貸款合同必須體現利率

1. 合同法對借款利息的規定

《中華人民共和國合同法》

1、第二百條借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款並計算利息。

2、第二百零一條貸款人未按照約定的日期、數額提供借款，造成借款人損失的，應當賠償損失。借款人未按照約定的日期、數額收取借款的，應當按照約定的日期、數額支付利息。

3、第二百零四條辦理貸款業務的金融機構貸款的利率，應當按照中國人民銀行規定的貸款利率的上下限確定。

4、第二百零七條借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。

5、第二百零八條借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息。

6、第二百一十一條自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。

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民間借貸利息

民間借貸可以是有償（有息借款）也可以是無償（無息借款）的，是否有償（有息）由借貸雙方約定，年息36%內受國家法律保護，超過36%無效。

在有息借貸中，利率可適當高於銀行利率，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

借貸雙方約定了利率標准後又發生爭議的，可以在最高不超過銀行同類貸款利率的4倍的標准內確定其利率標准。 對超出部分的利息不予保護。

參考資料來源：

中華人民共和國中央人民政府-中華人民共和國合同法

網路-民間借貸利息

2. 借款合同中如何約定借錢的利率

約定借錢的利息有下列注意事項：1、個人之間的借款，應該寫明是否有利息，有利息的，寫明利息的數額，應包括大寫與小寫。2、如果雙方在借款合同或借條中約定了利息利率的，在計算利息時即按雙方約定寫明的利率計息。3、利息不能在本金中預先扣除，否則本金以實際借出的數額計算。
【法律依據】
《民法典》第六百八十條禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關規定。借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。借款合同對支付利息約定不明確，當事人不能達成補充協議的，按照當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。

3. 央行出新規！明年3月1日起個人房貸合同利率要重新談

半島記者 孫曉琳

12月28日,中國人民銀行發布的《(2019)第30號公告》,引起社會廣泛關注和熱議。因為公告不僅涉及普通貸款產品,更是關乎千家萬戶的房貸利率。明年3月1日至8月31日,購房者之前跟銀行簽訂的個人商業房貸利率合同,有可能要重新洽談。公告中指出,2020年1月1日前,金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款),客戶可以與金融機構協商決定房貸利率:是按照固定利率還是轉為LPR定價。存量浮動利率貸款定價「換錨」LPR,體現了利率市場化進程的推進,但面對「重新定價」的兩種選擇,該如何選呢?

重新定價

利率基準只能轉換一次

LPR通俗指市場化的貸款基準利率,2019年8月17日,央行發布改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制公告,新增貸款利率轉向以LPR定價執行。LPR實行之前,央行貸款基準利率是各大銀行房貸利率的標尺。此次公告,主要明確的是存量浮動利率貸款定價基準的問題,特別是個人住房貸款利率如何轉向LPR定價。

公告中首先明確,2020年1月1日起,各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。這意味著存量浮動利率貸款定價正式「換錨」LPR定價。

針對2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款),也就是存量浮動利率貸款,會從2020年3月1日起,金融機構與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。

也就是說,定價基準選擇固定利率還是「LPR加點」,借款人可以與銀行協商,但借款人只能有一次選擇權,轉換之後不能再變。已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。而且公告還規定了選擇期限,存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。

存量房貸

明年利率水平保持不變

購房者普遍關注的問題是,與銀行重新簽訂合同時,應該選擇固定利率還是「LPR加點」呢?就目前的市場利率情況來看,差別並不是很大,長遠來看,業內預測利率處在下行期,「LPR加點」的形式或許選擇會更多。

無論選擇哪種方式,存量房貸在2020年利率水平保持不變。公告顯示,為貫徹落實房地產市場調控要求,存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

如果存量浮動利率貸款轉換為固定利率,轉換後的利率水平由借貸雙方協商確定,其中商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。

如果存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR,除商業性個人住房貸款外,加點數值由借貸雙方協商確定。商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此後的第一個重定價日(不含),執行的利率水平應等於原合同最近的執行利率水平,即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之後,自第一個重定價日起,在每個利率重定價日,利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。

兩種定價

目前利率水平基本持平

此前你的房貸執行「央行基準利率×(1+浮動比例)」,現在將轉換為「LPR基礎利率+基點」的計算公式,其中,基點和以前的浮動比例一樣,一經確定就不再更改。但在2020年,轉換前後利率保持不變,此後每年根據重新定價時的最新LPR報價+基點,確定當年的房貸利率。

比如,若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩餘期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%,現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準,且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那麼加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此後的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規則,執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%,此後每年以此類推。

10月8日之前,青島多家銀行的首套房貸利率,多是在基準利率(4.9%)的基礎上上浮15%,即5.635％。10月8日起,新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率(也就是LPR)為定價基準加點形成。島城多家銀行按照當月最新LPR加點的方式進行個人住房貸款審批。工商銀行、農業銀行、中國銀行、青島銀行、郵儲銀行、中信銀行等均執行首套房貸利率LPR+83.5BP(5.635%)、二套LPR+108BP(5.88%),與新政施行前的首套執行上浮15%、二套執行上浮25%基本持平。

整體趨勢

預期LPR定價被看好

中國人民銀行有關負責人表示,目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價,但存量浮動利率貸款仍基於貸款基準利率定價,不能及時反映市場利率變化,不利於保護借貸雙方的權益。為進一步深化LPR改革,人民銀行推進存量浮動利率貸款定價基準平穩轉換。

對於國內購房者來說,到底要不要將貸款基準利率切換為LPR?或者乾脆來一個固定利率?

一家國有銀行青島市分行的理財經理尹先生告訴記者,LPR定價模式是利率市場化的進一步體現,也是金融發展完善的表現。在英美等國家,購房者也有固定利率和市場利率定價加點兩種選擇,而且隨著每年利率的浮動變化,購房者覺得利率不合適的時候,還可以找其他的金融機構進行置換,在賣房的時候甚至可以將房貸也直接過渡給購買者。「隨著利率市場化速度的加快,相信國內也會出現更多的貸款類金融產品。」尹先生說,經濟越發達,利率水平越低,這是國際通行現象。目前國內貸款利率處於較高水平,長期來看大概率會是下跌的。

簡普科技大數據研究院李萬斌認為,12月20日,最新一期的LPR報價沒有發生變化,但考慮到目前的經濟形勢,未來仍有著下行的空間。在多地放鬆人才政策、市場資金面比較寬松的情況下,明年銀行房貸利率大概率會隨LPR下調。不過,下調的幅度和速度都會比較平緩,平穩發展仍將是2020年房地產市場的主旋律。

不僅對於個人貸款利率未來預期向好,LPR定價也有利於降低企業的融資成本。中國民生銀行首席研究員溫彬表示,自今年8月份推出LPR新機制以來,1年期LPR利率已累計下降16個bp(基點),以LPR為定價基準的新增信貸利率穩步下移,企業綜合融資成本呈現下降態勢。

■延伸

銀行如何調整還有待觀望

央行有關負責人表示,自公告發布之日起,銀行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃,包括系統配套、人員培訓等,同時通過多種渠道(包括官網和網點公告、簡訊、郵件、手機銀行和電話通知等)告知客戶,在雙方協商一致的前提下,盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。

「因為還涉及合同條款變更等事宜,銀行也需要時間來准備和安排,具體如何實施還需要等總行通知。」青島一家國有銀行青島分行的工作人員表示,此次存量「換錨」工程量較大,銀行或許會有一些壓力。

中國銀行研究院研究員范若瀅認為,此次存貸款利率轉換將給商業銀行帶來更大的經營壓力和挑戰。一方面,在儲蓄率趨於下行、存款競爭日益激烈的背景下,定價基準轉換後將給商業銀行帶來較大息差管理和資產負債管理壓力。另一方面,對商業銀行風險定價、內部定價能力提出了更高的要求。從公告要求來看,最終貸款利率要通過銀行與客戶協商的方式來確定,需要銀行綜合考慮客戶本身的信用資質、放款銀行的資金成本、風險成本和市場供求等多種因素。此外,當前商業銀行存貸款業務FTP(即商業銀行內部資金轉移定價)與金融市場業務FTP存在脫節現象,未來如何優化調整FTP定價管理體系,是商業銀行需要思考的問題。

4. 借款合同利率如何約定

法律分析：借款合同利率由雙方協商約定，民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。

法律依據：《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》 六、民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。

5. 購房合同細節注意這些:房屋貸款利率和還款方式

對於有過買房經驗的人，肯定有種體會，無論何時在房產交易大廳都是人滿為患。面簽時，銀行放貸員會問的問題包括貸款年限和貸款金額；還款方式選擇等額本金還是等額本息；每月還款時間等。

面對厚厚的一沓貸款合同，銀行工作人員問幾個主要的問題，就開始讓購房者在貸款合同上簽字。至於數十頁的貸款合同上，具體有哪些條款，每一項條款的內容是什麼，相信很多人都沒細看。

房屋貸款合同哪些細節需要特別注意？

一、 房屋貸款利率不是一成不變的

在簽訂房屋貸款合同時，貸款利率和折扣是購房者最關心的問題。

房屋貸款合同中的貸款利率分為固定利率和浮動利率。一般情況下，銀行都會選擇浮動利率，即銀行的貸款利率會根據每年央行基準利率的調整而調整。

需要注意的是，如果貸款合同約定在貸款期限內不調整利率，採用固定利率的，一般情況下各方會簽訂《固定利率補充協議》。

二、 貸款上浮（或下浮）的幅度在貸款期限內是否變動？

在貸款利率方面，除商業貸款基準利率之外，一些銀行會推出一些折扣優惠。不同的銀行折扣優惠不同。這個折扣優惠就是貸款的浮動幅度。很多銀行已經取消了首套房9折優惠，執行95折利率。

需要注意的是，由於每個銀行規定不同，有些銀行保留了自己的調整許可權，沒在房貸合同上明確約定利率優惠期限。所有在簽訂房貸合同時一定要向銀行咨詢清楚。

三、「等額本金」和「等額本息」兩種還款方式的選擇

在簽訂房屋購房合同時，需要自己選擇還款方式。一般情況下，還貸有兩種方式，「等額本金」和「等額本息」。

等額本金是在還款期內把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息，這樣由於每月的還款本金額固定，而還的利息越來越少，因此起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。

等額本息是在還款期內，每月償還同等數額的貸款（包括本金和利息），通俗地講，等額本息就是「每月還的本金與利息之和是不變的」，但本金與利息的比例是變化的。

如果購房者自己不做選擇，一些銀行會給購房者選擇等額本息的還款方式，因為相同的貸款數額和年限下，等額本金的利息比等額本息的少。

四、 還款日期和罰息要看清楚

除了選擇合適自己的還款方式之外，在簽訂房屋貸款合同時，銀行放貸員會就每月還貸時間跟購房者協商。在還款方式上，現在比較常用的是委託扣款，即購房人在申請房貸的銀行辦一個銀行賬戶，購房者最晚需要在還款日的前一日將要還的房貸存到卡上，到期銀行自動扣款。

在還款日期方面，購房者一定要向銀行咨詢清楚，如果貸款人用來還貸的銀行卡上余額不足，銀行是否會提前幾天發信息提醒。如果銀行不發信息提醒，銀行會從何時開始計算逾期罰息，這些都很重要。

五、 提前還款需要交違約金嗎？

在現實中，不少購房人存在提前還款的情況，所以在簽訂房屋貸款合同時，借款人一定要向銀行咨詢清楚，提前還款用不用支付違約金。如果需要支付違約金，借款人要向銀行咨詢清楚，支付違約金的形式。

（華龍網綜合）

6. 房貸,貸款利息會標注在合同上嗎

貸款合同都是銀行的制式合同，上面有詳細的約定。簡單給你講一下合同關於利率的約定是這樣的：
1、在基準利率的基礎上上浮20%
2、遇利率調整，從次年的一月一日起調整利率，調整的是人民銀行公布的基準利率，上浮幅度不予調整
根據你的問題補充，我補充回答你一下：
1、上浮20%的幅度並不是很大，高利貸要更高的，國家控制家庭二套房的政策是1.1倍利率，這個1.1倍說的是最少1.1倍
2、上浮幅度是由銀行自己來定的，這個沒辦法的
3、房貸現在屬於銀行不熱心的房貸項目，能辦下來已經不錯了
4、你可以預期明年的上浮比例下調，這個預期現在有的地方比較明顯了，那時因為房價調控因素形成的，房價趨於合理，利率趨於下降。
5、在銀行與老百姓之間，話語權是不對等的，咱老百姓是弱者