東北經濟小額貸款市場

① 中國農村小額信貸業務發展的現狀,要仔細一點的介紹。

近年來，金融機構開展了具有廣泛影響的小額信用貸款、助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等小額貸款業務，為促進城鄉居民就業和國民經濟健康發展起到了積極的推動作用。但在小額信貸業務的發展過程中，仍面臨許多困難與挑戰。筆者就這一問題，作如下探討與分析。

一、小額信貸業務發展的現狀

從1993年中國社科院農發所的易縣「扶貧社」試點算起，我國的小額信貸業務已經歷了十幾年的風風雨雨。然而，由於金融體系的不完善、借款主體的不成熟等客觀因素的存在，時至今日，小額信貸業務尚未取得令人振奮的實際成就，也遠未像某些成功的發展中國家那樣「發展出一個活躍而重要的新興行業或部門」。小額信貸業務在我國發展緩慢，跟不上經濟發展的步伐，也不能滿足客戶的金融需求：

（一）貸款額度偏小。隨著經濟的發展，城鄉居民自主創業的意願和意識愈加強烈，資金需求也日益旺盛。然而由於小額信貸業務的額度所限，通常不能滿足其資金需求。目前，商業銀行開辦的下崗失業人員貸款一般為每人2萬元，個別地區提升為2-5萬元；部分農村信用社對農戶發放的小額信用貸款限額為0.5 -5萬元。以農戶購建一棟蔬菜大棚為例，按目前臨猗市場價格計算，建一棟蔬菜大棚大約需要資金6-8萬元，再加上人工工資、籽種、肥料等約需要2萬元，從構建大棚到啟動運作需要投資8-10萬元，如按上述限額授信，仍有相當大的資金缺口。因此，貸款額度偏小，無法滿足客戶的實際需求。

（二）貸款期限較短。農業項目具有投資大、見效慢、風險大、回收期長等特點，而小額信貸業務的最長期限為一年，下崗失業貸款最長期限也只有二年。而農民、下崗失業人員一般沒有固定的收入，這就容易造成貸款逾期，不僅加大了貸戶的利息負擔，影響其還款的積極性。而且，不利於反映貸款質量的真實性；不利於金融機構合理安排資金，提高資金使用效益；更影響金融決策的針對性和有效性。

（三）小額信貸模式單一。部分地區小額信貸的開展沒有與農業產業化經營結合起來。由於信息的不對稱，造成得到小額貸款的農戶產品銷售難，或無法防範市場風險、無法抵禦自然災害，小額貸款的使用效率和經濟效益大打折扣。

（四）信用體系建設滯後。前些年，由於金融機構電子化建設水平較低，歷史信用記錄缺失，信貸調查僅依靠信貸員對客戶的部分了解，難免存在調查不實、風險估計不充分等現象。加之，一些地區金融生態環境相對較差，部分客戶存在逃債賴債思想，貸前調查質量可想而知。

（五）可持續能力不足。一是地方政府意願不強。2002年底，人民銀行下發了《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》，對小額擔保貸款發放的對象、數額、期限、擔保及貼息等作出了明確規定。但由於這項政策牽涉到政府出資擔保和部分貼息問題，再加上額度小，在實施過程中，地方政府積極性不高。二是由於農業受自然氣候因素、市場因素等的影響，存在較大的風險隱患，特別是養殖、種植等行業，受自然災害或市場風波影響往往血本無歸。加之，由於農戶資金積累不多，抗風險能力較弱，所以造成部分信貸資金形成不良，大量貸款無法收回，挫傷了金融機構發放小額貸款的積極性。三是小額貸款公司不能吸收公眾存款，只依靠外部資金注入，缺乏可持續的資金來源，影響了小額信貸的發展。

② 如何建立賽扶團隊需要什麼條件

賽扶致力於塑造全球未來經理人，組織學生並指導，鼓勵他們在賽扶的培訓和帶領下主導策劃並實施商業社會實踐項目，通過幫助，教育大眾而改變人們固有的思維及行為模式，提高人們的經濟收入，改善人們的生活質量，從而使社會變得更加和諧。 賽扶是建立於商業和高等教育之間的橋梁。 賽扶在眾多世界 500 強企業的贊助下，在大學校園里組成團隊並在各學生團隊的社區開展商業項目以幫助社區創造經濟機會，並在此過程中激勵學生的熱情，開發學生的潛能，促進學生的成長，讓學生在實踐中進步，在交流中獲益。 參加賽扶的活動能顯著提高學生的領導能力，團隊精神和溝通能力等未來企業家必須具備的能力和技巧。 賽扶的項目須具備以下五項標准： 市場經濟理念 企業家精神 金融理財知識及能力 成功的能力及技巧 商業倫理道德 這些項目規則能夠幫助你們更有針對性地開展商業項目，你們可以結合自己學校的特色，做出與眾不同但同樣富有意義的項目計劃。二、確立賽扶的活動使命、目標和目的 在各大學校園內運行賽扶的方法是多樣的、靈活的，但是對於任何一個新的賽扶團 隊而言，確立團隊的使命是十分重要的一步。對於老賽扶團隊來說，這樣做能夠活躍工作，並重新聚焦工作重點。但是團隊使命並不是一個口號!團隊的領導者應該提供一個前景，用以此為依據來作重要決策，比如開展何種教育擴展計劃，如何選擇目標人群，你們希望通過實施計劃達到何種結果及你們計劃中將涉及的作為項目合作夥伴的社區人數。確立團隊使命是創建賽扶團隊伍"品牌"的第一步，是你們團隊內討論目的的基本要素，也是在團隊內外產生責任感的源泉。 當你開始創建任務說明時，請記住你並不是由空白開始。在整個過程中，賽扶全球總部的理念和目標，行動哲學和教育主題都給你的團隊提供了參考。這些方面確定了一 個賽扶團隊的總目標，確定了能夠決定該賽扶團隊教育目和最終目標的全局因素。 由於各學院或大學都有其獨特性，團隊可以嘗試在確立團隊使命時與本校的目標所反映的價值保持一致。 要點： ? 請參閱世界各地成功組織的任務說明範例 ? 在賽扶與您的學院/大學的廣闊架構下工作 ? 言簡意賅 ? 寫一個明確定義你們團隊存在原因的使命 ? 在團隊的項目計劃中反映團隊的使命 三、賽扶項目 項目內容 能夠為社區創造更多經濟機會的賽扶項目是各個賽扶團隊存在的核心。項目必須涉及以下內容其中之一： 1．理解市場經濟體制如何運作。 2．獲得能夠在競爭激烈的全球經濟中成功的教育和技能訓練。 3．學會如何成為成功創業者或如何改善現有經營。 4．為實現經濟獨立發展必要的個人理財技能。 5．理解長期成功和繁榮的市場經濟、商業和個人依賴於有道德的商業行為。 賽扶團隊所面臨的挑戰不僅僅是去告知，更是去授予——即去幫助他們的目標人群，使他們通過更好地了解以上賽扶教育主題而得到經濟機會。 你們團隊開展的賽扶項目應做到以下內容之一： 直接教育 組織一個工作組去教育青年人"年輕儲蓄"的重要性和可投資項目的細節應當是 直接教育。這樣的項目應當在團隊自己設計或其他組織設計的教材指導下完成。 當團隊組織開展計劃並安排演講，直接教育就應在團隊成員或團隊外的專家輔助下完成，比如一位來自團隊社區的投資顧問。 創造嶄新學習體驗 如果項目不屬於直接教育，團隊則應在使參與者對賽扶五大教育目標之一有更深入理解的同時有嶄新的學習體驗。例如：舉行中學生商業策劃大賽並給獲勝者頒發創業基金便能夠為其創造嶄新的學習體驗。即使團隊並未起到主動的教育作用，他們的項目計劃已經為參與者提供了更多了解創業的機會。成功賽扶項目的特徵? 提出明確需要 ? 發揮可衡量的作用 ? 針對賽扶其中一個教育目標 ? 創新 ? 與團隊商業顧問團密切協作 ? 開發項目未來持續發展和可能性擴展的潛力確定項目創意 請考慮以下技巧用於確定潛力賽扶項目： ? 頭腦風暴 ? 了解其他賽扶團隊進展 ? 了解各個團隊成員的個人愛好和專長 了解你們團隊的獨特構成有助於選擇項目。例如，若你們團隊里有許多金融財務方向專業的學生，可以開展教授金融理財理念的項目。 分析你們社區的需求 賽扶團隊分布在從大城市到農村小鎮的各類社區。每個社區都有一定人口和存在的問題。做一些調研和需求評估。 融入社區，主動提供幫助 你們社區中會有許多有志於解決同類問題或服務於同一人群的教育組織和商業民間團體。這些組織通常尋求合作夥伴開展新的項目或志願者實施已有的項目。找出這些 組織，介紹你們的團隊並提供你們的幫助。 寫出項目概要 通過以下幾步寫出具體的行動計劃，明確為成功完成賽扶項目需要的資源： 1 項目要滿足的特定要求 2 目標群體 3 項目中參與者要達到的學習目標 4 項目描述 5 潛在的合作夥伴 6 需要的物質材料和教育資源 7 必需的人力資源 8 在為他人創造經濟機會時怎樣衡量項目的效果 9 怎樣記錄項目活動的進行過程 10 完成項目的特定任務和相應截止日期 賽扶項目舉例 塞扶團隊一直尋求具有創造性的滿足社區內外需求的方法。頭腦風暴尋求項目點子時，你們團隊要確信這一項目至少教授前文中列舉的五個主題中的一個：1）市場經濟；2）成功技能；3）創業才能；4）金融理財；5）商業道德。 以下是現實中的賽扶團隊開展的項目。這些項目至少涵蓋以上五類中的一類。記住，要有創造性！賽扶團隊要利用這些點子產生新穎的點子。以下是一些國外團隊的項目：賽扶史瓦濟蘭: 史瓦濟蘭大學的賽扶隊教一群患艾滋病的孤兒種植作物並向社區營銷，結果孤兒們不但有了食物來源，而且有了持續的收入。 賽扶迦納: 迦納 UCC 賽扶隊在當地監獄教婦女商業和企業經營的各方面知識。通過像肯亞婦女融資基金會這樣的金融機構，這些婦女有機會獲取小額貸款創立她們自己的企業。 賽扶摩洛哥: 在高等教育管理機構，賽扶成員試著緩解一個問題，並開始建立一個新的企業。他們教農民將當地過多的蝸牛營銷成一種網上銷售的奢侈品。這一社區最後緩解了過多蝸牛引起的問題，農民們也學會了怎樣轉劣勢為利潤。 賽扶加拿大和塞扶巴西: 通過 Laurier 和 PUC 賽扶隊的合作項目，大學生參加會議，討論了加拿大和巴西在文化、政府、經濟體制上的差異，並分析了全球市場對地方經濟的影響。學生們頭腦風暴，找出了一種可以在加拿大推廣和銷售的巴西產品， 突出了國際商業的重要性和復雜性。 賽扶埃及: 開羅美洲大學的賽扶成員教農民如何更有效地利用稻草，而每年稻草燃燒都會產生大量空氣污染物。農民們學會了怎樣用稻草生產天然肥料，從而大幅度地減少污染，使當地農場更經濟有效。 賽扶英國: 紐卡斯爾大學的賽扶隊開展了一個名為"企業挑戰"的創業計劃比賽。不同背景的學生攥寫創業計劃，為贏得當地公司贊助的 8000 英鎊獎金而競爭。比賽最終以一頒獎儀式結束。該項目使學生有機會體會創業計劃和與當地企業所有者建立關系網的復雜性。 扶項目主題案例闡述 為了幫助賽扶團隊更好地理解賽扶的五個主題，在此特別挑選了一些往年的成功的賽扶項目。需要注意的是，其中大部分項目涉及到了賽扶全部五個主題，同時在某個主題上做出特別突出的成果。 1 推廣市場經濟理念 "商業知識走進小學課堂"項目 西南財經大學 活動內容： 為成都市的小學設計一堂活潑生動、形式靈活、適合小學生的商業課。 不同於傳統的教授課程，西財賽扶團隊的課外活動包括開展虛擬銀行、組建小型跳蚤市場、講授貨幣、理財、營銷的基本知識等，活動中將發放虛擬貨幣和贊助商提供的各類食品，以此來提高虛擬市場經濟環境的真實性。通過在課程中的高度參與，讓孩子們了解到現代市場經濟環境下的信貸制度、成功技巧、商業道德和回饋社會的重要性，培養他們的理財觀念。 課程在 3 月份計劃安排一次親子課堂活動，旨在讓家長和孩子一起參與課程的教授，同時帶動家長在孩子理財方面給予更多的指導。 在試點課程成功後，他們計劃將成熟的課程設計推廣到成都地區的各所小學，並努力讓其成為各小學課程安排中的長駐選修課，持續穩步地延續下去！ "雲南普洱茶"項目 上海對外貿易學院 活動內容： 雲南省的思茅市，是我國普洱茶的主要產地。那裡的普洱古茶，品質較高，但是長期以來思茅的普洱古茶都沒有在市場上取得較好的銷售業績，並且市場上還出現了假冒的普洱古茶。 上外貿賽扶團隊的項目是想幫助當地的茶商茶農尋找到一個穩定的售貨渠道，讓正宗的普洱古茶走向市場。與此同時，也希望可以幫助當地的普洱茶加工公司逐步成為知名普洱茶企業。 雲南思茅的孟連縣，地處偏遠，信息閉塞，是我國的 2 教授成功技能 廣東外語外貿大學 活動內容： 據廣州市政府計劃，2007 年 1 日 1 日起，廣州將禁止摩托車在市區范圍內行駛，登記在案的 26 萬輛摩托車必須在 2007 年 1 月 1 日前辦理報廢或遷移手續。"禁摩"可能帶來的眾多問題，如大量摩的司機失業和相關行業沒落,已成為社會各界關注的焦點。 針對"禁摩"所帶來的一系列社會問題，政府已經制定了相應的對策，為摩的司機提供創業貸款，發布就業信息。廣東外語外貿大學 SIFE 團隊通過調研，將目標鎖定為 40-50 歲在廣州從事摩的行業的人群，了解摩的司機的特長、技能，探尋適合其長遠發展的行業，為希望創業的摩的司機提供全方位的創業支持；同時為了讓有意就業的摩的司機不錯失每一次工作的機會，他們將為其提供合適的相關崗位招聘信息，幫助其找到一份更加適合自己的工作。 越來越多廣州摩的司機的生活將因廣東外語外貿大學 SIFE 團隊而改變，逐步實現了他們讓世界更美好的目標。貧困縣。這個項目所取得的利潤，有一部分是用來幫助那裡的貧困學生，讓他們能重返課堂。 通過這個項目，上外貿 SIFE 團隊向當地的茶農傳播市場經濟的理念，讓他們對自由交易有更深更廣的認識。如此一來，他們可以把市場經濟的理念傳播給他們周圍更多的貧困農民，讓他們運用這個理念獲得利潤。 "山西手綉春風計劃"項目 天津外國語學院 活動內容： 作為天津外國語學院 SIFE 團隊山西項目小組，他們的主要方向在於延續發展去年的幫扶弱勢群體項目，選題內容是幫扶山村婦女。 在山西省鄉寧地區的山村，有很多擅長手工綉藝的婦女，她們心靈手巧，綉工精細，能將當地的民俗風情通過自己的技藝展示出來，如綉制一些獨具特色的"吉祥鞋"及鞋墊等。但由於當地社會經濟，地理環境和文化水平等客觀條件制約，她們並沒有意識到其手工技藝所蘊含的廣闊商機。 該團隊旨在通過 SIFE 成員對商業理念的傳播，喚起當地有關政府部門（鄉政府、婦聯等）對於這個問題的重視，並在當地教授基本的經濟常識，引導他們發現商機。 在多方的努力下，天津外國語學院賽扶團隊希望讓她們能夠利用自身現有的資源打開商業之門，並同時推廣民俗文化品牌。 3 傳播企業家精神 上海財經大學 項目背景： 貴州安順下苑村，傳承著中國戲曲"活化石"的儺文化，包括儺木雕刻戲曲面具，其製作工藝是當地村民楊正洪，黎紅秀夫婦的祖傳技藝。作為當地女性企業家，黎紅秀女士試圖將民間藝術轉化為經濟效益。上海財經大學賽扶團隊幫助她打開儺文化藝術品的城市市場。 實施計劃： 內部資源整合： 1. 確立目標客戶群：以收藏愛好者以及對中國文化感興趣的外國人為目標客戶。關注公司禮品這個特殊市場。2. 轉變銷售理念：在幫助其建立品牌，網站，注冊公司的同時普及理財基本常識，培養他們的商業道德。3. 整合供應鏈：作為特殊的商品，強調在推廣過程中保持其文化性和獨特性，非大批量重復生產，而是小批量，高利潤。創建文化品牌，使產品更具獨創性。4. 加強文化內涵：推廣過程中保持其文化特色。 外部渠道建立： 1．擴展銷售渠道：作為各大公司禮品及收藏藝術品進行銷售。2．擴大宣傳范圍：貴州儺戲面具已在上海博物館長期展出。我們將通過展會，各國商會，在商會雜志及航空雜志上等等各種渠道推廣。3．拓展海外市場：爭取將產品推向海外。 影響力： 1. 企業家精神的示範帶動作用 2. 市場經濟理念以及金融知識在西部鄉村的傳播有助於教 育的提升 3. 形成獨特產業，推動全村經濟的發展 4. 推動其他民間藝術在城市的發展「編織溫暖"項目 中國人民大學 活動內容： 中國人民大學 SIFE 團隊"編織溫暖"項目旨在幫助生活困難的待業女性發現她們自身的比較優勢和創業潛能，提高她們的市場意識和成功技能，重塑自我新生活。 當前，許多重視生活質量或富於 DIY 精神的年輕人對自己動手編織物品充滿熱情，而有著高超傳統手工編織技巧的婦女卻沒有發現這一潛在市場，沒有意識到編織也可以是一門致富的技術。 "編織溫暖"項目以幫助這些婦女開辦"編織吧"為核心，通過配套的一系列營銷、管理、戰略和培訓體系來滿足市場日益增長的需求，幫助女性實現創業夢想。每個"編織吧"由三到四名婦女共同經營，顧客可以在店內選擇編織好的成品、個別定製、或者在店中接受店長的免費指導自己動手編織。參與項目的女性將接受 SIFE 人大關於采購、推廣的培訓，利用市場競爭，建立起全國毛線采購網路，與毛線供應商如"三利"毛線合作，降低成本，保證質量，減少存貨風險，從而保持項目的持續性。同時，項目將通過會員制度搭建起一個交流編織經驗，傳遞人情溫暖的平台。在實體店鋪的基礎上，該項目還將開辦網上購物店，建立會員博客定期發布信息。SIFE 人大還將幫助"編織吧"注冊統一商標，建立全北京的聯盟，以加盟店的方式把成功經驗與其他姐妹一起分享，傳播市場經濟觀念。4 普及理財基本常識 沈陽農業大學： 活動內容: 目前在東北, 許多婦女失業在家。政府推出了許多積極政策，譬如小額貸款優惠政策。但是，許多婦女並不知道該如何申請和使用這筆貸款。 沈陽農大賽扶團隊的目標就是挑選和培訓一批志願者去了解小額貸款的有關事宜，傳播理財和管理知識，他們再將這些經濟理念傳播給那些婦女，使得她們了解這一政策，懂得如何使用這筆貸款，從而創造更多的商機。 他們的目標群體之一是沈陽市婦女會館里的下崗女工。這里的女工相對集中，更具針對性。而且都是經過一定的技術培訓，她們更具有潛在的創業能力。目標群體之二是大學生志願者本身。在他們受到理財管理等知識教育後，去幫助那些女工（目標群體之一）進行創業。 他們的團隊使命是：不斷地培養懂得理財、管理的優秀青年志願者去幫助那些需要我們幫助的婦女獲得經濟獨立！ "哈爾濱松北地區失地農民理財及創業培訓"項目哈爾濱工業大學 活動內容： 根據哈爾濱工業大學賽扶團隊進行的兩次調查，發現哈爾濱市松北地區的農民雖然失去了土地，但由於收到了大額的政府征地補償款，使他們在短期內變得十分富有，大部分農民不清楚手中的錢應該如何使用，他們對理財和創業方面的培訓有很強烈的需求。 根據這方面的需求，他們策劃了階段性的理財、投資、保險方面的培訓，為失地農民講解基本的理財知識、不同投資方式的選擇、基本的保險知識，如何進行保險的購買和索賠等。利用當地的條件，他們採用了多種培訓方式，除了邀請專家進行講座，我們還採用了印刷材料和彩噴、贈送 VCD 光碟、農村廣播、其他失地農民致富經驗示範介紹等方式和途徑向失地農民宣傳有關成功創業的案例以及理財投資方面的知識。 該賽扶團隊為本項目做了長期的規劃，並不斷尋找更加可行的途徑為失地農民提供有效的教育，動員整個社會來幫助失地農民，改進農民生活觀念，加快城市化進程。對松北地區失地農民的理財投資培訓取得了很好的效果，並得到了多方媒體的關注。 5 培養商業道德 "愛心改變世界"項目中央財經大學 活動內容： 市場經濟如若不照顧到普世情懷，則會陷入追逐資本，喪失人性之危機。富者為富不仁，藏富自居；貧者生計無著，憤嫉難安。遂使人世大信失墮，經濟亦不能健康持久的發展。需有普世情懷，惠及眾生，需有政府，企業與民間協力扶持慈善事業。 太陽村作為民間慈善機構，以無償代養代教服刑人員無人撫養的未成年子女為己任，十年來對 800 余名孩子進行特殊教育，心理輔導，權益保護以及職業培訓服務，使他們在一個相對安定溫馨的大家庭里像其他孩子一樣受到保護，得到教育，健康快樂地成長。SIFE 中財的項目，以義賣和技能培訓冬令營為內容，動員高校，社區，企業參與，各以自己的優勢資源，出力盡心，為太陽村財務人力困境和孩子們的發展問題尋找出路。 此舉從短期看乃援一方於困境，助小眾求成功；從長期看，卻是將社會閑置資源調動流通，再盡其用，並助生新產業。於此過程中，大眾各取所需，施者亦是受者，故能懷謙和感激之心，以愛成就安樂世界。 華南師范大學 活動內容： 華師SIFE 團隊經過初步調研，現正准備開展廢紙回收項目。 該項目旨在對廢品回收工人進行廢紙分類回收的宣傳教育，讓他們對廢紙進行初步分類回收以提高其收益。初步調研結果顯示，廢品回收工人回收廢紙一直按照十分粗略的分類進行回收，忽視了精細地分類能篩選出部分有較高價值的廢紙。 該團隊的活動開展後，廢品回收工人對廢紙的分類將由 3 類上升到 11 類，大大提高了分類的精確度，從而使廢品回收工作獲得更多的收益，造紙企業擁有更多的廉價原料資源，而社區居民的環保意識亦會因此提高。此外，廢品回收工人將從增加的收益中獲得信心，主動去了解和學習更多市場經濟的知識及如何提高收益的技術。他們通過自身還可以帶動更多的群體，比如拾荒者，廢品收購商及造紙企業獲得收益。練習當你們頭腦風暴尋求項目點子時，回答下列問題： 1. 我們將教授下列賽扶教育主題中的哪個或哪些話題：市場經濟、成功技能、創業才能、金融理財或者商業道德？ 2. 項目的目標受眾是哪一類群體？3．預計目標受眾通過進一步學習，能從中受益的效果？

③ 小額貸款公司，這個行業發展前景怎麼樣

在中國特殊的金融體系下，中小企業，個體戶等微觀經濟主體融資難的問題非常突出。中小微企業數量龐大，其中中小企業占國內企業總數的48%，微型企業佔50%。 本著服務農戶、個體工商戶和小微型企業的小額貸款公司在一定程度上彌補了金融體系的空白。

據前瞻產業研究院發布的《中國小額貸款深度調研與投資戰略規劃分析報告 》數據顯示：小額貸款公司貸款余額由2009年的766.41億元增長至2013年6月的7043億元，在不到五年的時間內增長近10倍，並且每年新增貸款均超過千億元。但如果我們從平均每家小貸公司貸款余額上來看，小貸公司的業務效率似乎沒有多大提高。

未來小貸公司要獲得可持續發展，必須走出依靠股東資金投入的「拼爹」模式，在為中小企業輸血的同時，自身也需要有更強的"造血"功能。前瞻產業研究院建議可以依靠以下幾種方式獲得資金來源：提高小貸公司資金杠桿率；將小貸公司作為轉貸平台，將政府提供的批發資金或從銀行、基金借入成本較低的批發資金，轉貸給小微企業；明確小貸公司的法律主體地位；鼓勵小貸公司發行股票、債券，通過直接融資解決資金問題；鼓勵小貸公司開展信託資產回購業務等盤活資金等。

雖然小額貸款行業發展遇到一定的困境，但隨著行業的完善發展，小額貸款行業前景十分廣闊。

希望我的回答可以幫助到您

④ 小額貸款的發展趨勢

雖然我國小額信貸行業還依然存在種種問題，但隨著社會環境的變化，體制保障的逐步健全，專業信貸機構和服務的涌現，小額信貸也迎來了創新發展的機遇。隨著國外P2P的逐漸流行，國內P2P行業也蓬勃發展了起來，並出現了P2P借貸模式的安全性增強版-P2C模式。
「P2P」即「個人對個人」，是一種與互聯網、小額信貸等創新技術、創新金融模式緊密相關的新生代民間借貸形式，它最大限度地為熟悉或陌生的個人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能。
「P2C」即Peer to Company，是傳統P2P借貸模式的安全性增強版。提供給投資者一個風險真實可控而收益有競爭力的新型投資渠道，在借款來源一端被嚴格限制為有著良好實體經營、能提供固定資產抵押的有借款需求的中小微企業。
自2009年P2P在國內興起以來，整個行業的發展得到了高速的發展，並逐漸形成了具有中國特色的各類P2P企業。市場上P2P模式企業大致分為三種類型：一、線上線下結合的模式，諾諾鎊客就屬於這種模式，諾諾磅客已獲得了權威機構的認證以及銀行資金託管，是行業內較為領先的企業；二、純線下業務，這種屬於比較傳統的做法，這類公司的一般做個簡單的網站進行業務展示，真正的業務是靠派大量業務員去線下拓展，宜信便是這種企業，有一定風險；三、類似拍拍貸，便是屬於純線上的模式，所有借款標都由客戶自己判斷風險性。
國內的P2C模式發展還未成熟，愛投資是國內第一家以P2C模式運營的互聯網小微金融平台。

⑤ 小額貸款公司的前景究竟如何

手續簡單,放款迅速是幾乎所有人對小額貸款公司的評價,記者在魯商小額貸款公司看到,從受理申請到發放貸款整個審批流程不超過72個小時,如此高效率是如何做到的呢?「與銀行相比,我們的組織架構更簡單,銀行需要好幾級的審批,我們只需客戶經理調查,業務經理和總經理審批兩個環節。」公司的一位工作人員解釋說。

高效便捷並不意味著忽視風險防控,該工作人員介紹說公司有獨特靈活的評估客戶質量的方法,「與客戶的擔保措施相比,我們更看重他的做事能不能贏利,款項的用途是不是正常,如果正常使用貸款肯定能賺回來。」

比銀行手續簡便,比民間借貸利率更低,小額貸款公司的出現是否會改變現有的金融格局?「小額貸款公司不會對整個貸款結構產生很大影響,只能是一個補充,讓中小企業和農民多了一個融資渠道。」張春雷說。

張春雷認為,小額貸款公司的服務對象主要是滿足不了銀行貸款條件或者只能部分滿足銀行貸款條件的客戶,兩者並不存在直接的競爭關系,現在更多的是相互合作,銀行仍是主要的融資渠道。記者看到,魯商小額貸款公司的合作夥伴名單中包括了濟南市主要的商業銀行,「銀行做不了的一些客戶會提供給我們。」另外,魯商小額貸款公司還為客戶提供金融咨詢服務,幫助客戶去銀行獲得貸款,「如果能符合銀行的條件,客戶會獲得利率更低的貸款,我們也可以把自己的資金騰出來,可以說是雙贏。」張春雷說。

對於民間借貸,張春雷表示小額貸款公司的出現影響不會太大,因為小額貸款公司數目和資金相比於數量龐大的民間借貸來說非常有限,但會引導民間借貸走向規范,「那些從銀行貸不出款來的人,會首先選擇小額貸款公司,不得已才會考慮高息的民間資本。」

瓶頸待破

市場需求巨大,行業前景看好,然而資金卻有限,小額貸款公司面臨著幸福的煩惱。

按照有關規定,小額貸款公司能夠用來放貸的資金只有注冊資金和不超過注冊資金50%的銀行融資,而對魯商小額貸款公司來說,這兩筆資金的使用都已接近飽和狀態。張春雷說,現在公司股東增資的意願十分強烈,但按規定公司成立一年後股東才能增資,他們更希望在三年後能轉成村鎮銀行,從而在根本上解決資金來源問題。

目前,小額貸款公司還面臨著經營區域的限制,設立在市區的小額貸款公司,在本行政區外累計放貸額及貸款余額佔比不得高於20%。張春雷表示,希望政府能出台一些更加有利於小額貸款公司發展的政策,而政府不斷放寬的對小額貸款公司的限制也讓他看到了希望,今年5月份發布的《山東省人民政府辦公廳關於進一步推進小額貸款公司試點工作有關問題的通知》取消了小額貸款公司1.5億元注冊資本上限,並規定對現有注冊資本低於1億元的小額貸款公司,鼓勵其增資擴股。

⑥ 小額信貸行業怎麼樣，發展前景

目前中國的小額公司主要有兩個主流的發展方向。
一、是以銀行放貸的思維，根據抵押物放貸。
二、是就是偏向純信用，以重現金流的審核方式，發放無抵押貸款。
如何看待中國小額貸款公司的發展前景和方向？首先是小額貸款公司的發展前景。
從數據上看，小額貸款公司不論是數量，還是貸款余額，最近連續兩年都是50%左右的行業整體增長。今年的發展速度略有下降，但應該也是40%+的速度，持續高增長可以預期，直到行業洗牌。（個人認為是在14年中下）。
政策上看，不論是逐步的利率市場化，民資銀行試點，以及消費金融試點，都是對小額貸款公司整體行業的利好消息，但關於小額貸款公司的法律法規始終不明確，小額貸款公司定位尷尬，融資渠道受限等問題始終不見改善，政策不確定性還是較大。
市場環境上來看，銀行業競爭日益激烈，大口吃肉喝酒的日子也快要結束了，現在也越來越多的銀行機構開始注重小微信貸這一塊。而在同樣的業務定位上，小額貸款公司是根本沒法跟銀行競爭的，小額貸款公司的生存空間必將被壓縮。
從盈利水平上來看，小額貸款公司目前的利率水平政策紅線為基準利率4倍，但實際操作中往往會超過這個水平，實乃無奈之舉，受多方面因素影響；杠桿率受限，小額分散導致的高成本，繳納非金融機構的高稅收，行業不受待見導致的高融資成本等。實際而言，規范經營的小額貸款公司的資本利潤率並不高，吳江鱸鄉小貸為7.58%，實際平均水平也不過10%，嚴重違規的企業暫不作討論。但隨著利率市場化以及融資渠道的拓寬，盈利水平還是有望逐漸改善。
故，總體而言，小額貸款公司的發展前景還是不錯的（均67.5分），行業中佼佼者前景光明，中下端者隨時可能死掉。
至於方向。從整體行業而言。
一、是市場化競爭更充分。隨著銀行業務下沉，業務空間壓縮，經濟下行，行業風險釋放等諸多因素，會導致行業整體洗牌，最終形成行業內市場精細化區分（個人認為在此過程中，目前占據市場主流的第一類小額貸款公司會大量的被淘汰），以後的小額貸款公司會在百萬級以內劃分出多細分市場，且真正的支持小微企業及個體工商戶會成為主流。各地市場出現集聚化（如果經營地域限制不放開的話），行業龍頭會占據較大的市場份額。
二、是必然會互聯網化。這個就不多說了，一定是發展趨勢，同互聯網金融，從某個角度來說小額信貸甚至是金融中最契合互聯網的部分。

⑦ 小額貸款越來越火，它的背後隱藏著什麼國民消費

小額貸款越來越火，隱藏著很多表面上看不出的問題，不僅是國民的消費都提前了，而且是也預示著需要貸款的人越來越多。

小額貸款之所以越來越火，也說明現在有很多收入並不高的人，求更高的生活品質。由於這些收入並不高的人在銀行貸款的話，手續比較慢，而且金額有限，不能滿足他們的需求，同時在銀行貸款的話，可能這些人的資質也不夠，所以會選擇小額貸款，即使利息高一些，他們也會選擇小額貸款的。