重组贷款还款条款

❶ 重组贷款三不原则

重组贷款三不原则为：
有效重组原则，贷款重组能够对降低信贷风险和减少贷款损失产生积极效果，规范操作原则，贷款重组必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审批，适当宽让原则，贷款重组可以在政策允许范围内实行一定的宽让，以利于促进贷款的回收。
重组贷款全称为重组后的贷款是指银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款做出调整的贷款。 银行通常对问题贷款采取的重组措施包括以下内容，贷款展期、借新还旧、还旧借新、减免或全减利息罚息、减免部分本金、债转股、以物抵贷、追加担保品、重新规定还款方式及每次还款金额等。
重组贷款实际是贷款银行与借款人之间债权债务重组的一种非凡形式，指由于借款人财务状况发生恶化，无力偿还到期贷款本息，贷款银行按照与借款人达成的协议或法院的裁决，做出部分权益让步，同意修改还款条件的行为。
重组贷款主要有四个特点，一是重组贷款的主体必须一方是贷款银行即债权人，另一方是借款人即债务人，二是必须在原贷款合同的基础上修改还款条件，三是必须以增强借款人的还款意愿，承诺清偿全部或部分债务，同时贷款银行做出权益让步，以减免部分债务、推迟实现债权或变更债权实现方式为代价，四是必须有利于增强借款人的经营能力和发展后劲，有利于维护贷款银行的债权、降低金融风险，同时有利于维护国家经济金融安全、保持社会稳定。

法律依据
《贷款风险分类指导原则》
第七条 需要重组的贷款应至少归为次级类；重组后的贷款（简称重组贷款）如果仍然逾期，或借款人仍然无力归还贷款，应至少归为可疑类。
重组贷款是指银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款作出调整的贷款。
重组贷款若具备其他更为严重的特征，可参照本指导原则第四条和第五条作进一步的调整。

❷ 重组贷款的介绍

重组贷款（全称为重组后的贷款）是指银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款做出调整的贷款。 银行通常对问题贷款采取的重组措施包括以下内容：贷款展期、借新还旧、还旧借新、减免或全减利息罚息、减免部分本金、债转股、以物抵贷、追加担保品、重新规定还款方式及每次还款金额等。据中国人民银行2001年12月正式颁布的《贷款风险分类指导原则》第七条规定：需要重组的贷款应至少归为次级类；重组后的贷款假如仍然逾期，或借款人仍然无力归还贷款，应至少归为可疑类。

❸ 银监会贷款重组规定

中国银监会关于印发《贷款风险分类指引》的通知：

1、各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行，银监会直接监管的信托公司、财务公司、金融租赁公司：

2、现将《贷款风险分类指引》印发给你们，请认真贯彻执行。请各银监局将本通知转发至辖内各银行业金融机构。

贷款风险分类指引：

第一条 为促进商业银行完善信贷管理，科学评估信贷资产质量，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他法律、行政法规，制定本指引。

第二条 本指引所指的贷款分类，是指商业银行按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程，其实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性。

(3)重组贷款还款条款扩展阅读：

非现金资产收取及债转股受让阶段的风险控制：

1、从商业银行内部控制的角度看，收取、受让阶段的要害控制点主要在于签订的重组协议是否符合国务院、人民银行的有关规定，是否经法律部门审查和有关政府部门鉴证，有无不适当的条款； 收取的非现金资产是否在规定的范围内，手续是否齐全，财产权证是否有效。

2、非现金资产的价值和债转股的价格评估是否合理，有无高估冒算或低估压价现象，资产评估机构是否具有合法资质；收取、受让是否经集体决策和上级行审批，程序是否合规，有无存在超越授权和擅自收取、受让现象等。

3、目前主要的风险表现为，一是基层行缺乏法律、政策意识和纪律观念，对收取、受让行为盲目决策、草率许诺，无方案实施、超审批权限等，

一定程度上助长了企业的逃废债心理和权钱交易歪风。

二是由于收取、受让的过程仓促，导致手续、权证等欠缺，为资产的账务处理、处置和回收增加了难度，甚至造成实际损失。

三是忽视价值评估和价格确认，收取、受让时往往与资产的实际价值有较大偏差，在处置、回收过程中损失暴露。

❹ 重组贷款的贷款重组与重组贷款的区别

1、概念混淆。
关于重组贷款，《贷款风险分类指导原则》解释， “是指银行由于借款人财务状况恶化， 或无力还款而对借款合同还款条款作出让步的贷款”。后来将“让步” 改为“调整”。这在某种程度上也内含了对贷款重组的解释。不过现在看来， 将调整内容限定在借款合同的还款条款， 显然过于狭窄。实践中， 重组可以调整主合同一借款合同， 也可能更改其从合同一担保合同； 不仅修改还款条款， 还可能调整偿债主体、利率等。
贷款重组是指在借款人发生及预见其可能发生财务困难或借款人、保证人发生资产重组，致使其不能按时偿还我行贷款的情况下，我行为维护债权和减少损失，在切实加强风险防范的前提下，与借款人达成修改贷款偿还条件的协议，对借款人、保证人、担保方式、还款期限、适用利率、还款方式等要素进行调整。
2、贷款重组是操作过程， 重组贷款是操作结果。
3、重组前的贷款可称为被重组贷款，重组后的贷款就是重组贷款。被重组贷款经过贷款重组， 就变为重组贷款。

❺ 贷款重组的贷款重组

贷款重组（REFINANCE）的主要目的其一是充分利用闲置的资金（即您已拥有房屋的现有价值与所欠贷款之差）去做投资用途，从而获得更大的回报，实现‘以钱生钱’的目的；其二是利用各金融机构不同贷款产品的利率差，达到节省利息支出，加快还清贷款的目的。
首先，对将用于贷款重组的物业做一个大致的估价。可以根据最近同一地区类似物业的出售价作参考，或请当地的地产代理为您的物业估价。一般情况下，这个估价会偏高（即高于市场平均价），但不要紧，把这个估价告诉贷款公司，并计算出您所需要的贷款总额。比如，您的物业初步估算应值50万元，原来的贷款余额还有25万元，现在您需要10万元作为购买另一物业的首期，这样，在做贷款重组时，您需要的借贷总额为35万元，还掉原贷款公司的25万元后，剩下的10万元您就可以自由支配了。
贷款重组固然有缓解企业的资金压力、维护社会稳定、保全银行债权等诸多好处，但如果认识发生偏差，它也会被不正当地运用。由于不良贷款余额及比率是考核银行信贷资产质量的重要指标，某些银行为了应付考核要求，可能会通过贷款重组，将不良贷款显现的时间延后，达到本期不良贷款余额及比率下降、至少是不增加的目标。相比之下，将发生风险的信贷项目移交法律部门，则具有公开风险的积极意义，有助于更多的人员参与进来，群策群力，为解决这笔不良贷款提供系统性的人力支持。

❻ 重组贷款的方式

借款人以低于贷款本息的现金清偿债务(豁免部分本息)，指贷款银行与借款人修改原还款条件，同意借款人以低于贷款本息的现金清偿到期债务，即贷款银行豁免借款人部分本息，其余部分一次性或分期以现金方式偿付，豁免的债务部分成为贷款银行的损失。
产生此种重组方式的背景，一般是贷款银行与借款人有着长期的银企合作关系，由于受到经济景气、借款人经营状况变化、政府干预等因素的影响，从维护双方的长远利益出发，贷款银行主动做出让步。
贷款经重组后，一旦借款人按修改后的还款条件清偿了到期债务，此笔银行债权即告消失。 借款人以非现金资产抵偿贷款本息(抵债资产)，指贷款银行与借款人修改原还款条件，同意借款人以原材料、库存商品、固定资产等非现金资产抵偿到期贷款本息。
产生此种重组方式的背景，大多数情况是借款人经营、财务状况恶化，还款意愿差，置信用资质于不顾，对贷款银行的催讨、起诉等手段无动于衷，甚至要挟银行接受现金与非现金搭配的债务偿付方式，而贷款银行为了盘活资产，压缩不良，在现金回收无望的情况下，只有接受以物受偿。近年来，随着商业银行普遍加大对存量呆滞贷款的清收力度，非现金回收大幅增加，直接表现为待处置抵债资产的余额激增，抵债资产的规范治理已成为加强银行资产保全、控制金融风险的重要内容。 借款人将所欠贷款本息转为资本(债转股)，指贷款银行与借款人修改原还款条件，同意借款人将所欠贷款本息转为资本，银行以股权人的形式参与企业的部分经营决策，按期从企业取得股权分红收益。或由金融资产治理公司购买贷款银行的债权，按照一定价格转换为企业股权，再利用上市、协议转让和企业回购等方式出让股权，回收资金。
产生此种重组方式的背景，一般是政府为了进行经济结构调整，减轻企业债务负担，优化企业资本结构，同时为了创建金融安全区， 防范金融风险的暴露，牵头在贷款银行、金融治理公司和借款人之间协调、操作而形成的。 其他修改还款条件的形式，指贷款银行与借款人修改原还款条件，以其他形式进行债务偿付，如同意借款人延长贷款偿还期限、先偿还全部利息再延长贷款偿还期限、延长贷款偿还期限但要加收利息等。或是在修改原还款条件时，附有或有条件(或有收益、或有支出)，即依据未来某种事项的出现，决定双方的收益或支出，未来事项具有不确定性。
此种重组方式，在目前情况下是比较多见的，如贷款展期、转贷、“借新还旧”等，以不严重损害贷款银行的债权利益为前提。既给予借款人一定的筹措资金缓冲空间，又适当化解了银行的贷款风险，是银行降低不良额和l不良率的重要手段。 重组贷款治理是银行信贷治理的一个重要组成部分，必须做到统一、集中、规范、有序，才能将银行的经营风险和资产损失降低到最小程度。实际工作中，重组贷款的风险环节和要害控制点，主要集中在非现金资产和债转股等偿债形式方面。
1、非现金资产收取及债转股受让阶段的风险控制
从商业银行内部控制的角度看，收取、受让阶段的要害控制点主要在于签订的重组协议是否符合国务院、人民银行的有关规定，是否经法律部门审查和有关政府部门鉴证，有无不适当的条款； 收取的非现金资产是否在规定的范围内，手续是否齐全，财产权证是否有效；非现金资产的价值和债转股的价格评估是否合理，有无高估冒算或低估压价现象，资产评估机构是否具有合法资质；收取、受让是否经集体决策和上级行审批，程序是否合规，有无存在超越授权和擅自收取、受让现象等。
目前主要的风险表现为，一是基层行缺乏法律、政策意识和纪律观念，对收取、受让行为盲目决策、草率许诺，无方案实施、超审批权限等，一定程度上助长了企业的逃废债心理和权钱交易歪风。二是由于收取、受让的过程仓促，导致手续、权证等欠缺，为资产的账务处理、处置和回收增加了难度，甚至造成实际损失。三是忽视价值评估和价格确认，收取、受让时往往与资产的实际价值有较大偏差，在处置、回收过程中损失暴露。
2、非现金资产保管及债转股治理阶段的风险控制
从商业银行内部控制的角度看，资产保管、股权治理阶段的要害控制点主要在于经营治理责任是否落实，有无专职的保管责任人和参与企业经营决策的人员；对抵债资产，是否建立了规范的台账制度及领用、退回、变更保管登记制度，权利凭证和实物是否分开保管，是否建立了定期检查、账实核对制度；对债转股股权，是否进行了有效地确认和监督，对其变更、增(贬)值、分配等有无完善的跟踪和账务处理制度等。
目前主要的风险表现为，一是基层行违反抵债资产治理规定和财务制度，未经批准擅自使用，不及时人账，造成资产损耗和贬值，尤其是领导干部占用抵债车辆、房产等，使规范治理形同虚设。二是治理人员不足，对实物保管不善，分散保管、长期搁置、缺乏维护，毁损、灭失现象严重。三是对企业生产经营关注不够，难以行使参与决策权，贷款风险有转变为投资风险的可能，甚至已形成实质性的资产损失。
3、非现金资产处置及债转股回收阶段的风险控制
从商业银行内部控制的角度看，处置、回收阶段的要害控制点主要在于抵债资产是否按规定期限及时进行处置，是否按规定的形式和权限进行处置审批，各种处置方式是否合理、手续是否完备，是否坚持公开、公平、公正的原则，处置过程中有无“暗箱”操作、变相腐败等行为；是否利用股权组合、金融工具组合、企业回购等方式及时回收银行资金，有无擅自降低转让价格、造成银行资产流失等现象。
目前主要的风险表现为，一是少数基层行超越授权处置抵债资产，或未经审批进行处置。二是处置方式违规，个别单位将抵债资产私自以低价转让给领导、亲属或关系户，没有经过正常的价值评估、委托转让、竞价拍卖等程序，纵容了以权谋私等不正之风。三是在寻求债转股股权退出的过程中，片面迁就企业利益，低价变现或进行股权折扣，使银行利益受到侵害。 针对上述重组贷款治理不同环节、不同阶段、不同形式的风险表现，我们认为应采取措施，解决好以下几个层面的问题：
1、制度层面。贷款银行要正确把握国家政策，处理好贷款重组与维护债权的关系，防止企业借以物受偿、债转股之机，行逃废债之实。要建立健全收取(受让)、保管(治理)、处置(回收)等环节的规章制度，明确授权权限、职责分离、违规处罚、领导责任追究等制约机制，提高内部控制能力和综合治理水平。
2、方法层面。贷款重组的目的是为了“双提双降”、保全资产，需要运用一切合法合规的手段，实现银行价值和效益的最大化。争取外部政策支持、协调各方利益关系、利用多种金融工具和市场、制定内部盘活奖励措施等，都是值得探索和选择的途径。
3、监督层面。重组贷款治理是信贷治理工作的延伸和难点，由于重组方式的复杂性、重组时间的长期性和重组结果的多变性，轻易产生违规违纪和道德风险等现象，必须加强检查监督和内外部审计，堵塞漏洞，切实防范和化解各类风险。

❼ 贷款重组与借新还旧的区别

1、性质不同：贷款重组是银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款做出调整的过程。借新还旧是贷款到期(含展期后到期)后不能按时收回，又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。

2、结果不同：贷款重组是操作过程， 重组贷款是操作结果。

3、原则不同：贷款重组能够对降低信贷风险和减少贷款损失产生积极效果。借新还旧则不是。

(7)重组贷款还款条款扩展阅读：

注意事项：

贷款重组时尽量做到额度降低，这样做的好处是对于银行来说总的风险在一定程度上降低了，对于客户而言，也会给客户一定的压力。如果每次重组额度都没有下降，客户就会产生较大程度的依赖感，对于我们资产的安全性会造成较大的影响，很多时候甚至会出现坐等风险的发生。

尽量不要采取以贷还贷的方式，如果这种操作方式占比过高，很容易会形成客户效仿的情况，这样对不良贷款后续处理极为不利，特别是贷款投向主要在农村和行业相对集中的时候，这种情况发生的可能性会更大，非常容易引起集体对抗。如果一定要采取这种方式，必须要降低额度，按原额度继续贷款的话，退出的可能性会很小。