工行不良贷款率

『壹』 五大银行哪个银行比较好

五大行作为国有大银行，在大家眼里似乎没有太大区别，但是，当你看过它们的经营数据之后，你会发现五大行之间还是有一些差别的，下面，我就用数据给大家解读一下，五大行每个银行的优缺点：

一、从营业利润及净利润来说，工商银行优势明显：

2018年五大行总计实现总净利润超过了万亿元，其中，工商银行净利润：2977亿元，建设银行净利润：2546亿元，农业银行净利润：2028亿元，中国银行净利润：1801亿元，交通银行净利润:736亿元，可以看出，工商银行的盈利能力是最强的，盈利能力的强弱是一个企业能否持续发展的源泉，从盈利能力来说，工商银行无疑是五大行中让储户感到最安全的！（下图为2017年数据对比）

二、从资本充足率来说，建设银行更安全：

资本充足率是一个银行的资本总额对其风险加权资产的比率，是保证银行等金融机构正常运营和发展所必需的资本比率，是衡量一个银行抵御风险的一个重要指标，资本充足率有多个衡量口径，下面我就从一级资本充足率、核心资本充足率等几个方面对五大行做个对比，由于没有找到2018年的数据，我就以2017年的数据做个参考，如下图，可以看出，建设银行在资本充足率这几个指标方面，比其他几大国有银行要好一些，说明建设银行的抗风险能力也略强一些！

三、从不良贷款率来说，中国银行略占优势：

不良贷款率反映的是金融机构不良贷款在总贷款余额中所占的比重，是反映银行贷款质量及信贷资产安全的一个重要指标。

2018年，工商银行的不良贷款率为：1.52%；农业银行为：1.59%，中国银行为：1.42%；建设银行为：1.46%；交通银行为：1.49%，下图为2016年、2017年六大行的不良贷款率对比，如果只是比较五大行的话，中国银行无疑是做的最好的，当然，在六大行中，邮政储蓄银行的不良贷款率是最低的！

综上所述，如果在五大行中选择的话，你可以参考上述的对比，综合选择适合自己的，不过个人觉得如果是五大行的话在选择上还可以参考一条，就近原则，

『贰』 四大银行工资待遇对比

一、从四大行财报来看，而对照年报应付职工薪酬（含福利）和登记在内的职工人数，工行的人均薪酬为28.78万元，高管人均薪酬54.27万元；建行的人均薪酬为29.85万元，高管人均薪酬44.67万元；农行人均薪酬为26.87万元，高管人均薪酬43.60万元；中行的人均薪酬为28.87万元，高管人均薪酬56.45万元。从数据来看，人均薪酬待遇最好的是建设银行，其次中国银行
二、工商银行：实现了营业收入8826.65亿元，同比增长3.2%，归母净利润3159.06亿元，同比增长1.2%，折合去年日赚8.63亿元，截止2020年末，工商银行的总资产达33万亿元，折合每股净资产升至7.48元，不良贷款率1.58%，较上年末增加了0.15%。现金分红上，工行拟每10股派2.66元(含税)，参考年报披露前公司银行二级市场收盘价5.35元/股，股息率达到了4.97%。
三、建设银行：实现营业收入7558.58亿元，同比增长7.12%，归母净利润2710.5亿元，同比增长1.62%，折合去年日赚7.41亿元，截止2020年末，建行的总资产达28.13万亿元，折合每股净资产9.06元，不良贷款率1.56%，较上年末上升了0.14个百分点。现金分红上，建行拟10派3.26元(含税) ，参考年报披露前公司银行二级市场收盘价7.09元/股，股息率达到了4.60%。
四、农业银行：实现营业收入6579.61亿元，同比增长4.89%，归母净利润2159 .25亿元，同比增长1.80%，折合去年日赚5.90亿元，截止2020年末，农行的总资产达27.21万亿元，折合每股净资产5.39元，不良贷款率1.57%，较上年末上升了0.17个百分点。现金分红上，农行拟10派1.851元(含税) ，参考年报披露前公司银行二级市场收盘价3.38元/股，股息率达到了5.48%。
五、中国银行：实现营业收入5655.31亿元，同比增长2.98%，归母净利润1928.7亿元，同比增长2.92%，折合去年日赚5.27亿元，截止2020年末，建行的总资产达24.40万亿元，折合每股净资产5.98元，不良贷款率1.46%，较上年末上升了0.09个百分点。现金分红上，建行拟10派1.97元(含税) ，参考年报披露前公司银行二级市场收盘价3.30元/股，股息率达到了5.97%。
整体来看，四大行中赚钱能力排行榜依次为工商银行、建设银行、农业银行、中国银行，工商银行最赚钱，而最注重回报股民、股息率最高是中国银行，逼近6%，而不良贷款率方面，四大行呈现了全面上升的趋势，暂时不良贷款率最低的是中国银行。

『叁』 求一份对工商银行资产质量最新的详细分析

2005年 中国商业银行总资产达到30万亿元人民币,四家国有商业银行市场份额占55%

2005年中国国有商业银行稳步发展，四大国有商业银行的总资产由169320．5亿元增至191532．2亿元，增长13．1%，总资产占银行业金融机构的53．3%。各项负债由162146．2亿元增至 183695．2亿元，增长13．3%，占银行业金融机构的53．3%。

截至2005年12月31日,建设银行的总资产达45857.42亿元
中国银行是中国的第三大银行,2005年末总资产为47400亿元
中国工商银行是中国资产规模最大的商业银行,2005总资产达6.4万亿元人民币
截至2005年末,中国农业银行资产总额达47710.19亿元

中国银行

中国银行业务覆盖传统商业银行、投资银行和保险业务领域，并在全球范围内为个人客户和公司客户提供全面和优质的金融服务。中国银行主营商业银行业务，包括公司、零售和金融机构等业务。零售业务主要针对个人客户的金融需求，提供基于银行卡之上的全套服务。而金融机构业务则是为全球其他银行，证券公司和保险公司提供诸如国际汇兑、资金清算、同业拆借和托管等全面服务。目前在外汇存贷款、国际结算、外汇资金和贸易融资等领域仍居领先地位。根据2003年英国《银行家》按核心资本排名，中国银行列全球第十五位，居中国银行业首位，是中国资本最为雄厚的银行。

建设银行

建设银行在基本建设贷款、流动资金贷款、房地产金融、工程造价咨询、项目融资、贸易融资、投资咨询、财务顾问等传统业务领域中拥有优势，同时开拓新的营销渠道，先后开办了代理性、担保性、咨询类和基金托管等中间业务，利用信息科技手段开发银行卡和网上银行等新产品。产品种类已从以往存款、贷款和结算发展到目前银行卡类产品、电子银行类产品、代理业务类产品、资金类产品等十几大类，数百个品种。建设银行的产品与服务不断跨越传统业务和服务领域，借助科技与网络优势向更新的领域拓展。

中国工商银行

中国工商银行拥有中国最大的客户群, 约1亿个人客户和810万法人账户。2003年末个人消费贷款余额达4075亿元，个人住房贷款市场份额居国内第一；牡丹卡发卡量9595万张，消费额973亿元，2003年累计实现票据交易16771亿元；人民币结算市场份额达45%，在证券、期货市场上的清算份额保持在50%以上；中国工商银行还是国内最大的资产托管银行，托管基金共28只，托管总资产581亿元。
中国工商银行拥有中国最先进的科技水平。在数据大集中工程的基础上，2003年工商银行成功投产了全功能银行（NOVA）系统，加上为个性化服务提供技术基础的数据仓库，共同构成具有国际先进水平的金融信息技术平台，为业务和管理的进步提供了强健的动力。
中国工商银行经营范围包括：办理人民币存款、贷款和消费信贷，居民储蓄，各类结算，发行和代理发行有价证券，代理其他银行委托的各种业务，办理外汇存款、贷款、汇款，进出口贸易和非贸易结算，外币及外币票据兑换，外汇担保和见证，境外外汇借款，外币票据贴现，发行和代理发行外币有价证券，代办即期和远期外汇买卖，征信调查和咨询服务，办理买方信贷，国际金融组织和外国政府贷款的转贷，以及经中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务

中国农业银行

目前中国农业银行网点遍布中国城乡，成为国内网点最多、业务辐射范围最广的大型国有商业银行。业务领域已由最初的农村信贷、结算业务，发展成为品种齐全，本外币结合，能够办理国际、国内通行的各类金融业务。目前主要包括：（1）人民币业务。吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务等。（2）外汇业务。外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结算；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；发行和代理发行股票以外的外币有价证券；买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；代客外汇买卖；资信调查、咨询、见证业务
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国有商业银行的改革历程：
我国国有商业银行改革是阶段式向前推进的。我曾在不同场合对国有商业银行改革的历史阶段进行过分析。二十多年来，国有商业银行改革大致经历了三个阶段。

（一）1984—1994年的专业化改革阶段

1984年以前，我国实行的是“大一统”的银行体制。1984年，在中国改革开放的大背景下，从中国人民银行中分设出中国工商银行，加上专营外汇业务的中国银行和原行使财政职能的中国人民建设银行，以及1979年恢复的中国农业银行，这四家银行成为国家专业银行，人民银行则专门行使中央银行职能。自此，中国形成了各司其职的二元银行体制。

（二）1994—2003年的国有独资商业银行改革阶段

1994年，国家成立了三家政策性银行，实现了政策性金融与商业性金融的分离；1995年，颁布实施了《中华人民共和国商业银行法》，明确国有商业银行是“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的市场主体。至此，四家专业银行从法律上定位为国有独资商业银行。

1997年，亚洲金融危机爆发，同年11月中央召开了第一次全国金融工作会议，随后陆续出台了一系列国有商业银行改革措施，主要包括：中央财政定向发行2700亿元特别国债，专门用于补充四家银行资本金；将13939亿元资产剥离给新成立的四家资产管理公司；取消贷款规模，实行资产负债比例管理；强化法人管理、绩效考核等。

这一阶段，许多先进理念和方法开始引入，经营绩效和风险内控机制逐步建立，外部行政干预明显弱化。但就总体而言，这一阶段的改革主要在梳理内外部关系、引进先进管理技术、处置不良资产等层面上进行，尚未触及到体制等深层次问题。

（三）2004年开始的国家控股的股份制商业银行改革阶段

2003年底，党中央、国务院决定，选择中国银行、中国建设银行进行股份制改革试点，并动用450亿美元外汇储备注资，希望籍此从根本上改革国有商业银行体制。此次改革总体上分为三个步骤，一是财务重组，即在国家政策的扶持下消化历史包袱，改善财务状况。财务重组是国有商业银行股份制改革的前提和基础。二是公司治理改革，即根据现代银行制度的要求并借鉴国际先进经验对银行的经营管理体制和内部运行机制进行改造。公司治理改革是国有商业银行股份制改革的核心和关键。三是资本市场上市，即通过在境内外资本市场上市进一步改善股权结构，真正接受市场的监督和检验。资本市场上市是国有商业银行股份制改革的深化和升华。

『肆』 工商银行业务情况

工商银行行长廖林在今日召开的业绩发布上表示，2020年，该行综合采取多种举措，累计向实体经济让利超过1000亿元。主要采取了“降、延、减”三种方式。他进一步指出：“我们有信心，用‘跨越时空的预判’、‘穿越周期的稳健’和‘国有大行的担当’，与实体经济共荣共生，让风险应对走在市场曲线的前面，确保工商银行自身经营稳健，促进经济金融大局稳定。”

全力推动资金精准直达实体经济

报告显示，工商银行2020年实现营业收入8001亿元、拨备前利润5948亿元、净利润3177亿元，同比分别增长3.1%、4.2%和1.4%。

资产质量方面，报告期内，工商银行不良贷款率为1.58%，保持在稳健区间。逾期贷款率、关注贷款率比年初分别下降16BP和50BP。逾期贷款与不良贷款的剪刀差首次实现年度为负。拨备覆盖率180.68%。

值得关注的是，工商银行2020年全力推动资金精准直达实体经济。报告期内，工商银行普惠贷款增幅58%，制造业贷款、绿色贷款、科创企业贷款余额和增量均保持市场领先，其中投向制造业的各项贷款余额达1.84万亿元，绿色贷款余额达1.85万亿元。落实好延本延息政策，为10万多客户缓释还本付息压力，涉及贷款1.5万亿元；民营企业有贷户增加5.1万户，普惠型小微企业客户增加18.3万户。

融资业务总量足、投向准、结构优

工商银行副行长徐守本表示，2020年，工商银行融资业务呈现出“总量足、投向准、结构优”三个特点。在支持制造业高质量发展方面，着力提升制造业贷款精准性、直达性，在总量、结构、成本上都实现了突破，有效发挥了大行“头雁效应”。

总量上，2020年，工商银行投向制造业的贷款、债券、融资租赁等各类融资余额近2.4万亿元。其中，贷款方面，截至去年末，投向制造业的各项贷款余额达1.84万亿元，居商业银行首位；比年初增长2229亿元。

期限结构方面，截至去年末，工商银行中长期制造业贷款余额超6700亿元，比年初增加2144亿元，增量创历史新高；增幅47%，远超全行贷款平均增速。客户结构方面，着力加大对小微制造业企业的信贷支持，银保监会口径制造业小微企业贷款余额较年初增长542亿元。产品结构方面，注重“稳链、补链、强链”，助力产业链供应链稳定安全。截至2020年末，工商银行制造业核心企业融资余额超6300亿元，比年初增长近1500亿元。

『伍』 工商银行近三年财务分析2018-2020

城商行优等生上海银行2018年至2020年不良贷款率分别为1.14%、1.16%、1.22%，连续3年上升，拨备覆盖率分别为332.95%、337.15%、321.38%，连续3年呈下降趋势。
本刊特约作者 刘链／文
4月24日，上海银行发布2020年业绩报告，根据年报，2020年，上海银行实现营业收入507.46亿元，同比增长1.90%；实现归母净利润208.85亿元，同比增长2.89%。
截至2020年末，上海银行资产总额达到2.46万亿元，比2019年年末增长10.06%；存款总额达到1.3万亿元，比2019年年末增长9.37%；贷款总额达到1.10万亿元，比2019年年末增长12.92%。
2018年至2020年，上海银行的不良贷款率分别为1.14%、1.16%、1.22%，连续3年上升，在资产质量方面的表现不容乐观；与此同时，拨备覆盖率分别为332.95%、337.15%、321.38%，连续3年呈下降趋势。
业务增速方面的表现同样差强人意，2018年至2020年，上海银行的营收增速分别为32.49%、13.47%、1.90%，净利增速分别为17.65%、12.55%、2.89%，下滑趋势非常明显。
这里有一点需要格外注意，那就是上海银行2020年四季度的净利润同比增长48.11%至58.33亿元。一般而言，银行业第四季度的净利润要低于前三季度的均值，上海银行2020年前三季度的净利润同比下降7.99%，也就是说，上海银行在第四季度的净利润回补了前三个季度，使得2020年全年净利润止跌回升。要做到这一点实属不易，看来上海银行为了净利润增速为正也是“拼了”。
上海银行于2016年在上交所登陆，上市后资产规模扩张迅速，在城商行中仅次于北京银行。截至2020年年末，资产总额达到2.46万亿元，同比增长10.06%；负债总额为2.27万亿元，同比增长10.26%。值得注意的是，在资产负债规模增长的同时，上海银行的资产质量却面临一定的风险。
截至2020年年末，上海银行不良贷款余额达到134.01亿元，同比增加21.48亿元。回顾过去两年的数据发现，截至2018年年末、2019年年末、2020年年末，上海银行的不良贷款率分别为1.14%、1.16%、1.22%，已经连续3年呈上升趋势，这足以说明其内部风险管控存在较大的问题和不足。此外，截至2020年年末，上海银行拨备覆盖率为321.38%，较上年末下降了15.77个百分点。
而在资本管理方面，截至2020年年末，上海银行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为9.34%、10.46%、12.86%。其中一级资本充足率已连降3年，2018年年末、2019年年末分别为11.22%、10.92%；核心一级资本充足率自上市以来就一直处于下滑的状态，2016年至2020年，上海银行的核心一级资本充足率分别为11.13%、10.69%、9.83%、9.66%、9.34%。
面对资本充足水平的持续下滑，上海银行资本融资提上日程。2021年1月25日，上海银行公开发行人民币200亿元A股可转换公司债券。上海银行在公告中称，所募集资金在扣除发行费用后，将用于支持该行未来业务发展，在可转债转股后按照相关监管要求用于补充本行核心一级资本。
综合上述分析再来看上海银行2020年年报，在营收同比仅微增1.90%的情况下，上海银行还能实现净利润同比增长2.89%，确实需要下很大的工夫才能做到。尽管2020年年报最终将营收和净利润增速保持在正增长的区间，但毋庸置疑这样的正增长已经岌岌可危，大不如前。财经网金融梳理发现，上海银行2018年至2020年营业收入和净利润同比增长率已连续3年下滑，足以表明其业绩增长明显乏力。未来如果没有更好盈利能力和风控能力，业绩增速转负也并非不可能。
业绩靠拨备释放转正
平安证券认为，上海银行2020年实现归母净利润同比增长2.9%，利润重回正增长，盈利增速从2020年前三季度的-8.0%一举实现全年业绩增速的回正，而且四季度单季实现利润增速48.1%，利润增速的大幅提升除了与营收增速的小幅提升有关外，更多应该归因于拨备计提力度下降所带来的盈利释放。也就是说，拨备释放成为上海银行2020年业绩正增长的最大弹性因素。
2020年，上海银行实现营收同比增长1.90%，营收增速稳中有升，前三季度为-0.9%，四季度单季营收增速为10.8%。分结构来看，上海银行2020年全年净利息收入增速为14.6%，与前三季度18.5%的增速相比有所下降；手续费及佣金净收入同比增长9.5%，与前三季度7.3%的增速相比略有提升。
不过，需要注意的是，由于上海银行在2020年年报中调整了信用卡业务收入的核算口径，将分期收入从手续费收入调整为利息收入，因此对收入结构产生一定的扰动，但并不影响营收的增速。
上海银行2020年重分类后净息差为1.82%，同比上行4BP，息差表现优于同业，平安证券认为息差逆势提升主要归因于负债端成本的优化，负债端成本的改善驱动息差逆势走阔。
上海银行2020年全年计息负债成本率为2.26%，同比下降25BP，驱动主要来自存款成本的有效管控和主动负债成本的下行。受益于结构性存款为代表的高成本存款的有效管理，公司存款付息成本同比下降4BP至2.15%；尤其在主动负债方面，上海银行同业负债成本率同比下降67BP至2.18%，成功抓住了2020年利率下行的机会。
从资产端来看，上海银行贷款收益率同比下行42BP至5.06%，与行业的整体趋势相同。展望2021年，随着经济的逐步修复，银行基本面维持稳定，对于银行资产端定价弹性的提升相对有利，上海银行整体息差表现有望保持平稳态势。
再来看资产负债结构，截至2020年年末，上海银行总资产同比增长10.1%，与前三季度11.7%的同比增速相比有所放缓，但信贷投放力度不减，资产结构继续向贷款倾斜，截至2020年年末，上海银行贷款总额同比增长12.9%，比前三季度11.3%的同比增速进一步提升。
在贷款投放结构方面，由于上海银行在2020年下半年加大了对公投放的力度，且对公投放大于零售，对公新增投放526亿元，零售新增投放251亿元。从负债端看，2020年全年存款同比增长9.4%，与前三季度12.3%的增速相比确实有所放缓。
数据显示，上海银行2020年年末不良率为1.22%，环比持平。在不良生成方面，2020年四季度宏观经济持续改善，根据平安证券的测算，上海银行四季度单季年化不良生成率环比下行35BP至1.35%，不良生成压力有所改善。在前瞻性指标方面，截至2020年年末，上市银行关注类贷款率为1.91%，比上半年末下行4BP。
在拨备方面，由于四季度拨备计提力度的边际下降，2020年年末拨备覆盖率为321%，环比下行6.69个百分点；拨贷比为3.92%，环比下行8BP，但从拨备覆盖水平绝对值来看依然处于行业前列。上市银行2020年全年拨备计提同比增长6.6%，前三季度为19.8%。这表明上市银行不良生成压力边际缓释，资产质量保持稳定。
平安证券非常看好上海银行独特的区位优势，看好零售转型稳步推进对上海银行的积极影响。上海银行深耕以上海为主的长三角、粤港澳大湾区、京津冀等重点区域，区位优势显著，这些地区良好的信用环境为公司的发展奠定了坚实的基础。另一方面，公司加快推进零售转型，聚焦消费金融、财富管理、养老金融三大主线，持续加快零售业务布局，近三年实现核心客户数和客户AUM 的翻番，预计随着疫情缓和、经济修复、消费信贷需求回暖，上海银行的盈利有望继续迎来修复。
房地产不良贷款急剧恶化
通观上海银行2020年年报，值得注意的是其不良贷款及房地产不良贷款的变动。
年报显示，截至2020年年底，上海银行不良贷款率为1.22%，比2019年上升了0.06个百分点。根据年报，上海银行房地产行业不良贷款金额为37.47亿元，不良贷款率为2.39%，比2019年的0.1%增长了近23倍。实际上，在经过多年的快速增长之后，上海银行个人消费贷款在2020年也开始踩刹车。截至2020年年末，贷款余额为1583.69亿元，比2019年年末减少了166.9亿元，降幅已超10%。
事实上，2020年，在“房住不炒”的主基调下，国内房地产业的经营环境和融资环境均发生了深刻的变化，这对银行业而言也许也是一个“至暗时刻”。随着上市银行2020年年报的陆续披露，房地产业的真实情况逐渐浮出水面，银行与房地产相关资产的真实情况也呈现“冰山一角”，具体表现为各家银行房地产行业的不良贷款率普遍大增。
先来看国有银行的数据——2020年，工商银行房地产不良贷款金额为162.38亿元，不良贷款率为2.32%。这一比率比2019年1.71%的房地产不良贷款率增长了35.67%，而且远高于工商银行披露的2020年全年1.58%总体不良贷款率。
建设银行2020年房地产不良贷款率也从0.94%增长到了1.31%，增加了39.36%；农业银行则增长24.83%到1.81%；国有大行中增长幅度最大的当属交通银行，房地产不良贷款率2019年为0.33%，2020年增长到了1.35%，增长了4倍。
除了国有银行外，股份制银行中的中信银行、民生银行等2020年房地产不良贷款率的增长幅度也均超过了三位数，分别达到182%、146%。
不过，与上述银行相比，日前公布年报的上海银行在房地产贷款方面则更让人瞠目。数据显示，截至2020年年末，上海银行的客户贷款及垫款总额为10981亿元，比2019年年末的9725亿元同比增长12.9%，其中，投向房地产业的贷款余额为1567亿元，同比微增1.5%，占总贷款比例为14.27%。
单从占比来看，2019年年末，房地产业是上海银行第一大贷款来源，而到2020年年末，这一贷款的占比较2019年年末已下降了1.61个百分点，退居该行第二大贷款来源；而贷款占比为16.14%的租赁和商务服务业则升至第一位。
尽管房地产业的总贷款微增，占比下降，基本符合行业趋势，但令人不可思议的是，上海银行房地产业贷款的资产质量却出现大幅恶化。
数据显示，截至2020年年末，上海银行房地产业不良贷款余额为37.47亿元，与2019年年末的1.54亿元相比，增加了近36亿元，增幅高达2333%；与此同时，房地产业不良贷款率也从2019年年末的0.1%上升到了2.39%，同比增长了22.9倍。
房地产不良贷款率一度暴增近23倍，不但远超同的增速，也大幅超出市场预期。对此，上海银行在年报中表示，受房地产调控政策持续加码、收紧等影响，个别项目施工和租售进度未达预期，还款能力有所下降，导致房地产业不良贷款率有所波动。
实际上，自从将房子定位为“住而不炒”的政策方向以来，监管层对银行房地产贷款的政策不断收紧。尤其是在2020年，这一紧箍咒越发收紧，从房地产融资的“三道红线”，到为银行设定房地产贷款的具体比例，甚至银保监会主席郭树清也多次在公开场合表示，房地产是现阶段中国金融风险方面最大的“灰犀牛”，要坚决抑制房地产泡沫。
就上海银行而言，如果去掉房地产业务，上海银行的总体资产质量也面临一定的风险。截至2020年年末，上海银行总的不良贷款余额达到134.01亿元，同比增加21.48亿元，增幅为19.09%。
同时，而且，如上所述，上海银行不良贷款率的增加并不是仅仅体现在2020年这一年。事实上，最近三年的2018年年末、2019年年末、2020年年末，上海银行的不良贷款率分别为1.14%、1.16%、1.22%，已经连续三年呈上升趋势。此外，截至2020年年末，上海银行拨备覆盖率为321.38%，较上年末下降了15.77个百分点。不良率连续上行，拨备水平还在下降，上海银行资产质量的压力由此可见一斑。
更为关键的问题在于，房地产业的形势不仅没有好转反而更为严峻。最近，部分热点城市楼市持续升温，引发新一轮房地产调控。上海、深圳、北京、广州、杭州等城市相继出台针对性调控政策，落实“房住不炒”的监管要求，打击违规和套利行为。
对于银行而言，房地产贷款投放除要落实房地产贷款集中度管理，严格防止信用贷、消费贷、经营贷等信贷资金违规流入外，个别银行的住房按揭贷款额度还接到了央行窗口指导。
“房地产信贷方面，房地产贷款集中度管理更加严格，住房按揭贷款额度受央行窗口指导，商业银行需严格防止信用贷、消费贷、经营贷等信贷资金违规流入房市，同时要严格审核首付款资金来源和偿债能力审核、借款人资格审查和信用管理、风险排查等，房地产信贷合规风险和操作风险加大。”有银行在2020年年度报告中坦言。
上海银行在年报中表示，该行稳步发展住房按揭业务，贯彻落实国家房地产宏观调控政策，坚持“房住不炒”定位前提下，立足区位优势，服务民生，引导住房按揭业务良性发展，支持对经营机构所在地一、二线城市居民自住和改善购房合理需求。
年报显示截至2020年年末，上海银行个人住房按揭贷款余额分别为1238.53亿元，比2019年末增长31.14%，占全部贷款的比例为12.22%。从按揭贷款的资产质量来看，截至2020年年末，上海银行住房按揭贷款不良率为0.14%，较上年末下降0.02个百分点。
与按揭贷款质量相比，上海银行对公房地产贷款资产质量令人堪忧。截至2020年年末，上海银行对公房地产不良贷款余额为37.47亿元，比2019年末增长23.3倍，不良率则提升至2.39%；房地产贷款余额占全部贷款比例为14.27%。
根据上海银行的解释，受房地产调控政策持续加码、收紧等影响，个别项目施工和租售进度未达预期，还款能力有所下降，导致房地产业不良贷款率有所波动。
上海银行还表示，在“三道红线”和“银行业房地产贷款集中度管理”政策下，房地产整体融资增速将受到限制，企业分化亦会有所加大。2021年，该行将严格实施房地产集中度管理要求，密切关注房地产企业“三道红线”，聚焦“优质客户”、“优质业务”，继续优化结构，稳健经营，推进房地产业务平稳健康发展。
消费贷猛踩刹车波动大
除了房地产业务暴露出的风险让令人担忧之外，上海银行优势业务消费贷业绩也似乎出现了问题。截至2020年年末，上海银行的资产总额达到2.46万亿元，同比增长10.06%；负债总额为2.27万亿元，同比增长10.26%。早在2015年年末时，上海银行个人消费贷的规模仅为120.77亿元。到了2019年年末，这一数据已攀升至1750.59亿元，5年时间增长了10倍有余。
进入2020年，上海银行的消费贷业务却突然踩下刹车。数据显示，早在2020年上半年年末时，上海银行个人消费贷规模已下降至1610.96亿元，相比2019年年末的1750.59亿元减少了139.63亿元，降幅为7.98%。
截至2020年年末，上海银行的个人消费贷规模为1583.69亿元，比2019年年末减少了166.9亿元，降幅进一步扩大为9.5%；在总贷款中的占比也从2019年年末的18%下降至14.42%，下降了3.58个百分点。
而且，从增速方面来看，早在2019年时，上海银行的消费贷业务增长已现疲软之势。从2016年到2018年，上海银行消费贷规模连续3年实现了翻倍增长，增速分别为129.09%、151.31%、127.39%。这一增速在2019年明显放缓，已降至11.16%。截至2020年年末，上海银行消费贷规模的增速已变成负值，余额出现下降。与此同时，该行消费贷的风险也逐渐显露。
数据显示，截至2020年年末，上海银行个人消费贷的不良贷款余额为29.66亿元，比2019年年末增加了9.6亿元，增幅达47.86%；个人消费贷的不良贷款率也从2019年年末的1.15%上升至1.87%，增幅高达62.6%。除此之外，同为零售业务的上海银行信用卡业务的不良贷款率也从2019年年末的1.63%上升到2020年年末的1.74%，上升了6.75%。
上海银行在年报中表示，从时序结构看，2020年上半年受疫情影响，催收能力受限，消费贷款逾期发生额增长，并在2020年第二季度生成不良，自下半年起，单月不良新增逐月下降，9月起不良贷款余额呈下降趋势，已逐步趋于稳定。
值得注意的是，自上海银行消费贷规模从2016年连年猛增后，最近5年，其消费贷的不良率也是连年上升。2016年至2020年，上海银行个人消费贷的不良贷款率分别为0.35%、0.43%、0.52%、1.15%、1.87%，呈逐年上升趋势。
有业内人士分析认为，部分银行前几年布局消费贷业务过于激进，如今规模膨胀后难逃不良率高企的惩罚，随着去年疫情爆发，更是加剧了这一风险的曝露。尽管之后开始压缩规模，但是由于规模基数过大，因此引发相关问题。
不过，总部同在上海的海通证券认为，上海银行在2020年下半年零售风险逐步缓释，资产结构优化调整，并且继续保持较低的成本收入比。
根据海通证券的分析，上海银行净利息收入抵消其他非息收入的不利影响。上海银行2020年全年归母净利润同比增长2.89%，营收同比增长1.90%。息差扩大、成本有效控制推动盈利增长，但其他非息收入下降32.29%有所拖累。这主要是由于2019年有一次性收入的高基数，2020年交易性金融资产在投资类中占比压缩，并且其中的同业理财、基金受市场利率下行影响。另一方面，成本收入比2020年全年为18.9%，同比下降1.1个百分点，在上市银行中甚至低于国有大行。
2020年，上海银行手续费及佣金净收入同比增长9.46%，零售业务发挥地缘优势；其中，财富管理中间业务收入同比增长21.48%。公司继续发挥养老金融独特优势，养老金客户综合资产同比增速20.73%，并且还通过代发工资、社保卡换发为零售表内外负债引流。截至2020年年末，上海银行零售整体AUM同比增长17.80%；下半年公司加大按揭贷款投放力度，按揭占比较年中提高1.06个百分点，个贷占比则回升0.31个百分点。
上海银行2020年全年净息差为1.82%，较2019年扩大4BP。2020年负债成本持续下行，上半年主要源于同业负债成本改善，下半年存款也开始改善，不仅定期存款成本下降，日均活期存款的占比在全年也比上半年提高1.01个百分点。这使得上海银行2020年全年负债成本比上半年下降6BP，全年同比下降25BP，对息差有明显的正向贡献。
截至2020年年末，上海银行不良率为1.22%，环比持平；关注类贷款占比为1.91%，环比提高12BP；逾期贷款率为1.60%，较年中下降54BP。消费类不良率全年经历倒V型走势，在下半年逐渐改善：2020年年末，上海银行消费类贷款、信用卡贷款、个人贷款总不良率为1.87%、1.74%、1.12%，分别比年中下降2BP、10BP、11BP。对公不良率年末较年中上升9BP，主要是房地产不良率有所上升。
总体来看，上海银行在2020年下半年零售风险逐步缓释，资产结构优化调整，并且继续保持较低的成本收入比。预计未来随着零售风险的缓释和不良的处置，尤其是下半年个贷改善趋势能能够延续，则上海银行资产质量有望改善。

『陆』 中国工商银行不良贷款率

贷款的银行申请提前还款，当然前提是你有足够的钱还你之前贷款的余额还有银行罚息。
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流动资金贷款流动性强，适用于有中、短期资金需求的工、商企业客户。
在一般条件下，银行根据“安全性、流动性、盈利性”的贷款经营方针，对客户信用状况、贷款方式进行调查审批后，作出贷与不贷、贷多贷少和贷款期限、利率等决定。
中期流动资金贷款适用客户为生产经营正常、成长性好，产品有市场，经营有效益，无不良信用记录且信用等级较高的客户。对能提供全额低风险担保的客户，不受信用等级限制。
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『柒』 工商银行和建设银行哪个到账快

文/资管聊斋
工商银行和建设银行，一个是国内最大商业银行，一个是国内第二大商业银行。两者间的竞争，倍受关注。
截至今年一季度末，工商银行总资产已经突破32万亿元，而建设银行总资产不及工商银行，为27.1万亿元。与此同时，在一季度总资产增速方面，工行也略高于建行。其中，工行为6.59%，建行为6.58%。
不过，在资产结构方面，工商银行个人贷款规模却不及建设银行。截至一季度末，工商银行个人贷款余额为6.5万亿元，而建设银行个人贷款余额6.7万亿元。
不良贷款率是观察商业银行资产质量的一个重要指标。可以看到，工商银行今年一季度末不良贷款率略高于建设银行，前者为1.43%，后者为1.42%。
至于拨备计提，建设银行明显比工商银行要足。数据显示，一季度末，建设银行拨备覆盖率为230.27%，而工商银行为199.37%。
作为国内商业银行“老大”，工商银行今年一季度在营收和归母净利润规模方面依然碾压“老二”建设银行。以归母净利润为例，工商银行为844.94亿元，而建设银行为808.55亿元。
但相比在规模上的弱势，建行则在营收和规模净利润增速方面有着自己的优势。具体到这两个指标，工商银行今年一季度均低于建设银行。更让人意外的是，工行一季度营收竟出现负增长。
数据显示，工商银行一季度营收、归母净利润增速分别为-3.62%、3.04%，而建设银行对应的营收、归母净利润增速依次为11.94%、5.12%。
此外，在加权平均净资产收益率方面，工商银行也低于建设银行，前者为13.44%，后者为15.09%。

『捌』 农业银行和工商银行哪个好

工商银行和农业银行各有自己的优势：
以资产规模计算，工行实力第一，农行实力第三。钱存在这两家银行，安全性上来说，没有任何区别。目前普通定期的存款利率一般不超过基准利率上浮30%，大额存单大部分的上浮比例在40%左右；整体的利率水平在银行业属于底部，无任何优势，钱存两家银行，收益一般。
1、新中国的银行，一直是国家的一个行政机关，和国家财政一样，行使为国家理财的基本职能，改革开放后发生了质的变化。1983年9月7日颁布的《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》规定，中国人民银行专门行使中央银行职能，分设中国工商银行、中国人民建设银行、中国银行、中国农业银行等专业银行，
2、中国工商银行主要办理工商信贷业务，中国农业银行主要服务于农业开发和建设，逐步形成了以中央银行为核心，以专业银行为主体的银行体系。而后的十几年中，随着经济体制改革的深入，各专业银行的业务界限逐步被打破，几家专业银行均在“专业”业务的基础上，开设了其它各种金融业务，逐渐形成了在各有侧重的基础上又相互交叉的局面。
目前工商银行主要服务于城市区域的客户，而且面对的都是一些大客户，而农业银行的服务对象，主要是一些县域经济的客户及居民，所以工商银行的客户质量总体要比农业银行好。这一点可以从两者的坏账率来看足一番，2017年农业银行的不良贷款率达到了2.37%，这个是相对比较高的，而工商银行的不良贷款率只有1.62%。如果是定期存款、大额存单，那么就选择年化利率更高的银行，不一定是农行和工行，城镇银行也是可以，风险系数从某种程度讲是一样的。如果是认购银行理财，所有的大型银行，可以说同类型、风险的理财产品，风险均是差不多的，可以在同风险系数产品中年化利率更高的进行选择。

『玖』 中国工商银行和招商银行的对比

1 工行网点多
2 工行好，更安全些。有些电脑招行的网银能登录，但换成工行网银后，就会显示可能有风险，不能登录。（知道只要有人问哪个网银好，基本都回答是工行的）
3 工行取现免手续费，只对欠款部分计算利息。招行卡片丰富，服务好，功能新颖。

『拾』 工商银行上半年日赚9.3亿，大家怎么看

全球宇宙第一大行不是浪得虚名，资金实力雄厚以及盈利能力超强。

8月29日晚间，宇宙第一大行工商银行2019年的中期业绩正式亮相！今年上半年工商银行（601398.SH）实现净利润1686.90亿元（集团口径，下同），同比增长了5.0%，日赚近9.3亿元，该行拨备前利润增速更快，达到了9.9%。营业收入为4429.15亿元，同比增长14.3%。值得一提的是，该行的资产质量持续向好，6月末不良贷款率为1.48%，已经连续十个季度下降。

不愧是被称作为宇宙第一大行的工商银行国内单家企业资产规模第一大的企业，也是全球银行业资产规模第一大的银行、客户存款第一和盈利最多的上市银行，各方面指标都是第一。连续三年位列美国《福布斯》全球企业2000强榜首;也位列《银行家》全球1000家大银行，并在2018年在《银行家》位列第1。其也反映出了我国工商银行的资金与实力雄厚以及盈利能力超强。

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