銀行小額貸款案件案例分析

⑴ 關於商業銀行貸款定價的案例及分析求高手解答

商業銀行貸款業務中最常見的是房產抵押貸款業務，這類貸款存在較大的風險，因此，也是初學者最好寫的論文。
淺談房產抵押貸款風險防範
由於信用貸款、保證貸款風險相對較大,機器設備抵押貸款抵押物又難以處置變現,而房產抵押貸款具有抵押物易處置變現、升值潛力大、處置方式靈活等優勢，因此房產抵押貸款歷來被認為是一種安全系數較高的抵押貸款模式，受到各家銀行的追捧。然而，隨著樓市的不景氣和美國次貸危機引發的全球金融危機卻給我們敲響了警鍾，隱藏在其背後的風險也逐步暴露出來，尤其是當前我們農村信用社房產抵押貸款比重大，加之房產抵押貸款涉及環節多、專業性強，在實際操作過程中，如果不注意風險點，就很有可能產生貸款風險，因此很有必要進行分析防範，確保貸款安全。
一、 當前信用社房產抵押貸款存在的風險點
（一）外部風險
1、評估風險。隨著經濟的發展，當前可充當抵押物的資產越來越多，並且行業跨度大，因此，對於抵押物的評估，各家銀行紛紛藉助於評估機構。但在利益的驅使下，有的評估機構不惜出具虛假評估報告。借款人申請貸款時，評估費用由借款人支付，評估機構可能故意抬高房產的評估價格，讓借款能夠申請更多的貸款；當銀行拍賣用來抵押的房產時，評估機構又會故意降低房產的評估價格。
2、租賃權對抗風險。一是抵押物難以處置。按照「買賣不破租賃」的原則，如果「先租後抵」，借款人即使不能按期還貸，由於租賃仍然有效，信用社也很難處理抵押房產。二是租金收入難以獲得。借款人與銀行簽訂借款合同前，如果與抵押房產承租人簽訂時間較長的租賃協議，並且要求承租人一次性付清租賃費；或者借款人以明顯低於市場價格的租金將房屋出租給關系人，信用社即使獲得了產權也將很難獲得租金收入用於還貸。
3、登記風險。一是虛假登記，抵押貸款至有權部門進行登記是保證貸款合同生效和優先受償的必要條件，但當前卻存在重復登記，以及登記部門的個別人員出具虛假登記證明的問題，造成貸款出現糾紛時，信用社無法對抗第三人，權益得不到保護。二是 「一物多押」的風險。我國《擔保法》規定：「財產抵押後，該財產的價值大於所擔保債權的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其餘額部分。」借款人將房產抵押給多個銀行後，一旦破產倒閉，抵押房產將很難處置變現。
4、優先受償風險。我國《擔保法》規定抵押貸款按規定至有權部門進行抵押登記後，可以優先受償。但這也存在例外情況，一是建設工程價款優先權。最高人民法院「法釋〔2002〕16號 ，明確指出依照《中華人民共和國合同法》第二百八十六條的規定，認定建築工程的承包人的優先受償權優於抵押權和其他債權。二是稅收優先權。《稅收徵收管理辦法》第45條第1款規定：「稅務機關征稅款，稅收優先於無擔保債權，法律另有規定的除外。」該規定表明，只要納稅人欠繳稅款的行為發生在納稅人以其財產設定擔保之前，即納稅人欠繳稅款在先，以其財產設定擔保在後，稅收就優先於擔保物權這種私權力。
5、抵押物價值風險。由於市場經濟的發展，商品價格波動頻繁，特別是近年來房產價格急劇上升，而目前樓市又不景氣，因此房產價值較難以把握，存在較大的市場風險。當前美國的次貸危機就是一個很好的例證。
6、變現風險。一是變現成本大。抵押物的處置大抵要經過起訴、評估、拍賣等幾個環節，每一個環節的費用都要信用社先行墊付，加之本金、利息，往往存在資不抵債的問題。二是變現能力難度大，尤其是以鄉鎮房產為抵押物的，由於受鄉情、親情等觀念的限制，當抵押物拍賣時，常出現想買卻不敢買的局面。三是執行難。由於一些貸款人誠信觀念和法律意識淡薄，當其經營出現風險時，則開始偷偷低價變賣抵押房產，而一些人由於貪圖便宜，便私下簽訂買賣協議後便實際佔有，這種情況雖然不受法律保護，但信用社起訴申請執行時卻效果不大，往往發生贏了官司輸了錢的情況。
此外，最高人民法院在2004年底出台的《關於人民法院在執行民事查封、扣押、凍結財產的規定》中規定：對被執行人及其家屬生活必需的居住房只能查封，不能拍賣、變賣和抵債。在現實中貸款戶的抵押房屋一般是生活用房，即使有多餘的房屋也同生活用房難以分割。因此，很多信用社在貸款時沒有考慮到這一點，最後往往造成抵押物無法處置。而當前社會上不法造假分子利用假房產證騙取貸款的案件也時有發生，某地信用社就發生借款人偽造房產證、他項權證騙取貸款100餘萬元的案件。
（二）內部風險。
1、風險意識差。由於長期以來形成的觀念，總認為抵押貸款風險小，所以從貸款調查、審查，以至貸後跟蹤檢查等各個環節都放鬆警惕，把關不嚴，缺乏風險防範意識。
2、責任心不強。個別信貸員在辦理抵押貸款時，只看下（連審查都談不上）抵押物的所有權證，然後就由客戶自行去相關部門辦理登記事宜，等客戶拿來他項權證時，就直接發放貸款。正因存在如此做法，才使虛假證件、虛假登記的情況層出不窮。
3、貸後管理鬆懈。由於缺乏風險防範和責任意識，一些信貸員貸後根本就沒有進行跟蹤檢查，致使當抵押物被偷賣、轉移時，還毫不知曉。也正因貸後管理鬆懈，因此當抵押物發生變質、價值降低等情況時，也未能及時採取相措施，最後致使貸款形成風險。
4、缺乏相關法律知識。當今的經濟是法治的經濟，如果對相關法律知識不了解，最後往往易造成抵押無效或無法實現優先受償。
二、 相關防範對策
1、增強風險防範意識。改變認為抵押貸款無風險或風險小的錯誤認識，合理評估抵押貸款的風險程度，增強風險防範意識，從貸款「三查」各個環節嚴格把關，制定相應的規章制度，嚴格操作規程，努力把抵押貸款風險降低到最低程度。
2、加強專業知識培訓。加強對信貸人員、經辦人員的專業知識、相關法律、法規的培訓，提高信貸人員的專業素養和操作水平。對一些典型案例要加強分析，引以為戒，同時，加強對信貸人員有關房地產知識等方面的培訓，提高其市場評估、判斷等綜合能力。
3、重視借款人第一還款來源 。發放房產抵押貸款時，不僅要考慮借款人抵押物價值的充足性和變現能力，而且更重要的是重視第一還款來源，要對借款人進行財務分析、現金流量分析和非財務分析，對借款人經常開展貸後檢查，動態反映貸款形態，從根本上提高房產抵押貸款的質量，有效防範房產抵押貸款風險。
4、貸前深入調查。對於已出租的房產，一般不辦理抵押，若辦理則要承租人承諾放棄優先購買權，並調查清楚租賃的支付方式，簽訂協議將房產歸信用社所有時租金由信用社收取。 對共有財產，信用社應詳細掌握財產共有情況，要求所有財產共有人共同簽字。對於在建工程抵押貸款，應要求借款人把基本存款賬戶設在本社，往來款項要通過本社辦理，隨時監督借款人資金使用情況。同時應詳細調查清楚借款人的實際房產數量，查看有無弄虛作假、欺騙隱瞞的現象，僅有一套居住房屋的應叫其提供當信用社處置抵押物時和住房擔保。
5、加強相關部門間的溝通聯系。積極加強同房管處、土地局等登記部門的聯系，防範虛假證件和虛假登記。有條件的銀行可以同以上登記部門直接聯網，條件不足的可以指定專人辦理登記，專人取件，交叉進行，防範制假騙取貸款或是內部作案。
6、強化貸後管理。加強貸後管理，建立定期或不定期貸後跟蹤檢查制度，認真關注客戶的經營情況、資金流向情況，以及抵押物情況，一旦發現問題，及時採取相應措施，努力化解貸款風險或是將風險降到最低程度。

⑵ 誰能提供幾份銀行授信審批的案例，加說明分析的

首先這個是機密
還有你要的是審批書還是授信報告？審批書是沒有詳細分析的，你要的應該是授信審查報告吧？只有在報告才會對企業的情況還有資產負債表等進行詳細分析。
審批書格式：
XX支行：
你行報送的XX公司XX萬元貸款申請報告，經審查，現同意對其發放XX萬元貸款，期限X年。審批條件如下： 1、需辦理好足值合法有效的抵押2、…………
授信報告格式
XX公司成立於200X年，目前主要從事XX業務。2007年主營業務收入XX萬元。由於目前該公司資金較為緊張，現向我行申請XX萬元貸款，期限X年。現將情況分析如下：
一、申請人基本情況
二、申請人財務情況分析
三、抵押品情況
四、授信用途及還貸來源分析
五、主要風險及防範措施

⑶ 小額貸款公司信貸業務管理系統的案例介紹

◆ 黑龍江哈爾濱城郊農村信用聯社
◆ 江蘇徐州豐縣農村信用聯社
◆ 貴州貴陽市農村信用聯社
◆ 陝西延安志丹縣農村信用聯社
◆ 內蒙古錫林郭勒盟正藍旗農村信用聯社
◆ 內蒙古錫林郭勒盟正鑲白旗農村信用聯社
◆ 山西省農村信用聯社
◆ 新疆自治區農村信用聯社
◆ 天津農村商業銀行
◆ 天津濱海農村商業銀行
◆ 天津北辰村鎮銀行
◆ 天津薊縣村鎮銀行
◆ 天津小古林集團有限公司
◆ 山西大同華北星小額貸款公司
◆ 山西太原宏興泰小額貸款公司
◆ 山西忻州忻府區華源小額貸款公司
◆ 山西朔州金融辦
◆ ……（此處只列出部分客戶）

⑷ 案例分析：關於擔保貸款

1、李三作為擔保人，應當承擔擔保責任：如果是連帶保證，在李一到期不還款時，銀行就有權要求李三還款；如果是一般保證，銀行應在起訴李一還款無果後，才能要求李三還款。

2、第一次法院判決中是否有判決李一還款、李三承擔連帶責任的表示？
（1）如果第一次的判決中有讓李三連帶還款的表述、或者是李一不履行法院判決後銀又起訴了李三並有判決的話，法院現在劃扣李三的存款給銀行就沒有錯誤；
（2）如果第一次的判決中並沒有涉及讓李三承擔連帶賠償責任的問題：現在法院在銀行沒有起訴李三、並有法院判決確定讓李三承擔連帶還款責任的情況下，直接劃保李三的存款，屬於違法。李三可以向法院提出執行異議。

3、「李三應如何索回自己被法院劃轉的存款」：很有可能是要不回了，因為銀行一般設定的是連帶保證、在起訴李一時很可能也起訴了李三：如果法院的判決中確定讓李三承擔連帶還款責任，這錢李三是肯定要不回了。
但，李三可以在這一萬被劃扣後二年內，向李四索要這錢。

⑸ 急用：融資難的案例分析誰有這方面的資料啊

融資難是時下橫在中小企業發展路上的一個「攔路虎」。去年以來，由於國內宏觀調控，銀根緊縮，大量中小企業因資金短缺陷入經營困境。9月份以來，記者在全省各地采訪，采擷了一串破解中小企業融資難的經典案例。 財政杠桿「四兩撥千斤」 今年7月，鎮江新區一家年銷售近千萬的汽車配件公司，因貨款難回籠，導致資金周轉壓力超過承受能力，公司負責人張女士便向附近的銀行求助，可問遍所有銀行，都是「第一句話就給打了回票」。鎮江新區中小企業投資擔保有限公司得知這一情況後，主動出面擔保，很快從一家銀行獲得80萬元的貸款。 鎮江新區這家擔保公司，是一家由財政扶持、注冊資本達到億元的A級擔保機構，目前已與5家銀行簽有擔保合作協議，累計為184戶中小企業提供了364筆、總額為9.07億元的擔保貸款。公司總經理蔣加寧向記者介紹說，中小企業「融資難」的總體態勢是「貸款難」，「貸款難」又在很大程度上源於「擔保難」，而由政府財政部門資助成立的擔保公司可以產生「四兩撥千斤」的作用。 全國建立中小企業信用擔保體系試點從鎮江起步，目前，該市專業擔保機構已經發展到18家，總注冊資本近9億元；其中政府出資佔31.5%，民資佔59%，外資佔9.5%，截至8月底擔保余額為12億元。 我省中小企業面廣量大。2007年，省政府就提出了以財政杠桿撬動金融資金、扶持和促進中小企業貸款的政策思路，當年8月出台了《微小企業貸款風險補償專項資金管理辦法》，省財政還建立微小企業貸款風險專項資金，專項用於省內銀行業金融機構向微小企業發放貸款的風險補償，各市、縣財政也按比例給予配套，去年新增小企業貸款達到108億元，省級財政補貼資金達到3700萬元。 南京市財政連續3年每年出資2000萬元對擔保業進行風險補償和收益補償。常州市年投入擔保業的扶持資金達890萬元。由蘇州市政府出資成立的蘇州國發中小企業擔保公司，擔保總額接近80億元。南通市建立的中小企業應急互助基金，首期規模3000萬元，其中財政注入引導資金600萬元。 揚州市在今年財政預算中，專門安排1億元「經濟發展引導和獎勵資金」，重點支持工業「雙創」、「三重」和「三新」產業發展。市財政對全市中小企業30個項目下撥了500萬元專項資金，並發揮所屬擔保中心的橋梁作用，幫助有發展潛力的中小企業爭取銀行貸款。高郵華美丙綸紡織有限公司是省高新技術企業，一度由於資金緊缺難以擴大投資，擔保中心主動與之聯系，幫助企業解決了500萬元貸款。目前，市擔保中心共為83家中小企業進行了擔保，至8月底擔保余額達3.3億元，最大的一筆擔保資金達1540萬元。 金融創新「輸血」又減負 受經營規模、風險承受能力、信貸抵押能力和信用水平等因素的影響，中小企業一直是被擋在銀行外的「弱勢群體」。今年5月，中國中小企業協會曾在我省進行調研，結果發現，有30%以上的中小企業反映融資難度加大，資金緊張。面對中小企業急需「輸血」的呼聲，今年以來，我省各類銀行紛紛出手，金融服務空間明顯改善。 在老區姜堰市白米鎮，有家自籌資金創業的雙力包裝製品廠，辦廠13年，今年產值可達4000萬元。一提到貸款，廠長朱玉林就滔滔不絕：「以前想貸款，首先要找擔保，還要准備各種各樣的財務報表，等著銀行貸款審查，最後拿到貸款起碼要2個月時間。」今年3月，聽說姜堰農村合作銀行推出「陽光信貸」工程，朱玉林立即去打聽，工作人員告訴他，「陽光信貸」實行「一次授信，隨用隨貸，余額控制，周轉使用」，授信企業憑一張銀行卡，可在授信期限和額度內循環使用貸款，每次支取只需到櫃面辦理，就像存款一樣方便。讓朱玉林想不到的是，姜堰農合行白米支行給工廠授信150萬元，他從申請到銀行放款只花了4天時間，第一筆用了80萬，10天後又用了70萬，20多天後回籠資金50萬，立刻還上，這樣一來，光利息就省了2萬多元。 蘇州中新創投集團運作模式一開始就吸引了眾人的眼球。去年以來，在蘇州工業園區的大力支持下，中新創投對達不到銀行貸款門檻的初創企業特別是一些科技企業，給予了很好的融資支持：一是通過擔保公司，取得銀行的授信額度，將銀行資金融通給那些剛入園區又難以從銀行取得貸款的中小企業，二是建立統貸平台，向中小企業融資。到目前，他們通過統貸平台，已經向區內的30多家中小企業融資余額3790萬元，累計發放4950萬元，解決了這些企業的資金需求。 「建行-淡馬錫」成為鎮江中小企業融資一匹「黑馬」。這種模式由中國建行與國際知名金融公司淡馬錫／富登金控進行戰略合作，全國首家試點分行就是建行鎮江分行，今年新增貸款的額度高達15億元。9月8日，丹陽市政府搭台，數百家中小企業老闆、財務老總與「建行-淡馬錫」模式的銷售團隊進行面對面對接洽談，得到了總額超過8億元的「及時雨」。 據介紹，該模式主要針對中小企業金融需求「短、頻、快」的特點，簡化受理、評價等各環節的信貸流程，從業務受理到審批放款縮短至3-5天；增加了存貨、應收賬款質押等，抵質押物的范圍更廣。同時，對優質小企業客戶將提供20%的信用放款。流動資金貸款期限最長可達3年，固定資產貸款最長可達5年。 「草根金融」穿上「紅馬甲」 興化市愛爾信食品有限公司是一家農副產品加工企業，主營脫水蔬菜，其中90%以上的產品銷往韓、日、美等國家，年產量2000多噸。一個月前，公司老總唐愛玲與韓國客戶簽訂了600噸脫水南瓜粉合同，但這筆大訂單也讓她寢食難安，因為僅收購原料的資金就需要700多萬元。跑銀行，找關系，想盡辦法，但還有300萬元沒有著落。半個月前，唐愛玲抱著試試看的心理找到了7月份剛成立的興化永泰誠小額貸款公司。沒有想到的是，三天後永泰誠回信，可以貸款300萬給她，時間6個月，利息等同於國有銀行。這讓唐愛玲喜出望外。 針對廣大農村地區金融組織體系不健全、金融市場競爭不充分的現實，我省已批准9個市20個縣(市、區)開展小額貸款組織試點工作，丹陽天工惠農、興化永泰誠兩家小額貸款公司已正式掛牌營業。預計到2008年底，全省將新辦30家農村小額貸款公司，總注冊資金約30億元。省金融辦有關負責人表示，農村小額貸款組織的建立，推動了民間借貸的合法運行、規范發展，也為中小企業提供了新的融資平台。 談起當初在全省率先「試水」的事，永泰誠董事長魏萬貴告訴記者，多年前他成立了一家擔保公司，在向銀行注入一定的「擔保金」後，專門為那些急需資金的小老闆提供擔保，幫助小老闆從銀行貸款，他則從中收取一定的擔保費。去年底，省政府關於小額貸款公司試點的意見出台，「政府允許我們直接把資金貸出去，並可以像銀行一樣合法收取一定的利息」，得知這一以前連想都不敢想的好消息後，魏萬貴心動了，他立即聯絡了三個法人股東，在很短的時間內向省金融辦提交了申請。今年7月22日，注冊資金3600萬的永泰誠貸款公司開業，從業人員8人，其中有5人連續從事金融工作18年以上，專門負責業務的一位老總，是特地辭去當地一家銀行副行長職務前來加盟的。 9月9日，在蘇州經營一家花木公司的劉先生再一次來到江蘇金騰典當公司借款50萬，不到10分鍾手續就全部搞定，這個效率讓他露出滿意的笑容。2003年劉先生和典當行結緣，隨後事業越做越大，從當初挖土方起家，到現在開花木公司、建築公司、置業公司，個人資產達到了近1億元。在金騰典當公司，他每年要借款十多次，金額從5萬到300萬不等。劉先生的別墅長期抵押在典當公司，隨時可以來借貸，每次的手續不會超過10分鍾。 像劉先生這樣，藉助典當做大生意的中小企業在蘇州還有很多。蘇州共有納入管理范圍的典當行25家，2007年全年典當總額近50億元人民幣。作為蘇州最大的典當公司，金騰典當的中小企業借貸的業務額在總業務額中的比例已高達96%，和300多家中小企業有典當業務往來。今年以來，每月典當總量接近1.5億元，業務量比去年同期增加50%。 在當前的經濟金融形勢下，蘇南還有不少中小企業根據各自的實際情況，採取了更加靈活的融資方式。蘇州網經科技有限公司屬於科技型中小企業，經營中資金佔用時間長。為應對資金鏈的問題，他們採取股權直接融資的辦法，從今年2月份開始，增加了3個投資商，融資300萬美元，大大緩解了資金壓力。

⑹ 小額貸款被告上法庭什麼後果

法律分析：1、貸款人不歸還銀行貸款的，銀行可以起訴到法院。

2、勝訴之後，如果債務人在履行期未履行法院判決，銀行可以申請法院強制執行。3、法院在受理強制執行時，會依法查詢債務人名下的房產、車輛、證券和存款；4、另外債務人名下沒有可供執行的財產而他又拒絕履行法院的生效判決，則會有逾期還款等負面信息記錄在個人的信用報告中並被限制高消費及出入境，甚至有可能會被司法拘留。5、有能力而拒不執行的情況下，涉嫌拒不執行判決、裁定罪。

法律依據：《中華人民共和國刑法》 第三百一十三條 對人民法院的判決、裁定有能力執行而拒不執行，情節嚴重的，處三年以下有期徒刑、拘役或者罰金。

⑺ 案例分析，騙貸案件頻發的原因和怎樣杜絕騙貸案件發生。

其實兩起案例都是管理出了問題：一案例是內外勾結虛開存單質押騙貸，主要是重要空白憑證的管理沒有到位，沒有實行「使用保管分人管理」和「公章出納管理」「雙人臨櫃」原則，首先劉某是不能既管理存單又能列印存單還可以將存單蓋上公章，這些環節劉某都能一個人處理完成，這在規范的銀行或信用社是不存在的。再就是假名字也能貸到款，這只能說那位信貸員連基本的信貸管理能力都沒有了，最起碼的貸款就是核實名字的真實性，再就是銀行用存單質押為什麼不到信用社來核實呢？還得信用社出具同意質押的承諾，銀行才能貸款；第二案例與第一起雷同，只是單位不一樣而已。