兩高一部小額貸款

A. 國家對於小額貸款公司的政策是什麼

小額貸款公司是由自然人或企業法人發起設立、只用資本金發放小額貸款、不能吸收存款的法人機構，是近年來中央針對農村地區金融需求，鼓勵探索建立的一種新型貸款組織。貸款利率掌握在基準利率的4倍以內，一般為18%左右。
2005年、2006年兩個中央一號文件都提出要探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織，增加農村金融供給，解決微小企業和農民貸款難等問題。根據這一要求，人民銀行、銀監會、財政部、商業部等部門就開展小額貸款組織試點問題多次進行調研和政策研討。2005年10月，開始在山西、四川、貴州、內蒙古、陝西五省(區)各選擇一個縣進行小額貸款公司試點，由人民銀行進行業務指導。同時提出，試點以外省政府搞試點的，可自行組織。
2008年5月4日，中國銀監會、中國人民銀行聯合下發了《關於小額貸款公司試點的指導意見》(銀監發〔2008〕23號，以下簡稱《意見》)，對開展小額貸款組織工作提出了更加具體明確的指導意見。
(一)性質和設立。小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。有限責任公司注冊資本金不低於500萬元，股份有限公司注冊資本金不低於100萬元。
(二)資金來源。小額貸款公司資金來源主要為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。但融入資金余額不得超過資本凈額的50%。
(三)資金運用。小額貸款公司發放貸款，要堅持「小額、分散」的原則。同一借款人貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限不得低於基準利率的0.9倍。
(四)監督管理。凡是省級政府能明確一個主管部門(金融辦或相關機構)負責對小額貸款公司的監督管理，並願意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本省(區、市)的縣域范圍內開展組建小額貸款公司試點。申請設立小額貸款公司，經省主管部門批准後，到當地工商部門申請辦理注冊手續，並向公安機關、銀監部門、人民銀行報送相關材料，接受監督檢測。
(五)發展方向。小額貸款公司依法合規經營，沒有不良信用記錄的，可在股東自願的基礎上，按照《村鎮銀行組建審批指引》和《村鎮銀行管理暫行規定》規范改造為村鎮銀行。

B. 關於小額貸款公司的法律法規

1、《關於小額貸款公司試點的指導意見》
2、關於印發《貸款公司管理暫行規定》的通知
3、關於印發《貸款公司組建審批工作指引》的通知
4、關於村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知
5、農村資金互助社示範章程

C. 江蘇「90後」黑老大瘋狂「套路貸」，38人被判刑，最高判了多少年

2017年6月8日，江蘇無錫公安機關接報一起非法拘禁警情，一位吳女士因無力償還小額貸款，而被人控制在某小區達3天之久。

警方通過警情大數據系統分析研判，發現自2016年以來，相關公司、人員涉及催討債務類警情70餘條，包括多起非法拘禁、尋釁滋事等案件，由於分散在全市多個地區的派出所，之前並未引起重視。

兩高兩部聯合印發了《關於辦理「套路貸」刑事案件若干問題的意見》，為准確甄別和依法嚴厲懲處「套路貸」提供了依據。

該案的破獲也提高了人民群眾防範「套路貸」的意識，此後，公安機關接到了大量相關報警。

D. 小額貸款政策

(一)性質和設立。小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。有限責任公司注冊資本金不低於500萬元，股份有限公司注冊資本金不低於100萬元。
(二)資金來源。小額貸款公司資金來源主要為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。但融入資金余額不得超過資本凈額的50%。
(三)資金運用。小額貸款公司發放貸款，要堅持「小額、分散」的原則。同一借款人貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限不得低於基準利率的0.9倍。
(四)監督管理。凡是省級政府能明確一個主管部門(金融辦或相關機構)負責對小額貸款公司的監督管理，並願意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本省(區、市)的縣域范圍內開展組建小額貸款公司試點。申請設立小額貸款公司，經省主管部門批准後，到當地工商部門申請辦理注冊手續，並向公安機關、銀監部門、人民銀行報送相關材料，接受監督檢測。
(五)發展方向。小額貸款公司依法合規經營，沒有不良信用記錄的，可在股東自願的基礎上，按照《村鎮銀行組建審批指引》和《村鎮銀行管理暫行規定》規范改造為村鎮銀行。

E. 最高人民法院對小額貸款公司最高貸款利率的上線

小額貸款公司貸款利率上限不能多於央行同期貸款基準利率的四倍。小額貸款公司貸款利率下限不得低於央行同期貸款基準利率的0.9倍。

F. 小額貸款公司找第三方野蠻催收可以報警嗎

我是律師，不用怕，不要慫。高利貸不受法律保護，如果他們以任何形式騷擾恐嚇你。 收集證據，辱罵錄音，微信聊天截圖。報警，他們是敲詐勒索罪。沒證據報警沒用，所以證據一定要備份好。跟警察要受理案件回執。沒這個回執也不行。
兩高兩部《關於辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導意見》，明確指出要依法懲處利用「軟暴力」實施的犯罪，即黑惡勢力為謀取不法利益或形成非法影響，有組織地採用滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等手段侵犯人身權利、財產權利，破壞經濟秩序、社會秩序，構成犯罪的行為。《指導意見》還指出，暴力、威脅色彩雖不明顯，但實際是以組織的勢力、影響和犯罪能力為依託，以暴力威脅的現實可能性為基礎，足以使他人產生恐懼、恐慌進而形成心理強制或者足以影響、限制人身自由、危及人身財產安全或者影響正常生產、工作、生活的手段，屬於行為特徵中的「其他手段」，包括但不限於所謂的「談判」「協商」「調解」以及滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等手段。
依據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》借款利息、違約金之和不能超過年化利率百分之二十四，超出部門法律不保護。
今年8月1號最高人民法院下發《最高人民法院關於依法妥善審理民間借貸案件的通知》（以下簡稱《通知》）指出，針對民間借貸案件中涉嫌通過「虛增債務」「收取高額費用」等方式非法侵佔財物的「套路貸」詐騙等新型犯罪行為提出了審理思路：應予以刑事打擊 。所以現在很多公司都收斂了。

G. 推廣網貸違法嗎

「這些年你們犯的錯，都是我的廣告收入」。某投友苦澀地調侃返利網站。
看到這句話的時候，傑鍋也深有感觸。不少投資人辛辛苦苦大半年，到頭來還是為他人做了嫁衣。
最近，在論壇上經常可以看到網友在控訴多家返利網站。歸根溯源，還是緣起近一個月以來的雷潮。而問題平台大都出在高返平台，幾乎沒有哪家返利網站能夠倖免於難，有的甚至一連推雷了好幾個。
很多投資人通過返利網站鏈接注冊了平台賬號，本想著拿點返利提高利息收入，沒想到投了沒幾天P2P平台跑路了，返利還沒拿到本金先沒了。甚至平台暴雷當天，還有返利網站在做推廣，對不明真相的投資人來說可就悲劇了。
這不免引起傑鍋的思考，平台跑路這鍋返利網站該不該背呢？
在探討這個話題之前，鑒於部分投資人對網貸返利網站不太了解，有必要先簡單地科普下網貸返利網站的前世今生。
網貸返利網站的前世今生
網貸返利網站可以說是與P2P平台相伴相生的。一方面，P2P平台需要做推廣，除了通過傳統渠道投放廣告之外，與網貸返利平台合作可以更加高效精準地獲客。另一方面，在行業平均收益率不斷下降的背景下，投資人也需要渠道提高投資收益。在多方需求的刺激下，網貸返利網站應運而生。
由於網貸返利網站本身沒有產品，只是作為推廣方和撮合方，本身觸碰不到投資人資金，所以出現跑路的風險很小。這也解決了投資人的後顧之憂。
P2P平台向返利網站支付推廣費用，而返利網站從推廣費用中拿出一部分來回饋給投資人。這樣可以說是實現了三方共贏，皆大歡喜。本來是一件好事，然而隨著返利網站上的平台不斷出現問題，越來越多的投資人質疑，返利網站的風控是不是形同虛設，只顧利益而不顧投資人死活。
以某大型購物返利網站為例，據不完全統計，自2016年初至2017年初，與其有過合作的、被曝出現問題的平台不下24家，也被網友戲稱為「造雷工廠。」而更令投資人寒心的是，一旦其推廣平台出現問題，就迅速對平台做出下架處理，在官網上看不出任何痕跡，甩鍋速度之快令人嘆為觀止。
得道多助，失道寡助。網貸返利網站的發展很大程度上依託於其聲譽，即其入駐平台的安全性。當投資人不再信任其時，網貸返利網站的用戶也會迅速流失。因為投資人選擇返利網站的邏輯很簡單，一是收益性，二是安全性，不同的投資人對兩者重要性的排序也會不同。在收益性相仿的條件下，投資人必然會優先選擇安全性較高的網貸返利網站，這是市場選擇的結果。
網貸返利網站之間也存在諸多博弈。在收益差別不大的情況下，各大返利網站也越來越關注入駐平台的運營狀況，不斷完善風控措施。那麼，倘若入駐平台出現問題，返利網站又有什麼措施來應對呢？
傑鍋選取了2家較具代表性的網貸返利網站，看看他們的平台入駐標準是怎麼樣的，有沒有賠償機制。
返利網站平台入駐標准、賠付機制
A網站：入駐標准低，無賠付機制

A網站是國內最大的優惠券網站，近年來也飽受爭議。傑鍋在官網上並沒有找到公開的平台入駐標准和賠付標准，在網頁底部可以看到一則「免責聲明」：「XX僅作為信息展示平台」「若因發布廣告內容不實所造成的法律及相關責任，由第三方理財平台自行承擔」。
根據A網站曾經上線的平台，可以推測其平台入駐的門檻是相當低的。雖然在其網站上不曾見到那種日息平台和開業沒多久就跑路的低級詐騙平台，但也存在不少經過包裝後上線的詐騙平台。該網站所起到的審核過濾作用非常有限。
B網站:審核相對較好，名義賠付率1%~5%

B網站的平台入駐標准為
一、上市系平台直接入駐，（上市公司控股或者持股超過20%），上市公司指：A股、創業板、主板等，對於第三股和港股上市另做國資系標准。
二、國資系平台入駐標准：國資控股或者國資持股超過20%，並對所持的國資企業做詳細的背景考察。
三、民營系平台入駐標准：平台實繳在5000萬以上，有風險准備金或者質保金，平台有第三方託管或者銀行存管
四、風投系平台入駐標准：同民營系標准。

B網站公示了「會員網貸投資賠付保障計劃」。可以看到賠付率為投資本金的1%~5%，賠付率每月會根據風險等級進行調整。要注意的是，賠付范圍中提到，一個平台在途投資（投資未到期）總額不能超過100萬，超過100萬按照100萬計算。
以一家累計成交額為3.4億，規模較小平台為例，其官網公示的待還金額為6300萬，遠遠超過100萬。而B網站所給到的賠付總額只有100萬，只佔到該平台待還金額的1.59%，再乘上賠付率，瞬間又縮水了。所以返利網站的賠償對於投資人損失的本金而言，實乃杯水車薪。
不難看到，返利網站試圖建立一套較完整的機制盡可能避免投資人損失，有的平台負責人還會對每一家入駐平台做實地考察和數據監督。然而不管風控措施多麼完善，風險始終是存在的。
那麼平台跑路了，或者說出現兌付危機，返利網站該不該背鍋呢？
平台跑路返利網站該不該背鍋？
從返利平台的立場上說，我作為信息中介方，對入駐的平台已經做了一輪篩選，也明確揭示了所存在的風險，免責聲明也打了，投資人在投資前就應該做好承擔風險的心理准備。平台出問題了，我也認了，我也承諾在賠付范圍內給予投資人一定補償，已經是仁至義盡了，我還有什麼義務承擔連帶賠償責任呢。
另一方面，從投資人的立場上說，我是通過你返利網站的跳轉鏈接進行注冊投資的，現在雷了，你收了人家廣告費，你就應該付連帶責任，不說全額賠付，至少返利網站要把收的廣告費給吐出來吧。
傑鍋認為，對這個問題我們需要區分對待，具體問題具體分析。
兩高一部頒布的《關於辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》中提到，為他人向社會公眾非法吸收資金提供幫助，從中收取代理費、好處費、返點費、傭金、提成等費用，構成非法集資共同犯罪的，應當依法追究刑事責任。能夠及時退繳上述費用的，可依法從輕處罰；其中情節輕微的，可以免除處罰；情節顯著輕微、危害不大的，不作為犯罪處理。
然而對共同犯罪很難認定，廣告發布者（返利網站）在與P2P平台簽訂合作協議時，會通過各種條款避免自身受到牽連。除非有確鑿的證據證明，平台已經流露出了跑路跡象，返利網站還在做推廣宣傳的，可以將其作為共犯處理。不過一方面，平台跑路具有突發性，另一方面，對於投資人而言信息總是滯後的，等到投資人了解到平台已經跑路的時候，返利網站早已下架了問題平台。
這並不是說返利網站就可以推卸責任了。作為廣告的發布者，勢必要盡到審查的義務。廣告法規定，「廣告不得含有虛假或者引人誤解的內容，不得欺騙、誤導消費者」，「廣告經營者、廣告發布者明知或者應知廣告虛假仍設計、製作、代理、發布的，由工商行政管理部門沒收廣告費用，並處廣告費用三倍以上五倍以下的罰款」。在廣告發布者不是明知的情況下，但是卻多次發布虛假廣告，表明其未盡到審查義務，也應受到處罰。
雖然現在我們沒有聽說哪個返利網站受到處罰了，但並不代表以後就不會。E租寶非法集資事件爆發後，央視廣告部重申廣告投放的五點要求，其中，有關互聯網金融的廣告，要求集資類金融廣告在投放需要向央視出具銀監會的證明文件。雖然「互聯網+」的監管總是慢半拍，也免不了伴隨著行業的陣痛，但是道路是曲折的，前途是光明的。
概括一下傑鍋的觀點，平台跑路返利網站絕對是要背鍋的。要分兩種情況，如果出現像A返利網站這樣未盡到廣告審查義務的，應承擔連帶責任，如果返利網站已經做了嚴格審查，平台還是跑路了，返利網站應該拿出所得廣告費，對投資人做全部或者一定比例的賠付。至於如何鑒定網站有沒有盡到審查義務，還亟待引入外部監管，畢竟金融無小事。

H. 國家現在不允許小額貸款機構貸款了嗎

允許。
小額貸款公司指的是由自然人或者企業法人發起設立，且只用資本金來發放小額貸款，而不能吸收存款的一種法人機構，是近年來中央針對農村地區金融需求，鼓勵探索建立的一種新型貸款組織。貸款利率掌握在基準利率的4倍以內，一般為18%左右。
2005年、2006年兩個中央一號文件是國家對於小額貸款公司的政策規定之一，其都提出要探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織，增加農村金融供給，解決微小企業和農民貸款難等問題。根據這一要求，人民銀行、銀監會、財政部、商業部等部門就開展小額貸款組織試點問題多次進行調研和政策研討。
2005年10月，開始在山西、四川、貴州、內蒙古、陝西五省(區)各選擇一個縣進行小額貸款公司試點，由人民銀行進行業務指導。同時提出，試點以外省政府搞試點的，可自行組織。
2008年5月4日，中國銀監會、中國人民銀行聯合下發了《關於小額貸款公司試點的指導意見》，對開展小額貸款組織工作提出了更加具體明確的指導意見。
對於該文件，國家對於小額貸款公司的政策規定有以下內容：
(一)性質和設立
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。有限責任公司注冊資本金不低於500萬元，股份有限公司注冊資本金不低於100萬元。
(二)資金來源
小額貸款公司資金來源主要為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。但融入資金余額不得超過資本凈額的50%。
(三)資金運用
小額貸款公司發放貸款，要堅持「小額、分散」的原則。同一借款人貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限不得低於基準利率的0.9倍。
(四)監督管理
凡是省級政府能明確一個主管部門(金融辦或相關機構)負責對小額貸款公司的監督管理，並願意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本省(區、市)的縣域范圍內開展組建小額貸款公司試點。申請設立小額貸款公司，經省主管部門批准後，到當地工商部門申請辦理注冊手續，並向公安機關、銀監部門、人民銀行報送相關材料，接受監督檢測。
(五)發展方向
小額貸款公司依法合規經營，沒有不良信用記錄的，可在股東自願的基礎上，按照《村鎮銀行組建審批指引》和《村鎮銀行管理暫行規定》規范改造為村鎮銀行。

I. 可以舉報那些不是正規的零用貸嗎

可以向公安局有關部門舉報不正規的零用貸。

近日，兩高兩部（最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部）出台4個文件，進一步明確惡勢力、軟暴力等刑事案件標准。刑辯十人論壇在中國政法大學舉行，到場律師、專家圍繞掃黑除惡的相關問題進行研討。

律師毛立新認為，需把「套路貸」與高利貸嚴格區分。不能把高於法律保護范圍（年利率36%以上的高息部分），一律認定為非法佔有，進而把沒有「套路」，只是索要高利貸本金和利息的行為認定為詐騙或者敲詐勒索犯罪。

律師錢列陽表示，很多民間借貸是老賴，年利率36%以上的高息部分法律不保護，但法律不保護是不是就是違法？這值得討論。實踐中，需要謹防一些老賴，以「套路貸」為借口，將正常民間借貸舉報，成為債務人惡意逃債的一個借口。

(9)兩高一部小額貸款擴展閱讀：

婁葑派出所辦案民警介紹，在「套路貸」案件中，犯罪嫌疑人、被告人往往以「小額貸款公司」投資公司」咨詢「「公司」擔保公司」網路借貸「「平台」等名義對外宣傳，以低息、無抵押、無擔保、快速放款等為誘餌，吸引被害人借款；

繼而以「保證金」「行規」等虛假理由誘使被害人基於錯誤認識簽訂金額虛高的「借貸」協議或相關協議，有的犯罪嫌疑人、被告人還會以被害人先前借貸違約等理由，迫使對方簽訂金額虛高的「借貸」協議或相關協議，或者製造資金走賬流水等虛假給付事實。

辦案民警介紹，「套路貸」常見犯罪手法和步驟還不限於以上情形。犯罪嫌疑人、被告人還會以設置違約陷阱、製造還款障礙等方式，故意造成被害人違約，或者通過肆意認定違約，強行要求被害人償還虛假債務；

當被害人無力償還時，有的犯罪嫌疑人、被告人會安排其所屬公司或者指定的關聯公司、關聯人員為被害人償還「借款」，繼而與被害人簽訂金額更大的虛高「借貸」協議或相關協議，通過「轉單平賬」「以貸還貸」的方式不斷壘高「債務」。

在被害人未償還虛高「借款」的情況下，犯罪嫌疑人、被告人藉助訴訟、仲裁、公證或採用暴力、威脅以及其他手段，向被害人或者被害人的特定關系人索取「債務」。

J. 小額貸款相關法律

關於小額貸款的法律法規很多，用戶可以購買《中國小額信貸法律法規匯編》進行了解
《中國小額信貸法律法規匯編》裡面收錄從1995年6月到2010年的全部小額信貸方面的法律法規，總收錄多達151條，總字數達85萬字。不僅收錄了中央主要機構，國務院，中國人民銀行銀監會，財政部等有關部門最新頒布的小額信貸方面法律法規，還涵蓋了各地方政府機關最新頒布的具體的地方規定，針對性更強，內容更加明確。