農戶小額貸款案例分析

Ⅰ 農戶小額貸款的貸款模式

四種貸款模式及擔保方式
農戶小額貸款最頭疼的還是擔保問題。目前，農行富陽支行提供了4種可操作模式。
第一種是「公司+農戶」。由公司法人為緊密合作的農戶貸款提供保證，如公司定向收購農戶農產品、農戶向公司購貨並銷售的情況。昨天上午，與杭州華辰超市有限公司、百合醫葯等有緊密合作關系的80多家直營店、加盟店，就由兩家企業擔保貸到了款。
「擔保公司+農戶」是第二種模式。由擔保公司為農戶提供保證擔保，主要適用於農業龍頭公司、經濟合作社等，在他們推薦或承諾基礎上，經擔保公司認可，為此類農戶群體提供擔保。
第三種是農戶之間互相擔保、責任連帶。一般3人及以上農戶組成一個小組，一戶借款，其它成員聯合保證，在貸款違約對債務承擔連帶責任。華江說，這種方式適用於經該行認定的專業合作社，及今年該行確定的信用村范圍內的社員或村民。
農行富陽市支行還推出了房地產抵押、林權質押，以及自然人保證等靈活方式來解決擔保問題。所謂自然人保證，即保證人要求是政府公務員、金融保險、教師、律師、電力、煙草等具有穩定收入的正式在職人員或個私企業主。

Ⅱ 農戶小額貸款的風險防範

1、建立風險補償機制。
一方面，由於農戶小額信用貸款本身存在著「信用風險」，所以針對「人性」的不確定性，對農戶貸款適當的引入貸款擔保機制，分散貸款的潛在風險，讓老百姓互相監督，形成一個良好的誠信氛圍。另一方面，農村信用社是老百姓自己的銀行，是為「三農」服務的，而由於農業的投入效益低下，再加上農業受自然條件因素的影響很大（比如今年我市百年不遇的旱災），所以國家應從不同的角度在政策上給予信用社的支持，如能否考慮由於自然條件因素影響而形成的壞賬，國家財政撥付部分款項予以核銷；能否減免支農貸款利息收入的營業稅，這既減少信用社的財務支出，提高信用社的競爭力，又大大提高了老百姓農業生產的積極性，促進農業生產的不斷發展。信用社能否考慮引入貸款保險機制或建立風險基金保障制度，讓自然災害和市場風險形成的貸款風險得以分散，使其貸款風險不斷的弱化。
2、健全內控制度，強化貸前調查工作。
首先，信貸人員平時應加強對農戶信息資料的收集，充分發揚「老農金」精神，多走農田、多找農戶、多進農家、多想農事、不怕多跑路、不怕多吃苦，充分了解農戶的所思、所想。對自己下村所了解撐握的農戶情況變化信息極時反映給主任、極時的在農戶經濟檔案登記簿上做好記錄，充分撐握農戶信息的第一手資料，讓農戶經濟檔案由「靜」變「動」。其次，農戶經濟檔案年審時信貸人員應對農戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況，身體健康狀況等進行認真調查，形成統一的評級共識，並由評信小組成員簽名確認，明確責任，對農戶評信結果應在村公務欄進行公示，接受群眾監督。貸款證發放由信貸員親自送給農戶，以防止丟失、篡改、甚至借機亂收費的現象發生。
3、嚴格落實信貸分級審批責任制，嚴格審、貸分離，嚴把貸時審查關。
首先，各社應按程序嚴格組建一支強有力的農戶小額信用貸款評級、授信領導小組成員一經確定不得隨意更換，其授信金額在授信年限內如需調整必須經過領導小組成員三分之二以上多數方能通過，而且必須在農戶經濟檔案上註明調整額度的理由以備查閱。其次，櫃面人員發放貸款只能按貸款證發證登記簿上核定的額度內發放，不得越權超限額發放。在發放貸款時多詢問一下借款人的貸款用途，因為頂名貸款者用途是虛構的，所以其必有做賊心虛的心理，多問幾次其一般都會露出「馬腳」，在難以判斷的情況下應立即告知主任或信貸員待調查核實後再確定發放與否。
4、落實各級責任制，強化貸後檢查制度。
貸後檢查是防範貸款風險的最後一道屏障。農村信用社要建立一套科學的、完善的、實用的農戶小額貸款貸後管理責任制，將貸後管理責任具體落實到人，對農戶貸款的管理和回收制定具體考核目標，建立健全考核機制，但一定要分清人為與客觀因素，弄清原因，追究責任。不要一出現貸款風險都往信貸員頭上扣，這樣會極大的傷害信貸工作人員的工作激情性和工作的主動性，造成其對信貸工作的消極思想。出現貸款風險應首先分析風險產生的原因，如是客觀因素造成的，借款人只是暫時不能償還貸款，可以讓其完善相關的擔保手續以化解貸款風險；如是借款人主觀的原因造成的，信貸人員應與主任一起想辦法大家群策群力，也可依靠村、組的力量（比如在村務公開欄上公示不良貸款客戶的名單），運用各種手段，從輿論、道德角度予以譴責，盡最大努力使其認識到自己行為的錯誤，對其中惡意逃廢債務的，堅決利用法律武器予以解決。
5、加強員工的職業道德教育，樹立良好的行業形象。
首先，農村信用社的員工多為內招，其文化水平普遍低下，而在行內又有一種不成文的規定幹不了出納、會計就當信貸，所以有些信貸人員的水平極其低下，這也是形成貸款風險的首要原因。為此信用社當前的首要任務是要建立一支文化素質高、道德修養好、紀律嚴明，作風過硬的信合隊伍以適應新形式下的農村金融工作。其次，建立完善「問責制」。有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究應該成為「問責制」的標准，用制度管理人、用形為規范人、用紀律約束人，嚴格規范行業操守。對膽敢抵毀信用社形象、違規違制經營的人決不姑息養奸，以杜絕因道德風險而形成的貸款風險。

Ⅲ 農戶貸款的當前農戶貸款難的原因與對策建議

農戶貸款難的問題比較復雜，存在諸多方面的因素，概括起來主要有： (一)政策和市場因素
作為中部欠發達地區，傳統農業比重較大，農業內部結構不盡合理，隨著近幾年農村改革的逐步深入，適應市場經濟需要大力推進農業結構的調整，使農業結構漸趨優化，總體上符合國家農業產業政策的要求。由於受地域及局部環境的影響，地方有關配套政策相對滯後，政府短期目標行為比較突出，影響了當地農業支柱產業的形成和農業的深層次開發。表現為農業主導產業及特色不明顯，重點不突出，在結構調整中片面強調市場導向，而忽視發揮本地資源優勢，一些地方領導行政干預嚴重，不顧農民意願，一哄而起，農業結構的調整帶有較大的盲目性。如鄂東某縣前幾年為發展蠶桑，要求農民大面積種植蠶桑，當市場情況發生變化後，蠶桑賣不出去，又挖掉蠶桑，後來市場稍有好轉，又重新種植蠶桑，不行後又挖桑，形成「種桑、挖桑、再種桑、再挖桑」的怪事，結果不僅使農民利益受到損害，也使農業銀行和信用社貸款受到損失，挫傷了農民生產和結構調整的積極性。農業是投資大、周期長、收益小的行業，對農戶貸款幾乎沒有什麼盈利，從經營角度講，農村金融部門對這種低效農業不甚願意給予貸款，這在客觀上制約了對農戶貸款的發放。地方相關政策的不配套，缺乏長遠眼光和對市場的准確把握，以及不適當的行政干預，必然影響到信貸功能和作用的有效發揮，削弱了其支農的力度。
(二)資金因素
農戶貸款主要由農村信用社發放，而信用社由於多年積累下來的各種矛盾和大氣候的影響，經營中遇到很大困難，不良信貸資產佔比重高，資金實力普遍不足。制約了對農業生產和農戶所需的信貸投入。資金不足是欠發達地區農村信用社的突出問題。盡管近幾年人民銀行對信用社支農再貸款力度加大，資金總的看有所松動，但仍有不少信用社存在資金緊張問題。不少縣市信用聯社經常動用存款准備金，還有的縣市為保付而不得不使用人民銀行緊急貸款。信用社資金不足表現為：一是信貸資產質量板結，釀成了流動性陷阱，大多數信用社不良信貸資產佔比達80%以上，大量不良信貸資產造成信用社支農能力下降；二是一些信用社虧損過大，佔用了大量資金，造成了信用社支付困難，虧損的壓力既削弱了信用社支農能力，又加劇了其支付矛盾，形成沉重的包袱；三是結算短腳，異地匯款幾度轉匯，又難於到帳，使農民客戶不能得到快捷、便利的服務，致使一些大戶和對公戶紛紛轉移他行，信用社的業務空間受到擠壓，籌資能力受到削弱，進一步導致信用社負債比例失調。
(三)農村信用環境因素
在農村，尤其是在欠發達的貧困山區，人們的信用意識淡薄，法制觀念不強，相對缺乏對信貸資金還本付息的主動性。農村金融業由於本身具有經營上的風險性，對法律機關的依賴性很強，但目前司法效率不高是不爭的事實，使農村金融部門的合法權益得不到保障。不少信用社出於無奈，對大量不良信貸資產只好採取消極態度，一般都不願意使用起訴方法來保護金融債權，使許多信貸資產處於自然流失狀態。農村行政干預貸款現象也十分嚴重，由於近幾年基層商業銀行信貸許可權上收，機構撤並，一些縣、鄉行政部門指令信用社發放本不應由信用社發放的非農貸款，這些貸款往往都是有借無還，使那些急需資金的農戶得不到貸款支持。
(四)農戶因素
對大部分農戶來說，貸款難主要是由於償還能力的問題。目前農戶聯保、抵押擔保還不健全，一些邊遠山區這一辦法尚未啟動，缺乏貸款保證條件是農戶得不到貸款支持的一個重要因素。就農戶抵押物來看，僅僅是陳舊的農機具和房屋，由於農村距城區較遠，這些抵押物多數未經過公證和過戶。對農戶的大額貸款的抵押實際是形同虛設，一旦貸款出現風險，抵押物難以受到法律保護。尤其是近年來農民收入普遍下降，稍有風險的項目不敢開發，農民單純依靠種養業，收入很低，對貸款缺乏承受能力。大額信用貸款放出後很少能夠歸還，因此信用社非本社的存單作質押，一般不放大額貸款，而單純從事種養業的農戶，很少有大額存單進行質押，這必然影響到大額貸款的發放。
(五)貸款機構因素
一是健全了內控機制，收貸收息力度加大，對貸款實行嚴格的責任追究制度，只懲不獎，使信貸人員普遍產生「懼貸」的心理，多以不貸為上策。加上目前信用社正逐步推行「工效掛鉤」的人事工資制度改革，使信貸人員感到收貸收息與工效掛鉤的壓力和責任不斷加大，受個人利益驅動，造成信貸人員畏首畏尾，以規避風險、明哲保身為主。
二是信用社放款的額度、許可權也制約了農戶貸款的發放，按規定5000元以上的所有貸款都必須報縣聯社集體審批。基層信用社只能發放少量的5000元以下的小額貸款，這在一定程度上影響了對農戶的正常貸款。而且貸款手續繁瑣，環節多，時間長，即使發放一筆小額貸款，從申請到發放，少則一個月，多則2—3個月。
三是在執行貸款政策上存在偏差，如有的信用社在對農戶的等級評定中，要求申請貸款的農戶必須在信用社入股，有股金和其它條件的，可評為一、二等，沒有股金的則評為三、四等，而三、四等是不能獲得貸款的，使那些沒有人股但又需要貸款的農戶得不到信用社的支持。
四是一些信貸人員作風不扎實，沒有經常深入農戶，了解農戶的生產和資金需求情況，對信用社的支農政策宣傳不夠，服務不到位，只是被動地應付，甚至存在關系貸款、人情貸款的現象，使那些真正需要貸款而沒有「路子」的農戶實難獲得貸款。
(六)人民銀行支農再貸款的政策因素
自1999年人民銀行出台支農再貸款政策後，通過不斷增加支農再貸款投入，較好地解決了農村信用社的資金緊張狀況，擴大了農戶貸款面，有力地支持了農村經濟的發展，其積極作用是很明顯的。但從支農再貸款的管理上看，支農再貸款期限較短，不能與農業生產的周期相適應。農業生產具有周期長、季節性強的特點，其資金周轉比較慢，一般地說，傳統的種植業生產周期大多在6個月以上，養殖業大多在9個月以上，有的經濟作物如林果特產品甚至達2—3年才能產生效益。而支農再貸款的期限最長為一年，與農業生產周期不同步，與農戶需求不一致，使得部分缺資信用社對支農再貸款的申請和使用採取極其謹慎態度。事實上，近兩年已有一部分支農資金不能按期收回，信用社只好以拆借資金歸還人民銀行再貸款，影響了信用社對農戶貸款的積極性，也影響了支農再貸款的效果。 從當前看，要把解決農戶貸款難的問題作為農村金融部門特別是農村信用社的中心任務，要站在農民的立場上來思考問題和處理問題，把是否符合農民利益、是否讓農民滿意作為信用社支農工作的出發點和歸宿。為此，提出如下對策建議。
建議之一：加大支農投入，增加支農信貸資金
朱鎔基總理在九屆人大四次會議上指出：「農業是經濟的基礎，農業問題是未來經濟發展的首要問題，而解決其資金來源則應主要依靠農村信用社」。因此，農村信用社應充分發揮農村金融的主力軍作用，加大信貸支農力度，進一步拓展信貸支農范圍，擴大服務領域，把貸款重點放在支持農戶和農業生產上。信用社支農信貸投入總量不能低於上年水平，對農戶和農業貸款佔全部新增貸款比例應達70%左右。信用社要大力做好資金組織工作，認真清理外拆、外借、外貸資金，兩級聯社要做好轄內信用社的資金餘缺調劑工作，確保支農資金及時投放：信用社在資金不足時，可酌情向人民銀行申請支農再貸款，合理確定再貸款的期限和金額，保證用於信用社增加農戶貸款。
建議之二：明確支持重點，搞好結構調整
農村金融部門要適應農業結構調整需要，拓展信貸領域，把支持發展農村經濟、增加農民收入的著力點放到支持結構調整上來。集中資金優先發放農戶種養業貸款和為農業服務的農產品加工、運輸、小型農機具貸款，支持以公司加農戶為主要形式的農業生產貸款和農戶多種經營貸款。在農村經濟發展過程中，專業大戶起著重要的帶動作用，它們為農金部門擴大信貸投放提供了廣闊的空間。要重點支持專業大戶從事農業結構調整的資金需要。為防止結構調整可能造成的信貸資金流失，政府可建立農業結構調節基金，增強農戶在農業結構調整過程中的抗風險能力。政府在農戶優勢項目的產出期，可按農產品銷售額提取千分之五的風險調節基金，作為農業發展項目專項扶持資金或新發展農業項目風險補償金，在農產品市場不景氣的情況下，政府從調節基金中適當拿出一部分，作為價格補差，以平衡農戶 心理，保護優勢項目的穩定發展，避免「跟著感覺走」的短期行為。
建議之三：優化農村信用環境，提高社會信用水平
在這方面要借鑒廣東高州市的做法，結合本地實際，大力推行農村信用鎮、信用村、信用戶的「三信」建設試點工作，由農信社、鄉(鎮)政府、村委會和農戶在相互信任的基礎上，共同建立一種「四位一體」的社會信用體系。具體通過評估農戶資信、劃分信用等級、確定授信額度、核發貸款證等，建立「一戶一檔」的貸款管理制度，提高整個農村社會信用水平：為解決那些急需貸款扶持而又缺乏相應保汪條件的大額農戶貸款問題，可由政府牽頭成立專門的中介擔保機構，為農民提供相應的擔保服務，培植更多的既符合貸款政策又具備貸款條件的農戶，以利於爭取信用社的進一步扶持，健全農聯保貸款網路組織體系，農戶小額貸款的聯保可在自然村、組中進行，農村專業大戶的聯保應由所在鄉、鎮種養專業協會成員聯保，無論那一類的聯保都應手續齊全，切實做到既聯保，又聯責。
建議之四：完善與農村經濟發展相適應的信貸管理機制
一是對大額農戶貸款亦可實行信用放款，在健全農戶經濟檔案、夯實農戶信息咨詢系統的基礎上，適當提高農戶信用貸款的額度，針對不同的農戶，不同的農業項目准許發放5000元以上、20000元以下的信用貸款。
二是適當下放農戶貸款審批權，對20000元以下大額農戶貸款，只要資金充足，可由鄉鎮信用社自主發放，只報聯社備案。
三是在加強內控機制的同時，建立信貸激勵機制，推行信貸營銷責任制，把發放「三農」貸款、擴大農戶貸款面作為對信貸人員考核的內容之一。在進行人事工資制度改革的同時，要充分考慮地方實際，盡可能地制定一系列切實可行的相關配套措施，保證責、權、利的對等，充分調動信貸人員的工作積極性和創造性，從機制上消除他們的「懼貸」心理。
四是對貸款的責任追究應區別對待，如對種養業大戶確因自然災害招致貸款損失，不應由信貸人員承擔全部責任，以減輕信貸人員的心理壓力。
建議之五：改進工作作風，完善金融服務
要在加強貸款管理的同時，按照靈活、方便、安全的原則，改進貸款方式，簡化貸款手續，方便農民貸款。推行貸款公開制度，實現貸款發放「四公開」，即計劃公開、對象公開、額度公開、利率公開，以接受農戶的監督，增加透明度。信用社要進一步改進工作作風，信貸人員要經常深入農戶，搞好調查研究，及時了解農戶的生產、生活資金需求，想農戶所想，急農戶所急，為農民提供資金、信息、技術等多方面的服務，當好農民致富的好參謀。
從長遠看，為了解決信用社的歷史包袱問題，增強信用社的資金實力，有必要從政策上加大對信用社的扶持力度。
第一，是實行優惠的稅收政策。對農村信用社發放的糧棉油種養業貸款應免徵營業稅，對貧困地區信用社繼續免徵所得稅，對高風險信用社在一定期限內實行免稅優惠，使之能休養生息，降低財務風險。
第二，是實行優惠的財政政策。對信用社因承擔政策性貸款業務造成的虧損包袱和信用社過去支付的保值儲蓄貼補息，國家財政應予以補貼。
第三，是合理消化歷史包袱。可考慮：A.對在行社脫鉤時農業銀行甩給信用社的不良資產劃回農業銀行；B.過去政策性的農業學大寨貸款、家庭聯產承包責任制前的村組集體貸款、小水電貸款等大多已成呆帳，應由國家和地方政府用專項資金予以本息核消；C.對信用社近些年來承擔的在抗災、扶貧、扶持集體經濟、支持農業產業化建設等政策性支農業務中形成的不良資產，應由國家財政和人民銀行共同組建全國信用社不良資產管理機構，採取收購的形式予以剝離；D.加大農村信用社呆帳核消力度，對有自身承受能力的信用社，允許其提高呆帳核消比例。
第四，是實行低成本融資政策。各級政府可安排一定數量的財政資金，以低利率、長期限(三至五年)借給信用社周轉使用，人民銀行可對各地流動性較好、信用較好，但暫時資金不足的信用社實行低息短期融資，加大對農村信用社的資金支持力度。

Ⅳ 農戶小額貸款的流程

法律分析：1、借款人准備好個人有效身份證明、家庭財產情況說明、擔保人資信證明、擔保人同意書、抵押物所有權或使用權證書、質物權利憑證、資產評估報告、必要的保險證明等相關資料，然後拿著一起去當地信用社如實填寫個人貸款申請表。

2、借款信用社根據農戶基本情況、資產負債狀況、生產經營狀況、信譽程度等指標進行測評。然後將農戶信用等級分為優秀、較好、一般三個檔次。

3、測定結束後，貸款銀行會根據農戶信用等級評定結果、農戶資金需求情況及信用額度申請，由農村信用社核定相應等級的信用貸款限額。

4、貸款信用社發放貸款證，待接到農戶借款申請後，由信貸專櫃人員(或門櫃人員)審查後簽訂合同，填制借款借據，農戶可按規定支用貸款。

5、借款人按照借款合同約定貸款償還貸款本息。

法律依據：《中華人民共和國民法典》第六百六十八條【借款合同形式和內容】借款合同應當採用書面形式，但是自然人之間借款另有約定的除外。

借款合同的內容一般包括借款種類、幣種、用途、數額、利率、期限和還款方式等條款。

第六百六十九條【借款人應當提供真實情況義務】訂立借款合同，借款人應當按照貸款人的要求提供與借款有關的業務活動和財務狀況的真實情況。

Ⅳ 農戶小額貸款的貸款風險

由於農信社內部自身還未有效的建立貸款風險防範體系，加上管理者自身的文化素質和道德因素等多方面的原因，目前農戶小額信用貸款的風險已呈現出多樣化、復雜化的趨勢，如持續下去將大大影響農信社持續、穩定、健康發展。基於此原因，本人在這里談談對農戶小額信用貸款風險形成原因及解決辦法的幾點拙見：
一、農戶小額貸款風險形成的主要原因
1、客觀原因形成的風險。
首先，農戶小額信用貸款是基於農戶信用發放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著「信用風險」，而一個人誠信度的高低與其道德修養是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其准確的實行量化，所以信貸員要准確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項長期性、復雜性、艱巨性的工作；其次，農戶貸款的用途主要是用於種植、養殖業的投入以及消費性貸款，而種養業又是弱質產業，農民又是弱勢群體，農業受自然和市場的影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦出現自然災害導致農業減產、農產品銷售受阻，將直接導致農民減產、減收，還貸能力減弱。這些風險都具有不確定性的特點，一旦出現，農戶貸款就難以清收或難以到期歸還，這就將導致農業的自然及市場風險將直接轉化為貸款風險。
2、貸前調查流於形式。
信用社信貸人員人力相對薄弱，有的網點甚至主任兼信貸員，而轄內農戶成百上千，要對每戶農戶都做到詳盡、細致的了解工作量可想而知，在短時間內很難完成。因此，面對農戶經濟檔案的建立（年審）；信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助於村、組幹部，甚至是不太了解轄內農戶的內勤人員。由於村、組幹部的介入以及內勤人員的參與，往往夾雜著個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想，這就造成了信用等級評定標准不統一，給貸款額度核定帶來了不準確性，不能准確的按農戶的實際收入情況與資信狀況評定其信用等級、核定其貸款額度。
3、貸款審查存在漏洞。
由於農戶小額信用貸款實行「憑證發放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用」的辦法，其發放大多由臨櫃人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持「兩證」、「三見面」的原則，而臨櫃人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成實際上有些農戶亂報貸款用途，而貸款後轉借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用於其正常的家庭生產、生活等，而是用於個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，以至出現家庭糾紛，最終形成貸款風險。
4、貸後檢查監督機制不健全。
貸後檢查是貸款「三查」制度的重要環節，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，信用社應加強貸後檢查工作。但「重發放，輕管理」的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業雜、所以工作量相對較大，而信用社信貸工作人員力量相對薄弱，這就削弱了對農戶小額貸款的監管。另一方面，一些信貸員有「重企業，輕農戶」的思想意識，認為貸後管理只適應於大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元。由於這些錯誤的觀點再加上農民工外出的日益增多，所以有些農戶貸款後外出務工（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
5，信貸人員素質低下，形成道德風險。
由於農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發證、到最後放款都是人為操作的，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的「壘大戶」，最終誘發貸款風險。

Ⅵ 農戶小額信用貸款的風險防範

1、建立風險補償機制。
一方面，由於農戶小額信用貸款本身存在著「信用風險」，所以針對「人性」的不確定性，對農戶貸款適當的引入貸款擔保機制，分散貸款的潛在風險，讓老百姓互相監督，形成一個良好的誠信氛圍。另一方面，農村信用社是老百姓自己的銀行，是為「三農」服務的，而由於農業的投入效益低下，再加上農業受自然條件因素的影響很大，所以國家應從不同的角度在政策上給予信用社的支持，如能否考慮由於自然條件因素影響而形成的壞賬，國家財政撥付部分款項予以核銷；能否減免支農貸款利息收入的營業稅，這既減少信用社的財務支出，提高信用社的競爭力，又大大提高了老百姓農業生產的積極性，促進農業生產的不斷發展。信用社能否考慮引入貸款保險機制或建立風險基金保障制度，讓自然災害和市場風險形成的貸款風險得以分散，使其貸款風險不斷的弱化。
2、健全內控制度，強化貸前調查工作。
首先，信貸人員平時應加強對農戶信息資料的收集，充分發揚「老農金」精神，多走農田、多找農戶、多進農家、多想農事、不怕多跑路、不怕多吃苦，充分了解農戶的所思、所想。對自己下村所了解撐握的農戶情況變化信息極時反映給主任、極時的在農戶經濟檔案登記簿上做好記錄，充分撐握農戶信息的第一手資料，讓農戶經濟檔案由「靜」變「動」。其次，農戶經濟檔案年審時信貸人員應對農戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況，身體健康狀況等進行認真調查，形成統一的評級共識，並由評信小組成員簽名確認，明確責任，對農戶評信結果應在村公務欄進行公示，接受群眾監督。貸款證發放由信貸員親自送給農戶，以防止丟失、篡改、甚至借機亂收費的現象發生。
3、嚴格落實信貸分級審批責任制，嚴格審、貸分離，嚴把貸時審查關。
首先，各社應按程序嚴格組建一支強有力的農戶小額信用貸款評級、授信領導小組成員一經確定不得隨意更換，其授信金額在授信年限內如需調整必須經過領導小組成員三分之二以上多數方能通過，而且必須在農戶經濟檔案上註明調整額度的理由以備查閱。其次，櫃面人員發放貸款只能按貸款證發證登記簿上核定的額度內發放，不得越權超限額發放。在發放貸款時多詢問一下借款人的貸款用途，因為頂名貸款者用途是虛構的，所以其必有做賊心虛的心理，多問幾次其一般都會露出「馬腳」，在難以判斷的情況下應立即告知主任或信貸員待調查核實後再確定發放與否。
4、落實各級責任制，強化貸後檢查制度。
貸後檢查是防範貸款風險的最後一道屏障。農村信用社要建立一套科學的、完善的、實用的農戶小額貸款貸後管理責任制，將貸後管理責任具體落實到人，對農戶貸款的管理和回收制定具體考核目標，建立健全考核機制，但一定要分清人為與客觀因素，弄清原因，追究責任。不要一出現貸款風險都往信貸員頭上扣，這樣會極大的傷害信貸工作人員的工作激情性和工作的主動性，造成其對信貸工作的消極思想。出現貸款風險應首先分析風險產生的原因，如是客觀因素造成的，借款人只是暫時不能償還貸款，可以讓其完善相關的擔保手續以化解貸款風險；如是借款人主觀的原因造成的，信貸人員應與主任一起想辦法大家群策群力，也可依靠村、組的力量（比如在村務公開欄上公示不良貸款客戶的名單），運用各種手段，從輿論、道德角度予以譴責，盡最大努力使其認識到自己行為的錯誤，對其中惡意逃廢債務的，堅決利用法律武器予以解決。
5、加強員工的職業道德教育，樹立良好的行業形象。
首先，農村信用社的員工多為內招，其文化水平普遍低下，而在行內又有一種不成文的規定幹不了出納、會計就當信貸，所以有些信貸人員的水平極其低下，這也是形成貸款風險的首要原因。為此信用社當前的首要任務是要建立一支文化素質高、道德修養好、紀律嚴明，作風過硬的信合隊伍以適應新形式下的農村金融工作。其次，建立完善「問責制」。有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究應該成為「問責制」的標准，用制度管理人、用形為規范人、用紀律約束人，嚴格規范行業操守。對膽敢抵毀信用社形象、違規違制經營的人決不姑息養奸，以杜絕因道德風險而形成的貸款風險。

Ⅶ 何廣文的中國農業大學經濟管理學院教授

教育狀況
1995-1998，中國農業大學經濟管理學院農村金融方向，農學博士
1994.4-1994.8德國埃爾朗根－紐倫堡大學銀行與證券投資管理專業進修
1993.1-1994.3德國霍恩海姆大學企業管理系進修
1985-1988，西南財經大學金融系貨幣銀行專業，經濟學碩士
1981-1985，西南農學院農業經濟系農業經濟管理專業，農學學士
工作經歷
2008-2011 世界銀行中國微型金融師資培訓教師組組長
2008.8-9 日本農林中金綜合研究所訪問研究員（Visiting Researcher）
2006.10- 中國農業大學經濟管理學院金融系主任、金融學科組組長
2002.12- 中國農業大學農村金融與投資研究中心主任
2001.9- 中國農業大學經濟管理學院教授、博士生導師
1996.12-2001.9 中國農業大學經濟管理學院副教授
1994.11－1995.10 北京新源城市信用社（現北京銀行新源支行）信貸部經理、辦公室主任
1999.09-2000.08 德國杜伊斯堡大學經濟系訪問教授（Guest professor）
1997.9-2001.6 中國農業大學經濟管理學院副院長
1994.11-1997.9 中國農業大學經濟管理學院金融系副主任
1988.7-1996.12 北京農業大學經濟管理學院助教、講師 主要著作與教材
2011 何廣文、劉勇主編，《小額信貸運作與管理指南》（上下冊），中國金融出版社2011.5
2011 何廣文主編，《農村金融專題講座》，中央廣播電視大學出版社2011.1
2009 何廣文主編,張正平、李莉莉、楊菁、趙岩青副主編，《農村金融知識讀本》，中國農業大學出版社2009.6
2008 李樹生、何廣文等著，《中國農村金融創新研究》，中國金融出版社2008.12
2008 何廣文、李樹生等編著，《農村金融學》，中國金融出版社2008.12
2008 何廣文主編，全國高等農林院校「十一五」規劃教材《貨幣銀行學》，中國農業出版社2008.6
2006 馮興元、何廣文、杜志雄等著.《中國鄉鎮企業融資與內生民間金融組織制度創新研究》，山西經濟出版社，2006.11。
2005 何廣文、郭沛主編，李莉莉、楊菁副主編，《農村信用社經營管理案例分析》中國財政經濟出版社，2005.11
2005 何廣文、李莉莉著，《正規金融機構小額信貸運行機制及其績效評價》，中國財政經濟出版社，2005.11
2005 何廣文、馮興元、郭沛等著，《中國農村金融發展與制度變遷》，中國財政經濟出版社，2005.11
2005 何廣文、馮興元、林萬龍等著，《農戶信貸、農村中小企業融資與農村金融市場》中國財政經濟出版社，2005.11
2004 何廣文、郭沛主編，《現代貨幣銀行學》，中國農業大學出版社，2004.2
2004 何廣文主編，《農村信用社改革操作指南》，中國財政經濟出版社，2004.11
2002 何廣文主編：《農村信用社貸款五級分類與風險管理知識讀本》，中國物價出版社，2002.10
2001 何廣文著，《合作金融發展模式及運行機制研究》中國金融出版社，2001.9
2001 何廣文主編，《貨幣銀行學》，中國農業大學出版社，2001.8
2000 何廣文著，《國金融制度研究》, 中國勞動社會保障出版社，2000.9
2000 甘立平主編、何廣文副主編，《財政與稅收》中國農業大學出版社，2000.6
1999 何廣文、蔣先玲、甘立平編著，《貨幣銀行學概論》中國科學技術出版社，1999.3 2011 何廣文，圍繞專業合作社的金融服務大有可為，《中國農村金融》2011（10）
2011 何廣文，構建縣域本土金融服務機制，《中國金融》2011（11）P43-45
2011 何廣文，構建化解縣域經濟微觀主體融資困境的金融機制，《中國農村金融》2011（8）
2011 何廣文、李莉莉，大型商業銀行的小額信貸之路——兼析與新型農村金融機間的合作機制，《農村金融研究》2011（5）P21-26
2011 何廣文、楊虎鋒、張群、謝昊男、宋冀宏，商業性小額貸款公司怎麼實現對於農戶和微小企業的服務？——基於山西永濟富平小額貸款公司案例的分析，《中小企業融資》2011（1）P78-79，中國財政經濟出版社
2011 何廣文、李莉莉，農村經濟發展轉型與縣域金融服務的完善，《銀行家》2011（3）P39-41
2011 何廣文，構建農村本土金融服務，農民專業合作社不可缺位，《中國合作經濟》2011（1）P34-35
2011 何廣文：促進農村消費升級的金融對策，《中國金融》2011（4）P60-61
2010陳丹、何廣文：應收賬款質押貸款的風險及其模糊綜合研究，《金融理論與實踐》2010（9）
2010何廣文，基於社區本土力量的農村金融普惠金融模式，《中國金融》2010（8）P86-87
2010何廣文，解決農村弱勢群體貸款融資難問題的邏輯思路，《中國農村金融》2010（1）
2009何廣文，資金互助——合作金融又一模式，《中國金融家》2009（12）
2009 張正平、何廣文，農戶信貸約束研究進展，《河南社會科學》2009（2）P44-49
2009 何廣文,農貸解難,《新理財》2009（5）P25-26
2009 張林、何廣文，我國貨幣市場基準利率SHIBOR實證分析及運行評價，《金融理論與實踐》2009（4）P9-12
2009 何廣文，農民專業合作社金融服務模式探析，《中國農村信用合作》2009（3）
2009 何廣文，農村信用社制度變遷：困境與路徑選擇，《經濟與管理研究》2009（1）P50-54
2008 何廣文，2009年農村金融主旋律：改革開放與創新，《中國城鄉金融報》2008-12-31
2008 何廣文，農村金融改革的成效及深化改革的取向，《中國農村信用合作》2008（10）
2008 高紋、何廣文，「小額信貸與金融原則——孟加拉格萊明銀行經營模式的再思考」，《中國經濟與管理科學》2008（9）
2008 王瑋、何廣文，「社區規范與農村資金互助社運行機制研究」，《農業經濟問題》2008（9）
2008 何廣文，「小額信貸成功的基本要素何在」，《中國金融》2008（7）
2008 何廣文，中國的小額信貸需求分析，《西南金融》2008（4）P12-14
2008 何廣文，市場開放成為深化農村金融改革的關鍵詞，《中國農村信用合作》2008（3）
2008 何廣文、張正平，「存款保險制度研究進展述評」，《河南社會科學》2008（3）38-41
2008 楊菁、何廣文，合作經濟組織在農村金融交易中的效應分析——基於山西省榆社縣個案的研究，《金融理論與實踐》2008（3），P21-24。
2008 何廣文，農村金融組織體系和機制創新的探討，《中國農村信用合作》2008（1）
2008 楊菁、何廣文，利率市場化對農戶投資行為影響的實證分析，《金融理論與實踐》2008（1）
2008 趙岩青、何廣文，聲譽機制、信任機制與小額信貸，《金融論壇》2008(1) P33-40
2008 何廣文，新型農村金融機構試點全面推進，《銀行家》2008（1）
2007 趙岩青、王瑋、何廣文：信用激勵機制在小額信貸中的有效性研究，《金融與經濟》2007(12)P47-52
2007 王瑋、何廣文、於麗先：信用擔保作用機制與政府支持農信擔保的路徑選擇，《經濟與管理研究》2007(11)P74-79
2007 何廣文、王伊喬：莫以市場化行為看待小額農貸，《銀行家》2007(11)P109-110
2007 何廣文：農村金融市場的開放與供銷社的機遇，《中國合作經濟》2007(9)
2007 何廣文：中國農村金融組織體系創新路徑探討，《金融與經濟》2007(8)P11-16
2007 何廣文：從三個層次構建農村金融服務體系，《金融時報》2007.7.19
2007 何廣文、張林、韓星：傳統農區金融需求與機構布局調研報告，《銀行家》2007(7)P100-115
2007 趙岩青、何廣文：農戶聯保貸款有效性問題研究，《金融研究》2007(7)
2007 楊菁、何廣文：中國農村信貸市場深化，《銀行家》2007（6）P104-107
2007 何廣文：完善農村金融市場需要全方位推進，《中國國情國力》2007(5)P15-18
2007 何廣文：農村資金互助合作機制及其績效闡釋，《金融理論與實踐》2007(4)P3-8
2007 何廣文：農村金融機構多元化的路徑選擇，《中國改革》2007（3）P34
2007 張群、何廣文：不確定性、流動性約束對我國農村居民儲蓄行為影響的實證分析，《中國農業經濟評論》2007（2）P183-192
2007 張正平、何廣文：我國存款保險制度的變遷研究——基於國家效用函數的成本-收益分析，《河南社會科學》2007（1）P61-67
2007 何廣文：構建社區導向型新農村建設金融服務機制，《西南金融》2007（1）P8-10
2007 何廣文：農村金融機構的多元化路徑，《銀行家》2007(1)P98-101
2007 何廣文：農村社區發展基金的運作機制及其績效詮釋，《經濟與管理研究》2007(1)P31-39
2006 何廣文：提高西部地區金融創新能力，《銀行家》2006(11)P118-119
2006 張林、何廣文：銀行間債券市場7天回購利率影響因素的實證分析，《中國農業經濟評論》2006（3）P334-348
2006 何廣文、張群：農戶保險需求影響因素實證分析——一貴州銅仁地區為例，《中國農業經濟評論》2006（2）P167-176
2006 何廣文：只貸不存小額貸款機構運作特徵及其制度創新。《銀行家》2006(8)P118-121
2006 何廣文：小額貸款公司運作特徵及其制度安排。《小額信貸通訊》2006(2)P29-32
2006 何廣文：建設新農村，金融缺位怎麼辦？《銀行家》2006(7)P112-115
2006 劉進寶、何廣文：制度及制度變遷中農村信用社的風險問題研究。《調研世界》2006（5）P25-27
2006 何廣文：金融支農：責無旁貸，現狀堪憂《中國經濟報告》2006（2）P91-95
2006 張正平 何廣文：存款保險定價理論研究的新進展《經濟評論》2006（2）P104-112
2006 何廣文：新農村建設的金融投入困境及其政策選擇《小城鎮建設》2006（3）P52-56
2006 何廣文：農信社制度變異及其動因《銀行家》2006(2)P116-119
2005 張正平 何廣文：隱性保險、市場約束與我國銀行業改革,《中國軟科學》2005（12）P38-43
2005 潘建成、何廣文：金融支持與構建農業投入穩定增長的長效機制,《調研世界》2005(11)P10-12、16
2005 何廣文、李莉莉：農村小額信貸的市場空間分析,《銀行家》2005(11)P108-111
2005 張正平 何廣文：改革後郵政儲蓄資金流向何方,《調研世界》2005(10)P38-40
2005 何廣文：農村金融改革及創新路徑探討,《金融時報》2005-5-19
2005 何廣文：沒有完成的農信社改革《中國農村信用合作》2005（5）P28
2005 何廣文：傳統農區農信社改革與創新《中國農村信用合作》2005（3）P10-13
2005 何廣文：農村信用社股權設置與治理結構的沖突《銀行家》2005（1）P112-115
2004 何廣文、李莉莉：用系統論視角審視農村金融改革，《中國金融家》2004(12)P60-61
2004 何廣文、李莉莉：從系統論視角看農村金融改革，《農業現代化研究》2004（專刊）
2004 何廣文：農信社改革問題及出路探討,《銀行家》2004（10）P38-39
2004 馮興元、何夢筆（德）、何廣文：試論中國農村金融的多元化——一種局部知識範式視角《中國農村觀察》2004年第5期，P17-29
2004 馮興元、何夢筆、何廣文：試論中國農村金融的多元化，載《中國農村發展研究報告No.4》, 第80-105頁
2004 何廣文、張麗、李莉莉、楊菁：京郊農村金融發展中的問題研究《北京社會科學》2004（3）P124-130
2004 何廣文、馮興元：農村金融體制缺陷及彌補的路徑選擇《中國農村信用合作》2004（8）P23-25
2004 何廣文、馮興元、潘建成：關於國有商業銀行困境與改革路徑的思考《國家行政學院學報》2004（5），P55-58
2004 何廣文、馮興元：農村金融體制改革亟待深化《中國鄉鎮企業》2004年第4期
2004 何廣文、馮興元：加快改革和創新農村金融體制的路徑思考《中華合作時報.合作金融》2004年4月15日第1版
2004 何廣文：對農村政策金融改革的理性思考《農業經濟問題》2004年第3期
2004 何廣文：中國農村金融轉型與金融機構多元化《中國農村觀察》2004年第2期，P12-20
2004 何廣文、馮興元：六招破解農村金融體制創新《中國經濟時報》2004年3月17日
2004 何廣文、馮興元：修建農村資本旱地的水渠《經濟》2004年第3期，P71
2003 何廣文：農村金融供給與需求之間的五大不對稱《經濟研究參考》2003年第63期
2003 何廣文：深化農信社改革的再思考《中華合作時報.合作金融》2003年11月11日、11月18日
2003 何廣文、馮興元、李莉莉：農村信用社制度創新模式評析《中國農村經濟》2003（10），P37-43
2003 馮興元、何廣文：農村金融為何不姓農《中國改革》2003（8）P69-71
2003 何廣文、馮興元、李莉莉：論農村信用社制度創新模式和路徑選擇《中國農村信用合作》2003（8）
2003 何廣文、馮興元、李莉莉：農村教育融資問題研究《國家行政學院學報》2003（5），P75-79
2003 何廣文、歐陽海洪：把握農村金融需求特點，完善農村金融服務體系《中國金融》2003（11）, P14-16.
2003 何廣文：農業戰略性結構調整：農村金融供求特徵及均衡戰略《中國農村信用合作》2003（6）
2003 何廣文：農村信用社制度創新不存在最優模式《金融時報》2003年6月9日
2003 何夢筆（德）、馮興元、何廣文：農村金融機構宜多樣化《經濟學消息報》2003年2月14日
2003 何廣文、王魯保、李莉莉：拓展農村信用社中間業務的路徑思考《中國農村信用合作》2003（2）
2003 何廣文：改善小額信貸與優化農戶貸款環境，《農民日報》2003年1月4日第三版
2002 何廣文：農戶小額信用貸款的制度績效、問題及對策《中國農村信用合作》2002（11）,P11-13.
2001 何廣文、趙大暉，「培育農業資本市場 深化農業產業化經營」，《農業經濟問題》2001（11）
2001 何廣文，「中國農村金融供求特徵及均衡供求的路徑選擇」，《中國農村經濟》2001（10）
1999 何廣文：從農村居民資金借貸行為看農村金融抑制與金融深化，《中國農村經濟》1999（10）,P42-48
1999 何廣文：談現代合作金融組織的激勵機制，《中國金融學院學報》1999（1）,P43-45.
1999 何廣文：合作金融組織的制度性績效探析，《中國農村經濟》1999（2）P36-41.
1997 何廣文：合作金融改革研究中幾個理論問題的述評，《浙江金融》1997（6）
1995 吳強、何廣文：德國信用合作業發展的十大特點《金融時報》1995-2-10 以有力的財政金融政策推動農村經濟發展 《金融時報》2009-7-22
小額貸款下一站未必是村鎮銀行 《投資家》2009年第6期
中國農業大學金融系主任何廣文教授談如何破解農村金融困局，更好地支持「三農」發展 中國金融網，2009年6月
創新農民專業合作社金融服務模式 《金融時報》2009-03-02
為微型金融扶貧「診脈開方」 《中華合作時報》2009-02-27
小額貸款公司「東風破」 《21世紀經濟報道》2009-2-9
保障穩產增收三農保險探索新路徑 《金融時報》2009-02-04
新競爭格局下的農村信用社 《中國金融》2008（24）P78-82
農村金融改革與創新：七大基本經驗與共識 《金融時報》2008-12-22
農業保險面臨又一個重要發展機遇 《金融時報》2008-11-28
推進農村改革 金融制度怎樣跟進 《中國郵政報》2008-10-25
農村金融：一汪期待動力的活水 《新京報》2008-10-29
構築現代農村金融體系：商業原則 創新思維 《上海證券報》2008-10-27
宏觀調控背景下的金融支農 《中國金融》2008（17）P80-81
創新活力如何激發 《金融時報》2008.4.24
匯豐下鄉：外資銀行帶來了什麼？ 《中國金融》2007（19）P80-81
關注農民資金互助合作組織的發展 《中國金融》2007（11）P74-80
中國農村金融機構應走多元化之路 《農村工作通訊》2007(2)P11-12
准入機制的良性運轉需要配套措施——中國農業大學經濟管理學院教授何廣文訪談 《金融時報》2007.2.15
小額信貸：激活農村金融的催化劑 《遼寧日報》06-12-18
關注弱勢群體，深化我國小額信貸事業的發展 《金融時報》2006-10-26
增加西部地區金融競爭路徑——訪中國農業大學農村金融與投資研究中心主任何廣文 《金融時報》2006-10-12
新農村建設，農村金融體系何去何從 《資本市場》2006-6
建設新農村：「建市場」重於「建村莊」 《金融時報》2006.05.17
一號文件勾畫全盤遠景 新農村金融投石問路 《21世紀經濟報道》2006年3月10日
構建多層次農村金融體系 《經濟日報》2006/02/15
農村金融改革任重道遠前景可期 《經濟日報》2006/02/14
中國農村信合改革應自下而上——專訪中國農業大學何廣文教授 《鳳凰周刊》2005年12月25日
中國農業大學經濟管理學院教授何廣文：農信社，拿什麼激勵你？ 《金融時報》2005年12月8日
民間借貸：陽光化意味著什麼？民間借貸現狀與啟示系列報道之三 《金融時報》2005年10月20日
農信社改革需要啟動內在推動力
——訪中國農業大學經濟管理學院教授 何廣文 《金融時報》2005年9月1日
建立健全農村金融的風險分擔機制
——訪中國農業大學經濟管理學院教授 何廣文 《金融時報》2005年3月3日
農發行出路何在？ 《中國經濟周刊》2004年第3期
「扶貧」之惑
——訪中國農業大學經濟管理學院教授何廣文 《中華合作時報.合作金融》2003年11月4日
農信社改革應探索多種模式
——與中國農業大學經濟管理學院教授何廣文的對話 《金融時報》2003年9月30日
新建民營銀行的困惑 《中華合作時報.合作金融》2003年8月19日
農信社改革的三大模式 《中國財經報》2003年7月1日
基金為農業增效鋪路 《農民日報》2003年5月20日
農發行的四種命運 《21世紀經濟報道》2003年1月16日 2009.11-2010 主持：「北京市農村金融服務體系建設問題研究」，北京市農村工作委員會
2009-2011 首席專家: 「建立現代農村金融制度對策研究」（08&ZD024）,國家哲學社會科學基金重大項目
2008 主持：中國農地金融制度研究，美國CATO研究所
2008.6-12 主持：中國小額信貸行業評估，商務部中國國際經濟技術交流中心
2008.5-10 主持：農村資金互助組織問題研究，農業部軟科學課題
2007.7-2008.6 主持：農村社區發展基金—運作模式與案例，香港樂施會（Oxfam）
2007.3-2008.4 主持：農村金融需求調研分析，中國人民銀行總行
2006.5－2007.12 主持：社區合作金融組織、農戶金融需求與收入，美國福特基金會
2006.1-2008.12 主持：中國農村合作金融組織風險度量及其管理研究（2005年度高等學校博士學科點專項科研基金，項目編號20050019008）
2005.1-2007.12 主持：利率市場化對農業信貸供求主體的影響及其政策選擇（國家自然科學基金資助，項目批准號：70473089）
2004.6-9 主持：山西長治城區農村信用社能力素質建設綜合規劃研究(長治城區農村信用社聯社)
2004.11-2005.3 主持：NGO小額信貸與農信社小額信用貸款比較研究，中國扶貧基金會
2004.5-12 主要參加：中國誠信評價體系研究（國家統計局中國經濟景氣監測中心）
2003.8-2004.9 主持：中國農村義務教育投融資體制研究（德國經濟合作部資助）
2003.4－2005.12 主持：正規金融機構小額信貸、農民收入及緩解農村貧困(美國福特基金會)
2003.4-12 主持：農業結構戰略性調整時期的農村金融組織體系創新研究(農業部軟科學基金課題)
2002.8-2004 主持：農業產業化國家重點龍頭企業競爭力動態評價及其跟蹤研究(農業部農業產業化辦公室)
2002 主持：農村金融服務問題研究農辦政【2002】41號(農業部「中國農業和農村經濟結構戰略性調整」研究專題)
2002 主持：金融機構經營機制轉軌對農戶融資的影響及政策研究(國家自然科學基金委管理科學部主任基金7015)
2001 主持：中國農村小額貸款 (日本國際協力銀行（JBIC）)
2001 主持：現階段農戶融資中的擔保行為研究(農業部軟科學課題01016-2)
2001-2003 主持：京郊農戶融資行為實證研究(北京哲學社會科學「十五」規劃01BJBJG070)
1998-1999 主持：不同地區農戶借貸行為及借入資金來源結構研究(農業部軟科學課題98017)
1997-1999 主持：德國金融制度研究(浙江大學1997年公開招標課題)
1997-1998 主持：合作金融理論與實踐――中外比較研究(國家社科基金)
1995-1996 主持：德國農村信貸及德國銀行對農村中小型企業的信貸管理(德國諾曼基金會，與德國哥廷根大學農村發展所合作) 2010-2013 主持：泰華農民銀行中國湖南、雲南小額貸款試驗
2010-2012 KfW Development Bank，China Zhaowuda Women』s Sustainable Development Association(CZWSDA), PR of China, Local Microfinance Expert
2010.4-6 主持：山西永濟富平小額貸款公司績效評估研究
2009.12-2010.2 主持：中國扶貧基金會四川地震災區小額信貸項目績效評估
2009.10 馮興元、何廣文主持，阿拉善SEE生態協會社區發展基金項目評估
2009.6-12 亞洲開發銀行中國農村金融技術支持項目，「中國農村金融發展與監管」，農村金融專家，執行單位：中國銀行業監督管理委員會
2009.5-6 IFAD寧夏、山西扶貧項目小額信貸年度檢查，農村金融專家
2008.6-7 IFAD河南大別山區農村扶貧項目最終設計，農村金融專家
2008.5-6 IFAD寧夏、山西扶貧項目小額信貸中期評估，農村金融專家
2007.10-2008.3 財政部國際司農村金融項目專家，「國際農業發展基金組織農村金融項目轉貸模式研究」，組織貴州、廣西IFAD基金項目小額信貸的調查與評價分析。
2006.8-10 世界銀行短期農村小額信貸咨詢專家.「中國農村小額信貸案例研究」，負責調研四川廣元全力小額貸款公司、江蘇洪澤縣農村信用社小額信用貸款、湖北郵政儲蓄小額定期存單質押貸款案例。
2005.8-2006.1 香港樂施會「社區發展基金發展模式及其績效評估」，評審專家。負責香港樂施會（Oxfam HK）雲南祿勸、瀾滄、廣西大化農村綜合發展項目社區發展基金評估。
2005.4-12 亞洲開發銀行中國農村金融改革技術援助項目TA PRC 4430「農村金融市場需求研究——貴州銅仁案例」，農村金融市場與環境分析專家、培訓專家。組織了對貴州銅仁地區10個縣30個農村信用社、1220個農戶的入戶調研。
2004.1-10 主持：中國農村信用社改革的區域性特徵研究（亞洲開發銀行）
2004.5 「陝西國際農發基金農村金融能力建設項目可行性研究報告」評審,被國家發改委/中國國際工程咨詢公司聘為農村金融專家
2004.6 「重慶國際農發基金農村金融能力建設項目可行性研究報告」評審, 被國家發改委/中國國際工程咨詢公司聘為農村金融專家
2003.8 甘肅南部扶貧項目預評估，被國際農業發展基金（IFAD）聘為農村金融與經濟分析咨詢專家
2002 「中德合作江西山區可持續發展項目」終期評估小額信貸專家，德國技術合作公司（GTZ）
2001 世界銀行第四期中國扶貧貸款項目調研專題：西部農村企業發展中的金融支持研究，DFID農村金融咨詢專家
2001 「促進貴州湖南農村金融系統能力建設」 農村金融咨詢與財務培訓專家, 德國技術合作公司（GTZ）
1998 IFAD資金貸款在中國的轉貸渠道和轉貸效率研究, 農村金融專家, 農業部國際合作司/WFP/IFAD

Ⅷ 關於農戶小額貸款。。。

貸款可以做抵押貸款，信用貸款兩種。如果有抵押物就可以向銀行或信用社提出申請。如果沒有的話也可以由鄉或村提供擔保，按照國家農村小額貸款的規定向農村信用社申請就可以了。

Ⅸ 信用社農戶發放貸款調查報告範文

**信用社關於客戶**申請借款的調查報告

申請人：**，於**月**日向我社申請借款**萬元，期限**年，用作***，我社接到客戶申請後，對客戶相關情況進行了調查，現將調查情況報告如下：
一、借款人基本情況：
借款人：**，性別，身份證號碼，住址，文化程度，配偶：**，該戶現有勞動力*個，為我社轄區內常住農戶，在我社轄區內從事農業活動。
借款人主要經營項目為：
1、種植業，項目名稱，數量及單位，本年預計收入**（如種植水稻，50畝，本年預計收入10萬元）
2、養殖業，項目名稱，數量及單位，本年預計收入**
3、勞務，（該戶家庭成員***農閑時間在**地方從事勞務，能實現年收入***，
4、其他經營活動（如農產品你加工等）
該戶經營時間較長，有一定的專業技術，符合我社農戶貸款條件，目前該戶在我社無借款，經查詢無不良信用記錄，經我社信用等級評定，綜合得分**分，評為*級農戶。
二、借款用途
該戶因***經營，需投入資金**萬元，現自有資金**萬元，資金缺口**萬元，特我社申請農戶小額信用貸款**萬元，經調查該戶用途真實，符合我社農戶客戶貸款條件。
三、資產情況及風險分析
該戶現有資產**萬元，主要包括住房，建築面積**平方米，價值**萬元，農機**台，**成新，價值**萬，在我社存款*萬元，其他資產**萬元。該戶上年總收入**，總支出**，純收入*，預計本年總收入、支出、純收入、能按時歸還我社貸款本息。
該戶第一還款來源充足，按照五級分類定義，建議該筆貸款初分為正常類貸款。
四、調查結論及限制性條件
經調查，該戶符合我社貸款條件，同意發放農戶貸款**萬元，期限**年，同時加強貸款貸後監管。
調查人：