司面臨的重要挑戰.本文在對寧夏小額貸款公司進行實地走訪調研的基礎上,分析了其風險管理存在的問題,並提出了防範風險的對策和建議.

4. 小貸公司如何可持續發展

2012年，只貸不存的商業性小額貸款公司步入了脫穎而出的關鍵時期，而其首先要解決的是自身的可持續發展問題。 隨著三農問題與中小企業融資難問題日益突出，商業性小額貸款公司應運而生。從民營資本投資金融領域來看，投資小額貸款公司風險是比較小的。然而，只存不貸的小額貸款公司發展至今，已經到了關鍵時期。 溫州一家注冊資金1億元的小額貸款公司，公司開業後，貸款需求持續增長，業務量快速放大，在「只貸不存」的制度框架下，原有股東持續增資能力有限，自有資金不夠周轉。後農行為其融資5000萬元，但擴股融資並未一勞永逸地解決小額貸款公司資金來源難問題。通常會出現資金快速放完後，後期無米下鍋的情況，這和歇業沒啥區別。 此外，高成本也是小額貸款公司面臨的困境之一。小額貸款公司又面臨著成本難降，日子難過的問題。因為小額貸款的額度小，風險大，佔用人力多，最後造成了高成本。有小額貸款公司發明了信貸員風險共擔機制，讓信貸員交保險金，出現壞賬就跟公司共同承擔風險。但這同時放大了信貸員的權力，管理越來越依賴人，而不是制度，跟銀行的模式離得越來越遠，規模越大，風險越高。 在我看來，解決小額貸款公司可持續發展問題要從若干關鍵點著手。 首先，小額貸款公司要解決財務可持續問題。控制貸款違約損失是可持續發展的基石。另外，小額貸款公司應合法地適當地向外融資，如從當地銀行借入資金，轉而增強對外放款能力，將能顯著地減輕財務上的可持續壓力。政策上可適度放開小額貸款公司利率或推進農村市場化利率。 其次，要創新風險控制機制。無擔保或缺乏合格擔保品，註定了小額貸款的高風險性。通過動態激勵機制或者小組聯保機制可有效防範小額貸款風險，抑制損失率上升。 再則，小額貸款公司要規模化經營，在杠桿有限的情況下，通過增加資本金實現規模效益。 最後，小額貸款公司要做好最優服務半徑。從理論和數學上分析，獨立單體的小額貸款公司是存在最佳服務半徑的。類似於民間金融，小額貸款公司的安全性依賴於地域的相對封閉，不能追求過大的范圍，需要有個有效邊界加以約束。如果公司的服務范圍不受約束，會造成嚴重信息不對稱，經營就會失控，各種違約事件接踵而至。因為顯性(如人際擔保)與隱形道德風險會無限放大，委託代理成本過高，自律機制(通過聲譽與面子)和他律機制(通過熟人監督)會同時失效。 2012年，小額貸款公司正面臨外部壞境迅速變化和內部經營機制不斷創新帶來的挑戰和機遇。公司必須抓住「十二五」期間深化金融改革體制、加大「三農」投入和加快區域產業轉型升級等重要機遇，引領民間資本助推區域性草根金融的正規化轉型，同步實現區域國民經濟特別是農村經濟的和諧發展與自身資本的可持續增長。作者：司徒微微來源浙商)