商業銀行小額貸款的理論意義

❶ 小額貸款是什麼意思

小額貸款是以個人或企業為核心的綜合消費貸款，貸款的金額一般為1萬元以上，20萬元以下。辦理過程一般需要做擔保。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。 小額貸款在中國：主要是服務於三農、中小企業。小額貸款公司的設立，合理地將一些民間資金集中了起來，規范了民間借貸市場，同時也有效地解決了三農、中小企業融資難的問題。目前也有針對上班族提供的的個人小額貸款數額一般在1千-5萬元不等，大部分不需要抵押，但信用、信息審核比較嚴格。
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❷ 小額貸款的意義

首先，小額貸款的意義，就在於可以提供貸款，使那些想消費卻沒有錢的人，有了借錢的地方，
其次，這種貸款，也可以使貸款平台獲得利息。

❸ 小額信貸的概念是什麼

小額信貸是一種城鄉低收入階層為服務對象的小規模的金融服務方式。小額信貸旨在通過金融服務為貧困農戶或微型企業提供獲得自我就業和自我發展的機會，促進其走向自我生存和發展。它既是一種金融服務的創新，又是一種扶貧的重要方式。
小額信用貸款(MicroCredit)是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。
貸款的金額一般為10萬元以下，1000元以上。小額信用貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。借款人不需要提供擔保。其特徵就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，並以借款人信用程度作為還款保證的。由於這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。
小額擔保貸款最早起源於孟加拉國。上世紀70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國創辦了孟加拉農業銀行格萊珉(Grameen，意為鄉村)試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。尤努斯提出對資本主義進行改革，原始的資本主義提倡的是競爭和資本追逐利潤的本性，尤努斯提出改變原有的資本模式理論。

❹ 商業銀行互聯網貸款和網路小額貸款的異同

摘要 不同點在於商業銀行的互聯網貸款，平台和金融機構都是商業銀行，穩定性和安全性更高。

❺ 求一篇關於小額信用貸款的文獻綜述，感謝~

自七十年代孟加拉鄉村銀行創建了小額貸款的模式以來，對貧困人口提供小額貸款已經成為各國扶貧工作的一個最重要的組成部分。當前全世界有上億人受益於小額貸款運動。很多國家都創造了很多成功的經驗，但同時也有不少失敗的教訓。

近年來，在人民銀行的大力推動下，農村信用合作社系統正在開展大規模小額信用貸款的工作。以試點單位江西婺源縣為例，在僅一年時間內就對所有農戶進行了信用評級並發放了近6萬戶貸款證。其中4萬戶拿到了貸款，占持證農戶的70%。到今年6月底，江西婺源縣小額信貸發放總額已達2億2千萬人民幣。其規模與發放速度是國內任何其它的小額貸款試點不可比擬的。這充分顯示了國內金融機構直接參與小額貸款的效力。雖然以一般農民為主要工作對象的農村信用社的小額信貸與國際通行的以貧困戶為主的小額貸款有很多差別，國際經驗與教訓對我國進一步大規模開展農村小額信貸有著極其重要的借鑒作用。

中國應吸收那些成功經驗

合理的貸款利率

首先，要讓參與小額信貸的金融機構能贏利，這是這些金融機構願意擴大並能持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業化的程度提高，一個不可迴避的現實是如果農村信用社在小額信貸項目中長期處於虧損狀態又得不到有關部門的補助，那麼目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深入發展下去。

世界上不少小額貸款項目半途而廢的原因歸根到底都是因為虧損，特別是由國際組織，國外資金所資助的小額貸款項目，往往是國際組織撤出之日，就是小額貸款活動的完結之時。這與這些項目長期依靠國際上資金補助不無關系。

要使參與小額貸款的金融機構能賺錢，國際經驗證明，最關鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小成本高的特點。有較高的存貸差才能彌補操作成本。不能用一般銀行對工商業，甚至較大的農業項目的利率水平來套小額信貸的利率。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由於不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負贏虧。當然各地的情況有所不同，應測算後確定贏虧平衡點，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平來。

這里似乎有一個悖論，一方面開展小額信貸的目的在於支持農業幫助弱勢群體，一方面又要收高利率，這里是否有矛盾。首先，我們應該指出農村信用社的小額信貸是商業貸款，並不是政府的扶貧款，不虧損經營，是最起碼的商業要求。第二，國內外各種調查都幾乎一致地顯示，對於農民來說，他們更關心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個百分點的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來說不算什麼，但對農村信用社來說都是願不願意大規模開展小額信貸的關鍵所在。最後，由小額信貸利率造成的負擔與對農民所加的稅費負擔是兩個根本不同的概念。稅費對農民來說是強制性的，是沒有回報的。然而，對貸款來說農民有選擇的權力。他可以貸也可以不貸。盡管貸款要付利息，但可以創造出更多的財富，當農民認為利息太高，不劃算，他們可以不借。

關於小額信貸的利率問題，不僅在中國，在全世界都是一個相當重要的課題。各國政府都十分關心農民貸款，特別是扶貧貸款的問題。經過了多年的實踐，人們也慢慢地領悟出合理利率對小額貸款可持續性的重要性。到目前為止，除了個別國家之外，幾乎所有的亞洲國家都已經放開了小額貸款的利率限制。由執行小額貸款的機構來決定利率水平。

制定一個較合理的利率水平對農村信用社開展的小額信貸來說還有著特殊的意義。中國農村對小額信貸的需求很大。從試點地區所揭示出來的趨勢來看，當小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發揮起來，信用觀念也建立起來後，有60%-70%的農民都會有小額信貸的需求。如果經若干年後戶均貸款達到5000元左右，那麼一個成熟的中國小額信貸市場的極限就可能達到3500億-5000億人民幣。如此大規模的貸款完全靠農村信用社的現行的吸儲方法與能力顯然不行。而增加農村信用社的吸儲的競爭性或間接地通過其它金融機構的拆借（例如把郵政儲蓄從農村吸取的存款返回到農村）都需要農信社有一定的付息能力。這只有通過較高的貸款利率才能做到。

加強培訓

各國成功的小額信貸經驗表明，對農民借貸者的培訓是小額信貸成功的又一關鍵所在。農民為市場中的弱勢群體，他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏。對適用技術的了解不夠。因此，國際上開展的小額貸款項目都要對貸款戶進行大規模培訓。提高他們對市場，新技術以及運用貸款的能力。為此，國際小額貸款項目均要拿出一大筆培訓資金來。

我國農民同樣也極待培訓。他們不但需要了解新的技術，特別是要學會如何應對市場的需求來不斷調整自己的種植、養殖項目以及生產方式。有了較好的培訓，就能大大提高投資項目的成功率，也能減少小額貸款的風險。

在目前的機構設置中，我國農村信用社不具備對農戶大規模培訓的能力。這就需要各級政府，特別是基層政府的介入。把農村的技術工作者及有關部門發動起來，配合小額信貸項目，不斷地給農民以培訓，向他們提供市場信息。有關部門應該從財政中撥出專項資金來加強對參與小額信貸的農民進行培訓。

小額信貸的大規模開展需要國家的扶助

小額信貸在我國還是一個新生事物，它是一種利用金融與市場的手段來幫助廣大農民增加收支的一個極好辦法。然而農民特別是中低收入農民是社會中的弱勢群體。農業又不是我國經濟的比較優勢所在。農村問題的解決更是一個復雜的系統工程。因此，僅靠小額信貸本身，靠農村信用社並不能完全解決三農問題。換句話說，國家有必要也有責任來幫助農村信用社克服各種障礙與不足。這些幫助不僅是政策上的，可能還需要資金上與行政上的幫助。如果沒有這些幫助，從純商業的角度出發，金融機構可能並不願意參與和擴大小額信貸工作。這樣急需資金的農民就失去了機會，同時也加重了政府的負擔。

❻ 小額信貸和商業性小額信貸的區別

小額信貸和商業性小額信貸的區別：

1、服務對象不同：小額信貸主要是針對銀行特定優質存量客戶群體發放的;而傳統銀行小額貸款主要是針對廣大個體工商戶、小作坊、小業主發放的貸款。

2、申請條件不同：小額信貸是借款人憑借個人信用貸款獲得的貸款，因此貸款機構對借款人的信用要求較高;而申請小額貸款時，借款人可以以保證、抵押、質押等多種方式申請。

3、貸款利率不同：小額信貸利率相對傳統銀行小額貸款利率來說，前者要高一些，因為銀行在沒有抵押的情況下發放貸款，信貸風險很大;而後者因借款人提供了抵質押物，貸款利率相對要低一些。

❼ 銀行貸款和小額貸款機構貸款，兩者區別在哪呢

隨著貸款業的迅猛發展，小額貸款業務也是備受青睞。小額貸款主要是針對個體工商戶、個人及小微企業來辦理的。那麼，相對與傳統的銀行貸款，小額貸款有什麼不同之處呢？

小額貸款公司的出現純粹是為了解決經濟收入能力相對較弱的個人或單位的融資問題，所以在本質上與銀行（商業銀行）是存在很多區別的。

三、申請門檻不同

受傳統觀念影響，銀行依然對中高端客戶情有獨鍾，青睞還款意願強烈，還款能力強勁的人群。良好的信用是必須，收入穩定而可觀，同樣也是不可或缺的申請門檻。與此同時，為了確保借款人收入的真實性，銀行只接納工資為打卡發放，並能提供銀行流水的人群，對工資為現金領取方式的人群幾乎不敢輕易發放無抵押貸，以實現最大化控制放貸風險。

小貸公司作為銀行的補充，專項被銀行拒之門外的大部分人群敞開大門。比如，低收入工薪階層；或工資雖現金領取，卻能提供6個月以上自存工資流水的人士。相比銀行而言，小貸公司雖「平易近人」了不少，但依然不失一套自己的處事原則。為了防止有借無還的現象發生，他們基本上不對兩年內有過嚴重逾期情節人士的放貸。但如果在能夠提供抵押物的形勢下，部分小貸公司則另當別論了，或能「網開一面」，幫你填補資金缺口。

❽ 小額信貸如何可持續發展

農戶、農村小微企業是我國農村經濟活動的主體，但是，其融資難問題一直較為突出，並成為困擾農村經濟發展、制約農民增收的瓶頸。楊偉坤博士撰寫的《新農村建設中小額信貸可持續發展研究》一書，對於構建農村小額信貸可持續發展機制，有效地支持新農村建設具有重要的理論價值和現實意義。 要探究滿足小額信貸需求的供給方式和手段，必須從研究需求出發。該書從此出發，以新農村建設為時代背景，解析了農村小額信貸供給與需求的現狀特徵，提出了實現農村小額信貸可持續發展的創新路徑。作者從普惠金融體系構建的視角出發，對農村小額信貸可持續發展的要素在理論上進行了探索，具有創新性，其政策建議具有較強的實踐性和應用價值。 從該書出發，我們可以得到以下幾點有益的啟示： 第一，要滿足農戶、農村小微企業融資的巨大需求，需要構建多樣化的、多層次的小額信貸供給方式，特別是需要構建以小型金融機構為主體的本土金融服務機構體系。 第二，農戶、農村小微企業小額信貸操作模式是多樣化的，各種模式有不同的特點，但最基本的都是利用了熟人社會的各種信任關系，如村莊信任、社區信任、社群信任和人際信任。 第三，滿足農戶、農村小微企業的融資需求，不僅需要進行金融機構的增量結構創新，更要依賴金融機構的存量結構創新，要依賴現有的金融機構進行組織機構布局調整和業務機制創新。 第四，我國小額信貸機構發展較快，但普遍面臨資金來源不足的問題，因而需要構建相應的輔助體系和能夠保障小額信貸機構在競爭基礎上良性運轉的制度基礎。包括完善金融機構評級體系、審計監督機制、支付體系、流動性保障機制、信息披露機制，以及創造有利於這些零售金融機構進入國內外貨幣和資本市場的機制。 《新農村建設中小額信貸可持續發展研究》 楊偉坤 著 中國農業出版社

❾ 小額貸款的起源

從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特徵是額度較小、無擔保、無抵押、服務於貧困人口。小額信貸可由正規金融機構及專門的小額信貸機構或組織提供。小額信貸組織按照業務經營的特點，分兩類：商業性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調小額信貸管理和目標設計中的機構可持續性，以印尼的人民銀行為代表；後者則更注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉村銀行為代表。很多企業在小額貸款里脫穎而出例如紫清金融是一家集財富管理、信用風險評估與管理、信用數據整合服務、小額貸款行業投資、小微借款 咨詢服務與交易促成綜合性P2P領域的領航者之一，為客戶提供全方位、個性化的普惠金融與財富管理服務。宜保通專注建築工程領域資金借貸，並提供中小微企業創業及經營資金融通，個人消費貸款的綜合網路服務。唯我貸為小微企業和民間資本打造最高速的融資平台，積極探索債權融資領域的最佳途徑，致力創建具有特色的高速、有效、合法的網路借貸平台。將出借人和借款人進行自主配對，為國內廣大個人和中小企業解決最急需的貸款和融資問題。解決貧困人口問題是世界上大部分國家所面臨的巨大困難，因為，由貧困所引發的種種社會問題，會導致整個國家的動盪，小額貸款通過改善低收人人群的經濟狀況，可以大幅度地增加社會整體上的有效需求，促進社會投資生產和國民經濟發展。小額擔保貸款最早起源於孟加拉國。上世紀70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國創辦了孟加拉農業銀行格萊珉（Grameen，意為鄉村）試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。尤努斯提出對資本主義進行改革，原始的資本主義提倡的是競爭和資本追逐利潤的本性，尤努斯提出改變原有的資本模式理論。因為，首先，任何人都有作為企業家的潛質，即使是一個非常窮的人，也同樣擁有作為企業家的基本潛質，所以作為企業家或者資本家，他們無權比窮人更優惠，例如稅收政策，土地政策等等。這樣對社會上的每個人來說都是不公平的，由於馬太定律的存在，這會導致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會的不穩定；其次，社會價值最大化應該取代現有的利潤最大化。應該建立社會價值的取向，使得企業不僅僅局限於貪婪地為股東獲利.在這種理論基礎上，尤努斯成立了格萊珉銀行，提倡貸款應成為一種人權，要建立一個普惠式的金融服務體系。由於資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢，並且相信個人的創造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔保。他構建體系，讓窮人結成五人小組進行貸款，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對窮人的信任——提高還貸率。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導下，每一家國有銀行都應提供三家分行啟動格萊珉銀行項目。1983年，孟加拉國議會通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。2006年10月，尤努斯因其成功創辦孟加拉鄉村銀行——格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎。「格萊珉銀行」已成為孟加拉國最大的農村銀行，這家銀行有著650萬的借款者，為7萬多個村莊提供信貸服務。格萊珉銀行的償債率高達98%，足以讓任何商業銀行感到嫉妒。而且，每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉讓的股份，占據這家銀行92%的股份（余額由政府持有），這實實在在是一家為窮人服務的銀行、是窮人自己的銀行。「尤努斯取得的成就真是卓越非凡。」尤努斯創辦的格萊珉銀行對傳統銀行規則進行了徹底的顛覆。在他的銀行里，你看不到電話、打字機或者地毯——尤努斯的員工們主動下到村裡地頭去拜訪借款者——他們之間也不簽署借款合同，大多借款人都目不識丁。格萊珉銀行向客戶們收取固定的單利利息，通常是每年20%，相對孟加拉商業貸款15%的復利，這個利率是比較低的。他們的客戶都是那些沒房沒產的窮人，那些還不致窮困潦倒的人則被排除在外。尤努斯發現，把錢借給那些在孟加拉社會里沒什麼賺錢機會的婦女們，通常會給家庭帶來更大的收益：這些婦女們對她們的貸款會更為小心謹慎。貸款申請人還得清楚的了解格萊珉銀行的運作方式，這樣他們才有資格借款。償款通常從借款的第二周開始，盡管看上去會有些壓迫性，但這也緩減了讓借款人承擔在年終償付一大筆錢的壓力。借款者要有6～8人構成「團結小組」，相互監督貸款的償還情況，如小組中有人逾期未能償款，則整個小組都要受到處罰。借款發放和償付每周通過一次「中心會議」公開進行。在孟加拉到處滋生著腐敗的各種機構中，格萊珉銀行以其公開透明的運作而感到自豪。格萊珉模式在50個國家得到了成功復制，如菲律賓的ASHI、Dungganon和CARD項目、印度的SHARE和ASA項目，尼泊爾的SBP項目等，這些項目實施後借款者的生活和收入都得到了明顯的改善，據說在我國雲南地區也曾有過格萊珉銀行的試驗。聯合國更把2005年命名為「國際小額信貸年」。

❿ 農村商業銀行小額貸款的概念

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