小額聯保貸款聯保額度措施

㈠ 農戶聯保貸款如何辦理

農戶聯保貸款辦理流程：
1、農戶聯保協議首先由聯保農戶自主達成後，聯保協議期限最短不得少於6個月，最長不得高於3年，聯保小組填寫統一的制式聯保協議書，每個成員提供1寸照片3張，由組長向固始村鎮銀行遞交書面聯保協議。
2、村鎮銀行接到聯保協議書後，首先審查聯保協議的要式內容是否齊全，審核後由管片信貸員依據協議書中載明的內容對聯保各農戶進行調查；調查過程中，貸款的限額要與全體聯保成員的意見取得一致，並在十個工作日內完成該項工作。
3、確定聯保農戶的借款金額。村鎮銀行通過對聯保農戶的調查，確定聯保協議中每個聯保成員的最高借款金額。每個聯保成員最高借款額度原則上不得超過總行核定的當地的最高限額。農戶聯保貸款不允許等額聯保。聯保成員核定貸款額度最高最低差額，不得大於1萬元。
4、持有農戶聯保貸款卡的農民貸款時，只需出具農戶聯保貸款卡、身份證，由信貸員（臨櫃人員）核對無誤後，填寫申請書簽訂借款合同，填制契約辦理資金拔付手續。
5、村鎮銀行應隨時隨地對聯保小組各成員進行貸後檢查。如小組成員出現經營不善等情況，村鎮銀行可採取保全措施。若非不可抗拒的自然因素，其小組成員中一戶貸款逾期，即停止對其他成員新辦貸款，並落實收回原貸款。聯保小組如有一個成員申請退出聯保小組，則停止本組的新貸款，並收回各成員的原借款，重新組建新的聯保小組。
備註：貸款額度、期限和利率聯保小組貸款最高限額不得超過核定的聯保小組的貸款總額度；聯保貸款的期限最長不得高於聯保小組的協議期限；聯保貸款利率按照中國人民銀行規定，由村鎮銀行行文確定，農戶可實行按季還息、分期還本或到期還本的方式。
農戶聯保貸款申請條件：
1.單獨立戶，經濟獨立，在貸款人服務區域內有固定住所；
2.具有完全民事行為能力；
3.從事土地耕作或者其他符合國家產業政策的生產經營活動，並有合法、穩定的經濟收入；
4.在農村信用社開立存款賬戶，無不良信用記錄；
5.聯保小組由居住在貸款人服務區域內的借款人組成，一般不少於5戶；
6.農村信用社規定的其他條件。

㈡ 聯貸聯保模式

聯戶聯保貸款模式的概述
聯戶聯保貸款業務是指銀行對聯戶聯保小組成員發放的貸款業務。聯戶聯戶小組是由同一個專業市場無產權和親屬關系的3戶(含)以上個體工商戶或私營企業、有限責任公司自願組成，成員之間互為貸款提供連帶責任保證擔保。聯戶聯保包括個體工商戶聯戶聯保和企業聯戶聯保。
聯戶聯保貸款的作用
聯戶聯保貸款的作用主要有：

1、解決了個體工商戶和私營企業貸款難、擔保難的問題。

2、方便快捷的滿足客戶資金需求。
中國商業銀行聯戶聯保貸款的申請條件
個體工商戶聯戶聯保貸款對象為經工商行政管理機關核准登記的個體工商戶負責人。

其基本條件如下：

1、具有常住戶口或暫住證。

2、1年以上的專業從業經驗。

3、租賃市場櫃台或其他經營場所1年以上。

4、遵守《商業銀行聯戶聯保約定書》(簡稱《聯保約定書》)。

5、照章納稅無經濟糾紛和無不良信用記錄。

6、從事的經營活動符合國家政策規定。

7、年銷售收入200萬元以上。企業聯戶聯保貸款對象為經工商行政管理機關核准登記的私營企業和有限責任公司。

其基本條件除應具備上述1至6條所規定的條件外還應具備：

1、已年檢的營業執照，法人代碼證。

2、應主動定期向銀行報送資產負債表、損益表等財務報表。

3、已年審的《貸款卡》。

4、原則上年銷售收入500萬元以上。

（一）、申請聯戶聯保貸款額度與期限的規定

1、聯戶聯保小組各成員貸款余額之和不得超過各成員月日均存款(負責人或法定代表人儲蓄存款和企業存款)總額的5倍。

2、個體工商戶聯戶聯保小組成員每戶貸款額最高10萬元(含10萬元)，個體工商戶聯戶聯保小組貸款總額=成員戶數×10萬元。

3、企業聯戶聯保小組成員每戶貸款額最高30萬元(含30萬元)，企業聯戶聯保小組貸款總額=成員戶數×30萬元。

4、貸款期限不超過6個月。

（二）、個體工商戶和私營企業的資料

個體工商戶聯戶聯保需提交的資料：

1、已年檢營業執照復印件；

2、稅務登記證復印件；

3、戶口本或暫住證復印件；

4、市場櫃台或其他經營場所的租賃合同復印件；

5、單位存款對賬單、個人儲蓄存款折；

6、負責人身份證復印件；

7、已婚者應當提供結婚證和配偶的身份證復印件；

8、其他財產證明。

企業聯戶聯保成員除提供上述1-5項資料外，還需提供下列資料：

1、已年檢的組織機構代碼證復印件；

2、上年度和最近月份的資產負債表和損益表；

3、法定代表人身份證復印件。

㈢ 中國農業銀行小額貸款方法

通過營業櫃台、等自助借款渠道，經密碼驗證，依據提示實施操作，完成借款和還款。

以合同約定的銀行卡作為借款提取與償還的結算工具，通過我行的營業櫃台、自助銀行（含自動取款機、存取款一體機、自助服務終端、轉賬電話等自助銀行設備）、網上銀行、電話銀行、手機銀行等自助借款渠道，經密碼驗證，依據提示實施操作，完成借款和還款。

除我行通過營業網點或網站等途徑另行公告通知外，自助銀行渠道對借款人自動開通；網上銀行、電話銀行、手機銀行由借款人另行申請、經我行確認後開通。合同生效後，自助借款渠道的變動以我行的公告或通知為准；我行增加其他自助借款渠道的，除需要借款人另作申請的外，將對借款人自動開通。

(3)小額聯保貸款聯保額度措施擴展閱讀：

小額貸款的相關要求規定：

1、自助可循環方式下，農村個人生產經營貸款按照貸款的實際使用天數計息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

2、自助可循環方式下，在核定的最高額度和期限內，借款人可隨借隨還，通過自助借款方式提款、還款；我行對借款人實行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協商決定。

3、借款人及其配偶信用記錄良好,申請貸款時不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，且最近24個月內不存在連續90天（含）以上或累計6期以上的逾期記錄。

㈣ 郵政儲蓄銀行聯保貸款詳細解釋下

郵儲銀行聯保分兩種 一是 農戶聯保 一是商戶聯保 找三家農戶或商戶 無需抵押 三家相互做保證的貸款 有一方不還錢 其他兩方負起擔保責任 根據情況不同額度也不同 大多取三家資產的最低值 額度最高10W元

㈤ 郵政小額聯保貸款的條款是怎麼規定的

簽名必須現場簽。

小額貸款是指郵儲向單一借款人發放的金額較小的貸款。

農戶小額貸款是指向農戶發放的用於滿足其農業種植、養殖或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動資金需求的貸款。

商戶小額貸款是指向城鄉地區從事生產、貿易等活動的私營企業主（包括個人獨資企業主、合夥企業個人合夥人、有限責任公司個人股東等）、個體工商戶和城鎮個體經營者等微小企業主發放的用於滿足其生產經營資金需求的貸款。

具體貸款品種：

農戶保證貸款；農戶聯保貸款；商戶保證貸款；商戶聯保貸款。

適用對象

18-60周歲，具備完全民事行為能力的自然人；

申請農戶貸款，需要滿足以下條件：

1、身體健康，具備勞動生產經營能力、能恪守信用的農戶或農村個體經營戶；

2、從事農業相關經營活動，擁有穩定經營場所的城鎮個人。

3、申請人必須已婚。

申請商戶貸款，需要滿足以下條件：

經工商行政管理部門核准登記並有固定的生產經營場所，經營狀況良好、能恪守信用的各類私營企業主、個體工商戶和城鎮個體經營者等。

貸款額度

農戶貸款最高5萬元，商戶貸款最高10萬元（部分地區額度更高，詳情請咨詢當地郵儲銀行分支機構）。單筆貸款最低限額為1000元，以100元為浮動單位。

貸款期限

1個月至12個月，以月為單位；

您可以根據生產經營周期、還款能力等情況自主選擇貸款期限。

貸款利率

具體利率水平以當地郵儲銀行的規定為准。

還款方式

1.等額本息

貸款期限內每月以相等的金額償還貸款本息；

2.階段性等額本息

貸款寬限期內只償還貸款利息，超過寬限期後按照等額本息還款法償還貸款；

3.一次性還本付息

到期一次性償還貸款本息；

貸款擔保

您可選擇採用自然人保證或聯保的形式；

保證貸款需要1-2名具備代償能力的自然人提供保證；

農戶聯保貸款需要3-5名農戶，商戶聯保貸款需要3名商戶共同組成聯保小組。

辦理渠道

您可在當地提供小額貸款服務的郵儲銀行辦理或登錄網上銀行在線申請。

辦理時限

最快3個工作日出具審批意見，詳情請咨詢當地郵儲分支機構。

辦理流程

提出申請→實地調查→審查審批→簽訂合同→放款

申請材料

申請小額貸款需要提交的材料：

1.小額貸款申請表；

2.您的有效身份證件的原件和復印件；

3.您在當地常住戶口薄或居住滿一年的證明材料；

4.辦理貸款所需的其他材料；

5.結婚證或者婚姻證明。

申請商戶貸款，還需要提供：

1.經年檢合格的營業執照原件及復印件；從事特許經營的，還應提供相關行政主管部門的經營許可證原件及復印件；

2.經營場所產權證明或租賃合同。

服務特色

我行小額貸款推出「按時還款激勵」政策，如果您按時還款，將有機會享受免息優惠，一年期貸款最多可享受兩次。

溫馨提示

申請保證貸款的，需您同保證人一同前往郵儲銀行辦理；申請聯保貸款的，需您同聯保小組成員一同前往郵儲銀行辦理。

以上內容如有變動，請咨詢當地郵儲分支機構或者撥打客服熱線95580

㈥ 小額貸款額度是怎樣規定的

根據當地農村經濟發展水平以及借款人生產經營狀況、償債能力、收入水平和信用狀況，因地制宜地確定農村小額貸款額度。原則上，對農村小額信用貸款額度，發達地區可提高到10萬～30萬元，欠發達地區可提高到1萬～5 萬元，其他地區在此范圍內視情況而定；聯保貸款額度視借款人實際風險狀況，可在信用貸款額度基礎上適度提高。對個別生產規模大、經營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農戶和農村小企業，在報經上級管理部門備案後可再適當調高貸款額度。

㈦ 農業銀行小額貸款怎樣貸要那些程序

一、客戶需要提供以下基本資料：
（1）合法有效的身份證、戶口簿、金穗惠農卡的原件和復印件。
（2）抵（質）押物或保證人相關資料，符合信用貸款條件的除外。一般情況下，保證人也需要提供身份證、戶口簿信息。
（3）貸款人要求的其他材料。這里主要是指你的貸款用途，准備干什麼，需要投資多少，大概幾年能還貸，如果有村裡再開個證明就更好，證明此項目已經有場地，村裡也支持，人員也有管理經驗就行。

二、擔保人要與借貸人一起到銀行辦理，還得與銀行簽定擔保合同，必須要擔保人本人去才行。

三、申請農戶聯保貸款的農戶應具備以下條件
1、有生產經營項目和設備(工具)或場地，自有資金比例達30％以上；
2、年滿18周歲且具有完全民事行為能力；
3、借款人及其直系親屬沒有不良信用記錄，且在簽訂聯保協議前如有向農行借款的，原借款已先行還清；
4、遵守聯保協議；
5、借款人在得到貸款前，應在農行存入不低於借款金額1%-10％的互助專戶存款,執行同檔次活期存款利率加0.6個百分點的存款利率,利息每年結算一次，互助金存款存入對公存款科目管理。

四、農戶聯保貸款的發放程序：農戶聯保貸款實行「先協議，後申請，然後發放貸款」的運行規則。
1、農戶聯保協議首先由聯保農戶自主達成後，聯保協議期限最短不得少於6個月，最長不得高於3年，聯保小組填寫統一的制式聯保協議書，每個成員提供1寸照片3張，由組長向農行遞交書面聯保協議。
2、農行接到聯保協議書後，首先審查聯保協議的要式內容是否齊全，審核後由管片信貸員依據協議書中載明的內容對聯保各農戶進行調查；調查過程中，貸款的限額要與全體聯保成員的意見取得一致，並在十個工作日內完成該項工作。
3、確定聯保農戶的借款金額。農行通過對聯保農戶的調查，確定聯保協議中每個聯保成員的最高借款金額。每個聯保成員最高借款額度原則上不得超過聯社核定的當地的最高限額。農戶聯保貸款不允許等額聯保。聯保成員核定貸款額度最高最低差額，不得大於1萬元。
4、持有農戶聯保貸款卡的農民貸款時，只需出具農戶聯保貸款卡、身份證，由信貸員（臨櫃人員）核對無誤後，填寫申請書簽訂借款合同，填制契約辦理資金拔付手續。
5、農行應隨時隨地對聯保小組各成員進行貸後檢查。如小組成員出現經營不善等情況，農行可採取保全措施。若非不可抗拒的自然因素，其小組成員中一戶貸款逾期，即停止對其他成員新辦貸款，並落實收回原貸款。聯保小組如有一個成員申請退出聯保小組，則停止本組的新貸款，並收回各成員的原借款，重新組建新的聯保小組。貸款額度、期限和利率聯保小組貸款最高限額不得超過核定的聯保小組的貸款總額度；聯保貸款的期限最長不得高於聯保小組的協議期限；聯保貸款利率按照中國人民銀行規定，由農行行文確定，農戶可實行按季還息、分期還本或到期還本的方式。

五、補充說一點，農戶小額貸款，除了農行外，信用社、郵政儲蓄銀行也在辦理。你們可以去比較一下條件，找優惠的辦理就可以了。

㈧ 關於農村聯保貸款有效性分析，真心求助

農戶聯保貸款制度是針對農村小額貸款引進的一種創新型信貸制度。這一制度無需抵押， 以聯保的形式保證了貸款的安全性，對解決農業發展資金瓶頸和促進農村經濟發展方面發揮了巨大作用。本文以博弈理論為分析框架，闡述了聯保貸款的優勢及其可能的弊端和隱患，提出了相應的政策建議。
一、聯保貸款的博弈分析

農戶作為小額貸款人與金融機構的博弈中，貸款人知道自己的還款意願和還款能力，處於信息優勢地位；金融機構不能確切地了解貸款人的信用狀況，處於信息劣勢地位。根據信息經濟學理論，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，擁有信息優勢的貸款人有可能採取機會主義行為，隱瞞對自己不利的信息，或者採取一些有利於自己而損害金融機構利益的行為。金融機構為了甄別違約貸款人和履約貸款人，獲得每個貸款人的真實信用信息以及監督貸款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力。當收集信息的成本和監督成本過大時，便無利可圖。正是這種狀況的持續存在和難以解決，才使得金融機構惜貸、懼貸，連優質貸款人也一起被拒之門外。一方面金融機構有大量存款貸不出去，另一方面優質貸款人無法獲得急需的發展資金，金融資源難以得到充分利用和有效配置，經濟發展受到制約。
聯保貸款制度是一種信息約束機制和制度約束機制的創新。聯保制度的推出，改善了金融機構信息劣勢的處境，改變了貸款人的行為約束，也改變了金融機構和貸款人的最終得益。
聯保貸款的理論優勢可以用博弈論加以解釋，現舉例分析。不妨假設貸款人從金融機構貸款100單位，利率10%（為了計算的方便），貸款人使用資金收益率50%（理論假設）。現分析如下：
在貸款人履約的情況下，金融機構如果採取無聯保策略，金融機構和貸款人的得益為（10，40）。採取聯保策略時（假設3人聯保，其他情況類似），金融機構增加了貸款人信用信息的得益，不妨設為2，即金融機構得益為12；貸款人增加了在金融機構信用信息的得益2和在聯保團體中的加倍的信用得益6，即貸款人的得益為48。在貸款人違約情況下，金融機構如果採取無聯保策略，金融機構和貸款人的得益仍為（-110，140）。採取聯保策略時，因為有聯保人的存在，金融機構得益與貸款人履約時相比變化不大，仍為12；此時貸款人的得益將會有很大變化，因為聯保對各聯保貸款人形成了有效約束。貸款人保持其在聯保小組中的信用以及維持與聯保人的持續良好關系直接關繫到自己的長期生存發展，如果自己違約，則長期生存發展環境將變得惡劣，這對於違約人而言，其損失將遠遠大於從金融機構所得的違約信用貸款，數值難以量化，不妨設其為-1000（表示極大的損失）。整個博弈矩陣可表示如下：

在這樣的支付矩陣下，容易得出，金融機構的「聯保」策略是嚴格優勢策略，金融機構選擇聯保。此時，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結果為（12，48）。這樣的情況下，金融機構在利益擴大的同時風險得以有效控制，有動力積極放貸；貸款人因為有聯保人的約束同時也無需抵押品，有動力積極提供有效信用信息，其發展所急需的資金得到解決。出現能高效使用資金的貸款人獲得發展資金、金融機構閑置資金能夠安全貸出的共贏局面，金融約束得以解除，金融資源得到有效利用，經濟發展得以釋放。
在以上的理論分析中，暗含假設是聯保貸款制度能夠對聯保貸款人形成有效約束，而有效約束的形成有賴於金融機構與聯保客戶之間、聯保小組成員相互間的信息完全性。但是實際實施過程中，由於徵信體系不完善、聯保小組間的默契程度不足等原因導致金融機構對聯保小組不能掌握完全信息，所以在有效約束的形成上，存在不可避免的障礙。

二、聯保貸款在實踐中的比較優勢

根據以上的博弈理論分析可以得出，聯保模式是解決目前農村地區農戶貸款難的最優選擇。具體來說，聯保貸款現實的優勢是比較明顯的。
1. 信用識別成本較低。農村金融機構辦理小額貸款時，絕大多數既沒有完善的農戶信用檔案，也沒有足夠的人力對分散在廣大地區的農戶進行詳盡的調查，因此缺乏可供查詢的農戶個人信用資料。再加上金融機構對當地農戶的信譽、生產生活狀況不了解， 又沒有抵押， 沒有辦法客觀地進行客戶信用評價， 無法有效地預防風險。而在聯保模式中，信用識別轉移為農戶之間的行為，由於一個地區的農戶長期生活在一起，彼此之間在信用程度、違約可能等方面較為熟悉。農戶自願選擇、組建貸款小組， 可以使風險較低的借款者相互選擇組成聯保小組，由農戶自己降低了逆向選擇風險， 減少了放款機構篩選客戶的成本。小組成員的互相監督和互相幫助， 又有利於貸款的安全及時回收， 降低了道德風險。
2. 提高了單個農戶的違約成本。王瑋等在對四川、河南130戶農戶民間借款還款情況的調查表明，85.3%的農戶能按時歸還私人借款，14.7%的借款部分歸但有拖欠。融資者良好的信譽和社會關系是一種社會資本，是融資主體對付不確定性的有效緩沖和保障機制，所以融資者非常重視自己的鄰里信用（王瑋、何廣文、於麗先、2007）。在聯保模式中，由於一戶的違約會造成其他農戶在貸款上的損失，如貸款額度的降低、貸款利率的提高等，因此當有違約發生時，違約者會受到來自擔保小組以及鄰里之間的壓力，使其在當地的名譽以及獲得他人信任的能力受到損害，這種壓力比起通過法律手段解決更有成效。
3. 分散貸款風險。聯保貸款制度就是針對單一農戶風險承受力低的問題設計的，幾個相互了解或者存在特殊關系的農戶聯合起來組成聯保小組，同進同退，一戶無力還貸，其他成員可以幫助還款。一般情況下，小組所有成員同時陷入不能還貸困境的概率比較小。這樣的設計，可以將個體的信貸風險分攤到小組其他成員身上，為了按期還貸，組員之間會相互監督，相互約束，分擔了金融機構貸款監督責任，提高了貸款的安全性。

三、聯保貸款的潛在問題

從理論上講，聯保貸款制度是可以形成對貸款人的有效約束，降低逆向選擇和道德風險，進而降低農村金融機構的信貸風險，促進農村信貸的發展，但在實際操作中仍然存在較多潛在引發風險的弊端。
1. 聯保約束的有效性是有條件的。一般情況下，金融機構都假設農戶或商戶對自己的信譽和信用比較重視，認為違約的聯保人最大的損失是信用和信譽損失，無形中將個人失信看作貸款人的違約成本。但是對於生存發展環境本來就很差、信用狀況也很差的貸款人，其違約損失與一般人相比要小，尤其是對於無法更差下去的人，其違約損失更小。如果其從金融機構得到的違約得益足夠大，即大到超過其損失時，聯保小組都可能是潛在違約人，對於這樣的聯保小組，聯保貸款制度無法實施絕對有效的信用約束。
2. 相互承擔連帶責任，容易造成風險推卸。從具體的實施情況來看，多數是需要貸款的幾個人及時成立一個聯保貸款小組，各成員在同一日或相近的幾天內，以聯保的形式取得等額貸款，小組成員作為貸款人的同時也互為擔保人，形成了集借款與擔保人於一身的情形。那麼，一個成員不僅要承擔自己那部分貸款的風險，同時還要承擔數倍於自己貸款的擔保風險。這樣也就引發了一個問題，借款人之間似乎為一種「人人為我，我為人人」的關系，貸款也看似風險分散，但實際上由於借款人、聯保人人數眾多並相互擔保，往往形成「互連保」、「連環保」，結果是「誰都要負責，誰也不負責」，人為造成責任推諉和風險隱患，致使貸款形成事實風險，增加收貸難度。

3. 聯保貸款人產業經營的相似性加大了風險集中度。聯保貸款人所處產業相似的狀況也可能引發一些問題。因為在組成聯保小組之時，相互熟悉的聯保貸款人可能都處於同一產業，比如同屬種植業，同屬養殖業，等等。這樣的情況下，如果產業發展狀況良好，多數貸款都能按時償還。但是如果產業的整體發展出現不良狀況，會導致聯保小組所有成員在同一時間內擔負相同的產業風險，無形中加大了風險集中度。一旦產業外部條件發生不利變化，聯保小組成員可能同時喪失還貸能力，聯保約束力便盪然無存。如果所有組員共同拖欠貸款，就會造成金融機構的大量呆壞賬，對金融機構的資產安全將構成較大威脅。
4. 套取多個聯保小組貸款，挪作他用。聯保貸款目的很明確，主要解決客戶的小額貸款需求，不用於大企業經營。但問題是聯保貸款比較容易取得，企業貸款則相當困難。在這種情況下，就容易出現一種不正常的現象：一些工商企業尤其是經營困難的企業，通過正常的渠道難以獲得貸款，但是他們以企業負責人、會計、內部職工等名義，通過聯保貸款方式多筆申請貸款，用於企業生產經營，使聯保貸款用途發生了「變異」。聯保成員之間內部約定，大家貸的款，歸企業使用，同時由企業負責償還。如果企業能按期歸還，便不會危及任何人的利益；一旦企業經營不善，喪失還款能力，實事風險便會隨之產生。從法律層面講，個人是借款主體，其必然要負擔還款義務，至於個人與企業之間則是另一種借貸關系。但在實際上，這些個人會以各種理由推卸償還責任，甚至採取聯合行動，共同抵制還款，在執行難的情況下，遇到此類問題，最終往往損失的是金融機構的貸款。
5. 貸款操作欠嚴密，擔保責任易落空。聯保貸款採用的是公民作為保證人這種方式。公民包括個體工商戶、農村承包經營戶、個人合夥。若保證人為個體工商戶或農村承包經營戶，個人經營的，以個人的財產來衡量其代為清償債務能力並承擔保證責任；家庭經營的，以家庭財產來衡量其代為清償債務能力並承擔保證責任。若保證人為個人合夥，則以合夥財產及其積累加上各合夥人個人財產來衡量其代為清償債務能力並承擔保證責任。在實際操作中，假設我們未嚴格按照規定與擔保人直接見面，而是憑借款人提供的擔保人身份證明和印章辦理手續，那麼，表面上看似乎手續嚴密，實際上擔保人的印章、手印、簽字等全由借款人一手操辦，並未真正落實擔保責任，一旦逾期，極易導致擔而不保，形成風險。
四、政策建議
1. 加大信用識別力度，形成有效約束。基於成本收益的比較，違約成本相對較低的貸款人會傾向於積極貸款並可能故意違約。為了避免這種狀況的出現，一方面，金融機構可以通過各種渠道加大對聯保小組成員的信用調查，充分獲取有效信息，防止信息不對稱造成的逆向選擇和道德風險。另一方面可以採取「小額多次」的貸款策略，對聯保小組進行長期動態的信用考察。通過考察將信用小組劃分為幾個級別，對信用級別較高的聯保小組授予更多的貸款次數，並可以政策允許的情況下逐步放寬貸款額度。對於信用級別較低的聯保小組，要嚴格控制小額貸款的次數和額度，使違約人的違約得益盡可能小於其違約損失，使得小額聯保制度對聯保人形成有效約束。
2. 加快徵信系統建設。人民銀行應大力推動農村地區信用體系建設，應主動充分利用地方信息存量，多角度、多層次、動態地挖掘有效的信用信息，逐步建立當地農戶的信用檔案，解決信息不對稱問題，減少違約行為的出現，降低金融機構的風險。個人信用記錄的建立和完善將給金融機構的信貸服務提供便利，有效降低其交易成本和信用風險。同時，培養農戶良好的信用習慣也有利於農村地區經濟的長期健康發展。
3. 推進交叉聯保。在聯保小組貸款資格審查時，可以設定同一小組成員不得同時經營相似的農產業，相應降低小組成員經營農產業的相關度，防止聯保貸款風險的過度集中。對產業交叉明顯的小組可以適當提高信貸額度，對交叉不明顯的聯保小組要重點監控記錄，以防外部環境的變化使小組成員集體喪失還貸能力。金融機構應根據本地的實際狀況，盡量將貸款分別授予經營不同農產業的聯保小組，防止各聯保小組產業過度集中，避免市場風險或自然災害間接對金融機構造成重大損失。
4. 與產業鏈擔保結合。在農業生產中，農戶為農產業的第一個環節，農產品加工、銷售等各個環節需要有不同的地區性農業企業來承擔。這些農業企業與農戶之間經濟往來頻繁，有牢固的供應鏈，而且相比之下農業企業的抗風險能力和償貸能力都要強於個體農戶。在此情況下，可以充分利用農戶與農業企業之間的產業鏈關系，由金融機構、聯保小組、農業企業三方簽訂相應的協議，規定責任條款，將小組聯保與產業鏈擔保結合起來，由農業企業加固貸款擔保，提高貸款的安全性。這樣一來，在農戶無力還貸的情況下，可以由農業企業承擔一定的還貸責任，分擔金融機構貸款風險。這樣的安排有利於加深農戶與企業間的聯系，形成雙方聯動和信息共享，提高農業生產的效率，同時農業企業也會自覺監督聯保貸款的使用方向和效率，以防聯保小組集體違約給自己造成損失。而農戶與農業企業間的債權債務問題，可以在產業供應鏈的基礎上方便解決，節省了相應的費用。
5. 加強貸款的跟蹤監控。金融機構應加強對聯保貸款使用方向的跟蹤監控，要求聯保小組定期上報貸款使用和農業生產狀況，金融機構可以安排人員定期對聯保貸款的使用進行實地考察和分析。也可以從與聯保小組在同一農產業鏈條中的各方收集相關信息，側面考察貸款的使用方向。一旦發現套取貸款挪作它用的情況，立即收回聯保貸款並對聯保小組成員實行懲罰，在其信用檔案中進行記錄。
6. 增強操作人員的識別能力，嚴格操作流程。加強對聯保信貸人員的培訓，增強操作人員的業務技能，提高對聯保小組的信用考察、識別能力與技巧，將聯保違約遏制於未發。制定嚴格的聯保貸款授予操作流程與內控制度，要求信貸人員在實際操作中嚴格遵循。在考察聯保小組貸款資格時，應嚴格按照規定，與擔保人直接見面，不能僅憑借款人提供的擔保人身份證明和印章辦理手續，將嚴密的信貸手續落實到實處。

㈨ 小額擔保貸款額度是多少

根據當地農村經濟發展水平以及借款人生產經營狀況、償債能力、收入水平和信用狀況，因地制宜地確定農村小額貸款額度。原則上，對農村小額信用貸款額度，發達地區可提高到10萬～30萬元，欠發達地區可提高到1萬～5 萬元，其他地區在此范圍內視情況而定；聯保貸款額度視借款人實際風險狀況，可在信用貸款額度基礎上適度提高。對個別生產規模大、經營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農戶和農村小企業，在報經上級管理部門備案後可再適當調高貸款額度。

㈩ 農戶聯保貸款時，聯保小組成員的單戶保證擔保額度怎樣確定

採用聯保小組擔保方式的，貸款部應根據聯保小組成員的經濟狀況、還款能力等因素合理確定聯保小組各成員的授信額度。聯保小組成員的貸款合計不得超過小組各成員單戶保證擔保額度之和。

單戶保證擔保額度=3×（單戶年正常稅後收入-單戶年債務性支出-單戶年生活保障支出）-該戶已為他人提供的各類擔保余額。

或者單戶保證擔保額度=單戶的凈資產-該戶已為他人提供的各類擔保余額。