❶ 小額貸款業務管理系統是怎麼做的
小額貸款受理、貸前調查、貸款審批、貸中審查、貸後管理、貸款收回的全業務流程的管理,系統基於銀行系統架構設計,採用分布式的系統架構支持橫向擴展。如迪蒙小額貸款系統以大數據、雲計算、金融科技等技術為基礎,結合反欺詐系統及風控模型對借款人資信進行評估,並嵌入全天候異常操作檢測、數據加密、防火牆、手機動態口令、多種密碼保護等安全策略。希望的回答可以幫助你!
❷ 小額貸款公司的個人檔案如何歸類
可以根據合同來,一個合同一個檔案
也可以根據客戶來,一個客戶一個檔案。
第一種方法,干凈,利索,但是檔案資料會有重復,佔地方。
第二種方法,簡潔明了,但是容易先後順序搞混
❸ 如何做好貸後管理
搞好貸後管理,是防範貸款風險的重要環節。如何搞好貸後管理?
一、加強貸後檢查。貸款發放後,貸款管理部門應定期或不定期對借款人執行借款合同情況、資信情況、收入情況、抵(質)押物現狀及擔保人情況進行跟蹤調查和檢查,防止貸款風險的發生。信貸人員應根據貸後檢查情況,進行綜合分析,提出解決問題的建議,並以書面形式報經信貸部門負責人和主管行長。
二、加強對不良貸款的催收。如凡拖欠三個月內的貸款應按照催收程序分別通過電話、催收函等進行催收,或要求經銷商墊付還款;對連續3期或累計6期未還款的,要及時採取法律手段清收或要求經銷商、保險公司履行擔保責任;損失類貸款應按照程序及時核銷。
三、加強對不良貸款的管理。要制訂和落實清收不良貸款責任制,要求轄內機構定期上報連續三期或累計六期未還貸款的余額和明細情況,以便督促轄內行加強不良貸款的催收;為有效控制貸款不良率,對不良率居高不下的行,可視情況調整其業務審批權,暫停其開辦資產狀況差的業務品種,直至將不良率降到合理的水平為止。
四、定期檢查與隨機抽查相結合,及時發現問題。主要包括:對檔案及資料進行檢查;對台帳進行檢查;對抵押物進行抽查;對帳務進行核對。
五、完善檔案管理制度。貸款發放後,根據要求完善檔案,信貸員要仔細檢查合同要素的填寫是否有漏項,並按照檔案管理的要求,做好檔案的移交登記制度。信貸檔案應分類嚴格保管,汽車抵押登記、或其他他項權證等抵押物物權憑證(一級檔案)應入庫保管,二級檔案由檔案管理人員專人保管。檔案的查詢、借閱、結清等應嚴格按照總行信貸檔案管理辦法執行。
❹ 銀行如何加強農村小額貸款的管理
農村信用代辦站是隨著農村信用社成立應運而生的歷史產物,在其發展過程中充分發揮了點多面廣,業務靈活等諸多優勢對農村信用社面向農村,紮根農村,服務農民,充當金融紐帶和支農主力軍的作用有不可磨滅的功勛。隨著先進的結算手段和高科技術在金融服務領域的運用和推廣,農村信用代辦站被淘汰出局。農村信用站撤銷之後,如何更好的服務「三農」,聯系「三農」則是當前農村信用社急需思考和解決的課題.
一、難點
農村信用站撤銷以後,農村信用社的網點布局,明顯驅於不合理。廣大農民不可能象過去一樣得到快捷的金融服務。筆者僅就湖南省武岡市的情況進行了調查:全市共有17個鄉鎮和2個街道辦事處,共有人口74萬,其中城區人口14萬,城區面積20平方公里;農村人口60萬,農村面積 1418平方公里。全市農村信用社的營業網點 個其中城區有營業網點32個,農村地區有營業網點23個,一個營業網點要承擔 61.6平方公里區域和7479戶農戶的金融服務。這樣就形成了嚴重的信息不對稱現象,對廣大農民的金融服務很難到位,於是出現了很多新的難點。
1、網點緊縮,服務難度增大,導致農戶對信用社的信賴度削弱
信用代辦站撤銷後,信用社工作人員工作量急劇增大,信貸人員所面對的服務區域和服務對象明顯增多,有的到了難以承受的的程度。這樣農民享受農村信用社的金融服務明顯沒有過去那麼快捷便宜了,因此農民在很大程度上懷凝農村信用社還是否姓農。比如晏田信用社信貸人員共有3人,所面對的貸款戶有3000多戶,平均每個信貸員要承擔1000 個農戶貸款的跟蹤和管理,一年之內很難訪遍所有的借款戶。比如司馬沖信用社管轄的正沖村,離信用社所在地有15公里之遙,加之交通不方便等原因,信用社工作人員一年很難去幾次。農民借貸很難找到信用社的管理貸款的工作人員,擔心這次還了貸款下次找誰借的問題。於是他們能拖就拖,能躲就躲,很大程度上對農村信用社持不信任的態度。
特別是近幾年,農村信用社開發出小額農戶信用貸款這一新品種後,出現了千奇百怪的現象。有的農戶認為信用社的貸款是政府的扶貧貸款,「不借白不借,借是白借」在認識上出現了很大的偏差。正因為這種認識的偏差,於是就出現了貸款投向易位的現象。他們以發展生產為由借款,實際卻用於建房、婚嫁等消費方面,有的還轉借給他人或投資非農的高風險行業。這樣,客觀上導致貸款不能及時償還。
基於農戶這種不信賴農村信用社和農戶信用觀念淡薄的意識,信用社信貸管理人員大都有點談貸色變,對小額貸款能不放就不放,特別因為信息不對稱,還真的有點不敢放。因此就出現了一種惡性循環,即:農民借不到信用社的貸款,信貸人員不敢放貸款,農民就更不願還貸款。
2、人力不足,管理難度增加,導致信貸資產質量難以提升
信用站撤銷後,信用社的信息聯絡員,由於「三不帶」,在收貸、收息、收儲上,也沒有了過去那種積極性,加之,不是其謀生的主要手段,信用社的工作實際成了他一樁可做、可不做的事情。他們辦理一筆貸款業務要跑一次信用社,前面所述有的行政村離信用社所在地十幾公里,加之交通不便,基本上就是收一筆貸款要半天或一天時間。特別是小額貸款,那麼,信息聯絡員一天之內所耗費的時間和所得到的收入明顯不對稱。因此,他們也不可能象過去安排專門時間去做信用社工作,那麼,真正要解決問題,只有靠信用社本身的工作人員,而有的信用社的信貸管理只有2至3人,卻要面對幾千戶客戶和幾十平方公里的地域,深感力不從心。
小額農戶信用貸款在推廣的過程中,由於信用社本身人手不夠,在信用等級評定時實際沒有將工作做實。主要表現是:信用社信貸管理人員無暇深入農戶調查,全靠各村村委會和信用社聘請的信息員憑個人印象和個人感情,進行農戶的信用等級評定。加之,有的信用社為了追求工作進度,忽略工作質量,使一些不夠條件的農戶也評上了信用戶。
貸款放出去後,由於人力不夠後續管理跟不上,導致部分貸款挪做他用後,信用社未能及時掌握情況。從而信貸資產質量的提升就大打了折扣。
3、考核從嚴,工作難度加大,導致信貸人員工作積極性受挫
基於上述的種種情況,信貸人員惜貸、怕貸的情緒日益上漲,特別是貸款清收責任制實行以來,在信貸人員很難了解到農戶的經濟信息的情況下,更是懼怕發放貸款,因為一旦形成呆賬會給自己增添不少的麻煩。所以,多一事不與少一事,這是其一。其二,小額農戶貸款的管理和催收確實是一樁要走遍千家萬戶的事情,由於信息不對稱,信貸人員在付出勞動的前提下,不一定能得到收獲。而上面的考核又是只看結果不看過程,只看報表數字,不看你是否付出過勞動,付出多少勞動。因此對信貸人員的工作積極性有一定程度的挫傷。
二、對策
信用代辦站撤銷後,出現的這一系列的新工作難點,如果長期得不到解決的話,會給農村信用社帶來災難性的後果。一是不利於誠信社會風氣的樹立;二是給信用社造成嚴重的貸款損失,更為嚴重的是,農村信用社面臨郵政儲蓄銀行即將成立,農業銀行經營戰略的重大調整,農業發展銀行擴大業務等嚴重挑戰和壓力,將會使根植於農村這塊土地50多年的農村信用社失去最基本的群眾基礎,即最基本的客戶群。要解決上述存在的問題,筆者認為:
1、切實做好農戶信用檔案工作,嚴格把好信用等級證的發證和年審關。
農村信用社在貫徹好小額農戶貸款「核定額度、周轉使用、隨到隨貸」的原則的同時,要認真做好農戶信用檔案工作。按行政村、組,逐戶地按戶口登記的戶數建立好檔案信息庫,並實行動態管理。記錄的內容為戶主姓名、家庭成員及其年齡和主要從事的職業、家庭主要收入來源、收入概況和歷年的信用記錄、永久性的聯系方式。做好農戶的信用檔案信息工作,一是有利於掌握好客戶的誠信度;二是減少在核發信用等級證時,確定授信度的工作量;三是有利於小額貸款的動態管理。比如貸款即將到期催收時,一個電話就能解決問題。
在做好信用檔案信息工作的同時,要嚴格把好信用等級的發放、年檢關,筆者建議各縣(市)的聯社按照當地的實際情況,制訂一個《小額農戶貸款信用等級證授信標准管理辦法》,將各個信用等級的授信條件和處罰辦法明文規定下來,將授信的權力、責任和違規處理辦法也明確規定下來,這樣既約束了農戶,也約束了信用社工作人員。
2、認真做好小額農戶貸款劃片責任到人的目標責任考核工作。
信用社要按照管轄的范圍,對小額農戶貸款要分片責任包干到人,每個信貸員對所轄的借款戶要有專門的工作台帳,及時記錄借款戶借款、還款情況和貸款管理、催收情況,並做為信貸人員的工作考核依據。一改過去那種只重工作結果,不重工作過程的考核辦法,將工作過程和工作結果考核相結合,並適當加大工作過程考核的份量,從而有效地調動信貸人員的工作積極性。
3、加強與村組、幹部的聯系,取得他們的積極支持。
大企業、大金融的信息往往是「硬信息」,他們的信息源主要是企業的財務報表數據具有可傳遞性,而農村信用社所面對的農戶,他們的經濟信息往往是「軟信息」,他們沒有財務報表可查,沒有詳盡的數據供你分析。因此,他們的經濟信息傳遞性差,而最能了解和掌握他們信息的人,應是與他們朝夕相處的村組幹部了,所以信用社要想最充分地掌握農戶的經濟信息,必須依靠農村基層組織的領導。一是充分尊重他們,積極聽取他們的意見;二是在選拔任用信息聯絡員時,盡量在村組領導中選拔。
4、積極推進新一輪農村經濟體制改革,促進農村基層經濟組織的發展。
農村信用社的商業化的改革,很明顯的超前於農村經濟體制的改革,當然,從推進農村信用社的自我生存能力的增強,規避經營道德風險這個角度看,當然具有一定的積極作用,但是從如何滿足農民的金融服務需求,更好地服務於「三農」這個角度看,就值得商榷。農村信用代辦站撤銷後,很明顯地出現了信用社和農戶貸息不對稱的問題。如何解決這個問題呢?首選的應是盡快建立農村合作經濟組織,使信用社面對的客戶群體由過去的千家萬戶的單個農戶,變為更具經濟實力的農村合作經濟組織。
黨的十六屆五中全會,全面提出了社會主義新農村建設為農村合作經濟組織的建設也寫下濃彩重墨的一筆,盡幾年,北方一些省份的農村信用社為我們樹立了典範,吉林省的太平百花信用社給我們提供了很好的經驗,他們在農民自願的基礎上,成立了農村專業合作社,每個合作社都有自己的章程。章程明確規定,入會成員必須是農村信用社的社員,並投入合作社,投入一定數量的股本金,社員的生產和生活資料由合作社統一批量購進,然後再按市場價格賣給社員,形成的利潤的分配20%作為合作社的費用,10%作為合作社的積累,70%按社員的交易額返回給社員,對合作社的債務,所有社員有連帶責任。信用社只將貸款打包發放給農民合作社。這樣,一是增強了農戶的抗風險能力;二是大大地減少了農村信用社所要面對的借款戶的數量,減少了信用社的貸款管理難度,實現了信息的對稱,促進了農信社與農村經濟的雙贏。
❺ 小額貸款業務流程要點是什麼
小額貸款業務流程要點是:
1、洽談(包括項目的大致情況,額度、利率、抵押擔保方式);
2、評估(產權價值或擔保人代償能力);
3、風險初審(與原件核對、風險可控,繼續下一步,不可以做直接拒絕);
4、收集資料並寫貸款調查報告;
5、貸審會審批;
6、辦理抵押登記或擔保人簽字;
7、簽授信合同與借款合同等法律合同;
8、財務審核合同無誤並且拿到他項權證就可以放款。
❻ 如何對小額農戶貸款進行管理
給你個建議:一是建立信息庫,就是小額貸款的客戶信息,二是小額貸款產品的管理,建立產品庫,進行流程化的設計,也要及時開發適應客戶需求的新產品,三是建立科學合一的貸款定價機制,四是加強貸後管理,包括檔案管理等。五是加強營銷人員的考核
❼ 探討如何做好小企業貸款的信用風險管理
小額貸款公司自2005年開始試點之後,在短暫的時間內已取得了蓬勃的發展。小額貸款公司作為新型的信貸公司給民間融資帶來了新活力和新機遇,對促進中小企業的發展和社會主義新農村建設起到了不可磨滅的作用,為小微企業找到了一條現實的融資途徑。
但是,隨著小額貸款的迅速發展,風險也是令人擔憂的。小貸行業還存在魚目混珠,管理不規范的現象,在民間資本追逐利益最大化的情況下,小貸行業存在不少違規行為。所以,提高信貸資產質量,有效的防範風險,已經成為不可不說的話題。那麼,小額貸款公司應該怎樣做信貸風險控制呢?下面,小編來簡單總結一下,作為參考。
1、強化信貸風險管理意識
一般小額貸款公司借款流程是自上而下,先取得上級借款意向,再向下逐級辦理。這樣致使許多基層人員養成上級有貸款意向,遵照便利的習慣,這種逆程序操作會使一部分信貸管理人員單薄風險意識。更嚴重會出現虛假、謊報、瞞報第一手資料等虛假行為。所以小額貸款公司需完善信貸人員的金融制度學習、崗位技能培訓和素質、道德修養。並且制定考核懲罰機制,不斷提高管理水平,從而有效防範和化解信貸風險。
2、加強內部風險控制力度
目前小額貸款公司還存在貨款不管不嚴、內控制度乏力等管理風險。貸前調查不夠深入,對借款人資料分析不準,重視不夠,只注重片面的第一手資料分析。另一方面,在對借款人的經營、資金使用情況不了解的情況下,就進行大額貸款發放。最後小額貸款公司內部審查人員缺乏獨立性和權威性,各崗位之間缺乏有效的監管和制約,致使風險不能得到及時的發現和預防。
因此,小額貸款公司應該加強信貸管理、規范信貸業務操作流程,組織建立客戶信用檔案制度,加強跟蹤監管力度。以重慶為例,重慶小額貸款公司在人民銀行、重慶營業管理部的政策傾斜和扶持下,創建了小額貸款公司「集中報數、一口介入、實時查詢」接入人民銀行徵信系統的「重慶模式」,以方便小貸公司方便快捷的查詢客戶資料。在接入徵信系統後兩個月後,6家小額貸款公司共計批准貸款近600筆、金額1.13醫院;拒絕貸款獎金290筆、金額1400萬元,查詢徵用報告1631筆。
數據證明小額貸款公司加強內部控制風險就必須注重貸前對貸款個人或公司的信譽、經營能力和業務裝也等消息的搜集,規范業務操作流程。
3、提高風險識別預測水平,完善信貸風險預測機制
目前部分評估受利益驅使,在對客戶進行資產評估時,未按其市場實際價值評估,而是根據客戶的要求進行評估,導致評估嚴重實時,最後造成嚴重的損失。所以小貸公司在對貸款的各種風險因素進行識別和測定時,必須要用定性和定量的分析方法,採取針對性的評估提供依據。另外小貸公司還要對政策風險進行明確的分析,是最後評估結果能真實反映信貸風險的狀況和成因。
所以,小額貸款公司的迅猛發展雖然是好事,但似乎也需要理性對待,謹慎投資。小貸公司自身要加強風險管理,不斷完善相關內控管理制度,加強監督和檢查,確保自身健康運營和發展。
❽ 如何做好小額貸款管理
找一個有借款管家的軟體同一管理,我記得如期分期裡面有一個借款管家功能,可以記錄哪個軟體每個月應該還多少,並設置提醒
❾ 小額貸款公司操作流程
壹------------小額貸款有限公司(籌建) 資料 目錄 1、成立XX市XX區XX小額貸款有限公司申請書…… 頁 2、出資人承諾書…………………………………………… 頁 3、出資人協議書…………………………………………… 頁 4、XX市XX區XX小額貸款有限公司籌建方案……… 頁 5、《XX市XX區XX小額貸款有限公司章程》草案…… 頁 6、XX市XX區XX小額貸款有限公司名稱核准書…… 頁 7、住所、營業場所所有權或使用權的證明材料………… 頁 8、擬任職董事、高管人員任職資格申請書……………… 頁 9、擬任職董事、高管人員無違法犯罪記錄證明………… 頁 10、擬任職董事、高管人員信用記錄良好的證明材料…… 頁 11、擬任職董事、高管人員任職資格學歷證明材料……… 頁 12、擬任職董事、高管人員任職資格金融工作經歷證明材料… 頁 13、擬任職董事、高管人員履責合法經營服從監管承諾書… 頁 14、XX省小額貸款公司第一大股東(發起人)申請表… 頁 15、XX省小額貸款公司法人股東申請表……………… 頁 16、XX省小額貸款公司自然人股東申請表……………… 頁 17、全體股東信用記錄良好的證明材料…………………… 頁 18、全體股東無違法犯罪記錄證明材料…………………… 頁 19、出資人關聯情況《法律意見書》(律師中介機構出具) 頁 20、XX市XX區XX小額貸款公司可行性研究報告 頁 貳-------公司制度及管理辦法 1.公司章程 2.公司基本制度 3.公司財務制度、 4.資金管理制度 5.信貸管理制度 6.風險管理制度 7.內部控制制度 8.財會管理制度 9.安全保衛制度 10.信息披露制度 11.突發事件應急預案 12.不良貸款管理辦法 13.貸款責任認定就追究辦法 13.法人客戶信用等級評定辦法 14.個人信用等級評定辦法 15.個體工商戶信用等級評定及授信貸款管理辦法 16.客戶經理管理辦法 17.授信業務申請書 18.現場稽核操作規程 19.信貸資產分類管理辦法 20.信貸業務管理辦法 21.中國中小商業企業信用等級評價標准 叄-------公司業務制度和業務流程 1. 檔案管理流程 2. 個人類客戶授信業務操作流程 3. 個人聯保貸款操作流程 4. 個人汽車消費貸款操作流程 5. 個人質押貸款操作流程 6. 個人住房抵押貸款 7. 公司類客戶授信業務基本操作流程 8. 固定資產貸款操作流程 9. 流動資金貸款流程 10. 農戶小額信用貸款操作流程 11. 商戶「信用共同體」小額貸款流程 12. 授信業務操作綜合流程 13. 授信業務擔保操作流程 14. 授信崗位職則 助學貸款操作流程 15. 信貸資產風險分類及預警信號及處理流程 16. 信貸資產檢查操作流程 17. 助學貸款操作流程 肆-------制度 1 信貸管理基本制度 2 大額貸款管理制度 3 貸後管理制度 4 貸款保證管理制度 5 貸款操作規程實施細則 6 貸款風險管理制度 7 貸款管理責任制度 8 貸款計結息管理制度 9 個人貸款業務管理制度 10 農村小企業貸款管理制度 11 農戶小額貸款管理制度 12 企業貸款管理制度 13 信貸合同管理制度 14 信貸業務檔案管理制度 15 農村小額貸款公司財務制度 伍-----各類合同及附表 一.合同 1.借款申請書 2.保證擔保借款合同 3.信用借款合同 4.信用擔保書 5.信託資金借貸合同 6、流動資金擔保合同 7.農業借款合同 8.農業借款合同(代放款憑證) 9.小額存單抵押貸款合同 10.人民資金借款合同 11.個人住房借款合同 12.個人住房借款抵押合同 13.個人住房質押擔保借款合同 14.個人耐用消費品貸款合作協議書 15.小額貸款公司示範合同文本 16. 財產抵押合同 17. 抵押擔保借款合同 18. 委託貸款合同 19. 委託資金借款合同 20. 質押擔保借款合同 21. 最高額保證擔保借款合同 22. 最高抵押擔保借款合同 23.貸款到期通知單 24.延期還款申請書 25.延期還款協議書 26.以物抵債協議 27.還款憑證 二.表格 1 . 自然人客戶貸款調查表 2. 同意保證意向書 3. 同意抵(質)押意向書 4. 自然人客戶建立信貸業務關系申請書 5. 貸款公司貸後檢查報告表 6. 貸款公司自然人申請借款資料清單 7. 貸款公司法人(含個體工商戶)申請借款資料清單 8. 貸款公司法人客戶(個體工商戶)借款申請書 9. 貸款公司自然人其他客戶借款申請書 10. 貸款公司自然人其他客戶信用等級評定表 11. 抵押物明細表 12. 自然人客戶貸款調查 13. 小額貸款公司會計報表 14. 小額貸款公司會計報表填報方法 15. 擔保機構基本情況調查表 陸-------法律法規參考 1. 銀行開展小企業貸款業務指導意見 2. 關於進一步做好小企業貸款工作的通知 3. 關於進一步作好小企業金融服務工作的通知 4. 商業銀行小企業授信工作盡職指引(試行) 5. 銀行開展小企業授信工作指導意見 6. 小企業貸款風險分類辦法(試行) 7. 關於大力發展農村小額貸款業務的指導意見 8. 關於在從緊貨幣政策形勢下進一步做好小企業金融服務工作的通知 9. 關於村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知 10. 關於小額貸款公司試點的指導意見 11. 關於認真落實「有保有壓」政策,進一步改進小企業金融服務的通知 12. 貨款通則 13. 關於人民法院審理借貸案件的若干意見(1991) 14. 關於取締地下錢庄及打擊高利貸行為的通知(銀發[2002]30號) 15. 商業銀行內部控制指引 16. 商業銀行內部控制評價試行辦法 17. 商業銀行集團客戶授信業務風險管理指引 18. 商業銀行與內部人和關聯交易管理方法 19 商業銀行市場風險管理指引 20. 商業銀行信息披露辦法 21 貸款風險分類指引 22. 小企業風險分類辦法(試行) 23 商業銀行房地產貸款風險管理指引 24. 關於加大防範操作風險工作力度的通知 25. 商業銀行操作風險管理指引 26. 商業銀行合規風險管理指引 27. 銀行業金融機構信息系統風險管理指引 28. 商業銀行信用風險內部評級體系監管指引 29. 商業銀行專業貸款監管資本計量指引 30. 商業銀行信用風險緩釋監管資本計量指引 31. 商業銀行操作風險監管資本計量指引 32. 中國銀行業監督管理委員會合作金融機構行政許可事項實施辦法 33. 村鎮銀行組建及審批工作 34. 貸款公司組建審批工作指引 35. 村鎮銀行管理暫行規定
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❿ 小額貸款公司怎麼做好貸後管理
小額貸款公司貸後管理主要體現在對貸款使用的跟蹤上,盡量減少不良貸款的產生。小額貸款公司能派專業人員分析客戶所屬行業的發展趨勢、企業的經營狀況以及各方面的信用狀況,將其製成調研報告,對企業的運營有個初步了解,以預防企業貸款還不上的狀況發生。即時發現問題,做好預防。
重視服務,並將其作為增強競爭力、擴大收益、維系客戶關系重要手段的今天,少數農發行的基層行受傳統經營理念和思維方式的影響,對貸後的服務還沒有引起足夠的重視,不嚴格履行貸前對客戶所作的承諾,或者「一貸了之」,不及時掌握、研究和解決客戶對銀行提出的金融需求。
一是檢查結論定性化、簡單化。比如對於「借款用途」、「擔保能力」等內容檢查的結論都是諸如:正常、良好、按規定執行等。二是貸後定期檢查的內容格式化,檢查面較窄。三是部分基層行對貸後檢查表上「借款人確認意見」欄,在貸款發放時就讓企業的財務人員蓋好印鑒。四是檢查報告內容簡單,除了一些財務指標有些變化外,其他內容雷同。五是貸後管理的核心工作是搞好貸後檢查,揭示貸款發放後可能出現的風險,研究防範和化解措施。