小額貸款聯合審查

1. 貸款，審查和審批流程是什麼

個人住房公積金貸款買房的流程‍：

1、初審：

由住房資金管理中心對申請人提交的材料進行初步審查，包括申請人資格、貸款額度、貸款期限，初審合格以後，由中心出具《抵押物審核評估通知單》。

2、評估：

申請人持《抵押物審核評估通知單》到中心指定的評估機構，對所購買的房屋價值進行評估。經濟適用房不需要評估。

3、審核：

申請人持評估機構出具的《評估報告》以及中心要求的初審材料到中心進行貸款審核。如果合格，中心開具《住房資金管理中心擔保委託貸款調查通知單》。

4、辦理擔保手續：

申請人持《住房資金管理中心擔保委託貸款調查通知單》，按照自己選擇的擔保方式辦理擔保手續。如果選擇抵押＋保證的方式，保證人應該出具書面的擔保函；如果選擇抵押＋保險或第三人保證的方式，應該到保險公司投保或到擔保機構辦理委託擔保手續。

5、簽訂借款合同。

6、住房資金管理中心與受託行簽訂委託貸款協議。

7、借款人直接向住房資金管理中心提出貸款申請，受託行業可根據需要，代為收集借款人申請資料，統一交住房資金管理中心審核、審批。

8、住房資金管理中心對每筆貸款金額、期限、利率審批同意後，與受託行簽訂委託貸款合同。

9、受託行按照委託貸款合同約定，與借款人分別簽訂《住房公積金委託貸款抵押合同》、《住房公積金委託貸款質押合同》和《住房公積金委託貸款保證合同》後，辦理借款手續。

10、受託行將貸款直接劃入售房方在受託行開立的指定賬戶。

2. 小額貸款公司管理辦法銀監會有什麼規定

一、提高認識，准確把握「現金貸」業務開展原則

(一)設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受准入管理。未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務。

(二)各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定，禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款。各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應在事前全面、公開披露，向借款人提示相關風險。

(三)各類機構應當遵守「了解你的客戶」原則，充分保護金融消費者權益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務陷阱。應全面持續評估借款人的信用情況、償付能力、貸款用途等，審慎確定借款人適當性、綜合資金成本、貸款金額上限、貸款期限、貸款展期限制、「冷靜期」要求、貸款用途限定、還款方式等。

不得向無收入來源的借款人發放貸款，單筆貸款的本息費債務總負擔應明確設定金額上限，貸款展期次數一般不超過2次。

(四)各類機構應堅持審慎經營原則，全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等因素對貸款質量可能造成的影響，加強風險內控，謹慎使用「數據驅動」的風控模型，不得以各種方式隱匿不良資產。

(五)各類機構或委託第三方機構均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

(六)各類機構應當加強客戶信息安全保護，不得以「大數據」為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息。

二、統籌監管，開展對網路小額貸款清理整頓工作

(一)小額貸款公司監管部門暫停新批設網路(互聯網)小額貸款公司;暫停新增批小額貸款公司跨省(區、市)開展小額貸款業務。已經批准籌建的，暫停批准開業。

小額貸款公司的批設部門應符合國務院有關文件規定。對於不符合相關規定的已批設機構，要重新核查業務資質。

(二)嚴格規范網路小額貸款業務管理。暫停發放無特定場景依託、無指定用途的網路小額貸款，逐步壓縮存量業務，限期完成整改。應採取有效措施防範借款人「以貸養貸」、「多頭借貸」等行為。禁止發放「校園貸」和「首付貸」。禁止發放貸款用於股票、期貨等投機經營。地方金融監管部門應建立持續有效的監管安排，中央金融監管部門將加強督導。

(三)加強小額貸款公司資金來源審慎管理。禁止以任何方式非法集資或吸收公眾存款。禁止通過互聯網平台或地方各類交易場所銷售、轉讓及變相轉讓本公司的信貸資產。禁止通過網路借貸信息中介機構融入資金。以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入的資金應與表內融資合並計算，合並後的融資總額與資本凈額的比例暫按當地現行比例規定執行，各地不得進一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規定。

對於超比例規定的小額貸款公司，應制定壓縮規模計劃，限期內達到相關比例要求，由小額貸款公司監管部門監督執行。

網路小額貸款清理整頓工作由各省(區、市)小額貸款公司監管部門具體負責。中央金融監管部門將制定並下發網路小額貸款風險專項整治的實施方案，進一步細化有關工作要求。

三、加大力度，進一步規范銀行業金融機構參與「現金貸」業務

(一)銀行業金融機構(包括銀行、信託公司、消費金融公司等)應嚴格按照《個人貸款管理暫行辦法》等有關監管和風險管理要求，規范貸款發放活動。

(二)銀行業金融機構不得以任何形式為無放貸業務資質的機構提供資金發放貸款，不得與無放貸業務資質的機構共同出資發放貸款。

(三)銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。「助貸」業務應當回歸本源，銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求並保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。

(四)銀行業金融機構及其發行、管理的資產管理產品不得直接投資或變相投資以「現金貸」、「校園貸」、「首付貸」等為基礎資產發售的(類)證券化產品或其他產品。

銀行業金融機構參與「現金貸」業務的規范整頓工作，由銀監會各地派出機構負責開展，各地整治辦配合。

四、持續推進，完善P2P網路借貸信息中介機構業務管理

(一)不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務;禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

(二)不得將客戶的信息採集、甄別篩選、資信評估、開戶等核心工作外包。

(三)不得撮合銀行業金融機構資金參與P2P網路借貸。

(四)不得為在校學生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業務。不得提供「首付貸」、房地產場外配資等購房融資借貸撮合服務。不得提供無指定用途的借貸撮合業務。

各地網路借貸風險專項整治聯合工作辦公室應當結合《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的通知》(網貸整治辦函〔2017〕19號)要求，對網路借貸信息中介機構開展「現金貸」業務進行清理整頓。

五、分類處置，加大對各類違法違規機構處置力度

(一)各類機構違反前述規定開展業務的，由各監管部門按照情節輕重，採取暫停業務、責令改正、通報批評、不予備案、取消業務資質等措施督促其整改，情節嚴重的堅決取締;同時，視情由省級人民政府相關職能部門及金融監管部門依法實施行政處罰。對協助各類機構違法違規開展業務的網站、平台等，有關部門應叫停並依法追究責任。

(二)對於未經批准經營放貸業務的組織或個人，在銀監會指導下，各地依法予以嚴厲打擊和取締;對於借機逃廢債、不支持配合清理整頓工作的，加大處罰、打擊力度;涉嫌非法經營的，移送相關部門進行查處;金融機構和非銀行支付機構停止提供金融服務，通信管理部門依法處置互聯網金融網站和移動應用程序。

涉嫌非法集資、非法證券等違法違規活動的，分別按照處置非法集資、打擊非法證券活動、清理整頓各類交易場所等工作機制予以查處。

(三)對涉嫌惡意欺詐和暴力催收等嚴重違法違規的機構，及時將線索移交公安機關，切實防範風險，確保社會大局穩定。

六、抓好落實，注重長效，確保規范整頓工作效果

(一)各地應加強組織領導和統籌協調，由地方金融監管部門牽頭，明確各類機構的整治主責任部門，摸清風險底數，制定整頓計劃，壓實轄內從業機構主體責任，全面深入開展清理整頓，抓緊建立屬地責任與跨區域協同相結合的工作機制。同時，做好應急預案，守住風險底線。

(二)各地應引導轄內相關機構充分利用國家金融信用信息基礎資料庫和中國互聯網金融協會信用信息共享平台，防範借款人多頭借貸、過度借貸。各地應當引導借款人依法履行債務清償責任，建立失信信息公開、聯合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。

(三)各地應開展風險警示教育，提高民眾識別不公平、欺詐性貸款活動和違法違規金融活動的能力，增強風險防範意識。

(四)各地應建立舉報和重獎重罰制度，充分利用中國互聯網金融協會舉報平台等渠道，對提供違法違規活動線索的舉報人給予獎勵，充分發揮社會監督作用，對違法違規行為進行重罰，形成有效震懾。

(五)各地應嚴格按照本通知要求開展規范整頓。對監管責任缺位和落實不力的，將嚴肅問責。

(六)各地應將整治計劃和月度工作進展(月後5個工作日內)報送P2P網貸風險專項整治工作小組辦公室(銀監會)，並抄送互聯網金融風險專項整治領導小組辦公室(人民銀行)。

(2)小額貸款聯合審查擴展閱讀

《貸款公司管理規定》第八條 設立貸款公司應當符合下列條件：

（一）有符合規定的章程；

（二）注冊資本不低於50萬元人民幣，為實收貨幣資本，由投資人一次足額繳納；

（三）有具備任職專業知識和業務工作經驗的高級管理人員；

（四）有具備相應專業知識和從業經驗的工作人員；

（五）有必需的組織機構和管理制度；

（六）有符合要求的營業場所、安全防範措施和與業務有關的其他設施；

（七）中國銀行業監督管理委員會規定的其他條件。

3. 在及貸小額貸款是怎樣審查借款人的

及貸是大數據審查，在及貸平台上，當借款人的需求從某個渠道進入及貸智能風控系統後，系統會對所有用戶授權的信息進行綜合分析，從收入水平、消費水平、資產水平、社交畫像、金融行為等維度對借款人進行風險畫像，來審查貸款人。及貸小額貸款的風控人員會根據借款人的個人信息、資產情況、歷史信用記錄、近半年的收入情況和償還能力、電核態度等判斷借款人的綜合素質，決定是否通過審批、以及審批金額。如果在及貸借款的用戶通過審核，用戶評分較高，及貸會跳過後期審核的階段，直接放款；但如果評分較低會被拒絕。

4. 關於小額貸款一些問題

杭州：小額擔保貸款問答

問：小額擔保貸款能申請到多少錢？

答：對申請人能夠提供有效反擔保的，可根據其實際情況核定最高不超過5萬元的貸款；對申請人不能提供有效反擔保的，按照規定的貸款程序審核完畢後，經辦銀行向由財政、人民銀行、經委、勞動保障等部門組成的市聯合審查小組提交復核，復核同意的可核定最高不超過1萬元的貸款。

問：小額擔保貸款的期限有多長？

答：貸款期限一般不超過2年，若確需延長的，由借款人提出展期，經擔保公司同意繼續提供擔保的，經辦銀行可按規定展期1次，展期期限不得超過1年。

問：小額擔保貸款的利率是多少？

答：小額擔保貸款的利率按人民銀行公布的同期基準利率執行，不得向上浮動。

問：該如何申辦小額擔保貸款？

答：

1.自願申請。凡符合小額擔保貸款條件的人員，可自願向戶口所在社區勞動保障服務室提出小額擔保貸款申請。

2.社區推薦。社區勞動保障服務室對貸款申請人提供的資料進行核實，對符合貸款條件的申請人，填寫《杭州市下崗失業人員小額擔保貸款申請審批表》及《借款承諾書》後，推薦到街道（鄉鎮）勞動保障管理站。

3.勞動保障部門審查。街道（鄉鎮）勞動保障管理站審查後，同意的報區就業管理服務處。區就業管理服務處對其進行復審後，同意的通知申請人將有關資料報送至本區受託運作擔保機構。

4.貸款擔保機構審核。受託運作擔保機構收到相關資料後，應在七個工作日內完成項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任及實地考察等工作。承諾擔保的，受託運作擔保機構向指定經辦銀行出具《擔保通知書》。

5.貸款受理和審核。經辦銀行自收到《擔保通知書》及符合條件的相關資料之日起，應在七個工作日內給予貸款申請人正式答復，同意貸款的按有關銀行貸款管理規定，辦理放貸手續。對不符合貸款條件而不能提供貸款的，應向申請人說明理由或提出改進建議。

問：申請小額擔保貸款時須提供些什麼材料？

答：

1.《杭州市就業援助證》（或《杭州市失業證》、軍人退出現役的有效證件）原件和復印件；

2.注冊地在杭州市主城區工商營業執照或杭州市非正規就業勞動組織許可證的原件和復印件；

3.《借款承諾書》；4.貸款資金使用計劃；5.勞動保障部門、受託運作擔保機構和經辦商業銀行要求的其他資料。

問：哪些項目可以享受到小額擔保貸款的貸款貼息？

答：

1.對持《杭州市就業援助證》人員、城鎮復員轉業退役軍人申請小額擔保貸款，從事服務業項目（包括：代理業、旅店業、飲食業、旅遊業、倉儲業、租賃業、其他服務業及原20個微利項目，除廣告業、娛樂業、房屋中介、典當、桑拿、按摩、洗頭、足浴、網吧、氧吧、棋牌外）的由市財政據實全額貼息。貼息不含逾期利息、展期利息和罰息。

註：原20個微利項目是：家庭手工業、修理修配、圖書借閱、旅店服務，餐飲服務、洗染縫補、復印打字、理發、風味小吃、點心、小賣部、搬家、鍾點服務、家庭清潔衛生服務，初級衛生保健服務、嬰幼兒看護和教育服務、殘疾兒童教育訓練和寄託服務、養老服務、病人看護、幼兒和學生接送服務。

2.對經失業登記的高校畢業生以及其他城鎮登記失業人員申請小額擔保貸款並從事上述經營項目的，由市財政給予50%的貼息。

3.貸款貼息實行按期貼息的辦法。借款人到期還本付息的，可向區就業管理服務處申請貼息，由市財政給予全額貼息。不能還本付息的，不予貼息。

問：什麼樣的勞動密集型小企業符合貸款申請條件？貸款額度有多少？

答：

1.申請條件：在新增加的崗位中新招用持《杭州市就業援助證》人員達到企業現有在職職工總數30%以上，並與其簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業，可向經營所在區經辦銀行提出申請。

2.貸款額度：對符合條件的勞動密集型小企業，可根據實際招用人數及其經營情況，合理確定貸款額度，最高不超過人民幣100萬元，並由市財政給予50%的貼息。

3.銀行向勞動密集型小企業發放貸款而發生的呆賬損失，由市財政按相關規定核定後承擔10%的補償，其補償手續按《杭州市下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》（杭銀發[2003]103號）等規定辦理。對開辦符合上述條件的勞動密集型小企業貸款經辦銀行，由市財政給予手續費補助，補助金額為貸款實際發放金額的0.5%。

5. 大冶市的小額貸款擔保工作是什麼時候開展的

湖北省就業再就業小額擔保貸款實施辦法

第一章 總則

第一條 為進一步落實就業政策，推動創業促就業，切實發揮好小額擔保貸款政策的作用，根據《國務院關於進一步加強就業再就業工作的通知》（國發[2005]36號）、《中國人民銀行、財政部、勞動和社會保障部關於改進和完善小額擔保貸款政策的通知》（銀發[2006]5號）、《省人民政府關於進一步加強就業再就業工作的通知》（鄂政發[2006]1號）有關精神，特製定本實施辦法。

第二條 就業再就業小額擔保貸款是指商業銀行（含農村信用社，下同）發放，由專門擔保機構或專項擔保基金提供擔保，用於支持下崗失業人員、城鎮其他登記失業人員、城鎮復員轉業退役軍人及符合條件的高校畢業生等就業再就業的貸款，以及商業銀行對新增就業崗位吸納上述就業再就業人員達到一定比例的勞動密集型小企業發放的貸款（以下稱小額擔保貸款）。

第三條 小額擔保貸款實行「自願申請，嚴格審批，到期還本付息」的原則。

第二章 貸款對象、條件及用途

第四條 小額擔保貸款的對象。

（一）符合下列條件之一的人員，自謀職業、自主創業或合夥經營與組織起來就業的，在貸款擔保機構承諾擔保的前提下，可以向商業銀行申請小額擔保貸款：

1.經勞動保障部門審核認定、在法定勞動年齡以內、具備一定勞動技能並持有《再就業優惠證》的人員，具體包括：國有企業下崗失業人員；國有企業關閉破產需要安置人員；國有企業所辦集體企業下崗職工；享受城市居民最低生活保障且連續失業1年以上的城鎮其他登記失業人員；正在享受失業保險待遇或享受期滿仍未再就業，以及領取一次性安置費後仍未再就業的城鎮其他集體企業的失業人員；鄉鎮機構改革分流需要安置的人員。

2.在法定勞動年齡以內、具備一定勞動技能並持有軍人退出現役有效證件的城鎮復員轉業退役軍人。

3.在法定勞動年齡以內、具備一定勞動技能並持有當地勞動保障部門核發的失業登記證明的其他城鎮登記失業人員。

4.自願到我省享受西部大開發優惠政策的地區及縣級以下的基層創業而自有資金不足的高校畢業生。

如無特殊說明，本辦法將上述四類人員統稱為符合貸款條件的就業再就業人員。

（二）符合貸款條件的勞動密集型小企業（除廣告業、桑拿、按摩、網吧以及其他國家產業政策不予鼓勵的企業外，下同），可以向商業銀行申請小額擔保貸款。

第五條 小額擔保貸款的條件及用途

（一）符合貸款條件的就業再就業人員或其合夥經營實體必須具備以下條件：

1.經工商部門登記注冊；

2.有固定的經營場所和一定的自有資本金；

3.從事的經營項目必須符合國家有關政策、法規；

4.具備還貸能力；

5.信用良好，原則上應經過就業再就業培訓，具有當地城鎮居民常住戶口。

（二）申請小額擔保貸款的勞動密集型小企業必須符合以下條件：

1.經工商、稅務部門登記注冊；

2.持有人民銀行核發的貸款證（卡），有固定的經營場所和一定的自有資本金；

3.從事的經營項目必須符合國家有關政策、法規；

4.具備履行合同、償還債務能力；

5.當年新招用符合貸款條件的就業再就業人員達到企業現有在職職工總數30%以上，並與其簽訂1年以上期限勞動合同，為其繳納了養老、醫療和失業保險費。

（三）小額擔保貸款的用途限於符合貸款條件的就業再就業人員自謀職業、自主創業或其合夥經營實體及勞動密集型小企業的開辦經費和流動資金。

第三章 個人小額擔保貸款推薦、審核及發放

第六條 符合貸款條件的就業再就業人員，按照「自願申請，社區推薦，勞動保障部門、擔保機構、商業銀行聯合進行資格審查和項目評審，擔保機構承諾擔保，商業銀行審批發放貸款」的程序進行。

第七條 貸款申請與推薦。

凡申請小額擔保貸款的個人，持勞動保障部門核發的《再就業優惠證》、《失業證》，或軍隊核發的《軍人復員證》，或《高等院校畢業證》，向本人居住的社區居委會提出申請，並填寫《小額擔保貸款申請審批表》（一式兩份）。申請人所在社區應對借款人提供資料的真實性、申請人個人資信狀況、經營場所、經營項目等進行初審和調查，初審合格的簽署推薦申請人貸款意見，向縣級勞動保障部門推薦。

申請人所在社區應於每月15日之前將初審合格的借款人申請表送達勞動保障部門。

第八條 各市、州、縣人民政府應成立由勞動保障部門牽頭，財政部門、擔保機構、經辦金融機構參與組成的個人小額擔保貸款聯合會審機構，每月集中會審不少於2次。勞動保障部門在收到借款人申報資料的4個工作日內，應召集財政部門、小額貸款擔保機構、經辦金融機構相關人員對借款人申請項目進行審查。

第九條 貸款資格審查。

聯合會審機構根據社區的推薦意見，按本辦法第五條的規定對貸款申請人進行資格審查。資格審查的內容是：

（一）對社區初審材料進行復核，審查申請人是否達到發放小額擔保貸款的基本條件；

（二）審查申請人個人資信情況；

（三）對申請人經營項目投資效益與風險預測進行評估；

（四）審查是否需要提供反擔保。

第十條 符合下列條件的申請人申請小額擔保貸款可免除反擔保：

（一）信用社區內的符合貸款條件的就業再就業人員從事個體經營並辦理工商營業執照的，其申請小額擔保貸款時，經信用社區推薦，擔保機構直接辦理擔保手續，經辦銀行憑擔保函發放貸款，本人不需提供反擔保手續。

（二）符合貸款條件的就業再就業人員取得創業培訓合格證、有創業項目且已經縣級以上勞動保障部門評審通過、無不良信用記錄、經所在的信用社區出具信用證明，申請小額擔保貸款時，擔保機構可免除反擔保。

（三）符合貸款條件的就業再就業人員從事個體經營或成功創業，經營正常，有穩定的預期收入作為還款保證，且有良好的個人信用記錄，申請小額擔保貸款時，擔保機構可免除反擔保。

第十一條 經審查需要提供反擔保的申請人可以如下方式進行反擔保：

（一）國家機關、事業單位的工作人員或其他有穩定收入的人員以個人信用提供反擔保，需提供擔保人身份證、戶口簿、扣劃工資委託書、單位代扣工資承諾書等。

（二）以本人或經授權的他人財產、有價證券進行反擔保，需提供抵押物的清單、權屬證明、評估資料、保險單；抵押物為共有的，提供全體共有人同意抵押的證明。

（三）企業法人提供反擔保，需提供企業法人營業執照和企業法人組織機構代碼證、納稅證明、法人代表或負責人身份證明、注冊資本驗資報告、公司章程、經過年檢的貸款證、其他財產證明、董事會或股東會同意為其提供擔保的決議、企業資信等級證書等其他有關材料，有財務報表的還需提供近3個月的財務報表。提供反擔保的企業應生產經營狀況良好，年稅後利潤在人民幣10萬元以上或具有申請貸款金額2.5倍以上的不動產。

第十二條 核准貸款額度和貸款期限，落實貸款實際用途。對手續齊全、符合貸款條件的申請人，聯合會審機構在申報表上現場簽署意見、蓋章認定，並將審核評估結果反饋給社區和申請人。對於不符合條件、聯合會審未通過的，應向申請人說明原因，同時返還申報資料。

第十三條 出具擔保函。對於不需提供反擔保的貸款，擔保機構應在聯合會審現場出具擔保函；需要提供反擔保的貸款，擔保機構在申請人辦理完相關手續後3個工作日內出具擔保函。

第十四條 經辦金融機構在收到貸款擔保函後及時與貸款申請人簽訂借款合同，貸款申請人可按照自身資金需求狀況，及時通過「小額擔保貸款專櫃」辦理貸款。

第四章 勞動密集型小企業貸款申請、審核及發放

第十五條 勞動密集型小企業貸款按「企業自願申請，勞動保障和財政部門進行資格審查認定，商業銀行審批發放貸款」的程序進行。

第十六條 貸款申請。

凡申請小額擔保貸款的勞動密集型小企業，應填寫《勞動密集型小企業小額擔保貸款申請審批表》（一式兩份），向縣級以上勞動保障部門提出申請。

第十七條 貸款資格審查。

勞動保障部門根據企業的申請，按本辦法第五條的規定對貸款申請人進行資格審查，送同級財政部門復審後，對符合條件的企業出具《勞動密集型小企業吸納下崗失業人員認定證明》。資格審查的內容是：

1.營業執照副本；

2.稅務登記證副本；

3.貸款申請書；

4.當年新招用的符合貸款條件的就業再就業人員《再就業優惠證》、《失業證》、《軍人復員證》、《高等院校畢業證》；

5.職工花名冊（企業蓋章）；

6.企業與新招用的符合貸款條件的就業再就業人員簽訂的勞動合同（副本）；

7.企業為職工繳納社會保險的記錄（社會保險經辦機構蓋章）；

8.企業工資支付憑證（工資表）（企業蓋章）；

9.需要提供的其他材料。

勞動保障部門和財政部門的審查認定工作需自收到貸款申請資料之日起，於7個工作日內完成。

第十八條 貸款發放。符合條件的勞動密集型小企業憑上述手續和資料到商業銀行申請小額擔保貸款，商業銀行根據相關法規，按照獨立審貸的原則進行審核。商業銀行需自收到貸款申請之日起，於7個工作日內完成貸款調查、審查手續，符合貸款條件的，及時發放貸款；不符合貸款條件的，及時反饋並說明原因。

第五章 貸款額度、期限、利率、貼息與手續費

第十九條 個人申請小額擔保貸款額度原則上控制在人民幣2萬元左右，對合夥經營和組織起來就業的，可根據人數和經營項目適當擴大貸款規模。

勞動密集型小企業申請小額擔保貸款根據其實際招用符合貸款條件的就業再就業人員數量，合理確定貸款額度，最高不超過人民幣100萬元。

第二十條 貸款期限最長不超過2年。借款人提出展期且符合貸款展期條件的，經勞動保障部門、經辦金融機構、擔保機構聯合會審後，經辦金融機構可以按照相關規定展期1次，期限不得超過1年。

第二十一條 個人小額擔保貸款利率按照中國人民銀行公布的同期限同檔次貸款利率水平確定，不得向上浮動。勞動密集型小企業小額擔保貸款由經辦銀行和借款企業根據中國人民銀行規定的利率政策協商確定。

第二十二條 持《再就業優惠證》人員和城鎮復員轉業退役軍人從事微利項目的小額擔保貸款，由中央財政據實全額貼息，展期不貼息。

持當地勞動保障部門核發的失業登記證明的其他城鎮登記失業人員和符合條件的高校畢業生，申請小額擔保貸款並從事微利項目，由財政部門給予50%的貼息（中央財政和小額貸款擔保機構所在地財政各承擔25%），展期不貼息。

對符合條件的勞動密集型小企業申請小額擔保貸款，貸款基準利率部分由財政部門給予50%的貼息（中央財政和勞動密集型小企業所在地財政各承擔25%），上浮利率部分不予貼息，展期不貼息。

貼息資金按季撥付，財政貼息資金審核程序按照《財政部、中國人民銀行關於調整下崗失業人員從事微利項目小額擔保貸款財政貼息資金申請審核程序有關問題的通知》（財金[2004]44號）和《財政部、中國人民銀行、勞動和社會保障部關於推進下崗失業人員小額擔保貸款工作財政支持政策具體實施意見的通知》（財金[2004]66號）有關規定執行。地方財政應在收到經辦銀行申請後的7個工作日內審核撥付貼息資金，同時將貼息資金的撥付使用情況並附經辦銀行的申請材料上報省財政廳和專員辦備案。如貼息資金未按時足額到位，經辦金融機構可暫停小額擔保貸款業務，貼息資金足額到位後，再恢復小額擔保貸款業務。

微利項目范圍按照鄂政發[2006]1號文件規定執行。

第二十三條 對開辦勞動密集型小企業小額貸款的經辦金融機構，由勞動密集型小企業所在地財政按季給予手續費補助，補助的金額為當期實際發放金額的0.5%。

經辦銀行開辦勞動密集型小企業小額貸款發生的呆壞賬損失，由財政部門按相關規定核定後承擔10%的補償，其中：中央財政補償5%，地方同級財政補償5%。

第六章 貸款擔保

第二十四條 擔保基金。省、市、縣都要建立小額擔保貸款擔保基金，其中：省級保持在2000萬元以上，市（州）保持在500萬元以上，直管市保持在200萬元以上，林區及縣（市、區）保持在100萬元以上。擔保基金主要由同級財政籌集，專戶存儲於經辦金融機構，封閉運行，專項用於小額擔保貸款。

第二十五條 小額擔保貸款擔保基金委託本級政府出資的小額擔保貸款信用擔保機構運作；受託運作的信用擔保機構應建立貸款擔保基金專門賬戶，貸款擔保基金的運作與信用擔保機構的其他業務必須分開，單獨核算。未成立專門擔保機構的地區，可將擔保基金直接存入經辦金融機構，由經辦金融機構按照擔保基金5倍的數額發放個人小額擔保貸款，擔保基金自動提供相應擔保，以此方式發放貸款出現的損失由經辦銀行分擔20%。

第二十六條 擔保比例、方式。小額擔保貸款擔保機構以基金為質物，與相關銀行簽訂整體擔保合同。小額擔保貸款責任余額不超過存儲在經辦銀行的小額擔保貸款擔保基金余額的5倍，擔保費率不超過貸款本金的1%。在整體擔保合同的擔保限額內，貸款不再逐筆簽訂擔保合同，經辦銀行以擔保機構出具的擔保書視為單筆貸款的擔保合同。

當擔保基金代為清償逾期貸款本息後，如小額擔保貸款余額超過擔保基金余額5倍，擔保機構或財政部門應及時補足擔保基金，達到貸款余額不超過擔保基金余額5倍的控制比例。

對已享受貸款貼息優惠政策的勞動密集型小企業的小額擔保貸款，擔保基金不再為其提供擔保。

第二十七條 反擔保額度。擔保公司要求小額擔保貸款申請人提供的反擔保額度不得超過實際貸款總額的30%。

第二十八條 擔保風險管理。擔保機構對具體經辦金融機構小額擔保貸款擔保代償率達到20%時，應暫停對該機構的擔保業務，經與該機構協商採取進一步的風險控制措施，並報經同級財政部門、勞動保障部門批准後，再恢復擔保業務。擔保責任依據擔保合同的條款執行。同級財政部門會同勞動保障部門確定貸款擔保基金的年末代償率的最高限制，對限額以內、貸款擔保基金自身無法承擔的代償損失，由同級財政部門審核後予以彌補。

省級擔保基金可承擔市、州、縣擔保基金代償損失的20%。

第七章 貸款管理

第二十九條 為了加強管理，確保小額擔保貸款按期歸還，提高資金運作效率，各有關方面要加強協作，各司其職。

第三十條 勞動保障部門所屬就業服務機構的責任：

（一）對小額擔保貸款進行政策宣傳解釋和指導；

（二）負責對小額擔保貸款申請對象的資格審查確認；

（三）負責對勞動密集型小企業吸納符合貸款條件的就業再就業人員的認定；

（四）負責對符合貸款條件的就業再就業人員的創業項目進行評審；

（五）幫助貸款使用人落實就業再就業優惠政策；

（六）結合實際建立創業培訓與小額擔保貸款聯動機制。建立創業項目資源庫，積極開發投資少、見效快、風險小等適合下崗失業人員創業的項目。對經創業培訓後獲得小額擔保貸款的人員，定期了解其經營狀況，提供咨詢服務，幫助解決出現的問題。

第三十一條 擔保機構的責任：

（一）對符合貸款條件的就業再就業人員的創業項目進行可行性調查，對其中符合擔保條件的人員提供信用擔保；

（二）負責協調落實擔保資金；

（三）參與審核小額擔保貸款呆、壞賬的確認、核銷工作，承擔擔保風險和損失並及時賠付；

（四）小額擔保貸款到期，借款人不能按期足額償還貸款時，擔保機構應在3個月內向經辦金融機構履行清償責任。在此期間，經辦金融機構也應積極向借款人催收貸款，但根據擔保機構與經辦金融機構合同的約定或經擔保機構同意，經辦金融機構可在催收貸款的同時直接從擔保基金賬戶中扣劃借款人所欠貸款。

第三十二條 經辦金融機構的責任：

（一）建立健全信貸檔案。經辦金融機構應對小額擔保貸款單設科目、單獨統計、單獨考核。當單個經辦金融機構發放個人小額擔保貸款不良率達到20%（含）以上時，應停止發放新的貸款，並同時向有關部門報告，擔保基金經清償降低貸款不良率後，再恢復受理貸款申請。貸款到期不能歸還至擔保機構履行代償責任之間的期限，最長不得超過3個月，期間，小額擔保貸款質量考評情況不納入商業銀行不良貸款考核體系。經辦金融機構對勞動密集型小企業發放的貸款不良率達到2%（含）以上時，停止發放新的貸款；

（二）會同擔保機構對符合貸款條件的就業再就業人員的創業項目進行可行性調查；

（三）定期進行貸後檢查。經辦金融機構在貸款發放後，要定期檢查，及時發現風險，採取有效控制措施，並通知擔保機構；

（四）加強對貸款本金的回收及貸款呆賬的追償，減少貸款損失，並對呆、壞賬提出具體處理意見。

第三十三條 街道辦事處和社區居委會的責任：

（一）審核小額擔保貸款借款人申請是否真實、是否符合本辦法規定，定期對初審情況和本轄區所需小額擔保貸款數額匯總上報；

（二）指導幫助貸款使用人做好生產經營；

（三）配合協助經辦銀行、勞動保障部門所屬就業服務機構、擔保機構做好調查工作，幫助銀行做好催收貸款工作；

（ 四）積極創建信用社區，探索「創業培訓+信用社區+小額擔保貸款」的模式，為社區符合貸款條件的就業再就業人員申請貸款創造條件，降低反擔保門檻。

信用社區的創建主體是各街道辦事處或社區居委會，由其逐級向上申報，由市（州）人民銀行中心支行和勞動保障部門共同驗收認定。

第八章 工作要求

第三十四條 各市、州、縣人民政府要進一步加強小額擔保貸款工作的組織領導和督辦落實，建立由勞動保障、財政、人民銀行及擔 保機構、經辦金融機構等部門共同組成的小額擔保貸款聯席會議制度，協商解決有關問題。

第三十五條 人民銀行各級分支機構要對當地經辦金融機構貫徹落實本辦法的情況加強督促檢查。

第三十六條 各級財政部門應結合本地的實際情況，會同勞動保障部門和經辦金融機構制訂和完善本地區的貸款擔保基金管理措施，及時撥付貼息資金，積極支持金融機構開展小額擔保貸款業務，防範和控制風險，加強對貸款擔保基金和財政貼息的監督檢查，確保政策落到實處。

第三十七條 社保基金存入的金融機構必須承辦小額擔保貸款業務，積極推動全省小額擔保貸款工作取得較快發展。

第三十八條 經辦金融機構要結合本機構和當地的實際情況，制訂切實可行的實施細則，確保發放小額擔保貸款所需的資金和規模；隨時掌握開展小額擔保貸款業務的情況和存在的問題，主動與人民銀行、財政、勞動保障等部門溝通信息、協調工作。

第三十九條 本辦法由人民銀行武漢分行、省財政廳、省勞動和社會保障廳負責解釋。

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貸款會審核你的貸款用途，還款來源，還款能力，信用記錄，抵押物價值等

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農戶小額貸款的審查､審批與發放:信貸員在調查完成後將相關資料提交審查崗審查｡審查崗應對信貸員提交資料的真實性､合規性和完整性進行審查