⑴ 急！求资料：造成中国农业银行不良贷款率高的原因及解决方案的资料
你的学白上了
⑵ 请教：什么叫不良贷款
不良贷款 不良贷款是指出现违约的贷款。一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款。银行在确定不良贷款已无法收回时，应从利润中予以注销。逾期贷款无法收回但尚未确定时，则应在帐面上提列坏帐损失准备。
国有商业银行不良贷款对策及信贷管理制度研究
内容提要：首先国有商业银行的资产现状不容乐观。本文对国有商业银行不良
资产的特点和形成原因进行了比较全面的阐述，通过对上市前的工商银行不良资
产的特点和信贷制度的深入分析，阐明了建立完善的信贷制度是控制不良贷款增
长的主要手段和措施。最后采用和国外商业银行信贷制度借鉴和对比的方法，对
国有商业银行的信贷管理制度改革提出了一些意见和建议。
关键词： 不良贷款 贷款五级分类 资本充足率 核销 以物抵贷
1.我国国有商业银行不良贷款的现状分析
1.1我国国有商业银行不良贷款基本概念
不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。
我国曾经将不良贷款定义为呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款（即一逾两呆）的总和。我国自2002年全面实行贷款五级分类制度，该制度按照贷款的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。不良贷款主要指次级、可疑和损失类贷款。
1.2我国商业银行不良贷款估算
我国国有商业银行在降低不良贷款上的确下了不少功夫，如尝试制定严格的信贷管理制度，信贷业务的完全程序化改革，规定降低不良贷款的指标等。但是国有商业银行的不良资产仍严重偏高,尤其四大国有银行为最。 2004年，主要商业银行不良贷款余额减少3946亿元，下降4.56个百分点，已降至13.2％。这个比例已经远远高出世界银行业的平均水平, 银行体系的不良贷款余额和比率仍处于高位，不仅已超过《巴塞尔协议》的要求，而且与国际先进银行不良贷款比率应保持在5％以下的要求相去甚远。如果考虑各国有商业银行对外公布的数字相对保守的因素，那我国商业银行的资产质量更是可想而知。
表1-1 截至2003年国内各主要商业银行不良贷款余额及不良贷款率
单位：亿元人民币
银行名称 贷款 不良贷款额 不良贷款率
中国工商银行 29578.37 7598.78 21.56%
中国建设银行 17663.88 2679.60 11.90%
中国农业银行 19129.60 6982.03 30.07%
中国银行 18161.89 4085.31 18.07%
合计 84533.74 21345.72 25.26%
⑶ “一逾两呆”划分不良贷款的缺点
①不利于真实反映贷款的真实质量
②不利于银行真实反映经营成果
③不利于真实反映银行的经营水平
④不利于及时反映贷款风险。
⑷ 社会调查金融危机方面
我国国有商业银行不良资产处置对策
摘 要: 当前我国的银行业面临着不良资产比例过高, 处置艰难的问题。由于不良资产问题事关金融体系的稳定, 事关国家经济的发展和社会稳定, 极大地制约了银行的信贷投放能力和积极性。因此, 探索符合我国国情的化解途径具有十分重要的现实意义。为此, 提出优化宏观、微观环境; 技术上采取有效方式处置不良资产的对策。
关键词: 商业银行; 不良资产; 不良资产处置对策
一、我国国有商业银行不良资产现状特点及危害
1. 我国国有商业银行不良资产现状
银行不良资产, 主要是指银行不能正常收回或
已收不回的贷款。贷款是商业银行的基本业务之
一, 所有商业银行都要不断地大量发生贷款业务,
而这就难免发生一定数量的不能按期收回或收不回
的贷款。因此, 存在不良资产几乎是所有商业银行
的共同问题。长期以来银行的不良资产都是困扰各
国银行业的金融难题, 国外不少银行因此陷入窘境
甚至破产, 并进而引发金融危机。近年来我国银行
的贷款质量虽有所提高, 但是不良资产比率仍然较
高, 信贷资产风险依然较大。
中国银监会发布的最新统计数据显示, 截至
2007年3月末, 我国主要商业银行(5家国有商业
银行和12家股份制商业银行) 五级分类不良贷款
余额为11 61412亿元, 不良贷款率7102%。其中,
中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、交
通银行等5大国有商业银行不良贷款余额为10 610
亿元, 不良贷款率812%。
2. 我国国有商业银行不良资产的特点
不良资产数额巨大, 不良贷款比重相对较高。
我国银行不良资产产生的原因复杂。我国银行不良
资产是多种因素综合作用的结果。其中既有历史的
原因, 也有体制的原因(如政企不分以及国有企
业和国有银行经营管理不善等) , 还有政策和法律
变化的影响等。
利益关系特殊。在国外, 企业和银行是独立的
市场经济主体, 银企关系比较清楚; 我国国有企业
和银行都是国有的, 银企关系相对模糊。由于国有
商业银行和国有企业都是国有的, 国有商业银行的
不良债权和国有企业的债务问题是同一问题的两个
方面。国有商业银行不良资产问题(当然国有商
业银行和政府也有一定责任) 的实质是国有企业
的债务问题, 是国有企业经营管理不善、效益低
下、缺乏竞争力等的综合表现。不良资产类型特
殊。我国银行的不良贷款主要是信用贷款, 比如大
量对外贸企业的不良贷款等。
3. 我国国有商业银行不良资产的危害
一般地说巨额不良资产会给国有商业银行带来
以下危害: 第一, 造成银行的资产损失。银行贷款
不能安全收回, 则直接造成银行的资产损失, 即使
有抵押物可以变现, 但也存在一定的资金损失。第
二, 影响银行的资金周转。因为银行若不能按期收
回贷款, 就有可能出现支付困难, 影响银行声誉,
并进而影响银行吸收存款的能力。第三, 导致银行
财务状况恶化。因为, 一方面银行要支付这部分资
金的利息及其他相关费用, 另一方面还要将贷款利
息计入营业收入。由此出现企业所欠利息越多, 银
行虚盈实亏现象就越严重的问题。第四, 影响社会
资源的合理配置。资金作为主要的生产要素在资源
配置的过程中发挥着无可替代的作用, 而银行贷款
不能按期收回, 则必定影响到资金向高效益的部门
配置, 使整个国民经济发展速度减缓。由此可见,
巨额不良资产使得国有商业银行经营步履艰难, 影
响了商业银行的正常发展也削弱了商业银行的国际
竞争能力。
二、商业银行不良资产处置对策
1. 优化宏观、微观环境
(1) 减少政府的行政干预。政府要彻底改变
传统计划经济条件下对银行和企业的管理方式, 使
用间接的宏观调控手段, 力争政府、国有企业及银
行保持平等的经济合作伙伴关系。另外, 政府还要
致力于诚信环境的优化, 要对诚信做出明确的成文
规定, 对不讲信用的要严惩不贷; 要完善整个国家
的信息披露制度, 违规的银行和企业, 都要被媒体
披露。
(2) 国有企业要改善本身的经营状况。国企
经营管理者要顺应时代潮流, 建立和完善现代企业
制度, 充分利用从银行取得的贷款, 获得高效益,
实现企业、银行双赢。坚持“抓大放小”、“国有
经济退出竞争领域”、“建立现代企业制度”的改
革方向, 推动国有企业改革的最大难题是杜绝新的
坏账大量形成。这最终取决于国有企业的改革成
效。这就要进行三方面的努力: 一是充分利用国家
信用的支撑作用。核心思想是通过国有股上市流
通、减持提供的现金流建立社会保障体制。二是减
少行政干预与行政保护。形成竞争性市场环境, 尤
其要打破国有企业与国有银行的信贷供给机制, 调
整商业银行的资金投向, 改变资产结构, 做到分散
投资, 提高银行稳定性。三是利用不良资产化解的
大好时机, 改变国有企业的股权结构和内部治理结
构。加快建立现代企业制度, 转换企业的经营机
制, 改善企业的经营绩效。
(3) 商业银行自身的改革。一方面要实行产
权的多元化, 建立现代商业银行管理模式, 提高资
产的流动性和收益性。另一方面要加强信贷管理和
内控机制。把信贷政策和产业政策结合起来, 避免
“一刀切”; 信贷审批时, 要定性、定量分析相结
合, 严格执行“三查”工作; 内控方面要加强对
银行管理人员和一般员工的监控, 定时对其进行各
方面的培训, 降低寻租的发生机率, 进而减少不良
资产的数量。我国五大国有银行因政策性贷款的原
因, 一直以来都缺乏改革压力和动力。为改变这一
现状, 必须做好以下工作: 一是要使五大国有商业
银行彻底摆脱政策性贷款的负担, 应改变政策性贷
款的发放方式, 更多地采用财政贴息、财政担保的
方式; 二是严格采用国际标准会计体系, 增强商业
银行经营的透明度, 通过外部压力增加银行风险防
范的动力; 三是给予四大银行冲销坏账的自主权;
四是将不良资产化解与四大国有商业银行的股份制
改革结合起来, 加快股份制改革的步伐, 充实银行
资本, 核销坏账。
2. 技术方面采取有效方式处置不良资产
(1) 打包处理不良资产。它已成为我国目前
应用比较广泛的方式之一, 但须做好以下几方面的
工作: 第一, 在详细进行市场调研之后, 先经过系
统分析, 筛选出价值比较高的不良资产, 避免全盘
接纳。第二, 从行业、集团、担保人等方面入手,
在筛选出的不良资产里面, 找出具有同质性和关联
性的资产, 进行组合、捆绑。第三, 确定捆绑好的
不良资产的价格。争取制定出合理、双赢的价格。
第四, 落实购买方的资金来源。银行和购买方要互
相合作, 切实将打包好的不良资产处置掉。
(2) 资产证券化。不良资产证券化, 是指将
可产生预见现金流的不良资产分离出来, 转换成在
金融市场上可以出售和流通的证券。就国有商业银
行不良资产的现状, 将不良资产证券化无疑是处置
不良资产的有效方法之一。不良资产证券化是指通
过有效组合, 让不良贷款作为资产证券化的基础资
产, 利用信托交易模式实现资产变现和融资目的。
资产证券化的实质是将具有可预见现金流资产打
包, 以证券形式发行的活动。现阶段我国不良资产
证券化是走美国式的市场化模式, 还是走韩国式的
政府化模式存在较大争议。目前资产证券化在我国
还处于起步阶段, 还存在很多问题, 应做好以下工
作: 一是完善我国资产管理公司的管理模式。我国
缺乏“真实出售”的SPV, 短时间内建立也不现
实, 所以只能完善资产管理公司的管理模式, 向
SPV的模式靠近, 充分处理好不良资产。另外, 我
国资产管理公司在人员选择方面要选择具有高超水
平的技术人员, 能完全胜任处置不良资产工作。二
是完善信用评级制度。要降低证券化成本, 一定要
完善我国的会计师事务所与评估师事务所的信用评
级体系, 杜绝弄虚作假现象, 建立公正、透明的信
息系统。
(3) 完善客户关系管理系统。完善的客户关
系管理系统可以将优、劣质客户区分开来, 确定贷
款对象。客户关系管理系统不仅可以更好地对客户
进行贷前分析, 而且在贷后还能对其进行例行的实
时监控, 从而大大降低了信贷风险。对我国商业银
行来讲, 建立完善的客户关系管理系统, 技术方面
还很欠缺, 我们一定要借鉴国外一些先进银行的经
验、技术, 将其充分利用起来。
参考文献:
[ 1 ] 赵 毅. 中国国有商业银行不良资产的形成与处置———资产管理公司运营的理论与实践[M ]. 北京:中国物价出版
社, 2001.
[ 2 ] 黄燕君. 中国银行不良资产的金融抑制效应与化解途径[ J ]. 广东金融学院学报, 2004 (5).
[ 3 ] 郑小胡. 四大国有银行不良资产的处置需考核约束机制[ J ]. 新京报, 2004 (6).
⑸ 我国商业银行不良贷款形成原因及解决途径——以农行为例 谁能帮帮我
一.我国国有银行不良贷款的产生原因
银行不良资产产生的原因除了部分国有企业不能适应市场经济的要求，经营和财务管理遇到困难以外还可以分为外部经济环境和商业银行内部的因素。
第一.外部经济环境为不良信贷资产的产生提供了赖以生存的条件。
1.市场机制的不健全扭曲了政府、企业、民众的经济行为。在计划经济向市场经济转型的过程中，地方政府或多或少地充当了同国有商业银行信贷资金的调解人，过多干预银行事务，从而变相误导了银行的经营作为，扭曲了部分贷款的合理投和向。同时由于我国市场经济基础薄弱，市场机制不够健全，政府、企业和民众对商业银行经营行为商业化、贷款市场化、交易的诚信原则不能很好理解和贯彻，从而形成的经济、金融、法律、社会和民事环境，银行的权益受到伤害，不良贷款日积月累，积重难返。
2.一些国有企业资本金严重不足，银行贷款被用作铺底资金。企业在生产经营过程中需要占用的资金是不等量的，其最低额是企业必须经常占用，在需在资金最少的时候也不会空闲出来，这种最低限额的铺底资金，应该使用资本金，而不宜使用银行贷款，使用了贷款就无法归还。改革开放以来，财政安排的经济建设资金绝大部分用于基本建设方面，老企业需要增加的流动资金几乎完全依靠向银行贷款，甚至于有的新企业基本上是使用银行贷款建成的 。这就使得一些国有企业负债过高，大量银行贷款无法到期收回。
3.信用观念的扭曲。由于企业拖欠贷款的现象存在多年，而且大多数拖欠者都没有受到利益的损害，有些甚至还得到了好处，天长日久就使得人们的信用观念转变、扭曲、颠倒，加之少数地方政府和主管部门维护社会信用不力，默许一些国有企业把自己的损失转嫁给国有商业银行，而国有商业银行在一定程度上也存在不正确的观念，对贷款能否及时收回注意不够，对到期的贷款催收的工作也抓得不紧，这些都严重损害了银行的利益，致使银行的不良贷款加重。
第二.国有商业银行内部因素对不良贷款的增加和膨胀起到了推波助澜的作用。
1.贷款管理机制落后，自我约束力不够。近十几年来，国有商业银行的业务发展突飞猛进，但不容忽视的是，在贷款管理上存在着重数量规模，轻质量效益的粗放经营倾向，重贷轻管，重放轻收，跟踪不到位，约束力不够，特别是违规操作比较多。可以说贷款管理机制的落后、管理环节上的薄弱是不良贷款产生的一个根本原因。
2.贷款风险监测机制不健全。认为信贷管理重物不重人，缺乏对企业法人或经营主管的品质、素质和个性等方面的综合考虑：信贷风险监测制度不完备，限于风险贷款的统计工作，缺乏贷前、 贷中和贷后环节的风险评估，不能做到及时掌握贷款企业的资产、负债、盈亏情况的变化：预警机制没有建立，很大程度上不能有效监测信贷风险。
3. 防范和化解不良信贷资产，对国有商业银行来说是一项艰巨而又复杂的系统工程，必须眼睛向内，找准突破口，多管齐下，标本兼治，更新观念，把不良信贷资产提升到一种可挖掘利用资源的高度加以认识。
二.国有商业银行不良贷款的存在带来的后果
2006年外资银行在中国正式享受国民待遇，国有商业银行将面临外资银行的激烈竞争。如果不良贷款比例不降下来的话，银行的经营效益首先会受到严重的影响。不良贷款的贷款利息难以收回，银行还须支付储户存款的利息，另一方面，银行大量的资产沉淀在不良贷款上，银行资产的流动性大大地降低，影响银行的经营效益。随着银行商业化进程加快。银行的政府色彩将会越来越淡，银行要凭自身在社会上的信誉，靠银行的经营效益和服务质量来蠃得客户，如果不良贷款的比例高而效益下降，银行就会难以生存，将会在和外资银行的竞争中处于不利地位。
1.不良贷款的存在不利于银行业及国民经济的持续健康发展。银行发放贷款的资金主要来自存款，不良资产过多，许多贷款无法收回或不能按期收回，就有无法支付到期存款、发生存款支付危机的可能。我国商业银行现在存款支付没有发生问题是因为有多年来形成的良好信誉，加之有国家作为其强大后盾，能吸收到大量新的存款，可以利用新存款支付老存款。如果情况发生变化，某家银行的新存款减少，老存款的支付就可能出现困难。如果国有商业银行出现支付困难，则我国银行甚至于整个国民经济就可以出现动荡。
2.不良贷款的存在会助长企业互相拖欠贷款，使社会信用恶化。企业相互拖欠贷款和国有企业拖欠国有银行贷款，是当前社会信用恶化的两种主要表现，而且它们的根源是相通的、互为因果的。企业相互拖欠，销货企业不能及时收回销货款，归还银行到期贷款，银行的不良资产就会增加。反之，银行不良资产增加，等于接受了被拖欠企业转嫁过来的损失，减轻对企业催收贷款的促进和推动力度，等于银行放纵和助长了企业相互拖欠贷款。因此，只有采取坚决措施解决企业拖欠银行贷款问题，才能促进和推动企业间清理贷款拖欠，使整个社会信用状况得到了改善。
3.不良贷款的存在损害了银行和经济的发展。经济要加快发展，必须要有相应的信贷支持。如果银行的不良资产越来越多，则银行不仅要用于贷款的资金减少，而且不敢放手发放信贷，从而对经济发展造成不利的影响。银行不良资产的增加，对银行业务的发展危害也很大。一些国有企业信用状况不好，主要表现为对国有企业和国有银行不守信用，而对外资银行却是守信的。加入WTO后，我国同外资银行的竞争加剧，外资银行必然千方百计地同我国商业银行争业务。如不采取有效措施，整顿国有银行同国有企业的借贷关系，彻底消除企业拖欠银行贷款的 现象，则我国商业银行将会在竞争中处于不利地位。
4.不良贷款的存在使银行改革无法进一步深入。我国商业银行改革的方向是四家国有商业银行逐步实现股份制，已实行股份制并具备上市条件的其他商业银行逐步实行股票上市。实行股份制和股票上市需要增加透明度，公开资产负债和财务状况，达到有关标准。如果不能把不良资产降下来，就达不到上市标准，就不可能上市，即使上市了，股票的出售也将成为问题，这就会推迟我国银行业的改革进程。
加入世界贸易组织后，银行业的竞争更加激烈。为了迎接竞争，把我国商业银行建设成世界一流的银行，就必须采取坚决措施，解决商业银行特别是国有商业银行不良资产过多的问题，如不尽快解决，将带来一系列严重后果。
三.运作盘活不良贷款的方式方法
要充分应用市场和法律手段，采取多种形式消化不良资产，通过落实债权，建立不良资产垡回收责任制，依法处置贷款抵押品及垡企业资产，出售债权或更换债务人，资产证券化，减免贷款本息及核销等方式，盘活不良资产。
1.银行自身成立专门机构或指定专人催收，加大对不良资产的冲销力度。银行应成立专门机构，调集专人催收，对主动想办法归还拖欠贷款的企业，应积极给予其所需的新的贷款的支持，以鼓励形成良好的社会信用风气。对已无收回可能的不良资产，用各种方法冲销，适当提取呆帐准备金，增大冲销力度。
2.国有企业可实行股份制改革。国有企业银实行股份制的改革，建立适应市场经济需要的企业经营机制，公开发行股票在，用所得资金冲销不良资产，偿还银行贷款，还可以使企业增加资本金，降低负债率。
3.在企业、银行界和全社会开展遵守信用的学习和教育活动。应 采取有效措施，使破坏信用的企业借不到款，打击逃债赖债，破坏信用的行为。对情节严重的逃债赖债行为，依法办理，并形成声势，给意欲破坏信用者以震慑。
4.国有商业银行应逐步实行股份制。国有商业银行应变成真正经营货币的企业，实行自主经营，不再承担政策性贷款的业务，实行政企分开，建立健全股东监督制度，以提高新增贷款的质量。
5.对不良贷款进行分层处理，对现有的不良资产不能简单粗放地处理，而要细化分类，对不同类型、不同等级的不良资产在采取措施时要因地制宜，找准突破口，
6.调整信贷结构，对不良资产增加审查环节。对不良贷款单纯地围追堵截，终究是亡羊补牢的措施，应增大对新增贷款客户的营销、评估、预警、审批、贷后管理。回收监测、中间业务服务等各个环节的管理，确保注入的贷款是安全、有效的。
7.建立激励约束机制，约束人的行为。权力和责任永远是相伴相随的，构建讲效果和节约的市场经济的贷款营销理念，责任到人，逐级考核，合理奖惩。建立和完善信贷经营管理体制，形成审批。经营。风险控制相互制约，权、责、利相结合，分级管理。分级经营的新型信贷经营管理体制，实行审批个人负责制，使权责统一。
四.借鉴美国如何处理银行不良资产的方法
我国商业银行大量不良资产的存大大增加了我国的金融风险，因此探索处理商业银行不良资产的有效方法，对于尽快处理我国商业银行的不良资产具有非常重大的现实意义。
1.美国政府机构处理商业银行不良资产采取的措施。面对日益深化的银行业危机，美国政府部门采取了包括收购和接管、存款清偿以及营业银行救援三种方式。美国政府依靠公开拍卖和暗盘竞标的方式 ，将其接管的大批破产商业银行的资产(贷款和不动产)出售给了民间企业，并与民间投资者共同组成合资公司，美国政府作为有限公司的合资者，以其所持有的破产金融机构的资产作为股本投入，并负责安排融资：民间投资者则作为一般合资人注入现金股本，并提供资产管理服务。另外美国政府还通过签订资产管理合同和资产证券化的方式，成功地处置了商业银行的大量不良资产。
2.美国商业银行处理不良资产的措施。在银行业危机中，美国一些大银行内部也产生了大量不良资产问题，它们依靠自身的力量解决了这些不良资产，摆脱了困境。
提取坏帐准备金。坏帐准备金的足额提取增强了银行消除贷款损失和抵御风险的能力。
调整债权结构。根据贷款出现的问题的原因和程度，银行与债权人重新协议商业银行贷款条件，或减免利息，或延长贷款期限，或追加担保和资产抵押，以尽量增加项目的潜在价值，提高商业银行的优先清偿地位。
通过法律手段。商业银行通过法律手段，取得贷款抵押物的所有权，并以资产拍卖收入偿付贷款损失。
好银行加坏银行模式。将母银行的不良资产按公平市价连同已经分配好的储备一并转让给一家单独成立的子公司，母银行由于转让了不良资产而成为资产优良、资产充足的好银行，而子公司由于接受了不良资产而成为坏银行。
3.美国处理不良资产的经验对我国的启示。首先是政府机构的主导作用。美国机构从全国性和制度性的角度出发，在处理商业银行不良资产的过程中发挥了主导作用，加快了处理商业银行不良资产的步伐，大大减弱了银行倒闭给社会经济带来的动荡。改善了银行的经营环境，增强了银行处理不良资产的能力。
其次是建立了完备的法律体系，为迅速处理商业银行不良资产提供了法律上的支持和保障。
再次是及时地解决。面以严重的银行业危机，美国政府采取措施，及时对商业银行进行解决，处理得及时，效果明显，还创造出新的处理措施使不良资产得到很好的解决。
这些富于创新的措施和手段为商业银行不良资产的处理提供了新的思路和市场，在追求不良资产处理速度的同时，又能最大限度地节约成本，对于新的措施可以对我国处理不良资产的措施带来一些新的方向和解决途径。
⑹ 请问一下 商业银行的不良贷款，对银行有什么不利的影响。最好可以具体的讲几点让，我理解一下 谢谢！！
不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。
我国曾经将不良贷款定义为呆帐贷款、呆滞贷款和逾期贷款（即“一逾两呆”）的总和。
根据中国人民银行1995年7月27日发布的《贷款通则》（试行），不良贷款分为逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款，它们具有特定的含义：
逾期贷款是指逾期（含展期后到期）不能归还的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款）。
呆滞贷款是指逾期（含展期后到期）2年（含2年）以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期不到2 年但生产经营已停止、项目已停建的贷款（不含呆帐贷款）。
呆帐贷款是指借款人和担保人依法宣告破产，进行情偿后，未能还清的贷款；借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法则通》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款；借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款；贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、质押贷款的部分；经国务院专案批准核销的贷款。
我国自2002年全面实行贷款五级分类制度，该制度按照贷款的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。不良贷款主要指次级、可疑和损失类贷款。
不良贷款的影响：
根据日本的经验，中国经济也象日本一样被不良贷款所拖累。现在，越来越多的人看到了不良资产的危害性。
1、不良贷款率高，最大的危害是影响银行对经济的支持能力。中国的银行近年来对贷款极其谨慎小心，就是因为不良贷款太多，影响了银行放款能力。
2、如果靠发行基础货币来解决不良贷款问题，容易引发通货膨胀。如果对之掉以轻心，不良贷款的大量发生还会诱发社会道德风险，如果加大处理不良贷款的力度又可能会引起企业连锁倒闭破产，增加财政风险和社会危机。
不良贷款的解决办法：
1、加强金融企业的业务监管，保证今后每一笔贷款的质量，防止新的不良贷款产生。
2、加大中国企业的体制改革，强化企业的经营和竞争机制。
3、适当采取扩张性货币政策，给一些能救活的企业输血，使之起死回生。
4、发行基础货币，冲淡不良贷款。
第3和第4种办法都是增加货币供给，通过适度通胀抵消不良贷款，从而活跃中国经济，使经济增加活力。
⑺ 农业银行有不良贷款能去别的银行存钱吗 会被冻结吗
有可能被冻结，当不良贷款进入司法程序后，银行会申请法院冻结，到时候法院的人会逐家银行冻结你的资金。
良贷款(Non-Performing Loan) ，不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款，是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。 中国曾经将不良贷款定义为呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款（即“一逾两呆”）的总和。
⑻ 什么是不良贷款剥离农行的不良贷款剥离是怎么影响其资产负债表的能不能用通俗的语言解释一下
通俗的说就是杨过（农行）为了赚点小钱（贷款利息）帮别人打架（贷款），打完发现胳膊受伤了（出现不良了），而且有剧毒，如果不把胳膊切掉就毒气攻心死翘翘了，于是他就手起刀落把胳膊剁了（剥离了），虽然少了胳膊，但杨过还是活下来了（资产负债表看起来好些了），马上找最牛的江湖郎中（IPO上市）给他安了假肢，这假肢好啊，美国进口的，比真的还好，于是，这杨过更牛B了