中国民间信贷贷款行业分析

❶ 关于民间借贷的风险和优势

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。

优势：

1.低利率互助型借贷

这种形式也就是民间常见的“帮困济贫”，主要是城乡居民、个体私营企业主之间用自有闲置资金进行的无偿或有偿的相互借贷行为。相互熟悉、相互信任的借贷双方直接见面，约定借款金额、期限、利息，由口头约定、或打个借条，用于个人之间，主要是亲友之间临时性资金调剂，金额从几百元到数万元，企业之间金额由数万元到数百万元，有的民间抵押借款甚至单笔达上千万元。 民间贷款公司借贷借款期限灵活，有不定期、几天、几个月，借贷双方私交好时期限可以长达几年。互助型借贷基本不考虑盈利或只有微小利益。民间贷款的用途主要是解决生活、生产急需。

2.条件相对较低

民间贷款普遍门槛低，显然更加适合于小企业。

3.资金使用效率较高

银行贷款期限一般以定期形式出现，而民间贷款可以即借即还，适合小企业使用频率高的特点。 民间贷款公司发放高息型借贷。这种借贷的融资主体主要是个体及民营中小企业，以关系和信誉为基础，筹措资金多用于生产资金的周转。资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷。这种以信用交易为特征、利率水平较高的借贷是民间抵押借款的最主要方式。这种借贷利率根据借款的主体、借款的用途、借款的时间长短、借款的急缓程度而定，大部分在商业银行同期利率四倍以内，月利率从8‰ 到30‰ 。

4.节省费用

由于民间借贷省去了公证、鉴定、验资、抵(质)押登记等手续，也就节省了不菲的中介费用。民间借贷融资正是具备了这些比较优势，才使得民间融资市场日趋活跃起来。 不规范的中介借贷。这些中介公司对外公开的身份是“投资咨询”、“投资顾问”、“投资管理”、 “财务管理”和“财务顾问”公司等，它们借助于正规中介机构的融资行为或以非正规中介机构为依托进行民间借贷。另外，民间注册成立担保公司，为企业（多为中小企业）、个体私营业主、自然人借款提供担保。

5.节省时间

按银行的正常贷款程序，企业从向银行申请贷款到获得贷款，期间大约需要一个月，即使是长期合作客户，最快也需要10天左右;而上海民间贷款一般仅需要3～5天甚至更短的时间即可获得所需资金。

风险：

1. 在实践中，首先由于法律的不明确、体制的不完善，以及认识的不统一，致使一些地方的民间借贷处于非法状态或放任失控状态，法未确立其合法地位，因而它更多地是以地下活动或半地下活动进行的，这无疑为一些不法分子乘机进行金融诈骗活动提供了方便。

2. 民间借贷虽具灵活方便特点，但带有盲目性，风险系数极大，往往投资予风险事业而受危害，便在借贷双方和存款者之间产生连锁反应，造成社会不安定因素。

3. 信贷经营者往往经营管理能力差，亦无严密的财会、簿记制度，—旦大宗金融交易失败，对金融市场、生产和流通是个冲击。

4. 贷手续过卡简便，一不考虑资信，二无财产担保，每每纠纷发生无法解决，而借贷的直接现金交易，使其难以在更太范围内为商品经济腮务，且有些信贷已脱离了生产流通领域，一些人借机放超高利息，进行高利贷活动，折旧违背了信贷总值，干扰了金融市场。
   

❷ 民间借贷的国内外现状

国外民间借贷发展情况
1 境外民间借贷发展及实践
1.1 美国民间借贷实践
美国作为世界经济大国， 其金融业发展程度很高， 拥有非常完善的金融体系，但这仍不能满足国内所有个人和企业的融资需求。据统计，在美国有超过 0.75亿人、0.25 亿家庭没有银行账户，这部分人难以通过正规金融机构获得贷款，他们往往通过 ROSCAS、小额贷款公司等融资渠道解决。因此，美国政府决定共同发展正规金融和民间借贷， 并积极引其发展， 以满足社会各界的融资需求。目前美国主要的民间借贷组织形式主要有轮转储蓄和信贷协会、小额贷款组织、储蓄贷款协会和信用社。1988 年 Ivan and Michelle 发现，轮转储蓄和信贷协会普遍存在于美国的移民社区中，外国移民根据自身经济能力组织不同规模的轮转储蓄和信贷协会。 一般规模较大的轮转储蓄和信贷协会集中在较为富有的移民社区。在美国，小额贷款组织是一种常见的民间借贷组织形式。Severens andKays（1996）的调查结果显示，1995 年美国共有 325 个小额信贷组织，总共对171555 个客户发放了 1.26 亿元小额贷款， 其中借款客户主要为女性和有色人种。美国的储蓄贷款协会是从类似于轮转储蓄和信贷协会的机构演变而来的。储蓄贷款协会成员之间保持着较为密切的关系， 这样协会就可以通过各成员的资信程度来监督各成员行为，保障合约的执行。储蓄贷款协会分为互助性储蓄贷款协会 （即存款者为所有者）和股份制储蓄贷款协会 （即入股者为所有者） 两种类型。其中，互助性储蓄贷款协会不能通过招募外来股份吸收和增加资金。储蓄贷款协会必须注册登记，既可以在联邦政府注册，也可以在州政府注册；可以参加联邦存款保险或其他保险机构，甚至可以不参加任何存款保险安排。美国民间借贷组织的主要形式是合作性质的信用社。与我国的信用社不同，美国的信用社是一种不以盈利为目的的民间借贷组织。20 世纪 20 年代，美国社会中下层阶级很难从银行获得贷款资金。在政府的帮助下，在社区内成立了合作性质的信用社。二战结束后，全美信用社协会和州协会开始大力提倡信用社的发展，并在 1969 年达到了顶峰。1984 年，美国政府逐渐开始取消有关存款的“Q”条例的规定，在新形势下，美国信用社难以应对激烈的竞争，部分信用社纷纷破产倒闭。为了防止行业危机的进一步蔓延，美国政府先后通过了《竞争平等银行法》和《1989 年金融机构改革、复兴与加强法》，并为针对信用社建立了一套完整的金融监管体系。此外，美国针对信用社建立了完善的法律法规和监管制度。1934 年，美国国会通过了《联邦信用法》 ，对信用社的监管实施包括联邦政府监管和州政府监管在内的双重监管制度。1965 年，美国各州政府成立了各州信用社监督专员全国协会，用以各成员间的有效监管。此外，美国政府为了促进信用社的发展，通过了《美国联邦信用社法案》，并依法确立了信用社在税收、存款准备金和存款利率这三方面的优惠政策。
1.2 日本民间借贷实践
日本民间借贷市场发展程度很高，本部分主要介绍日本互助社的发展历程。在日本，互助社被称为 Mujin或 Ko，始于 Muromachi 时期（室町时代：国外民间借贷发展情况与经验借鉴观研天下（北京）信息咨询有限公司1338-1467） ，是带有经济互助性质的组织，为当地个人和中小企业提供了资金支持。互助社作为一种自发的民间组织，政府往往对其不加管理。1915 年，日本金融当局（the Ministry of Finance，MOF）和日本银行研究了互助社组织的利弊，国会出台了 Mujin Finance Law（《轮转储蓄和信贷协会金融法案》 ） ，该法案首次将互助社纳入法律监管范围内，并对其准入条件、资金额、业务范围、监管部门的检查权、处分权等相关法律责任做出了详细的规定。二战后，日本国内出现了被称为伪轮转储蓄和信贷协会的财务公司（或称产业促进公司）。这类公司不需要固定的成员，也不会使用抽签或竞价的方法使客户获得资金使用权。随着经济的快速发展，该法案的部分条款显现出了明显的局限性，在这种情形下，互助社协会要求政府起草一个新的法案，以促进互助社改造成为中小银行。日本于 1951 年通过了《互助银行法案》 ，该法案的实施促使了轮转储蓄和信贷协会向商业银行转变。截止 1956 年，大部分互助社都转变成为了互助银行。互助银行的业务范围包括：（1）接受定期的会金；（2）吸收存款和定期存款；（3）发放贷款，办理支票业务。在日本金融顾问研究委员的大力倡导下，到 1990 年，日本所有的互助银行完成了向商业银行的转变。目前，日本仍然存在许多的民间借贷组织，包括信用金库、信用协同组织、劳动金库、商工组合中央金库和农林中央金库。这些民间借贷组织具有很强的地方性和互助合作性质，其贷款对象主要为当地中小企业。当前日本的民间借贷组织和中小企业组成了相对稳定的融资网络体系。政府的积极引导和宽松的监管政策促使日本民间借贷得以大量存在和蓬勃发展， 民间借贷组织为中小企业提供了融资支持，同时也为我国民间借贷的发展提供了很好的借鉴。
1.3 台湾地区民间借贷实践
在台湾地区固有的民间借贷互助的历史背景和原有的经济二元性的影响下，台湾在经济如此发达的情况下依然保持着金融结构的二元性特征， 民间借贷发展异常活跃。台湾拥有以中小企业为主体的经济特征，民营企业在所有企业中的比重最高时达到了 98%。在台湾，民间借贷是企业最重要的融资渠道，民间借贷规模极为庞大。从1964-1974 年的统计数据来看，民间借贷所占的平均融资比重可达 36.62%，其中在 1964 年比重达到了最大值，为 48.11%，最低值也高达30.09%。台湾“中央银行”在 1991 年底对民间借贷规模进行统计，统计结果显示，民间借贷规模占国民生产总值的 55%，资金流量占正规金融机构的 30%，约达 0.6 万亿元，其规模十分庞大。同时，台湾地区的民间借贷活动组织形式多种多样。从 50、60 年代的当铺、民间互助会和地下钱庄等传统民间借贷，到 70 年代的抵押贷款、远期支票贴现、租赁公司、分期付款公司、企业职工集资等民间借贷活动。在 80 年代产生了地下投资公司，其发展迅猛，成为民间借贷的龙头。其中影响较大的主要有地下钱庄、民间互助会和地下投资公司。台湾政府在对待合会的态度和政策上均经历了曲折的变化。在日据初期，日本政府于 1902 年颁布了《合会取缔规则》 ，用以监管民间合会，避免其给金融市场和社会秩序造成影响，但其实施效果并不显著。1915 年台湾地区开始实施从日本引入的《无尽业法》 ，该法案规定合会业务必须采取公司组织形式的经营方式，并加强法律法规对其的引导作用。1945 年台湾光复后，由于合会的迅速扩张引发的一系列政治、经济问题，台湾政府加强了对合会的打击力度，并先后进行了多次的打击和取缔活动。1948 年，台湾政府公布了《台湾合会储蓄业管理条例》 ，并在台湾地区建立了合会储蓄公司体系，这为台湾地区合会储蓄业的发展奠定了基础。虽然民间合会经历了多次的打击， 在正规金融高速发展的同时，民间借贷活动仍然保持着严密的体系和高度的运作效率。在这种情况下，台湾当局转而放松对民间借贷活动的管制，在承认其合法性的基础上引导民间借贷向规范化和正规化演变。台湾政府在对待民间借贷活动上，采取了审慎管理的态度，无论是在政策还是法律上都为民间借贷提供了生存和发展的机会。在金融二元化格局下，台湾政府于 1964 年对合会组织进行了改制，并先后两次修订了《银行法》 ，承认民间借贷的合法性， 为经营状况良好的合会和地下钱庄转化为民营中小银行奠定了法律基础。1999 年，台湾“立法院”通过了《民法债编及其施行法修正案》 ，并将合会纳入现有的法律体系，依法对民间合会进行了界定，并对条款的内容、会首会员的任职条件、权利与义务、倒会处理方法等做了详细规范，这使合会契约正式成为了要式契约。自此， 台湾地区的合会逐渐在法律法规的引导下健康发展。国外民间借贷发展情况与经验借鉴观研天下（北京）信息咨询有限公司
2.我国目前民间借贷现状
近几年来，我国民间借贷无论像“合会”这样有组织的活动，还是互助性质的自由借贷，一直非常活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。民间借贷的主要形式有三：一是中小企业发展迅猛，资金需求旺盛，在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资进。由于相应的融资利率要比金融机构高得多，且期限较长，如发展下去有形成非法集资的趋势；二是发放高息借贷。资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；三是村民及亲朋好友之间的借贷，这种情况最普遍。有关统计数字表明，至2003年底，中国农村“高利贷”高达8000亿～1.4万亿元，仅浙江省东南部地区就有3000多亿元。另据全国农村固定观察点对2万多农户的调查，2003年的农户借款中，银行信用社贷款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%.可见，我国民间金融仍是今后相当长时期农户借贷资金的主要来源，但目前民间金融在法律法规上尚没有任何合法地位。

❸ 民间信贷是什么

法律分析：某些个人或组织低条件借出的高利息的借款，俗称高利贷，表现为无银行信贷要求的职业收入和房产所有权审批程序，极容易借款成功，代价是到期需返还高于银行贷款利率更多利息，如逾期未还完的，遭受利滚利的利息加本金的巨额摧残，情节较为恶劣，后果较为严重。民间借贷的发生往往与民间信用紧密联系在一起，简称为民间信贷。

法律依据：《中华人民共和国民法典》

第六百六十七条 借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。

第六百八十条 禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。

❹ 民间信贷可靠吗

民间借贷活跃的成因：
1、社会传统的渊源。民间借贷是最早出现的信用形式，它随着商品经济的产生而产生，并伴随着商品经济的发展而发展。我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较活跃，但在计划经济时期规模和范围都很小，可以说已经基本消失。改革开放以来，我国的民间借贷逐渐发展起来。同时中国传统社会是典型的“乡土社会”，因而中国传统文化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交易成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多地区的发展仍呈生生不息之势。
2、资金供求的失衡。资金作为经济持续发展的战略性资源，在一个相当长的时期内处于短缺状态，并且长期以来资金的配置存在不合理之处，资金的利用效率不高，呆、坏账比例居高不下。一方面，个别行业的贷款利用效率不高，形成浪费，另一方面，农村正规金融不能有效满足农村经济发展的资金需求。随着金融体制改革的不断深化，新的银行不断出现，老的银行不断进行改革，但从获利的角度出发，基本把提供金融服务的眼光投向了城市中的优质客户，面向农村和乡镇的只有农村信用社、农业银行、农业发展银行，而且网点不断撤并。农业银行作为我国商业银行系统中惟一一家面向农村发放贷款的金融机构，在农村个私经济的发展中却发挥不了大作用，主要是由于门槛太高，农民贷款太难。即便是农村信用社，其贷款的90%左右也集中在乡镇企业，“垒大户现象”普遍存在，而绝大部分农户却告贷无门。农户旺盛的资金需求既然得不到满足，民间借贷市场应运而生也就成为必然。这种严重的资金不平衡导致了民间借贷的快速膨胀。
3、信贷政策的影响。近年来受宏观经济环境和多种因素影响，县域金融机构存贷差在增大，一些国有商业银行甚至出现了贷款负增长，进而造成了一方面有不少资金在银行沉淀，另一方面急需用钱的农民、中小企业却得不到贷款。一是金融机构对中小企业、个体工商户、农户贷款积极性不高：国有商业银行信贷管理体制改革，信贷权限上收，对中小企业、个体户发放贷款慎之又慎。二是金融机构信贷门槛过高：表现在贷款手续复杂，一笔贷款需要经过调查、担保（抵押、质押）、审批等多个环节，所需时间较长，不能及时满足农户和个体工商户的资金需求。另外贷款条件高。由于一些小企业、个体户、农户资信程度不够高，又没有足够的财产作抵押，也难以找到有实力的担保人作担保，所以很难达到银行的贷款条件。因而，那些无抵押而又急需贷款的个人（主要是农户）、私营企业、集体企业很难从金融部门获得贷款，无奈只好求助于民间借贷。
4、盈利思想的引动。由于金融市场还不发达，县以下缺少证券投资，国债也很难买到，加之近年来国家多次降低存、贷款利率，存款利息较低，对资金持有者缺乏吸引力。从经济利益角度考虑，民间借贷可以获得比在金融机构存款高得多的收益。绝大多数借高利贷者都是为了做生意赚大钱，或者是在商场上一时亏损为了“翻本”，而放贷者则是为了牟取暴利。对于有钱者来说，将钱存入银行利息太少，投资股票风险太大，投资房地产时间太长、投资钱币、邮票等专业知识又不够，而放高利贷则使他们既能较快获取暴利，又能逃避工商、税收等部门的监督，这是其存在并迅速发展的根本动力。
5、手续简便的驱动。为了规避金融风险，金融机构大都严格贷款发放，使许多人难以取得充足、及时的贷款。在我国农户的生产经营投资中，有相当大比重由借贷资金承担，大多数农户遇到如婚丧嫁娶、子女升学、建房治病等大的生活支出时，也需要举债。由于农民的土地、住房、果树等都难以变现和用于抵押担保，贷款数额不大，且季节性强，农户对小额贷款的利率“并不太敏感”。而我国民间借贷手续简便、操作灵活、方便快捷的固有优势适合小企业、个体工商户、农户之间的资金调剂，与银行信贷相比，是一种更为有效的融资方式。此外，2003年以来，国家扩大了贷款利率浮动幅度，银行贷款利率与民间借贷利率的差距缩小，使得一部分农民和个体工商户更倾向于民间借贷。
6、正规金融制度与民间借贷的不兼容。我国金融监管当局的管理制度一直在保护正规金融的垄断地位，如《银行管理暂行条例》规定，“个人不得设立银行或其他金融机构，不得经营金融业务；非金融机构也不得经营金融业务”。因此，在正规金融不能满足农村金融需求，多元化、多层次的农村金融服务体系也不能产生的情况下，民间借贷，以“灰色”的形式存在，形成不和谐的金融二元格局。
7、金融监管的薄弱。基层银监部门监管任务重、人员少，而民间借贷又大都十分隐蔽，监管起来多少有点力不从心。另一方面，有关民间借贷管理尚无明确的规定，令基层银监部门监管无章可循。

❺ 2019年国内贷款业务发展如何

原标题：2019年中国小额贷款行业市场分析：正经历着“生死劫”，监管政策鼓励并购重组

2019年小贷公司正经历着“生死劫”

延续2018年的颓势，2019年小额贷款公司(以下简称“小贷公司”)行业仍处于“低沉期”。7月15日，据北京商报记者不完全统计，开年至今仅有55家小贷公司成立，这一数量较2018年同期新增的64家再次缩减，不足2017年同期新增数量的一半。随着潜在风险的加速暴露，监管机构也在逐步加大对此类企业的管理力度，小贷公司正经历着“生死劫”。

小贷公司正迎来优胜劣汰高峰期：开年以来仅10家公司“开店营业”

小贷公司正迎来优胜劣汰的高峰期，7月15日，北京商报记者根据天眼查披露的信息不完全统计后发现，排除已注销和正在注册的公司，2019年开年以来新成立的小贷公司数量急速缩减，仅有55家公司成立，其中10家公司经营状态为“在业”，45家公司经营状态为“存续”。这一数量相较2018年同期有所下滑，不足2017年同期新增数量的一半。

时间线拉长来看，2018年同期，新成立的小贷公司共有64家，其中经营状态为“在业”的公司有13家，经营状态为“存续”的小贷公司有51家。2017年新成立的小贷公司共有123家，其中经营状态为“在业”的公司有24家，经营状态为“存续”的小贷公司有99家。

激活民间资本、扶助“三农”和小微——曾被寄予厚望的小贷公司每况愈下，除了新增小贷公司数量急速缩减外，新三板挂牌的33家小贷公司日子也并不好过，据麻袋研究院统计数据显示，截至2018年末，33家小贷公司发放贷款及垫款余额合计108.1亿元，同比下降2.7%。发放贷款及垫款平均值为3.28亿元，2017年该值为3.37亿元。从近五年的财务数据看，33家小贷公司中，2017年实现盈利的有32家，2018年下降到28家。

根据前瞻产业研究院发布的《中国小额贷款行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》统计数据显示，2013至2015年，中国小额贷款公司数量快速增长，进入快速发展时期。截至2015年末，全国小额贷款公司达到了最高峰8910家，从业人数达到11.73万人，贷款余额达到9411.51亿元。2015-2018年，小额贷款公司行业风险频发，亏损面加剧，发展日益艰难，机构数量逐年下滑。截至2018年底，全国小贷公司共有8133家，较2017年底的8551家减少418家，降幅达4.89%;从业人员90839人，较2017年的103988人减少13149人，下降12.64%;贷款余额9550.44亿元，较2017年的9799.49亿元减少249.05亿元，下降了2.54%。

2013-2018年全国小额贷款公司贷款余额统计及增长情况

数据来源：前瞻产业研究院整理

在麻袋研究院高级研究员王诗强看来，影响小贷公司发展的主因，是其法律地位不明确，导致其资金来源及融资额度等面临诸多限制，进而导致经营过程存在规模不经济的问题;其次是小贷公司客群以“三农”和小微企业为主，在经济下行压力较大时，逾期上升，计提的资产损失准备相应大幅上升，严重侵蚀了小贷公司的营业利润。

多地小贷公司迎整治“风暴”

随着小贷公司风险加速暴露，监管机构也在逐步加大对此类企业的管理力度。今年以来，包括吉林省、河南省、四川省、山西省在内的多地都开启针对小贷公司的整治“风暴”。

7月12日，江苏省金融办发布《关于进一步加强小额贷款公司监管工作的通知》，从审批管理、股东资质、外部融资、实际利率、贷款管理、不良资产清收、业务合作、涉案涉诉多个方面重点排查小贷公司的违规内容。

这也是继2018年12月，江苏省地方金融监督管理局宣布终止全省89家小贷公司相关经营资格后，该地区针对小贷公司专项整治的又一举措。除了江苏省外，多地小贷公司也出现被限期整改、取消业务资格的现象。4月吉林省地方金融监督管理局透露，将省内110家小贷公司列入限期整改，304家小贷公司列入清理整顿，预计到2019年底前，吉林省小贷公司数量将压降至420家左右。根据央行此前公布的数据，吉林省2018年末小贷公司数量为488家，这意味着2019年将关闭68家左右。1月8日，河南省地方金融监督管理局融资担保处连续发布13则公告，取消18家小贷公司的试点资格。

在经济增速下行和金融科技行业发展势头不减的冲击下，小贷公司发展明显后劲不足，在苏宁金融研究院院长助理薛洪言看来，经济增速下行带来的影响是小贷公司不良率攀升，利率下降;金融科技的影响是巨头下沉，模式变革。双重影响交织下，龙头尚可勉强应付，中、小贷公司则渐渐跟不上节奏。

监管政策鼓励并购重组

在数量缩水、贷款余额负增长的状况下，小贷公司的转型发展迫在眉睫。在王诗强看来：

首先，在对小贷行业进行清理整顿和风险出清后，监管部门应对传统小贷公司的法律地位予以“扶正”，在中央统一政策加强监督的前提下按属地原则进行监管。

其次，给予小贷公司的涉农、涉微贷款收入更大税收优惠和政策补助，鼓励小贷公司在“三农”和小微贷款领域与其他金融机构错位竞争。他进一步指出，当前，小微企业和个人融资依然面临着融资难、融资贵的问题，特别是三四线城市，建议监管出台政策时，不要一刀切。对于部分欠发达地区，对合规经营的小贷公司给予更多的融资支持。

“小贷公司大型化，是时代变迁的结果。再深一层看，小贷公司大型化也是科技重塑金融的必然要求。科技打通了时空界限，消解了小贷公司‘小而美’模式的生存空间，大型化叠加科技化，是小贷公司的一条可行出路。”薛洪言强调，“站在监管机构的角度，可出台鼓励小贷公司并购重组的政策指引，疏通小贷公司的退出渠道。”

❻ 为什么会有民间信贷

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❼ 信贷行业前景怎么样

前瞻产业研究院发布的《2013-2017年中国商业银行信贷风险管理与行业授信策略分析报告》数据显示，网络借贷平台交易额近年来不断攀升，行业呈现出井喷式发展。2007年平台交易规模只有2000万元，到了2011年，交易规模达到了158.2亿元，2012年交易额有望达到220亿元。

市场前景：
网络借贷行业本身只是民间借贷的一种，是近年来才发展起来的平台借贷方式。前瞻产业研究院分析认为，从目前的情况来看，国内各大公司纷纷进入网络借贷行业，说明这个行业本身具有非常大的发展前景。事实上，作为近年来兴起的互联网金融行业，网络借贷行业具有良好的发展前景。
1)政策下的金融牌照问题
网络借贷行业本质上属于金融行业，但是，相对于其他金融领域来说，网络借贷是进入门槛非常低的行业，政策方面并没有从金融牌照方面予以限制。
近年来，由于牌照管制的原因，金融领域属于高度垄断行业，很少有企业法人能够拿到金融领域的牌照。而金融行业利润之高令人乍舌，2012年上半年，16家上市银行净利润达到了5452亿元，而全部A股上市公司净利润总额不过1.02万亿元，银行占据了上市公司净利润的53.45%。所以，网络借贷行业是目前唯一没有政策限制、牌照管制的金融行业，这对于很多希望进入金融行业的公司来说，无异于一条捷径。
2)基于互联网的未来金融新形态
网络借贷将民间借贷中介平台搬到了互联网上，无论是从借贷的深度，还是从借贷的广度来看，都有力促进了民间借贷行业的发展。其金融形态甚至能够发挥传统商业银行存款业务和贷款业务的功能，对于传统商业银行业务构成了巨大的冲击力。而且，由于其覆盖更大的消费借贷群体，更全面的消费借贷领域，能够打破传统金融的形态，促使小额贷款公司、商业银行、民间借贷中介的边界模糊化。
而近年来，电子商务行业发展对于传统商业的颠覆力度越来越大，2012年11月11日，阿里巴巴“双十一光棍节促销活动”交易额达到了191亿元，而2012年前11月，阿里巴巴平台交易额突破了1万亿元，相当于同期社会消费品零售总额的5.35%。
前瞻产业研究院分析认为，这种冲击力对于传统商业形态来说不言自明。融合了金融和互联网因素的网络借贷行业表现出了诱人的发展前景，随着电子商务行业的发展，网络借贷未来的想象空间非常大，有可能形成基于互联网的未来金融形态。

希望我的回答能够帮助到您。

❽ 民间借贷为何盛行

首先民间借贷必须再法律规定的范围下进行，由政府引导；对于民间借贷为何盛行，主要有以下原因：

1. 中小企业银行贷款难、手续麻烦；

2. 经济快速发展，需要贷款的企业、个人越来越多；

3. 国家管理制度上不够健全。
   

❾ 小额信贷行业怎么样，发展前景

目前中国的小额公司主要有两个主流的发展方向。
一、是以银行放贷的思维，根据抵押物放贷。
二、是就是偏向纯信用，以重现金流的审核方式，发放无抵押贷款。
如何看待中国小额贷款公司的发展前景和方向？首先是小额贷款公司的发展前景。
从数据上看，小额贷款公司不论是数量，还是贷款余额，最近连续两年都是50%左右的行业整体增长。今年的发展速度略有下降，但应该也是40%+的速度，持续高增长可以预期，直到行业洗牌。（个人认为是在14年中下）。
政策上看，不论是逐步的利率市场化，民资银行试点，以及消费金融试点，都是对小额贷款公司整体行业的利好消息，但关于小额贷款公司的法律法规始终不明确，小额贷款公司定位尴尬，融资渠道受限等问题始终不见改善，政策不确定性还是较大。
市场环境上来看，银行业竞争日益激烈，大口吃肉喝酒的日子也快要结束了，现在也越来越多的银行机构开始注重小微信贷这一块。而在同样的业务定位上，小额贷款公司是根本没法跟银行竞争的，小额贷款公司的生存空间必将被压缩。
从盈利水平上来看，小额贷款公司目前的利率水平政策红线为基准利率4倍，但实际操作中往往会超过这个水平，实乃无奈之举，受多方面因素影响；杠杆率受限，小额分散导致的高成本，缴纳非金融机构的高税收，行业不受待见导致的高融资成本等。实际而言，规范经营的小额贷款公司的资本利润率并不高，吴江鲈乡小贷为7.58%，实际平均水平也不过10%，严重违规的企业暂不作讨论。但随着利率市场化以及融资渠道的拓宽，盈利水平还是有望逐渐改善。
故，总体而言，小额贷款公司的发展前景还是不错的（均67.5分），行业中佼佼者前景光明，中下端者随时可能死掉。
至于方向。从整体行业而言。
一、是市场化竞争更充分。随着银行业务下沉，业务空间压缩，经济下行，行业风险释放等诸多因素，会导致行业整体洗牌，最终形成行业内市场精细化区分（个人认为在此过程中，目前占据市场主流的第一类小额贷款公司会大量的被淘汰），以后的小额贷款公司会在百万级以内划分出多细分市场，且真正的支持小微企业及个体工商户会成为主流。各地市场出现集聚化（如果经营地域限制不放开的话），行业龙头会占据较大的市场份额。
二、是必然会互联网化。这个就不多说了，一定是发展趋势，同互联网金融，从某个角度来说小额信贷甚至是金融中最契合互联网的部分。