小額現金貸款的泛濫原因

『壹』 為什麼很多人選擇小額貸款，原因在這

您好，現在申請貸款的方式很多，您可以通過抵押申請銀行貸款，更方便的方式是申請個人信用貸款，建議您申請貸款時選擇正規平台，更好地保障您的個人利益及信息安全。

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一、年齡要求：在18-55周歲之間。特別提示：有錢花謝絕向在校大學生提供消費分期貸款，如您是在校大學生，請您放棄申請。
二、資料要求：申請過程中需要提供您的二代身份證、本人借記卡。
注意：申請只支持借記卡，申請卡也為您的借款銀行卡。本人身份信息需為二代身份證信息，不能使用臨時身份證、過期身份證、一代身份證進行申請。

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『貳』 現金貸為什麼成了陷阱貸

近日，一款名為「現金貸」的小額、短期線上金融產品引發廣泛關注和質疑，無牌照濫放貸款、動輒500％的超高利率、暴力催收、泄露用戶隱私等行業亂象不斷爆出。

隱蔽收費名目繁多

高額利率遠超法律紅線

「3秒完成借款」「憑身份證1分鍾申請」……打開手機APP商店輸入「現金貸」字樣，各種平台誘人的宣傳語撲面而來。現金貸通常放款金額在500元至2000元，期限7天至30天。

「市場上各種現金貸平台有幾千家，很多都是P2P平台轉型而來的，也有不少新成立的，因為這個行業掙錢，可以說是暴利。」一家現金貸平台內部人士向記者透露，現在這一行業的綜合借款利率都很高，年化利率別說是500％，甚至1000％的都有。

疏堵結合

讓現金貸運行在陽光下

針對現金貸規模擴張迅猛，央行金融市場司司長紀志宏日前表示，下一步將按照實質重於形式的原則，實施穿透式監管。

「採取疏堵並舉等措施，加強對現金貸的整治，已經迫在眉睫。」中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼指出，一方面，對於經營失序、管理混亂的現金貸平台，未能按照規定通過備案的，要採取措施堅決予以退出。與此同時，金融監管部門還要加強與公安、法院等部門合作，對誘騙詐騙、違規放貸、非法催債的，由司法機關及時介入，形成高壓態勢。

加強監管之外，郭宇航認為，終結現金貸亂象的辦法之一就是讓這一金融產品在陽光下運行，進行持牌管理。

業內人士建議，建立准入制度，在工商登記環節明確現金貸的主體資格和經營范圍要求，確立行業從業者的合法地位；建立適當的行業規范，對貸款利率、多頭借貸、滾動續貸等突出問題進行限制。

貸款時要注意安全。

『叄』 現金貸風控模式，你看的懂么

近段時間，對於現金貸的監管已經箭在弦上。一方面，許多中小型現金貸平台的實際借款利率過高；另一方面，部分平台對於現金貸業務的風控更像是「皇帝的新衣」，以至於整個行業的壞賬率居高不下。

從監管層面看，現金貸業務為了繼續經營，將不得不大幅削減貸款利率，減少各類手續費。因此，通過提高風控水平，減少壞賬損失，成了保證現金貸業務經營利潤的唯一出路。

一、淺析現金貸風控體系：點——面——點的過程

第一個「點」是指起點。現金貸風控體系的設計需要以產品本身作為起點。現金貸產品無外乎四個要素：利率（包括各種費率）、期限、額度、目標人群。對於每一類目標人群而言，他們在流動性需求、未來可預期現金流、消費觀念、收入水平以及信用狀況等維度上都具有一定的規律和共性，進而影響其申請額度、貸款利息的接受水平、還款能力和還款意願等。因此，合理地設計產品，能在有效降低風控難度的同時，將收入最大化。例如，對於白領人群，其按月發薪的特點更適合一個月及以內的借款期限。

另外，除了現金貸產品本身的特性之外，其推廣渠道也頗為重要。如果通過某一推廣渠道引入了大量非目標人群，那麼這不僅僅降低了推廣成本的使用效率和後期風控流程的判斷精度，還會產生大量有偏數據，不利於風控模型的迭代升級和產品的再設計。

「面」是指具體的風控流程。從時間段區分：風控流程包括貸前、貸中、貸後三個階段。其中貸前階段是整個風控流程的核心階段。這一階段包括申請、審核和授信三個步驟。形象地說，貸前階段是一個過濾雜質的階段。而第三方的徵信數據、黑名單、反欺詐規則、風控模型則是一層層孔徑不一的濾網。貸中階段主要是對借款人個人信息的跟蹤和監控。一旦有異常信息的產生，風控人員可以及時地發現、聯系該借款人，盡可能保證這筆借款的安全。貸後階段的工作集中在催收上。此外，如果借款人申請展期或者續貸，則需要在這一階段結合歷史數據，使用行為評分卡等重新進行審核，並作相應的額度調整和風險分池管理。而在整個風控流程中，需要對借款的集中度作妥善管理，防止因為集中借款和集中逾期帶來的資金流動性不足的問題。

2.差異化定價

差異化定價，也可以理解為精確定價。現金貸的差異化定價的實質是對各個貸款申請人的信用及欺詐風險作精確定價。目前各個現金貸平台的定價標准都過於單一，基本採用利率加雜費的方式。部分平台對於續貸用戶會做費率調整。也有少數平台會參考貸款人申請時提供的個人信息維度。不過總體而言，當前的定價標准並不適合未來現金貸行業「低費率」的特徵。平台之間所謂的價格優勢將微乎其微。而精確定價下的定製化小額貸款需求可能會成為平台的亮點。

而大數據風控模型的構建為差異化定價的實現提供了技術保證。以大量的網路行為數據、用戶交易數據、第三方數據、合作方數據等為基礎，通過自然語言處理、機器學習、聚類演算法等，模型能夠為每一位貸款申請者創建包括個人基本信息、行為特徵、心理特徵、經濟狀況、興趣愛好等在內的多維度數據畫像。憑借著這些維度特徵和大量歷史貸款記錄，針對不同貸款人、不同額度、不同期限的差異化定價策略將成為現實。

總結

在行業洗牌的背後，是現金貸平台為了生存下去的努力。如何保證合規性，如何獲取低成本的資金，如何以技術替代人力，如何在風控成本和壞賬率之間找到平衡點，是平台未來需要思考和解決的問題。網貸交流借款無憂相信在行業政策的探照燈之下，是金子最後總是會發光的。

『肆』 現金貸為什麼曾經一度那麼火

現金貸是小額現金貸業務的簡稱。在過去幾年在市場上特別火熱，而且熱度一直往上飆升，可以說很多人都使用過該業務，不管是學生、上班族（白領、藍領、工人等）自由職業者等眾多人群都是該產品的用戶。

也正是以上這些特點，或者「優勢」讓很多現金貸目標客戶更加青睞於該業務。而現金貸的主要用戶大多數是收入和學歷較低的人群，這一類人群普遍有小額資金需求。另外這類人群大多數人不能通過銀行借貸審核，甚至沒有個人信用記錄。由於現金貸門檻低，所以更加容易形成依賴，甚至是上癮！

而現金貸之所曾經那麼火熱是因為滿足了很多消費者的剛需。這個市場對於門檻低、放貸快的網貸需求一直是很強的，但是它的原罪也更加明顯，有點類似於「趁火打劫」的嫌疑。雖然現金貸在一定程度上似乎滿足了用戶小額資金的需求，但是在很多地方存在詬病，也同時造成網貸平台的魚龍混雜，而且後來也被曝出很多悲慘的事件，所以，銀監會對現金貸的整頓是一個勢在必行的行為。

『伍』 最近國家對小額現金貸嚴管，好多平台都下線了。還有什麼樣的平台是可以正常運營的

那些排名比較靠前的現金貸平台應該是沒有什麼問題，只是在現在的政策環境下，都收緊了風控，記錄不良一般都很難通過審核。小一點的像P2P類型的不需要牌照，一般也是可以正常運營的。我推薦多享金匯，現在能正常下款。

『陸』 為什麼說現金貸猛於虎，毀人於無形

現金貸，相對於傳統貸款渠道，具有無抵押，放款快等特點。因為現金貸的方便快捷，很多急需錢的人前赴後繼的涌進現金貸。殊不知很多光鮮亮麗的事情背後卻隱藏了許多不為人知的陷阱。

一般現金貸放款前會要求借款人拍手持證件照片，核實借款人手機號碼及手機通訊錄等信息。美其名曰證明借款人身份，實質是為暴力催收鋪路。因為選擇現金貸的大部分人為低收入人士甚至校園的大學生，現金貸在放款的時候就做好了借款人還不上錢的准備。

西安的大二學生小張，因玩網路游戲輸了錢，經人介紹在某借貸平台借了2000塊錢，到後來越借越多滾成40萬！最後暴力催收逼得他母親楊女士只能帶著小張搬家，當然學是上不了了，小張更有了輕生的念頭。楊女士面對采訪時說，我們不是逃避這個債，我們是逃命。

有文章指出，某些現金貸就是一種出賣靈魂的收割模式，收割一群消費水平超出消費能力的低收入群體。

某店與某拍貸的上市更是將現金貸推上了風口浪尖，使人更多的了解了現金貸。某店的創始人在回應逾期是否會暴力催收時回應，我們的壞賬，一律不會催促他們來還錢，電話都不會給他們打，你不還錢，就算了，當作福利送給你了，就這樣。

我不知道他說的話可信度有多少，我只知道現金貸風光上市的背後是無數借貸人提心吊膽的生活和支離破碎的人生。

並不是倡導借了現金貸的錢而不還，欠債還錢，天經地義。不過在某些現金貸畸高的利率和名目繁多的費用之前，並不僅僅是欠債還錢這么簡單。

小張在借2000塊錢之前，並不知道這2000塊錢代表了200還是300的利息，等到期了才發現本金加利息遠遠超出了自己的還款能力。只能按照借貸平台的要求再借4000還6000，一直滾到40萬！小張的母親楊女士表示並沒有打算不還錢，而是根本還不起了。高額的利息加上逾期產生的逾期費，是一個普通人終其一生也沒法填好的窟窿。

按說只要借款的時候按時還不就沒事了嗎？可事情往往沒有這么簡單。

某原現金貸中介表示，因為逾期利率很高，所以很多時候會故意的讓你逾期，然後收取高額的逾期費用。即使你想要提前還款，也會要求你交所謂的手續費違約費人工費等高價費用。

這分明就是養肥了羊不宰，而一直在羊身上薅羊毛，等到羊身上再沒羊毛可薅，再把羊宰掉！

如此現金貸，不是虎卻猛於虎！現金貸有風險，借款須謹慎。也希望深陷現金貸泥潭的人能早日上岸。

『柒』 什麼是現金貸現金貸有哪些特點

現金貸，是小額現金貸款業務的簡稱，是針對申請人發放的消費類貸款業務，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬的特性。

現金貸的主要特點是：額度小、周期短、無抵押、流程快、利率高。

從2015年開始，現金貸作為消費金融一個重要的分支在中國開始強勢崛起。以一二線城市以線上為主，三四線城市以線下為主。

截至2018年1月，現金貸平台融資渠道遭全面封堵，除了銀行和ABS產品融資渠道遭封堵，資本市場融資渠道也在收緊。

(7)小額現金貸款的泛濫原因擴展閱讀：

根據《關於規范整頓「現金貸」業務的通知》：

三、加大力度，進一步規范銀行業金融機構參與「現金貸」業務

（一）銀行業金融機構（包括銀行、信託公司、消費金融公司等）應嚴格按照《個人貸款管理暫行辦法》等有關監管和風險管理要求，規范貸款發放活動。

（二）銀行業金融機構不得以任何形式為無放貸業務資質的機構提供資金發放貸款，不得與無放貸業務資質的機構共同出資發放貸款。

（三）銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。「助貸」業務應當回歸本源，銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求並保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。

（四）銀行業金融機構及其發行、管理的資產管理產品不得直接投資或變相投資以「現金貸」、「校園貸」、「首付貸」等為基礎資產發售的（類）證券化產品或其他產品。銀行業金融機構參與「現金貸」業務的規范整頓工作，由銀監會各地派出機構負責開展，各地整治辦配合。

四、持續推進，完善P2P網路借貸信息中介機構業務管理

（一）不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務；禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

（二）不得將客戶的信息採集、甄別篩選、資信評估、開戶等核心工作外包。

（三）不得撮合銀行業金融機構資金參與P2P網路借貸。

（四）不得為在校學生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業務。不得提供「首付貸」、房地產場外配資等購房融資借貸撮合服務。不得提供無指定用途的借貸撮合業務。

各地網路借貸風險專項整治聯合工作辦公室應當結合《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的通知》（網貸整治辦函〔2017〕19號）要求，對網路借貸信息中介機構開展「現金貸」業務進行清理整頓。