对于已处于逾期的小企业贷款处置方式

A. 不良贷款的处置方式有哪些

1. 资产重组。近年来,国有商业银行对一些具有重组价值的大中型国有企业的不良贷款进行处置时,往往首先对这些企业的资产(包括债务) 进行重组,目的是为处置不良贷款构建一良好的财务基础和经营基础。对银行来讲,用这种方式处置不良贷款方式的最明显优点是:银行
可以获得提高债权价值回收率的选择权,从而减少不良贷款的损失;同时,企业经营得到改善,而政府花钱不多。这些优点,可以用波兰75 %以上的企业不良贷款以资产重组方式处置的成功经验和国内银行相关的成功案例证明。然而,这种处置不良贷款的方式需要:第一,银行拥有高素质、经验丰富的资产重组人才。而现实是,目前我国大部分商业银行严重缺乏这类人才。第二,相关的法律保障。例如,允许商业银行持有企业股权。但是,由于我国目前实行的是“分业经营”管理体制,现行的《商业银行法》规定商业银行在境内不能投资持股,所以,商业银行在以处置不良贷款为目的的资产重组过程中,只能以“顾问”的方式介入,而不能以“股东”的方式介入。这样,如果企业在重组过程中发生违约或“机会主义”行为时,银行就处于不利的地位。第三,银行承担资产重组失败、从而导致贷款损失的风险。因为银行并不能事前对资产重组后可能出现的各种情况做出完全的评估。总之,资产重组方式虽然为国有银行控制不良贷款损失提供了新的选择空间,但这种方式有着很高的时间成本和制度成本。

2. 债权转股权。银行使用债权转股权的方式处置不良贷款的具体形式有两种:银行直接持股和通过其他机构如资产管理公司持股。由于受现行《商业银行法》的约束,我国银行一般都是通过其他机构来实现债权向股权的转化。对银行而言,假设企业的还款能力弱主要是由于资本结构不合理,而企业仍有还款的潜力,债转股可能会减少银行不良贷款的损失,甚至可以将不良贷款转化为正常贷款。但是,银行如何判断和证实借款企业是否满足债转股的条件,如何解决控股不控权问题,如何保证企业在缓解债务负担后能够实现正常经营,如何解决商业银行的股权退出的渠道,等等,是事先难以完全确定的,或是在现行制度环境下不能确定的。这意味着,债转股虽然能使银行得到间接控制企业的权利,但是信息成本较高,处置不良贷款的时间成本高。

3. 不良贷款出售。不良贷款出售是指银行通过市场把不良贷款直接转让给其他投资者。出售的具体方式包括招投标、协议、竞价和拍卖等。这种方式的好处是银行能够一次性剥离不良贷款,在较短的时间内直接收回现金流量。而且,这种方式的透明度高,交易双方的成本收益
分摊结构相对清晰,信息成本相对较低。但是,不良贷款出售需要一个过程,需要发达的机构投资者市场和公开准确的信息披露,而这些往往是经济转轨国家(包括我国) 所缺乏的。采用这种方式处置不良贷款时,国有银行还必须解决的另一个关键性难题,就是如何找到一个交易双方都可以接受的价格。国内外的经验表明,由于市场投资者和银行对不良贷款的定价通常会存在较大的分歧,因此,银行往往对要出售的不良贷款打一个很大的价格折扣,才能使市场投资者接受。此外,我国商业银行在拍卖抵债资产时,还要上缴20 %的所得税和大约5 %的拍卖费。这种方式的好处是现金回收速度快,交易透明度高,但要承担较高的价值损失和交易成本。

4. 证券化。指将不可交易的间接信用工具转化为可交易的直接信用工具。这里是指将不良贷款证券化。基本做法是:银行先将不良贷款集中,然后重新分割组合,再将其转卖给市场投资者,从而使此项(或此组) 不良贷款在银行的资产负债表上消失。对商业银行来讲,不良贷款证券化的好处是可以引入新的资金来处置不良贷款,也可以加快处置不良贷款的速度。但是,国际经验表明,能够成功实施证券化处理并在二级市场出售的不良贷款,主要是有房地产抵押的不良贷款,因为这种不良贷款的价值相对完好,现金流也相对清晰稳定。我国国有银行的不良贷款中大部分是信用贷款,而且相当部分的贷款合约要素不全,有房地产抵押的不良贷款所占比例很小。这种贷款的结构和类型很难满足证券化过程中市场投资者对风险控制的要求,因此,很难对这类不良贷款进行证券化处理。

5. 合资经营( Partnership)。简单讲,合资经营就是由不良贷款的交易双方共同出资设立一个“合作公司”或“合伙公司”来处置不良贷款。“合作公司”日常经营由投资方全面负责,按股份分享不良贷款处置收益。在我国,华融资产管理公司率先于2002 年宣布与美国摩根斯坦利和高盛公司分别设立了两家专门处置不良贷款的合作公司。我国商业银行为了规避现行《商业银行法》的约束,采用了一种变通的方式,即用合作协议的方式与投资者共同经营不良贷款。这种交易结构实际上是交易双方节约信息成本和交易成本的一种制度性反应。因为,在不良贷款交易中,交易双方的信息往往不对称,银行难以确切地知道所有的潜在收购者和他们的出价,收购者也难以证实银行是否充分地披露了不良贷款的真实信息。此外,交易双方对
不良贷款价值的未来变动所拥有的信息也是不充分的。用合伙公司这种合约安排替代不良贷款出售合约,可以节约处置不良贷款的信息成本和交易成本。因为在企业内部,信息可以被更现成地交换,双方也更愿意合作。我国商业银行选择这种方式处置不良贷款的主要原因是,采取这种方式可以马上得到一个折价收益(即将不良贷款折价卖给投资者),然后通过将有剩余价值的不良贷款折股参与合作协议(或合资公司) ,又可以得到股权收益,从而提高了处置不良贷款的整体效益。这种方式的优越性可以从韩国处置不良贷款的成功经验得到印证。相对前述几种不良贷款处置方式,合资经营这种交易结构能够较好地兼顾国有商业银行在处置不良贷款时面临着的时间约束和价值约束之间的矛盾。但是,这种交易结构有着较高的签约成本和制度供应成本。

B. 银行不良贷款处置方式

银行清收处置不良贷款的方法大体可分为两大类：一是非诉讼途径，二是诉讼途径。非诉讼途径主要包括催告催收、联合清收、委托清收、政策清收、处置清收；诉讼途径主要包括公正清收、仲裁清收、起诉清收、刑事清收等。总之，就是运用一切合法的方式，向借款人、担保人主张债权，努力收回已经逾期形成不良的贷款本息，通过清收处置收回全部或部分不良贷款本息后，不良贷款总额降低，不良贷款率也就降低（当然还要考虑贷款总额和新增不良贷款的因素）。
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C. 不良贷款 怎么处理

商业银行对不良贷款处置方式如下：
1、转给资产管理公司。银行将不良贷款转让给四大资产管理公司。债权一般需要打折出售。
2、司法执行。银行可以通过向法院申请强制执行债务人名下资产。对不良贷款的进行拍卖，房产拍卖价格可能只有市场价格的五折至九折。本息总额面临少许价格风险。
3、垫资过桥。第三人出资垫还银行贷款，原贷款结清，银行重新发放新贷款。垫资费用月息费合计约5%~6%。因为出资人的风险较大，可能出资人临阵变卦。
4、其他处置方式。采用资产重组、破产清算、资产置换、债权转股权等方式处置不良贷款。

D. 小贷公司贷款还不上怎么办

可以申请延期还款，或者通过借钱等方式筹集资金还款。

延期申请步骤：

1、由借款者向开办小额贷款的银行网点提出申请。在申请时，借款者要携带身份证、住址证明、稳定的收入来源证明等相关资料，如果是商户还需要携带营业执照。

2、银行收到贷款者的申请后，对贷款者进行审核；通过银行的审核、审批通过后，与银行签订贷款合同；银行放款，贷款者成功拿到贷款。

不同银行的小额贷款规定可能会略有不同，所需要提交的资料可能也不尽相同，有些银行为了规避贷款风险都会要求贷款者满足一定的条件，如年龄条件、收入水平、以及还贷能力等等。

(4)对于已处于逾期的小企业贷款处置方式扩展阅读：

如何获得最低银行贷款利率:

1、选择利率最低的银行申请贷款.虽然央行出台了基准利率，但是所有的银行的利率都会在基准利率上进行上浮，具体上浮情况各个银行都不同。所以要获得最低银行贷款利率就必须要“贷比三家”，然后选择利率最低的银行。

2、注意个人征信，保持良好的征信。银行的贷款利率都是通过电脑根据个人的征信、收入、工作等资料计算出来的，在其他情况都无法改变的情况下，我们只能保持良好的征信，尽量按时还信用卡，避免逾期的情况出现。

参考资料来源：中国经济网-小贷公司的不良贷款在所难免 如何处置成关键

参考资料来源：网络-小额贷款

参考资料来源:网络-贷款

E. 逾期贷款的处置及清收技巧

贷款逾期后应主动与贷款公司联系协商，表明还款诚意，说明实际困难，争取达成延期或者分期还款协议，也可以协商利息减免。

F. 银行面对不良贷款，会采取什么手段

不良贷款基本上是现实中每个银行都头疼的问题。但是，不良贷款的发生并不意味着损失。比如之前上报的贵阳农商银行不良贷款余额约为100亿元，不良率接近20%。用贵阳农商银行的年利润来覆盖不良余额需要20年。

总结 个人不良贷款和企业一样解决。但由于个人贷款额度相对较小，银行一般会跳过第一步，直接从不良催收阶段开始。银行不是慈善组织。他们不会轻易接受不良贷款的损失，并将采取一切措施尽量减少损失金额。

G. 小微企业出现阶段性逾期应采取哪些措施