國外小額貸款的發展

『壹』 國際小額信貸年的改進

中國小額信貸發展存在的問題及改進方向
從二十世紀九十年代初開始,為了幫助中國政府解決扶貧貼息貸款到戶率低和還款率低的問題,一些國際機構和國內非政府組織開始探索引入小額信貸,以使貧困農戶更容易獲得金融服務。隨後,越來越多的國際多邊和雙邊援助機構對小額信貸產生興趣並投入可觀的資金開展試點項目。政府扶貧部門也逐漸認識到小額信貸在扶貧中的有效作用,把部分扶貧資金以小額信貸的方式投放給貧困農戶。目前,我國從事小額信貸主要有以下機構:國際發展機構和非政府組織資助的小額信貸項目、政府主導的小額信貸扶貧項目(一般由農行、扶貧辦及扶貧社操作)和農村信用社的小額信貸業務。非政府組織、政府主導的小額信貸扶貧項目均是單一項目型模式,資金主要依靠外部供給,不具備持續性。小額信貸從業人員多為兼職,小額信貸經營沒有組織機構的保證。在管理機制上無法創新,只是在形式上照搬了國際上的做法。
隨著小額信貸在中國多年試驗,客觀上提出了中國如何建立可持續性的小額信貸的體系問題。農村信用社在經歷了壘大戶的挫折以後,重新進行了市場定位,把小額信貸作為業務發展的重點,但信用社的小額信貸仍有許多地方需借鑒國際最佳實踐。
政府主導的小額信貸扶貧項目和農村信用社的小額信貸業務都是補貼型的小額信貸,與國際小額信貸的方向是背道而馳的。如果金融機構不是自發開展小額信貸,也就無法創新。此外,農村信用社從事小額信貸已開始對一些操作相對規范的國外非政府組織的小額信貸構成競爭的壓力。由於農村信用社可得到中央銀行的貼息支農再貸款,成本較低,貸款利率也遠低於國外非政府組織資助的小額信貸,在一些地區出現了農戶借農村信用社的小額信貸還國外非政府組織資助小額信貸等現象。
當前,農村資金大量外流和農村金融市場的壟斷格局是農村金融中的兩個突出問題。在農村發展不吸收存款的小額信用貸款,不但有助於創造一個有效競爭的農村金融市場,同時還有利於緩解農村資金外流,解決農民和微型企業貸款難的問題。試點小額信貸組織是整體農村金融改革中的重要組成部分,必將對推動其他農村金融改革起促進作用,尤其有利於促進完善信用社的治理結構。
推動我國小額信貸的發展必須走多元化的小額信貸發展模式,既要促進不吸收存款的小額信貸組織的發展,又要鼓勵金融機構開展小額信貸業務。同時政府應制訂適合小額信貸機構生存發展的政策環境等等。

『貳』 國外消費信貸發展的現狀

信貸這塊，全環領先的是「韓國」，只要是韓國公民拿著一張身份證即可去信貸公司領取小額貸款，而且速度只需要二個小時。

『叄』 民間借貸的國內外現狀

國外民間借貸發展情況
1 境外民間借貸發展及實踐
1.1 美國民間借貸實踐
美國作為世界經濟大國， 其金融業發展程度很高， 擁有非常完善的金融體系，但這仍不能滿足國內所有個人和企業的融資需求。據統計，在美國有超過 0.75億人、0.25 億家庭沒有銀行賬戶，這部分人難以通過正規金融機構獲得貸款，他們往往通過 ROSCAS、小額貸款公司等融資渠道解決。因此，美國政府決定共同發展正規金融和民間借貸， 並積極引其發展， 以滿足社會各界的融資需求。目前美國主要的民間借貸組織形式主要有輪轉儲蓄和信貸協會、小額貸款組織、儲蓄貸款協會和信用社。1988 年 Ivan and Michelle 發現，輪轉儲蓄和信貸協會普遍存在於美國的移民社區中，外國移民根據自身經濟能力組織不同規模的輪轉儲蓄和信貸協會。 一般規模較大的輪轉儲蓄和信貸協會集中在較為富有的移民社區。在美國，小額貸款組織是一種常見的民間借貸組織形式。Severens andKays（1996）的調查結果顯示，1995 年美國共有 325 個小額信貸組織，總共對171555 個客戶發放了 1.26 億元小額貸款， 其中借款客戶主要為女性和有色人種。美國的儲蓄貸款協會是從類似於輪轉儲蓄和信貸協會的機構演變而來的。儲蓄貸款協會成員之間保持著較為密切的關系， 這樣協會就可以通過各成員的資信程度來監督各成員行為，保障合約的執行。儲蓄貸款協會分為互助性儲蓄貸款協會 （即存款者為所有者）和股份制儲蓄貸款協會 （即入股者為所有者） 兩種類型。其中，互助性儲蓄貸款協會不能通過招募外來股份吸收和增加資金。儲蓄貸款協會必須注冊登記，既可以在聯邦政府注冊，也可以在州政府注冊；可以參加聯邦存款保險或其他保險機構，甚至可以不參加任何存款保險安排。美國民間借貸組織的主要形式是合作性質的信用社。與我國的信用社不同，美國的信用社是一種不以盈利為目的的民間借貸組織。20 世紀 20 年代，美國社會中下層階級很難從銀行獲得貸款資金。在政府的幫助下，在社區內成立了合作性質的信用社。二戰結束後，全美信用社協會和州協會開始大力提倡信用社的發展，並在 1969 年達到了頂峰。1984 年，美國政府逐漸開始取消有關存款的「Q」條例的規定，在新形勢下，美國信用社難以應對激烈的競爭，部分信用社紛紛破產倒閉。為了防止行業危機的進一步蔓延，美國政府先後通過了《競爭平等銀行法》和《1989 年金融機構改革、復興與加強法》，並為針對信用社建立了一套完整的金融監管體系。此外，美國針對信用社建立了完善的法律法規和監管制度。1934 年，美國國會通過了《聯邦信用法》 ，對信用社的監管實施包括聯邦政府監管和州政府監管在內的雙重監管制度。1965 年，美國各州政府成立了各州信用社監督專員全國協會，用以各成員間的有效監管。此外，美國政府為了促進信用社的發展，通過了《美國聯邦信用社法案》，並依法確立了信用社在稅收、存款准備金和存款利率這三方面的優惠政策。
1.2 日本民間借貸實踐
日本民間借貸市場發展程度很高，本部分主要介紹日本互助社的發展歷程。在日本，互助社被稱為 Mujin或 Ko，始於 Muromachi 時期（室町時代：國外民間借貸發展情況與經驗借鑒觀研天下（北京）信息咨詢有限公司1338-1467） ，是帶有經濟互助性質的組織，為當地個人和中小企業提供了資金支持。互助社作為一種自發的民間組織，政府往往對其不加管理。1915 年，日本金融當局（the Ministry of Finance，MOF）和日本銀行研究了互助社組織的利弊，國會出台了 Mujin Finance Law（《輪轉儲蓄和信貸協會金融法案》 ） ，該法案首次將互助社納入法律監管范圍內，並對其准入條件、資金額、業務范圍、監管部門的檢查權、處分權等相關法律責任做出了詳細的規定。二戰後，日本國內出現了被稱為偽輪轉儲蓄和信貸協會的財務公司（或稱產業促進公司）。這類公司不需要固定的成員，也不會使用抽簽或競價的方法使客戶獲得資金使用權。隨著經濟的快速發展，該法案的部分條款顯現出了明顯的局限性，在這種情形下，互助社協會要求政府起草一個新的法案，以促進互助社改造成為中小銀行。日本於 1951 年通過了《互助銀行法案》 ，該法案的實施促使了輪轉儲蓄和信貸協會向商業銀行轉變。截止 1956 年，大部分互助社都轉變成為了互助銀行。互助銀行的業務范圍包括：（1）接受定期的會金；（2）吸收存款和定期存款；（3）發放貸款，辦理支票業務。在日本金融顧問研究委員的大力倡導下，到 1990 年，日本所有的互助銀行完成了向商業銀行的轉變。目前，日本仍然存在許多的民間借貸組織，包括信用金庫、信用協同組織、勞動金庫、商工組合中央金庫和農林中央金庫。這些民間借貸組織具有很強的地方性和互助合作性質，其貸款對象主要為當地中小企業。當前日本的民間借貸組織和中小企業組成了相對穩定的融資網路體系。政府的積極引導和寬松的監管政策促使日本民間借貸得以大量存在和蓬勃發展， 民間借貸組織為中小企業提供了融資支持，同時也為我國民間借貸的發展提供了很好的借鑒。
1.3 台灣地區民間借貸實踐
在台灣地區固有的民間借貸互助的歷史背景和原有的經濟二元性的影響下，台灣在經濟如此發達的情況下依然保持著金融結構的二元性特徵， 民間借貸發展異常活躍。台灣擁有以中小企業為主體的經濟特徵，民營企業在所有企業中的比重最高時達到了 98%。在台灣，民間借貸是企業最重要的融資渠道，民間借貸規模極為龐大。從1964-1974 年的統計數據來看，民間借貸所佔的平均融資比重可達 36.62%，其中在 1964 年比重達到了最大值，為 48.11%，最低值也高達30.09%。台灣「中央銀行」在 1991 年底對民間借貸規模進行統計，統計結果顯示，民間借貸規模占國民生產總值的 55%，資金流量占正規金融機構的 30%，約達 0.6 萬億元，其規模十分龐大。同時，台灣地區的民間借貸活動組織形式多種多樣。從 50、60 年代的當鋪、民間互助會和地下錢庄等傳統民間借貸，到 70 年代的抵押貸款、遠期支票貼現、租賃公司、分期付款公司、企業職工集資等民間借貸活動。在 80 年代產生了地下投資公司，其發展迅猛，成為民間借貸的龍頭。其中影響較大的主要有地下錢庄、民間互助會和地下投資公司。台灣政府在對待合會的態度和政策上均經歷了曲折的變化。在日據初期，日本政府於 1902 年頒布了《合會取締規則》 ，用以監管民間合會，避免其給金融市場和社會秩序造成影響，但其實施效果並不顯著。1915 年台灣地區開始實施從日本引入的《無盡業法》 ，該法案規定合會業務必須採取公司組織形式的經營方式，並加強法律法規對其的引導作用。1945 年台灣光復後，由於合會的迅速擴張引發的一系列政治、經濟問題，台灣政府加強了對合會的打擊力度，並先後進行了多次的打擊和取締活動。1948 年，台灣政府公布了《台灣合會儲蓄業管理條例》 ，並在台灣地區建立了合會儲蓄公司體系，這為台灣地區合會儲蓄業的發展奠定了基礎。雖然民間合會經歷了多次的打擊， 在正規金融高速發展的同時，民間借貸活動仍然保持著嚴密的體系和高度的運作效率。在這種情況下，台灣當局轉而放鬆對民間借貸活動的管制，在承認其合法性的基礎上引導民間借貸向規范化和正規化演變。台灣政府在對待民間借貸活動上，採取了審慎管理的態度，無論是在政策還是法律上都為民間借貸提供了生存和發展的機會。在金融二元化格局下，台灣政府於 1964 年對合會組織進行了改制，並先後兩次修訂了《銀行法》 ，承認民間借貸的合法性， 為經營狀況良好的合會和地下錢庄轉化為民營中小銀行奠定了法律基礎。1999 年，台灣「立法院」通過了《民法債編及其施行法修正案》 ，並將合會納入現有的法律體系，依法對民間合會進行了界定，並對條款的內容、會首會員的任職條件、權利與義務、倒會處理方法等做了詳細規范，這使合會契約正式成為了要式契約。自此， 台灣地區的合會逐漸在法律法規的引導下健康發展。國外民間借貸發展情況與經驗借鑒觀研天下（北京）信息咨詢有限公司
2.我國目前民間借貸現狀
近幾年來，我國民間借貸無論像「合會」這樣有組織的活動，還是互助性質的自由借貸，一直非常活躍，是廣大農民借貸資金的主要來源。民間借貸的主要形式有三：一是中小企業發展迅猛，資金需求旺盛，在向金融機構融資出現困難的情況下，轉而向民間籌措資進。由於相應的融資利率要比金融機構高得多，且期限較長，如發展下去有形成非法集資的趨勢；二是發放高息借貸。資金相對比較富裕的個體戶和中小企業主，在暫時沒有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的「出路」，向一些資金匱乏且又急需資金的企業及個人提供高息借貸；三是村民及親朋好友之間的借貸，這種情況最普遍。有關統計數字表明，至2003年底，中國農村「高利貸」高達8000億～1.4萬億元，僅浙江省東南部地區就有3000多億元。另據全國農村固定觀察點對2萬多農戶的調查，2003年的農戶借款中，銀行信用社貸款佔32.7%，私人借款佔65.97%，其他佔1.24%.可見，我國民間金融仍是今後相當長時期農戶借貸資金的主要來源，但目前民間金融在法律法規上尚沒有任何合法地位。

『肆』 小額貸款的發展方向是怎麼樣

對於小額貸款公司的前景，也是小額貸款公司的總經理及打算開辦小額公司的人士思考最多的問題。小額貸款公司的客戶以「三農」和中小企業為主，貸款期限多數在半年以下，最短為幾天，這就與大型金融機構的「貸款周期長」、「手續繁瑣」、「貸款條件要求高」等形成鮮明對比。同時為與銀行差異化競爭，小額貸款公司的貸款方式除銀行慣用的抵押貸款外，更多採用的是銀行慎用的保證、質押、聯保等更為靈活的方式，這對缺乏抵押物的農戶、個體戶和小企業來說，更簡單、方便。同時還不斷創新，適時推出獨特的融資產品，小額貸款公司的前景自然不錯。

據前瞻產業研究院發布的《2015-2020年中國小額貸款行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告 前瞻》顯示：小額貸款公司作為金融市場的有益補充，對中小企業和需要燃眉資金致富的農民開辟了新的融資渠道，尤其是面對國際金融危機，在解決困難企業和農民貸款難的問題上發揮了重要作用。在解決了其存在的一些問題後，相信小額貸款公司的前景會更加美好的。

『伍』 小額信貸的發展

小額信貸在國際上產生於20世紀70年代，最初目的是消除貧困和發展農業生產。資金的發放主要是通過國家的金融機構或合作組織、資金主要用於農業生產和技術的改造，貸款發放一般是低息、無息、，資金來源是政府的補貼或各種公基金。
世界各國都有小額信貸的實踐，但各國的國情不同，小額信貸的運作方式及發展路徑具有差異性。各國提供小額信貸的機構也具有多樣性，包括國有機構、國有政策性或發展銀行、商業銀行、非政府組織、信用合作社以及非正規的社區團體。國際上幾種有影響的小額信貸模式有：孟加拉的鄉村銀行、泰國的農業和農村合作社銀行、印度尼西亞的人民銀行的小額信貸體系等。
自20世紀90年代初期，小額信貸開始在中國農村進行試點。中國的試點項目主要受到孟加拉模式的影響。而且這些項目主要有非政府組織、社會團體、利用國外資金進行小范圍試驗，大多數是依靠補貼維持下去的。這些依靠補貼的非政府組織的項目很難有效、迅速的推廣他們的經驗。這些項目都沒能在中國達到一定量的積累。一定程度的覆蓋率以及小額信貸機構的可持續發展。
20世紀90年代後期，在較大范圍內推廣小額信貸扶貧轉向為以政府和指定銀行操作，使用國內扶貧資金為主。
1993年，中國社會科學院農村發展研究所首先將孟加拉小額信貸模式引入了中國，成立了「扶貧經濟合作社」。
1995年，UNDP中國國際經濟技術交流中小額信貸扶貧項目在中國16個省的48個縣（市）執行。
1995年6月，世界銀行「扶貧協商小組」（CGAP）成立，推動世界小額信貸運動進入了一個新時期。
1997年，中國政府開始了小額信貸的試點並在1998年開始在較大范圍推廣。
1999年底，農村信用合作社也開始推動小額信貸業務。
2003年初，在聯合國開發計劃署（UNDP）的基金援助下，中國人民銀行、商務部等久中國當前300多個小額貸款組織進行調研，並發布《中國小額信貸發展研究報告》。
自2004年以來，為了彌補面向中低收入群體和微小企業的金融產品支持的空白，國家陸續推出了一系列支持性的政策，發展小額信貸。其中，涌現出了一些專業的小額信貸公司，如中安信業等，接著幾大銀行也陸續開展了小額信貸業務。
隨著國內小貸市場的發展和同業競爭的加劇，傳統小貸公司粗放的經營模式和單一的經營思路正顯現出越來越多的局限性。而其風險防控能力、公司治理水平、業務操作模式也面臨著越來越多的考驗。 國內一些小貸公司開始探索集團化經營模式，邦信小貸就是其中之一，試圖通過連鎖布局、規模發展和統一管理的方式來經營小貸公司，從而在成本、風險和效益間找到最佳的平衡點。
但是由於消費者認知度低等問題，在行業的前期發展階段，市場比較混亂。因此微小企業或則個人如果需要申請貸款，最好咨詢專業有實力的公司。
2005年被聯合國確定為國際小額信貸年。
2006年尤努斯教授獲諾貝爾和平獎。