扶貧小額貸款管理管理整改報告

⑴ 哪有小額貸款公司的整改意見範文

目前，我國需要完善小額貸款公司的監管機制。首先，要明確小額貸款公司的監管主體，將監管主體統一化，提高辦事效率，有針對性地開展實質的監管；其次，要明確小額貸款公司監管主體的具體職責；最後，要制定對違反監管的制裁及整改措施。

（一）內部管理建議。

小額貸款公司的需要進一步強化內部管理，增強風險防控能力。首先，相關部門必須要求小額貸款公司在申請建立的時候就提交完備的、嚴密的管理規章制度，同時規定其管理團隊中專業人員的最低數量，保證管理團隊的人員素質；其次，在日常經營中必須嚴格執行風險管理制度，實行審貸分離、企業授信額度管理；最後，一定要制定合理的還款計劃和利率，並且貸款發放嚴格按照計劃的每筆還款額度按時進行還款。此外，還要求，貸款發放後以後對借款人的財務狀況定期審查，以備出現風險及時採取措施，保障貸款安全。

在市場中，完善的激勵機制可以促進企業的高效率。對於小額貸款公司來說主要有兩個方面可以採取激勵機制。第一，對小額貸款的客戶，可根據其信用等級狀況和還款情況，對按時還款的客戶給予更優惠的服務；第二，信貸員作為直接與客戶交流的人員，是控制風險的第一關，小額貸款公司可以根據每個信貸員貸出款項的還款率來實行獎懲制度，以督促信貸員在貸出每一筆款項的時候，就會認真調查，能夠有效減少風險。

（二）相關政策建議。

目前，我國需要完善小額貸款公司的監管機制。首先，要明確小額貸款公司的監管主體，將監管主體統一化，提高辦事效率，有針對性地開展實質的監管；其次，要明確小額貸款公司監管主體的具體職責；最後，要制定對違反監管的制裁及整改措施。探索建立既符合政策規定，又適合地域經濟特徵的監管指標體系，加強對小額貸款公司業務開展情況、財務狀況、內控制度執行情況以及風險防範機制建立和落實情況的監督管理，避免出現對小額貸款公司的外部風險控制缺失。實行中央督導，地方監管的模式，使小額貸款公司促進當地經濟繁榮並實現自身的可持續發展。

政府要加大對小額貸款公司支持力度，構建良好的政策環境，鼓勵其多開展小額貸款業務。第一，逐漸放開小額貸款公司吸收存款的限制；第二，地方政府對給小額貸款公司融資的金融機構適當予以財政補貼，以鼓勵金融機構對小額貸款公司進行資金支持；第三，減輕稅負。主要可以實行農村信用社3%的營業稅率，以及一般金融機構6%左右的所得稅。

⑵ 《廣西壯族自治區扶貧小額信貸風險 補償金管理辦法（修訂）》政策有哪些內容

為更好地理解和執行《廣西壯族自治區扶貧小額信貸風險補償金管理辦法（修訂）》（以下簡稱《辦法》），現將相關政策解讀如下：

一、《辦法》出台的背景

（一）廣西扶貧小額信貸進入集中還款期，對風險補償金的啟用已提上日程。

2019年，我區到期的扶貧小額信貸余額168.93億元，占貸款余額總量（232.74億元）的82.75%，尤其是第三、四季度，到期扶貧小額信貸33.59萬戶、152.79億元，佔全年到期貸款的90.44%。部分扶貧小額信貸出現逾期，亟待明確風險補償金的補償標准和啟用程序。

（二）2018年國家脫貧攻堅成效考核反饋廣西問題指出廣西扶貧小額信貸風險補償制度不健全。審計發現，某縣未按規定製定扶貧小額信貸風險補償金管理辦法。

《自治區扶貧開發領導小組關於印發2018年國家脫貧攻堅成效考核反饋廣西問題整改落實工作方案的通知》（桂扶領發〔2019〕7號）要求廣西銀保監局和自治區財政廳牽頭完善自治區層面的扶貧小額信貸風險補償金管理辦法，指導縣級完善風險補償制度。

（三）市縣及金融機構多次提出調整意見。

隨著扶貧小額信貸工作形勢的變化，市縣和放貸銀行多次要求對原來的《廣西壯族自治區扶貧小額信貸風險補償資金管理辦法》（桂財農〔2017〕58號）進行修改，以合理確定風險補償比例，並明確風險補償金的啟用程序、損失認定標准等事項。

二、修訂的目的

本次修訂的目的，是為了鼓勵、督促相關部門和放貸銀行依法依規、扎扎實實做好扶貧小額信貸的回收工作，盡最大可能減少國有資產損失。

受上級政策和歷史因素的影響，廣西扶貧小額信貸在准入時未能嚴格審核，貸後管理也不如同類商業貸款嚴格，如果在最後的回收階段還不能妥善做好問題授信的清收追償工作，那必然會造成國有資產的巨大損失。

因此，通過本次修訂，要充分發揮財政資金的政策導向作用，督促各級各單位嚴格貫徹落實自治區領導在2019年全區扶貧小額信貸電視電話會議上的講話精神，「層層壓實責任，倒逼工作落實」；督促放貸銀行「切實負起扶貧小額信貸管理的主體責任，按照規定嚴格做好貸款的審核、發放、回收等工作」；督促相關部門用好用足政策、在法律法規允許范圍內給予放貸銀行最大限度的支持，共同做好扶貧小額信貸風險防控和回收處置工作。

三、政策依據

（一）《關於促進扶貧小額信貸健康發展的通知》（銀監發〔2017〕42號）

（二）《中國銀保監會 財政部 中國人民銀行 國務院扶貧辦關於進一步規范和完善扶貧小額信貸管理的通知》（銀保監發〔2019〕24號）

（三）《關於創新發展扶貧小額信貸的指導意見》（國開辦發〔2014〕78號）

（四）《關於全面做好扶貧開發金融服務工作的指導意見》（銀發〔2014〕65號）

（五）《國務院關於加強地方政府性債務管理的意見》（國發〔2014〕43號）

（六）《國務院辦公廳關於印發地方政府性債務風險應急處置預案的通知》（國辦函〔2016〕88號）

（七）《財政部關於印發〈財政部駐各地財政監察專員辦事處實施地方政府債務監督暫行辦法〉的通知》（財預〔2016〕175號）

（八）《財政部 發展改革委 司法部 人民銀行 銀監會 證監會關於進一步規范地方政府舉債融資行為的通知》（財預〔2017〕50號）

（九）《金融企業財務規則》（財政部令第42號）

（十）《財政部 國家稅務總局關於專項用途財政性資金企業所得稅處理問題的通知》（財稅〔2011〕70號）

（十一）《關於進一步推進扶貧小額信貸工作的通知》（桂開辦發〔2016〕70號）

（十二）《關於穩步推進扶貧小額信貸工作的補充通知》（桂開辦發〔2016〕177號）

四、《辦法》的主要內容

《辦法》分為八章，共三十六條。第一章為總則，說明了《辦法》制定的背景依據，明確了風險補償金發放的對象和范圍；第二章為風險補償金管理委員會，明確了縣級風險補償金管理機構、議事規則和各單位職責；第三章為風險補償金的來源和補充，明確了風險補償金的來源、補充機制和撥付程序；第四章為風險補償金的日常管理，明確了日常管理的責任部門、三方共管機制、月報制度和補償比例；第五章為風險補償金的啟用，明確了損失認定標准、負面清單制度、風險補償金啟用程序和退回機制、業務所需材料等；第六章為風險補償金績效考核，明確了考核要求和緩沖機制；第七章為保障和監督，明確了監督機制和問責依據；第八章為附則，明確了文件解釋機構以及其他附加條款。

五、需要說明的重點問題

（一）風險補償金的補償比例。

從外省的情況看，全國扶貧小額信貸工作開展情況較好的湖南省郴州市宜章縣扶貧小額信貸累計投放4.3億元（其中戶貸企用2.24億元），對戶貸戶用資金補償比例90%，對戶貸企用扶貧小額信貸不予補償。截至6月13日，該縣4300多萬元的風險補償金僅啟用45萬余元。從我區的情況看，自治區扶貧辦、金融監管局等相關部門均提出應將風險補償比例設定為70%，而各市對風險補償比例的意見不一，百色、河池、梧州、崇左、桂林、來賓、玉林、欽州、防城港等9個市同意風險補償比例為70%，柳州、賀州兩市建議按50%—70%執行，南寧、貴港、北海等3個市建議按50%執行。

為達到既合理分擔信貸損失、確保不出現系統性風險，又壓實放貸銀行清收責任、盡量提高貸款回收率的政策目的，綜合考慮各方意見以及我區扶貧小額信貸風險情況，本辦法將風險補償比例由原來的50%調整到70%，並保留風險補償金不實行限額管理的規定。

（二）明確風險補償金和擔保金的區別。

中央各部委相關文件多次強調，不得將風險補償金混同為擔保金使用。風險補償金來源於財政性資金，是政府為了鼓勵相關主體向政策鼓勵發展的領域投入資源、從事經營活動、完成特定任務而給予的一種補償資金。而擔保金則是在債務人不按約履行還款責任時需承擔償還義務的資金。兩者的性質和會計處理方式均有本質不同。按照上述規定，風險補償資金不能混同於擔保金、不能直接代償貧困戶的逾期貸款。否則，將違反中央文件規定，並會觸及地方政府隱性債務的政策紅線。因此，在本辦法的相關條款中，明確風險補償金只是對放貸銀行的合理損失進行補償，並確認為銀行的收入。

（三）對扶貧小額信貸的合理損失進行補償。

本辦法所稱合理損失是指符合扶貧小額信貸經營活動常規情形，剔除了異常因素所致損失之後的貸款損失。政府建立風險補償機制，其本意是對金融機構因放寬授信條件而多承擔的風險進行補償。但是，部分放貸銀行在放寬授信條件的同時，也放鬆了貸後管理的力度，導致扶貧小額信貸風險步步累加，直至出現不良。因此，對扶貧小額信貸所形成的損失，在考慮進政府力推所帶來的准入風險之外，還要考慮放貸銀行貸後管理鬆懈、清收不力的影響和個別搭乘扶貧小額信貸便車違規發放的情形。這部分扶貧小額信貸損失即為不合理損失，由縣里根據產生原因和責任劃分，自行協調解決。另外，本辦法制訂了緩沖機制，採取全區各縣扶貧小額信貸損失率橫向對比和閾值相結合的方式，對扶貧小額信貸損失率超過10%且高於全區扶貧小額信貸平均損失率的縣，其新發生的扶貧小額信貸損失暫不納入風險補償范圍。

（四）風險補償金的啟用時間。

風險補償金是減少放貸銀行損失的最後一道關口，以呆賬認定金額為基礎來計算補償金額。為鼓勵、督促各方加快清收進度、加大清收力度，盡最大可能減少國有資產損失，風險補償金的啟用以完成呆賬認定為前提。如果縣級清收工作開展順利，在較短時間內收集整理出完整的證明材料，即可按照財政部印發的《金融企業呆賬核銷管理辦法（2017年版）》（財金〔2017〕90號）的相關規定進行呆賬認定，並申請風險補償金。此項制度設計主要是為了防止出現部分單位消極怠工、放慢清收工作、直接拖延至風險補償金啟動時間的現象。

（五）窮盡追索的要求。

根據國家有關政策法規精神，放貸銀行應在各相關部門的協助下，查清貸款貧困戶或企業名下財產，按照相關法律法規的規定申請查封、扣押、凍結，並積極跟進訴訟程序，盡快執行相關財產。上述財產包括但不限於：貸款貧困戶或企業名下所有銀行賬戶的存款（法律不允許扣劃的除外），土地（林地）使用權、相關資源承包權、房產、鋼結構廠房、機器設備、車輛、股權、其他流動資產和固定資產等。

（六）怠於行使代位追索權。

根據《中華人民共和國合同法》第七十三條，因債務人怠於行使其到期債權，對債權人造成損害的，債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權。針對戶貸企用扶貧小額信貸而言，貧困戶未使用貸款且不具償還能力，企業從貧困戶處獲得資金而對貧困戶負有債務，且二者之間的權利義務關系不屬於專屬債權。這一情形，符合代位權訴訟的條件。放貸銀行可依此項規定直接向法院起訴企業，並將貧困戶列為證人或第三人。如果放貸銀行怠於行使代位權進行追索，錯失清收時機，致使企業轉移財產，造成貸款損失的，不納入補償范圍。

（七）用扶貧小額信貸承接問題授信。

用扶貧小額信貸承接問題授信是指扶貧小額信貸發放時，企業存在資不抵債、徵信逾期，或是企業原來的貸款因違法違規被要求收回等情形。這種情況屬於非正常發放的戶貸企用扶貧小額信貸，風險補償金不予補償，由縣級協調解決。

（八）對風險補償金不予補償部分的解決途徑。

本辦法明確規定，由縣政府協調相關部門和放貸銀行對因不正常、不合理發放而造成風險補償金不予補償的扶貧小額信貸進行成因分析、責任劃定和組織協調，以確定政銀分擔比例。這部分扶貧小額信貸的補償不受本辦法約束，不得使用風險補償金，由縣級在充分尊重歷史事實、保障各方合理訴求、維護脫貧攻堅大局的基礎上，依法依規制定補償方案。

（九）其他相關問題。

1.本辦法第四條所提「符合條件」指的是發放了扶貧小額信貸且不存在違法違規發放的情形，側重點在於不存在違法違規發放的問題。

2.本辦法第二十五條所提市場化方式處置不良貸款，是指放貸銀行依照相關規定將進行債權轉讓，以降低不良貸款比率的做法，包括但不限於單戶債權轉讓、批量不良轉讓、不良資產證券化、基金方式進行不良貸款轉讓等方式。市場化方式進行不良貸款處置後，放貸銀行即可依據《金融企業呆賬核銷管理辦法（2017年版）》（財金〔2017〕90號）進行呆賬認定，並完成風險補償和呆賬核銷等工作。

3.本辦法第二十五條所提金融資產管理公司，需在與縣里首次開展合作前，以正式文向自治區財政廳申請准入。自治區財政廳在對金融資產管理公司的資質進行審查後，決定是否列入准入名單。自治區財政廳將定期向社會公告准入名單，並根據金融資產管理公司的管理水平，對清單進行動態調整。

（來源：廣西壯族自治區扶貧開發辦公室網站）

⑶ 扶貧小額貸款工作總結

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⑷ 扶貧產業政策落實不力、推進走樣 如何整改

個別地區扶貧扭曲走樣

一些受訪扶貧幹部和群眾反映，產業扶貧在積極推進的過程中，一些問題也在顯露。部分地區產業發展隨意性強，缺乏深加工等產業鏈配套，產業扶貧探索往往效果不佳，此外，扶持資金和保障體制不健全也困擾著扶貧政策的落實。

一是產業發展隨意性強。部分地區盲目整縣整區推進某一項目，不計成本投入且效益差，導致一哄而上發展，最後整體失敗。2014年至2015年，西部某貧困縣在沒有深入考察群眾養殖技術、養殖成本及市場風險等情況下，在兩個鄉鎮3000多戶貧困戶中硬性推廣綠殼蛋雞養殖，由於蛋雞養殖防疫不到位、養殖成本較高、簽約企業設置諸多門檻等，政府投入幾百萬元的養殖項目全面失敗，部分農民還因為發展綠殼蛋雞效益差，背著死雞到政府上訪。

此外，記者在調研中發現，缺乏深加工等產業鏈配套，往往是各地產業扶貧探索失敗的共性因素。《經濟參考報》記者近日在貴州某縣采訪發現，近六年來，當地先後實施了核桃、天麻、養羊、黨參、太子參等扶貧產業，但都不同程度地失敗。由於深加工能力低、組織化程度低，分散農戶難以應對市場風險。以茶葉為例，這個縣近年來發展了20萬畝茶園，目前存活並發展相對較好的有10萬畝左右。但由於沒有深加工產業鏈，當地只賣初級產品，產品的附加值低效果不明顯。當地扶貧幹部反思說：「農業具有高風險，如果沒有熟諳市場和技術的龍頭企業帶動，僅靠幹部和群眾的一腔熱情，最終是國家花了錢，農民反而受了害。」

加大扶持力度完善保障體系

對於產業扶貧中出現的種種問題，業內人士認為，應加大對產業扶貧的金融支持力度，構建開放性的產業扶貧平台，合力構建「保險＋產業扶貧」新模式，充分發揮產業在扶貧中的引領作用。

國務院扶貧辦開發指導司司長海波等受訪幹部建議，從以下三個方面進一步推動產業扶貧：一是大力發展扶貧小額貸款。充分發揮農村信用社和村鎮銀行的作用和優勢，為建檔立卡貧困戶提供3年期以上，3至5萬元，執行基準利率，無抵押無擔保的小額信用貸款，並由財政扶貧資金全額貼息，支持建檔立卡貧困戶發展特色優勢產業。

二是構建開放性的產業扶貧平台。貴州民族大學反貧困專家孫兆霞等人認為，產業扶貧中，企業、大戶、農民更接地氣，應由他們決定或與他們商量發展什麼產業，政府著力在構建產業鏈、完善基礎設施、提升貧困群體能力等方面提供公共服務。同時，通過建立政府、企業、社會組織、貧困群體等主體平等參與和協同行動機制，讓產業扶貧決策更加科學和更具參與性，避免產業扶貧因缺乏多方能動性發展一大片，失敗一大片

三是因地制宜探索「保險＋產業扶貧」新模式。針對目前我國涉農保險嚴重欠缺，貧困戶發展產業存在較大風險等問題，基層幹部建議，政府、商業保險機構、企業等利益攸關方，需創新思維，合力構建「保險＋產業扶貧」新模式，保險機構可根據貧困地區地域特色和產業發展特點，積極推進大眾農產品產量保險、收入保險、氣象指數保險、價格指數保險等各類產品；並積極構建「保險＋銀行＋政府」的多方信貸風險分擔補償機制，力破產業扶貧保險缺位等問題。

「給錢給物不如給個好支部，不少邊遠貧困山區需求尤為迫切。」河南一位貧困縣縣委書記說，部分農村沒有產業、深陷貧困，與這些地區基層組織軟弱渙散、沒發展思路、沒號召力、沒干勁等密切相關。他建議，這一輪產業扶貧要與加強基層組織建設相結合。尤其是創新模式機制，鼓勵發展能帶來集體收入的合作經濟，將激發村級組織積極性放在重中之重的位置。

⑸ 怎樣寫金融扶貧調研報告

/提綱：……
一、主要做法
（一）從「頂層設計」上做好「精準規劃」
（二）從「評級授信」上做好「精準配合」
（三）從「風險補償」上做好「精準對接」
（四）從「金融優惠」上做好「精準發力」
二、存在的問題
（一）「救濟式」扶貧難轉化為「造血式」扶貧
（二）銀行發放扶貧貸款動力缺失
一是政府提供的扶貧風險保障基金一般在200萬元左右並按照1:8的比例放大貸款
二是扶貧貸款收益低而風險高
（三）貧困戶借貸及還款保障偏低
（四）金融精準扶貧合力形成難
三、對策建議
（一）加強貧困人口信用體系建設，提供金融生態保障
（二）健全扶貧風險體系，提供市場化風險分擔機制
一是大力發展農業政策性保險業務
（三）充分發揮財稅部門力量，提供協同保障
（四）加快農村信用體系建設
……
銀行支行金融扶貧工作情況調研報告
類似範文：縣金融支撐精準扶貧工作情況匯報

為進一步推進金融精準扶貧工作，人行**縣支行主動作為，圍繞「四個精準」大力推進金融扶貧工作，積極協調政府相關職能部門和大力引導金融機構形成「一體化」合力，成效初現。
一、主要做法
**縣屬經濟欠發達縣，省定貧困村**個，建檔立卡貧困人口***人，佔全縣總人口的2.23%。近年來，人行**縣支行緊緊圍繞「四個精準」，積極引導轄內金融機構探索多元化金融扶貧模式推動精準扶貧，取得了較好的經濟和社會效應。
（一）從「頂層設計」上做好「精準規劃」。人行**縣支行積極推動地方政府完善扶貧金融配套制度和體系，牽頭制定出台了《**縣金融精準扶貧實施方案》，加強了對金融精準扶貧的指導。在人民銀行**縣支行的協調下，各涉農金融機構也紛紛制定出台了《**縣扶貧和移民產業貸款管理辦法》，採取「信貸+特色農業+貧困戶」等精準扶貧模式，涉及
……（新文秘網http://www.wm114.cn省略607字，正式會員可完整閱讀）……
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請了5萬元移民扶貧產業貸款，將原來飼養5頭牛擴大到20多頭，至2016年6月底出售耕牛10頭，銷售收入近10萬元，獲純利2.6萬元。
（四）從「金融優惠」上做好「精準發力」。2016年根據縣域實際，人行**縣支行積極引導農信社創新扶貧信貸產品，推出「扶貧小額信用貼息貸款」，採取「授信管理、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的管理方式，對貧困戶提供資金支持。貸款期限根據貸款用途和生產經營活動的周期合理確定。同時按照「先收後貼、應貼盡貼」的原則，對扶貧貸款實行全額貼息。同時，人民銀行於12月1日向信用社發放扶貧再貸款6500萬元，將用於產業扶貧貸款和個人精準扶貧貸款，貸款利率按照人民銀行公布的基準利率執行。截至11月底，**縣扶貧產業貸款戶數120戶，金額499.7萬元，扶貧小額信用貼息貸款2戶，金額5萬元，減免貧困戶貸款利息25萬余元。
二、存在的問題
（一）「救濟式」扶貧難轉化為「造血式」扶貧。**縣貧困人口中近90%貧困原因為因病因殘疾等原因致貧，屬於典型的「無勞動力、無經濟來源、無資源」人群，只能通過財政補貼政策保障基本生活需求。具有普通勞動力或部分勞動力的貧困戶僅佔10%左右，使得符合銀行信貸條件的金融扶貧對象及支持項目缺乏，能通過金融扶貧、產業扶貧來實現脫貧的覆蓋面非常低。
（二）銀行發放扶貧貸款動力缺失。一是政府提供的扶貧風險保障基金一般在200萬元左右並按照1:8的比例放大貸款。金融部門實際投入扶貧信貸資金目前已達到6600萬元左右，遠遠超出這一比例。而扶貧貸款收息難度和風險隱患大，潛在資金損失風險十分明顯。二是扶貧貸款收益低而風險高。貧困戶的收入來源較為單一，貸款後還款壓力較大，貸款追償難。銀行機構將大量資金投入到見效慢、收益低的農村貧困地區，與其經營效益最大化的目標存在明顯沖突，弱化了其支持扶貧開發的積極性。
（三）貧困戶借貸及還款保障偏低。一是貧困戶缺乏有效抵押物，而農業經營風險分擔和保險機制尚未形成，在沒有任何抵押或是有力保障措施的情況下，銀行出於自身利益考慮不願發放貸款。二是現實中一些貧困戶依然把貸款資金等同於政府救濟款，信用觀念認識不到位，對貸款資金償還意願不強。
（四）金融精準扶貧合力形成難。扶貧資金涉及財政、扶貧、科技、林業等多個部門，扶貧辦、財政、銀行之間信息共享機制落後，政府扶貧政策、扶貧指標及具體措施和銀行機構扶貧貸款披露制度未能及時共享，難以發揮銀行信貸資金在扶貧開發中的乘數效應。
三、對策建議
（一）加強貧困人口信用體系建設，提供金融生態保障。一是統一開發金融扶貧信貸管理信息系統，對接貧困農戶建檔立卡和扶貧監測信息系統，採集有勞動能力的貧困人口信用信息情況，為准確識別貧困戶提供依據。二是大力加強貧困人口信用環境建設，建立完善貧困戶、新型農業經營主體信用信息徵集機制、信用評價機制以及農村信用信息共享機制。
（二）健全扶貧風險體系，提供市場化風險分擔機制。一是大力發展農業政策性保險業務。重點小額扶貧保險，擴大特色種養業險種，提高政策性農業保險的補貼比率、補貼范圍，降低保險費率，擴大農業保險覆蓋面。二是建立農村信用擔保體系

⑹ 國際小額信貸年的改進

中國小額信貸發展存在的問題及改進方向
從二十世紀九十年代初開始,為了幫助中國政府解決扶貧貼息貸款到戶率低和還款率低的問題,一些國際機構和國內非政府組織開始探索引入小額信貸,以使貧困農戶更容易獲得金融服務。隨後,越來越多的國際多邊和雙邊援助機構對小額信貸產生興趣並投入可觀的資金開展試點項目。政府扶貧部門也逐漸認識到小額信貸在扶貧中的有效作用,把部分扶貧資金以小額信貸的方式投放給貧困農戶。目前,我國從事小額信貸主要有以下機構:國際發展機構和非政府組織資助的小額信貸項目、政府主導的小額信貸扶貧項目(一般由農行、扶貧辦及扶貧社操作)和農村信用社的小額信貸業務。非政府組織、政府主導的小額信貸扶貧項目均是單一項目型模式,資金主要依靠外部供給,不具備持續性。小額信貸從業人員多為兼職,小額信貸經營沒有組織機構的保證。在管理機制上無法創新,只是在形式上照搬了國際上的做法。
隨著小額信貸在中國多年試驗,客觀上提出了中國如何建立可持續性的小額信貸的體系問題。農村信用社在經歷了壘大戶的挫折以後,重新進行了市場定位,把小額信貸作為業務發展的重點,但信用社的小額信貸仍有許多地方需借鑒國際最佳實踐。
政府主導的小額信貸扶貧項目和農村信用社的小額信貸業務都是補貼型的小額信貸,與國際小額信貸的方向是背道而馳的。如果金融機構不是自發開展小額信貸,也就無法創新。此外,農村信用社從事小額信貸已開始對一些操作相對規范的國外非政府組織的小額信貸構成競爭的壓力。由於農村信用社可得到中央銀行的貼息支農再貸款,成本較低,貸款利率也遠低於國外非政府組織資助的小額信貸,在一些地區出現了農戶借農村信用社的小額信貸還國外非政府組織資助小額信貸等現象。
當前,農村資金大量外流和農村金融市場的壟斷格局是農村金融中的兩個突出問題。在農村發展不吸收存款的小額信用貸款,不但有助於創造一個有效競爭的農村金融市場,同時還有利於緩解農村資金外流,解決農民和微型企業貸款難的問題。試點小額信貸組織是整體農村金融改革中的重要組成部分,必將對推動其他農村金融改革起促進作用,尤其有利於促進完善信用社的治理結構。
推動我國小額信貸的發展必須走多元化的小額信貸發展模式,既要促進不吸收存款的小額信貸組織的發展,又要鼓勵金融機構開展小額信貸業務。同時政府應制訂適合小額信貸機構生存發展的政策環境等等。

⑺ 貧困戶對抉貧小額貸款政策不了解如何整改

貧困戶每戶最高可貸款5萬元，並且三年內免息：

一、按照相關規定在脫貧攻堅期內，符合以下4個條件的貧苦戶每戶最高可貸款5萬元，由當地縣級財政機構按照同期貸款基準利率給予全額貼息，對於農戶來說也就是三年內免息，換句話說，也就是國家拿5萬元無償的給農戶用三年，農戶可以利用這筆錢進行生產或者創業，進而脫貧致富。

二、根據國家金融扶貧政策的相關規定，2017年農村貧困戶只需滿足以下4個條件，即可申請享受扶貧小額信貸政策：

1、「三好」農民。即遵紀守法好、家庭和睦好、鄰里團結好。

2、「三強」農民。即責任意識強、信用觀念強、履約保障強。

3、「三有」農民。即有勞動能力、有致富願望、有致富項目。

4、「三無」農民。無賭博、吸毒、嫖娼等不良風氣；無拖欠貸款本息、被列入貸款黑名單記錄；無游手好閑、好吃懶做行為。

⑻ 銀行如何加強農村小額貸款的管理

農村信用代辦站是隨著農村信用社成立應運而生的歷史產物,在其發展過程中充分發揮了點多面廣,業務靈活等諸多優勢對農村信用社面向農村，紮根農村，服務農民，充當金融紐帶和支農主力軍的作用有不可磨滅的功勛。隨著先進的結算手段和高科技術在金融服務領域的運用和推廣，農村信用代辦站被淘汰出局。農村信用站撤銷之後，如何更好的服務「三農」，聯系「三農」則是當前農村信用社急需思考和解決的課題.

一、難點

農村信用站撤銷以後，農村信用社的網點布局，明顯驅於不合理。廣大農民不可能象過去一樣得到快捷的金融服務。筆者僅就湖南省武岡市的情況進行了調查：全市共有17個鄉鎮和2個街道辦事處，共有人口74萬，其中城區人口14萬，城區面積20平方公里；農村人口60萬，農村面積 1418平方公里。全市農村信用社的營業網點 個其中城區有營業網點32個，農村地區有營業網點23個，一個營業網點要承擔 61.6平方公里區域和7479戶農戶的金融服務。這樣就形成了嚴重的信息不對稱現象，對廣大農民的金融服務很難到位，於是出現了很多新的難點。

1、網點緊縮,服務難度增大,導致農戶對信用社的信賴度削弱

信用代辦站撤銷後，信用社工作人員工作量急劇增大，信貸人員所面對的服務區域和服務對象明顯增多，有的到了難以承受的的程度。這樣農民享受農村信用社的金融服務明顯沒有過去那麼快捷便宜了,因此農民在很大程度上懷凝農村信用社還是否姓農。比如晏田信用社信貸人員共有3人，所面對的貸款戶有3000多戶，平均每個信貸員要承擔1000 個農戶貸款的跟蹤和管理，一年之內很難訪遍所有的借款戶。比如司馬沖信用社管轄的正沖村，離信用社所在地有15公里之遙，加之交通不方便等原因，信用社工作人員一年很難去幾次。農民借貸很難找到信用社的管理貸款的工作人員，擔心這次還了貸款下次找誰借的問題。於是他們能拖就拖，能躲就躲，很大程度上對農村信用社持不信任的態度。

特別是近幾年，農村信用社開發出小額農戶信用貸款這一新品種後，出現了千奇百怪的現象。有的農戶認為信用社的貸款是政府的扶貧貸款，「不借白不借，借是白借」在認識上出現了很大的偏差。正因為這種認識的偏差，於是就出現了貸款投向易位的現象。他們以發展生產為由借款，實際卻用於建房、婚嫁等消費方面，有的還轉借給他人或投資非農的高風險行業。這樣，客觀上導致貸款不能及時償還。

基於農戶這種不信賴農村信用社和農戶信用觀念淡薄的意識，信用社信貸管理人員大都有點談貸色變，對小額貸款能不放就不放，特別因為信息不對稱，還真的有點不敢放。因此就出現了一種惡性循環，即：農民借不到信用社的貸款，信貸人員不敢放貸款，農民就更不願還貸款。

2、人力不足，管理難度增加，導致信貸資產質量難以提升

信用站撤銷後，信用社的信息聯絡員，由於「三不帶」，在收貸、收息、收儲上，也沒有了過去那種積極性，加之，不是其謀生的主要手段，信用社的工作實際成了他一樁可做、可不做的事情。他們辦理一筆貸款業務要跑一次信用社，前面所述有的行政村離信用社所在地十幾公里，加之交通不便，基本上就是收一筆貸款要半天或一天時間。特別是小額貸款，那麼，信息聯絡員一天之內所耗費的時間和所得到的收入明顯不對稱。因此，他們也不可能象過去安排專門時間去做信用社工作，那麼，真正要解決問題，只有靠信用社本身的工作人員，而有的信用社的信貸管理只有2至3人，卻要面對幾千戶客戶和幾十平方公里的地域，深感力不從心。

小額農戶信用貸款在推廣的過程中，由於信用社本身人手不夠，在信用等級評定時實際沒有將工作做實。主要表現是：信用社信貸管理人員無暇深入農戶調查，全靠各村村委會和信用社聘請的信息員憑個人印象和個人感情，進行農戶的信用等級評定。加之，有的信用社為了追求工作進度，忽略工作質量，使一些不夠條件的農戶也評上了信用戶。

貸款放出去後，由於人力不夠後續管理跟不上，導致部分貸款挪做他用後，信用社未能及時掌握情況。從而信貸資產質量的提升就大打了折扣。

3、考核從嚴，工作難度加大，導致信貸人員工作積極性受挫

基於上述的種種情況，信貸人員惜貸、怕貸的情緒日益上漲，特別是貸款清收責任制實行以來，在信貸人員很難了解到農戶的經濟信息的情況下，更是懼怕發放貸款，因為一旦形成呆賬會給自己增添不少的麻煩。所以，多一事不與少一事，這是其一。其二，小額農戶貸款的管理和催收確實是一樁要走遍千家萬戶的事情，由於信息不對稱，信貸人員在付出勞動的前提下，不一定能得到收獲。而上面的考核又是只看結果不看過程，只看報表數字，不看你是否付出過勞動，付出多少勞動。因此對信貸人員的工作積極性有一定程度的挫傷。

二、對策

信用代辦站撤銷後，出現的這一系列的新工作難點，如果長期得不到解決的話，會給農村信用社帶來災難性的後果。一是不利於誠信社會風氣的樹立；二是給信用社造成嚴重的貸款損失，更為嚴重的是，農村信用社面臨郵政儲蓄銀行即將成立，農業銀行經營戰略的重大調整，農業發展銀行擴大業務等嚴重挑戰和壓力，將會使根植於農村這塊土地50多年的農村信用社失去最基本的群眾基礎，即最基本的客戶群。要解決上述存在的問題，筆者認為：

1、切實做好農戶信用檔案工作，嚴格把好信用等級證的發證和年審關。

農村信用社在貫徹好小額農戶貸款「核定額度、周轉使用、隨到隨貸」的原則的同時，要認真做好農戶信用檔案工作。按行政村、組，逐戶地按戶口登記的戶數建立好檔案信息庫，並實行動態管理。記錄的內容為戶主姓名、家庭成員及其年齡和主要從事的職業、家庭主要收入來源、收入概況和歷年的信用記錄、永久性的聯系方式。做好農戶的信用檔案信息工作，一是有利於掌握好客戶的誠信度；二是減少在核發信用等級證時，確定授信度的工作量；三是有利於小額貸款的動態管理。比如貸款即將到期催收時，一個電話就能解決問題。

在做好信用檔案信息工作的同時，要嚴格把好信用等級的發放、年檢關，筆者建議各縣（市）的聯社按照當地的實際情況，制訂一個《小額農戶貸款信用等級證授信標准管理辦法》，將各個信用等級的授信條件和處罰辦法明文規定下來，將授信的權力、責任和違規處理辦法也明確規定下來，這樣既約束了農戶，也約束了信用社工作人員。

2、認真做好小額農戶貸款劃片責任到人的目標責任考核工作。

信用社要按照管轄的范圍，對小額農戶貸款要分片責任包干到人，每個信貸員對所轄的借款戶要有專門的工作台帳，及時記錄借款戶借款、還款情況和貸款管理、催收情況，並做為信貸人員的工作考核依據。一改過去那種只重工作結果，不重工作過程的考核辦法，將工作過程和工作結果考核相結合，並適當加大工作過程考核的份量，從而有效地調動信貸人員的工作積極性。

3、加強與村組、幹部的聯系，取得他們的積極支持。

大企業、大金融的信息往往是「硬信息」，他們的信息源主要是企業的財務報表數據具有可傳遞性，而農村信用社所面對的農戶，他們的經濟信息往往是「軟信息」，他們沒有財務報表可查，沒有詳盡的數據供你分析。因此，他們的經濟信息傳遞性差，而最能了解和掌握他們信息的人，應是與他們朝夕相處的村組幹部了，所以信用社要想最充分地掌握農戶的經濟信息，必須依靠農村基層組織的領導。一是充分尊重他們，積極聽取他們的意見；二是在選拔任用信息聯絡員時，盡量在村組領導中選拔。

4、積極推進新一輪農村經濟體制改革，促進農村基層經濟組織的發展。

農村信用社的商業化的改革，很明顯的超前於農村經濟體制的改革，當然，從推進農村信用社的自我生存能力的增強，規避經營道德風險這個角度看，當然具有一定的積極作用，但是從如何滿足農民的金融服務需求，更好地服務於「三農」這個角度看，就值得商榷。農村信用代辦站撤銷後，很明顯地出現了信用社和農戶貸息不對稱的問題。如何解決這個問題呢？首選的應是盡快建立農村合作經濟組織，使信用社面對的客戶群體由過去的千家萬戶的單個農戶，變為更具經濟實力的農村合作經濟組織。

黨的十六屆五中全會，全面提出了社會主義新農村建設為農村合作經濟組織的建設也寫下濃彩重墨的一筆，盡幾年，北方一些省份的農村信用社為我們樹立了典範，吉林省的太平百花信用社給我們提供了很好的經驗，他們在農民自願的基礎上，成立了農村專業合作社，每個合作社都有自己的章程。章程明確規定，入會成員必須是農村信用社的社員，並投入合作社，投入一定數量的股本金，社員的生產和生活資料由合作社統一批量購進，然後再按市場價格賣給社員，形成的利潤的分配20%作為合作社的費用，10%作為合作社的積累，70%按社員的交易額返回給社員，對合作社的債務，所有社員有連帶責任。信用社只將貸款打包發放給農民合作社。這樣，一是增強了農戶的抗風險能力；二是大大地減少了農村信用社所要面對的借款戶的數量，減少了信用社的貸款管理難度，實現了信息的對稱，促進了農信社與農村經濟的雙贏。

⑼ 如何對小額農戶貸款進行管理

給你個建議:一是建立信息庫，就是小額貸款的客戶信息，二是小額貸款產品的管理，建立產品庫，進行流程化的設計，也要及時開發適應客戶需求的新產品，三是建立科學合一的貸款定價機制，四是加強貸後管理，包括檔案管理等。五是加強營銷人員的考核

⑽ 2021精準扶貧小額貸款還有嗎

2021精準扶貧小額貸款還有，可以去各個銀行申請。
一、申請扶貧貸款的條件：
年齡在18至60歲之間，有固定住所和完全民事行為能力；持有有效身份證，有還款能力，無不良信記錄；生產經營活動符合國家法律、法規和產業政策；有借貸意願和獨立發展的能力；能帶動缺乏致富能力的貧困農戶(必須是建檔立卡的貧困戶)增收脫貧的富人、農村合作組織、農業產業化龍頭企業；貸款人應與貧困戶、村委會、鎮政府及行業主管部門簽訂增收脫貧協議，使用貧困農戶貸款額度，充當貸款主體，承擔全部貸款償還責任；貸款人為企業法人的，其法定代表人必須具有合法有效的營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、生產經營許可證等證件。除前述第1款至第4款的條件外。
二、扶貧貸款利息補貼結算
扶貧貸款貼息按季度結算。每季度末，《扶貧貸款財政補貼利息結算表》由農業銀行省級分行(直屬隊伍)匯總上報，經省財政部廳會同省扶貧廳審核後報財政部和農業銀行總行。經農業銀行總行匯總(附省表)後，於下季度第一個月月底前報財政部，經財政部審核後與農業銀行總行結算。各級農業銀行和各省(自治區、直轄市)財政廳(局)、扶貧辦必須按照規定認真、及時、如實、准確地做好這項工作。
《農村商業銀行扶貧小額貸款管理辦法》：第二十五條 貸款發放後，縣行定期組織督導檢查小組對轄內已發放的貧困戶貸款進行貸後檢查，重點檢查貸款資金是否真實使用、經營是否正常。第二十六條 建立信貸風險預警制度。各支行要對扶貧貸款進行實時監控，當可能危及信貸安全時，應及時向有權審批人報告，在信貸事實風險形成前，採取相應的防範措施。第二十七條 信貸違約處理。未按信貸合同的有關約定履行義務，各支行要按合同約定的有關事項計收罰息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。